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金融虚拟化对信用制度僭越的动力机制与表现

[摘要] 虚拟经济在全球经济中的渗透与发展，贯穿着金融虚拟化的自我膨胀和扩张。货币虚拟化和信用创造为金融的虚拟化趋势提供了正向的内在动力，而以金融衍生品为特征的金融创新则为金融虚拟性不断突破信用框架提供了逆反的规避动力。当前，金融虚拟化扩张正在国际信用体系架构、信用货币发行和信用对象规制等过程中不断践履着对信用制度的僭越。

[关键词] 金融虚拟化 信用制度 动力机制 表现

一、引言

伴随着货币虚拟化的发展，虚拟经济已渗透到人类社会生活的各个纬度。以货币虚拟化为基础的金融虚拟化以及对金融虚拟化正负功能影响的探讨层出不穷，尽管人们对这一问题的看法各执一词，但不可回避的是，虚拟经济作为脱离传统“实体经济”范畴的新范式，在整体经济中的比例膨胀与金融虚拟化的不断扩张息息相关。金融虚拟性作为当代金融的一个突出特征，其演变历程中否定之否定的发展态势，在经济虚拟化和全球化的催化下，似乎更多地表现为一种由弱变强、以几何级数膨胀的趋势和规律。
从人类经济发展史的脉络看，任何经济逻辑中都留有人类的烙印，人们不仅参与经济活动，而且干预甚至掌控经济的内生过程，这个过程也匹配着人类经济制度的衍生过程。诺思认为:“制度变迁决定了社会演进的方式，因此是理解历史变迁的关键”。（诺思，2000，第110页）经济是一种复杂的制度安排，任何制度缺陷的存在都会使经济偏离正常的轨道。货币虚拟化发展趋势和信用的不断创设为金融虚拟化扩张提供了内在动力本源，而当前国际经济体系中金融规避行为所引发的金融创新则为金融虚拟化扩张提供了外在制度条件。下面我们将从金融虚拟性扩张与广义信用制度关系角度探讨当前金融虚拟化如何从不同层面突破信用制度框架。

二、正向动力：货币虚拟化与信用创造

金融活动依托货币运动与信用创新实现对实体财富和虚拟财富的优化配置。货币是金融最原始的形态和萌芽，也是金融产生的内在本原，信用则为二者的过渡创造权利与义务的外在制度保障。货币虚拟化与信用创造的伴生与互动共同构建了金融虚拟化的正向动力激励。
金融虚拟性的扩张过程内始于货币虚拟性的内在特性外化，货币虚拟化的趋势是在商品的内在矛盾外化为商品与货币的矛盾，并使货币在表现商品价值的材质上不断与实物背离的过程中实现的。“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”（马克思，1976，第95页）货币起源于商品之间的联系，使直接物物交换的自然过程转向了以货币为媒介进行间接交换的社会过程，这个过程本身也孕育着信用。信用从一开始就具有替代货币流通和支付形式的原始冲动。
贵金属货币的出现是价值形式发展的必然结果。在它出现之前，商品交易是单纯的物物交换，偶然性的存在使商品所有者面临诸多交易“瓶颈”。货币虚拟性无论内在特质还是外在表现都受到货币形式原始状态的制约。此时，人与人之间交换的延续更多依赖于一种社会契约。“尽管这些条款也许从来就不曾正式被人宣告过，然而它们在普天之下都是同样的，在普天之下都是为人所默认或者公认的。”（卢梭，2002，第39页）贵金属货币的出现虽然缓解了商品内在矛盾，并使后者外在的表现为商品和货币的矛盾，却只是为货币虚拟化外溢提供了可能。之所以是可能，除了实物货币自身价值的存在限制了价值虚拟表现外，不成熟的信用关系也从外部环境上制约着货币虚拟化的发生。这种可以与之结合并内化的制度框架，直到信用货币条件下才使货币虚拟化外溢成为可能。
信用货币（银行券、法币等）对贵金属货币的替代从一定程度上摆脱了货币虚拟化受货币材质的限制。尽管金本位、银本位或双本位制度是信用货币得以流通的基础，但公众对信用货币的认可度和信誉性仍存疑问，这种疑问在国家权威性和银行信用性的双重作用下被成功地解答了。此时，公众对信用货币的认可，已经超脱了实物商品或服务范畴，转而将前者提升到了国家和银行的信用层面。考夫曼(Gorge·Kaufman)有如下叙述：“随着时间的推移，……，发行纸钞(随后被称为通货)的权利被转移给政府，……或者可以这么说，通货仅有名义价值，而且它的供给完全由政府决定。”（考夫曼，1998，第15页）银行信用可以创造货币，从而使货币数量实现多倍增长，存款准备金制度以及非现金结算制度的建立，为银行的货币创造机制提供了前提，在此前提下的货币增长并不是国家货币发行量的增长，而是通过银行信用扩张来实现的，这使得原本看得见、摸得着的纸币演化为纯粹的价值符号，货币实现了虚拟化的外溢。
经济信用化使经济过程逐步摆脱了经济主体自身积累的依赖，转而依托外部资金来源的融资。由此，资本支付手段的职能被部分货币所有者创新为价值增值的手段。生息资本，进而虚拟资本开始登上经济舞台。客观地讲，虚拟资本的产生是货币虚拟化与信用创造双重作用的结果，它亦成为金融虚拟化的开端。马克思认为虚拟资本是指以有价证券形式存在的，能够带来预期收入的资本。它是由债券（汇票）、国家证券（它代表过去的资本）和股票（对未来收益的支取凭证）构成的。“它们所代表资本的货币价值也完全是虚拟的，是不以它们至少部分地代表的现实资本的价值为转移的；既然它们只是代表取得收益的权利，并不是代表资本，那么，取得同一收益的权利就会表现在不断变动的虚拟货币资本上。”（马克思，2004，第451页）对资本增值无限制的追求与自有资本有限性之间的矛盾限制了扩大再生产的顺利进行，从而抑制了虚拟经济的发展。此时，为虚拟资本发展保驾护航的信用制度应运而生，“还有一种促进集中的力量，这就是信用制度。”（齐威格，1997，第280页）通过信用的媒介，一部分闲置的货币资本就可以由货币资本家贷给企业经营，使虚拟资本的积累大大超过了实体资本的积累，从而也就推动了金融虚拟化的蓬勃发展。
无论是贵金属货币还是信用货币，他们均是在一国内部以贵金属作为储备而介入金融活动的。在国际贸易的过程中，国与国之间的往来核算也仍然以国际公认的世界货币——黄金作为交易的货币汇兑基础，可以说，此时的货币虚拟化仍然提留在一国母体内部，还没有具备占领全球金融贸易活动的能力。战后的布雷顿森林体系在世界范围内维持着黄金的国际货币地位，这成为虚拟资本跨越国界进行世界范围资本配置的障碍。随着20世纪60年代末世界性的通货膨胀以及美国黄金储备的大量流失，布雷顿森林体系受到了严重的冲击。1973年布雷顿森林体系的崩溃，使国际虚拟化能力终于装备在货币身上，金融虚拟性也随之超越国界限制，真正在全球范围内来发挥其强大的虚拟化功能。

三、逆反动力：金融虚拟化对信用制度的规避动力

金融虚拟化过程随着对信用制度成熟和完善要求的不断提出而发展，两者存在着紧密的辩证联系。虚拟资本产生之前，金融虚拟化相对独立于信用制度之外，它的运行更多的是一种基于货币内生虚拟性突破各种束缚发展壮大的自然发展过程；虚拟资本产生之后，金融虚拟化一方面得到了实现虚拟性外溢的强大信用保证，另一方面自身的独立性又始终成为突破制度设定的框架在更大范围实施虚拟性扩张的内在冲动。
制度存在的本身就是一种约束。诺思（North）认为:“制度提供了人类相互关联影响的框架，它们确定了构成一个社会或更确切地讲，一种经济秩序的合作与竞争关系。”尽管金融虚拟化要求信用制度在其发展过程中起着制度保障作用，但这种制度保障的存在也意味着将金融创新抑制在已知制度框架内，客观上又为金融虚拟性的扩张套上了一副无形的“锁链”。毕竟金融虚拟化源于货币虚拟化所表现的商品经济（或者说市场经济）内在矛盾的作用与外化，是一个主观意志无法控制的客观过程，制度的衍生则是人类寻求自身价值实现得以保证的外在表现形式，它是人类主观意志对客观规律遵循的基础上建立起来的。辩证地讲，信用制度的产生和发展始终是落后于金融虚拟扩张的，这就决定了早期金融虚拟化所推动的信用生成在虚拟性膨胀后又反过来成为制约其内在发展的桎梏。由此可见，金融的内在虚拟性仅仅表征着金融具有虚拟化的倾向与能力，而其虚拟化程度是否显著则受到不同历史阶段制度（尤其是信用制度）环境的影响与制约，这也为金融机构规避信用约束，实现虚拟创新提供了动力来源。
美国经济学家凯恩（E.J.kane）于1984年提出规避型金融创新理论。规避创新就是指回避各种金融规章制度的管制以期达到理论最大化的目标模式。规制型金融创新意味着内在市场自发力量与外在市场机制相结合共同回避金融控制和规章制度时所寻求的金融创新行为。凯恩的理论实际也为我们诠释当前金融虚拟化的全球性扩张提供了一定的理论借鉴。金融市场的微观行为主体——金融企业或机构与宏观规制主体——政府和银行之间，存在着自由与管制的博弈。金融企业或机构作为追求利益最大化的整体，其寻求的是以市场力量的自发运动来维系其价值创作、增值过程，实质上是金融虚拟化得以发展的内生动力在企业或组织制度层面的体现。而以金融稳定为宏观目标的政府和银行则必须兼顾双面责任，即一面保持金融市场的活力和动力，为金融企业或机构提供信用制度支持；另一面要对这种动力实施管制，使其限制在可以调节的范围内，即设定并实施的规章制度框架。金融企业或机构通过创新来规避管制，一旦危机金融稳定，政府又会加以管制，这种管制将导致新一轮的规避行为。管制和规避引起的创新总是不断交替，形成一个动态的博弈过程。
从当前全球虚拟经济发展的态势看，金融虚拟性的规避创新主要通过金融衍生品的不断创设与泛化表现出来。广义的金融衍生品不仅仅涉及金融期货和商品期货合约，而且应当涵盖基于实体标的产权证券化或债权证券化所形成的混成组合型衍生产品。这种宽口径金融衍生品的市场交易是对既定制度规范圈设框架的突破，它使国家决策和信用规制的对象“进化”得虚无化，从而为金融虚拟化的膨胀与扩张提供了一种逆反动力。

四、金融虚拟化对信用制度的僭越

从理论上讲，当前金融虚拟化的扩张是失去了有效信用控制的必然结果。当贵金属非货币化之后，所有的货币形式都失去了自然控制其在市场中流通的数量机制，市场机制的自发调节作用面对货币的不断虚拟化显得力不从心。此时，各国的货币发行主体必须依靠国家制定的信用制度来控制各国信用货币的供给量，约束金融虚拟化的扩张。然而，20世纪后半叶的全球化和虚拟经济的强势发展使得任何一个进入世界经济大家庭的国家和地区都失去了独立有效控制信用供给的能力。金融虚拟性扩张使国别信用制度一方面无法再为金融虚拟性提供强有力的信用保证，另一方面又在一定程度上制约着金融虚拟化在全球的扩张。因此，实现对信用制度多方位、全角度的僭越越来越成为金融虚拟化在全球扩张的必然要求。当前，金融虚拟化扩张对信用制度的突破主要表现在以下几点。
1.一国虚拟化货币主导国际信用体系
布雷顿森林体系框架所设定的是以美国为中心国家，欧洲和日本为边缘国家的世界经济格局。在这个框架内，经济货币格局表面上是朝着多元化方向发展的，但实质却是以美元为核心的单极货币体系。因为在布雷顿森林体系下，发达国家都在试图维持两个固定比率，即美元与黄金的固定比率和美元与各国货币的固定比率。尽管1973年固定汇率制度的解体使美元与黄金之间的固定比率“脱钩”，但各国与美元之间的汇率关系却固定下来，并且成为当今全球国际汇兑的主体，“美元金本位”成为了布雷顿森林体系解体后的现行国际金融秩序。例如，从美元在国际贸易中货币计价的比例来看，美国的国际贸易只占全球国际贸易的13.5%，而以美元计价的国家贸易却占全球国际贸易的近半数，政府部门的国际资本流动基本上是以美元计价的，有的国家甚至国内也采用美元计价。在国际汇兑中也不例外，世界上大概40个国家的货币采用钉住美元或钉住以美元为主的一揽子货币。
美元在全球货币市场的独霸地位使这种一国的虚拟化货币支配着国际金融体系。各国储备的不再是黄金和美元，而是只有美元或美元资产（以美元计价的外债）。这就使美国政府或企业可以凭空创造出各种金融虚拟工具来实现以前“金本位”下无法平衡的国际收支逆差。从下表所表现的美国从1973年布雷顿森林体系解体后到2005年的国际收支平衡状况看，2005年的7915.08亿美元的经常项目逆差与1973年的71.40亿美元的经常项目顺差相比，32年的经常项目逆差增长了大约112倍。在这些经常项目中，除了美元外还存在着大量以美元计价的外债。另外，与1973年44.86亿美元的金融项目逆差相比，2005年美国7854.49亿美元的金融项目顺差较之1973年增长了近176倍，从而实现了美元的巨额“出口”。尽管美国现在是世界最大的“债务人”，但他却成功的使美元触角伸入到世界各个角落。这表明一国在拥有国际“铸币权”的条件下，可以使一国虚拟化货币不再受到任何国别信用制度的约束，彰显了金融虚拟化扩张对信用制度的突破和国际信用制度的严重缺失。
资料来源：Bureau of economic analysis, U.S.International Transactions Accounts Data
2.“美元金本位”引发各国信用货币的膨胀
美元对国际金融体系的支配地位决定了各国在外汇储备中主要以美元储备为主。从上表中可以看出，美国在布雷顿森林体系解体后的32年里，经常项目逆差导致的结果就是美元大量无节制的外流，贸易顺差国获得美元货款，除留在各国商业银行境外金融机构的美元头村外，大部分回到本国按照美元与本国货币的汇兑比率兑换成本国货币。大量美元的涌入必然促使本国货币管理当局增加本国货币的供给，从而使本国信用货币出现膨胀。这一点对于国际经常项目顺差的国家显得尤为明显。以中国为例，国家统计局公布的统计数据显示，2007年末中国外汇储备余额达1.53万亿美元，比上年增长43.3％（新华网）。按照1美元兑换6.8元人民币的比率计算，中国累计发行了近10.4万亿人民币，即使中央银行用短期债券对增发的人民币进行对冲，也会导致银行间市场的扩张。作为仅次于现金的流动性非常强的资产，短期债券使银行市场只有通过不断地对冲才能使这部分现金始终停留在银行间而不扩散到民间市场上。另外，各国滞留下的大量美元则作为国家的外汇储备通常以购买美国等货币开放国家的政府或大企业债券保存下来。（刘骏民，2007，2）这些债券的存在本身就是一种虚拟资产，这无形中又加大了外汇储备国的金融风险。比如我国经济在2008年初所遭受的美国次贷款危机的影响就是一个极其明显的例子。由此可以看出，一国的信用制度在外来国际货币的冲击下不仅显得非常脆弱，而且在不知不觉中为国外虚拟化货币在本国的扩张提供了信用服务。
3.金融衍生品泛化加速信用规制对象虚无化
信用制度所规制的对象主要是各种信用行为和关系，其借助的工具就是对信用货币供求机制的有效管理来保证信用的维系。然而，随着金融虚拟化的不断扩展，信用制度所规制的对象变得逐渐虚拟化、缥缈化。金融衍生品的泛化则使信用规制的箭头更加无所适从。在以往货币金融工具和普通证券阶段，由于金融交易是以实体经济的存量作为交易基础的，尽管具有一定虚拟性，但它仍然受到实体经济的制约。期货与期权、指数期货与期权等从出现就是十足的虚拟资产或产品，不仅其质是虚拟的，而且从量上也是交易者想象的结果，具有绝对的虚拟的特点。由此带来的结果就是，信用制度所规制的对象变得越来越可望而不可及。金融衍生品的创新就像脱缰的野马一样带着众多投机者对未来虚无缥缈的预期冲击着金融市场和实体经济的稳定。金融衍生品的发展已有较长的历史。1849年美国芝加哥商品交易所（CBOT）就正式推出了远期和期货交易。当今，金融衍生品交易正在爆炸式地增长,据美国《福布斯》杂志1995年载文称，国际金融市场已知的金融衍生工具已有1200多种，并且还将不断增加。2004年有组织金融衍生合约交易总额为1143.9万亿美元，比2003年增长30.7%。货币衍生合约交易名义金额为7.2万亿美元，比2003年增长62.7%。利率衍生合约交易名义金额为1043.2万亿美元，比2003年增长31.3%。股票指数衍生合约交易名义金额为93.5万亿美元，比2003年增长23.4%。场外衍生市场交易未清偿合约名义金额在2004年6月底比2003年12月底增长11.6%，达220万亿美元（2004年世界统计年鉴）。以上数据说明，金融衍生品的发展壮大带来的直接结果就是金融衍生工具的不断创新。从某种意义上说，金融衍生工具的创新几乎可以无限设计，只要符合人们短期牟利的投机心理，人们就可以不断地实现金融创新的泛化。

五、结语

虚拟经济的最本质特征在于其虚拟性，它可以凭空创造、无中生有，基于它脱离实体经济的特性给予国家经济表面的繁荣或泡沫，使国家信用在调控国别信用行为和规避风险方面变得软弱无力。金融虚拟化扩张表现出巨大的投机性，而这种投机性背后却隐含着无法估量的危机。从前面的分析可以看出，目前金融虚拟化已经在宏观领域支配着国家乃至全球的经济活动，在这个过程中，我国也不可避免的被卷入其中，中国股市的暴涨暴跌、中国外汇储备的巨幅增加都说明在当今经济全球化的环境中，任何国家都可能成为金融虚拟化支配或牺牲的对象，谁也不能逃脱。既然不能逃避，那就勇敢面对。所以我们应当通过增强人民币的国际地位，加速国家金融、信用体系的成熟，完善对金融产品和工具的信用规制等措施，保障我国金融环境的安全和稳定。

参考文献：

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[7]刘骏民李曙军:全球流动性膨胀与经济虚拟化[J].开放导报，2007年（2）

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摘要：

随着信息技术的不断发展，互联网逐渐走入了千家万户，给人们的生活和工作，都带来了极大的影响和转变。现如今已经进入了网络经济时代，在这样的时代背景之下，也对于市场营销方面的手段和方式，带来了全新的冲击和挑战。本文首先论述了网络经济的概念以及对消费者产生的影响，之后又说明了市场影响策略创新的意义，提出了几点创新举措，以供参考。

关键词:

网络经济时代;市场营销策略;创新;

引言：

在网络经济时代下，消费者的需求也有了较大的转变。因此企业为了顺应时代发展，满足消费者的需要，就要进一步创新市场营销手段和方式，化网络经济时代的挑战为机遇，开拓更大的发烂塌展空间和前景，转变传统的营销理念，提高企业的市场竞争力，实现更大的收益。

1、网络经济的概述

网络经济这种经济形态其载体就是网络技术，是在互联网的推广和普及之下，所带来的经济革命，同时也是顺应当前信息时代发展，所诞生的一种全新的经济模式，并且在当下人们的生活中，起到了深远且广泛的影响作用。网络经济相比较传统的经济形态来说，其具有如下特点：首先，网络经济具有快捷性，网络可以持续全天运行，这是其独特的优势所在，这也就使得在网络经济形态以及互联网技术的综合应用之下，使得市场营销不再受到时空的界限，足不出户、随时随地都能完成浏览、购买和支付。其次，在网络经济中，用户具有较高的信誉度。

在网络经济背景下所实现的交易，都对商家和客户提出了较高的信誉要求，在交易完成之前，客户不会接触到实体物品。最后，网络经济中的交易物具有虚拟性的特点，客户在交易的过程中，无法像线下交易一样，直接接触到商品，因此具有虚拟性，只有在虚拟的货币以及物品随着网络交易流程的进行，实现了等价交换以后，商家才能够利用物流，进行商品的派送。

在网络经济形态之下，对消费者产生了较大的影响。首先，在网络经济时代，消费者的消费需求在不断提高。随着人们生活质量的改善和品味的提高，人们逐渐从原来的追求商品的使用，转为对商品高质量以及设计感的追求，甚至会选择一些奢侈品牌。其次，在网络经济的发展之下，也使得商品营销出现了更多样的形式，不再局限于原来的线下销售。

随着网络营销的深入，也对实体经济带来了巨大的冲击，网络上购买产品可以轻松地货比三家，而且足不出户可以完成在线交易、送货上门，具有更好的用户体验，而且在网络上消费更加具有保障，很多店铺都是无理由退换，不必担心货不对板的'问题，而且随着运费险的推出，消费者也不需要自行掏邮费寄回。同时，随着网络购物的发展，也使得各种电商平台越来越多，很多人现在已经很少进行线下购物，对网络购物产生了较强的依赖。最后，在网络经济时代之下，也带动了产品的品质不断提升，创新了市场营销的模式。现如今商家已经认识到了人们消费观念和水平的转变，因此也在努力提高商品的品质，研发新的产品技术，或者与知名设计师合作，让商品从包装以及实物上，都带给消费者更好的体验。而且，在网络经济时代背景下，可以通过网络的影响力和传播力，进行网络营销，同时还能够利用互联网，扩大销售范围，不断地更新和转变营销模式。

2、网络经济时代市场营销策略创新的意义

首先，不断创新市场营销策略，符合市场经济发展的需求。在网络经济时代，市场的营销基础是虚拟的网络空间，用户在网络上的消稿历岩费具有更高的自由度，能够在最大程度上满足自身需求。相比较传统的经济模式来说，网络经济打破了时空的界限，这也为企业带来了更大的客户群体，而且还能够省去一部分宣传费用，通过对于该商品在网络上体验感以及口碑的评价，也会在用户的真实反馈中，为企业的产品起到宣传作用。而且在信息技术以及大数据技术的应用之下，通过数据的抓取和分析，也能够让产品广告的投放更加精准，有针对性地向目标客户群体，进行商品的宣传，实现更好的营销效果。

其次，通过创新市场营销策略，能够带动支付方式实现多样化转变。在网络经济的发展背景之下，随着网络营销和网络市场不断拓展，由于在网络交易只能够应用网上银行和虚拟货币，无法进行现金支付，因此这也带动了支付方式的发展，使其更加多样化。而且，对于支付方式的发展，也能够促进网络经济环境更加规范、有序。

3、网络经济时代市场营销策略创新策略

3.1、创新营销理念

对于传统市场营销来说，企业在进行营销方案的制定时，一般都是根据市场反馈，这也就使得所制定的方案，并不具有较高的前瞻性，无法很好地预见市场需求的变动。由于市场时刻在变化，各类信息也在不断地更新，因此这也就使得在多变的市场环境下，企业所制定的营销方案常常会出现滞后性的问题，造成了资源成本的浪费。因此，在网络经济时代下，企业首先就要创新营销理念，并且能够将先进的技术利用起来，及时地获取市场资源，挖掘经济信息，这样才能够走在市场发展浪潮的前端，正确的进行市场定位，对于消费作出积极的引导。

首先，企业要进一步完善和革新营销信息的体系，将现有的信息资源有效利用起来，对于市场需求变化，进行精准预判和科学的分析，在此基础上制定一个有效的市场营销策略，能够抢占市场。并且要推动产品生产的进一步创新，让产品的种类和形式更加多样，带动市场实现良性发展。另外，在网络经济时代，也推动了各项生产技术之间的共享，这也使得实体商品在外形和质量上的差距越来越小。因此，现阶段对于企业之间的市场竞争来说，逐渐将重心变为了产品销售服务上。因此，企业也要进一步更新市场服务理念，改善服务环境，营造一个更加良好的营销环境，这样就能够让产品销售时，提供更优质的服务，在最大程度上满足消费者的需求，营造一个良好的企业形象和品牌，不断提高企业在社会上的信誉度和认可度，增强市场竞争力。

3.2、合理利用大数据平台

在网络经济时代下，也诞生了各种信息技术的应用技术，比如说大数据以及云计算技术。因此，企业在不断创新市场营销策略的时候，从大数据平台入手，将其有效地利用起来，帮助企业制定更加科学的营销策略，树立起良好的企业形象，不断降低企业的经营风险，实现利益的最大化。

在策划各项营销活动时，也要关注到企业的形象建设。在网络经济时代，一个企业的信誉和它在消费者心中的形象，直接成为了消费者在进行一样商品品质的评判时，一项重要的标准和依据。一个良好的品牌和形象就是企业自身的无形广告和宣传。特别是在网络发达的今天，如果由于、产品质量问题或者是服务不到位，使得企业的品牌形象受损，都会带来严重的影响和损失，在人们心中留下不好的印象，以至于影响之后对于该品牌的消费活动。因此，要将大数据技术充分利用起来，高度重视在市场营销过程中品牌形象的树立，并且要维持好企业的形象。利用大数据对于不同年龄、性别以及消费能力的消费群体，进行深入分析，有针对性的确定不同消费者的消费倾向和需求，并且在此基础上，精准定位客户群，满足消费者的实际需求，对销售方案进行不断的完善和创新。

3.3、创新营销手段

随着现代经济的发展，所产生的网络经济形态更加倾向买方市场。因此，企业为了实现更好的市场营销效果，就需要在对消费者信息的收集的基础上，深入地进行分析。对于市场营销策略进行建构的时候，也要让产品设计更加迎合消费者多样化的需求，而且能够科学地进行产品服务的设计，在最大程度上，满足现阶段人们的消费心理和需求，实现更大的经济效益，带动经济的持续发展和提升。

企业要在市场经济不断发展的浪潮中，积极地创新和转变市场营销的手段。首先，企业要对于相关的资料进行整理和收集，高度把握消费者的消费需求，而且能够抓住大众的喜好和审美品位。并且，企业可以在设计产品的过程中，邀请消费者积极参与，通过网上问卷、意见征集等方式，让消费者也能够参与产品设计，提出建设性的意见，这样所推出的产品，也能够更好地满足消费者需求，具有更高的市场认可度，进一步扩大市场营销的范围。另外，企业也可以在合理的范围内，采用敏捷制造系统，将企业生产和消费者需求高度结合起来。企业还要根据互联网技术的特点，以及市场上商品服务的供需，在此基础上对产品价格进行商定和研究，而且在定价的时候，也要结合消费者的心理价位，并且能够考虑消费群体的购买力以及产品的消耗，在符合市场需求的基础上，进行合理的定价，提高产品的市场满意度。

3.4、拓展营销渠道

首先，在建立市场营销渠道时，也要保证网络化的程度，通过该渠道进一步加强企业和消费者之间的互动。消费者可以进行产品信息的查询，同时也可以通过该渠道，进行产品的购买以及售后服务。企业要将网络营销渠道合理利用起来，进一步拉近与消费者之间的距离，甚至是实现直接的交易，有效地降低企业的营销和运营成本，而且还能够解决滞销问题，提高企业和消费者的网络供销渠道的稳定性，实现市场经济的长足、可持续性发展。

其次，也要对于市场的促销策略进行及时的优化和创新。随着网络经济时代的发展，也在市面上推出了更多样化的产品促销方式，也带动了网络平台推广以及促销的发展。因此，企业就要充分发挥创新意识，利用好网络平台开展市场营销，能够将产品广告更加广泛的投放和推广出去，挖掘出潜在的消费群体，让产品能够更高效率的流通。最后，企业要不断创新产品服务技术，并且引进和挖掘创新型的人才，将人才的智慧和创新能力，在市场营销策划中充分发挥出来，并且在产品的生产过程中，也要加大对于先进的新兴技术的使用，并且对自身的企业发展实力进一步整合起来，结合自身的技术、管理以及资源，不断提高企业的市场竞争实力，让其在激烈的市场竞争中，能够立于不败之地。

4、结语

综上所述，在网络经济时代之下，也直接影响到了企业市场营销方案的制定。在当前的形势下，企业也要与时俱进，顺应市场的发展，及时更新营销理念，牢牢把握住网络经济时代所带来的巨大的发展机遇，不断地创新和优化市场营销策略，抢占市场先机，扩大产品的影响力和宣传范围，为企业带来更大的经济收益，实现持续稳定的发展。

参考文献

[1]张鑫网络经济时代的企业市场营销策略探究[J]山西农经2021(06):162-163.

[2]李建岚.基于网络经济时代的市场营销策略创新探究[J]现代商业，2020(36):15-17.

[3]袁野试论基于网络经济时代市场营销策略的转变[J]现代营销(下旬刊),2020(12):68-69.

[4]丰卫琳.基于网络经济视角下市场营销优化策略探析[J]营销界,2020(39):47-48.

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⑤ 互联网下的财务管理分析

互联网下的财务管理分析

财务管理相比，互联网环境下的财务管理在效率上具有极大的优势，相关的企业必须加强对其的重视。以下是我为您整理的互联网下的财务管理分析，希望能提供帮助。

摘要： 随着互联网技术的不断发展，其在我们生活中越来越重要，企业的财务管理也在一定程度上被互联网所影响，可以说互联网的普及使得财务管理的效率以及质量被提升，这对于企业来说有着极为重要的意义。因此相关企业必须加强对互联网环境下财务管理的研究，从而为企业核心竞争力的提升创造条件。

关键词： 互联网;财务管理;环境和传统

财务管理相比，互联网环境下的财务管理在效率上具有极大的优势，相关的企业必须加强对其的重视。本文对互联网给企业财务管理所带来的影响以及在互联网环境下的财务管理的改革要点进行分析。

一、互联网给企业财务管理所带来的影响

(一)支付手段被改变

随着互联网的不断发展，越来越多的电子货币和虚拟货币得以出现，这使得互联网背景下支付手段被改变，电子货币和虚拟货币的发展使得企业资金周转的速度得以提升，这对于企业资金成本的降低有着极为重要的意义。

此外互联网的发展也在一定程度上增强了银行和企业之间的联系，电子账单的出现使得企业之间的交易资金和单据的传递行为被避免，这从根本上使得传统的交易方式以及支付方式得以改变。随着支付手段的改变为企业的发展创造了更好条件，但是其也对企业财务管理提出了更高的要求，尤其是在财务管理的及时性、适应性等方面。

这是因为传统的财务管理在进行财务计划的制定以及预决算等环节时搜耗费的时间较长，同时在传统的财务管理模式中，所采取的管理模式为分散管理，这就致使了在对财务信息监督方面存在不足，这将直接导致企业的财务信息不能够被及时的反馈，这对于财务管理有效性的提升有着极大的影响。

而在互联网背景下企业可以通过相关分析软件的应用来实现对数据的收集与分析，从而使得数据处理的精确性能够被提升，此外企业也可以把互联网作为媒介实现对财务资源的集中管理，进而利用网络来使得记账、登账、报表等过程能够被实现，这对于财务管理效率的提升有着极为重要的作用。

(二)财务管理的共享性与时效性被提升

由于互联网的特性，在把其应用到财务管理过程中时使得时间限制以及地域限制被打破，使得财务管理实现了即时性以及迅速性。在互联网背景下，企业财务和业务活动运作上的时间差被消除，这在一定程度上使得财务与业务的协同化被实现。此外把网络应用到企业财务管理过程中，能够让企业各个部门所获得现象相互连接，并以共享的状态呈现在网络上，从而使得传统财务管理模式下财务与业务所获得的财务信息不对称的现象被改善，这对于企业有效性的提升有着极为重要的意义。

此外财务信息共享的实行使得企业财务资源配置更加合理，这对于企业的发展至关重要。所谓协同既包括企业内部各个部门的协同，又包括企业和外部的协同。譬如业务部门通过网络实现采购和销售的过程和财务部门的网上结算与网上支付过程存在协同关系;财务部门通过互联网对相关产品进行询价、催账等和供应商的相关环节存在协同关系等。

此外在互联网背景下财务信息具有即时性，这让财务管理向动态化管理过程发展。在企业运营过程中无论来自于企业内部还是外部的财务信息，一旦被确认都会存入到相关服务器中并送至财务信息处理进行进行检测，从而使得业务信息能够直接生成财务报表，即时报表的生成能够最大程度的反应出企业财务信息的真实性，这对于财务信息使用者对于企业运营以及财务状况的掌握创造了条件。

(三)财务风险预测成为现实

传统的财务管理虽然也包括财务风险预测，但是财务风险预测的进行需要大量数据以及人力的支持，并且其预测结果的准确性并不能够被保证，可以说互联网的发展很好的改善了这种状况。通过相关计算机软件的应用能够实现对财务信息的即时收集，并能够把财务信息归纳汇总，并得出较为准确的财务发展趋势，进而使得财务风险预测得以实现。

由于整个风险预测的过程大都由计算机网络所实现，因此其能够很大程度的降低人力的使用，这对于财务风险预测成本的降低有着极为重要的意义，此外由于网络背景下所能够收到的财务信息较为完整，这极大程度上使得财务风险预测的准确性被提升。财务风险预测的实现能够让企业在进行财务管理的过程中更具有针对性，这对于财务管理有效性的保证有着极为重要的意义。

二、在互联网环境下的财务管理的改革要点

(一)加强对财务管理理念的改革

互联网的发展对传统的财务管理带来了新的发展方向，但是其也给财务管理带来了一定的风险，因此传统的财务管理理念并不适合当今企业，因此相关企业要想使得互联网环境下的财务管理能够顺利被推进，其就必须加强对财务管理理念的改革，尽可能的增强对互联网背景下财务管理风险的控制。

此外相关企业也要对各个部门的虚拟化进行统一管理，从而使得企业运行过程中的中间环节能够被简化，进而使得企业财务管理的效率得以大幅度的提升。此外在财务管理理念改革过程中要把产生和价值确认的趋同最为核心内容，因为只有保证了产生和价值确认趋同的实现才能够使得互联网背景下的财务管理有效性被提升。只有确保财务管理理念符合互联网时代的需求，才能够使得企业在把互联网应用到财务管理的过程中更具科学性，因此相关企业必须加强对其的重视。

(二)加强网络安全性的提升

互联网的发展极大程度的提升了财务管理的'效率以及准确性，但同时也是的财务管理的风险被增加，如果企业不能够采取措施对相关风险进行控制，那么其给企业带来的影响必然是巨大的。因此企业必须加强对其网络安全性的提升，尽可能的保证输入输出的信息的安全性，这对于财务管理作用的发挥有着极为重要的作用。

在对网络安全性进行提升的过程中，相关人员要把目光集中在对操作系统平台以及应用平台安全性的提升上，此外数据保护的实现也应该被作为网络安全性提升的重要内容。只有最大程度的让网络的安全性被提升才能够使得互联网背景下的财务管理作用得以顺利发挥，相关的企业必须把网络安全性的提升作为财务管理改革的重要内容之一。

(三)加强对财务管理工作方式的改革

互联网背景下的财务管理不在需要固定办公室，而可以采用虚拟办公室来完成财务管理工作，这在一定程度上使得财务管理的效率得以提升，因此为了保证互联网背景下财务管理过程可以被顺利推进，相关企业必须加强对数据库开发的重视，加强以互联网为媒介的新型财务软件的研发，让远程报表、远程查账、网络支付等能够被实现。此外相关企业也要加强经营管理和业务管理的协作能力，使得资金与存货的利用效率能够被统筹。

三、结束语

互联网环境下的财务管理更适合现代企业的发展，和传统财务管理模式相比，其在管理环节上更加简化，这对于财务管理效率的提升有着极大的意义。但是互联网的发展也给财务管理过程带来了许多风险，如果相关企业不能够及时的采取措施对相关风险进行控制，那么其给企业带来的损失将会是不可估量的，因此企业必须把目光放到互联网环境下财务管理风险的规避上，这对财务管理有效性的保证与提升极为重要。

参考文献：

[1]韩少杰.网络经济时代下财务管理理论研究[J].会计之友，2013.

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[6]齐莉莉.信息化时代的财务管理变革[J].经济研究，2015(02)：32-33.

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⑥ 关于金融风险管理的论文

金融风险指的是与金融有关的风险，如金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。 一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。下面是我带来的金融风险的论文，欢迎阅读!

金融风险的论文篇1

试谈金融风险防范问题

摘要：随着社会主义市场经济的发展与改革开放进程的不断深化，金融作为现代经济发展的核心，在国民经济发展过程中发挥着至关重要的促进作用。由于各种因素的影响，金融业的发展正面临着很多风险的挑战。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，是当前摆在人们面前的一项重大而又紧迫的任务。

关键词：金融风险;种类;防范; 措施 ;研究

随着时代的发展与社会的进步，金融业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展与提升市场竞争力等方面发挥着积极的促进作用。但在现实的生产生活中，金融业的发展面临着很大的风险挑战。因此，本文将从金融风险的角度出发，对相应的防范措施进行有效性分析与研究。

一、针对金融风险的研究

所谓金融风险，就是指经济主体在金融等经济活动中，受到各种因素变化影响，不能事先对经济活动的结果进行预测，进而使得金融资产在未来一段时间的预期收入遭受严重的经济损失的可能性。其种类包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、国家风险、战略风险以及法律风险。其中市场风险为金融市场发展过程中最为重要的风险类型。

二、关于金融风险产生原因的研究

(一)原因之一——金融体系存在内在的脆弱性特征

金融体系存在内在的脆弱性特征的主要表现：金融行业的发展具有内在脆弱性特征，在外界条件成熟的基础上，其脆弱性特征可能会转化成现实生活中的危机。其主要表现在以下四个方面：一是我国金融体系存在内控机制不完善、治理结构不健全、缺少拥有长期性投资观念的投资者或机构、股权分置矛盾没有得到有效解决、违规操作十分严重、市场泡沫十分严重;二是金融机构存在的金融风险大，金融体系十分脆弱，自身控制与防范风险的能力较低;三是金融机构之间的混业渗透与风险转嫁问题较为严重;四是我国金融风险防范的法律法规制度不完善，存在着大量的法规过时与法律空白矛盾，信用体系的建设落后，社会信用的意识较为薄弱，存在大量的道德风险。

(二)原因之二——金融信息存在非对称性与不完全性

金融信息存在非对称性与不完全性的表现：在金融交易的整个过程中，两个金融机构之间及和投资者之间关于金融交易信息的不完整，进而致使在交易的过程中交易双方之间的利益存在失衡的现象。金融机构作为核心债权人，对企业的生产经营信息知晓不多，且企业筹资人员直接把握企业的负债、资产、生产经营状况、现金流动状况、企业发展规划与前途、企业获利与偿债能力等，企业与金融机构之间所获取的信息是不对等的。

(三)原因之三——金融创新存在风险

金融创新存在风险的表现：金融创新只有分散与转移金融风险的能力，却没有消除全部金融风险的能力。金融创新只是简单地降低了金融系统中潜在的风险，从宏观方面将金融风险自风险回避方转移到风险偏好方。随着金融创新的发展，与金融风险的关系变得越来越复杂，其内容表现在以下三个方面：一是金融创新虽然为金融机构的投机活动提供最新的 方法 与手段，一旦出现使用不当的问题，极有可能为金融机构带来更大的危害与风险;二是金融创新在很大程度上加深了金融机构之间的沟通与联系，逐步形成以资金联系为前提的伙伴关系，在业务方面具有极强的相关性，一旦其中一家金融机构出现金融风险问题，将会对整个金融体系的稳定性造成严重的危害;三是金融创新在很大程度上加深了金融市场国际化的联系，国外有大量的金融投资进入我国，进而导致我国银行等机构的资金流动出现大幅度震荡，银行信贷的规模出现不稳定状态，从而给金融体系造成极大的风险。

三、针对金融风险防范措施的研究

(一)措施之一——构建金融风险防范预警机制

构建金融风险防范预警机制，需做到以下两点：一是严格观察与分析金融风险的早期预警信号，从中发展金融风险问题并对贷款发展趋势进行科学预测，同时构金融风险防范识别机制，建立健全信贷档案，对贷款的管理、发放、回收进行详细、全面、真实地记录;二是构建金融风险的风险防范分析研究机制，通过非财务与财务等两个层面对金融风险进行分析与掌握。

(二)措施之二——强化金融体制的改革

强化金融体制改革：根据我国金融业的发展现状与潜在的风险问题，加快金融体制改革的速度与力度，在最大程度上消除各种类型金融风险潜在的风险，对金融体制进行改革创新。构建适合我国社会经济发展的现代化金融机构体系、金融调控监管体系以及金融市场体系，进而有效防范金融风险与保障金融安全。

(三)措施之三——强化金融监管力度

强化金融监管力度：一是采取措施完善金融监管体系，进而强化对我国金融机构的监管力度，在金融机构内部构建内部的监督管理机制、风险业务的评价机制以及内部监督检查的评估机制等，对金融机构内部的一切违规活动进行披露与惩处;二是强化金融业的法律法规建设，严格规范市场准入规则，规范金融操作程序与流程，退出与进入市场交易等一系列活动均需根据相关的法律法规制度进行;三是强化金融业成员的定期自查力度，强化对业务运行过程中的监督与指导，进而有效预防金融行业运营过程中潜存的金融风险。

(四)措施之四——加强与国际金融界的合作

加强与国际金融界合作：在强化对国际投机资本的约束与监测的基础上推进国际间的金融合作，科学分配国际金融储备，构建全球金融市场的预警与监测系统，对金融风险的状况、资金流动、国际储备的波动状况进行科学监测，强化国家与国家之间的合作，尽全力化解与防范金融全球化所带来的金融风险。

结语

金融风险是指受到各种外界或内部因素变化的影响，在信用活动与货币经营中，使得投资者与金融机构的预期收益与实际收益出现偏差，甚至遭受严重的经济损失的可能性。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，有助于降低金融风险对市场经济与投资者利益的损害程度。

参考文献：

[1]于岩熙.浅谈金融风险及其防范措施[J].黑龙江对外经贸，2010，8(08).

[2]田春，刘鲁光.我国金融风险及其成因[J].现代商业，2009，10(21).

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[6]陈丽敏，骆念蓓.金融风暴对中国进出口贸易的影响分析[A]//中国国际贸易与投资高层论坛论文集[C].2009.

金融风险的论文篇2

浅谈我国金融风险问题

摘要：由美国次贷危机演变的金融危机席卷全球，中国不可避免地面临金融危机的挑战｡本文从国内外形势出发，分析了我国经济金融运行中存在的问题，并探求其成因，针对性地提出了规避金融风险的建议和措施｡

关键词：金融风险;金融危机;国内外形势

一、目前的金融状况

(一)国内外经济形势

目前，中国经济正处于关键时期，面对的困难和挑战明显增多｡从国际上看，次贷危机深度扩散，已经形成全球金融危机，基础产品价格大幅上涨，金融市场跌宕起伏，全球经济发展的不利因素、不确定因素和潜在风险大大增加了｡从国内来看，受劳动力成本增加，人民币升值、出□减少等因素影响，加上雨雪冰冻、地震等自然灾害，2008年中国经济增速趋缓｡部分城市房价大幅下降，股市剧烈波动，投机资本大量进出，部分行业和中小企业生产经营出现困难｡多种迹象表明，我国正面临着系统性的金融风险的挑战｡

(二)国际金融形势

近期，国际金融市场出现了严重恶化的迹象｡美林忍痛出让控股权予美国银行，全球最大的 保险 商美国国际集团(AIG)寻求政府援助，美国老牌券商雷曼兄弟破产，从而引发了全球金融市场巨大的震荡｡从全球金融市场来看，雷曼申请破产，不仅会引发金融市场出现恶性抛售，也会引起美国中小金融机构倒闭概率上升，美国企业破产潮的爆发，并由此导致美国经济衰退，欧亚经济进一步变差，对新兴市场经济造成巨大冲击，可能引发全球经济全面衰退｡

(三)国内金融状况

随着国际金融形势的恶化，中国的经济金融形势也出现了变化，宏观调控决策从2007年的“防过热”到下半年提出的“双防”，再到当前的“一保一控”，十七届三中全会又提出了“四保”，其目的都是为了防止中国经济出现大起大落｡从利率政策上看，今年9月末以来央行连续三次降息，这意味着新一轮减息进程的开始｡股市、楼市持续低迷，资产价格下降｡这些因素综合起来，意味着短期资本流入的预期收益率将大幅降低，资本流出进程可能会维持一段时间｡

二、当前存在的主要问题

(一)房地产泡沫问题

2008年以来，房价涨幅一直呈下降趋势：全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨幅度已经连续9个月出现下降｡一些全国性和区域性的开发商已经对某些城市的楼盘采取了下调楼价和打折促销的措施，全国购房者的观望情绪也非常浓厚｡央行最新发布的问卷调查结果显示，未来三个月打算买房的居民人数占比为13.3%，创1999年调查开始以来最低水平｡房地产周期出现了下行的势头｡

为防止房地产市场的灾难将蔓延到经济的其他领域，政府选择性地放宽了对该领域的限制，采取特定措施来刺激房地产领域｡当前，从地方政府的救市，到财政部、央行的政策出台，“组团”救市的阵容越来越强大，采取救市措施有降低银行存款准备金率、下调存贷款利率和贷款首付比例等｡

(二)股市动荡问题

当前，中国股市面临内忧外患的严峻局面｡从外部环境来看，全球金融动荡，全球股市仍面临金融危机的威胁，各主要股票市场大幅下挫震荡，中国股市全面好转的国际环境并不具备｡从内部环境来看，国内经济下行趋势越来越明显｡上市公司利润出现了拐点，使得市场的动态估值进一步降低｡内外环境的压力使得投资者对股市信心崩溃，不难发现，当前A股市场的内外环境是历史上最差的时期｡

就在这样的背景下，新一轮的救市开始了，管理层密集推出汇金入市、央企增持、印花税单边征收、免征利息税等实质利好政策｡这一系列的救市措施对恢复投资者信心、稳定投资者预期产生了一定影响｡在救市的同时，国家最高领导层发表了“要维护宏观经济稳定、维护金融市场稳定、维护证券市场稳定、社会大局稳定”的讲话，将四个“稳定”并列表明国家对股市的关注达到了前所未有的高度｡

而政府行为从宏观领域进入到微观领域，使得市场行为发生重大变异，政治预期与政策预期逐步取代市场预期而成为主导预期，市场的投资判断就会失效，市场会逐渐呈现出扭曲的走势和行情｡而且应该注意到的是，政策只是在资金面、股票供求方面改善市场格局，并没有改善企业的经营状况｡因此，一旦政策效应结束，行情仍有可能回到原有轨道｡管理层只有将救市与治市相结合，从根本上改善市场预期，市场才能在完善自我机制的过程中走向良性循环｡

(三)国际金融危机影响问题

金融危机对我国潜在冲击 渠道 主要有两个：第一个是抛售我国金融机构股权｡有关资料显示，雷曼兄弟在中国主要金融机构没有持股;第二个是我国金融机构对境外金融机构贷款、持有境外金融机构的股票或者债券｡我国金融机构越来越多地在美国投资，投资规模也越来越大｡以前投资，选择的都是保守的金融产品，但是现在情况不一样，例如截止到目前，已批露我国有七家上市银行持有雷曼兄弟债券，而雷曼兄弟的破产导致它们遭受损失，七家银行合计持有债券以及风险敞□的数量约为7.2164亿美元｡即便是购买美国国债这种风险系数小的金融产品，到期后虽然能够获得本金和利息，但一旦美元贬值，投资也会发生缩水｡当前风险已经发生新的变化，原来信用风险是主要风险，现在金融创新越来越多，风险类型也越来越多，越来越复杂｡

此外，美国金融危机对我国实体经济的冲击也逐渐显现出来，要防止国际经济放缓浪潮蔓延中国，叠加在中国本身经济的放缓之上而引发恶性互动｡中国以出□为主要经济增长引擎，长期以来形成了“中国制造+美国消费”的市场格局｡当前正在全球肆虐的金融危机带来中国外需环境的剧变｡尽管中国1―8月出□累计增长22.4%，但如果考虑到人民币升值和价格上涨因素，实质的出□增速只是个位数｡其中，对美国出□下降更是严重｡商务部数据显示，中国对美国出□增速已从2006年的24.9%下降至2007年的14.4%，2008年1-7月更是下降至9.9%｡

三、问题的成因

美国学者德罗萨在《金融危机真相》中认为，金融危机的主要成因都来自于发生国内部的经济政策而不是资本自由流动下金融家们的资本投机行为｡审视此轮美国金融危机，发现美联储在2000年网络泡沫破灭和2001年9•11后的低利率政策，特别是对于衍生品场外交易市场的监管真空，才是次贷危机的罪魁祸首｡因此金融危机表面上是由投资者盲目的自信和非理性造成的，但实质上市场失灵的背后的政府失灵，政府宽松的经济政策和监管手段才是危机产生的根本原因｡

纵观国内经济，去年以来我国经济遇到了通胀，股市、房市大幅下挫，企业的成本上升，订单减少，中小企业生存困难等问题，我国面临着金融风险乃至金融危机的挑战｡究其原因，在于中国改革开放所采取的经济增长方式｡为了以发展求稳定，中国的改革开放，一开始不可避免地选择速度优先的策略｡发展中国家的经济发展速度，无一例外需要投资拉动｡吸引资本进入的唯一方式就是提供较高水平的资本利得｡而资本利得的形成，只能依靠压低成本，也就是压低要素价格｡这就变成以廉价劳动力和自然资源，为国际消费者提供巨额补贴｡

这样会使投资率不断提高、消费率不断下降，而且投资的效率不断下降，金融系统变得非常脆弱｡为了防止投资率下降而需求不足，我国实施出□导向政策，用政府的力量，一方面适度保护，加强关税壁垒和非关税壁垒;另一方面本币低估，让本国货币贬值｡但这样会带来外汇存底的大量积累，造成本币升值的压力增加，贸易摩擦加大，而解决这些问题的办法就是实行汇率形成机制的自由化｡

于是，国人民币开始缓慢升值，到了2006年的12月，我们的外汇储备就超过了1万亿美元，位列世界第一｡本币升值的结果是流动性过剩｡流动性过剩则造成三种情况，一是资产价格上升、泡沫形成;二是CPI上升、通货膨胀;三是二者兼而有之｡我国近几年先是房地产价格和股价猛烈上升｡房地产和股市都形成了泡沫，泡沫越积越大｡现在泡沫破裂后，一方面是股市、房地产市场剧烈下跌，另一方面CPI上涨，尽管CPI已出现回归，但CPI和PPI倒挂，风险依然存在｡因此要从根本上解决我国当前风险问题一方面要建立科学的预警机制，通过跟进式管理，及时发现问题，并综合利用货币政策、财政政策、产业政策，稳住当前局势，防止楼市低迷、股市崩盘，另一方面要积极探寻新的经济发展道路，追求经济增长方式的转变｡

四、对策和建议

(一)金融政策的着力点应放在大力发展实体经济，夯实经济基础

应当明确加工制造业仍是中国经济与就业增长的重要部门，必须进一步加大金融资本与产业资本的结合，有效把资源配置给有成长、有价值的产业和公司的不同层次的市场，如创业板、中小企业板、主板、企业债、公司债市场｡只有以上市公司的价值增长和发债公司的价值增长为投资目标的市场，才是金融证券市场的基础，也是金融证券市场发展的基础｡培育优质上市公司和发债公司，使公司业绩不断增长，做实做强做大基础“标的”市场｡对于衍生品市场要审慎渐近，但绝不是杜绝金融创新｡金融创新要与实体经济相结合，要围绕生产要素、消费要素创新｡金融创新产品在大规模推出前，要进行论证和试点，在明确风险之后，再大范围推出｡

(二)扩大内部需求，发挥消费拉动作用

多年来，中国消费率持续走低，刺激消费政策一直难以真正奏效，很重要的一个原因就是政府占有的收入比重过高｡可以考虑择机进一步提高个人所得税费用扣除标准，取消储蓄存款利息税，加快 教育 、医疗、养老等方面社会保障体系的建设，落实补贴政策，增加对中低收入者、困难群体的生活补贴等，通过多种措施提高居民可支配收入，改善居民消费预期｡与此同时，加速推进增值税转型，采取优惠政策鼓励东部企业向中西部转移，对企业技改和研发投资给予适当的贴息和其他优惠，以提高企业投资热情，鼓励有条件的人员积极开展发明创造、创办企业，对知识产权等给予更多的优惠，构建和谐的发展环境｡

(三)加强政策协调，全力化解金融风险

货币政策应适度放松，但幅度要有所把握｡首先，不对称利率调整仍是主要调节方向｡在信贷控制上，加大对中小企业、“三农”、灾区的支持力度｡尤其是对中小企业，大力发展私募股权基金，拓宽融资渠道｡汇率方面，将汇率调整到一定水平，并保持稳定，没有必要继续通过快速升值换取进□方面的好处，而且汇率稳定也有利于对冲客观环境恶化带来的出□增长被动大幅回落的风险｡

财政政策结构性扩张空间仍很大｡扩张深度、结构调整需与节能减排、区域投资调整相联系｡为了缓解投资增速下滑局势，我国财政支出已在结构方面做出较大努力，如支持中小企业发展，在中小企业集中的江浙地区、灾区重建等地区财政专项资金安排｡

税收政策应进一步减税｡目前有调整空间的税收政策主要有出□退税、增值税、个人所得税｡减税的范围应覆盖各行各业的企业，而不只针对出□型企业｡政府要根据收入水平有选择性地给老百姓减税，如可采取提高个税起征点、增加中低收入人群收入以及把对企业补贴增加转向对低收入人群补贴等措施｡

产业政策实施力度需继续加大｡其中，除了在产业规划方面做好调整外，还需进一步取消价格管制，理顺价格运行机制，特别是煤电、成品油等价格｡这有利于企业通过市场手段调节自身经营情况，也有利于从整个社会层面提高资源、能源使用效率，促进经济结构的战略性调整｡

(四)加强金融监督管理，完善风险管理机制

首先，加强有效金融监管的制度性建设｡健全金融企业内控机制，健全金融监管法规，严格监管制度，建立对违规者的追究机制，建立对高风险金融机构的判断和救助体系，依法规范金融行为｡只有建立起有效、健全的内控制度，才能防范、控制、化解金融风险及危机，最终保障经济、社会的稳定发展｡

其次，密切关注跨境金融风险，严密防范金融冲击，近期特别要加强对跨境资金流动的监管｡要进一步建立完善金融监管和风险监测预警体系，加大对国际资本异常流动的打击力度，努力为经济增长和结构调整创造平稳的经济环境｡既要严控资金的异常流入，也要防止其获利后大规模集中抽逃｡同时完善人民币汇率形成机制，防止在美元趋势明朗以后，热钱短期大规模流出导致国内资产价格和人民币汇率短时期内急剧波动｡最后，建立金融监管协调机制，加强监督机构之间沟通协调｡

(五)建立金融稳定协调机制，构筑金融防火墙

一是加强征信体系的建设｡利用银行信贷登记咨询系统数据分析银行贷款集中度情况，及时发出风险预警，对银行违规放贷情况进行非现场核查，查找分析企业关联贷款情况，对信贷资金的变化情况实时监控，为决策者和有关部门进行风险处置提供决策支持｡二是加快反洗钱体系建设｡对于国内商业银行来讲，通过建立防范和应对包括洗钱活动在内国际金融犯罪风险防范体系，有利于增强自身抗风险能力，提高国内乃至国际竞争力｡三是加强支付系统运行管理，力求使中央银行对支付清算系统的监测管理涵盖与大额资金交易有关的各个领域，关注网上交易和虚拟货币市场的发展及风险问题，防范和化解金融风险｡

(六)关注资产价格的变化，防止价格大幅波动

对于股市，主要防止股价进一步下跌｡要通过控制股票发行节奏和数量、实行公平定价、提高上市公司质量、规范“大小非”解禁等措施来振兴股市，恢复投资者的信心，防止股票进一步下跌带来的资金流动性风险、散户投资的民生风险和国际资本抄底带来的价格波动风险｡

从房地产市场来看，应加强对普通住宅、经济适用房等房地产项目的正常贷款，应鼓励房地产开发企业在资本市场通过股票、债券进行直接融资，鼓励房地产行业的兼并重组｡对于以往投放的资金、先期的客户银行要进行紧密监控，密切关注企业的财务状况，对于已经形成的问题资金进行全面清理｡在投放地区上，将重点关注长三角、珠三角地区的经济形势，加大向中西部地区的贷款投放，平衡整体风险｡此外，需要加强对正常的住房需求的金融支持，给予足够的消费信贷，改革各地的住房公积金组织及管理体制，尽快组建政府支持的住宅抵押贷款银行及住宅抵押贷款证券化机构，以缓解当前房地产行业所面临的困境｡

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⑦ 和毕业论文有关，谁能帮我列个提纲啊不胜感激。。。

1绪论

2虚拟货币与现实货币的含义
2.1虚拟货币的含义以及由来
2.1.1虚拟货币定义
2.1.2计算机技术的长足发展
2.1.3人类生活节奏的加快
2.1.4现实距离的巨大缩短
2.2现实货币的含义及其由来

3虚拟货币的发展和应用
3.1虚拟货币的主要应用方面
3.2虚拟货币的发展方向
3.3虚拟货币的技术支持
3.4虚拟货币的不稳定性（弊端）

4现实货币的发展和应用
4.1现实货币价值的基础
4.2现实货币现阶段主要应用方面
4.3现实货币成为主要流通方式的原因（优点）

5虚拟货币和现实货币成为流通的主要原因（两者相同处）

6结论
参考文献

⑧ E世代消费者行为特征及营销对策

论网络消费者行为与企业促销

摘要
随着网络经济的发展世界各国对网络经济的研究无论在深度和广度上都有很大提高，取得了显著的成果，但是，在对网络经济条件下消费者行为改变的研究却未受到应有的重视。本文从对网络消费者行为分析入手，通过对消费者行为的特征和行为的变化、上网动机等的研究，主要探讨在网络环境下企业如何利用网络促销来吸引消费者，以达到扩大网络市场占有率、增加利润的目的。互联网的产生和迅速发展对企业市场营销产生了深刻而重要的影响，同时消费行为的变化也必然要求企业制定新的市场营销策略以适应这些变化。正确认识这些影响，对于企业适应新环境，更好的细分市场、采用先进的营销手段和方法、满足消费需求具有重要的意义。
关键词：网络消费者 行为特征 行为变化 企业促销

Abstract:
With the development of the network economy countries in the world for research on the network economy both in breadth and depth has greatly improved, and achieved significant results, but in the network economy conditions change consumer behavior research has not been given e attention. Based on the analysis of consumer behavior networks, through consumer behavior characteristics and behavior changes, Internet motivation research, focused on the enterprise network environment how to use network marketing to attract customers, expanding the network to achieve market share the rate increase profit purposes. The emergence of the Internet and the rapid development of enterprise marketing have had a profound and important impact of the changes in consumer behavior at the same time will also require the enterprises to develop new marketing strategies to adapt to these changes. A correct understanding of these effects, for enterprises to adapt to the new environment, better market segments, the use of advanced marketing means and methods to meet the consumer demand is of great significance.
Keywords: Network Behavioral change consumer Behavior characteristics of enterprise Marketing

网上市场是一个虚拟市场，它是由一群上网的人口组成的，也被看成是一个不同分块的市场的集合。经过十年快速的发展，中国互联网已经形成规模，互联网应用走向多元化。在当今顾客至上的经营理念占主导地位的条件下，谁掌握了消费者的心理，谁就可能在竞争中取胜，取得主导地位。

一、网络消费者的行为特征及变化
由于互联网商务的出现，消费观念、消费方式和消费者的地位正在发生着重要的变化，互联网迅速的发展促进了消费者主权地位的提高；网络营销系统巨大的信息处理能力，为消费者挑选商品提供了前所未有的选择空间，使消费者的购买行为更加理性化。
（一）网络消费者的行为特征
网络用户是网络营销的主要个体消费者，他们的购买行为决定了网络营销的发展趋势，要做好网络市场营销工作，就必须对网络消费者的群体特征进行分析，以便采取相应的对策。网络消费需求主要有以下七个方面的特点：
1、个性化的消费需求
在近代，由于工业化和标准化生产方式的发展，使消费者的个性被淹没于大量低成本、单一化的产品洪流之中。随着21世纪的到来，这个世界变成了一个计算机网络交织的世界，消费品市场变得越来越丰富，消费者进行产品选择的范围全球化、产品的设计多样化，消费者开始制定自己的消费准则，整个市场营销又回到了个性化的基础之上。没有一个消费者的消费心理是一样的，每一个消费者都是一个细小的消费市场，个性化消费成为消费的主流。
2、消费者需求的差异性
不仅仅是消费者的个性消费使网络消费需求呈现出差异性；对于不同的网络消费者因其所处的时代环境不同，也会产生不同的需求，不同的网络消费者，即便在同一需求层次上，他们的需求也会有所不同。因为网络消费者来自世界各地，有不同的国别、民族、信仰和生活习惯，因而会产生明显的需求差异性。所以，从事网络营销的厂商，要想取得成功，就必须在整个生产过程中，从产品的构思、设计、制造，到产品的包装、运输、销售，认真思考这些差异性，并针对不同消费者的特点，采取相应的措施和方法。
3、消费的主动性增强
在社会化分工日益细化和专业化的趋势下，消费者对消费的风险感随着选择的增多而上升。在许多大额或高档的消费中，消费者往往会主动通过各种可能的渠道获取与商品有关的信息并进行分析和比较。或许这种分析、比较不是很充分和合理，但消费者能从中得到心理的平衡以减轻风险感或减少购买后产生的后悔感，增加对产品的信任程度和心理上的满足感。消费主动性的增强来源于现代社会不确定性的增加和人类需求心理稳定和平衡的欲望。
4、消费者与厂家、商家的互动意识增强
传统的商业流通渠道由生产者、商业机构和消费者组成，其中商业机构起着重要的作用，生产者不能直接了解市场，消费者也不能直接向生产者表达自己的消费需求。而在网络环境下，消费者能直接参与到生产和流通中来，与生产者直接进行沟通，减少了市场的不确定性。
5、追求方便的消费过程
在网上购物，除了能够完成实际的购物需求以外，消费者在购买商品的同时，还能得到许多信息，并得到在各种传统商店没有的乐趣。今天，人们对现实消费过程出现了两种追求的趋势：一部分工作压力较大、紧张程度高的消费者以方便性购买为目标，他们追求的是时间和劳动成本的尽量节省；而另一部分消费者，是由于劳动生产率的提高，自由支配时间增多，他们希望通过消费来寻找生活的乐趣。今后，这两种相反的消费心理将会在较长的时间内并存。
6、消费者选择商品的理性化
网络营销系统巨大的信息处理能力，为消费者挑选商品提供了前所未有的选择空间，消费者会利用在网上得到的信息对商品进行反复比较，以决定是否购买。对企事业单位的采购人员来说，可利用预先设计好的计算程序，迅速比较进货价格、运输费用、优惠、折扣、时间效率等综合指标，最终选择有利的进货渠道和途径。
7、价格仍是影响消费心理的重要因素
从消费的角度来说，价格不是决定消费者购买的惟一因素，但却是消费者购买商品时肯定要考虑的因素。网上购物之所以具有生命力，重要的原因之一是因为网上销售的商品价格普遍低廉。尽管经营者都倾向于以各种差别化来减弱消费者对价格的敏感度，避免恶性竞争，但价格始终对消费者的心理产生重要的影响。因消费者可以通过网络联合起来向厂商讨价还价，产品的定价逐步由企业定价转变为消费者引导定价。
(二)网络时代消费行为的变化
网络经济时代的最大特征是买方市场，互联网强大的通信能力和网络商贸系统便利的交易环境，改变了消费者的消费行为，企业营销也必须跟上时代发展的步伐。网络时代消费行为的变化可以概括为以下几个方面：
1、消费产品个性化
由于社会消费品极为丰富，人们收入水平不断提高，这些因素进一步拓宽了消费者的选择余地，并使产品的个性化消费成为可能。消费者购买产品也不再仅仅是满足其物质需要，而且还要满足其心理需要，这一全新的消费观念影响之下的个性化消费方式正在逐渐成为消费的主流。网络营销必须面对这一市场环境，对市场实行细分，直至极限。
2、消费过程主动化
在网络营销中，消费者消费主动性的增强，来源于现代社会不确定性的增加和人类追求心理稳定和平衡的欲望。这种消费过程主动性的特点，对网络营销产生了巨大的影响，它要求企业必须迎合消费者发这种需要，对顾客不再“填鸭式”的宣传，而是通过和风细雨式的影响，让顾客在比较中作出选择。
3、消费行为理性化
在网络环境下，消费者可以很理性的选择自己的消费方式，这种理性消费方式主要表现在：1）理智的选择价格。2）大范围地选择比较。即通过“货比千家”，精心挑选自己所需要的商品。3）主动地表达对产品及服务的欲望。即消费者不再会被动的接受厂家或商家提供的商品或服务，而是根据自己的需要主动上网去寻找适合的产品。即使找不到也会通过网络系统向厂家或商家主动表达自己对某种产品的欲望和要求。
4、购买方式多样化
网络使人们的消费心理稳定性减少，转换速度加快，这直接表现为消费品更新换代的速度加快。这种情况，反过来又使消费者求新、求变的需求欲望进一步加强，同时，由于在网上购物更加方便，因此人们在满足购物需要的同时，又希望能满足购物的种种乐趣。这两种心理使购买方式变得多样化，这种多样化的购买方式又直接影响了网络营销。

二、网络消费者的购买动机
网络消费者的购买动机，是指在网络购买活动中，能使网络消费者产生购买行为的某些内在的动力。我们只有了解消费者的购买动机，才能预测消费者的购买行为，以便采取相应的促销措施。由于网络促销是一种不见面的销售，消费者的购买行为不能直接观察到，因此对网络消费者购买动机的研究，就显得尤为重要。
网络消费者的购买动机基本上可以分为两大类：需求动机和心理动机。

（一）需求动机
网络消费者的需求动机是指由需求而引起的购买动机。要研究消费者的购买行为，首先必须要研究网络消费者的需求动机。美国著名的心理学家马斯洛把人的需要划分为五个层次，即生理的需要、安全的需要、社会的需要、尊重的需要和自我实现的需要。需求理论对网络需求层次的分析，具有重要的指导作用。而网络技术的发展，使现在的市场变成了网络虚拟市场，但虚拟社会与现实社会毕竟有很大的差别，所以在虚拟社会中人们希望满足以下三个方面的基本需要：
1、兴趣需要。即人们出于好奇和能获得成功的满足感而对网络活动产生兴趣。
2、聚集。通过网络给相似经历的人提供了一个聚集的机会。
3、交流。网络消费者可聚集在一起互相交流买卖的信息和经验。

（二）心理动机
心理动机是由于人们的认识、感情、意志等心理过程而引起的购买动机。网络消费者购买行为的心理动机主要体现在理智动机、感情动机和惠顾动机三个方面。
1、理智动机
理智动机具有客观性、周密性和控制性的特点。这种购买动机是消费者在反复比较各在线商场的商品后才产生的。因此，这种购买动机比较理智、客观而很少受外界气氛的影响。这种购买动机的产生主要用于耐用消费品或价值较高的高档商品的购买。
2、感情动机
感情动机是由人们的情绪和感情所引起的购买动机。这种动机可分为两种类型：一是由于人们喜欢、满意、快乐、好奇而引起的购买动机，它具有冲动性、不稳定的特点。另一种是由于人们的道德感、美感、群体感而引起的购买动机，它具有稳定性和深刻性的特点。
3、惠顾动机
惠顾动机是建立在理智经验和感情之上，对特定的网站、国际广告、商品生产特殊的信任与偏好而重复、习惯性的前往访问并购买的一种动机。由惠顾动机产生的购买行为，一般是网络消费者在作出购买决策时心目中已首先确定了购买目标，并在购买时克服和排除其他同类产品的吸引和干扰，按原计划确定的购买目标实施购买行动。具有惠顾动机的网络消费者，往往是某一站点忠实的浏览者。

三、网络促销
随着互联网的出现和普及，原有的市场促销在方式、手段、环境条件等方面都发生了深刻的变化。如何与时俱进、选择符合实际的促销策略是企业实现其经营价值和利润的关键性环节。企业和营销人员必须迅速更新营销理念，从传统的促销模式中转变过来，正确运用新的网络促销方法，吸引更多的消费者转向网络购物，扩大企业的产品在网络市场上的占有率。
（一）、网上促销的优势
网络促销是指利用网络技术手段向虚拟市场传递商业信息，帮助与说服顾客购买产品或服务，从而引起消费者的购买欲望和购买行为的各种活动。网络经济时代的到来，网上促销作为新兴事物与传统的促销有着其自身的优势。具体是：
1、节约费用。网上促销是一对一的、双向的、理性的、消费者主导的、非强迫性的、循序渐进式的、个性化的、低成本的促销，因此减低了广告等促销成本。
2、良好的沟通，使提供个性化的产品和服务成为可能。利用网络顾客可参与产品的设计、开发、生产，从而获得真正喜爱的、符合自己个性的产品和服务。
3、形式多样。互联网络超越时空限制，传播信息速度快，容量大，能检索，可交互，具备传送文字、声音、动画和影像的多媒体功能，较之传统的媒体，表现要丰富得多，正可发挥营销人员的创意。

（二）举办各种网络促销活动刺激消费者的购买欲望
网上促销相对于传统促销还是一见新事物。为了能够把这一新事物推广开来，需要开展各种形式的促销活动，引发消费者的参与意识，吸引老顾客重复上网访问企业的站点。消费者可以通过互联网了解促销活动的信息、内容、参与方式，还可以通过电子邮件进行远程参与，还可以通过讨论组在同一时间聚集到一起，发表自己的意见和看法。具体方法有：
1、网上折价促销
折价亦称打折、折扣，是目前网上最常用的一种促销方式。因为目前网民在网上购物的热情远低于商场超市等传统购物场所，因此网上商品的价格一般都要比传统方式销售时要低，以吸引人们购买。由于网上销售商品不能给人全面、直观的印象、也不可试用、触摸等原因，再加上配送成本和付款方式的复杂性，造成网上购物和订货的积极性下降。而幅度比较大的折扣可以促使消费者进行网上购物的尝试并做出购买决定。目前大部分网上销售商品都有不同程度的价格折扣，如卓越网、当当网上书店等。
打折券是直接价格打折的一种变化形式，有些商品因在网上直接销售有一定的困难性，便结合传统营销方式，可从网上下载、打印折价券或直接填写优惠表单，到指定地点购买商品时可享受一定优惠。
2、网上变相折价促销
变相折价促销是指在不提高或稍微增加价格的前提下，提高产品的数量及服务的品质，较大幅度地增加产品或服务的附加值，让消费者感到物有所值。由于网上直接价格折扣容易造成降低了品质的怀疑，利用增加商品附加值的促销方法会更容易获得消费者的信任。
3、网上赠品促销
赠品促销目前在网上的应用不算太多，一般情况下，在新产品推出试用、产品更新、对抗竞争品牌、开辟新市场情况下利用赠品促销可以达到比较好的促销效果。赠品促销的优点：1）可以提升品牌和网站的知名度；2）鼓励人们经常访问网站以获得更多的优惠信息；3）能根据消费者索取赠品的热情程度而总结分析营销效果和产品本身的反应情况等。大部分网上销售商品都会在特定的时期附赠品。
赠品促销应注意赠品的选择：1）不要选择次品、劣质品作为赠品，这样只会起到是得其反的作用；2）明确促销目的，选择适当的能够吸引消费者的产品或服务；3）注意时间和时机，注意赠品的时间性，如冬季不能赠送只在夏季才能用的物品，另外在紧急情况下也可考虑不计成本的赠品活动以挽回企业公关危急。4）注意预算和市场需求，赠品要在能接受的预算内，不可过度赠送赠品而造成营销困境。
4、网上抽奖促销
抽奖促销是网上应用较广泛的促销形式之一，是大部分网站乐意采用的促销方式。抽奖促销是以一个人或数人获得超出参加活动成本的奖品为手段进行商品或服务的促销，网上抽奖活动主要附加在调查、产品销售、扩大用户群、庆典、推广某项等活动中。消费者或访问者通过填写问卷、注册、购买产品或参加网上活动等方式获得抽奖机会。
网上抽奖促销活动应注意的几点：1）奖品要有诱惑力，可考虑大额超值的产品吸引人们参加；2）活动参加方式要简单化，因为目前上网费偏高，网络速度不够快，以及浏览者兴趣不同等原因，网上抽奖活动要策划的有趣味性和容易参加。太过复杂和难度太大的活动较难吸引匆匆的访客；3）抽奖结果的公正性公平性，由于网络的虚拟性和参加者的广泛地域性，对抽奖结果的真实性要有一定的保证，应该及时请公证人员进行全程公证，并及时能通过email、公告等形式向参加者通告活动进度和结果。
5、积分促销
积分促销在网络上的应用比起传统营销方式要简单和易操作。网上积分活动很容易通过编程和数据库等来实现，并且结果可信度很高，操作起来相对较为简便。积分促销一般设置价值较高的奖品，消费者通过多次购买或多次参加某项活动来增加积分以获得奖品。积分促销可以增加上网者访问网站和参加某项活动的次数；可以增加上网者对网站的忠诚度；可以提商业活动的知名度等。
现在不少电子商务网站“发行”的“虚拟货币”应该是积分促销的另一种体现，如注册成为“宿迁网上商城”会员，您将自动获得100元的“虚拟货币”，以后注册会员在“宿迁网上商城”购买商品（购买专卖一条街商品不记入虚拟货币资格的增长），换算方式为：购买每满10元货币的商品，您的注册账户将获得1元“虚拟货币”满10元货币部分将自动清零不累计。网站通过举办活动来使会员“挣钱”，同时可以用仅能在网站使用的“虚拟货币”来购买本站的商品，实际上是给会员购买者相应的优惠。
6、网上联合促销
由不同商家联合进行的促销活动称为联合促销，联合促销的产品或服务可以起到一定的优势互补、互相提升自身价值等效应。如果应用得当，联合促销可起到相当好的促俏效果，如网络公司可以和传统商家联合，以提供在网络上无法实现的服务

（三）、对网络消费者提供优质服务
随着市场竞争的激烈，越来越多的企业认识到客户服务这一营销环节的重要性。互联网及时互动的特性，是企业可以利用互联网方便迅速地与客户建立起持久的“一对一”的服务关系，加强与客户之间的联系，以形成稳定的客户资源，强化客户的购物忠诚度，并进行有效的客户关系管理。
1、提供信息服务
为了吸引更多的消费者，网络企业要向消费者及有感兴趣的网民、潜在客户提供企业全面、详尽和及时的产品及服务介绍，公告企业目前的产品销售政策及正在举办的各种活动、提供优惠和服务等，以吸引更的消费者。网页、网络广告、电子邮件、移动网络等手段使得这一服务方便、快捷、全面。
2、建立客户网络
每天都有数以亿计的网民在网上冲浪，他们都可能是企业潜在的客户。在互联网的虚拟空间，成功的关键在于谁拥有更多的客户资料，谁对客户的情况了解得更为透彻。因此，建立自己的顾客网络是21世纪企业竞争优势的基础。
3、加强反馈互动
良好的反馈互动是企业吸引消费者，提高顾客忠诚度的途径，网络企业与顾客互动的方式很多。企业可以通过再线调查、再线投诉、再线技术支持和培训来加强与消费者的互动。企业还可以在网站上设置互动空间，给顾客一个交流、表达意见的地方，真正发挥网络的互动功能。
4、保障交易安全
安全问题是电子商务发展的一个重大障碍。为解除消费者的安全忧虑，企业应当提供各种安全措施，例如，利用互联网的超级衔接功能向消费者提供访问数字签证机构、产品审批监测机构、金融机构等相关机构的方便。企业还要确保企业和消费者双方都能随时查询交易情况，需要时还可迅速做出调整。

四、总结
通过查找一些文献和利用网络资源，本篇论文主要探讨了网络环境下消费者行为特征和消费变化的一些比较浅显的问题，通过简单的分析，告诉企业如何掌握消费者的特点来制定相应的营销策略，同时也简单分析了网络消费者上网的动机因素，以便企业更好的在网络环境下了解消费者，了解消费者的心理，从而制定行之有效的营销策略，为企业带来利润。
随着网络经济的不断发展，消费者的行为特征以及消费变化也不是固定不变的，每一段时间的研究以及所显现出的消费者特点只是对当时经济环境和特征的侧面反映，这些变化和特点是会随着经济的发展而改变的。但是对于每一时期的研究也具有实用性。

参考文献：
中国网络营销网 网址http：//www.tinlu.com/n3057c46.aspx
网络营销 陈明主编

⑨ 金融专业，毕业论文写什么好，最好有题目

1、基于P2P网贷的互联网金融行业研究

2、当前我国P2P网贷内部风险管理问题研究

3、个人住房抵押贷款抵押物风险探究

4、中信银行对公信贷贷后风险管理研究

5、建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施

6、××省农业保险发展问题研究

7、小微企业融资困难问题及其对策研究

8、在中国推行以房养老的障碍及对策分析

9、个人住房抵押贷款违约风险管理分析

10、××省农村信用社操作风险研究

11、中小银行支持小微企业发展策略研究

12、P2P平台与小微企业融资合作可持续性的探讨

13、互联网消费金融发展研究

14、我国商业银行汽车金融业务的发展路径分析

15、中小企业私募债信用风险及对策分析

（以上选题由学术堂整理提供）

⑩ 网络虚拟货币给微观经济带来的影响探究论文

网络虚拟货币给微观经济带来的影响探究论文

现如今，大家一定都接触过论文吧，论文对于所有教育工作者，对于人类整体认识的提高有着重要的意义。相信写论文是一个让许多人都头痛的问题，以下是我为大家整理的网络虚拟货币给微观经济带来的影响探究论文，仅供参考，欢迎大家阅读。

摘要：

虚拟货币是一种新推出的货币形式，和传统的货币有很大不同，虚拟货币的流通仅仅存在于网络系统，不能在现实生活中流通使用，最常见的形式是游戏币。由于使用传统支付方式所需要的交易费用较高，为了满足人类需求，虚拟货币开始流通。随着互联网技术的普及，在日常生活中，虚拟货币对微观经济有一定影响，所以，对于互联网虚拟货币对微观经济的影响进行了解是有必要的。

关键词:

互联网；虚拟货币；微观经济；影响分析；

随着互联网技术的成熟和遍及，越来越多的网友出现，在2007年，我国网友已经超过两亿人，如此庞大的数量为互联网经济的发展奠定了基础。在这样的前提环境下，虚拟货币作为新推出的货币形式，得到了一定的发展。

传统货币对商品进行买卖的过程麻烦，并且交易成本较高，所以间接为虚拟货币的流行提供了机会。在社会经济发展过程中，银行的事后处理模式也推动了虚拟货币的发展。互联网虚拟货币能避免电子支付的漏洞和风险，为人们消费提供保障。有些企业在经营过程中也慢慢接受虚拟货币，允许虚拟货币对商品进行购买。互联网虚拟货币得到人们的认同，自然发展比较顺利。之前发行虚拟货币是企业行为，但是现在随着互联网技术发展迅速且日趋成熟，使得虚拟货币变成人们日常生活中不可缺少的一部分，改变了人们的生活方式，对微观经济产生了一定影响。本文将讲述什么是虚拟货币，虚拟货币有哪些类型，虚拟货币的发展背景，还有对于互联网虚拟货币对微观经济的影响继续了解。

一、互联网虚拟货币的概述

要想了解分析虚拟货币对微观经济的影响，就要明确知道什么是虚拟货币，对虚拟货币有一个明确的区分。根据虚拟货币的发行状况来看，虚拟货币主要包括游戏币、京豆、网络货币、点卡等表现形式，这些货币在一定程度上有相通性，但是对其的具体定义并未统一。一般情况下，虚拟货币是指在网络世界里通用的货币，在交易的过程中常常作为等价替代品使用。以游戏币为例，游戏币在游戏中可以充当现金，但是它的使用范围极其小，只能用于游戏内部，在其他地方不能使用。但是，随着互联网技术越来越成熟，打破了不少虚拟货币自身的限制，在将来，虚拟货币的使用和发展都是有很大空间的。

二、互联网虚拟货币的发展

在虚拟货币出现时期，利用虚拟货币能进行物品买卖，也可以将虚拟货币兑换成人民币进行使用。随着互联网迅速发展和遍及，电子商务的出现，虚拟货币得以发展。它能满足人民在网络平台上进行购物的需求，逐渐得到人们的依赖和支持。

互联网技术的普及使得世界上网友越来越多，为了更好地进行商品交换，一些企业发行了互联网虚拟货币，互联网虚拟货币的正常发行有利于网友对所需物品的购买，省了不少麻烦。可以将人民币兑换成虚拟货币进行交易。根据调查，2008年，我国国内虚拟货币的交易数额占总的交易数额的百分比不高，但是在2016年，这一数据增加了十多个百分点。就当前虚拟货币的发展状况来看，虚拟货币有游戏币、京豆、网络货币和点卡等形式，用户可以通过充值人民币，将其兑换成相应额度的虚拟货币，使用虚拟货币购买自己需要的产品或服务。这种兑换方式，很大程度促进了企业有关工作的开展，使现实货币和虚拟货币之间的差距越来越小，对企业的经济收入有很大提升。

三、互联网虚拟货币对微观经济的影响

尽管当前虚拟货币主要受限于网络系统，但是它给人们生活带来的影响是巨大的.，不但对网络虚拟经济有作用，而且还会对网络虚拟经济的真实存在的部分有作用。所以所以，根据目前网络虚拟经济的真实情况，虚拟经济要不断增强自身意识，并实施相应的措施把风险降到最低。本文将从对互联网虚拟货币发行者、第三方商家和互联网虚拟货币的投资者三个方面着重分析互联网虚拟货币对微观经济的影响。

（一）互联网虚拟货币对发行者的影响

创造以及发行虚拟货币是需要资本的，包括硬件、软件、日常维护、发布和突发损失等多个方面。硬件成本是最基本并且必不可少的，主要指计算机在使用网络虚拟货币时所要用到的网络配置、计算机服务器等相关设施的成本。由于计算机的各方面性能、储存能力、运行速度和实用程度不同，所以价钱也不尽相同。计算机服务器的种类不同以及需要的数量都对发行成本有一定影响。软件成本是指计算机在使用虚拟货币的过程中所需要用到的数据库管理体系和操作功能的软件应用成本。日常修护成本是指在使用虚拟货币时对硬件、软件、数据库管理体系和操作功能进行修护的成本。发布成本是指发布虚拟货币这个过程中所有成本，包括宣传费用。突发损失是指有人恶意攻击虚拟货币发行和售卖系统时而造成的经济损失。除此之外，发行互联网虚拟货币也是有收益的。在发行互联网虚拟货币时，对于发行者来说，这个项目需要很多的资金投入，如果有环节出现失误，不仅影响互联网虚拟货币的正常发行，还会对我国微观经济的发展造成阻碍。所以，在互联网虚拟货币的发行过程中，每一个步骤都要小心谨慎，注重细节。随着互联网的迅速发展和遍及，微观经济在我国国民经济中所盘踞的比重大，所以互联网虚拟货币对微观经济的影响被越来越多的人重视，他们想根据其影响进而判断我国经济的发展趋势。

（二）互联网虚拟货币对第三方商家的影响

第三方商家是指负责转卖互联网虚拟货币的商家或单位。互联网虚拟货币的支付成本主要包含包括发行者办事需要的费用、收入损失以及对于发行者倒闭或其他原因造成的收入损失等费用。按照相关要求，发行者的办事所需要的费用要由发行者与第三方商家一起商量，共同签订相关协议，这样才能确保互联网虚拟货币的作用实现。

在最早开始过程期间，第三方商家往往需要进行大力宣传，激发消费者的了解欲望，促使他们使用这种支付方式。但是，在货币经济的你来我往中，中间平台的作用不可忽视，因此，手续费是基本的费用。对于第三方商家，他们回收回来的货币依旧是虚拟货币，最终控制权依旧在虚拟货币发行者的手中。等兑换时间到了，第三方商家就可以将手里的虚拟货币转换成人民币，这个过程中没有利润可谈，所以会造成第三方商家收入减少。虚拟货币是企业为了赚钱谋求自身发展而创造的，与金融机构无关。作为互联网虚拟货币的发行者，势必要与同行竞争，越挣钱，所面临的风险也越大。假如在兑换时间到来之前互联网虚拟货币发行者就已经破产了，第三方商家还没有将虚拟货币兑换成人民币，这笔烂账只能按照法律要求进行赔偿。因此，只要虚拟货币在第三方商家手中堆积而没有兑换成人民币，那么所面临的风险是挺大的。碰到企业破产的情况时，第三方商家的损失比较大，对微观经济的发展造成阻碍。另外，按照合作协议，当第三方商家拥有售卖虚拟货币的权利后，可以通过对互联网虚拟货币的宣传，提高销售量来获得更大的利益。所以，互联网虚拟货币对微观经济的影响也体现在第三方商家。

（三）互联网虚拟货币对投资者的影响

互联网虚拟货币发展成数字货币后，对微观经济的影响主要体现在投资方面，不管是对个人投资者还是单位投资者，没有人会对互联网虚拟货币的价格变化无动于衷。因为互联网虚拟货币的价格变化对投资者的资产分配有极大影响，这也在一定程度上改变了市场投资的结构，也改变了投资者之间的收入安排。

四、结语

根据以上分析，不难看出，互联网虚拟货币对微观经济有一定的作用，既提高了第三方商家的营业成本，又增加了第三方商家的销售量，有效增加了第三方商家的经济收入。互联网虚拟货币在实际流通过程中，我们要对其能带来的好的与坏的影响都要进行分析，根据日常生活中经济的发展状况，对互联网虚拟货币进行有效控制，充分利用，发挥其最大优势。从互联网虚拟货币对微观经济造成的影响来看，这种新推出的货币形式对人们传统的思维模式造成了冲击，微观经济要想稳定长久地发展，就要跟随时代，充分利用互联网虚拟货币，将其最大优势体现出来，从而实现微观经济更好地发展。

参考文献

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