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数字货币支付风险ppt

发布时间: 2023-04-09 10:34:42

数字货币投资的风险有哪些

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Ⅱ 浅析数字货币对支付体系的影响

数字货币既有计算机的基础又要互联网技术的加持,成为新时期的支付手段,如果与传统的使用纸币交易进行对比,可以看出,数字货币在交易过程中具有快捷,轻便等特点,但是数字货币又与个人财产挂钩,如果出现支付密码泄露,个人钱财被转账,人们就会对数字货币的可靠性产生怀疑,数字货币在我们的日常生活中被大量使用,不仅促进了互联网技术的发展,更为我们的生活带来了方便,革新的技术也在日常生活中不断得到实践,由此可见数字货币在我们的支付体系当中起到至关重要的作用,但是在面对数字货币给我们生活带来方便的同时,也不能忘记它也会对我们的生活产生一些影响,尤其是线下的个体商户。

货币在一定程度上可以看作是一种商品,既具有使用价值又具有本体的价值,因为它可以与想要购买的商品具有同等的价值,在货币产生之前,商品的交易是通过物物交换,但是会面临交换当中比例的问题,所以就出现了以另外一种特定的物品当做交易当中的桥梁,货币就从此产生,贝壳,石头都当做货币使用过,后来使用金属物当作货币,但是他们都有一个共同的特点那就是使用携带不方便,随着经济的发展的需要纸币作为货币成为 历史 新的宠儿,尤其是在大宗的商品交易中,纸币作为货币的方便性更能凸显出来。

计算机的诞生为数字货币奠定了基础,而计算机只能作为物质载体,而更深层次的是需要程序,计算机网络技术的不断成熟是数字金币诞生的直接原因,对数字货币的定义并没有统一,大多数人都将它归结为以电子货币为形式,用来代替货币在交易中使用的一种新的支付形式,数字货币与虚拟世界的虚拟货币是有根本性的区别,最大的区别就在于电子货币可以作为货币进行支付使用,并且没有数额的限制,数字货币可以用作支付手段,但是数字货币与货币之间又存在本质的区别,它不能代替货币执行其他职能,而且因为数字货币本身具有的特殊性,所以会给支付体系以及金融行业带来风险,所以有许多的国家对使用数字货币都存在疑虑和担心,有的国家甚至禁止使用数字货币。

我们在使用纸币作为交易手段的时候,就会发现一个问题,那就是当自己买一个东西之后,会记不清楚东西是在什么时间,什么地点,用了多少钱购买,我们的大脑每一天都在接受新的事物,接受新的记忆,所以对以往的记忆会存在遗忘的现象,但是使用数字货币支付就不会存在这样的情况,每笔消费都会详细的记录在账本里面,随时都可以看,随时都可以保存,并且这种记账是不经过第三方参与的,不用担心第三方的泄密或者是公司倒闭情况,安全性上是有可靠的保障,并且个人账本只能是本人来进行操作,可以得出一个结论,这种新型的记账模式更有利于商品的交易以及使用,使用数字货币不存在时间,地点的限制,就算是夜晚自己突然想在网上购物也可以使用,下雨天可以使用,晴天照样可以使用,这种便捷性加快了货币的周转速度,而且因为有每一笔记账,所以资金的流向更加透明,所以在整个的交易周期当中,资金会被详细的记录下来,不会被别人篡改,货币的发行量是由货币乘数乘以基础货币量,所以大量的使用数字货币,会加快资金的流转效率,从而推动经济和生产的飞快的发展,数字货币作为一种新的支付手段,不仅仅是在经济对我们造成了影响,同时也改变了我们的生活习惯。

在我们以往的交易当中,银行是不可或缺的角色,不管是存款还是取款还是转账,都要经过银行,银行并不是机器人,所以在服务当中效率自然没有电脑高,而数字货币恰巧可以解决金融服务体系当中的效率问题,从货币的发行角度来看,使用数字货币可以减少制造货币中的成本问题,而且数字货币不会被磨损,解决了在回收和销毁的一些问题,也正因为数字货币不会被磨损,在流通当中更方便,我们深知有很多人会制造假币,扰乱正常的金融秩序,但是没有人能给数字货币作假,这就减少在交易当中不必要的麻烦,而每一笔的交易都会被详细的监控并记录下来,对货币的流向有准确的把握,数字货币并没有实质的载体,不会出现传统货币被别人抢劫的情况,减少了 社会 的不安定因素,所以在安全性上,数字货币远远大于传统货币,使用数字货币减少了银行在基础设施方面的建设,这就减少了一部分人力财力物力的支出,更能给银行减轻负担。

数字货币作为一种全新的货币形式并不是十全十美,尽管数字货币承担着货币的支付职能,但是它并不能完全的代替货币,它与货币存在着天壤之别,黄金等贵金属作为硬通货,是因为它们本身就存在的有价值,在一定程度上这些货币也是商品,而国家法定货币的信用是来自于国家的权威地位,强制性就成为了货币的基础特点,但是数字货币就是一串编码它本身就具备价值缺少自然属性,而且数字货币并不具备法律所赋予的强制性,更没有把国家税收作为信用的基础,因此数字货币并不能作为一般货币使用,不具备一般等价物的特性,使用数字货币是来自于人们的信任,传统货币可以作为计价单位,例如人民币和美元之间的兑换,但是如果用数字货币作为计价单位的话,就会造成兑换中混乱,计价单位是货币的第一职能,因为它能直接的清晰的表达出货币的价值,然后以货币的形式表达出来,同一种商品,如果使用某一种货币来计价,再换成数字货币计价,那么这两个货币之间的兑换就会出现混乱,数字货币的价值不稳定性给交易过程中带来了风险。

数字货币不需要其他的基础设施,在线上支付功能的使用中,一些银行的基础设施就会用不到从而被冷落,这就会造成资源的浪费以及成运行成本的提高,从另一方面就增加了银行的管理难度和负担,这就会给银行的发展带来问题,而在传统的线下支付中,支付体系当中所要面临的金融风险都是由银行承担的,但是数字货币的使用直接将金融体系中的风险转移到了使用者的身上,而且数字货币使用的风险取决于机制的操作,数值货币作为支付使用,一旦按下的确认键进行支付就没有反悔的可能性,是不可能单方面的撤销的,如果对双方当事人的法律责任和义务没有详细的说明,存在欺诈,伪造,丢失的情况就无法详细的判定双方的法律责任,大多数情况下,使用数字货币是不存在第三方机构的,倘若有第三方机构的参与,就会给支付双方带来不稳定性,也就是会增加危险性,给个人的财产带来了风险。

数字货币币并不需要像传统货币一样需要专门的铸币厂铸币,如果数字货币代替了传统货币,就会造成中央银行除利息收入之外的其他收入减少,这对中央银行的打击是最大的,直接导致了中央银行收入的减少,商品的价格是由货币显示出来的,国家每年都会出台相应的货币政策,以适应当年的经济发展情况,货币发行了过多,会造成通货膨胀,这对普通老百姓来说是灾难,如果货币发行的过少,就会造成通货紧缩,这对生产上游的打击是巨大的,所以政府出台的货币政策都是经过深思熟虑,前前后后多场考虑后才做出的结论。

而数字货币的交易就增加了许多需要考虑的点,增加了中央政府在发行货币中的难度,而且如果数字货币使用过多的话,就会造成传统货币使用数量的减少,那么国家当时出台的货币政策就会为之失效,没有了货币政策的制约和引导作用,国家的经济情况就会走偏,正常的生产生活秩序就会被打破,带来一系列的 社会 问题。

数字货币并没有实质的载体,这就给犯罪分子提供了可乘之机,数字货币在交易当中有很大的便捷性,同样也给那些犯罪分子提供了便利,首先就是欺诈诈骗的情况,数字货币作为货币进行支付,在交易过程中,就会存在匿名性,尤其是在双方都不清楚的情况下发生交易,大大增加了风险,而数字货币一般是有数字钱包保护,是有加密功能,但是如果经过第三方软件支付的时候,就容易造成电子钱包密码的泄露,对个人的财产造成伤害,因为使用互联网十分的便利,所以犯罪分子就有更多的时间和机会套取他人的信息或者是直接进行欺诈的行为,而上当受骗者也很容易转账付款,一旦转账就无法挽回,普通人又无法得到收款人的详细信息,只能是哑巴吃黄连有苦说不出,除此之外,数字货币还会用来洗钱,因为双方的交易都是匿名性的,在交易之后,在后续的调查之中也无法得出交易过程中的详细情况,这样就会被洗钱,增加了破案的难度,尤其是在跨国交易中的洗钱行为更难破案。并且因为第三方机构的资质大不相同,在市场当中鱼龙混杂,在缺乏有力的监管之下,使用数字货币就十分的不安全,增加了金融体系中的风险。

数字货币作为一种革新的支付手段,给我们的生活带来了便捷,深深改变了我们的生活方式以及生活习惯,我们看到了数字货币给我们经济带来的提高作用,但是我们仍然不能忽视数字货币也是一把双刃剑,在使用数字货币的同时,要建立健全相关的法律条文,为数字货币的使用提供法律保障,同时建立相应的监管机构,进行专门的监督作用,除此之外,还要建立金融风险的防控部门,对数字货币所要产生的金融风险要做提前的预警预告,防患于未然,加强宣传数字货币的使用功能,数字货币只能用作支付手段,用于我们日常生活中的使用,而不是当作犯罪违法的工具,还要加强公民的防患意识,不向陌生人转账,更不能在第三方机构里保存自己的电子钱包,增加自己钱包被盗的风险,要充分的认定第三方机构的资质,遇到使用网络进行诈骗的情况,要及时接报警,以免造成财产损失,在使用数字货币的时候,一定要小心谨慎,不能看到数字货币的好用就忘记了它随时可能存在的危险。

Ⅲ 数字货币论述题

编者按:

近十年来,以斗坦信息技术和互联网为基础的数字技术快速发展,不断迭代升级,加速了货币数字化的进程。R & amp许多国家的货币和金融监管当局已将中央银行对数字货币的监管和对私人加密货币的监管列入重大政策议程。但央行和监管部门对数字货币的认知经历了一个观望、聚焦、加速的过程。毫无疑问,中国人民银行是世界上最早重视数字支付发展并研究数字货币作用的央行之一。它也是数字货币/电子支付(DC/EP)研发的先驱;d和试点项目,并采取行动,以防止加密货币风险。

本书以专题和问答的形式,分为数字货币的概念和目的、数字货币和支付系统的技术选择、数字货币的政策选择、数字人民币的研发、数字货币的跨境使用和国际合作五个部分。系统整理了近四年来周小川董事长在多个场合对数字货币的解释和论述。本书深入浅出地向读者呈现了周小川在数字货币问题上高瞻远瞩的理论思考、丰富的实践经验和对新变化、新发展、新问题的深刻洞察。本书的出版对于政策制定者、金融从业者、学者以及所有关注数字货币问题的读者都具有重要的参考价值,也有望推动国内外对数字支付以及数字货币的发展进程、政策和技术选择以及未来前景进行更深入、更空羡桐广泛的讨论和思考。

近十年来,以信息技术和互联网为基础的数字技术快速发展,不断迭代升级,加速了货币数字化的进程。R & amp许多国家的货币和金融监管当局已将中央银行对数字货币的监管和对私人加密货币的监管列入重大政策议程。2023年5月,国际清算银行《2021年全球中央银行央行数字货币调查》的报告显示,参与调查的81家央行中,90%正在参与某种形式的央行数字货币(CBDC),26%正在开发或试点CBDC。例如,在巴哈马和尼日利亚发行了Shayuan和eNaira,在东加勒比和中国分别试行了DCash和e-CNY。同时,随着私营部门加密货币和稳定货币市场的快速扩张和波动,央行和相关市场监管部门加强了监管,以避免对金融体系造成损害和冲击,影响全球金融稳定。

毫无疑问,中国人民银行是世界上最早重视数字支付发展并研究数字货币作用的央行之一,是开展数字货币/电子支付系统(DC/EP)研发和试点工作并采取行动防范加密货币风险的先行者。早在2014年,中国人民银行就成立了数字货币项目组,研究政策和技术选项。在此基础上,中国人民银行数字货币研究所于2016年正式成立,DC/EP R & amp;d项目启动。2017年,在之前禁止金融机构和支付机构提供比特币相关金融服务的基础上,中国人民银行会同有关部门停止了代币发行融资(ICO)和比特币国内交易,以防止方向偏离和过度投机。2019年以来,数字人民币系统逐步从封闭测试走向现实试点,从4个城市扩展到10个城市,再扩展到20多个城市和地区;2023年2月,为冬奥会超过40万个支付场景提供了流畅的支付服务。2021年3月,中国人民银行数字货币研究所作为重要参与者,正式启动了多边央行数字货币桥梁研究项目(m-CBDCBridge)。

数字支付在中国的快速发展和进步,以及目前在全球的领先地位,得益于中国经济的持续发展、不断增长的市场和稳健的宏观政策,以及数字技术的快速发展、数字基础设施的不断完善和金融科技的加速使用。在这一过程中,人民银行对数字时代货币数字化趋势的深入判断和准确把握,对我国支付体系的现代化以及数字货币/电子支付体系的设计和建设至关重要。中国人民银行原行长周小川是中国DC/EP项目和数字人民币系统的设计、建设和开发的领导者,也是世界上对数字货币问题思考最深的央行行长和学者之一。

回答“数字人民币还有多远?”从问题开始的2016年,周小川就多次向媒体回答数字货币问题。2018年以来,博鳌亚洲论坛副理事长、中国金融学派裤会会长周小川全面系统地阐述了数字货币的概念和演变,与现代金融体系和金融基础设施的关系,对实体经济、货币政策和国际货币体系的影响,央行推出数字货币的初心、政策和技术选择以及国际合作。他对数字货币问题的阐述很简单,掷地有声:

“IT在金融行业的使用应注重需求导向,即金融服务导向,从而产生对产品和技术的需求”,“私人机构和Fin-Tech公司在参与公共基础设施时应具有公共利益和公共精神”;

“中国在实践和探索中最早提出坚持双轨制,来自于几年的研发和与市场的碰撞。其中一个最重要的考虑是,数字货币不应该导致金融脱媒”,“在中国发展DC的一个重要考虑是强调零售支付系统的现代化”,“DC/EP项目计划可能包含一批可以尝试和推广的支付产品,这些产品最终被命名为e-CNY”;

“如果要从事基于零售支付的跨境交易,还是要尊重各国的政策和法律,尊重每个国家的货币主权,尊重自己的汇率制度,尊重相关的汇兑和汇款规定。”“我希望IMF能够在扩大SDR的使用方面做得更多,以应对私人数字货币和加密货币带来的挑战。”

本书以专题和问答的形式,分为货币的概念和用途、数字货币和支付体系的技术选择、数字货币的政策选择、数字人民币的研发、数字货币的跨境使用和国际合作五个部分。总结了近四年来周小川在公开会议上的发言,以及在相关谈话中关于数字货币的解释和论述,以飨读者。希望以此推动国内外对数字支付和数字货币的发展历程、政策和技术选择以及未来前景进行深入广泛的探讨和思考。

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2023年6月

相关问答:数字货币是啥

数字货币是电子货币形式的替代货币(可用于真实的商品和服务交易)。数字货币具有网络数据包的主要特征。这类数据包由数据码和标志码组成,数据码就是我们需要传送的内容,而标志码则指明了该数据包从哪里来,要到哪里去等属性。【拓展资料】CBDC,全称为Centralbankdigitalcurrencies,译为中央银行数字货币。英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义:中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式,家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。中国版CBDC被描述为,数字人民币,是由人民银行发行,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币,译为“数字货币和电子支付工具”。国际清算中心(BIS)与支付和市场基础设施委员会(CPMI)两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与(或将要参与)数字货币的研究。2014年,中国央行成立专门的研究团队,对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行了深入研究。2017年1月,央行在深圳正式成立数字货币研究所。2018年9月,数字货币研究所搭建了贸易金融区块链平台。2020年4月14日晚间网络上流传的一张央行数字货币在农行账户内测的照片。据称,苏州相城区是央行数字货币(DC/EP)的重要试点地区。

Ⅳ 数字货币的风险

电子货币面临的法律风险:(一)在宏观层面,存在法律风险、系统风险和消费者保护等问题。目前,电子商务和电子支付的立法问题尚未解决,电子货币的概念和相关条款有待明确,许多法律法规都还未跟进。其次,存在因单一发行机构倒闭而引发的系统性风险。如果某个发行机构因经营不善导致整个市场对电子货币丧失信心,其他电子货币发行机构也会面临挤兑风险。而且,在缺少规范监管的前提下,社会公众难以有效识别发行机构的资质和信用水平,如何有效地提示风险和保护社会公众的权益成为难题。此外,互联网支付的隐蔽性、快捷性和跨国界性使得电子货币不可避免地成为犯罪分子的洗钱工具。(二)在微观层面,电子货币发行主体存在技术风险和信用风险。我国电子货币的发行主体包括银行、非银行金融机构、互联网企业和其他企业,由于部分发行主体金融专业基础薄弱,特别是我国缺乏强制性的技术安全标准,使得电子货币发行机构存在严重的管理漏洞和安全隐患,系统软件或硬件故障会影响电子货币的可用性。其次,发行机构的资产负债结构不合理、投资集中度过高等原因会导致流动性不足,易于出现违约风险。此外,电子货币的支付和流通严重依赖各类网络,存在各类操作性风险,比如蓄意盗用他人账号、发行机构内部作案和黑客的恶意入侵等隐患,均会损害电子货币持有人的利益。比特币、瑞泰币等所有的数字货币都适合。

Ⅳ 央行数字货币有风险吗

有。数字人民币作为非现金货币存在于市场,属于电子货币的一种,但是与商业的“虚拟货币”和移动支付又不相同,数字人民币属于政策性货币,以央行做信用保障,其风险要小很多。为止,数字人民币的风险表现在:技术安全性有待提升,发展成熟度不足、使用覆盖率不高、可能影响金融稳定等方面。
拓展资料:
一.数字人民币具有哪些优势?
1、更加方便、透明
数字人民币可对资金去向进行追踪,交易更加透明,可有效减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为的发生。也便于央行对金融风险的检测和评估,提升央行对货币供给和货币流通的控制力。
2、具有较强的抗风险力
数字人民币,具有国家信用的支撑,安全拦野性和偿付性非常高;且数字人民币是法定货币,具有法律效应,不会出现一些“虚拟货币”的高度监管,价格大涨大跌的情况。
3、不需要第三方机构
数字人民币的支付结算不再存在像传统支付方式,绑定银行卡等依赖第三方机构的行为,有效降低交易费用,提高交易效率。
二.电子货币存在的风险,主要有以下方面:
⑴免临信誉风险。电子货币只能通过加密数字签名等手段加以防伪。如果关键技术和数据被掌握,伪币大量涌现将给发行机构带来重大损失。另外,网上的木马程序,将电子货币持有人的信用卡号和密码等身份数据盗用,会导致财产损失,产生整个电子货币系统的信誉危机。
⑵产生中央银行损失铸币税收入的风险。对中央银行利益产生一定威胁,中央银行收入的主渠道之一是中央银行从资产与负债的利息差中获利,即所谓“铸币税收入”。当电子货币的竞争性发行机制得以确立,央行所发行的货币被明显取代,中央银行的“明衡嫌铸币激手税收入”将大幅减少。

Ⅵ 央行数字货币的潜在影响

2020年4月,央行数字货币在工、农、中、建四大行内测的消息在网络上不胫而走。两会期间,中国人民银行行长易纲接受媒体采访时,再次透露了法定数字货币已先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

数字货币测试进度的加快意味着数字货币可能在不久的将来正式进入商用,数字货币在改变货币体系的同时,可能对银行业产生一定的影响。对此,本文首先介绍央行数字货币的基本概况,而后探究其对宏观政策机制及商业银行的潜在影响。

一、央行数字货币概述

(一)央行数字货币的定义

央行数字货币,是中国人民银行发行的一种法定数字货币,全称是“数字货币电子支付”,对应的英文缩写是DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment)。

DCEP实际上是一种电子现金,是纸币的数字化形态,其功能属性与纸币完全一样,具有价值特征。

(二)央行数字货币的特点

1.DCEP属于流通中现金,而非银行存款

现有货币体系主要可分为M0、M1和M2,M0是指流通中现金,M1包括M0和单位活期存款,M2包括M1、居民储蓄存款和单位定期存款。DCEP的定位和纸币一样,对应M0,即流通中现金。

2.商业银行无需为DCEP支付利息

由于DCEP属于M0,并非银行储蓄,故不计利息,DCEP持有人也无法获得利息。

3.DCEP具有无限法偿性,任何机构和个人不得拒收

DCEP由央行发行,国家信用背书使其具有官方赋予的价值特征,因而具有稳定性和无限法偿性。

4.DCEP不需要银行账户和网络即可实现支付

DCEP支付不需要绑定银行账户。现有的银行卡支付业务必须通过传统银行账户才能完成,采取的是账户紧耦合的方式。而DCEP支付采取的是账户松耦合的方式,即脱离银行账户,在双方数字钱包间实现资金转移。DCEP依靠一个公共账本记录持有关系,这种关系表现为公钥地址与数字货币DCEP的对应,数字钱包通过其存储的私钥操作公共账本内的转账。

DCEP可以脱离网络实现终端到终端的支付。只要手机有电就可以支付,也可以在有第三方服务商的场景下依托网络完成从终端到远端的支付。值得注意的是,两个数字钱包间直接实现DCEP互转,本质只是记录操作指令,最终仍需在触网后上传到账本上执行才算完结。

5.DCEP具有可控匿名性

银行和商家需要经过客户允许才有权限查看用户的交易记录及信息,这种可控匿名性一方面保护了数据安全和用户隐私,另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一笔货币交易的流转信息,打击洗钱、匿名操纵等违法犯罪行为。

(三)为什么要发行数字货币?

1.减少纸钞发行成本

由于数字货币只是一串数字代码,无论是生产还是流通,都不会再产生任何费用,并且具备较强的防伪功能。

2.移动支付普及,现金使用频率大幅降低

目前国内绝大多数交易场景,均已实现了移动支付,挤占了传统现金的使用空间。DCEP与其它移动支付方式相比并无本质不同,有限匿名性是其主要差异化特点。

3.有利于反洗钱、反恐怖融资监管

传统的现金交易的匿名化,给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦,而数字货币的唯一标识性,方便监管部门回溯整个资金融通链,以便进行更有效的监控。

4.维护货币主权和法币地位

国内外一些金融中介机构积极利用区块链技术发行私人数字货币,严重影响了我国主权货币的使用,正在渗透和分流我国现有的金融体系。发行DCEP能够在中央银行层面形成统一的基于国家信用的数字货币,既实现了纸币时代国家信用的延续,也顺应了货币数字化的潮流。

5.优化现行货币支付体系,提升货币政策的有效性

通过发行数字货币,可减少对第三方支付机构所提供支付功能的依赖;同时,使央行可以全程监控货币的流转信息和投放领域,提高货币流通市场监测-统计-评估-政策制定的效率,减少货币政策传导滞后性。

(四)央行数字货币与传统支付方式的区别

与传统纸质现金相比,DCEP具有 无需找零、易保存、易统计计算、不易丢失 等优势;与第三方支付相比,DCEP还具有以下特点:

信用保证

银行账户

离线支付

结算主体

消费记录

央行数字货币

国家

可无银行账户

央行货币结算

可控匿名

支付宝、微信支付等

备付金

需要银行账户

商业银行存款货币结算

容易追踪

乘公交车扫码、乘地铁扫码、支付扫码……人们的生活已进入电子支付时代,但这些软件都是不通用的。这一点在未来数字货币推行后,将有极大改观。另外,目前的移动支付会留给商家一些“痕迹”,购买后商品后,商家会依据大数据向消费者智能推荐相关商品。而DCEP所具备的可控匿名特性,使消费者在付款后,除经货币当局授权外,商家、银行、第三方平台均难以追踪其消费记录。这样既能确保客户的信息安全,也能减少商家对客户的不当营销。

从本质上看,微信、支付宝等支付工具仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进,而央行数字货币是对人民币现钞的替代。

(五)数字钱包

数字钱包是容纳数字货币的“容器”。尽管央行对数字钱包的解说少之又少,但从目前网传的截图看,该APP包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”(类似于NFC的近场支付功能)几项功能。用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币,所兑换的数字货币还会显示出来源银行,以便用户进行资金动向管理。

二、央行数字货币的宏观影响

(一)对货币派生机制的影响

DCEP的投放,类似于纸币的投放,采用“央行-商业银行”双层运营体系,即由央行向商业银行投放,商业银行再向 社会 公众投放。央行不直接面向公众和企业,不参与商业银行之间的竞争。

DCEP采用双层运营体系,意味着DCEP下的货币体系符合传统的信用货币派生机制。货币创造主体依然是银行和实体部门,央行只是起到调控作用。此外,DCEP投放模式和传统基础货币的投放,对现金、法定准备金和超额准备金而言没有本质区别。

DCEP延续传统货币派生机制的同时,或在基础货币和货币乘数两个方面对其产生影响:

1.DCEP将重构基础货币结构

(1)央行或将开设新的细分科目记录央行数字货币。 传统模式下央行基础货币结构分为两部分,一是货币发行,即央行印制的现钞;二是金融机构在央行的存款准备金。在第三方支付机构缴存备付金后,央行将基础货币开设一个分项,即非金融机构存款。央行数字货币作为M0,既可以作为现金使用,也可作为存款准备金或者第三方支付机构缴存的备付金。按其支付用途推测,未来央行基础货币科目或将开设新的细分项来专门记录DCEP,例如在M0、存款准备金、非金融机构存款科目下分别再设置DCEP子科目。

(2)或将对货币流通模式产生一定影响。 首先,对于银行间市场而言,DCEP的支付便利性意味着金融机构同业结算选择使用传统支付方式的倾向下降,而使用DCEP进行同业清算/结算的倾向提高。其次,对于企业和零售业务而言,由于DCEP保存便利的特性,大量DCEP将以现金的形式保存在企业和个人手中,因此流通中现金将增加,而商业银行存款、第三方支付机构结存资金将减少。

2.DCEP将从正反两方面影响货币乘数

(1)银行持有超额准备金的动机下降,导致货币乘数提高。 由于DCEP支付便利、清算速度快,减少了在途资金量,用DCEP进行清算可以降低对清算账户资金的依赖,从而导致货币乘数提高。

(2)现金漏损率增大,导致货币乘数降低。 现金漏损指客户从银行提取现金,从而使一部分现金流出银行系统,现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率。出现现金漏损会减小银行创造派生存款的能力。DCEP便于保存的特性或将提高企业和个人持有现金的可能性,从而提高现金漏损率,导致货币乘数减小。

DCEP大规模推广后,货币乘数到底是提高还是下降取决于上述两种力量的对比。

(二)对货币政策的潜在影响

1.DCEP可以提供新型价格工具

理论上商业银行无需对用户持有的DCEP付息,但若央行对用户持有的DCEP计息,则DCEP利率可作为新型价格工具,特别是若央行对DCEP 计负 息,甚至可用来打破零利率下限。

目前央行对商业银行法定存款准备金支付1.62%的利率,超额准备金利率0.72%,对个人持有的现金则无法付息。DCEP推出后,可以对个人手机中持有的“现金”进行计息。例如,对商业银行持有的库存DCEP支付利率,该利率类比于超额准备金利率;对个人持有的流通中DCEP也能支付利息。

因为DCEP详细记录了持币所有者的“现金”,逻辑上央行可以针对不同持币者进行差异化的利率定价,这提供了一种类似于定向降息和定向降准的新型价格工具。

零利率下限之所以存在,一个重要的原因在于现金总是资产配置中一个备选方案,而现金在传统货币体系下名义利息为零。因此,在当前货币体系下,即使货币当局制定了负利率的货币政策,人们也总是可以通过持有现金来规避负利率政策带来的影响。而一旦数字货币这类现金的名义利率为负,则人们将无法通过持有此类现金来规避负利率政策的影响,这将提高负利率政策的有效性。DCEP大规模应用后,若央行对用户持有的DCEP负向计息,人们也不得不持有DCEP,这使得负利率成为可能,从而达到央行通过负利率政策刺激经济的目的。

值得注意的是,此处只是阐述了DCEP作为实施负利率工具的可能性。在实际操作中,是否实施负利率,取决于我国的金融体系结构及所处经济状态。

2.DCEP有助于提高调控效率

DCEP可便利追踪并控制资金流向,有助于央行开展更有效的结构调控。

传统的现金体系下货币政策侧重于总量调控,结构性调控功能较为薄弱。央行的宽货币政策向宽信用传递,需要银行等金融机构作为传导中介。央行对信贷投放的结构调控往往效率较低,若市场定价机制失灵,则信贷结构往往偏离最优状态,即信贷不能有效的传导至需要的企业和个人。而DCEP能有效捕捉资金流向。基于DCEP这一特征,央行与商业银行之间可达成更具灵活性的资金定价,从而激励银行在信贷结构上回归最优状态。例如,央行可针对不同的银行信贷资金流向,根据其风险情况制定不同的流动性价格,从而规避银行因无法追踪资金流向而产生的风险考核激励问题,提升定向降准、定向降息等政策的可测性和效率。

3.DCEP可以降低监管成本

DCEP可控匿名的特性,使得对于央行而言,对客户交易信息的记录更为便利,从而降低央行监管成本。

传统监管框架中央行及其他金融监管部门如果需要获取统计指标、财务报表数据,通常采用现场、非现场检查等方式,成本较高、时效性较弱。尤其是追踪一笔特定资金的具体流向,则必须获取资金流转途径的所有账本。DCEP全面记录了交易信息,意味着央行DCEP系统记录了数字货币权属、交易流水等详细信息,无需再额外获取账本即可了解资金流向,从而大幅降低了监管成本。

三、央行数字货币对商业银行的潜在影响

(一)DCEP将影响银行活期存款规模、增加吸储成本

对居民而言,不论是定期存款、理财产品,还是货币基金,赎回和提取总是面临一定限制,不如活期存款方便,因而企业和个人始终愿意持有一定数量的低息活期存款。DCEP大规模推广后,企业和个人有可能将银行活期存款兑换成DCEP,将部分资金沉淀在数字钱包中。换言之,有可能是DCEP对活期存款形成替代,而非仅对现金形成替代。由于DCEP是央行的负债,而非银行负债,DCEP的推广可能导致银行活期存款“脱媒”。此外,银行存款与DCEP的转换较为便捷,可能导致存款的稳定性降低。银行为了稳定活期存款来源,负债端存款利率或将上行。

(二)DCEP将影响支付结算业务规模

相比第三方支付机构侧重小额零售支付服务,银行经营的清算结算业务中,为银行同业及企业间提供的大额支付清算业务,可能是其具备一定优势的领域。若未来DCEP仅替代小额零售支付,则商业银行大额支付清算结算规模不会受到太大影响。然而根据目前人民银行数字货币研究所公布的信息,央行数字货币也可应用于大额支付清算场景。例如,银行可在DCEP业务库之间转移资金,业务库发挥了同业清算账户的功能。因此,DCEP的推广将在一定程度上降低商业银行支付结算业务规模。

(三)DCEP数字钱包将提高客户黏性

在第三方支付盛行的时代,银行APP的应用场景较少,使用频率较低,DCEP的推广或将改变这一现状。在双层运营体系下,DCEP数字钱包的推广,将提高银行客户使用银行APP的频率,从而提高客户黏性。同时,银行可以通过建立开放平台,聚集合作伙伴,让最终用户可以通过不同介质、渠道,在日常的生活和消费中使用数字钱包的服务。商业银行可以抓住该机会获得活跃流量,增加客户数量,发展开放银行服务。

(四)DCEP将有助于提升银行运营效率

数字货币减少了纸质货币的流通成本,提高了银行的运营效率。一方面,DCEP作为电子化交易手段,将大幅降低商业银行的现金管理成本;另一方面,DCEP作为电子化贮藏手段,将大幅降低商业银行在现金整点调运以及保管环节的人力物力支出和安保要求。DCEP没有折旧,不需要物理空间储存,也不需要空间上的调运,将大幅降低商业银行日常经营成本,提高商业银行运营效率。

四、结论

总体来看,央行发行DCEP的潜在影响体现在宏观和微观两个层面:

从宏观层面来看,DCEP或将改变央行资产负债表的结构。 一方面,央行在负债端的“基础货币”科目中或开设新的细分科目记录央行数字货币;另一方面,DCEP大幅推广后或对传统的M0、超额准备金、第三方机构备付金规模产生影响。同时,DCEP可以作为一种新型价格工具,提高宏观调控效率,降低监管成本。

从微观层面来看,DCEP对银行经营有利有弊。 有利的一面是或可通过数字钱包提高客户黏性,借助DCEP的电子化贮存手段提高运营效率;不利的一面是可能提高负债成本,降低支付结算业务规模。

(李峰系上海交通大学上海高级金融学院会计学教授、中国金融研究院副院长、上海高金金融研究院联席院长,胡浩系上海交通大学中国金融研究院研究员)

(本文作者介绍:芝加哥大学博士,上海交通大学上海高级金融学院教授、中国金融研究院副院长及上海高金金融研究院联席院长)

Ⅶ 虚拟货币的风险有哪些

一、常见虚拟货币分析

(一)比特币方案

比特币是由日本程序员中本聪(化名)在2009年设计和创造,是当前最成功也最具有争议的网络货币。比特币方案基于p2p网络构架产生,现已在全球范围中运作,可用于各类虚拟和真实的商品服务交易。

二、网络虚拟货币的现实风险分析

(一)价格稳定风险

理论上讲,如果网络货币的存在影响到了对央行负债的需求,进而干扰了央行公开市场操作行为,就将对一国的货币政策和价格稳定产生影响。但从实际看,网络货币影响价格稳定的前提包括下面三个方面:

(1)从对货币数量的影响分析,虽然在信息匮乏的情况下难以分析网络货币方案在多大程度上创造货币。


而,大多数网络货币系统以预付费模式运作,即在换入真实货币时发行网络货币,在换出真实货币时回笼货币,其带来的影响有限。在著名的网络货币方案中,货币
供应处于稳定状态且供应量不大,但仍需警惕其是否能确保货币供应将在长期保持稳定水平,以及网络货币与真实货币兑换率变化带来的影响。

(2)从对货币流通速度、现金使用、货币统计的影响分析,目前网络货币方案带来的技术革新对货币流通速度的影响尚不明确。


为一个网络行业,这在很大程度上取决于活跃的网络货币方案用户数量。若网络货币被广泛接受,将会对央行真实货币产生替代效应,从而减少交易中的现金使用。
在此情况下,央行资产负债表规模将缩减,其影响短期利率的能力也将被削弱。央行将需要通过对网络货币计提最低准备金等方式对抗风险。替代效应将加剧货币统
计难度,并将影响货币统计量与通胀间的关系,不利于实现中长期价格稳定。另外,网络货币在央行以外发行且虚拟信用可扩张,将对央行利率决定在经济中传导产
生影响,削弱央行货币控制权。

(3)从网络货币和实体经济相互作用的情况分析,网络货币可充当真实商品交易媒介,对真实gdp产生影响。


络货币对真实货币供应的影响取决于两个方面:一是虚拟经济对真实经济的替代效应;二是网络货币对真实货币的挤出效应,即:随着网络货币总量增加,公众在现
实生活中持有现金量减少,导致现金/存款比下降,货币乘数上升。从现实看,网络虚拟货币方案在现阶段并不会对价格稳定带来影响,货币流动速度在中短期内也
不会受到重大影响。然而,网络货币和实体经济间的相互作用值得关注。

(二)金融稳定风险


络虚拟货币方案在银行体系外运作,最主要的金融不稳定因素在于其与实体经济的联系,即兑换汇率及汇兑市场。很明显,封闭的网络货币方案和单向流动的网络货
币方案不受影响,应重点关注双向流动的网络货币方案。双向流动的网络货币的价值取决于汇兑市场上货币供给及需求水平。网络货币与真实货币的一个很大区别在
于网络货币方案并不以国家或货币区域为依托,虚拟经济强度、贸易或产能对其汇率影响有限。虚拟货币价格及其波动取决于5大因素:

(1)货币供应情况及货币发行人采取的其他行动。例如:通过干预市场实现固定或半固定的汇率。

(2)网络货币方案显现出网络外部性,其货币价值依赖于参与的用户和商户数量。随着消费者和商家数量增加,其货币价值将相应提升。另外,交易量小的网络货币汇率波动更大。

(3)拥有清晰透明政策以及先进安全措施的虚拟社区更易提振信心,货币也更强劲。

(4)网络货币发行人在履行承诺方面的信誉。虚拟社区并不存在任何“最后贷款人”,发行人获得的信任对网络货币汇率至关重要。

(5)
对网络货币未来价值的投机活动及虚拟社区受网络攻击的情况。由于系统不成熟、交易低迷、投机活动及网络攻击等因素,双向流动的网络货币方案存在固有的不稳
定性。目前这些网络货币成交量小且与实体经济关联度低,金融体系的稳定系不会受影响。然而,若今后网络货币成为了传统货币的替代品,将会给金融体系带来不
稳定因素,甚至可能会扭曲商品和服务的相对价格。网络货币系统对金融体系的影响在很大程度上取决于活跃用户数量、愿意接受虚拟货币进行真实交易的商户数
量。另外,虚拟货币只有交换价值、没有使用价值。通常网络货币不以具有内在价值的资产为基础,且没有央行信用做支撑。目前,这些网络货币系统并不允许借出
或贷入资金,所以尚不能对金融系统稳定构成威胁,但应密切关注其发展,若未来发生改变,无疑将对金融系统造成影响。

(三)支付系统稳定性风险

1、难以规避与支付系统相关的典型风险。


特定的虚拟社区,虚拟货币支付活动已演变为“真正的”支付系统,面临着与支付系统相关的典型风险:信用风险、流动性风险、运行风险及法律风险等。这些风险
的性质、规模及持续时间在很大程度上取决于系统的设计或流动性匮乏的程度,网络虚拟货币方案很难规避或控制这些风险。从国际清算银行(bis)发布的《重
要支付系统的核心原则》(cp)来看,网络虚拟货币方案并不符合cp中的绝大部分内容,同时也不属于系统性重要支付系统。所以,并不会在全球金融系统引发
或传递冲击。从目前情况下,网络货币系统在这些虚拟社区外并不存在系统性风险。

2、缺乏相应监督和保护机制。


现实经济中,央行充当着最后贷款人角色且不存在违约风险,可以在出现支付危机或无法预知的流动性短缺情况下采取行动,以避免连锁反应。而网络虚拟货币方案
中,以网络货币为结算资产并不能做到这些。由于网络货币简单地依赖于发行人信誉,并不能保证被广泛接受用作支付手段,网络货币不能被视作安全的货币。另
外,商业银行按要求接受审慎监管,降低了违约可能性,商业银行账户中的钱安全度高于网络货币。网络货币的一个根本性风险体现在:网络货币方案结算机构并不
受任何监管,没有任何机构对其行为负责,同时也不具备任何投资者/存款人保护机制,导致用户自身承担所有的风险。

(四)监管缺位风险


常来讲,监管滞后于科技发展。网络虚拟货币方案在20世纪90年代后期开始建立,但直到2006年,美国的一些政府机构才着手分析这些方案。由于监管缺
位,加之其交易有匿名、不可见、难追踪等特点,网络虚拟货币方案极易被恐怖活动、诈骗、洗钱等非法活动利用。当前,许多国家的政府部门都在考虑是否承认或
使这些虚拟方案合法化,并将其纳入监管范畴,从而达到支持货币和支付形式创新、保护消费者权益及金融稳定,同时抑制利用虚拟货币方案从事犯罪活动的目的。
目前虚拟货币方案法律地位不确定性也可能对政府当局带来挑战。

(五)货币当局声誉风险


币当局(央行)的声誉是决定其各项政策,尤其是货币政策有效性的关键因素。公众对法定货币的信任程度与央行形象密切相关,央行十分关注其声誉。欧央行将声
誉风险定义为声誉、信用或公共形象恶化的风险。由于网络货币方案与货币和支付相关,大众普遍认为属于央行职责范畴,需警惕其可能给央行带来的声誉风险。虽
然在规模较小的情况下,网络货币方案失败带来的影响有限,但其高度波动和不稳定性也加剧了失败的可能性,并吸引媒体广泛报道。若任由网络货币持续发展而不
进行管制,中央银行可能被认为失职而影响其声誉。

(六)投资者损失风险


对于交换价值而言,公众对网络虚拟货币的投资价值认可度更高,也正是基于投资的交易才加速了虚拟货币市场形成。与其他投资市场一样,虚拟货币市场的参与者
也将面对市场风险、信用风险以及政策风险带来的潜在损失。以比特币为例:2009到2010年初,比特币毫无价值;2010年夏天比特币交易开始进入黄金
时期,由于供给远小于需求,网上交易价值开始上升,到11月初,比特币在29美分处沉寂多日后窜升至36美分;2011年2月,比特币继续升值,其与美元
的兑换率达到了1:1;2013年,比特币价格实现“大爆炸”式增长,并在2013年11月29日触及1242美元,超过同期黄金1241.98美元/盎
司价格。剧烈的价格波动使市场参与者面临着巨大的投机风险。不同于股票、债券等成熟资本市场,比特币市场深度不足,且目前主要持有在大户手中,分散化程度
低,比特币价格很容易受到大户买卖行为影响,也容易被投机者操控。同时,各国对比特币态度不一,德美等国持开放支持态度,泰国、巴西等国将比特币相关活动
视为非法。各个国家对比特币的态度及采取的应对措施都将对比特币价格造成重大影响,尤其在短期内造成其价格急剧波动。

虚拟货币始终比不上真正的货币。

Ⅷ 数字货币支付方式

数字人民币主要两种使用方式,具体操作步骤如下。
【1】硬钱包:这就是将数字人民币放在卡片里,类似于公交卡,我们只要靠近刷卡就可以完成支付,能够当场到账。
【2】软钱包:这是记录在各家银行的数字人民币,交易方式也有有通过智能POS二维码扫一扫、手机碰一碰两种。
使用之前,我们需要先注册“数字人民币APP”账号(4.23.9),但目前需要填写白名单并通过才能体验,随后领取人民币红包。在登录成功后,我们可以点击【个人数字钱包】,再点击右上角的【扫码付】扫描商家付款码付款,也可以直接在上方页面按住上滑付款。用户第一次使用付款码向商家付款时,可选择开启或不开启小额免密。用户若选择不开启小额免密,则输入钱包支付密码后,显示付款码,若选择开启小额免密,就直接显示付款码。
拓展资料
数字人民币不是虚拟货币,也不是网络支付或电子钱包,而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币。对个人来说,数字货币记录了所有的交易细节,每一分钱的来龙去脉都可以详细保存下来,对于商家来说,则是可以减少各种平台的手续费。
拓展资料:
1、据当地媒体报导,苏州市相城区政府机构和国有企业的员工将在4月底前安装与四大国有银行之一相连的数字货币钱包。5月份起,他们一半的交通补贴将是数字货币/电子支付形式。除了商业银行之外,包括电信公司和第三方支付公司等其他参与者也可能成为中介机构。这表示,中国的数字货币/电子支付模式将采用双运营体系,央行是货币发行人,商业银行或支付公司则作为中介向用户分发数字货币。简单地说,中国的数字货币/电子支付被认为是实体现金的电子化,即在流通货币(M0)的替代品。数字货币/电子支付是法定货币,完全由中国人民银行担保,并以1:1比例转换至人民币,这使得它不同于比特币等现有的加密货币。加密货币的主要问题是缺乏主权国家的承认和监督,导致价值大幅波动。此外,数字货币/电子支付不能用于投机。数字货币/电子支付是无息的,完全由中国人民银行支持,本质上是央行的负债。但数字货币/电子支付的交易可以追溯,以降低洗钱和非法融资等纸币交易的风险。
2、我们需要了解的是,数字货币/电子支付并不是一个新的加密货币,从设计的角度来看,数字货币/电子支付与脸书的Libra或其他加密货币具有诸多不同之处,比如法定地位、价值稳定性、交易可逆转性及监管透明度等。与传统电子支付相比,数字货币/电子支付在「匿名」方面是更为进阶的支付选项。 数字货币/电子支付的交易数据由中国人民银行集中管理、控制,其他方未经用户许可无法跟踪数字货币/电子支付的用户或其历史事务历史记录。某种程度来说,数字货币/电子支付能比其他电子支付更好地保护用户隐私。另外,数字货币/电子支付预计在付款/转账方面不依赖互联网,即可以脱机点对点支付。相较之下,现有的第三方支付应用程序(微信支付和支付宝)在各自的在线平台上运行,彼此不相容。
操作环境:小米11 MIUI12.6.5 支付宝 苹果12,ios14,支付宝版本10.2.3 微信版本8.0.13


Ⅸ 做数字货币的风险在哪里

交易平台的基础设施水平和运维能力参差不齐。
数字货币的风险很多,黑客的攻击,内部人员的盗取,缺乏正规监管,市场波动过大等都是做数字货币的风险。
数字货币是一种不受管制的、数字化的货币,通常由开发者发行和管理,被特定虚拟社区的成员所接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为价值的数字化表示,不由央行或当局发行,也不与法币挂钩,但由于被公众所接受,所以可作为支付手段,也可以电子形式转移、存储或交易。

Ⅹ 数字货币的弊端

一是宏观审慎监管难度加大。数字货币“点对点”结算方式,使各国货币政策与全球资金跨境流动关联度明显增强,对监管部门风险识别能力、风险化解能力、快速风险处置能力等提出了更高要求。
二是法律保障缺失。目前没有对数字货币的服务准入、运营、技术标准等做出规定,在尽职调查、交易监测、金融消费者权益保护、记录保存及报告可疑交易等方面也缺乏规则。
三是金融稳定风险加大。数字货币市场24小时开放,没有涨跌限制,价格易被操纵,普通投资者易遭受重大损失。数字货币使用范围和规模越来越大,单个非法定数字货币体系风险可能演变为系统性金融风险,对金融稳定形成冲击。
四是现行数字货币没有发行和维护机构,其点对点交易特点导致监管部门无法直接掌握完整业务信息,个人之间的资产可以在没有统一清算、没有金融机构和中央银行系统干预的情况下实现转移。
拓展资料
CBDC,全称为Central bank digital currencies,译为中央银行数字货币。
英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义:中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式,家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。
中国版CBDC被描述为,数字人民币,是由人民银行发行,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币,译为“数字货币和电子支付工具”。
国际清算中心(BIS)与支付和市场基础设施委员会(CPMI)两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。
问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与(或将要参与)数字货币的研究。
2020年8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。
全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。

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