法定数字货币存在的困难

❶ 为什么数字货币被诟病

被诟病的是比特币等虚拟货币，而不是央行的DCEP。
中国央行数字货币的正式名称为“DCEP”（数字货币和电子支付工具），非正式名称为“数字人民币”（E-CNY）,由央行组织研发，架构，顶层设计等，2020年数字人民币已经在深圳等城市试点了。
DCEP短期内是对实体货币的补充，但由科技引领的数字经济，是未来的大趋势，按目前人民币数字化的进度，人民币数字化脱体化神要在2023年，数字化经济将代替地产经济，这是伟大，巨大的商机，就如1984年的万科，成为地产经济的符号一样；
比特币等虚拟货币以后会逐渐成昨日黄花，被淘汰，消失；而人民币数字化将普及，有关数字化人民币概念与相关产业链，行业，链接，将获得长期深入的发展与红利。

❷ 央行发行数字货币的弊端

虚拟数字货币已成为国际外汇市场大幅波动甚至资金外逃的渠道和工具，并完全脱离监管，这无疑成为一些发展中国家新的金融风险源头。
具体来说，一是宏观审慎监管难度加大；二是法律保障缺失；三是金融稳定风险加大；四是现行数字货币没有发行和维护机构，其点对点交易特点导致监管部门无法直接掌握完整业务信息，个人之间的资产可以在没有统一清算、没有金融机构和中央银行系统干预的情况下实现转移；
从统计监测和交易模式看，也存在不少监管难题。

❸ 数字货币的影响有哪些

数字货币是一把双刃剑，一方面，其所依托的区块链技术实现了去中心化，可以用于数字货币以外的其他领域，这也是比特币受到热捧的原因之一；另一方面，如果数字货币被作为一种货币受到公众的广泛使用，则会对货币政策有效性、金融基础设施、金融市场、金融稳定等方面产生巨大影响。具体吴晓霞：

1、对货币政策的影响

如果数字货币被广泛接受且能发挥货币的职能，就会削弱货币政策的有效性，并给政策制定带来困难。

因为数字货币发行者通常都是不受监管的第三方，货币被创造于银行体系之外，发行量完全取决于发行者的意愿，因此会使货币供应量不稳定，再加上当局无法监测数字货币的发行及流通，导致无法精准判断经济运行情况，给政策制定带来困扰，同时也会削弱政策传导和执行的有效性 。

2、对金融基础设施的影响

基于分布式分类账技术进行价值交换的分散机制改变了金融市场基础设施所依赖的总额和净额结算的基本设置。分布式分类账的使用也会给交易、清算和结算带来挑战，因为它能促进不同市场和基础设施中传统服务供应商的非中介化。这些变革可能对零售支付体系以外的市场基础设施产生潜在影响，如大额支付体系，证券结算体系或交易数据库。

3、对广义金融中介和金融市场的影响

数字货币和基于分布式分类账的技术如果被广泛使用，就会对金融体系现在的参与者特别是银行的中介作用带来挑战。银行是金融中介，履行代理监督者的职责，代表存款人对借款人进行监督。

通常银行也开展流动性和到期转换业务，实现资金从存款人到借款人的融通。如果数字货币和分布式分类账被广泛使用，任何随后的非中介化都可能对储蓄或信贷评估机制产生影响。

4、安全隐患与金融稳定的影响

假定数字货币被公众所认可，其使用大幅增加并在一定程度上替代法定货币，则与数字货币有关的用户终端遭到网络攻击等负面事件会引起币值的波动，进而对金融秩序和实体经济产生影响。

此外，基于区块链技术的虚拟货币，通常在最初为少数人持有，如比特币在 2010 年 5 月发生的第一次购物是 1 万 BTC 购买了 25 美元的比萨饼，到 2013 年底的三年多时间里每个比特币的价格涨到 1200 美元。

(3)法定数字货币存在的困难扩展阅读

亚马逊将在墨西哥启动数字货币项目

2月11日早间消息，据CoinDesk报道，亚马逊或将在墨西哥启动数字货币项目。亚马逊正在为数字和新兴支付（DEP）部门招聘软件开发经理，来开发新的支付产品，该产品将使客户能够将现金转换为数字货币。

数字和新兴支付部门打算首先在墨西哥推出该产品。后续将扩展至巴西和印度。据悉，该数字货币项目将完全专注于新兴市场的支付服务。

❹ 从九个问题带你了解央行数字货币的前世今生

中国法定数字货币“现在可以说是呼之欲出了。”中国人民银行支付结算司副司长穆长春8月10日在第三届中国金融四十人伊春论坛上的发言，再一次将央行法定数字货币推到了大众的视野之中。

从2014年周小川提议研发央行数字货币，到今年穆长春的“呼之欲出”，已经过去了五年。经过五年打磨，如今的央行数字货币究竟是什么模样？经历了怎样的发展历程？未来又会带来何种影响？

一、模式：双层运营投放体系，中心化管理机制

中国的央行数字货币英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写，中国央行数字货币的主要功能就是作为电子支付手段。

在运营投放、管理模式和技术选择上，中国的央行数字货币有自身的特点。

1、双层运营投放体系：4点考虑和4个影响

首先， 中国央行数字货币设计了双层的运营投放体系 而不是由人民银行直接对公众发行数字货币的单层运营体系。在双层运营体系下，上层是央行，由央行对发行的法定数字货币做信用担保，因此央行的数字货币与人民币一样具有无限的法偿性；运营投放体系的下面一层由不同的商业银行构成，商业银行等机构负责面向公众发行央行数字货币的同时，需要向央行100%缴纳全额准备金，以保证央行数字货币不超发。

央行数字货币采用双层的运营投放体系有四点考虑：

第一，中国幅员辽阔、人口众多、经济结构复杂，各地区的经济发展水平、资源禀赋、和人口素质都不尽相同。因此在中国发行央行数字货币是一项极其复杂的系统工程。单层的数字货币运营投放体系将让央行独自面对所有公众，给央行的运营工作带来极大的挑战。

第二，商业银行等机构已经发展出了比较成熟的IT技术设施和服务体系，在金融 科技 的运用和相关人才储备等方面已经积累了一定的经验，采用双层运营体系可以充分发挥商业银行等机构在资源、人才和技术等方面的优势，同时避免了另起炉灶的巨大浪费。

第三，央行发行的数字货币面向的用户是广泛的公众，覆盖十几亿人口的系统规模庞大，想要保证稳定高效地运行非常不容易，面临诸多风险。双层的运营体系有助于化解风险，避免风险过度集中。

第四，在单层的数字货币运营投放体系下，可能会导致金融脱媒。央行面向公众直接投放的数字货币在信用等级上要高于商业银行的存款货币，可能会对商业银行存款产生挤出效应，进而影响商业银行的贷款投放能力。

而央行数字货币采用双层运营投放体系的影响则体现在下面四个方面：

第一，央行发行数字货币不改变流通中货币的债权债务关系。起初央行行使国家职能发行的货币是有着黄金等具有真实价值的物品作为可兑换储备的。公众接受了央行发行的货币，就等于将黄金等有真实价值的物品借了央行，而公众只持有兑付凭证，也就是说，货币是中央银行对公众的负债。当国家凭借国家信用强制规定法定货币而不再依赖黄金储备时，这种信用关系和负债关系并没有改变。从这种角度来说，所有流通中的货币包括央行发行的数字货币都是央行的负债。

第二，央行发行数字货币并不改变现有的货币投放体系和二元账户结构。以1994年10月中国人民银行出台的《银行账户管理办法》为起点，经过20多年的发展，我国已经基本形成了由二元账户结构支撑的货币投放体系。央行的数字货币也采用了与二元账户结构相似的双层投放运营体系。

图1：二元账户结构与双层运营体系的比较

第三，在不影响现有货币政策传导机制的前提下，央行数字货币不会强化顺周期效应。经济增长一般会经历萧条、复苏、繁荣、危机完成一个完整的周期，在经济繁荣时，扩张的货币政策便是顺周期政策，在经济萧条时又变成逆周期政策；类似地，紧缩的货币政策在经济繁荣时是逆周期政策，而在经济萧条时是顺周期政策。经济繁荣时扩张的货币政策会加大通货膨胀的压力，经济萧条时紧缩的货币政策会加大通货紧缩的压力，是为顺周期效应。由于央行发行的数字货币并不对现有的货币政策传导机制产生影响，因此与顺周期效应天然隔绝。

第四，央行发行的数字货币注重对M0货币的替代而不是对M1、M2货币的替代。

（注：M0、M1、M2都是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通于银行体系之外的现金，每个人在银行的存取款都会影响市场上M0的增减；M1是狭义货币，“M1=M0+企业在银行的活期存款”；M2是广义货币，“M2=M1+准货币”，这里的准货币包括定期存款、居民储蓄存款、其他存款、证券公司客户保证金、住房公积金中心存款、非存款类金融机构在存款类金融机构的存款等。M1反映市场中的现实购买力，而M2同时反映现实和潜在购买力。如果M1增速较快，则消费和终端市场活跃；如果M2增速较快，则投资和中间市场活跃。）

目前M1和M2货币在中国已经基本实现了电子化和数字化，支持M1和M2流转的银行间支付清算系统、商业银行行内系统以及非银支付机构的各类网络支付手段的日益高效已经能够满足我国经济发展的需要。

但在M0货币端目前仍存在三大比较突出的问题：第一，现有M0的匿名性使其存在被用于洗钱和恐怖主义融资等风险；第二，互联网支付基于银行卡账户紧耦合的模式无法满足公众对匿名支付的需求；第三，目前我国仍存在银行账户服务和通信网络覆盖不佳的地区，当地公众对M0货币（现钞）的依赖程度还比较高。

因此央行发行注重替代M0的数字货币是既符合国情又顺应公众对小额高频支付业务的需求（根据不同级别的钱包设定交易限额和余额限额），同时还能有效防范M0货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险。

2、中心化管理模式：与比特币等数字货币有本质区别

中国央行数字货币采用了中心化的管理模式，这与以比特币为代表的去中心化数字货币有着本质区别。

1）央行数字货币仍然是中央银行对 社会 公众的负债，这种债权债务关系并没有随着货币形态的变化而改变；

2）为了保证并加强央行的宏观审慎和货币调控职能，需要继续坚持中心化的管理模式；

3）央行数字货币的双层运营投放体系下由指定的机构进行货币的队员，这需要中心化的管理以避免指定运营机构的货币出现超发；

4）只要二元账户体系和原有的货币政策传导机制没有改变，央行的中心管理模式和地位也就不会改变。

最后，对一个需要支持广泛公众使用的央行数字货币体系来说，如果采用纯区块链技术的架构，目前还无法实现零售层面所需要的高并发性能。因此，在技术道路的选择上，中国的央行数字货币并不预设技术路线，也不依赖某一项技术。此外，相关负责人表示，央行的数字货币是可以支持智能合约的，不过只会支持有利于货币职能的智能合约，对于超过货币职能的智能合约还是会保持比较审慎的态度。此外，央行指定的部分运营机构也会采用不同的技术路线做法定数字货币的研发，最终通过市场竞争实现数字货币的系统优化。

二、发展历程：

我国央行在数字货币方面的研究最早可追溯到2014年，至今已有五年。

如果说，2014年周小川提出进行法定数字货币研发是这一切的开端，那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的转折。在过去的五年，中国人民银行以数字货币研究院为核心，联合数家商业银行，从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。

2019年8月2日，央行召开央行召开2019年下半年工作电视会议，明确指出下半年要加快推进我国法定数字货币（DC/EP）的研发步伐，并及时跟踪国内外虚拟货币发展趋势。

表1:中国央行数字货币研究进展

三、各界声音：央行数字货币的九个问题

1、为什么去年央行开启法定数字货币研究的996工作模式？

肖磊分析了去年同期的情况发现，去年六月份，美国首次开始对中国输美商品加征关税，中美贸易摩擦升温，人民币汇率走低，国内市场民众对数字货币的需求增加，国家从舆论层面开始整顿，包括央视 财经 制作“聚焦代币市场乱象”专题，网信办对诸多区块链自媒体进行封号，五部委接连发布风险提示等。而去年六月，中国央行数字货币研究所一个月内公布了4项专利申报。基于这些消息，肖磊认为，从去年六月份开始，中国从两个层面加强管制，一个是舆论层面对数字货币的引导和控制，另一个是从央行层面建立民众对中国官方数字货币的信心，央行肯定接到了指示，要求加快研发法定数字货币的步伐，所以才有了穆长春口中的996。

2、中国有发达的移动支付，为什么还需要央行数字货币？

穆长春直言，对老百姓来讲，基本支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限实际上是相对模糊的。但以后实际投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大区别。从宏观经济角度来讲，电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，采取的是“账户紧耦合”的方式。而央行数字货币是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时可以实现可控匿名。

中国人民大学国发院金融 科技 与互联网研究中心主任杨东从货币发展必然性角度来看，认为货币必然向低成本、可靠、便捷的方向发展，一般等价物必定越来越脱离实体，形态也越来越自由。密码代币是现在货币的主流发展方向。虽然我国的移动支付在国际上处于相对领先地位，但这种优势并不是绝对的。Libra的发布给我国敲响了警钟，并且可以造成重大冲击。“未来，数据资源的争夺必定会愈演愈烈，我国的支付领域，尤其是小额零售的支付领域必将面对更多挑战，最好的方式就是推出法定数字货币加以应对。在这个层面上，央行推出法定数字货币也是有利于我国的支付行业成长的。”

肖磊也表示，央行数字货币无论设计目标有多少个，最终就是一个消灭现金的目的。可问题是，不做数字货币，现金也会逐渐消失，这是一个 历史 大趋势。

3、央行数字货币是否付息？

中国人民银行副行长范一飞早在2018年初就曾在公开场合表示，因为央行数字货币是对M0的替代，所以不应对其计付利息。这样既不会引发“金融脱媒”，也不会由此引致通胀预期。相应地，也不会对现有货币体系、金融体系和实体经济运行产生大的冲击。

而龙白滔则认为，合理的央行数字货币设计必须支付利息。为央行数字货币支付可调节利率可以维持价格稳定和维持央行数字货币与其他货币的平价。“可调节利率可以增加央行数字货币的需求，而无需央行资产负债表的调整，无需破环平价关系，也无需价格水平调整。”

4、央行数字货币=央行现金数字化？

与穆长春同一天，银联董事长邵伏军也在8月10日的中国金融四十人论坛上表达了对于法定数字货币的研究。他认为法定数字货币不仅仅是货币数字化，还能通过与智能技术的结合，通过智能合约设计，较好解决交易双方的信任问题，以及信息流和资金流同步的问题，这个优势能够大幅度简化传统金融机构间比较复杂的交易流程。

5、央行数字货币和Libra

总有人拿央行数字货币和Facebook的Libra进行比较，但智堡网创始人、货币学者朱尘认为这两者大不相同。Libra建立在法币信用上，受到央行和金融机构的约束；央行的数字货币是对法币进行技术升级——对原先的央行货币（M0）进行了数字化升级，本质上并没有改变银行存款准备金和现钞的货币属性。央行数字货币的具体场景还是服务央行所管理的支付侧，比如银行准备金之间的交易往来，还有就是现钞的数字化升级，并不神秘。而对普通人来说，央行数字货币让交易和支付都处于央行网络内，提升便利性的同时，也失去了纸币的匿名性和隐私性。

而外汇局总会计师孙天琦表示，应将Libra视作外币，纳入我国外汇管理整体框架。除国家另有规定极少数情况外，境内必须以人民币计价结算，包括数字环境下的境内交易的计价结算，绝不能出现在数字环境下境内交易的Libra化或者美元化。

6、中国推出央行数字货币的影响？

邵伏军认为推出央行数字货币的积极影响体现在：1、提升对货币运行监控的效率，丰富货币政策的手段。央行数字货币发行将使货币创造、计账、流动等数据实时采集成为可能，为货币投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考，并且为经济调控提供有益的手段。同时，央行数字货币也能够有效地在反洗钱、反恐融资方面提供一些帮助。2、有利于提升交易流程的智能化的水平；3、切实提升支付特别是跨境支付的效率，建立开放的支付环境。

通证研究院在报告中认为，中国推出央行数字货币至少在捍卫数字主权；提供新的货币政策工具，提升货币政策有效性和促进人民币国际化等三个方面具有重要意义。

但中国外汇投资研究院院长谭雅玲认为，用数字货币来促进人民币的国际化，那是一种理想主义，毕竟美元的霸权在短期、中期，甚至长期，都有很大的不确定性，它是很难被消除或者替代的。“当前中国的金融处在一个调结构的过程当中，我们要把它转变为“金融为辅，经济实体为主”。我们货币规模也是超过实体经济的，也需要去调整。如果数字货币的概念依然是金融层面为主，那么它对真正的脱虚向实是否有推进作用，我是存疑的。”

冰川思想库研究院陈季冰也表示，在可预见的未来，传统法币依然是 社会 经济中的主要流通媒介，数字货币暂时会是一种尝试和补充。

7、中国央行数字货币面临的难题

龙白滔认为，央行数字货币在实现人民币国际化的核心目标上，最大的挑战是美元国家化和与Libra类似的超主权货币。而应对这种挑战可以通过加快资本项目可兑换来解决，但这不是“最根本和最彻底”的方案，更有效的方式是通过央行数字货币与友好国家分享铸币权。

而在邵伏军看来，当前中国推出央行数字货币的难题主要体现在：1、技术实现存在问题。当前技术水平，确实还难以实现对海量的货币实时数据采集、监控和分析，也难以开展高效精准的可编程的操作；2、国际协调难度大。各国支付市场的监管，各国差异很大，各国研究数字货币的出发点和目标也大不相同。3、底层基础不足。既缺乏相应的底层运作规范，也缺乏对相应的监管机制。

8、是否基于区块链发行？

穆长春在演讲中透露，中国人民银行数字货币研究小组最开始研究央行数字货币的时候，作过一个完全采用区块链架构的原型，但基于现有技术，无法达到零售级别的高并发要求。所以，最终央行层面保持技术中性，不预设技术路线，也不依赖某一种技术。

他表示，目前央行在技术路线选择上处于“赛马”、市场竞争优选的状态。几家指定运营机构采取不同的技术路线做数字货币的研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场接受，谁将最终跑赢比赛。

中国人民银行前行长周小川日前也撰文表示，央行最重要的工作之一是帮助建立竞争性环境，使得最优的技术顺利凸显和发展，通过竞争选优来实现更好的技术应用。竞争是一个动态的过程，因为技术进步速度很快，因此会出现一种技术在某一阶段占有较大的市场份额，但还会有另一项新技术出来，形成一浪接着一浪地往前推进的情形。

9、民众如何获取央行数字货币？

未来民众获取央行数字货币的方式大概分为三类，第一类是到银行开通一个数字货币的钱包，直接拿着手上的现金，包括纸币和硬币，换成数字货币（柜台办理）；第二类是直接拿现有账户上的钱，用网银在线购买，类似于把银行账户里的钱，转到支付宝或微信支付（线上办理）；第三个是直接在场外交易，我转给你，你转给我，或我有什么东西要卖，明确只收数字货币。未来中国可能会出现三种形式的支付，网银、第三方支付（支付宝、微信支付等）、官方数字货币，用户将钱放在何处取决于用户

❺ 数字货币存在哪些风险

数字货币简称为DIGICCY，是英文“Digital Currency”（数字货币）的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币（DIGICCY） 。
数字货币是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。
根据《关于防范代币发行融资风险的公告》，境内没有批准的数字货币交易平台。根据我国的数字货币监管框架，投资者在自担风险的前提下拥有参与数字货币交易的自由。

温馨提示：以上信息仅供参考，在投资之前，建议您先了解一下项目存在的风险，对项目的投资人、投资机构、链上活跃度等信息了解清楚，而非盲目投资或者误入资金盘。投资有风险，入市须谨慎。
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❻ 数字货币的弊端

一是宏观审慎监管难度加大。数字货币“点对点”结算方式,使各国货币政策与全球资金跨境流动关联度明显增强,对监管部门风险识别能力、风险化解能力、快速风险处置能力等提出了更高要求。
二是法律保障缺失。目前没有对数字货币的服务准入、运营、技术标准等做出规定,在尽职调查、交易监测、金融消费者权益保护、记录保存及报告可疑交易等方面也缺乏规则。
三是金融稳定风险加大。数字货币市场24小时开放,没有涨跌限制,价格易被操纵,普通投资者易遭受重大损失。数字货币使用范围和规模越来越大,单个非法定数字货币体系风险可能演变为系统性金融风险,对金融稳定形成冲击。
四是现行数字货币没有发行和维护机构,其点对点交易特点导致监管部门无法直接掌握完整业务信息,个人之间的资产可以在没有统一清算、没有金融机构和中央银行系统干预的情况下实现转移。
拓展资料
CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。
英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。
中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。
国际清算中心（BIS）与支付和市场基础设施委员会（CPMI）两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。
问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与（或将要参与）数字货币的研究。
2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。
全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。

❼ 多地推进数字人民币试点，数字货币推广会面临着哪些困难

数字货币在推广的过程中，最为关键的还是技术应用，因为对于目前的整个数字货币来说，它的本质就是一项数字加密火币，也就是说如果没有相应的技术设施和相应的技术产业的话，那么对于大多数数的数字货币在推行的过程中就会变得阻力重重。

并且对于我们国家来说，数字货币在推广的过程中，更为关键的还是要保证数字货币的安全性和加密性，因为对于整个数字货币来说，它的生命线就是它的保密性和安全性，相比于普通的实物货币来说，他如果再进行丢失的过程中，可以通过各种各样的挂饰手段来保证自己的财富不外流，并且国家也能够通过数字货币的安全性和加密性来实施控制整个金融领域的货币数量，通过建造方式来达到控制整个金融系统的最终目的。

❽ 数字货币的利与弊

要看央行数字货币的利弊，就要从央行数字货币的特点出发，特别是与纸钞的区别。我们从央行数字货币的定义可以看出，她和纸钞的主要区别有两点：
一是央行数字货币是数字化的、虚拟的，存在于手机等电子设备和互联网中；
二是自带电子支付功能。另外，数字货币主要采用了一种基于节点网络和数字加密算法的区块链技术，而纸币采用的是防伪技术，这是和纸币等其他货币区别的第三个方面
拓展资料
一、从数字化方面看：
1.利：生产成本低，不消耗棉花和木材等资源。纸钞是使用特殊的纸张印制的，这种特殊的纸张是用95%的棉短绒和5%的木桨制造的，所以需要消耗原材料棉花和木材等自然资源。 数字货币是采用数字技术生成的，所以数字货币的生产不需要消耗原材料等资源，节省了大量成本和地球有限的资源。
但是弊端是：运行成本比纸张高，而且需要一直消耗能源。
2.利：便于携带。由于数字货币是存在于电子设备或者互联网中的数字图片，你只需带一个手机之类的电子设备，或者什么都不带，只要有互联网的地方，你都可以使用。
但是正是由于数字货币便于携带，也带来了弊端。那就是你要使用她，必须要有网络和电子设备。也就是说数字货币是不能单独存在的，她必须像寄生虫一样有载体，如果没有载体，她将无法使用，另外如果电子设备没有电了也将无法使用。所以她的弊端就是无法独立存在和使用。
3.利：不易损坏，易于储存。纸币由于是纸张制造的，具有纸张的特点，用的时间久了或者使用不当就会损坏，比如纸币遇到水就会变软甚至溶解。但是数字货币是存在于电子设备或互联网中的，只要有电子设备或网络，数字货币就可以存在，所以她不易损坏。纸币需要存在一个不易让她损坏的地方，比如你可以放到钱包里、抽屉里、房间里，但是你不能放到水里，酒精里等等液体里面和有腐蚀的地方。数字货币的弊端，不易提取，不适合一些人群使用，特别是老年人。
二、从电子支付方面看：
1.利：可以直接进行支付和交易。数字货币推行后，用数字货币发了工资，我们不需要做任何操作，就可以直接进行支付和交易了，快捷简便。
数字货币虽然可以直接进行支付和交易，但是功能单一，应用场景不够丰富，很多时候需要转到支付宝和微信等支付平台，这大概也算她的弊端吧。
2.利：不用找零。因为央行数字货币具有电子支付功能，所以拥有电子支付的所有好处，包括不用找零。省了纸币的找零。数字货币的一个弊端，容易欺骗对数字技术不太懂、眼神不好的人。
3.利；免接触。通过纸币支付，我们需要把纸钞从一个人手里交到另外一个人的手里，这个时候就有可能传播病菌。而数字货币支付时是不需要双方接触的，有效的减少了传播病菌的途径。要说免接触有什么弊端，真的不好找。可能对某些人来说没有拿纸钞那么有感觉，缺少安全感，不过这个弊端不明显

❾ 数字货币的利与弊是什么数字货币最终能够取代纸币吗

就像一枚硬币有正反面一样，任何一种东西都有利有弊，而且往往是其有利一面的背后就是有弊的一面。也正是数字货币利弊相存，决定了数字货币能够取代纸币的主要流通货币地位，但是并不能完全取代纸币。

目前世界上还没有国家正式推行使用数字货币，我们只能从数字货币的设计特点来分析她的优缺点。由于我国央行数字货币已于4月15日开始在中国农业银行内测，我们可以以央行数字货币为例来研究一下数字货币的利弊。

什么是央行数字货币

央行数字货币通俗的说就是我们平时使用的一种钱。这种钱和我们用的纸币最大的不同是，形态不一样，纸币是由特殊材料的纸制作和印刷的，看得见摸得着，而数字货币是一串由计算机数据生成的虚拟的图文，看得见但摸不着。从网上流出的央行数字货币内测图可以看出，央行数字货币并不是一串数字，而是包含图形和文字组成的形状类似纸币的电子图片。不过央行数字货币有一点是和纸币一样的，那就是拥有和纸币完全相同的功能属性，那就是货币（钱）的属性。

除此之外，央行数字货币还有一个 历史 上的货币从来没有的功能。我们先看一下央行数字货币的英文：

可以看出，央行数字货币还具有电子支付的功能。这是显然是 历史 上任何货币都不具有的功能，纸币没有，硬币没有，金银铜钱更没有。可以这么说，央行数字货币就像一个不需要驾驶员的 汽车 ，因为他自带驾驶员，这个驾驶员就是"电子支付"。以前的纸币你需要存到银行，再转到支付宝和微信才能进行电子支付，但是使用央行数字货币可以直接进行电子支付，省了好多麻烦。 所以我们可以这样描述央行数字货币，一种自带电子支付功能的、具有纸钞功能属性的虚拟货币。

央行数字货币的利弊

要看央行数字货币的利弊，就要从央行数字货币的特点出发，特别是与纸钞的区别。我们从央行数字货币的定义可以看出，她和纸钞的主要区别有两点： 一是 央行数字货币是数字化的、虚拟的，存在于手机等电子设备和互联网中； 二是 自带电子支付功能。另外，数字货币主要采用了一种基于节点网络和数字加密算法的区块链技术，而纸币采用的是防伪技术，这是和纸币等其他货币区别的第三个方面，下面我们就从这三个方面分析数字货币的利弊。

一、从数字化方面看：

1.利：生产成本低，不消耗棉花和木材等资源。 纸钞是使用特殊的纸张印制的，这种特殊的纸张是用95%的棉短绒和5%的木桨制造的，所以需要消耗原材料棉花和木材等自然资源。 数字货币是采用数字技术生成的，所以数字货币的生产不需要消耗原材料等资源，节省了大量成本和地球有限的资源。

不过，生产数字货币是需要专用的数字信息技术设备的，这些设备需要能源“电”才能工作，也就是说虽然数字货币的生产基本不需要资源，但是需要能源。而且由于其需要一直存在电子设备或互联网中，需要一直消耗能源。纸币诞生后，直到纸币损坏或被依法销毁，一生都不再需要资源和能源，但是数字货币产生后是不能独立存在的，需要能源供给电子设备或互联网，也就是说数字货币诞生后会一直消耗能源。至于一元数字货币一生中消耗的能源的成本是否超过一元纸钞的生产成本，还真不好说。这样看来，数字货币虽然生产成本低，基本不消耗资源， 但是弊端是：运行成本比纸张高，而且需要一直消耗能源。

2.利：便于携带。 由于数字货币是存在于电子设备或者互联网中的数字图片，你只需带一个手机之类的电子设备，或者什么都不带，只要有互联网的地方，你都可以使用。这比以往 历史 上任何一种货币都便于携带。纸币之所以取代黄金、白银、铜钱的流通货币地位就是因为其便于携带，但是数字货币比纸币更易携带。

但是正是由于数字货币便于携带，也带来了弊端。那就是你要使用她，必须要有网络和电子设备。也就是说数字货币是不能单独存在的，她必须像寄生虫一样有载体，如果没有载体，她将无法使用，另外如果电子设备没有电了也将无法使用。 所以她的弊端就是无法独立存在和使用。

3.利：不易损坏，易于储存。 纸币由于是纸张制造的，具有纸张的特点，用的时间久了或者使用不当就会损坏，比如纸币遇到水就会变软甚至溶解。但是数字货币是存在于电子设备或互联网中的，只要有电子设备或网络，数字货币就可以存在，所以她不易损坏。纸币需要存在一个不易让她损坏的地方，比如你可以放到钱包里、抽屉里、房间里，但是你不能放到水里，酒精里等等液体里面和有腐蚀的地方。数字货币很简单，有网络和电子设备的地方就可以存放。但是这里就有一个问题，你得设置密码并记住密码，或者用指纹、人脸识别，但是指纹和人脸识别并不能做到世界上独一无二的，最安全最靠谱的还是密码。但并不是每个人都能时刻记住密码的，比如很多老年人。其实现在很多老年人喜欢用现金，不喜欢用银行卡和电子支付，很大一个原因就是记不住密码。 这就显出了数字货币的弊端，不易提取，不适合一些人群使用，特别是老年人。

二、从电子支付方面看：

1.利：可以直接进行支付和交易。 从央行数字货币内测的图片看，央行数字货币存放在一个央行数字钱包的APP内，这个APP有扫一扫、汇款、收付款等支付功能，完全可以取代支付宝和微信的电子支付功能。最可贵的是还有一个“碰一碰”，无需互联网，两个手机只要有电，即可进行支付和交易，这是何等的方便啊。以前我们收到工资，得首先到银行取出来现金才能花，后来有了网络银行和电子支付，需要把钱转到支付宝、微信账户或将银行账户与支付宝、微信绑定才能进行支付和交易。但是数字货币推行后，用数字货币发了工资，我们不需要做任何操作，就可以直接进行支付和交易了，快捷简便。俗话说，有利就有弊，那么用央行数字钱包支付有什么弊端那？

我们都知道支付宝和微信并不只是一个支付工具，而是具有社交、支付、购物和理财等多功能于一体的网络应用平台，不仅可以进行电子支付，还可以聊天，发朋友圈、交水电费、挂号、还信用卡和抢红包等等，而你用央行数字货币只能进行电子支付。虽然说央行数字钱包以后会不断增加应用场景，但是毕竟央行数字货币是货币，所有应用场景必然围绕货币这一中心，不会像支护宝和微信那样拥有那样广泛多样的功能，而且人类的习惯往往很难改变。 所以，数字货币虽然可以直接进行支付和交易，但是功能单一，应用场景不够丰富，很多时候需要转到支付宝和微信等支付平台，这大概也算她的弊端吧。

2.利：不用找零。 因为央行数字货币具有电子支付功能，所以拥有电子支付的所有好处，包括不用找零。省了纸币的找零。但是这个不找零却带来了数字货币的一个弊端，可能带来欺骗与不安全，为什么这么说，有一个新闻说，一个学校的学生到超市购物都是扫码支付，每次付完款，店主都要看一下付款页面，谁知这个学生想了个办法，把第一次的交易页面进行截图，以后每次都让店主看截图，前后几千元，后来店主发现了就报警了。 所以这就是数字货币的一个弊端，容易欺骗对数字技术不太懂、眼神不好的人。

3.利；免接触。 通过纸币支付，我们需要把纸钞从一个人手里交到另外一个人的手里，这个时候就有可能传播病菌。而数字货币支付时是不需要双方接触的，有效的减少了传播病菌的途径。 要说免接触有什么弊端，真的不好找。可能对某些人来说没有拿纸钞那么有感觉，缺少安全感，不过这个弊端不明显。

三、从区块链技术看。

1.利：安全。 由于数字货币采用了区块链技术，具有去中心化的特征。这个去中心化的意思不是说谁都可以发行数字货币，发行数字货币的还是央行，数字货币还是要坚持中心化管理的。这个去中心化是一个技术名词，简单地说交易记录保存在多个地方。有什么用哪？以前的支付和交易都会形成一个记录，会记在一个地方，这个地方就是交易的记录中心。这有一个缺陷，如果有人篡改或销毁了这唯一的交易记录，那么就会改变我们的财产归属，甚至被人盗走。去中心化的好处就是交易记录保存在多个地方，成千上万，非法者或犯罪分子如果想改变我们的财产归属，需要修改或销毁所有的交易记录，这是非常困难。所以说，数字货币的这种去中心化会让我们的财产更加安全。尽管如此，任何技术都不会是完美的，就像电脑操作系统WINDOWS一直在打补丁，仍旧会有漏洞。数字货币系统无法避免没有一点了漏洞，万一有人发现了漏洞后可能会把整个货币系统破坏掉，虽然这种情况可能性非常小，而一旦货币系统出问题，影响的不只是一个人，而将是所有使用数字货币系统的人。 所以，数字货币一个弊端就是一旦安全性不能保证，可能会导致整个系统崩溃。

弊端，效率低下，消费大量能源。

2.利：高匿名支付。 区块链技术另外一个应用就是可以实现 高匿名性 ，保护交易者的隐私。用纸币买东西时，我们可以告诉对方自己的名字，这就是匿名，因为对方可以看到你的容貌；电子支付虽然不能让人知道交易双方的容貌，但可以让对方知道网络名字，通过网络名字可以向支付平台查询到实名，这也是低匿名性。而数字货币可以实现既不让对方知道实名，也不让对方看到容貌，满不了部分人员匿名支付的要求，保护个人隐私。至于数字货币怎么通过区块链技术实现高匿名的，有其技术原理，这里不做过多讨论。 但是匿名支付也会产生一些弊端，因为有可能会有人利用匿名支付进行非法交易。

从国家的层面看数字货币的利弊

以上我们从 社会 和个人使用的角度讨论了数字货币的利弊。其实从国家的角度看数字货币也有利弊。比如：第一，可以不用印刷纸币节省财政支出；第二，可以实现对货币更精确的调控。因为纸币在使用中是会损耗的，还会有人储藏起来，流动中的纸币到底有多少，央行是估算的，然后再根据估算进行货币政策调控，其调控结果未必能达到调控目标；而数字货币的运行可以完全在央行的监控下，这样央行可以根据数字货币的运行情况精准的发行货币和对货币政策进行调整，从而可以最大限度实现调控目标；第三，对人民币国际化有战略意义。目前，世界上的交易主要使用美元支付，美元成了国际间的主要流通货币，这也就形成了美元霸权，美国可以通过美元霸权剪世界羊毛。我国的人民币国际化已进行了10多年，但效果不佳，这和美国美元霸权不无关系。如果我国首推数字货币，由于数字货币的优越性，将有利于推进人民币数字化，进而终结美元霸权。 第四， 如果要说弊端，那就是数字货币是新生事物，需要通过实践才能不断推广完善，同时技术上存在一定的未知风险，容易遭受网络攻击。

上面我们讨论了数字货币的主要利弊，当然还有其他的一些利弊，由于篇幅有限，不再做过多讨论。现在我们用一张图表总结一下：

数字货币最终能够取代纸币吗

我们从上面数字货币的利弊可以看出，数字货币虽然存在便于携带、不易损坏、免接触、安全和直接电子支付等优点，但也存在无法独立使用、不易提取、功能单一等缺点，特别是不适合老年人等特定人群使用，使其不能在人类 社会 任何一个地点都能使用。比如：有些人需要现金或黄金交易，这种情况在电影中经常看到；有些地方无电，或者手机没电了也无能使用。 所以，数字货币会成为主要流通货币，但仍需纸币和硬币以及硬通货黄金作为辅助货币。

结论：数字货币代表着未来，代表着希望，利弊明显，总体上利大于弊，未来会取代纸币的主要流通货币作用，但正像纸币不能完全取代黄金白银一样，并不能完全取代纸币。

很多人给出的答案，把法定数字货币、数字货币、人民币、纸质人民币搞混了，如果不懂就麻烦去查查资料再来回答，别误导他人可以么？

首先要纠正几件事：

第一， 数字货币是数字货币，法定数字货币是法定数字货币，两者虽然都是以区块链为底层技术研发出来“具有通证货币属性”的货币，但两者发行的背景、作用、意义都是不同的。 区块链技术是近10年内诞生的技术，目前应用场景最熟悉的领域就是“数字货币”领域，也就是类似于股票市场的数字货币市场，它类似于期货、股票的性质，数字货币虽然不可控，但价格可控，大多数发行方（私人或私企，称之为项目方）都用来割韭菜、散户。

而法 定数字货币与数字货币不同，它的发行方是国家主导的，旨在促进法定货币的流通量、流通范围、流通效率，且是锚定纸质法定货币价格的，纸质货币多少钱，法定数字货币就是多少钱；

第二， 法定数字人民币与人民币本质上没有区别，我们可以统称为人民币， 很多人说法定人民币的出现会替代人民币或纸质人民币，这根本是不可能的事情，也没必要替代。本身央行发型数字人民币其实就是为了促进人民币的流通，作为线上交易的通用货币存在，也就是说 数字人民币和纸质人民币都是人民币两者都是互通、可互换的，根本不存在替代这一说；而且两种货币都是人民币，只不过是形态、应用场景不一样而已。

第三，央行发行数字人民币，对老百姓的影响并不大，之前老百姓怎么使用移动支付，未来数字人民币普及后也不会有太大的变化。 可能我这么说会有很多人反驳我，我来举个通俗的例子说一下：

早些年刷银行卡交易，又是密码、又是签字的，后来随着移动支付的出现，扫码、指纹、面部识别即可轻松完成支付，而且只需要一部手机，这就是技术带来的便利性，老百姓使用着也很便捷。但除了搞技术研发之外，作为普通人有必要去了解如何实现指纹支付、面部支付么？根本不需要，因为这与我们使用它没有直接关系。

其实法定数字人民币也一样，研发出来流通之后，从发行到流通、到应用，那是发行方、银行、以及研发部门的事，咱们老百姓根本没必要去知道那么多，只要享受技术提升带来的红利就好了。很多人又去分析利弊，又去各种预测， 这种预测有什么实质性的作用么？

但秉承答疑解惑的出现，我来分以下几点说下数字货币的利弊：

利： 基于区块链技术的特性，不可篡改、私密性、可溯源、非对称加密，也就是 说法定数字货币是不可伪造的；且可以更好的保护人们的隐私；只要保存好自己的账户、密码，甚至不用担心自己的账户会被盗，如果技术成熟的话，被盗的法定数字货币实际上是可以通过技术手段立马找回的。

最后还有一个作用，不知道还有多少人记得马云实行的跨境支付，就是应用区块链技术， 实际上法定数字人民币也是具备这个功能的，也就是说法定人民币最大的作用是跨国界交易、支付。

弊： 虽 然说法定数字货币可以更好的保护人民的隐私，但基于它的可不篡改、伪造属性，同样也暴漏了自己的隐私，自己账户的资金流动、交易、收入支出也是可以理解为“被监控着”，且是那种无法掩盖的。

另外， 法定人民币毕竟算是个新兴技术 ， 虽然现在声称其不可破解，但未来是否能被破解也未可知，这可能会导致“某些质疑人士”认为其很危险。

而且，基于法定数字人民币的流通，是需要特殊载体（APP、冷钱包、热钱包等），可能前期在流通使用上有一定的限制，不过有国家作为背书，推动它是很简单的事。

数字货币最终能够取代纸币吗？

我的观点是不能，要知道数字人民币的出现是为了促进人民币的流通，并不是为了要替代谁，而在数字货币的流通过程中，如果它的流通场景无限扩大，而线下又不需要纸质人民币了，那么纸质人民币才会消失。另外，除非是国家层次推动数字人民币去替代纸质人民币，不然在未来的十几年里，人民币还不会消失。而且两者本身都是人民币，也不存在谁替代谁的情况。

跟着党走就对了，用不着思考那么多，国家会安排打算好一切。

对数字货币的看法，不知是谁想的叫什么数字货币……如果是区别纸币或硬币等，那也不能称为数字货币呀。

数字货币仍是以人民币为基础的，还以元为单位，不同的是支付手段，它与微信、支付宝一样，都是通过某种工具如手机网络、本地网转付，而不是需要纸币或金属币转移。

不知又是那路“砖家“的造化，把一种新型的支付工具，一定要说得那么神手其神似的，叫人莫不着头脑……

这使人想到，当年国有商业银行股改时的一些作为，变卖原有网点房产作中间业务收入进行考核，又不息高额费用宁愿租门面对外办公与营业，美其言谓称为：零资产经营……现在回头来看，这可笑不可笑！据说，是一些留洋博士后研究出来的伟大成果？！！！

数字货币，也该好好地去认识、认识它的”庐山真面目”了……

数字货币的利当然在于它的方便性，对于中国来说就是为了推动人民币国际化，这个对中国来说非常重要，可以和一带一路的朋友们更深地帮在一起。当然弊端就在于如果技术安全不够，将会带来巨大的损失。另外，以一个主权国家为背景依托的数字货币对另外一个国家政治和经济的影响，也将是未来国与国博弈的焦点。

一，数字货币的好处多多，一是数字货币理论上使得用户可以不通过金融机构直接进行点对点（Peer to Peer）的交易，能百提高交易效率并节省成本。二是其分布式总账系统理论上可以让度任何参与者都无法伪造数字货币，减少交易风险。三是数字货币的较低交易成本会促使银行等金融机构提升服务水平，降低交易费用。四是数字货币与移动金融商业模式相结合，能够促进普惠金融发知展。

二，数字货币的负面影响也不少，一是理论上会对传统货币体系造成冲击，影响中央银行的宏观调控能力。二是由此可道能危及金融稳定，以比特币为例，其价格与价值偏离幅度较大，风险极大，甚至与一些金融衍生工具相结合，极大的版放大了金融风险。三是可能危及金融诚信，数字货币的匿名性和不受地域限制的特点正在被用于恐怖融资与洗钱活动。四是数权字货币的技术安全性有待进一步完善。

2200年前秦始皇统一货币，中华民族的首次大一统得以实现。 1000年前世界首张纸币“交子”诞生于中国，今天首张法定数字货币也即将在中国落地。货币从贝壳到金银、到铜钱、到纸币、到网络支付、到移动支付、到数字货币一路演进。我们亲眼见证了银行网点的减少。我们已经多久没有使用过现金和钱包？数字货币的诞生是从需求中长出来的。银行的职能、金融机构的角色、我们的生活方式都可能发生我们想象不到的改变，这个世界变化很快，加油跟上。

随着互联网的发展、全球范围内支付方式都发生了巨大的变化，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。

相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性，对货币交易安全也有保障。在数字货币防伪、监管等问题上，央行也有考虑。央行将与金融界、 科技 界合作，进一步加大对各种创新技术的研究和合理利用。

除此之外，发行数字货币还可以提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和 社会 发展，助力普惠金融的全面实现。

弊端毕竟是新兴事物，对于中老年或者文化水平有限的人群来说，在操作方面会有弊端，但随着时间的推移，这些弊端会慢慢削弱，比较年轻人的接受能力远远高于中老年人群，所以数字货币之后大概率会代替实物的纸币进行流通。

利，收益快，无需供助第三方平台，安全性强，被盗的风险大大降低，有的银行开始发行数字货币，目前在小规模试运营，这个数学货币和微信支付，就像当年现金和微信一样，完全取代不可能。弊端就是对于年长的人来说，操作不太方便。

利当然不用说，数字货币符合未来数字化 社会 的发展趋势，弊暂时来说是有几个互斥的地方，比如以区块链为底层的数字货币，特性是去中心化，但在现实中，要是没有中心化监管机构的存在，那势必会引发动乱，所以怎么能调节好这两个之间的矛盾，是急需解决的

数字货币的价值就是取代纸币，成为主流的货币形式。数字货币取代纸币也是 社会 发展的大趋势。央行现在已经开始推出数字货币，马上就会和我们见面。但是，这种数字货币刚诞生的时候可能会有很多的限制，短期不可能大范围的普及，但最终目的就是取代纸币。

优点：数字现金有助于实现人民币国际化，减少对美元的依赖，促进经济增长，而且易于分发，也降低了交易成本，中国数字货币借助新的互联网技术也大大的增强了防伪功能，并可以监控货币流通。

缺点：公民财务隐私的安全性降低，它可时查看每一笔交易，还可以将每一笔交易联系起来，从而大削弱公民的隐私安全。