徐远央行数字货币
A. 数字人民币来了：数字货币与金融主题书单
1月4日，数字人民币（试点版）App已在各大安卓应用商店和苹果App Store上架。数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币——数字人民币向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。到2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。加上此前深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。
本期书单，我们来了解数字货币与数字金融。
这里发布的书单均依据百道图书选品后台和百道好书大数据制作，书店、图书馆以及阅读推广机构对平台与数据有兴趣体验与试用的，还有出版机构有需要推荐相关图书到书单的，请邮件垂询：[email protected]。
No.1 货币金字塔：从黄金、美元到比特币和央行数字货币
出版社： 社会 科学文献出版社
作者：[美]尼克·巴蒂亚（Nik Bhatia） 著
出版时间：2021-08
No.2 数字金融： 科技 赋能与金融监管
出版社：中译出版社
作者：柏亮 主编；于百程，赵慧利 执行主编
出版时间：2021-07
No.3 数字货币与日常生活
出版社：上海人民出版社
作者：李晶
出版时间：2021-06
No.4 新货币战争
出版社：中信出版集团
作者：【德】诺伯特·海林
出版时间：2020-04
No.5 区块链 人工智能 数字货币：黑 科技 让生活更美好
出版社：电子工业出版社
作者：【美】亚当·格林菲尔德（Adam Greenfield）
出版时间：2018-04
No.6 数字货币：数字时代的金融生活
出版社：经济日报出版社
作者：莫开伟，邱泉，李凤文 著
出版时间：2021-05
No.7 与领导干部谈数字货币
出版社：中共中央党校出版社
作者：杨东，马扬
出版时间：2020-06
No.8 数据资产论
出版社：中国人民大学出版社
作者：王汉生
出版时间：2019-05
No.9 数字货币--领导干部读本
出版社：人民日报出版社
作者：任仲文
出版时间：2019-11
No.10 数字货币来了：比特币·区块链·货币未来
出版社：当代世界出版社
作者：何为，罗勇
出版时间：2021-02
No.11 央行数字货币
出版社：中信出版集团
作者：白津夫，葛红玲
出版时间：2021-09
No.12 数字货币初探
出版社：中国金融出版社
作者：姚前 著
出版时间：2018-05
No.13 数字金融：未来已来
出版社：人民日报出版社
作者：清华大学经济管理学院数字金融资产研究中心
出版时间：2020-12
No.14 数字金融消费者权益保护实践与 探索 (2020)
出版社：中国金融出版社
作者：中国互联网金融协会金融消费权益保护与教育培训专委会 著
出版时间：2021-01
No.15 数字货币经济分析
No.16 数字货币新论（新金融书系）
出版社：中国人民大学出版社
作者：谢平，石午光
出版时间：2019-04
No.17 科技 赋能：中国数字金融的商业实践
出版社：中国人民大学出版社
作者：北京大学数字金融研究中心课题 著，谢绚丽 主编
出版时间：2018-07
No.18 货币的非国家化
出版社：海南出版社
作者：【英】弗里德里希·冯·哈耶克（Friedrich,von,Hayek）
出版时间：2019-05
No.19 银行转型大变局：对话银行数字金融操盘者
出版社：清华大学出版社
作者：何平，许小青，周旭强，曾硕，张曦元
出版时间：2021-10
No.20 中国金融 科技 创新：数字金融应用场景实战
出版社：中信出版集团
作者：刘勇
出版时间：2021-07
No.21 法定数字货币
出版社：中国金融出版社
作者：宝山 文武
出版时间：2018-01
No.22 数字金融的底层逻辑
出版社：中国人民大学出版社
作者：徐远 陈靖 著
出版时间：2019-01
No.23 中国数字金融创新发展报告(2021)/数字金融蓝皮书
出版社： 社会 科学文献出版社
作者：欧阳日辉 主编 刘怡 柏亮 联合主编
出版时间：2021-05
No.24 数字货币交易盈利策略
出版社：广东经济出版社
作者：济卿凭
出版时间：2020-11
No.25 中国数字普惠金融热点问题评述-（（2020-2021））
出版社：中国 社会 科学出版社
作者：曾燕，杨佳慧，等
出版时间：2021-07
No.26 区块链与数字金融革命：加密货币完全指南
出版社：江苏人民出版社
作者：〔西〕佩德罗·佛朗哥（Pedro?Franco）
出版时间：2020-08
No.27 与领导干部谈数字金融
出版社：中共中央党校出版社
作者：李振华，宫靖
出版时间：2021-03
No.28 科技 赋能金融Ⅲ——中国数字金融的最佳实践
出版社：中国金融出版社
作者：写小组
出版时间：2020-06
No.29 人民币世界化与世界数字货币体系构建—分布学派的理论解释
出版社：中国 社会 科学出版社
作者：保建云
出版时间：2021-01
No.30 数字货币：金融 科技 与货币重构
No.31 数字货币极简读本：理想与现实之间
出版社：东方出版社
作者：零壹 财经 .零壹智库
出版时间：2020-06
No.32 数字金融：金融行业的智能化转型
出版社：电子工业出版社
作者：金天，杨芳，张夏明
出版时间：2021-09
No.33 区块链时代：数字货币意味着什么
出版社：天津人民出版社
作者：周晓垣
出版时间：2018-12
No.34 数字货币：从石板经济到数字经济的传承与创新
出版社：东方出版社
作者：龙白滔
出版时间：2020-04
No.35 区块链数字货币合规指南
出版社：法律出版社
作者：王伟
出版时间：2021-03
No.36 央地关系视角下的数字金融：发展模式与监管体制
出版社：上海 财经 大学出版社
作者：郭峰
出版时间：2021-06
No.37 国之重器出版工程 区块链+金融：数字金融新引擎
出版社：人民邮电出版社
作者：姜才康，李正
出版时间：2021-01
No.38 数字金融安全与监管
出版社：经济管理出版社
作者：方亚南，齐佳音
出版时间：2021-10
No.39 法定数字货币-（研发趋势与应用实践）
出版社：中国 社会 科学出版社
作者：金钊，曾燕，等
出版时间：2021-09
No.40 数字金融：中国经济发展的新引擎
出版社： 社会 科学文献出版社
作者：张勋，万广华，郭峰 著
出版时间：2021-08
No.41 新货币论
出版社：中国 社会 科学出版社
作者：陶永谊
出版时间：2021-01
No.42 国之重器出版工程 数字货币与人民币国际化
出版社：人民邮电出版社
作者：郑润祥
出版时间：2021-01
No.43 数字货币蓝皮书（2020）
出版社：中国工人出版社
作者：朱嘉明，李晓
出版时间：2021-01
No.44 一本书读懂数字货币
出版社：机械工业出版社
作者：王腾鹤，辛泓睿，黄永彬
出版时间：2020-12
No.45 数字货币时代：LIBRA系列问答
出版社：法律出版社
作者：清华大学金融 科技 研究院区块链研究中心
出版时间：2020-09
No.46 数字货币创新--影响与应对/国家智库报告
出版社：中国 社会 科学出版社
作者：彭绪庶
出版时间：2020-09
No.47 数字货币：货币革命进行时
出版社：电子工业出版社
作者：[美]Neel Mehta（尼尔·梅塔）,Aditya Agashe（阿迪蒂亚·阿加什）,Parth Detroja（帕斯·底特律）
出版时间：2020-09
No.48 数字金融
出版社：中信出版集团
作者：京东数字 科技 研究院
出版时间：2019-05
B. 重磅官宣！数字人民币要来了，即使手机没有信号仍可使用
数字经济时代，人们对于支付安全性、便捷性的要求越来越高，法定数字货币的研发和应用也成为大势所趋。
近年来，全球多国都在加紧研究数字货币，中国也不例外。目前，我国的数字人民币研发工作正在稳妥推进。
近日，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。
目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点，其实是全面深化服务贸易创新发展试点。
数字人民币是什么？
现金支付未来是否会被取代？
对于中国的消费者来说，移动支付深度融入了我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：数字人民币到底是什么？它跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别？现金未来会不会被取代呢？
我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金 。简单地说，人民银行数字货币可以看做是数字化的人民币现金。
数字货币与比特币、“天秤币”等虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，不具有法偿性；而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。
从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术， 即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。
专家表示， 未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币 。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在我国纸币将长期存在，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。
与此同时，央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。
北京大学数字金融研究中心高级研究员 徐远： 新的数字货币和纸币是一比一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币必须拿以前的货币来换，试点的时候并不增加总量。
什么时候能用上数字人民币？
尽管已经进入试点测试阶段，但这并不意味着数字人民币真正落地，在正式投放使用前，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。
央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。 如果数字人民币先行试点测试顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。
数字人民币要来了！商务部近日印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，提及“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点”。在中国经济最发达、对外贸易实力最强的区域推广使用数字人民币，无疑将对中国的服务贸易数字化创新、人民币国际化产生积极影响。
数字货币替代的是流通货币中的现金，在现行银行账户、银行卡等电子支付外提供一种新的数字支付方式。随着产业升级和经济高质量发展，服务业成为经济发展、增加就业的支柱产业。进入数字经济时代后，数字贸易成为国际贸易的新趋势，各国都制定了刺激数字经济发展的产业政策，抢占国际产业链价值链中的有利地位。中国加大创新力度，推广使用数字人民币，有助于提升服务贸易的国际竞争力，推动中国从贸易大国走向贸易强国。
一是适应经济数字化要求，提升金融服务实体经济能力。数字技术是新一轮技术革命的核心，也是重构全球产业链价值链的关键。哪个国家能够率先在制造业、服务业中广泛运用数字技术，就能获得更大的技术优势、更高的全要素生产率和更多的贸易增加值。自2008年国际金融危机以来，中国加大了 科技 研发投入和“互联网+”创新力度，致力于从“中国制造”发展成为“中国创造”“中国服务”。金融是经济发展的血液，是最重要的生产性服务业。经济数字化深刻改变了金融业态和作业模式，绝大多数金融服务由线下转为线上。数字货币是数字技术在货币领域的创新成果，只要有手机，即便没有银行账户，也可以进行买卖支付，大大提高了金融普惠性，增强了消费便利性。
二是发挥中国在5G技术、数字货币领域的优势，扩大贸易规模。在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，逐步完善数字货币发行、使用、风险控制体制机制，可 探索 形成新的电商平台C端跨境零售贸易支付路径和渠道，对接与消费者生活息息相关的高频次应用场景。电子商务、线上贸易等数字贸易方兴未艾，C端的贸易空间和发展潜力很大，在跨境贸易中使用数字人民币，意味着为金融业欠发达、金融约束较高的国家，或者中国境外金融机构较少、开立银行账户不方便的国家，提供一种新的、便捷、安全的支付手段，有利于扩大中国的贸易规模，促进贸易多元化发展。
三是打出“中国服务”新名片，提升人民币的国际形象和影响力。如果说过去十年，高铁是代表中国速度的靓丽名片；那么未来十年，数字人民币将成为中国金融创新力的闪亮名片。2020年早些时候，在深圳、成都、苏州、雄安新区等地的特定消费场景进行了数字货币使用试点。央行数字货币研究所还与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究 探索 法定数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。数字货币是数字技术的产物，数字技术运用需要物联网、人工智能、区块链、云计算等技术支撑，以及5G等信息平台。数字货币的使用集中体现了中国在数字经济基础上进行的体制机制、模式和技术创新。率先使用数字货币，推动货币升级，标志着中国发展绿色经济的坚定决心和强大的创新能力，有利于提升人民币代表先进技术的形象和国际接受程度。
当前，数字货币是一个新生事物，其推广应用不会一帆风顺。尤其是在跨境贸易中推广使用数字人民币，可能遇到支付习惯、风险管理、支付制度、金融监管、基础设施等方面的诸多困难。这需要准确定位，明确数字货币的使用范围，把握好发展与风险管理之间的平衡关系；同时应加强新型基础设施建设，夯实数字货币运行的基础；加大金融开放，减少贸易支付方面的管制，提高人民币使用的便捷性，增强企业和个人使用人民币支付的主观能动性。
C. 数字人民币来了！支付宝、微信支付怕了吗
数字人民币
几天前，
建行数字人民币钱包
在建行APP上短暂亮相，
吸引了外界的巨大关注！
那么，
数字人民币究竟是啥？
对我们的生活会有怎样的影响？
接下来，
我为您梳理了
数字人民币的知识点，
什么是数字人民币？
数字人民币
是中国人民银行尚未正式发行的、正在试点的法定数字货币，即“数字货币电子支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。
人民银行自2014年开始 研究法定数字货币 。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发，包括国有四大行（工行、农行、中行和建行）、阿里、腾讯和三大移动运营商，先行在深圳、苏州、雄安、成都进行内部封闭试点测试。此外，还有2022年冬奥会场景试点，这里主要由中国银行承担。
在数字人民币试点实施过程中，采用的是 双层运营体系 。第一层由央行对商业银行，第二层由商业银行或商业机构面向公众。代理投放机构需要向央行按100％全额缴纳准备金。
所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性，任何单位和个人不得拒收。
这就让数字人民币与其他数字货币有了本质区别：与Libra、比特币等数字货币不同，数字人民币有国家信用背书，可以确保币值的稳定性，是国家确保法律地位的 “法币”，是“主权货币”。
和纸币有什么关系？
数字人民币跟我们现在使用的人民币纸币有什么关系呢？
数字人民币实际上已经脱离了传统的银行账户体系，其实质为 M0，即流通中现金的替代 ，它的地位和纸币、硬币是一样的。
专家解释说，把央行发行的数字人民币看作数字化的人民币现金，就很好理解数字人民币的概念了。央行发行的数字人民币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说，假设现在流通的货币是100元，数字人民币将等价替换掉这100元。
“数字人民币和我们以前的纸币是 1：1兑换 的，现在商业银行要获得数字人民币，必须拿以前的货币来换，并不增加总量。”北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远说。
从实施效果上，数字人民币可以大大降低实物货币的成本，在不影响现有的货币政策传导机制前提下，提升了货币政策的有效性。
同时，在实现可控匿名，在交易双方保证隐私的前提下，监管部门可以实现数字人民币的创造、记账、流动等全生命周期追踪，有效提升货币运行监控能力和资金的反洗钱水平，未来在跨境支付上或许有用武之地。
数字人民币如何使用？
此前，国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼这样解释数字人民币的使用：可以不开立银行账户或者支付账户， 只要装有数字货币钱包，就可以使用央行数字货币 。
不仅如此，数字人民币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。
使用数字人民币可能存在以下几个步骤：开通数字钱包、兑出、转款或支付、兑回、查询、挂失、注销等。
开通数字钱包
从建行数字钱包看，包括一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。
对于一类、二类和三类钱包，用户在建行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。
兑 出
通俗地说，以后可以在ATM机上取出纸币，也可以选择直接在银行APP上取出数字人民币。这个动作叫“兑出”，即取出银行存款成为数字人民币。
这时，数字人民币就保存在数字钱包中了，而银行账户中余额减少。
转款或支付
即两个数字钱包之间直接支付数字人民币。比如要用数字人民币向另一位也持有数字钱包的人付款，那么联网状态下，只要把对方的数字钱包惟一识别编号输入，或者扫对方的二维码（本质也是输入对方数字钱包编号），就像转账一样转过去了。但这里不称“转账”（转账是讲银行账户的），而是“转款”，中间理论上不涉及银行账户，也不涉及任何清算、结算。
当然，如果是不联网状态，那么可以两个装着数字钱包的手机可以通过“碰一碰”的功能，利用NFC技术实现信息传送，直接把数字人民币付给对方了。
兑 回
取出数字人民币后，可以一直放在数字钱包里，但这和纸币一样，大概率是没利息的。当然，也可以存回银行账户，变成存款赚利息，这一步称为“兑回”。
当然，除了将数字人民币转至银行储蓄账户外，也可以转至信用卡账户，这就是“信用卡还款”了。
查 询
可在数字钱包中查询余额、可使用额度、交易明细等。
目前，建行数字钱包显示：
二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元；
三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元；
四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。
钱包限额及各类钱包具体服务内容以人民银行最新公布的内容为准。
挂 失
从建行数字钱包的功能来看，数字人民币有挂失功能，但没有透露细节。想必在安全性上应比纸币更甚。
注 销
即数字钱包的注销。
此外，可能还有一些其他功能，从建行试点数字钱包中能管窥一二，比如红包、信用卡还款等。
与支付宝、微信支付有啥区别？
刚了解数字人民币的很多人会不理解，既然已经有了移动端支付，例如支付宝、微信支付等，为什么人民币还要数字化？
其实， 它们之间存在很大的区别。
支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是支付工具，也是国家法定货币。也就是说，如果机构或个人不接受支付宝或微信支付付款，在法律上没有任何问题；但如果拒绝用户使用数字人民币付款则是违法的。
通过微信支付、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户，且账户里面有余额。
每一次支付背后，其实都是微信支付、支付宝从银行卡中实时扣款，再去执行相关交易。但数字人民币无需申请银行账户，只要注册数字钱包即可。这就使得支付宝和微信支付是在线交易，需要有网络，而数字人民币可以实现离线交易。
微信支付和支付宝都是实名支付的，而数字人民币能满足一定程度的匿名支付的需求。
目前来看，支付功能只是支付宝和微信构建的服务生态中的一环，而数字人民币则仅具有纸币替代功能和支付功能。
更深层次地讲，数字人民币在反洗钱、人民币国际化中将发挥深远的作用。
那么，数字人民币如果正式亮相，是否会对支付宝和微信支付带来影响？此前，支付巨头们曾就此回应： “对于这个问题暂无法评估。”
暂未落地，谨防金融诈骗
介绍到这里，大家是不是对数字人民有了初步的了解啦？最后， 我还要提醒大家！
目前数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，正式推出暂无时间表。
在关于“数字货币”这一概念的传言中除了有数字人民币相关的最新进展，也不乏一些假消息。
央行相关人士辟谣称，目前数字人民币试点应用场景为小额零售，并 没有拓展到房地产买卖等大额支付场景 。另外，数字人民币与纸钞一样是法定货币，是可以1:1双向兑换的。
对于当前有一些不法机构打着数字货币的幌子进行金融诈骗，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建日前在“金融知识普及月”活动媒体吹风会上表示，遵照“一看两问三查四不要”原则，都可以一一识破。
具体而言， “一看” 是要看理财收益率和存款利息是否合理； “二问” 是指遇到疑惑时，要问持牌的正规金融机构和金融监管部门； “三查” 是要查金融机构是否有业务资质的执照、牌照，查金融产品是否合规，查金融广告是否合法合规； “四不要” 是指不要轻信不明的通讯信息、不要透露个人有关信息、不要打开不明的网络链接、不要轻易汇款转账。
本文源自中国银行保险报
D. 数字货币理论上未来可以替代什么
数字经济时代，人们对于支付安全性、便捷性的要求越来越高，法定数字货币的研发和应用也成为大势所趋。
数字人民币“在路上” 试点仍为“4+1”
视频加载中...
△央视财经《经济信息联播》栏目视频
近年来，全球多国都在加紧研究数字货币，中国也不例外。目前，我国的数字人民币研发工作正在稳妥推进。
近日，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。
目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点，其实是全面深化服务贸易创新发展试点。
数字人民币是什么？
现金支付未来是否会被取代？
△央视财经《经济信息联播》栏目视频
对于中国的消费者来说，移动支付深度融入了我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：数字人民币到底是什么？它跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别？现金未来会不会被取代呢？
我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。简单地说，人民银行数字货币可以看做是数字化的人民币现金。
数字货币与比特币、“天秤币”等虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，不具有法偿性；而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。
从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。
专家表示，未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在我国纸币将长期存在，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。
与此同时，央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。
北京大学数字金融研究中心高级研究员 徐远：新的数字货币和纸币是一对一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币必须拿以前的货币来换，试点的时候并不增加总量。
什么时候能用上数字人民币？
△央视财经《经济信息联播》栏目视频
尽管已经进入试点测试阶段，但这并不意味着数字人民币真正落地，在正式投放使用前，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。
央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。如果数字人民币先行试点测试顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。
E. 数字人民币来了，它到底是什么
数字人民币，又称数字货币电子支付，是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币。它以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价。
数字人民币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时也可以实现可控匿名。
2021年3月3日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，其中提到：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。
F. 真的来了：数字货币开启内测，支付市场或将重新洗牌
真的来了！人民币大升级！
最近，随着一张数字货币钱包内测图片的曝光，从2014年就开始研究的央行数字货币，终于揭开神秘面纱的一角。
1、数字货币开启内测
中国人民银行数字货币研究所日前透露，当前网传数字人民币体系(DC/EP)信息为技术研发过程中的测试内容， 但并不意味着数字人民币正式落地发行。当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
而据媒体报道，5月开始，苏州市相城区各区级机关和企事业单位部分人员工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。
数字货币开启了内测，大家的好奇心已然勾起，一连串问题也接踵而至： 什么是数字货币？有什么好处？如何发行使用？会完全取代纸币吗？会不会取代支付宝和微信支付？
2、数字货币是什么？
简单来说，央行数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即数字货币和电子支付工具。
“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。” 央行数字货币研究所所长穆长春说。
换句话说， 把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金就很好理解数字货币的概念了。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼： 可以不开立银行账户或者支付账户， 只要你装有数字货币钱包，你就可以使用央行数字货币。
央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示，将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金)，而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。
3、数字货币有多牛？
穆长春曾描绘这样的使用场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要， 只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。
从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中， 有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
而且，在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。不像现在用微信也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DC/EP不需要。
穆长春说，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外， 用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着，DC/EP能像纸钞一样流通。
另外，数字货币可以实现可控匿名，也就是说能满足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用来进行一些不想让别人知道的消费。 而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，都是实名支付，满足不了匿名的需求。
4、如何发行使用？
据了解，数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对公众。并不会直接对公众发行数字货币。
易纲曾解释说，“我们数字货币将来的框架是中央银行和商业银行双层运行体系，不改变现在的货币投放路径和体系，这样就充分调动了市场的积极性。
穆长春指出，数字货币的兑换依然会保持这种结构： 商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。
那么对于用户来说，其实也不需要跑到商业银行去，只要下载一个App，注册一下，这个钱包就可以使用了，比如接收别人的付款，再比如你要兑换数字货币，那么只要用你的银行卡进行兑换就行了。
5、会完全取代纸币吗？
穆长春介绍，央行数字货币DC/EP是要从M0入手，也就是说， 要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手， 并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。
董希淼认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。 但数字货币如果正式推出，对银行或商户来说，就不能拒绝用户使用。
赵锡军表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。
6、会冲击支付宝和微信支付吗？
“用支付宝还是微信支付？”
“我用数字货币！”
未来这种场景可能会成为现实。
董希淼指出，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。
“具体来说， 机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。” 董希淼指出，也许会出现一种可能， 使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。
赵锡军表示，数字货币推出后，由于其可以离线支付、安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户，实现可控匿名，预计双方的使用规模可能会此消彼长。
7、会不会引发通货膨胀？
数字货币发行成本较低，会不会超发引发通货膨胀？
北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远 ： 新的数字货币和我们以前的纸币是一比一兑换的， 现在商业银行要获得数字货币，必须拿以前的货币来换，并不增加总量 ，这是第一步，试点的时候并不增加总量。
也就是说， 假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。
央行表示，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。
G. 商务部开展数字人民币试点，数字人民币应该怎样使用
商务部公布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，在其中发布了数字人民币试点地区。现阶段，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即优先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬季奥运会场地开展内部封闭式试点检测，并没有任何的变化。有关人员强调，在网上传的北京、天津、上海等28个试点地区，全面深化服务贸易创新发展试点。
数字人民币究竟是什么？
数字货币的真正投放使用，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。央行也多次表态，数字人民币尚没有何时推出的时间表。但是，我们相信在不久的将来，就可以用上方便快捷的数字人民币了。
据统计，因为客户开户等全过程都是完全在线上进行的，按人民银行的有关规定，这张数字银行卡只有实现二类卡、三类卡的作用，包含投资理财、消费、付款等。假如要想取现金，就必须去银行营业网点面签后，才可以完成。
H. 解读数字人民币！5个试点地区公布 未来会替代一部分现金
央视网消息： 商务部14日发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点其实是全面深化服务贸易创新发展试点。
数字人民币到底是啥？
当前，不少国家都在进行法定数字货币的研究，但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。我国法定数字货币是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。那么，数字人民币到底是啥？
简单说，人民银行数字货币就是人民币电子版，把数字货币看做数字化的人民币现金就不难理解数字货币的概念了。说起数字货币，大家第一反应可能是比特币，但实际上，它们之间有着本质的区别。像比特币、“天秤币”这样的虚拟货币，它本质是一种虚拟商品，它没有国家信用，不具有法偿性。而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上它跟现金是具有同样的效力的。
数字人民币怎么用？
随着移动支付深度融入我们的日常生活，对于数字人民币的使用场景应该并不陌生。那么，数字人民币到底怎么用？跟我们习惯的微信、支付宝等电子支付手段有区别吗？
从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下依然可以使用。
未来现金是否会被取代？
有了数字人民币，是不是就意味着未来现金将会被取代了？专家表示，未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼称，在我国，纸币将长期存在，对我国这样一个幅员辽阔、经济发展水平不一的一个大国，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。
与此同时，央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。
北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远称，新的数字货币和我们以前的纸币是一对一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币怎么办呢？必须拿以前的货币来换，并不增加总量，这是第一步，试点的时候并不增加总量。
啥时能用上数字人民币？
那么，我们到底什么时候能见到数字人民币的真面目？目前，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。如果顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。但数字货币的真正投放使用还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节，央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。不过，我们期待不远的将来能用上便捷的数字人民币。