数字货币对银行发展影响吗
⑴ 数字货币对银行利好还是利空
数字货币对银行来说，偏向于利好消息。
银行是靠服务和贷款利差经营的，数字货币后，对他的经营活动没有影响，而且还少了许多网点和柜员机，应属于利好消息。
【拓展资料】
从央行数字货币发行初衷来看，主要是配合国家进行对现金的更精准管控和建立一套比目前社会上更加快捷，便利的交易方式。而且前两篇文章也提到，如果我们国内率先做成这套运行交易系统，是可以用相同的方法在国际市场上去运作试行，从而对美元支付体系进行一定的冲击。
央行数字货币概念利好的行业：银行IT、支付终端或成核心受益产业链。投资机遇方面，数字货币产业链各个环节均有利好。各大券商普遍认为，银行IT 、支付落地场景有望成为核心受益产业链。长期来看，银行内有望形成一个以数字货币为基础的新的核心系统，这将给整个银行IT行业带来更大的增量。此外，便捷匿名的“双离线支付”带来线下支付终端的大量升级改造需求。
央行数字货币概念长期利空的行业：等央行数字货币系统成熟后，对中间商业务来说是一个重大的影响，而且还会关乎存亡问题。因为央行数字货币本身是存在一个去除中间商的概念，而且这套系统不单单只在金融领域有效，针对具体的产业领域里也是同样有效，所以长期的话，就会威胁产业领域的中间商业务。
总体而言，央行数字货币概念这个事情在以后的时光里肯定是国家一直会去推进的方向，毕竟金融系统跟产业系统是跟国家经济发展和管理息息相关的，碳中和可以理解为产业系统的大方向，数字货币就是金融系统的大方向了。而且再次强调数字货币这个事情在国内做成的话，可以用同样的方法用在国际市场上进行试验，这样能大大提高我国在国际地位上的话语权。所以日后肯定还会有很多针对央行数字货币的话题产生。而且目前央行数字货币在各个国家中都广泛进行讨论，还有些国家在紧跟我国的步伐捉紧推出试行。
⑵ 数字货币对银行股是利好还是利空
是利好。
数字货币对银行来说,偏向于利好消息。银行是靠服务和贷款利差经营的,数字货币后,对他的经营活动没有影响,而且还少了许多网点和柜员机,应属于利好消息。
数字货币推出,对银行来说,降低了银行的运营成本。银行网点很多,别小看这个运行成本,当支出减少后,所有者权益就会增加,从而利好银行股。
⑶ 数字人民币将改变银行业竞争格局
《中共中央关于制定国民经济和 社会 发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提及要“稳妥推进数字货币研发”。
截至目前，6家国有大行已提前布局。数字人民币将对银行业产生哪些影响？“数字人民币带来的潜在变化是对银行业竞争格局的改变。一旦金融消费者脱离了账户绑定的依赖，就会出现对银行的选择，让银行业的竞争更加充分；同时，也会改变货币市场的监管格局。” 中国银行原行长李礼辉在“2021西岸金融 科技 前沿论坛”上指出。
银行竞争更充分
“目前正在试点的数字人民币是账户松耦合的，有可能会改变金融格局。近期来看，在法定货币形态中，增加了数字人民币，改变了支付市场的格局，在市场化支付工具占主导地位的零售市场中，增加官方的支付工具。”李礼辉指出。
中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川也提到，DC/EP（数字货币和电子支付）的发展主要是立足于国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，提高效能，降低成本，特别是为零售支付系统服务；DC/EP的计划是一种双层系统，而且整个研发队伍是由中国人民银行组织，由主要商业银行、电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发。
在双层投放体系下，央行更多扮演发行方和监管的角色，商业银行承担了数字人民币主要的运营职能。平安证券也指出，数字人民币的兑换、支付、管理等都需要商业银行提供，银行将深度参与数字人民币的推广和发行（第三方机构也参与，但更多是辅助），银行应积极拥抱数字人民币带来的全新机遇。
“数字人民币应用普遍，有利于央行更好地监管货币的分布、货币的动态。”在李礼辉看来，数字人民币带来的潜在变化是对银行业竞争格局的改变；一旦金融消费者脱离了账户绑定的依赖，就会出现对银行的选择，让银行业的竞争更加充分，同时也会改变货币市场的监管格局。
普华永道在相关报告中指出，对商业银行等金融机构来说，数字人民币把我国货币所有环节都变成“数据”，也可能为银行带来革命性的创新。长远来看，商业银行可能脱胎换骨转换成“信贷数据管理公司”，例如利用区块链技术、生物识别及大数据，把每位客户的大部分财务资料集中管理，商业银行未来和 科技 金融公司的边界可能更难分清，或两者完全整合或可成为大趋势。
加快建立数字金融制度
“从另外一个层面来说，数字化的工具流动更快，如果一个金融机构发生了一些支付能力不足引起货币存款的挤兑，会短时间内带来较大压力，因此央行对于应对货币市场的新波动或者新影响还需要做更多的准备。”李礼辉提示道。
展望未来，李礼辉认为，要努力把数字人民币打造成为一个全球最佳的央行数字货币。“央行数字货币已经不是要不要发行的问题，是可信的技术创新和可行的制度创新所需要的时间长短问题。”
他指出，考虑到中国庞大的人口规模和支付市场规模，数字人民币可能会在全球数字经济的竞争中居于核心地位，这将有利于维护我们国家的货币主权，有利于金融安全和推进金融普惠。“接下来，还需在两方面发力：一方面是确保数字人民币在高并发的市场中规模化可靠应用，进一步完善底层技术，完善应用场景的设计，而且也有必要完善运营管理的体制；另外一方面是应该加快有关的数字金融制度的建设，不仅仅要建立数字化金融的有关制度，同时还要参与全球的数字化金融制度的建设。”
上海 财经 大学高等研究院“中国宏观经济形势分析与预测”课题组指出，现阶段中国在与其他国家的央行数字货币合作开发方面存在不足，这种初期的合作缺失，很可能成为未来阻碍数字人民币国际化的隐患。如果中国人民银行确有借助 DC/EP 系统推进人民币国际化的长期目标，那更多、更深入的国际合作就刻不容缓。
⑷ 普及数字人民币会不会影响银行定期存款
普及数字人民币不会影响银行定期存款。
数字货币的实质含义并非是技术的，而是金融的。数字货币的研发旨在为现金提供数字化补充，而不是直接替代现金。数字货币利率会影响银行存款利率，但是数字货币为活期，利率并不会影响定期存款利率。
⑸ 数字货币对支付体系产生的影响分析
目前国内外对于数字货币的研究依旧处于较少的状态，国外的一些研究中，主要是围绕着比特币进行分析介绍，包括银行基于数字货币所产生的新的影响以及相对应所发展出来的监管问题。相较于国内的研究报告来说，国外的研究体系更为的全面，对于数字货币所研发的技术形式以及在实际应用中，对于整体的金融环境所产生的新的创新点，包括监管制度上和发展过程中的行为也有较为深刻的研究和分析，在如今 科技 快速发展的 历史 长河中，数字货币也的的确确对支付体系产生了极其深远的影响并且反响巨大。
正如大家所担忧的那样，数字货币的确会对金融市场格局和经济发展形势方向的各个方面产生一系列极其重要的影响，尤其是对具有基于使用分布式账本的嵌入式分散支付机制这一独特形式的当红数字货币。影响覆盖了极大的范围，其中直接包含了对现阶段行业内业务模式和系统的潜在破坏隐患，并且一定程度上也的确促进了新的经济形势的形成和发展。与数字货币相关的与时俱进的创新点有很多，其中就包含了资产方面的一些新的创新点，货币都是自动发行各方都不担责任，在支付方面也有一些新的突破，这种基于分布式分类帐最终被允许进行对等传输，即使当时依旧处于不涉及可信第三方的情况。
这种形式的创新点大大的促进了一些零售支付交易的形式和途径，其中就包含了电子商务、跨境交易和个人付款等等。并且还有一个个更大的优势，就是他们所对应的最终用户可以享受到更快和更便宜的优势。但是也存在一定的问题，比如支付系统效率或许也会有一定的影响，一些行业内潜在的风险也油然而生。对于长期的发展而言，互联网方面的竞争与合作会有更加紧密的联系并且发酵出新的优势，因此，数字货币的发展对支付体系的确会有极大的影响。
数字货币的价值极其深远，但不同于传统的电子货币，数字货币更多的是对于时间节点上进行的货物或者服务，甚至是一定数量的主权的货币进行交换的依赖性。不过对于这种交易体系的管理通常还是由后台计算机所设定的协议来决定。
对于数字货币而言，通过支付方式的不同，其自身的价值会从付款人随着支付而转移到收款人。正如前文所说数字货币的以分布式分类帐作为自身最关键的创新形式，这种新的创新形式为人们提供了在没有信任的情况之下依旧可以远程的进行电子层面价值的交换，也就是传统意义上我们所说的在没有中间人的情况之下并且双方都毫无信任依旧可以进行转账或者货物的买卖。对于自身的支付账户，也会有有效的安全防护措施，包括人脸识别系统来验证其真实身份并且也会设置基于安全性而考虑的访问密码。使用人或者付款人必须以自身账户进行合法交易。
对于数字货币的制度安排，也有了新的计划和形式。对于数字货币通常是由很多个机构在背后进行运转，并且也能提供例如钱包等便民人性化服务。
中国人民银行是国家的中央银行，其自身就包含了我也 社会 提供支付清算的法定责任。当前我国的中央银行是基于中国现代化支付系统对全国的 社会 交易行为以及交易资料进行统一的清算服务。由此可见，我国的中央银行是我国支付系统中的核心枢纽，但是数字货币却恰恰打破了这个平衡，数字货币更多的是去中心化形式，跨过了统一清算的支付体系。如果大规模推广，我国的中央银行将会受到重大的挑战。再加上数字货币本身的特点，人们无法及时的掌握到交易信息，由此便会自身输很多游走在法律边缘的行为，对于监管制度也产生了一定的问题和挑战。
对于我国的商业银行也会因为数字货币的推广受到极大的挑战，支付服务是商业银行最基本的功能之一这也将会因为数字货币的推广而受到极大的挑战，我国商业银行也会因为数字货币的推广，其支付业务的收入也会大大降低。就目前而言，商业银行依旧是整个 社会 支付市场的核心和重要入口，在支付体系中发挥着不可替代的作用。当数字货币被大力推广之时，大众也将绕开商业银行这个支付的关键枢纽，数字货币将会开展去媒介作用，这也就严重削弱了商业银行自己本身的支付功能，并且降低其本身的收入。另外，商业银行自己本身的存款业务也将受到极大的挑战和威胁。
存款作为 历史 悠久的项目之一也是商业银行生存的根本。对于现代整个金融体系而言存款业务扮演着无法替代的重要作用，数字货币的持有人也将因为数字货币本身的特殊性而不再把货币存入银行，这就变成了随时可用的现金可以独自保存随时持有，既满足了支付的自由性也带有一定的存款形式。
为了保证中央银行的地位以及各类其他银行的基本生存环境，并且也为了掌握对数字货币的控制权和主动权，中央银行也必须主动介入并且控制研究适合中国国情的数字货币以此来真正的做到便民和对行业的革新。建立不同于传统的货币支付和业务体系，推广基于数字货币而产生的新的支付体系。通过自身的努力，最大限度的减少国家无法控制的数字货币的大量发行以及其发行之后对公众以及国家支付体系产生的不良影响和冲击，并且最终理应保持中央银行在当下的支付环境中的核心地位。国家商业银行中拥有最为核心的资源和人才，再加上现阶段的领先技术，我国在金融方面已经积累了一定的经验和基础，理应加强各银行之间的合作，并且统一发行适用于当下国情的数字货币。
分类帐形式的数字货币确实从根本上革新了一个领域，是支付领域当中真正兴起的一个新的发展方向，一个新的方向的产生必定带动着整个行业进行各方面的发展和创新，由此也刺激了传统的支付方式，进而导致整个领域的新的整体创新和发展。 科技 技术的进步是一切创新的前提和关键，由此也促进了支付服务随着主流的变化而产生新的创新变化，由此的连环效应对这些服务的需求也大大上升，并且整体的供应链也产生了新的影响和新的变化。
如今的记录和分类帐已经从传统的纸质记录转变为如今的电子形式，进行长久的保存和整体系统的转换，这种进步和变化增加了交易的速度，并且提高了交易的可靠性，也最终降低交易本身所带来的风险。并且如今的 科技 技术已经足够支撑支付技术成本的降低，通过低成本的支付技术，是一个新的支付计划的产生提供了先决条件，例如当下的移动式货币计划。近几年来频繁出现各种对传统支付技术新的挑战和创新，也频繁出现了各种企图替换掉传统交易方式的货币交易形式各平台，有些平台将创新的重点放在了用户身上并且基于这些用户提供一些特殊的服务，由此也并不会脱离可信度高的中央实体。
对于现代支付技术的创新点来说，主要还是围绕着四个方面，包含了移动支付技术，积分技术和制度划分，以及区域货币管理和运用，最后是金融框架的整体服务和连接。数字货币计划理论上应当包含着新的分散支付体系和一个新的货币币种。所有的方案都应当具有公开的，并且大众可见的分类账加以保存和共享并且在必要的时候可以调取。每个数字货币计划最关键特征应当是基于用户来说，其自身有权利和能力对这些分类账进行有效的改变，这一过程应当被允许。
由于网络交易的特殊性，大多数货币在交易之时会进行交易加密，也就是我们俗称的加密货币，他们通过对应的加密方法达成了有效的共识，为我们的交易提供了保障。尽管我们引入了新兴 科技 以及交易体系，但我们当初的基本的支付结构依旧没有改变。
对于支付来说，我们的核心依旧在于中央的分类账，这种结算形式理应集中于中央，不应该被划分和挑战，在一个中央机构的管理中进行统一结算会更为的安全和可靠，并且也是传统形式上的结构和过程，以清算银行作为基础将会得到一定程度上的责任承担和安全保障，例如我们国家的中央银行就是一个鲜活的例子，也是我们支付的最主要的枢纽。
作为每一个支付的参与者，一般来说主要是商业金融机构在背后与中央银行进行合作来对分类账进行记录和核对，这种记录也反映在银行自己内部的分类帐之中，由此能有双重保障对支付体系安全性来说是一个更为重要的保障。对于个体用户和一些零散的附属机构，甚至于一些较小的支行来说，他们的交易过程都会以分类账的形式有所记录并且保留。
新计划中的加密货币和数字货币新的平衡，再以新的分散支付体系和新的货币的问世。这种行业的整体创新在一定程度上类似于早期的货币和支付系统的产生。在最初，他们的创建也不受中央银行的控制并且由此也产生了极其多的 社会 问题和支付问题，也会涉及安全性。也由此让我们有了一个更为深刻的反思，也应当有一个，更为妥善的处理结果。
经济和金融的核心问题总是围绕着货币和支付来展开，并且以这个为中心，发展出了很多新型产业。在较短的时期之内，国家的中央银行所推出的政策问题或许会对我支付系统以及相对应而附带的产业有所影响。
如果数字货币的这一种支付方式和运转方式能够被广泛使用，甚至是大数额的资金交易或者转账以及一些企业或者个人对不同国家进行的资金转移和基于汇率而计算的资金总额，这也会对国家中央银行以及相对应的责任机构和领域产生重大的影响，例如当你支付时，就会牵连到支付系统监管和审查问题以及对应的机构和制度监管部门，还有金融的整体的稳定性，以及基于国家形势所推广的货币政策，这一些对支付问题核对您的支付系统进行的影响，或许会更加的突出和明显。
数字货币最大的突破，是允许使用分散支付系统进行支付以及价值的平等交换。银行的存款附带有数字记录，并且作为银行本身也深受人们的信任，其自身的数据也具有一定的有效性，而相较于货币支付，这样的数据就可能会被复制不止一次，并且被保留的时间也会被大大减少。也正因为如此，数字货币在基于与价值交换人不信任的前提之下，自身的数据却可以公开使用。所以我们也需要要求相对应的用户和群体对由此产生的特殊机构进行一定程度上的信任，在网络环境中建立一个可靠的支付规则。
⑹ 数字人民币推广对商业银行的影响
数字货币（central bank digital currency，CBDC）正在多国试点推进。我国于2020年4月正式进入试点阶段。本文就数字人民币产生的背景、意义及对商业银行的影响做简单分析。
一、数字人民币的产生背景
（一）数字经济发展催生数字货币
全球经济形态正朝着数字化不断发展。中国信息通信研究院统计显示，2020年全球数字经济规模达到32.6万亿美元，逆势增长3%，我国数字经济规模5.4万亿美元，增长9.6%，数字经济总量跃居世界第二。全球数字经济的发展驱动了支付方式的演进，电子支付、移动支付日益普及，现金使用率逐年下降，为数字货币的诞生和应用提供了天然的基础。从货币体系演变上来看，CBDC既是 科技 和经济发展的作用结果，也是全球经济数字化发展的需要。
（二）CBDC优化了央行数字经济领域的管理功能
根据国际货币基金组织IMF的定义，CBDC是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。从本质来看，CBDC是央行的直接负债，具有最高信用级别，而且不流入银行存款体系参与货币创造。国际清算银行BIS的工作论文《零售型央行数字货币技术》构建了一个CBDC的金字塔选择模型，他们认为各国可以依据消费者与国情需求，在运营架构、账本模式、获取方式和使用范围等多个维度灵活设计。
CBDC在应用选择上分为批发型与零售型，批发型CBDC限于央行与商业机构进行交易；零售型CBDC也被称为目标型，面向一般公众。在技术路径上分为账户型与代币型，账户版CBCD是指类似目前的商业银行，在央行开设账户进行交易，由央行进行总账本记录结算和交易信息记录；代币型CBDC也称Token型，采用的是加密货币范式，用户身份与收款地址不挂钩，通过密钥获得资产归属权，完成保护用户隐私。在运行架构上分为单层架构与双层架构，单层模式中，CBDC由央行直接负债，并直接运营支付系统并提供零售服务，适用于金融尚不发达的小型经济体。双层模式则是由央行直接负债，商业银行和 科技 公司提供支付服务和财务维护。
（三）全球CBDC发展方兴未艾
2020年以来，世界主要经济体对CBDC开发及应用都采取了积极的态度，越来越多的央行在CBDC方面取得了实质性的研究成果。发达经济体对CBDC大多持审慎研究态度，发展动机主要包括降低支付成本，应对私人货币冲击，倾向发展批发型CBDC。发展中经济体研发CBDC的主要目的则是为了维护和改善本国的金融体系，倾向发展零售型CBDC。最早宣布进入试点阶段的CBDC为2016年加拿大央行推进的Jasper项目，研究Jasper在批发型支付清算和国内银行间大额支付结算的应用可行性。从实验结果来看，其大额支付系统基本可以有效运行，与新加坡数字货币Ubin可以利用区块链进行跨境、跨币种支付交易，但在交易量大幅高企时，系统难以有效匹配，致使结算最终性难以确定。目前，欧洲央行在2021年7月正式启动数字欧元项目，美联储数字美元项目已提上日程，但尚未正式启动，全球CBDC发展仍处于研究实验阶段。
二、我国推广数字人民币的必要性
（一）提升人民币贸易水平，助力“一带一路”经济合作
我国正逐步推进人民币国际化进程，根据IMF官方外汇储备货币构成数据，截至2021年二季度末，人民币外汇储备总额已经达到3119万亿美元，占标明币种外汇储备总额2.61%，为该数据公布以来的 历史 新高，人民币储备货币功能显现。但目前来看美元占标明币种外汇储备总额59.23%，欧元占比20.54%，尽管以美元为主导的SWIFT结算体系汇款手续费用昂贵且不透明、转账效率低下等问题一直饱受诟病，但美欧仍处于绝对优势地位。
随着CBDC结算体系的不断发展，数字货币跨境支付结算将可能在我国进出口贸易中应用，并部分替代现有的结算体系。尤其近年来我国持续推进“一带一路”高质量发展，致力于亚欧美大陆互联互通，主要在新加坡、哈萨克斯坦、老挝、印尼、俄罗斯、泰国等亚欧新兴市场国家进行直接投资，部分进出口贸易天然规避了美欧结算体系。随着数字人民币跨境支付体系完善，较大可能率先在“一带一路”经济活动中应用，因此发展“零售—批发兼顾型”数字人民币，可能进一步扩大人民币国际贸易应用，加速推进人民币国际化。
（二）有效提升监管机构在移动支付领域的监管能力
数字人民币的推广将进一步优化央行在移动支付中的运作。从数据收集层面，由于数字货币的可编程性和透明度，监管机构更容易控制负利率的存款和贷款工作，更透明的支付流量数据将提高宏观经济统计数据的质量。从提升交易效率层面，数字人民币“支付即结算”功能，省略了传统电子支付领域发卡机构、清算机构、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，实现了真正意义的“T+0”结算。从优化市场分割层面，央行充当了数字人民币的“第三方支付平台角色”，确保了数字人民币具有天然“断直连”属性，随着数字人民币在移动支付领域推广，将一定程度上打破现有巨头垄断的市场格局。从政策传导方面，在精准扶贫、精准普惠等政策落实上，可通过数字人民币钱包设定资金用途及进出通道，实现政策性拨款转款专用和精准投放。
（三）维护金融系统稳定，平衡匿名交易与反洗钱悖论
虚拟加密数字货币具有隐蔽性和匿名性，难以追踪资金去向，滋生资本外逃、地下经济等问题。数字人民币负责管理身份信息的认证中心和负责流水账簿记录的登记中心的分设一定程度上保证了交易的匿名性，同时其所属的上行机构均为央行，大数据分析中心通过认证中心和登记中心的数据对可疑交易行为进行比对分析，可以有效的防范洗钱、逃税、恐怖融资等违法行为。
三、数字人民币设计基于科学的框架
数字人民币是我国的央行数字货币，属于法定货币，由央行中央化发行和管理，定位与M0。
在发行体系上，数字人民币采用“央行—商业银行”双运营，模式。央行负责第一层的数字人民币制作发行，按照100%准备金兑换给第二层的商业银行。商业银行则面向群众，负责数字人民币的转移和确权，基于用户绑定的银行账户进行兑换。用户可在数字人民币钱包（母钱包）下开设一个或多个由商业银行运营的子钱包。
在运行架构上，数字人民币采用“一币、两库、三中心”框架。“两库”包括中央银行在私有云上存放的“发行库”和商业银行在本地和私有云上存放的“银行库”。“三中心”指认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中认证中心负责对运营机构和用户身份信息进行管理；登记中心提供分布式账本服务，负责权属登记和生产、流通、清点过程的流水记录；大数据中心利用云计算等技术对支付行为和监管调控指标进行分析。
在技术路径上，数字人民币采用账户型与代币型相结合的模式，以实现有限匿名和基本普惠。央行认证中心储存用户地址和身份的对应关系，登记中心则仅记录交易信息。一方面由于交易信息不涉及用户实名身份，因此单个商业机构无法追踪完整资金流向，实现交易的相对匿名。另一方面央行具备对资金链条的追踪能力，可以有效监测可疑资金往来。
2020年数字人民币启动零售型试点测试，先后启动和新增多个测试城市、地区和场景。从规模、推广方式、指定运营机构数量、支付方式、用户群体来看，数字人民币试点工作正在稳妥有序推进，已在线下商户支付、线上购物、公共交通、公共缴费、工资代发、跨境支付等多个场景实现实际应用。根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币的主要定位为零售型CBDC，同时提出了三大目标和愿景：一是丰富央行对 社会 公众提供的现金形态，助力普惠金融；二是支持零售支付领域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民银行数字货币研究所已与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边CBDC研究项目。预测数字人民币在持续提升国内零售支付系统效率、降低零售支付成本的同时，未来也将在国际贸易、跨境汇款等领域开放试点和推广，逐步向“零售—批发兼顾型”转变。
四、推广数字人民币对商业银行的影响
（一）对商业银行数字化转型提出更高要求
数字人民币推广将大幅促进商业银行IT系统全面升级。在目前已知的应用场景中，商业银行必须在核心运营系统中增加完整的加密验证程序，完成数字人民币密钥传输和验证。从线下来看，ATM机、智能柜台机、商户收款设备等需更新软、硬件，使其具有数字人民币交易能力。需完成数字硬钱包整体制作、发放、回收及系统全流程开发。从线上来看，在手机银行户端新增数字人民币模块，实现软、硬钱包开设及回收功能。
（二）部分支付领域的市场份额将重新划分
从目前试点情况来看，未来商业银行数字子钱包将会是数字人民币的主要运营模式，承担数字人民币的付款、收款、转账等功能。一方面，为商业银行增加了移动支付的流量入口，减少对支付宝、财付通的流量弱势。另一方面，由于数字人民币的支付流程中不涉及第三方支付平台，商户数字钱包“提现”所需的手续费由商业银行自身进行定价。若数字钱包“提现”手续费低于目前第三方支付平台手续费水平，部分支付市场将向数字人民币倾斜，造成支付领域市场份额再划分。
（三）或对银行与第三方支付平台各业务分润方式产生影响
支付宝、财付通等因其特殊市场规模与市场地位，在银行各业务间的议价能力较强，支付业务分润比例较高。若市场份额划分产生变化，其议价能力将在一定程度上降低，提升银行支付利润水平。
（四）抓住企业、零售客户流量新窗口
获取流量已经成为数字经济背景下的大命题。支付宝、财付通基于其网络购物、网络社交获取流量，招商银行基于客户服务获取流量。商业银行应做优垂直领域，成为平台而不是接入平台以获取流量。一是从深耕应用场景获取零售客户流量。在数字人民币测试环节，国有大行逐步加大数字人民币用户交互。以建设银行为例，其数字子钱包积极与海南易铁动车组开展公共场景宣传和使用，布局公共交通领域数字支付。银行可针对性在优势业务率先对行业龙头企业进行布局，占领数字支付市场份额。二是从 探索 数字支付整体解决方案获取企业客户流量。各业务部门协同联动优先做好企业数字钱包托管、数字工资代发、数字理财等整体方案，充分借鉴支付宝在交易闭环和生态圈打造的成功经验，实现企业客户的有效转化。（作者/中信银行资产负债部 赵梦琪）
（编辑 张明富）
⑺ 数字货币全面发行后对其他银行有影响吗
数字货币要是全面发行后，这对各商业银行的影响是很大的。各商业银行的运营成本会大大降低下来，其经济效益也就会提高起来。
这些天数字人民币研发工作正在积极稳妥推进，按照中央 财经 小组要求，坚持着双层运营，MO替代，可控匿名的前提下，已基本完成顶层设计，标准制定，功能研发，联调测试等工作，并遵循稳步，安全，可控，创新，实用原则，在深圳，雄安，成都，苏州这4个城市及冬奥场景进行内部封闭试点测试，去不断优化和完善数字货币功能。反映在股市上就是延续炒几年区域链板块的延续，在本周A股版块中最大的特点就是只要带数字货币股票都飞了起来。
从数字货币未来趋势情况来看，一旦央妈正式发行数字人民币，那么各商业银行就要提供数字货币服务。也就是商业银行就要 科技 投入建设自己的数字钱包和数字货币运行系统与央妈数字货币发行系统对接，与客户数字钱包对接，做好数字货币与记账货币，纸币，硬币的自由兑换。所以数字货币的发行和管理工作及数字货币的回笼是很重要的。它不同于先前的纸币交易。这货币必须有专门的数字钱包，这钱包只能有央妈制作和发行，或委托商业银行制作和发行。
等到正在试行数字货币在四城市及奥运场景地方运行良好后，恐怕接下来的会是全面铺开，到那时支付宝和微信上的支付功能就会大大的被压缩掉，真正形成三家数字货币支付形式，而且央妈数字货币化会逐步上升并最终要占据70%以上的流通数字货币。唯一不利的是，对大多数65岁以上的老年人，因为人老了，常出现头昏眼花的原因，他们依然会以现金交易为主，数字货币对他们的影响作用几乎不很大。
纠正一点，是法定数字货币，法定数字货币如果有央行来发行，那么它注定就不是商品，更不是产品，它是“法定货币”，而银行的存在就是为了促进货币流通的， 根本不会有任何影响。
中国的银行分两类，一类是以国民经济发展作为依托的四大行，比如工商、农业、建设、邮政，以及农村信用社等，他们各有各的领域和资源，几乎是井水不犯河水。但随着改革开放，国内也出现了一些外资银行和其他商业银行，比如广发、浦发、中信等，以及出卖华为的汇丰银行等。
而 对于这些银行来说，货币是什么属性、运用了什么技术、传播的形式根本不重要，重要的是“它被国家法律认可”，纸质人民币它不是商品，也不是产品，能流通、被认可的原因就是因为它是央行发行的，所以根本不会影响它的流通。
支付宝与微信支付只是一个“非法定电子货币”与“法定纸质货币”的媒介，这也包括各大银行APP里面流动的电子货币，实际上都属于“非法定电子货币范畴”。
基于网购的普及，移动支付应运而生，但国家法律承认的货币只是“纸质人民币”，并不包括银行、微信、支付宝里面流通的电子货币，只不过这些非法定电子货币的流通是建立在国家监管的基础上的。
所以， 如果国家发行法定数字货币，只是为了填补“法定货币”在电子领域流通的空白，而基于数字货币运用了底层区块链技术，它是最适合作为法定电子货币来发行的，并且等同于纸质人民币。
虽然区块链技术还不是很成熟，但基于数字货币领域的野蛮式爆发，技术积累已经很成熟了。也就是说央行在研发出法定数字货币之后，也逐步的研发了一些能承载数字货币流通的软件、技术等。
如果法定数字货币真的发行了，那么央行必然也会同时推出其应用的钱包，而支付宝、微信、各大银行、商业银行，也只不过是在自己的软件里嵌入这个钱包系统而已，可能在技术层面与现在的使用上有些不同，但对于普通人来说，这种变化几乎可以忽略不计，对现在的银行、支付宝等平台会造成冲击的说法又是从何而来呢？
更总要的是，法定纸质人民币也好，法定数字货币也好，它一种价值的介质，流通的形式上虽然有所不同，但本质都是一样的，它的价值来源于国家、法律的赋予，并不是单纯的商品或产品，这与古代使用的元宝、金锭、贝壳、铜钱、刀币类似，货币只是一种形式，国家信用、黄金储备、经济发展速度等才能影响货币通缩，而形式上的变化是不会影响原有的经济体系的。
数字货币本质上还是货币，只不过从古至今货币都是实物化的，所以我们就认为货币必须得有个实物，这样才具有交换的属性，最主要的是，有实物了以后拿在手里才觉得安心。
而数字货币其实是信用货币发展到一定阶段的产物，以前我们用金银是因为金银有价值，后来纸币的出现解决了金银难以携带，容易损耗的问题，并且纸币可以脱离金银独自存在，因此纸币也就成了信用货币。而现在由于信息化发展迅速，因此数字货币就代替了纸币的位置。
所以数字货币本质上仍然是法定货币，对于银行与个人并没有什么影响。况且我们平常生活中用支付宝，微信支付已经习惯了，所以对于数字货币的发行也不会有太大的影响。
当然要说影响，还是有一点的，就是你再也体会不到，在家没事干，数钱的快感了，当然银行的ATM机也可能会要撤掉。
短时间内不会有太大的影响，任何一项新事物的推出到被大家所接受都需要有一个过程。另外，还需要有关机构让利，才促使大家成功推广和使用。
另外一点就是，现在存银行的大多数是中老年人，他们对于新事物有着本能的抵触，可能还是更愿意选择传统的方式，一是自己玩不转新 科技 ，二是怕有猫腻，被坑
应该不会。这个接受需要很长很长时间。
⑻ 数字货币对银行的影响
数字货币给银行带来了新的机遇与挑战。过去的金融体系主要是通过商业银行的账户系统建立的，该系统向市场提供金融服务，中央银行控制商业银行的金融业务。数字货币发行后，个人不再需要银行账户。虽然DCEP钱包可以挂靠银行卡来汇兑，但DCEP钱包的支付和结算主要由中央银行直接结算。数字货币的发行和推广在一定程度上导致了金融脱媒，降低了商业银行对金融交易的控制。同时，央行能够准确把握每一元人民币的具体流动轨迹，准确控制货币的发行和流通。
央行数字货币
CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。
中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。
国际清算中心（BIS）与支付和市场基础设施委员会（CPMI）两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与（或将要参与）数字货币的研究。
央行货币的数字化有助于优化央行货币支付功能，提高央行货币地位和货币政策有效性。央行数字货币可以成为一种计息资产，满足持有者对安全资产的储备需求，也可成为银行存款利率的下限。还可成为新的货币政策工具。同时，央行可通过调整央行数字货币利率，影响银行存贷款利率，同时有助于打破零利率下限。从经济学的角度来看，主要解决的问题有三个。消除现金非法交易和洗钱活动，实行负利率成为可能，直升机撒钱成为可能。
⑼ 数字人民币对商业银行利润会带来哪些影响吗
其实数字人民币对商业银行利润带来的最大的影响就是银行的活期存款会流失很大一部分，导致百姓愿意将大部分的领钱放在数字人民币中进行使用，导致银行的日常流水缩减，影响还是挺大的。具体如下细说：
最后：
数字人民币可以离线支付，提现还不用手续费，这种好事儿应该多推广，这种软件真的应该多用一用。