智能化柜员机去中心化

A. 支付宝微信，扫码盛行，ATM机朝什么方向发展，会边缘化吗

ATM机已经被边缘化了，而不是会不会被边缘化。

以我自己为例，只要能扫码支付的地方，100%的扫码支付，绝不会用现金。

用现金最麻烦的就是，比如你买一包盐，给超市100元，然后超市找零97.50元给你，一定是7个一元的硬币外加5个一毛的硬币，携带极其不方便。

扫码支付现在足够方面，已经渗透到了生活的方方面面。比如早上上班做地铁，天赋市民云扫码支付，中午点外卖在线支付，下午回家买菜微信支付。

就转账缴费而言，ATM机明显没有手机APP方便。

换言之，生活中几乎不需要使用现金，既然不需要使用现金，那就没有必然去ATM机取现，也没有必要去ATM机转账，缴费，查询等等，所以必然被边缘化，被淘汰。

举个例子：以前给老爸老妈生活补贴时，都是每年过年前取现一大叠，然后回家过年给二老，现在几乎从来没有给过现金，都是支付宝或者微信转账。

所以，ATM机必然被淘汰，边缘化。

支付宝微信，扫码盛行，ATM机朝什么方向发展，会边缘化吗？在我看来，ATM机将朝无接触多功能化方向发展，不会边缘化，会趋于智能化方向发展，接下来，我具体分析。

支付宝微信支付带给人们支付的安全与便利，越来越多的人愿意使用这种移动支付。但是，正如洗衣机的普及并不能阻止搓衣板的使用一样，因银行卡的存在与现金支付的需求在许多场景依然存在，好多单位工资奖金发放，还是采用现金，在一些村镇，好多人的支付还是用现金，而有一些场合，也规定使用现金，如打印征信，还有一些地方，如药店，水电收费，还是用现金。正是因现金支付的存在，决定ATM还是有存在的必要，特别是这次疫情下，防疫的需要，对ATM又提出新要求，那就是要实现无接触，多功能，这样让ATM承载多功能，以避免人与人的面对面接触，人脸识别+语音识别，多功能，成为ATM新的发展方向。

各行各业因竞争的需要，不断降低成本，成为人们的共识，让ATM机代替柜台，将减少了人力成本，提高效率。而ATM要实现代替人，就需要改善人机接口，让人们能更好地使用ATM，这就要求ATM实现智能化，能更好地听懂人话，需要引入人工智能，而 科技 使这种需求正变为现实，ATM将向智能化方向发展。

支付宝/微信，扫码码盛，ATM机朝什么方向发展，会边缘化吗？要回答这个问题，先来展望一下未来的发展趋势。

现阶段，支付宝/微信扫码支付的盛行，进一步的推动了无现金支付的进程，扫脸支付的出现，又是一个新的里程碑，以后支付的方式只会越来越便捷，使用现金的方面也会越来越少，使用现金的机会少了，ATM机存在的意义也就在逐渐下降。

扫脸支付

支付宝/微信支付的盛行，ATM机的边缘化，还体现在工资转账上。以前，大家的工资多数存入银行卡，由ATM机取现支付，现在呢？把银行卡里的钱转入支付宝/微信扫码支付，ATM机变得可有可无了。

微信支付

支付宝/微信支付的盛行，又催化了现金支付的改革，据有关新闻报道，数字货币的出现，使用。也只是时间性的问题，各项准备工作也以准备就序，就差大规模的推广应用了。

数字货币

从各方面来看，单一的ATM机被边缘化，以是趋势，就算开发出了更先进的ATM机，如扫脸存款，取款等，也只是提升了使用体验，多功能ATM机还是会被更先进的设备取代。

扫脸取款

就算是如此，ATM机暂时不会完全消失，还有它存在的意义。而是逐渐的退出人们的视野，慢慢的被淘汰，或者新生，升级被赋予许多更强大的功能。

未来的趋势一定是无纸化数字货币，移动互联网高速发展的今天动动小手指用支付宝微信就能实现交易而且零钱都不用找简直太方便，国家也在稳步推进基于区块链的数字货币，安全又便捷，未来ATM机存取钱的人一定会越来越少进而慢慢的被边缘化。

未来的大趋势就是去纸币化！

一个现实例子：

“现金支付的不用排队啊！用现金的来这边结账！”位于西单购物中心的收银台工作人员冲着结账队伍喊。当天，由于商场信号不好，收银欢迎现金支付，但是选择电子支付的窗口仍排了一小支队伍，不少顾客的手机屏幕，已经调到了收款页面。

ATM取款机淡出的背后或隐含着“货币的去现金化”。无现金 社会 正渐行渐近吗？“支付清算方式受到通讯和信息处理技术的深刻影响，变化非常快，前些年银行还在大量投放ATM取款机等各类自助设备，积极打造智能银行；但目前移动支付几乎将其彻底覆盖和替代，造成极大浪费啊！”一位资深金融界人士称。

而某股份制银行行长告诉经济观察报，现金使用肯定会越来越少。据其分析，十年内现金不可能完全去掉。毕竟，“除了年龄问题，人们还是需要在一些支付收入领域不留下痕迹。ATM取款机的使用率会减少。或许会出现一个专门提供自动存取款服务的行业。”

不过，“货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势！”中国银行前副行长、中国人民大学国际货币研究所学术委员王永利称。他解释，记账清算推动货币形态和投放方式深刻变化——从有形货币转变成为无形货币。货币已经不再是人们脑海中根深蒂固的现金的样子，而是越来越多地变成无形的数字。

为何撤走？

ATM机曾经因为便捷、可以24小时服务等特点，被持卡用户接纳。但是随着支付宝、微信支付等第三方支付的攻城掠地，“出门只带手机”成为越来越多人的选择，主要提供取现服务的ATM取款机或在慢慢淡出舞台。

银行在非银行营业网点放置ATM取款机有固定的流程。首先，商场向银行申请安装ATM取款机，银行业务专员会到该商场看场地，观察主要消费人群、客流等条件。若符合要求，业务专员启动正式流程，与银行保卫处再次视察场地后，提交审批报告，领导层批示后安装设备。

“当初安装机器，考虑到两方面的问题，首先，我们考虑到给我们的银行卡持卡客户提供便捷的服务，比如在商场放置，也是考虑给逛商场的人提供一种便捷的金融服务；另外比如酒店、写字楼等场所要求放置ATM取款机，这是他们物业需要标配的服务之一，所以我们是相互合作关系。”沈亮称。

随着支付宝微信的扫描支付和移动支付的兴起， ATM机的使用频率是越来越低了，看起来应该是越来越少，同样的，银行的网点也应该是越来越少，因为我们去银行的频率已经越来越少了，我们更多的时候在手机上就可以把转账支付的事情给做了，但是数据告诉我们，我们的感觉错了，数据在告诉我们银行的网点越来越多，ATM机也是越来越多！为什么会这样？ATM机到底有多少？银行网点到底有多少？

B. 去中心化的银行会是怎样这里有一些相关疑问的解释

译：莫莫仔

去中心化的银行业务是在加密数字货币爆发之后被解释的一个术语。这是因为加密数字货币是第一个能够创建这样一个工具的智能资产。

也正因为如此，许多人把去中心化的银行称为“加密银行”。加密银行是提供中央银行所提供的一般性服务的去中心化平台，业务主要是贷款和信用评分，但它的本质是削减了中央银行使用的所有中间商。

在加密银行系统中，通过智能合同和p2p(对等网络)的服务，取代了传统银行中所需要的提供贷款服务和结构金融数据的中间方。

目前，大多数网络都将联机，所有问题都可以在线解决。这个“加密银行”将以计算机界面的形式出现，无论是在电脑桌面上还是在手机上，而且处理的货币大多会是加密数字货币。

去中心化的交易所或DEX互换的是货币, 而去中心化的银行是互换信用和信任。

DEX也是一个新的概念，它是指利用p2p进行两个用户间货币的交易。举个例子，如果Alice想用6个ETH来买五个BTC，Bob想用五个BTC来买6个ETH，DEX交易可以不需要任何中间人来实现他们的交易。

加密银行同样利用去中心化的p2p交易，但仅用于借贷目的。虽然贷款过程听起来复杂得多，但目的是让它像DEX交易一样快速实现交易。

P2P（对等网络）、区块链、数字货币、机器学习、大数据和智能合约都被应用于加密银行。

这是当然的。拥有自己的加密数字货币有助于推广银行的全球业务。

举个例子，第一个社会p2p加密银行Datarius使用自己的代币DTRC来进行所有交易。这有助于在p2p贷款过程中为全球支付系统创建一个标准。代币很容易转换为其他数字货币，法令也一样。自己的加密数字货币为自己的区块链技术代言，并创造货币升值的诱因。它给予代币具体的应用，这是解释该问题的一个重要理由。

虽然这个过程是自动化的，但有很多的切换功能可以让借款人和贷方操作他们想要进行交易的甲方或乙方。

在公司的模型中，借款人被归类在三种不同的清单:

信用低的个人可能导致较高的利率，信用的人可以要求获得较低的利率。但这些决定最终取决于放款人，这使得在p2p 这么好的去中心化银行中，将会看到一些基于人们互动的新利率。

社会贷款通过判断借款人的很多方面来确定他们的得分。

幸亏有大数据分析和人AI工智能，加密银行可以通过查看借款人的信用评分，来确定他们的信任程度。评分列表可以包括信托限额、信托管理和用户评级，这有助于AI决定参与者是否可以从特定的贷方借款。

特别是信托限额，譬如说，它可以根据您的要求，如评级、用户组等，自动从您的钱包中提取一些资金。

它将允许以少量的金额自动进行放贷。在此基础上，还将出现所谓的 "信用"卡，当您的资金不足时，您将自动从信托限制中提取一些。 这是社会化的主要内容之一——您可以“信托”系统中的每个用户。

AI在去中心化的银行系统中可以做出很多方面的贡献，包括打击诈骗、预测、评分和计算。

去中心化的银行是全球的。拥有通用的加密数字货币、人工智能以及通过手机轻松访问的优势意味着用户可以访问世界各地。

这也将为小额贷款创造一个巨大的市场，通过向零信用但在社会上却认为是值得信赖的的人发放小额信贷，这个服务在发展中国家或地区的初创企业中很受欢迎。

加密银行将在全球范围内建立一个庞大的贷款市场，传统银行业永远无法触及。中央银行只限于传统产业、官僚机构和多人支付。去中心化的银行没有这些标签，它可以很容易地在全球范围内进行扩展。全球经济将通过全球银行业得到刺激。

在当今世界，有25亿人无法与接触到银行。然而，只有10亿的人无法使用手机。

去中心化的银行拥有移动基础设施，允许那些无法接触到银行的人至少有机会拥有一个去中心化的银行。简单的移动钱包将被用来存储加密数字货币，DApps可以给很多人一个机会获得贷款，并有一个机会做大事。

这些银行可以触及集中化、传统银行永远无法触及的地方，事实是，由于区块链的应用和中间商的垮台，中央银行正逐渐变得过于累赘。

原文标题：How Banking Institutions Can be Decentralized, Explained

原文链接： https://cointelegraph.com/explained/how-banking-institutions-can-be-decentralized-explained

我从去年才听人谈起区块链，直到如今内心一度经历了拒绝—怀疑—好奇—接受—期待的过程。虽然行动得有点晚，但我希望自己不要停留于从别人转发的文章或口中片面地了解区块链，我想要参与其中。

作为一名区块链0级小白，我准备主动学习，看看自己感兴趣领域的发展动态，深入了解下相关项目，细读几本好书，把握最新资讯，从0开始，慢慢升级。看到比较好的外文资讯，我会翻译一下，和各位分享；学习过程中的心得体会，我也会总结一下，与各位交流；一个人学习，很多地方可能会有理解偏差，希望可以通过互动提高认知；最后，我希望自己能坚持下去。

与君共勉：保持学习热度，紧跟时代步伐！

C. “去中心化”是什么为什么会成为新的商业趋势

去中心化商业时代已经悄然来临，显然这又会带来在线市场的一大波红利，但与以往那些轰轰烈烈地商业模式不同的是，这次它来得悄无声息。

“去中心化”并不是一个新鲜的词语，早在很多年前Web2.0这个概念刚刚兴起前就有了很多信奉者与实践者。印象最深的是之前PC时代红极一时的豆瓣网。但随着豆瓣的落寞，“去中心化”这个概念仿佛被收藏在时代的角落中。直到张小龙带着他的微信站在公众面前，将“去中心化”作为他最核心的产品理念之一再一次推向外界。最近一次这几个字再次被提起，则是在马化腾的一次重要演讲中，他透露腾讯将推出“去中心化”的智慧零售解决方案,以帮助商家从“二选一”的困境中走出来。

可以这样讲，马化腾的这次演讲标志着“去中心化”终于花熟蒂落—— 从互联理想主义这颗参天大树上结果，并从高空落到了硝烟四起的现实商业世界中。 而承载它的沃土显然是以微信为基础，以连接为核心价值的腾讯大生态。这颗早已膨胀欲裂的果实在落地的同时向外喷洒出的种子得以让每一个寻求价值突破的商家得以从中获得新的商业红利。这些种子就是微信孕育已久的小程序。

从理想到现实，“去中心化”走过了十余年的光景。在这十余年中，中国的互联网完成了两次重大进化——
1. 智能手机成为大多数人身体的一部分，让每个人拥有了与他人连接的物理接口与交换信息的能力。
2. 我们独特的文化让微信能够把握机会成为占据人们每日在线时间50%左右的超级应用。换句话说，我们一起组成了“微信”，把彼此拉进了微信时代。

这两次重大进化，让我们比其他国家更快地进入“去中心化”发展的快车道中。曾经互联构建者的终极理想正在变成现实，现实世界中的商业规则也因此发生改变。

这次，它真正开始改变传统价值创造与传递的成本模式。

对于一些朋友来说，上面的内容可能讲得有些抽象，下面我会努力用简单清晰的方式来试图让大家明白什么是“去中心化”以及它对于眼下商业时代的重要意义。

如果你玩过网络游戏，那么你对这个概念的理解就会更加容易。在游戏中我们一般都会拥有两种视角模式：可以纵览全局的“上帝视角”以及以我们自己为中心的“第一人称视角”。

正如我们在玩游戏时的体验一样，我们更容易借助“上帝视角”在众多的选择中寻找到通往目的地的捷径。所以在“上帝视角”的设计思维下，往往大家都会认为存在着一个大多数人都期待获得的最佳路径和最优入口。 这个设计者规划好的，人人必经的“最优入口”往往会成为某个网站或服务的流量中心 。

比如手机淘宝的首页和某个论坛的手机版：

很重要的一点，借助上面的这个论坛的例子，你应该明白的是，并不能简单地说做个社区，或者只要内容来自用户就是“去中心化”。因为不管内容来自于谁，你依然需要按照规划好的路径来创造和获取信息。道路不会因你而变，该交的“过路费”还得交。

就像下图这样，“地图”清晰而稳定：

通常理解下的“中心”实际上指的就是在“上地视角”这样的思维模式下，设计出的用户必经的路口，即“流量分发中心”。 内容是否来自用户只是附加结果，不要受此干扰。

有了这个基本认识，我们再看“去中心化”就更加容易。相比之下，“去中心化”则是指在似于游戏中的“第一人称视角”这样的模式下，将设计焦点放在当前单个用户身上，伴随用户的使用而提供服务的设计模式。

比如下面这两个例子：

当我们沉浸在“第一人称视角”中的时候大脑的工作负担是最轻的，因为大多数都是应激反应，而非理性与逻辑的判断。所以设计者往往会根据我们“行进”的情况，让我们需要的工具与服务出现在我们的周围。这种“唾手可得”的感觉可以让我们在第一人称视角中获得现实世界中难以获得的掌控感。

在“第一人称视角”中，每个用户的所见所得都是千差万别的。甚至不仅仅因人而异，还会因时间、地点等众多个性因素而异。当然，与游戏这种极度突出沉浸式体验不同的是，大家都会期待以最小的成本方式最快地到达自己的目的地，越过所有第三方直接与市场对话。

下面这张图基本能表达去中心化的这样一种状态：

所以聪明的你很可能会说， 这不应该叫“去中心化”，应该叫“多中心化”才对 。如果你能这么想的话，那么恭喜你，你已经开始真正在理解“去中心化”的本质。人们之所以更习惯称之为“去中心化”，只是在通过对比过往的模式进行描述而已。

去中心化的核心价值在于能够有效地将平台日积月累、不断攀升的运营成本有效地分摊到个人身上。

我没有用“网络图”去表达，是因为我觉得它不足以体现出第一视角下“身边”的感觉。“网”本身也是需要有连接成本的，但“去中心化”则体现的是对信息中介成本极其强大的削减能力。借上面的图中，来看下“去中心化”表现出的几个特殊之处：
1. 品牌与用户都是主体，拥有平等的位置，都可以自成中心。
2. 主体之间都是伴随状态，所以彼此之间首先兑现的是时间的价值。
3. 主体之间的推荐构成了信息传播的基本方式。

所以：
1. 品牌的拟人化运营越来越受欢迎；
2. 用品牌标签构建出的用户画像稳定性更高（因为有时间参数）；
3. 用户群化趋势成必然，微信群通过流动性保护和加剧了这样的趋势；
4. 传统大品牌通过将自身拆分为用户某一方面服务的子品牌，构建子品牌矩阵更容易见到效果。这点是与传统路边广告牌那种把自己形象搞大的方式截然相反。
5. 推广费直接花在用户身上，而非平台。
6. ...... 

当然还有很多与以往截然不同的结果。如果你能够将这幅图印在脑海里，那么相信你会收获属于你自己的“去中心化”最优策略。

这里首先说明一下，我并不是指未来所有的服务都要按照“去中心化”的模式去走，而是希望你能够通过下面的文字了解传统“上帝视角”这种设计模式在发展中产生的弊端，以此加深对“去中心化”的理解，最终能够结合自己的业务实际的情况来进行策略上的判断。毕竟，完全的“去中心化”的平台是不存在的。

适者生存，优胜劣汰，一切都是市场自然选择的结果。越是竞争激烈的领域越是如此。“去中心化”形成的过程也同样如此，一步步地让越来越多的互联从业者不得不花费更多的心思， 从简单地设计“网站信息地图”到努力抽象并勾勒出最接近真相的“用户心智地图”。

如果某个在线市场的竞争越激烈，就意味着这个市场中的信息提供者就越多，信息容量就越大，对于用户而言挑选出有效信息的成本就越高。

在互联网刚刚兴起时，给所有人提供一个一样的推荐列表就够了，比如雅虎。不过后来还是被Google用一个搜素框赶下神坛。因为Google让每个人都能在“第一人称视角”下更有效地直达自己的目标。

同样的事情也正发生在淘宝、天猫这样的电商平台上。前几年电商的高速发展让平台筛选信息的成本越来越高，分摊到商家头上就是居高不下的推广成本。这样你就很容易理解，为什么电商平台纷纷推出自己的购物节，因空间位置不够用了，就得从时间上找位置。但问题又来了，购物节这样的时间窗口虽然带来的额外的关注度与流量，但依然受困与现有电商导流模式，给平台带来更大的分发压力，商家也要想办法及时消化分摊到自己头上的高价流量成本。

来自传统平台官方的“造地”的速度越来越赶不上商家增长的速度。传统模式下的“流量中心”不够用了，“过路费”高到让商家赚不到钱。

所以，单纯地开个网店就能创富的时代很快就成为过去。现在则更多是在线下商业保本的基础上借助线上来整合供应链与物流通道来提升库存周转率，或者干脆明确地将线上投入作为扩展新客的市场推广费，然后再引导成线下老客户提升附加值。

当今天猫与京东之间的竞争对商家造成的“二选一”困境，背后就是这个原因。马云所说的“传统电商已死”背后的原因也是这意思。

记住，“去中心化”的本质并不是说消灭中心，而是从用户的“第一人称视角”这个设计思路出发，形成多中心的局面。眼下，我们要做的是把脑海中的传统地图更新为用户的心智地图，为自己的产品服务寻找出“陪伴”的价值。

每个人都希望成为新世界中的超人，而不仅仅是现实世界中的一个平凡的倒影。

成就个体，就是要想办法让自己的服务成为用户“超级装备包”中的常驻成员。所以下一步，你需要用“去中心化”的思维去打造一款你自己的小程序。

我会在接下来的文章里与你分享关于打造小程序的内容。

D. “去中心化”是什么意思

直译：去中心化就是不要中心，

引申义：随着主体对客体的相互作用的深入和认知机能的不断平衡、认知结构的不断完善，个体能从自我中心状态中解除出来，皮亚杰称之为去中心化。

节点之间彼此可... 这种开放式、扁平化、平等性的系统现象或结构，我们称之为去中心化。

E. 广电运通：聚焦 AI 核心要素，深化金融科技和城市智能场景应用

获取本报告PDF版请见文末

出品方/分析师：万联证券 夏清莹

1.1 银行数字化转型持续推进，建设“金融+场景”智慧一体化网点

银行ATM机具存量下行，数字化转型成为大势所趋。根据中国人民银行数据统计，ATM机具数量的统计口径自2018年一季度起不仅统计传统的自助存取款机等设备，同时新增统计了自助服务终端、VTM、智能柜台等新型终端设备，但统计口径的变化并未抑制住银行整体ATM存量的下行趋势。

营业网点数量缩减趋势放缓，自助设备总数持续缩减。

根据Wind数据统计，我国四大行的营业网点合计数量在近几年一直逐年缩减，从2021H1营业网点数量情况可以看到四大行合计的营业网点数量缩减趋势有所放缓，后续银行的营业网点数量有望趋于平稳。

同时，四大行的自助设备数量持续下滑，主要是传统ATM类自助设备的下滑，而新型的智能柜台数量逐年是有所提升的。

四大行加强布局智能银行网点，推动“金融+场景”商业模式落地。

随着银行业推进网点的数字化转型及智慧运营，网点的智能设备逐渐增加，服务模式也更加智能化。为了更好的为客户提供服务体验，各银行均加强 探索 网点的场景化服务。其中，“金融+智慧政务”、“金融+普惠便民”的模式是多方实践 探索 的方向。

1.2 公司产品线丰富，连续13年蝉联网点设备销量第一

市场龙头地位稳固，连续十三年蝉联网点设备销量第一。根据《金融时报》发布的《2020年银行网点市场综述》中的数据显示，广电运通连续13年蝉联网点设备销量第一。

从2020年度市场表现看，广电运通以六大行中最好入围表现及最高市场份额，连续十三年蝉联网点设备销量第一。

提升产品性能，助力银行数字化升级。

在银行数字化转型的过程中，智能化金融设备的升级改造成为刚需。公司重点推进机芯以及智能柜台、大额存取款一体机等硬件产品研发及性能提升，拥有了丰富的智能设备产品线。

目前，公司的存取款一体机、智能柜员机已在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政邮储、兴业银行、广发银行、华夏银行等六大国有银行及多家股份制大行投入运行。

连续中标大行智能终端设备项目，助力银行网点综合效能提升。

2020年，公司携手中国建设银行打造的“乐高式柜台”在广东试点落地；2021年，公司连续中标农业银行存取款一体机项目、工商银行智能柜员机项目、华润银行存取款一体机采购项目、民生银行新型厅堂运营机具项目等。

其中，在民生银行项目中，公司的现金智能柜（柜式）、现金智能柜（自助式）、非现金智能柜、自助回单机全部入围，标志着公司与民生银行在厅堂机具上达成了全面合作。

公司的智能终端产品能够助力银行优化流程服务，重构业务流程，缩短业务办理时长，适应线上线下协同，显著提升客户体验，同时可运用更丰富的展示方式、互动手段，为银行客户带来更贴心的服务。

1.3 拥抱多元化金融场景，建设 5G 智慧银行网点

提供智能化转型整体解决方案，推动银行数智化转型。公司作为向银行提供智能化转型整体解决方案的先锋企业，积极创新智慧网点场景，增加金融服务触点，构建覆盖金融服务、智慧营销、智慧运营以及金融数据安全为一体的全领域解决方案，推动银行现有业务场景的数智化转型。

银行智慧网点转型整体解决方案可打造网点“智能服务+数据运营+智慧决策”的核心能力，公司根据客户的需求，可设计并实施“5G智慧银行”、“数字化银行”和“远程视频银行”等方案。

从“交易智能化”到“场景智慧化”，提供全场景的综合金融服务。

在人工智能、大数据等新一代信息技术的高速发展背景下，银行的数智化转型已经不仅仅局限于智能设备投放带来的交易智能化，而是进一步向高效、综合性的场景智能化转型。

助力多家银行打造“5G+智能网点”，多次中标特色主题网点项目。

公司自2019年起就先后助力建行、广发银行等打造5G+智慧网点，并推出了移动式金融服务舱。银行可在移动式金融服务舱扩展文化、 旅游 、政务等本地化生活服务，为客户提供“常规金融自助服务+本地化生活服务”的一站式金融服务。

同时，公司助力建行在广州打造了全国首个以住房金融服务为主题的“5G+智能银行”，并在2021年9月再度承建了建行的住房租赁主题网点“2021年蓝梦住房租赁信息服务大厅”项目。

满足客户智慧服务需求，传递金融 科技 理念。

公司还携手工商银行打造了山西省内首家5G智慧银行网点——工行太原湖滨支行，这是山西省内首家“最具晋商底蕴的5G银行营业网点”，深度融合了5G元素与特色场景。

该项目以“全智灵感”为规划主题，打造了“全AI+咖啡厅式新银行+一站式金融超市”三合一的未来银行模板。网点被分为5G国际业务旗舰区、5G尊享业务旗舰区、5G智慧厅堂区、书香驿站+24小时区四大服务区域，深度集成大数据、人工智能、生物识别等金融 科技 手段，将扫码获客等融入不同区域场景，构建了智慧化的厅堂服务体系。

2.1 数字人民币试点持续落地，场景应用愈发多元化

试点活动不断，数字人民币试点进程持续超预期。中国的央行数字货币英文简称为“DC/EP”，“DC”是“ Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写，主要功能就是作为电子支付手段。

2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区，加上此前深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场等试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。

在2021年京东618中，根据数字法币研究社数据统计显示，6月1日-6月18日期间，近21万个数字人民币子钱包被推送到到京东App，在京东App使用数字人民币消费的用户超13万人，累计订单数18万笔，累计消费金额超2100万元。

数字人民币使用场景愈发多样化，拓展至政务及便民服务领域。在数字人民币近期的试点中，除了在线上及线下的商贸零售领域可使用数字人民币外，数字人民币还在部分地区进入了政务办理、工资发放的领域。

例如，雄安新区成功实现了首笔“链上”数字人民币工资代发。青岛市的综合支付云平台“便捷青岛”是国内首个城市级数字人民币综合服务平台，通过该平台可以使用数字人民币乘公交、购药、购买文化演艺等多项便民服务。此外，数字人民币已经在多地陆续进入公积金、社保、医疗保险等领域。

2.2 积极参与数字人民币项目，为多家银行提供软硬件产品服务

数家大行进行数字人民币专题展示，多项数字人民币产品落地。2021年4月25日，中国工商银行数十项数字人民币最新研发成果和应用在第四届数字中国建设峰会上首次公开。工行在个人钱包数、对公钱包数、数币交易量等核心指标中均取得了市场领先。

2021年6月西部数博会期间，工、农、中、建、交、邮储等省分行集中进行数字人民币专题展示，各行均开展数字人民币消费体验活动。

公司积极助力银行，推出数字人民币智能机等产品。

公司与工行联手打造了数字人民币智能机，在功能上，数字人民币智能机聚焦数字人民币惠普便民功能，充分体现数字人民币数字化特性，可为数字金融弱势群体、境外短期来华人士提供全方位的数字人民币服务，数字人民币ATM则可以满足数字人民币与现金互相兑换的需求。随着数字人民币试点的稳步推进，公司也与多家银行开展了数字人民币ATM兑换测试。

参与长沙银行数字人民币试点项目，建设数字人民币核心业务系统。

在长沙的数字人民币试点中，长沙银行数字人民币核心业务系统由广电运通全力支持建设。广电运通助力长沙银行完成与城银清算和运营机构的对接，实现由共建APP“我的长沙”发起的个人业务以及由长沙银行自有客户渠道（个人手机银行、企业手机银行、个人网银、企业网银、柜面等）发起的个人数字钱包、对公数字钱包以及收单支付相关业务处理。

3.1 构建专业研发组织体系，推进人工智能战略落地

建立专业研究团队，保持高水平研发投入。目前，公司已建立“研究总院+专业研究院”的研发组织体系，拥有由院士领衔，包括博士、硕士在内的超2000人的专业研发团队，并设立智能金融研究院， 探索 区块链、数字人民币应用、信息安全等金融 科技 领域前沿技术，连续两年研发投入占营业收入的比例超过10%。

搭建人工智能大数据平台，推进人工智能战略落地。

公司搭建aiCore system，围绕智能金融、智能交通、智能安全、智能便民、智能计算等业务场景，向人工智能行业应用企业全力转型。

aiCore System是公司自研的企业级人工智能大数据应用分析平台，旨在帮助用户快速完成数据价值 探索 ，实现业务智能化，全方位提高用户核心竞争力。

基于aiCore System，用户可以快速接入海量异构数据，智能调配算法对数据进行分析，挖掘数据价值，目前公司已经完成了aiCore2.0版本的研发。

聚焦金融 科技 和城市智能、推动AI全要素高质量协同发展。

公司重点从数字底座、通用技术、研发管理等方面落实公司高质量发展战略。

一是人工智能大数据平台aiCore System的性能及功能不断优化；

二是深入结合公司在金融 科技 和城市智能的市场需求，提升aiCore平台对公司业务的支撑能力；

三是加强通用技术研发，优化生物特征识别、计算机视觉技术，布局创新前沿技术，进一步延伸应用场景；

四是持续完善研发管理体系，强化DevOps开发模式，实现对软件研发的全流程管理。

3.2 深耕智能安防、智能交通，助力构建数字政府

智能安防屡获大单，行业应用平台被广泛采纳。智能安防是城市智能的重要组成，公司旗下子公司广电信义在公共安全技术领域已深耕二十余年，取得了多项核心技术专利，建立起“端-边-云”视觉计算产品体系，其警务云、视频云、鸿鹄平台、獬豸平台等行业应用平台已被广泛采用。

子公司广电信义中标了2.26亿元的深圳龙岗雪亮工程-视频门禁二期项目，实现深圳市龙岗区雪亮工程一期至五期工程建设“大满贯”。

智能交通市场广阔，打造多个标杆项目。

智能交通领域是新基建的重要组成之一，公司在智能交通领域提出智慧客户、智慧票务、智慧安检等创新解决方案。5月20日，深圳首条无人驾驶地铁——地铁20号线一期工程列车热滑试验圆满完成，标志着深圳地铁将迈入无人驾驶时代。

公司在该项目中为其提供新一代AFC、智慧客服中心等智能设备，助力深圳地铁成为全国首条全方位、多维度、广覆盖的数字化、网络化、智慧化的地铁线路。

此外，公司聚焦智慧大交通的战略布局，基于生物特征识别、自然语音交互、大数据挖掘等技术，形成面向乘客服务的全过程解决方案，实现智慧车站落地应用，打造了“宁波智慧客服中心”、“深圳地铁智慧车站”、“高铁集采项目”等多个标杆性智慧交通项目。

助力建设“数字政府”，构建智慧政务平台解决方案。

公司以深化国企改革和“数字政府”建设为契机，持续完善智慧财政平台、AI大数据审计平台、智慧国资国企大数据监管平台等解决方案，为“数字政府”建设提供强有力的信息化保障。

2021上半年公司中标了1.3亿的广州市政务服务数据管理局数字政府运营中心“穗智管”运营服务项目，助力广州打造“一网统管、全城统管”的城市大脑；中标了1.34亿的南航服务外包项目，为公司软件服务业务的发展打下了坚实的基础。

4.1 业绩稳健增长，海外业务持续突破

业绩稳健增长，净资产持续提升。根据2021年半年报，公司上半年实现营业收入27.34亿元（yoy+10.51%）；归属于上市公司股东的净利润3.75亿元(yoy+21.04%)；扣非净利润3.29亿元(yoy+29.27%)；归属上市公司股东净资产105.76亿元，比2020年末增加6.21%。

金融 科技 业务规模扩张迅速，城市智能业务稳健推进。

分行业看，金融 科技 业务营收15.68亿元（yoy+14.66%）；城市智能业务营收11.66亿元（yoy+5.39%）。

其中，金融 科技 业务的营收占比提升，持续中标六大行项目，仍然为公司业绩的核心支撑。 迎难而上，公司海外业务持续突破。在全球疫情的影响下，公司海外收入实现了13.36%的稳健增速，同时子公司运通国际6月初与墨西哥BBVA银行签订了约人民币1.06亿元自助金融设备采购合同。

公司基于在国内银行网点转型方案中积累的大量经验，向海外持续输出优秀金融 科技 解决方案，已助力新加坡DBS银行（星展银行）、越南TPBank（先锋银行）、泰国GSB银行、哈萨克斯坦Kaspi行等多家海外知名银行实现智能网点升级，提升银行网点效能，成为柬埔寨、孟加拉、土耳其、南非等多国家地区的银行建设数字化网点的长期合作伙伴，并赢得多个国家和地区的采购合同。

4.2 报告总结

在银行数智化转型和新基建的背景下，公司重视技术研发，聚焦AI核心要素，深入基础技术的研发，以数据、算法、算力、场景为核心发展金融 科技 和城市智能领域。同时在控股股东无线电集团入选国企改革“双百行动”的背景下，公司持续深化改革，目前，运通智能、广电信义等子公司混合所有制改革工作正在有序推进。

未来，公司将继续充分利用上市公司平台，并通过混合所有制改革等多种方式，推动公司业务进一步发展壮大，激发企业经营活力。

预计公司21-23年营业收入分别为72.28/81.00/90.88亿元，

净利润分别为8.39/10.13/12.06亿元，

EPS分别为0.34/0.41/0.49元，对应2021年9月9日的收盘价PE分别为31.60/26.19/21.98倍。

（1）智能金融设备需求及智能网点建设需求不及预期；

（2）数字人民币应用落地不及预期；

（3）技术研发水平不及预期；

（4）海外业务不及预期；

（5）疫情的不确定性风险。

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F. 现在是智能化时代了，自动取款机将来还有必要存在吗

自动取款机极大方便了客户，是二十四小时银行。只要有纸币流通，自动取款机就有存在的必要。而纸币在可预见的未来是会存在的（尽管面临数字货币的竞争）。因此自动取款机在可以预见未来还会存在。

对于这个问题我的看法是有必要存在。但是，它能否存在又是一个问题，拿我生活的城市来说，过去自动柜员机可谓到处都有，实在是很方便。但是，近七、八年来，街边自动柜员机（24小时自助银行），逐渐消失了，保守估计现在只剩下10处左右。为什么自动柜员机纷纷离场呢，这是因为金融智能化之后，使用自动柜员机的年轻人大幅度减少（中老年人喜欢直接到银行办理业务），自动柜员机业务量大幅度下降，而银行租个街面地方租金不菲，成本太大，养不起。

金融智能化改变了人们的生活方式。就拿我来说，一台手机加两个软件（app）就搞掂所有的金融业务，已经有十年没有去银行柜台面对面办过转帐和取款业务了，连自动柜员机也少去了。这两个app是云闪付和建行手机银行。我将工资卡和其它银行卡都捆绑上去，实现相互转账，解决了所有的支付，加上支付宝和微信支付功能，实现了“一机在手，走遍中国”的理想。综合上述，智能化的今天，自动柜员机虽然有存在的必要，但它却难以生存下去。