区块链十营商环境

『壹』 《北京市优化营商环境条例》发布，是怎样点名“电子签名”的

近日，北京市第十五届人民代表大会常务委员会第二十次会议通过并公布《北京市优化营商环境条例》，自2020年4月28日起施行。

作为国内领先的电子电子合同平台，我平台电子合同及“实槌”可信电子证据平台均以区块链为底层技术，据裁判文书网公开资料显示，目前法大大电子合同效力已获得全国近70家法院认可。

『贰』 浙商银行小微金融被央视“点赞”，背后的逻辑是什么

浙江金华的科脉信息 科技 是一家科创型小微企业。这家公司为企业提供移动支付等SaaS服务。去年，受疫情影响，客户对于非接触运营管理需求大幅上升， 但是科脉信息却缺少扩张的资金。在了解到企业的资金困难后，浙商银行金华分行通过“银税互动”系统，给企业办理了375万的税收倍数贷款，帮助企业解决了资金问题，获得了市场先机。

你或许会纳闷，什么是“税收倍数贷”呢？“税收倍数贷”是将企业纳税信息作为融资增信的重要征信依据，对符合条件的小微企业，按其纳税额的一定倍数核定并发放贷款。

纳税额造不了假，它和营收有一个倍数的关系，通过纳税额，银行就可以倒推出企业的真实营收，浙商银行正是利用这一关键信息完成了对科脉信息的授信。

刚刚公布的半年报数据显示，2021年6月末，浙商银行小微企业贷款占比为18.73%，处于股份制银行领先位置。

截至6月末浙商银行普惠型小微企业贷款余额2218.25亿元，较年初新增197.43亿元，增速9.77%，快于境内机构各项贷款增速3.53个百分点；授信客户数10.83万户，较年初增加0.43万户，增速4.13%。通过线上化产品累计授信超1300亿元。

如果说余额和客户数还只是量的增加的话，那么融资成本的下降和资产质量的提升，则是经营硬实力的体现。

浙商银行是怎么做到的呢？

这篇文章我们提供一个基于专利的视角。

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科技 创新专利的视角

专利是反映一家企业研发能力和对 科技 重视的权威指标，为了客观衡量浙商银行的金融 科技 成色，我们通过知识产权数据库智慧芽进行了搜索后发现，目前，浙商银行总申请量达到了58个，在审核中的专利达43个，占比为74.14%。特别值得注意的是，在2020年，浙商银行的专利申请次数在突然加速，达到37次。这与我们惯常的预期一致，金融 科技 和数字经济在疫情中大大提速。

浙商银行近年来专利申请数

更进一步，我们还发现了浙商银行金融 科技 创新的关键词！

浙商银行的专利申请词云

从创新词云来看，浙商银行最核心的专利关键词是“区块链”，如果根据引用次数来衡量，其重点专利为“一种提升区块链查询效率的系统和方法”。

那么，为什么浙商银行这么重视区块链呢？

这就说要到供应链了，而供应链又与产业互联网的大趋势密不可分。

目前，国内的创新链、产业链、资金链，正在遍地开花，越来越多的地方政府，正在围绕产业链部署创新链，围绕创新链配置资金链，来构建一个完整而友好的创新大生态。众所周知，中美之间的大国竞争，也是围绕供应链来进行博弈的。

供应链体系十分复杂，其中，小微企业是提升供应链稳定性和竞争力的关键环节，对于畅通生产、流通等环节具有重要意义，而浙江又是我国小微企业、民营企业的重镇，截至2019年末，浙江省纳入中国小微企业名录库的就有222.4万家，占在册企业的87.7%。所以，服务好产业链上的小微企业，才能助力产业链变成创新链，促进经济向高质量发展转型。

我们知道，金融基于信用，区块链被认为是“天然的信任机器”，区块链这种技术，天然适合在产业链多方主体之间记录信息、构建信任。如果再辅以物联网和人工智能等技术，商业银行的金融服务就可以无缝衔接入产业链之中。

事实上，浙商银行很早就围绕供应链、产业链做文章了。

浙商银行应收款链平台

供应链的另一种表述，也可以是围绕核心企业的上下游关系，浙商银行已经前瞻性的意识到了这种关系的重要性，他们深入到这种关系之中，用平台化服务模式来解决小微企业融资难问题：通过拓展核心企业的下游经销商，打造以大带小的集群化营销体系，开辟出新客群和业务增长点。由此，浙商银行有了新的批量获客方式。

正泰集团是电气工业的龙头，其下游经销商遍布全球各地。正泰集团作为核心企业有阶段性时点控制应收款总量的诉求，需经销商加快货款回笼；而经销商要求融资方式高效便利。

在疫情发生后，浙商银行同核心企业约定了客户准入标准，由核心企业名单制推荐经销商，积极切入经销商网络，解决双方痛点。与此同时，设计了专项高效业务流程，借款人可通过网银线上自助提款，让一切流程变得更快、更方便。最终快速与正泰集团达成合作意向。

正是这样以核心企业为圆心，通过平台化的模式，浙商银行的融资服务得以快速辐射到其下游经销商。在批量获客的同时，简化流程，真正做到解决经销商需要高效便利的融资问题。截至6月末，平台化模式已服务客户6.66万户，较年初增长6.56%，融资余额7014.95亿元，较年初增长3.40%。

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实体经济的数字化加速

金融和实体经济永远是一个硬币的两面。

还是以浙商银行为例，正如我们在先前的文章《浙江、浙商与浙商银行》中所指出的那样，浙商银行的发展与浙江的发展，与浙江的民营经济的发展、与国家的改革开放都密不可分。

银行业数字化经营也有赖于实体经济的数字化。很多金融 科技 的从业者已经意识到，数字金融开展的怎么样，与地方的数字化程度密不可分，地方政府和企业数字化程度高，基于数据去判断企业的情况就越准确。

由于地处民营经济发达的浙江，浙商银行在其成立之初，就把小微金融作为了主要战略业务，多年来既尝到了甜头也做出了特色，看普惠小微余额占比这一指标，在12家全国性股份制银行之中高于10%的仅有3家。在12家全国性股份制银行之中，浙商银行的小微贷款余额为18.73%，处于行业领先位置。

与此同时，浙商银行也一直在运用大数据和人工智能，来解决小微企业的融资难问题，不良率也保持在较低的水平。而幸运的是，浙江全省的数字化水平在全国也处于领先地位。

“十三五”期间，浙江在推进数字经济过程中，把传统制造业数字化转型作为重要方向。推动企业“上云、用数、赋智”。在这一进程中，制造业中小企业通过应用数字化系统，实现了产业数字化。以浙江省嵊州市为例，政府明确了60家示范培育企业，推动制造业企业、金融机构、专业数字化工程企业深度对接。

根据浙江银保监局局长包祖明介绍，核心的关键就是浙江省银保监局联合省大数据局，推动全省各个部门的数据整合，构建了浙江省金融综合服务平台，这个平台构建了54个数源部门数据、3952条检核规则、6大类指标体系的“金融主题库”。

也就是说，在解决企业融资难、融资贵这个问题上，浙江省没有采取头痛医头、脚痛医脚的线性思维办法，而是通过整合数据的方式找到了一个系统性的解法。

有了数据这块儿肥沃的土壤，浙江大力推进首贷户、信用贷、无还本续贷。同时，综合运用 科技 手段和大数据信息，加强信用贷能力建设，加大信用贷款产品创新和业务拓展。另外，浙江省还建设了一个省级的金融综合服务平台，借此来解决小微企业的融资问题。

所以，《人民日报》称赞这种做法是“开创工作新局面”。这也是文章开头所介绍的“税收倍数贷”产品得以落地的原因。

2020年6月，浙商银行与浙江省经信厅联合启动浙江智造融通工程，以“三年金融助力1000亿”为目标，助力浙江省工业企业加快完成智能化技术改造。截至7月末，为1000余户名单内企业提供融资余额457.05亿元。

因此，浙商银行支持小微的秘密，概括起来无外乎两条，一是浙商银行对于小微企业的战略定力，以及平台化服务对金融 科技 的应用，二是整体数据环境的改善。所以说，实体经济越活跃，经济数字化水平越高，像浙商银行这样具有金融 科技 实力的银行就越有机会。

『叁』 关于数字化转型的作用和意义是什么呢

党的十九届四中全会： 要健全运用互联网大数据、人工智能等技术手段进行行政管理制度、规则的创新，进而推进数字政府的建设。

中央政治局第十八次集体学习： 要 探索 “区块链+”在民生领域的运用，为人民群众提供更加智能、更加便捷、更加优质的公共服务；要 探索 利用区块链数据共享模式，实现政务数据跨部门、跨区域共同维护和利用，促进业务协同办理，深化“最多跑一次”改革，为人民群众带来更好的政务服务体验。

《中华人民共和国国民经济和 社会 发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》： 要加快数字化发展，建设数字中国；提高数字化政务服务效能，全面推进政府运行方式、业务流程和服务模式数字化智能化；加大政务信息化建设统筹力度，推动政务信息化共建共用。

尤其，在国内新一轮疫情防控形势和持续推进“放管服”改革、优化营商环境等政策发展要求影响下，政务数字化转型已非选择题，而是国家新时期政务改革的重要任务内容，具有必要性和紧迫性。

新一轮疫情防控

需要进一步推动政务数字化改革

自2020年以来，为保障疫情防控期间各行业领域顺利复工复产，保证市场经济稳定有序发展，国家在政务管理领域加快推动数字化转型发展进程，不断借助信息化、数字化、智能化技术应用革新传统政务管理模式，有效阻断和控制新冠疫情传播。

但近期，新一轮疫情传播迅猛来袭，及18省38市！陕西、河南、天津共有 27个高风险等级地区； 陕西、浙江、河南、广东、天津、上海共有 64个中风险地区， 国内确诊病例达 7069人！

新一轮疫情防控形势严峻，如何通过加速“政务数字化转型”进一步革新传统政务管理模式，从而有效阻断和控制疫情传播，再次成为国家疫情防控管理的重要内容之一。

结合2020年以来全国各地先进疫情防控经验，数字化技术在 “远程防控”、“应急指挥”、“业务协同”、“视频会议”、“远程培训”、“ 健康 筛查”、“人员动态信息采集、轨迹追踪” 等疫情防控管理领域创新应用，为有效防控疫情传播，助力复工复产发挥重要作用。

新一轮疫情防控形势下，加速数字化技术在疫情防控管理中的创新应用，将进一步优化、提升各地疫情防控管理工作效率与水平；一方面响应国家疫情防控要求，另一方面保障市场经济有序运行，这即是全新疫情防控形势下，加速推动政务数字化改革的意义与价值。

深化“放管服”改革

进一步优化营商环境需要

近年来，国家在行政审批领域，创新应用各类数字化技术，以政务管理模式的数字化革新，培育和激发市场主体活力。

一方面大力精简审批事项，推动告知承诺等新型审批机制；

另一方面，利用信息数字化技术赋能行政审批管理，以创新技术应用革新传统审批管理，全线上化操作服务打通审批管理服务的“最后一公里”。

区别于传统线下人工审批的纸质化管理服务，数字化行政审批通过线上化的数字化系统解决方案，优化审批管理流程，打破各层级与各部门之间的数据“孤岛效应”，有效提高行政审批效率。
进入“十四五”发展阶段，各地政府也在进一步发挥数字化转型对于下述政务管理领域的革新赋能作用，进一步深化“放管服”改革，优化营商环境。

北京：“十四五”期间，全市政务服务将实现数字化转型

1. 增强 科技 赋能，提升12345市民服务热线数字化、智慧化水平；

2. 统筹建设数字政务大平台，打通审批、服务、监管、执法、信用全链条；

3. 开展一体化政务服务平台2.0行动，推进市区统一申办，实现“网上一口申报、中台智能转派、后台各部门分办、结果即时送达”；

4. 开展电子印章推广应用行动，实现在100%政务服务事项中应用政府部门电子印章。

上海：政务服务数字化转型，浦东有这步“先手棋”

1.先行先试推出“一业一证”改革，大幅提升行业的准入便利度；

2. 打造多渠道、全地域、跨时空、零距离的超级智能服务新模式；

3. 依托人工智能技术，为企业提供“零材料填报”全新体验；

4. 全国率先开展人工智能辅助审批研发和试点，构建“审批大脑”，打造窗口端超级智能服务，为完善政务服务功能提供新动能；

5. 打造首个集政策、办事为一体的复合型移动端企业专属网页，为企业提供定制化政务服务，实现足不出户就可咨询办理。

杭州：江干区以政务服务2.0试点为契机推进数字化转型

1. 组建30人“云端团队”队伍：提供15分钟内线上咨询响应、24小时内疑难问题跟踪、“多端咨询——预审帮办——就近交件——部门审批——便捷取件”的“陪办式”服务。

2. 推广“四端协同”模式：积极引导群众办事习惯向线上线下融合转变，逐步构建起“移动端”为主、“PC端”为辅、“自助端”补充、“大厅端”兜底的“四端协同”政务服务新模式。

3. 打造“一窗通办”模式：开发启用“受办分离”标准化收件系统，实现19个部门421个事项“一窗通办”，窗口数量减少41%，群众排队时长缩短20%，办理时长缩短50%。

4. 优化“网厅融合”布局：中心增设自助服务区、半自助服务区，现场指导企业、群众进行“网办”，占中心审批服务面积的近30%。

5. 延伸“一证通办”范围：在146个社区部署便民服务自助终端，349项事项可“一证通办”，累计使用量17万余次。让企业、 群众享受到“移动可办、就近能办、全区通办”的政务服务。

6. 破解“线下低效”难题：2.0平台线上办理正式应用，以城乡居民基本医疗保险参保登记事项为例，仅需耗时6-7分钟，与传统线下办理相比，节约了近90%的时间。

部分先进省市区也已积极开展政务服务数字化 探索 和创新实践，使政务服务便捷度和群众获得感显著提升。人民群众对政务服务有新的期待、新的需求。但与此相比，部分地区“数据烟囱”、“信息孤岛”，“数据不跑腿、群众跑断腿”的情况依然存在，就全国总体而言，与人民群众日益增长的政务服务需求相比，智慧政务发展水平发展不平衡、不充分问题还比较突出。因此如问题所言，数字化转型并非选择题，政务数字化改革具有必要性和紧迫性！

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数字经济，已成为近些年来带动全世界经济增长的核心动力。同时，伴随着其在国民经济中的地位不断攀升，也有越来越多的企业走向了数字化转型之路， 探索 运用数字化的方式来解决企业实际运营中产生的问题。r

在此趋势下，数字化转型已成为现代企业适应市场竞争的不二选择，企业未来10年乃至20年的战略核心，也必将是数字化转型。但是，从目前来看，还有不少企业对数字化转型一知半解。r

企业数字化，其实是其信息化的衍进。也就是说一个企业，先有信息化，才有可能数字化。我们所认为的将商品信息放到互联网上，这其实就是简单的一个信息化的过程，而数字化转型则是在此基础上，通过技术手段打通产、销、存和顾客管理各个板块，完成商业模式和组织模式的变革。因此，企业通过数字化转型必然会创造出新的商业模式和数字化产品，创造新的价值。r

那么，企业数字化转型主要体现在哪些方面呢？让我们来简单分析一下。r

一是产业数据资产化r

数字经济的到来，可以实现数据的直接或间接变现，如各类型大数据交易所和交易平台。这为整个 社会 经济带来了新的增长点。r

但这里还需要强调的一点是，要想实现数据资产化，必定要解决数据所有权的问题，而区块链技术能对数据进行加密存储，还能完成数据的确权，这为数据共享、交易和安全流动提供了依据和保障。r

二是产业范围被拓宽r

如以大数据为核心，催生出数据挖掘、分析预测服务、决策外包服务等。企业将自身产业边界无限扩展，更有可能创造出新的竞争力。r

三是产业涌现新动能r

企业可利用数字化技术应用创造服务新业态，激活新动能。并通过不断迭代的个性化服务，满足消费者的需求，增强消费者粘度，以实现可持续发展。r

当然，要想大幅提升企业转型的成功概率，不仅需要有强大的业务领导力、良好的体系和流程、清晰的愿景以及高度的激情和动力，还需要大数据、区块链、人工智能等多技术作为数字化转型的“基础设施”。数金链生态联盟推出的商业节点或许是企业数字化转型进程中一个不错的选择。因为企业在申请成为商业节点后，可通过支持数金链生态系统的所有全球市场开发和技术操作，打造出一个行业级的高性能技术平台，继而可完成企业业务流程、营销管理的数字化升级，给自己带来更多的盈利。r

『肆』 怎么加快推动区块链为代表的核心技术研发攻关

要抓住区块链技术融合、功能拓展、产业细分的契机，发挥区块链在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系等方面的作用。要推动区块链和实体经济深度融合，解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。要利用区块链技术探索数字经济模式创新，为打造便捷高效、公平竞争、稳定透明的营商环境提供动力，为推进供给侧结构性改革、实现各行业供需有效对接提供服务，为加快新旧动能接续转换、推动经济高质量发展提供支撑。要探索“区块链＋”在民生领域的运用，积极推动区块链技术在教育、就业、养老、精准脱贫、医疗健康、商品防伪、食品安全、公益、社会救助等领域的应用，为人民群众提供更加智能、更加便捷、更加优质的公共服务。要推动区块链底层技术服务和新型智慧城市建设相结合，探索在信息基础设施、智慧交通、能源电力等领域的推广应用，提升城市管理的智能化、精准化水平。要利用区块链技术促进城市间在信息、资金、人才、征信等方面更大规模的互联互通，保障生产要素在区域内有序高效流动。要探索利用区块链数据共享模式，实现政务数据跨部门、跨区域共同维护和利用，促进业务协同办理，深化“最多跑一次”改革，为人民群众带来更好的政务服务体验。