相互保险与区块链

❶ ‘相互宝’是什么7个问题让你了解透彻。

最近有份保险业务，因“背靠蚂蚁金服”、“应用区块链技术”、“4天突破2000万用户”......被大家广泛讨论。作为“年轻人的第一支商业保险”，它究竟有哪些魔力与问题？这里总结出我们比较关心的7个问题，帮助大家了解这项服务。

一、‘相互宝’是什么？

‘相互宝’，顾名思义，就是大家形成一个互助协议组织，组织内有组员得了重大疾病，大家一起凑钱帮助其共度难关，原理跟保险类似。

由蚂蚁金服与信美人寿一起发起，开始‘相互保’。因信美人寿被监管部门约谈违规，被迫退出，蚂蚁金服独自运营。

蚂蚁金服为规避监管风险，将‘互助保’更名‘互助宝’，定义为互助组织，而不是保险。现已有超过2000万人参与了该服务。

二、如何收费、保费与保额多少？

‘相互宝’的收费与理赔模式比较特别，你可以先加入享受保障，每个月根据相互保中出险的总案件数与总金额，结算保费。如果觉得保费过高或不合适，可以随时退出，门槛比较低。

每月7号、21号，’相互宝’公布前半个月出险理赔的数量与金额，统计一个总理赔金额，同时蚂蚁金服收取8%的管理费，形成一个总金额。每月的14号、28号，参与’相互宝’的所有人平摊这个总金额。

蚂蚁金服也承诺，单一案件均摊不超过1毛钱，2019年全年支付保费不超过188元，超出部分余额宝承担。

保额这一块，40周岁以下最高理赔30万，40周岁及以上最高理赔10万。

好像有点绕，举个栗子，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议规定的10%管理费300万。那么就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。单个案例每人赔付不超过一毛钱，全年20期费用不超过188元。

三、哪些人有投保资格？是否可以替家人投保？

“相互保”处于上线初期，目前暂定面向芝麻分650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放。后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟，会逐步优化加入的条件。

四、跟传统商业保险有什么区别？

首先是有个好爸爸，背靠拥有6.22亿用户的蚂蚁金服，上线41天就突破用户2000万；其次门槛低、费率低。随买随享，可随时退出，一年费率最高188元，互联网线上购买与理赔；再次是公开透明，所有的理赔案件都在网上公示，接受监督。

但是有一个制度设计问题，商业保险本能希望出险的人越少越好，赔付的金额越低越好，这样他们的盈利也就越好。但是互助宝的利润来自于8%出险金的管理费，所以出险次数越多、赔付金额越高，对蚂蚁金服来说反而越有好处，那是否会助长出险虚报与赔付虚高的情况？

五、有没有法律风险？

明确来讲，有。

前一个有保险牌照的合作伙伴：信美人寿，已因为监管部门约谈，被迫退出。没有保险牌照的蚂蚁金服又是否能将此业务继续下去？虽然蚂蚁金服将其定义为互助组织，可大家都知道这个互助组织的性质。

但对于普通的保民来说，没有什么法律风险与经济损失，本来也是可随保随享的服务。

希望此服务能像蚂蚁金服的经历一样，虽在灰色地带，但被监管部门默许。

六、理赔事宜谁来审核、谁来监管？

为保证案件本身及公示信息的真实准确，蚂蚁金服设置了一套较为完整的机制流程：首先，每个成员在提交理赔申请材料时都必须声明其真实性；其次，管理团队会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核；再次，所有的理赔案件都将被公示接受监督，对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示，证据确凿的也会依法进行追偿。

除机制保障外，相互保也会引入区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，全链路可信，除不可篡改外，更具有法律效力。

七、可否替代传统保险

不可以。

其一保额不够高，39岁以下保障额度为30万元，40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。

其二保障期限不够长。相互保会在60岁后自动退出，而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。

因此‘相互保’更多是作为重疾险的一种辅助，惠及更多缺乏商业健康保障的群体。

以上，就是对于’相互宝’，大家比较关心的7个问题，希望能让你更了解这个保险新模式。选择适合自己的保险组合。

❷ 相互保险平台同心社运用区块链哪些技术

互助保险(又叫相互保险)，是一群有共同要求和面临同样风险的的人自愿组织起来，定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。是参与互助保险的投保人相互之间的一种保障关系。
同心社相互保险平台是国内首个区块链技术的落地应用项目借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。
区块链技术介绍：
第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案，没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。
第二个叫做对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。
第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。
最后一个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。
具体运用哪些还不太清楚，但是能解决目前的问题:

资金流向透明
所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督

规则执行高效
所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率

用户信息安全
所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取

服务永不宕机
跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机