区块链中信财富
『壹』 区块链的前景如何，通证经济和分经济结合会怎么样，链人的模式会长久吗
区块链产业呈现高速发展 助力实体经济降成本提效率
当前，新一轮科技革命和产业变革席卷全球，大数据、云计算、 物联网、人工智能、区块链等新技术不断涌现，数字经济正深刻的改
变着人类的生产和生活方式，成为了经济增长的新动能。区块链作为 一项颠覆性技术，正在引领全球新一轮技术变革和产业变革，有望成
为全球技术创新和模式创新的“策源地”，推动“信息互联网”向“价值互 联网”变迁。
我国《“十三五”国家信息化规划》中把区块链作为一项重 点前沿技术，明确提出需加强区块链等新技术的创新、试验和应用，
以实现抢占新一代信息技术主导权。目前，我国区块链技术持续创新， 区块链产业初步形成，开始在供应链金融、征信、产品溯源、版权交
易、数字身份、电子证据等领域快速应用，有望推动我国经济体系实 现技术变革，组织变革和效率变革，为构建现代化经济体系作出重要贡献。
截至2018年6月，中国的区块链相关业务在政府、企业、资本的多方推动下已经初步形成规模，并且在专利数量、融资环境、政策扶持、应用落地等方面均处于世界前列。
产业呈现高速发展，企业数量快速增加
据前瞻产业研究院发布的《区块链行业商业模式创新与投资机会深度分析报告》统计数据显示，2017年全球有406个与区块链相关的专利申请，其中225项来自中国。截至2018年3月底，我国以区块链为主营业务的公司数量已达456家。区块链产业初步形成规模，从上游的硬件制造、平台服务、安全服务，到下游的产业技术应用服务、行业投资、媒体宣传、人才服务等产业链环节已基本完备。
从中国区块链产业的新成立公司数量变化来看，2014年该领域的公司数量开始增多，到2016年新成立公司数量显著提高，超过100家，是2015年的3倍多。2017年是近几年的区块链创业高峰期，由于区块链概念的快速普及，以及技术的逐步成熟，很多创业者涌入这个领域，新成立公司数量达到178家。
从设备制造到产业应用，区块链产业链条脉络逐渐明晰
从区块链产业细分领域新成立公司分布状况来看，截至2018年3月底，区块链领域的行业应用类公司数量最多，其中为金融行业应用服务的公司数量达到86家，为实体经济应用服务公司数量达到109家。此外，区块链解决方案、底层平台、区块链媒体及社区领域的相关公司数量均在40家以上。
从区块链产业细分领域投资事件分布状况来看，行业应用服务相关的公司获投事件数最多，总共达到了113起，可见投资人对于有具体的应用场景，能够实际落地的项目越来越看重。底层平台领域的获投事件数为42起，区块链媒体及社区领域的获投事件数也达到了28起。区块链领域正在吸引越来越多的创业者和资本入场，成为创新创业的新高地。随着区块链技术的发展以及应用的加速落地，产业规模将不断增加，该领域未来有望成为新的经济增长点。
互联网巨头涌入快速推动我国区块链产业发展
区块链技术不仅受到了创业企业的青睐，也受到了互联网巨头企 业的广泛关注，互联网巨头企业纷纷拓展区块链业务，快速推动我国
区块链产业发展。目前，腾讯、阿里巴巴、网络、京东等互联网行业巨头纷纷加入区块链技术的研究与场景应用中来。
地域分布相对集中，产业集聚效应明显
从中国区块链公司的地域分布状况来看，北京、上海、广东、浙江依然是区块链创业的集中地，四地合计占比超80%。其中，北京以175家公司、占比38%处于绝对的领先地位;上海以95家公司，占比21%位居第二;广东省以71家公司、占比16%位居第三;浙江省以36家公司、占比8%位居第四。除此以外，中国区块链创业活跃度前十名的省份还包括江苏、四川、福建、湖北、重庆、贵州。
区块链应用呈现多元化，从金融延伸到实体领域
区块链技术具备分布式、防篡改、高透明和可追溯的特性，非常符合让整个金融系统业务需求，因此目前已在支付清算、信贷融资、金融交易、证券、保险、租赁等细分领域落地应用。例如，民生银行与中信银行合作推出首个国内信用证区块链应用，中国平安的资产交易、征信两大应用场景都已上线，招商银行落地了国内首个区块链跨境支付应用，微众银行通过基于区块链的机构间对账平台把对账时间从T+1日缩短至T+0，实现了日准实时对账。
随着区块链技术创新发展逐步成熟，产业应用的实际效果愈发显
现，区块链的应用已从金融领域延伸到实体领域，电子信息存证、版权管理和交易、产品溯源、数字资产交易、物联网、智能制造、供应链管理等领域。区块链技术开始与实体经济产业深度融合，形成一批“产业区块链”项目，迎来产业区块链“百花齐放”的大时代。
实现“协作环节信息化”，助力实体经济降成本提效率
从目前实际的落地案例看，产业区块链技术落地应用要实事求是地为产业解决一些“小问题”，着力于提升产业协作环节的信息化水平，具体可从“降成本”和“提效率”两个方面推动传统产业的发展。
用区块链的方式实现信息共享，除了成本低，效率高之外，还可以实现“信任传递”或“信任外溢”，基于区块链技术，由于上链信息不可篡改，因此在交易双方共同验证一笔交易之后，也可以让第三方信任这个信息，这实际上就使得这种可信的状态可以传导到第三方，进而实现数据的资产化。此外让机构从“黑盒”状态转为“白盒”状态，也就是机构运作机制透明化，使得自证清白变得非常容易，极大地降低多主体之间的互信成本。
进而，区块链将发挥“提高产业链协同效率”的作用。提升产业协同水平是推动中国制造迈向中高端的重要途径，也是建设现代化经济体系的重要要求。但是目前在很多产业，产业链协同效率仍然不高，在国际贸易领域这个问题尤为突出。
技术滥用导致产业发展存在一定的风险，不可忽视
尽管区块链技术的正向价值逐步显现，但是产业发展过程中仍然伴随出现了一系列不可忽视的风险。一方面是合规性风险，在区块链发展的早期阶段，由于它本身具有传递价值的属性，因此引来了一些不是专注于技术应用，而是热衷于通过ICO(首次代币发行)进行非法集资、传销甚至是欺诈的行为。
产业政策体系逐步构建，产业发展环境持续优化
区块链技术已经上升到国家科技战略层面。2016年12月，《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》中首次提及区块链，并将其与量子通信、人工智能、虚拟现实、大数据认知分析、无人驾驶交通工具等技术一起作为重点前沿技术，明确提出需加强区块链等新技术的创新、试验和应用，以实现抢占新一代信息技术主导权。其次，相关行业、国家和国际标准也在加速制定，解决区块链的关键技术标准问题，促进区块链产业生态化发展。为把握区块链产业发展机遇，抢占区块链产业发展制高点，各地政府及时出台区块链技术和产业发展扶持政策，让区块链产业迎来了一次新的爆发。
目前，各地政府积极从产业高度来定位区块链技术，把握技术升级带来的产业升级新机遇。例如，2018年3月河北省政府印发《关于加快推进工业转型升级建设现代化工业体系的指导意见》，提出积极培育发展区块链等未来产业，打造世界级高端高新产业集群。
积极加强行业监管，有力防范金融风险
根据党的十九大的总体部署，防范和化解重大风险是未来中国三年的经济工作重点之一，而防范和化解重大风险的关键则是防控金融风险。因此，我国也积极加强行业监管，防范区块链发展过程中可能出现的金融风险，维护国家金融的稳定和安全，促进区块链产业规范健康发展，以更好地发挥区块链“价值互联网”的积极作用。
区块链是一项前沿技术，技术造成的新监管挑战也在要求监管技术的持续进步。金融科技细分领域的“Reg-Tech”(监管科技)。就是利用大数据、人工智能和区块链等的新技术，来解决监管合规问题，减少合规费用。区块链备案平台、基于区块链的监管体系等都属于Reg-Tech领域。国内已经出现从事监管科技的公司，他们主要为政府和各大银行等金融监管机构提供监管科技解决方案。金丘科技、众享比特等公司专门推出基于区块链的监管体系。
『贰』 如何点评区块链项目
中信银行朱小黄：很多区块链的公司，要么是傻子要么是骗子.如何评价?我觉得朱总说的非常在理，区块链现在已经成为风口，搞互联网的不谈区块链好像与时代脱节一样。今天小编就给大家科普一下，区块链到底是什么？为什么说很多区块链的公司要么傻，要么是别用有心呢。
一、区块链到底是什么？
说起区块链，就不得不提起比特币。区块链简单来说就是一个分布式的共享账本和数据库，其优点在于去中心化，不可篡改，因为修改一个数据无法影响所有的记录。公开透明、可以追溯的特点有利于解决目前在金融监管、公益、打假等很多领域存在的痛点和难点。
二、区块链骗乱象。
正是因为区块链具有以上优点，所以很多公司都将其包装成为互联网新科技，下一个投资风口。很多公司投入重金去研发所谓的区块链加密技术，对外包装出产品，实际上都是骗子。据统计，我国利用区块链概念的诈骗平台已超过3000家，涉案金额已经超过百亿，有数十万人被骗。
三、区块链的正确打开方式。
区块链归根结底只是互联网的一种应用技术。国家工信部等多个部委以及国内外行业巨头（阿里、腾讯等）都组建了实验室来探索这项技术的应用场景。预期可以应用于供应链管理、食品安全、信息传播等多个领域，虚拟货币只是其一种衍生商品。通过推进区块链技术与各种平台的对接，可以加强信息的披露和共享。这里，需要重要声明，区块链技术是合法的，但各种加密电子货币在国内目前是不受法律认可和保护的。
综上，对于我们吃瓜群众来说，区块链听听就行了，真要拿钱去币圈投资，百分之九十九都是被当成韭菜收割。广大网友们，你们赞同小编的说法么？说出你的观点，欢迎评论区留言讨论。
可以从哪些角度判断一个区块链项目的好坏呢？从行业角度来说，这一年区块链行业的发展有了很大的进步。我们熟悉的一些项目，在一段时间内都快速地切入了市场。但是从整体来看，市场上对于区块链项目的评价标准已经发生了很大变化。那么究竟应该如何去判断一个区块链项目好不好呢？
1.落地的节点数量
从数据上来看，目前使用比特币做区块链的公司有很多，这些公司的核心成员都是各自领域的专家，但是他们仍然在不断地创新，在区块链行业中探索出了新的方向和方法，实现区块链行业的快速发展。而他们之所以能够取得这些成就就是因为在比特币之外，他们还研发出一些新事物来适应市场发展需要。这是一种创新和冒险精神，也是整个区块链行业发展下去的动力和源泉。
因此我们可以从多个维度来评价一个项目是否具备相应的技术实力。而在现在大多数行业中已经不具备这种能力了，但有的团队却还在不断地投入研发、更新技术、改进系统。所以在这个方面是要重点考察的。
2.项目方的资金实力
对于一个项目而言，盈利模式在哪一年、收入多少、利润如何、有多少盈利等都是很重要的一个指标。而且，我们需要了解到项目的创始人对这个项目拥有什么样的态度，有什么样的资源倾向，以及资金如何投入到这个项目当中去。此外还有一点就是，当我们想要看一个区块链项目是否有实力做它融资之前需要了解其创始人是否有雄厚的资金实力来支撑这个项目的发展。
3.生态资源的数量和质量
在去选择一个项目时，我们还需要对这个项目所在的生态资源进行一个基本的了解和分析。比如：生态资源里面有哪些人、哪些资源比较重要。目前在做项目团队是否具备项目落地经验、核心团队是否具备非常强的业务能力、团队中是否有人才、团队有没有非常好的发展规划等等。
4.社区氛围怎么样，用户体验如何
社区氛围可以说是一家公司是否成功的一个非常重要的因素。在这个平台上，除了公司之外还有社区。社区是一个好项目非常重要的基础条件。一个项目如果没有社区作支撑，它最终也只会是个空壳公司。如果一个项目本身就是由普通用户组成的社区，那么它在未来发展中也只会是这个样子。一个项目想要成功，必须要有用户的支持和拥护！
谈谈我个人对区块链行业的看法
为什么各个企业要加入区块链行业
区块行业的发展
区块链1.0时代是以比特币为代表的，这一时期解决了在“去中心化”的价值转移问题如BTCLTC等
区块链2.0时代是以以太坊为代表的，这一时期的以太坊提出的智能合约使得区块链不再只是货币领域，区块链能够应用到各行各业，期间大量服务于各行各业的项目层出不穷
区块链3.0时代是以众多公链为代表的，这一时期公链运算速度大幅度上升远超以太坊，因此DAPP大规模爆发。
简单来说如果把区块链2.0比喻成4G，那么区块链3.0就是5G时代。
区块链对传统行业到底有什么实际价值，
可以从以下几个方面来解读：
（一）区块链是一种安全的数据处理的手段。
区块链本质上有四项不可缺的核心技术，分别是：分布式存储、共识机制、密码学原理、智能合约。分别对应数据存储，数据的处理更新，数据安全和数据操作，
为摆脱现在“中心化”服务器的种种问题，比如：黑客攻击、宕机、贩卖用户信息区块链使用这四项核心技术进行数据处理，从而使得数据变得可追溯且不容篡改。所有信息在写入的那一刻会被记录在区块链上，之后的运输、销售、监管也将完整地记录在区块链上，任何人都无法擅自更改。日后一旦发生问题，便可以轻松追溯到当时的信息，进而明确问责与赔偿。这也是为什么是叫链的原因。基于这样的特点区块链被用于确权，医疗，慈善等信息造假严重的领域。
（二）区块链是一次头脑风暴。
基于区块链“去中心化”的特性，导致了在区块链行业中，没有一个权威,或者说每个个体都是权威。因此采用协商一致的机制，即“共识机制”，基于节点们的投票、信任，使整个系统中的所有节点都能在这个系统中自由安全地存储数据、更新数据。共识机制的不同决定了系统的运营角度的不同
（三）区块链是一次通证化
基于区块链1.0的基调和2.0的思想，基本所有的区块链运行都需要通证，作为记账的酬劳通证成为链上矿工劳动的成果。通证的质量影响着矿工贡献的热情。通证与股票极其类似，所以通证的质量决定了公司的好坏。
企业上链
区块链与互联网大为不同，它的目标不是将企业的产品变得更为好卖（因为类似的目标已经让互联网实现了）。而是将这些产品或服务所承载的某些信息放到新的基础设施上产生新的价值。在共识经济学里，这种信息被称为熵资产。之所以被称为熵资产有两个原因：一是具有稀缺性；二是对共识的形成具有贡献。
只有对创建共识有价值的信息进入区块链才是一件性价比高的事情。其中最初级的部分是可追溯的产品信息，但是可追溯的价值不是每个行业都必需的，而且区块链未必能够很好的解决底层资产的真实性问题。通常来说，无形资产比较适合上链，因为可以采用“公开即确权”的特点快速的完善产权体系。
但是将实体商品上链要格外慎重，如果采用物联网技术才能实现真实性追溯的话，其法币代价可能过于高昂，实际回报太低。
企业上链就是对传统企业进行区块链经济化改造，让其上链经营，成为区块链经济组织，就是企业上链。一个标准的区块链经济组织，是分布式自治组织，通过发行通证，凝聚共识，替代传统协作模式，提升了生产力，让参与创造财富的各种利益相关者，都具有组织的长期利益的共治和共享权力，企业上链最大价值在于提供新的经济发展动能，企业的生产成本降低，企业资产价值提升。消费者可以购买通证，分享企业的发展及收益；上下游企业也能购买通证，直接抵扣货款或其他交易往来；产业链整合后，大家会共同监督产业各企业的发展，并维护通证的稳定。时至今日，很多企业都开始将目光瞄准了企业上链。
企业上链的困难
1.初涉区块链行业信息闭塞
2.新通证经济模式下缺乏成功适合企业运营模式
3.新技术缺乏相应人才
4.初期投入成本巨大
面对如此问题，不少企业望而却步，为保证企业上链的顺利进行可以通过BCSeeker寻找区块链行业服务供应商。BCSeeker以自由开放的形式让提供方商和客户在这个平台上寻找贸易伙伴，寻求服务、洽谈生意，可以说在互联网上建立了一个无地理和时间障碍的自由的撮合市场，并且全过程对双方完全免费。
BCSeeker专门为上链企业开辟了一条道路，您还在等什么？
如何看待区块链支付安全项目——币付企业版？项目解决区块链应用生态结合中，资产安全支付的核心问题。
①解决数字货币交易所安全支付问题
多重加密存储技术手段解决货币交易交易安全问题，杜绝被盗被攻击的可能。
②解决用户多币种管理问题
多币种存储，管理更便捷，不再需要下载多个钱包，实现商户自定义统一管理。
③解决前期开发难度大、后期运维成本高问题
提供对接api开发接口，减少技术投入，且不需要后期运维，减少人员成本。
④解决区块链应用场景缺失问题
应用场景真实落地，应用范围广。
『叁』 区块链的兴起，对未来金融造成什么影响
2018年8月6日，华为公司金融行业顾问、华煊科技创始人兼CEO蔡毅先生在DAGA | Blockchain & AI （核心群）做了专题分享，主题为：区块链金融的现状与展望。以下文字根据讲座的语音整理，已经过作者审核。
蔡毅：华为公司金融行业顾问，华煊科技创始人兼CEO，共享读书会创始人，中国作家协会成员，从事金融科技研究工作十余年，是银行数字化转型资深专家。
大家晚上好，很高兴也很荣幸可以在这里跟大家分享一些思考。
先做一个简单的自我介绍：我叫蔡毅，在青葱岁月当过作家，90年代写过一些书籍刊物和小说，那时还没有互联网。工作之后一直从事金融行业信息化工作，从金融的渠道到数据中心，从网点到科技，见证了金融科技的发展，也发现了一些问题。2014年之后做过投资合伙人，近几年也在华为做金融行业顾问，从认知层面，为金融行业数字化转型的人才发展作咨询顾问。
接触区块链是2015年，我创办了华煊科技和共享读书会。目前我们主要关注区块链的认知和金融技术解决方案落地。认知层面采用读书会的方式进行互动分享和知识管理，技术层面结合区块链、大数据和AI等技术，重塑金融行业流程和场景，从局部切入。结缘区块链，源自我自己对区块链感兴趣，经常学习并和一些朋友进行探讨研究。当然有些观点还是比较肤浅，希望大家多交流批评指正。
美国的精英智囊曾经认为：维持全球领导地位的核心是科技，科技必须依靠经济，经济的核心是金融。那么，金融的未来是什么呢？
今天的题目是：区块链金融的现状与展望。我想主要从三个方面来介绍：
简单介绍一下金融和金融体系；
区块链金融现状；
区块链金融展望。
初步形成阶段，第一个五年（1948年～1953年）：中国人民银行成立（1948年），这时的人行远不是我们现在想象中的那样。但它标志着新中国金融机构体系的开始。
央行统收统支的“大一统”体系，第二个五年（1953年～1978年）：中国人民银行是全国唯一办理各项银行业务的金融机构，集中央银行和普通银行于一身。大一统其实是我们照搬国外的模式，具体国家我就不说了。
初步改革和突破“大一统”金融机构体系，第三个五年（1979年～1983年8月）：中国银行（1912年成立）、中国农业银行（1951年成立）、中国建设银行（1954年成立）相继恢复或成立，但中国人民银行仍然集货币发行与信贷于一身。我们看到改革开放之后，中国金融行业发展非常快。
多样化的金融机构体系初具规模，十年时间（1983年9月～1993年）：形成了以中国人民银行为核心，以工、农、中、建四大专业银行为主体，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系。1987年之后相继出现了交行、招行、深发、中信、恒丰。1988年出现了平安、广发、兴业。1992年出现了光大、华夏、浦发并在同年设立了证监会。
建设和完善社会**市场金融机构体系的阶段（1994年至今）：形成了由“一行三会”为主导、大中小型商业银行为主体、多种非银行金融机构为辅翼的较完备的金融机构体系。1994年成立了三大政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行），1995年成立了第一家民营商业银行民生银行（这个意义很重大）、1998年出现了城商行并设立了保监会。银监会其实出现的比较晚，2003年才设立。从此一行三会格局形成。不过不久前，银监会和保监会合并成了银保监会，大家可以关注一下。
各类金融机构呈现出“网状化”“强关联”的业态， 即：现在的银行与银行、银行与其他金融机构以及各金融子市场之间的关联度显著上升，信用联系日益紧密、混杂交织，错综复杂。
金融业生态环境也出现了一些明显变化。一方面，传统正规金融机构谋求加快转型和创新，力求在经营战略、市场定位、管理架构、业态、产品等创新方面抢占先机。另一方面，各类新兴金融机构大量涌现。
金融业态也呈现房地产金融化、非银机构“银行化”、资产证券化等新特点。
金融体系与实体经济的互动关系趋向复杂，金融体系催生和放大资产泡沫的作用被低估。
金融体系的网状化和强关联拉大了金融业与金融监管的缺口，削弱了传统监管的有效性。我国现行金融监管体制运行时间才十几年 那。
货币政策通过金融体系传导的路径和机制发生变化（货币政策的传导链条拉长或变形，传导性和效力下降），调控的主动性和有效性面临新的制约。现行货币政策框架自1996年建立以来不断因应经济和金融市场发展而加以改进，但近年来的金融体系复杂化对之提出了新的考验。广义货币M2也受到金融深化、支付电子化等因素的冲击，被影子银行体系进一步削弱。
各类规避监管的跨市场、跨业务、跨界行为使多种风险因素相互交织，比如：期限和产品严重错配的资金池操作隐藏较大的流动性风险、产品嵌套导致风险传递、影子银行监管不足以及地方债务、房地产、外部冲击等，都给金融体系稳定带来很大挑战。
一是依赖法律条文存在的商业信任，即政策导向；
二是由**第三方作为信用中介来保障实现资产转移交易；
三是由集中式清算机构为中心，处理完成的交易结算和清算。
1)诚信体系和信任机制问题。传统金融必须有严格的交易记录来累积信用，没有交易记录很难实现融资或贷款，因为没有技术手段确保双方交易安全。
2）交易结算的时间较长。传统金融交易时间不断提速，但结算时间仍比较长，尤其是跨境交易，往往不能即时到达。
3）中介服务成本高。传统金融交易体系重要收入来源是依靠收取交易手续费或者贷款利息；在跨境交易中，更得付出汇率改变造成的成本。
4）安全性欠佳。传统金融人为参与环节多，意味着人为错漏发生机率也更高。
一、金融与金融体系
1金融的概念
首先来讲讲金融的概念，“金融”一词源于明治维新（1868年）后的日本，这与日本1897年确立的金本位多少有些关联。20世纪初从日本传入中国，最早在1902年由财政部长梁启超提出，而当时张之洞提出了反对意见，所以，甲午战争后中国一直留在银本位，不过这也让中国躲过了1929的十年大萧条。
金融原意“金钱融通”，指资金在社会上的流通，后来意义得到扩展，表示与货币、信用有关的交易和经济活动。翻译成“金融”其实还有个原因：黄金曾是国际贸易中唯一的媒介，价值与财富是以黄金为依据和标准。因此人们在制作标准金条时，需要将黄金融化成型，这也许是“金融”一词的本意，即将金属融化。
金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称
再来看一下后来我们对于金融的定义：金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。
简单地讲，金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。更直白一些说，金融是双向反馈的。而从事金融活动的机构主要有银行、保险、证券、信托、金融租赁等。这个我们各位是比较了解的，也经常接触。所以，了解了金融的含义和机构，还需要了解一下中国的金融体系。
2中国的金融体系
我国的金融体系发展的阶段大致分为五个阶段：
从演化角度看，金融的规范性研究往往是线性的。
就是我们往往以某个演进形态为标准（通常是发达市场经济体系，如苏联、德国、美国甚至于日本等），描述金融体系从非市场化到市场化、从金融资源的低效配置到高效配置的进步途径，并着重解释对该标准形态的GAP及原因。
其实，我们从刚才中国金融体系的发展历程可以发现：自1978年以来，中国金融体系已经朝着市场化、规范化、多元化、国际化的方向演进，中国的金融体系无论是规模还是复杂化程度，均呈非线性地迅速上升：
以上这些变化超乎业界、监管者和政策制定者的普遍想象，会带来一系列的影响：
积极方面，金融体系的规模和构成均有所扩大，金融机构业务拓展和金融服务能力有所提升，金融市场得到了发展，创新支付发展迅速。这个我们待会要讲到的金融科技就是如此。
用一句通俗的话讲，林子大了什么鸟都有。那么，消极方面的表现主要体现在以下几方面：
没有对比就没有伤害，我国的金融体系整体上还是比较落后的。这种落后主要体现在银行创新的滞后：人行2015年10月宣布取消“利差保护”，而美国早在1986年4月利率就已经彻底市场化，中国迟了将近30年。
3中国金融体系的制度框架与基本问题
当然，我国当前的金融体系是建立在三个基本制度框架之上的：
基于此，也引申出来四个方面的问题：
面对这一系列问题，金融机构其实也一直在寻求解决之道。两年前我们在与工行、招行交流的时候，他们就已经在探索大数据、人工智能以及区块链了。而且其危机意识非常强。
4金融科技
正如刚才提到的积极的方面，金融机构一直寻求金融信息化，金融数字化的解决之道。
所以，我提一下，金融科技都发生了什么。不管是京东提出的FinTech还是蚂蚁金服提出的TechFin，我想本质上都是科技与金融的更好的结合，就像我们接下来要探讨的金融与区块链如何更好地结合一样。
金融科技1.0时代
在这一阶段，金融行业与科技行业作为并驾齐驱的行业存在，双方还没有真正融合，但科技进步已经开始推动金融市场的全球化。自二战以来，通讯技术与信息科技的高速发展使得金融打破国界，金融机构的跨国投资也大大加速。这一时代金融服务的提供者主要是银行。
金融科技2.0时代
科技在推动金融在强化全球化趋势的同时，使得金融服务越来越数字化。金融行业通过传统 IT 的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这一期间，金融机构在内部运营方面大量增加IT技术的采用，在许多流程方面已经成功实现无纸化办公。现在银行等机构中还经常会讨论的核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。
金融科技3.0时代
互联网金融阶段，这个阶段金融科技的主力军是非金融机构的创业型企业，依托互联网技术与信息通讯技术**提供金融服务或者与金融机构合作推出金融服务。金融业通过搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。
金融科技4.0时代
金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的 IT 技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾。
讲到这里，稍微总结一下：金融是信用的中介，金融是双向反馈的。我们讲了中国金融体系，了解了原来工行和招行、平安是同时期成立的，所以我们知道了为什么工行比其他四大行更活跃更具创新能力。然后我们讲了金融科技的发展，带动了金融科技在信息化数字化方面的更好的发展。
摘抄与：文章：区块链金融的现状与展望