贷款业务和区块链

1. 技术探路进行时：区块链试水互联网金融纠纷处理

金融数字化正在替代传统的信贷模式。然而，自动化的信贷审批为金融机构带来效率与便利的同时，快速增长的信贷笔数也为其带来了后端逾期纠纷处理的压力。

金融机构自行开展的催收效果不佳，而与第三方催收机构合作又难以管理其规范催收，这导致暴力催收时有发生的情况，始终是悬在机构们头上待解的难题。针对这一行业“顽疾”，区块链技术正在尝试提供解决方案。

智能合约改造业务全流程

“小额、分散”是普惠金融深入发展的重要目标，但传统催收模式无论是从成本与操作难度上，显然与当下互联网金融的需求无法匹配。

近十年来，个人消费信贷发展迅速。银保监会2015 2021年数据显示，消费类贷款占整体贷款业务规模的比例长期占据人民币贷款总余额的两成以上，且该占比呈现总体增长趋势。而根据《2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》，2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元。

以代理律师与借款人沟通协商的实践情况为例，一般情况下还款意愿较低的逾期借款人法律意识淡薄，进行财产转移等逃避债务的手段并不少见，因此普通电话、短信催收并无太多效果。但是，在接入法院司法区块链系统后，当事人登录法院网站可以查到区块链上的借款证据存证，无论是从效率还是背书能力上，都会对这一类借款人形成信用惩戒压力。更重要的是，在发生逾期之前，由于区块链存证证据具有不可篡改等特性，可以起到督促链上主体诚信守约的效果。

最高法官方微信公众号披露的一则案例显示，自然人杨某与杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消金”）在“杭银金融”App签订个人借款合同。杨某未按时还款，杭银消金多次催讨后向法院提起诉讼。作为杭州互联网法院司法区块链的接入方，杭银消金与杨某签订的合同早已同步至司法区块链。客观事实清晰，承办法官开展异步调解，杨某无法抵赖后同意还款，案件7天内办结。

据最高法介绍，2018年9月，杭州互联网法院正式上线全国首个司法区块链平台。截至2022年4月，上链数据总量超56.9亿条，调取电子证据9700余条，相关案件调撤率超98.7%。

据马上消费金融方面透露，目前该公司已经基于自身区块链技术，对调解平台自动生成的电子律师函、客户在线调解实时确认的调解函材料进行上链存证。“区块链证据的公信力，解决了司法诉讼过程中取证难、存证难、认证难的问题，支撑企业高效清收不良资产，尤其能提升小额批量的赋强公证、调解，甚至提升执行查控环节的存证、处理、审理效率。”

跨链互通有待进一步落地

该负责人介绍，目前公司采取的模式是，与工业和信息化部许可设立的电子认证服务机构开展合作，为消费金融公司的贷款业务提供全流程电子存证服务，立案时提供电子存证报告以证明全流程数据的真实未篡改。“这也是当前常见的模式，其优势在于适应面广，可在符合管辖权规定的多家法院或仲裁委开展诉讼或仲裁服务。不足之处在于，初期需要与法院及仲裁委沟通确认电子存证报告的有效性，具体立案时复核每个案件对应的电子存证报告需要时间。”

同时，上述负责人也不掩饰他们对新兴技术的期待：对于司法区块链，消费金融业务与法院主导的司法区块链结合，在逾期还款纠纷提交法院立案时，消费金融公司可直接授权法院上链获取业务全流程的资料，有效简化证据资料提交流程，确保证据资料真实性，提高证据链效力及证据资料复核效率，实现快速立案、高效审理。“通过该技术实现资料提交与对接，有望进一步加大实现对个人信息的有效保护力度。”

2. 什么是区块链技术，它如何改变商业和金融模式

区块链技术是一种分布式账本技术，它允许多个参与者在一个去中心化的网络上共同维护一个安全、透明和不可篡改的记录。区块链技术最初是为比特币这种数字货币而设计的，但现在已经被广泛应用于许多其他领域。

区块链技术的核心特点包括：

• 去中心化：区块链没有中央控制机构，数据分布在网络中的各个节点上，这使得它具有去中心化的特点，降低了单点故障的风险。

• 透明性：区块链上的交易记录对所有参与者都是公开的，任何人都可以查看这些记录。这有助于提高信任度和降低欺诈风险。

• 不可篡改：一旦交易被记录到区块链上，就无法轻易地进行修改或删除。这保证了数据的完整性和安全性。

• 智能合约：区块链上的交易可以自动执行，实现“智能合约”，即在满足特定条件时自动执行相应的操作。这有助于简化复杂晌运的业务流程并降低成本。

区块链技术对商业和金融模式产生了深远的影响，主要体现在以下几个方面：

• 降低成本：区块链技术可以减少中介环节，降低交易成本和运营成本。例如，通过采用区块链进行跨境支付，可以大幅降低汇款费用。

• 提高效率：区块链技术的自动化和智能合约特性有助于提高业务流程的效率，减少人工干预，降低错误率。

• 增强信任：区块链技术的透明性和不可篡改性有助于建立可靠的信任体系，降低欺诈风险，为商业活动提供更好的保障。

• 创新商业模式：区块链技术催生了毁谨好许多新的商业模式，如去中心化金融(DeFi)、数字资产交易、供应链金融等。这些新型商业模式为纤铅现有行业带来了颠覆性的变革。

总之，区块链技术作为一种新兴的技术手段，正逐步改变着商业和金融领域的格局。随着技术的不断发展和应用的深入推广，区块链有望在未来产生更加广泛和深远的影响

3. 区块链+供应链金融

供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起，提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融上下游的融资服务通常围绕核心企业所展开。

由于核心企业通常对上下游的供应商、经销商在定价、账期等方面要求苛刻，供应链中的中小企业常出现资金紧张、周转困难等情况。解决中小微企业资金流通困难的问题，风控是互联网供应链金融平台最大的困扰。这也导致了在：应收账款类、预付类、存货融资和信用贷款四种融资类型中，以应收账款类规模最大。

传统供应链金融核心痛点：

核心企业的应付账款资产无法逐级流转，保理业务不可贯穿整条供应链。二、三级供应商资金需求得不到满足导致产品质量问题。

商票的使用受制于企业的信誉，贴现的到账时间难以把控；供应商之间的结算约定，缺少系统化的自动触发机制；在多环节参与的供应链金融业务中，对回款保障缺少可信的技术手段。

金融机构在贸易背景核实、可靠质权、回款控制等方面操作与风险成本均较高，而贸易链条中的企业或平台又难以自证，金融机构开展供应链金融业务的成本、风险和收益较难平衡。

据艾瑞最新的《2018年中国供应链金融行业研究报告》显示：在我国，工业企业的 应收账款已经具备一定的体量 ，为开展相应的供应链融资奠定了基础。然而，供应链融资的规模远不及基础的应收账款融资规模。

而根据调查显示，中小企业贷款需求指数持续大于50%，说明 企业融资需求持续存在 。

区块链技术是一种分布式账本技术，具有 去中心化、不可篡改、高安全性和智能合约 等技术特征，保证信息的完整与可靠性，能够有效解决交易过程中的信任和安全问题。

1）核心企业在区块链上对资产的确权，包括债权凭证真实有效性的核对与确认。区块链不可篡改的特点保证债权凭证本身不能造假，证明债权凭证流转的真实有效性，可逐级进行拆分转让， 实现核心企业的信用穿透 ，从而解决链上供应商企业融资难的问题。

2）链上数据均可追溯根源， 节省了金融机构大量的线下尽调、验证交易信息真实性的人力物力成本 ，为银行或互联网金融机构的风控系统补充。供应商依托核心企业的信用传递，能享受更快捷高效的融资服务，有效解决融资难融资贵的问题。

3）在这个信任的生态中，核心企业的信用可以转化为线上数字权证， 通过智能合约防范履约风险 ，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，提高履约效率。更为重要的是，当数字权证能够在链上被锚定后，通过智能合约还可以实现对上下游企业资金的拆分和流转，极大的提高了资金的转速，实现自动清算。

目前国内已经有多家企业从区块链技术着手，布局供应链金融市场。我们选取以下4个竞品进行剖析研究，分析区块链+供应链金融的解决方案。

产品介绍：

微企链以源自核心企业的应收账款为底层资产，通过腾讯区块链技术实现债权凭证的转让拆分。

其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，确认贸易关系真实有效，以保证上链资产的真实可信。债权凭证可基于供应链条进行层层拆分与流转，每层流转均可完整追溯登记上链的原始资产，以实现核心企业对多级供应商的信用穿透。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

微企链没有具体操作界面可以体验。供应商的注册入口是小程序。微企链官网/联易融官网上面也只是留下了“联系我们”的入口。推测该平台并不对外开放，需为目标合作客户方可进行合作。

目前微企链的运营模式主要是跟联易融合作发布ABS/ABN，供应商在平台上去发行资产，申请融资。这种模式大大降低了整个产业链的融资成本。

产品介绍：

云信是中企云链平台上流转的企业信用。是由大型企业集团通过中企云链平台，将其优质企业信用转化为可流转、可融资、可灵活配置的一种创新型金融信息服务。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

可参考公众号推文 《云链金融-用户操作手册》

中企云链的宣传主要集中于云信这一载体，云信=现金（随意拆分）+商票（绝对免费）+银票（高可靠）+易追溯性，很好地提炼出来“云信”作为一种新型的电子结算工具的优势。同时，借用了区块链的概念去证明数据的不可篡改和可追溯性。

从中企云链微信公众号的动态来看，目前云信正全国大面积推广。据中企云链董事长刘江称：目前目前有一个两百人的地推团队，明年会布局到五百人。大概算下全国值得做供应链金融的核心企业五千家，一个人联系十家企业，五百人把这五千家核心企业抓住，就基本可以把整个中国的供应链金融覆盖了，详情可点击查看。

产品介绍：

中建集团供应商在中建电商“云筑网”平台完成招标、签约、订单等采购流程后，即可同步将供销资料存证至协作平台。

当供应商需要进行应收账款融资时，在协作平台上向银行提交融资申请，智能合约自动勾链存证信息，为融资银行提供完整可靠的审贷资料。融资审核通过后，银行将放款信息链上回复给供应商。融资到期后，供应商通过协作平台完成融资还款过程。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

可参考文章 《携手共“筑”区块链建筑行业新模式》

该产品与上述产品不同，它合作的核心企业目前只针对中建集团直属局公司、子公司，且其融资服务只服务至与核心企业直接发生贸易往来的一级供应商，业务模式则是以链上数据作为融资材料的佐证。同时区块链保证的数据的不可抵赖和难以篡改，降低融资风险。

产品介绍：

应用区块链技术，创新开发应收款链平台，将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

浙商银行基于趣链科技底层区块链平台 Hyperchain开发的“应收款链平台”上线。该平台是利用区块链技术将企业应收账款转化为在线支付和融资工具，帮助企业去杠杆、降成本的一款创新金融科技产品。专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押和兑付等业务。

在这里，我们借助商业画布来全面地分析竞品的商业化模式。

区块链+供应链金融的产品的商业模式和业务流程其实大同小异，也很容易模仿。

除了本文中提到的，还有布比区块链，趣链的生意家/西美链等等等等，但是能做大做强的，是要拼资源。这个业务模式，注定是要由议价能力最高的核心企业来牵头做起，那么你能引入多少核心企业的资源，这个核心企业的体量是否足够大，就看你平台的业务能力了。

做这个竞品分析主要是为了研究里面的业务模式以及商业运营，实际上里面水还很深，并不是简单花了流程图+资金流什么的，就能够去复制人家的业务模式了。

4. 区块链在金融领域的应用

一、区块链的应用与发展

部分互联网、互联网初创企业以及传统金融行业开始在部分项目进行尝试应用

二、国内金融机构试水区块链

各个金融机构纷纷试水，基本上都处于概念实验阶段，尚未大规模商用。

三、区块链在金融领域应用的全景图

四、代笔

五、数字票据

票据是金融市场中一种重要的金融产品，它具备支付和融资双重功能，具有价值高、承担银行信用或商业信用等特点。票据一经开立，其票面金额、日期等重要信息不得更改。票据还具备流通属性，在特定生命周期内可进行承兑、背书、贴现、转贴现、托收等交易，交易行为一旦完成，交易就不可被撤销。票据在流通上有两个特点：一是票据流通主要发生在银行承兑汇票，商业承兑汇票的数量和流通量都较少；二是由各银行独立对票据业务进行授信和风险控制，单个银行的风控结果可能会影响到票据市场交易链条上的其他参与者。

数字票据交易平台实验性生产系统使用SDC（Smart Draft Chain，数金链）区块链技术，借助同态加密、零知识证明等密码学算法进行隐私保护，通过实用拜占庭容错协议（PBFT）进行共识，采用看穿机制提供数据监测。

实验性生产系统包含票交所、银行、企业和监控四个子系统：票交所子系统负责对区块链进行管理和对数字票据业务进行监测；银行子系统具有数字票据的承兑签收、贴现签收、转贴现、托收清偿等业务功能；企业子系统具有数字票据的出票、承兑、背书、贴现、提示付款等业务功能；监控子系统实时监控区块链状态和业务发生情况

六、

5. 区块链的DeFi和传统金融区别是什么

区块链的DeFi和传统金融区别是什么？

传统金融：

传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的 寿命周期成本 还包括消费者购买后发生的 使用成本 、废弃成本等。简单来说，金融就是资金的融通。

挑战传统金融 ， 构筑Farad生态

 

1 .  愿景-针对全球有数字货币二级市场投资配置需求的专业投资人进行服务  

 

 

2.  D eFi是什么？

 

DeFi，全称为Decentralized Finance，即“去中心化金融”或者“分布式金融”。 “去中心化金融”，与传统中心化金融相对，指建立在开放的去中心化网络中的各类金融领域的应用，目标是建立一个多层面的金融系统，以区块链技术和密码货币为基础，重新创造并完善已有的金融体系。

 

3. DeFi与传统金融体系之间的区别：

区别一：存续条件

传统金融体系的存续条件取决于金融环境，国家政策，国际形势，大型金融机构的实力和权威性。受各种因素影响，崩溃可能性高，一旦崩溃，影响巨大。比如历史悠久的雷曼兄弟破产，国家也不例外。委内瑞拉货币体系崩溃；2008年至2009年的美国次贷危机中，当时政府和私人贷款机构向高风险借款人发放了数万亿美元的贷款或抵押贷款，其后果是灾难性的。这些都对数以万计的民众造成毁灭性的影响，并且信任体制一旦崩溃，需要采取全方位措施来挽救，并阻止其带来的连锁反应。

相比之下，分散的化金融体系的生死存亡取决于其协议、密码学和智能合约的强度。外部因素的影响消减到最低。

区别二：如何申请贷款

传统金融，申请贷款的流程如图：

在这个体系里，传统金融以个人信息为参考作为评判标准，给予了最大的主观信任评判标准。

但在Defi中，整个流程属于完全自动化和去中心化的。

区别三：信用评级是如何产生的

传统金融下的信用评级依赖主观评价严重，手续繁琐。经过一系列的背景资产调查，信用等级依然具有极大的不确定性。加之经济周期的大环境影响，繁荣周期下的放贷机构疯狂投机，忽视风险，把危险推到了极致。而在萧条周期，把审核制度加强至极，却把最需贷款的人筛查除外。两种背景下暴露的弊端是，信用等级的评估并不能把钱借贷给最有需要最具价值的人。

所以，传统金融下的弊端：

1. 为了控制风险，在依赖主观审查信任制度下，并没有足够的条件来准确评估庞大人口的信用等级。

2. 传统的金融模式因为国家/地理/政策的限制，个人及公司都无法提供全世界的有良好信用或历史的个人及公司借贷渠道。

3. 传统金融模式的严格性，催生了高利贷这样的没有对市场经济产生良性循环发展的模式；各种规模的投资者要想成为放贷者，通常的模式就是购买股票类资产。

为了构建风险指数较低的环境，使更多人平等使用借贷，Farad希望发挥一种并行的功能：它们将资产集中起来，让借款者可以使用这些资产。 主要实现的业务类似于银行的「抵押借贷」，用户可以将自己的资产抵押在协议中获得年化收益，而资产的借出方则需要支出相应的利息。

4.  Farad运行机制

 

Farad去中心化资产管理平台，想要了解更多请点击 https://www.farad.vip/

 

6. 区块链技术和金融业有什么关系

区块链技术具有难以篡改、易于追溯等优势，可在身份信息管理、信任机制构建、小微企业信用信息链上化等发挥作用。

在这里可以举个南平某银行的例子：

由于线上业务的爆发，原本线下签署的方式已经无法满足该银行业务快速更迭的需求，银行的数字化建设已迫在眉睫，但银行风控部门有着严格的合规要求：

• 线上化业务数据敏感隐私，传输是否安全？

• 电子签章是否拥有法律效力？

• 电子证据法院是否可以采信？

这些顾虑都成为了银行引入电子合同，进行业务数字化转型的阻碍。

在采用了“实槌”可信电子证据平台的独有ENA主动取证专利技术后，南平某银行通过公证处清洁服务器，在线对目标系统的电子数据进行实时保全、存储与出证，记录电子数据从生成、传输到存储全过程，最终由公证处出具加盖公章的取证保全报告，文书效力为公证文书，法院可直接采信，且该报告由于系公证处出具，相较第三方电子合同平台自证更具采信力，一举解决了银行风控部门的担忧，且整个过程线上化、自动化，前端客户操作无感知。

同时，结合“实槌”中后端的类案系统及委外执行服务，该银行实现了互联网业务的快速争议处置。既保障了电子合同签署流程的合规有效，又解决了银行案件分散全国各地，法务出差成本高昂；诉讼周期长，没有高效处置通道的问题。