虛擬貨幣論文文獻

㈠ XX消費者行為分析~~~~以這題目為論文的資料~~

隨著網路經濟的發展世界各國對網路經濟的研究無論在深度和廣度上都有很大提高，取得了顯著的成果，但是，在對網路經濟條件下消費者行為改變的研究卻未受到應有的重視。本文從對網路消費者行為分析入手，通過對消費者行為的特徵和行為的變化、上網動機等的研究，主要探討在網路環境下企業如何利用網路促銷來吸引消費者，以達到擴大網路市場佔有率、增加利潤的目的。互聯網的產生和迅速發展對企業市場營銷產生了深刻而重要的影響，同時消費行為的變化也必然要求企業制定新的市場營銷策略以適應這些變化。正確認識這些影響，對於企業適應新環境，更好的細分市場、採用先進的營銷手段和方法、滿足消費需求具有重要的意義。
網上市場是一個虛擬市場，它是由一群上網的人口組成的，也被看成是一個不同分塊的市場的集合。經過十年快速的發展，中國互聯網已經形成規模，互聯網應用走向多元化。在當今顧客至上的經營理念佔主導地位的條件下，誰掌握了消費者的心理，誰就可能在競爭中取勝，取得主導地位。
一、網路消費者的行為特徵及變化
由於互聯網商務的出現，消費觀念、消費方式和消費者的地位正在發生著重要的變化，互聯網迅速的發展促進了消費者主權地位的提高；網路營銷系統巨大的信息處理能力，為消費者挑選商品提供了前所未有的選擇空間，使消費者的購買行為更加理性化。
（一）網路消費者的行為特徵
網路用戶是網路營銷的主要個體消費者，他們的購買行為決定了網路營銷的發展趨勢，要做好網路市場營銷工作，就必須對網路消費者的群體特徵進行分析，以便採取相應的對策。網路消費需求主要有以下七個方面的特點：
1、個性化的消費需求
在近代，由於工業化和標准化生產方式的發展，使消費者的個性被淹沒於大量低成本、單一化的產品洪流之中。隨著21世紀的到來，這個世界變成了一個計算機網路交織的世界，消費品市場變得越來越豐富，消費者進行產品選擇的范圍全球化、產品的設計多樣化，消費者開始制定自己的消費准則，整個市場營銷又回到了個性化的基礎之上。沒有一個消費者的消費心理是一樣的，每一個消費者都是一個細小的消費市場，個性化消費成為消費的主流。
2、消費者需求的差異性
不僅僅是消費者的個性消費使網路消費需求呈現出差異性；對於不同的網路消費者因其所處的時代環境不同，也會產生不同的需求，不同的網路消費者，即便在同一需求層次上，他們的需求也會有所不同。因為網路消費者來自世界各地，有不同的國別、民族、信仰和生活習慣，因而會產生明顯的需求差異性。所以，從事網路營銷的廠商，要想取得成功，就必須在整個生產過程中，從產品的構思、設計、製造，到產品的包裝、運輸、銷售，認真思考這些差異性，並針對不同消費者的特點，採取相應的措施和方法。
3、消費的主動性增強
在社會化分工日益細化和專業化的趨勢下，消費者對消費的風險感隨著選擇的增多而上升。在許多大額或高檔的消費中，消費者往往會主動通過各種可能的渠道獲取與商品有關的信息並進行分析和比較。或許這種分析、比較不是很充分和合理，但消費者能從中得到心理的平衡以減輕風險感或減少購買後產生的後悔感，增加對產品的信任程度和心理上的滿足感。消費主動性的增強來源於現代社會不確定性的增加和人類需求心理穩定和平衡的慾望。
4、消費者與廠家、商家的互動意識增強
傳統的商業流通渠道由生產者、商業機構和消費者組成，其中商業機構起著重要的作用，生產者不能直接了解市場，消費者也不能直接向生產者表達自己的消費需求。而在網路環境下，消費者能直接參與到生產和流通中來，與生產者直接進行溝通，減少了市場的不確定性。
5、追求方便的消費過程
在網上購物，除了能夠完成實際的購物需求以外，消費者在購買商品的同時，還能得到許多信息，並得到在各種傳統商店沒有的樂趣。今天，人們對現實消費過程出現了兩種追求的趨勢：一部分工作壓力較大、緊張程度高的消費者以方便性購買為目標，他們追求的是時間和勞動成本的盡量節省；而另一部分消費者，是由於勞動生產率的提高，自由支配時間增多，他們希望通過消費來尋找生活的樂趣。今後，這兩種相反的消費心理將會在較長的時間內並存。
6、消費者選擇商品的理性化
網路營銷系統巨大的信息處理能力，為消費者挑選商品提供了前所未有的選擇空間，消費者會利用在網上得到的信息對商品進行反復比較，以決定是否購買。對企事業單位的采購人員來說，可利用預先設計好的計算程序，迅速比較進貨價格、運輸費用、優惠、折扣、時間效率等綜合指標，最終選擇有利的進貨渠道和途徑。
7、價格仍是影響消費心理的重要因素
從消費的角度來說，價格不是決定消費者購買的惟一因素，但卻是消費者購買商品時肯定要考慮的因素。網上購物之所以具有生命力，重要的原因之一是因為網上銷售的商品價格普遍低廉。盡管經營者都傾向於以各種差別化來減弱消費者對價格的敏感度，避免惡性競爭，但價格始終對消費者的心理產生重要的影響。因消費者可以通過網路聯合起來向廠商討價還價，產品的定價逐步由企業定價轉變為消費者引導定價。
(二)網路時代消費行為的變化
網路經濟時代的最大特徵是買方市場，互聯網強大的通信能力和網路商貿系統便利的交易環境，改變了消費者的消費行為，企業營銷也必須跟上時代發展的步伐。網路時代消費行為的變化可以概括為以下幾個方面：
1、消費產品個性化
由於社會消費品極為豐富，人們收入水平不斷提高，這些因素進一步拓寬了消費者的選擇餘地，並使產品的個性化消費成為可能。消費者購買產品也不再僅僅是滿足其物質需要，而且還要滿足其心理需要，這一全新的消費觀念影響之下的個性化消費方式正在逐漸成為消費的主流。網路營銷必須面對這一市場環境，對市場實行細分，直至極限。
2、消費過程主動化
在網路營銷中，消費者消費主動性的增強，來源於現代社會不確定性的增加和人類追求心理穩定和平衡的慾望。這種消費過程主動性的特點，對網路營銷產生了巨大的影響，它要求企業必須迎合消費者發這種需要，對顧客不再「填鴨式」的宣傳，而是通過和風細雨式的影響，讓顧客在比較中作出選擇。
3、消費行為理性化
在網路環境下，消費者可以很理性的選擇自己的消費方式，這種理性消費方式主要表現在：1）理智的選擇價格。2）大范圍地選擇比較。即通過「貨比千家」，精心挑選自己所需要的商品。3）主動地表達對產品及服務的慾望。即消費者不再會被動的接受廠家或商家提供的商品或服務，而是根據自己的需要主動上網去尋找適合的產品。即使找不到也會通過網路系統向廠家或商家主動表達自己對某種產品的慾望和要求。
4、購買方式多樣化
網路使人們的消費心理穩定性減少，轉換速度加快，這直接表現為消費品更新換代的速度加快。這種情況，反過來又使消費者求新、求變的需求慾望進一步加強，同時，由於在網上購物更加方便，因此人們在滿足購物需要的同時，又希望能滿足購物的種種樂趣。這兩種心理使購買方式變得多樣化，這種多樣化的購買方式又直接影響了網路營銷。

二、網路消費者的購買動機
網路消費者的購買動機，是指在網路購買活動中，能使網路消費者產生購買行為的某些內在的動力。我們只有了解消費者的購買動機，才能預測消費者的購買行為，以便採取相應的促銷措施。由於網路促銷是一種不見面的銷售，消費者的購買行為不能直接觀察到，因此對網路消費者購買動機的研究，就顯得尤為重要。
網路消費者的購買動機基本上可以分為兩大類：需求動機和心理動機。
（一）需求動機
網路消費者的需求動機是指由需求而引起的購買動機。要研究消費者的購買行為，首先必須要研究網路消費者的需求動機。美國著名的心理學家馬斯洛把人的需要劃分為五個層次，即生理的需要、安全的需要、社會的需要、尊重的需要和自我實現的需要。需求理論對網路需求層次的分析，具有重要的指導作用。而網路技術的發展，使現在的市場變成了網路虛擬市場，但虛擬社會與現實社會畢竟有很大的差別，所以在虛擬社會中人們希望滿足以下三個方面的基本需要：
1、興趣需要。即人們出於好奇和能獲得成功的滿足感而對網路活動產生興趣。
2、聚集。通過網路給相似經歷的人提供了一個聚集的機會。
3、交流。網路消費者可聚集在一起互相交流買賣的信息和經驗。
（二）心理動機
心理動機是由於人們的認識、感情、意志等心理過程而引起的購買動機。網路消費者購買行為的心理動機主要體現在理智動機、感情動機和惠顧動機三個方面。
1、理智動機
理智動機具有客觀性、周密性和控制性的特點。這種購買動機是消費者在反復比較各在線商場的商品後才產生的。因此，這種購買動機比較理智、客觀而很少受外界氣氛的影響。這種購買動機的產生主要用於耐用消費品或價值較高的高檔商品的購買。
2、感情動機
感情動機是由人們的情緒和感情所引起的購買動機。這種動機可分為兩種類型：一是由於人們喜歡、滿意、快樂、好奇而引起的購買動機，它具有沖動性、不穩定的特點。另一種是由於人們的道德感、美感、群體感而引起的購買動機，它具有穩定性和深刻性的特點。
3、惠顧動機
惠顧動機是建立在理智經驗和感情之上，對特定的網站、國際廣告、商品生產特殊的信任與偏好而重復、習慣性的前往訪問並購買的一種動機。由惠顧動機產生的購買行為，一般是網路消費者在作出購買決策時心目中已首先確定了購買目標，並在購買時克服和排除其他同類產品的吸引和干擾，按原計劃確定的購買目標實施購買行動。具有惠顧動機的網路消費者，往往是某一站點忠實的瀏覽者。
三、網路促銷
隨著互聯網的出現和普及，原有的市場促銷在方式、手段、環境條件等方面都發生了深刻的變化。如何與時俱進、選擇符合實際的促銷策略是企業實現其經營價值和利潤的關鍵性環節。企業和營銷人員必須迅速更新營銷理念，從傳統的促銷模式中轉變過來，正確運用新的網路促銷方法，吸引更多的消費者轉向網路購物，擴大企業的產品在網路市場上的佔有率。
（一）、網上促銷的優勢
網路促銷是指利用網路技術手段向虛擬市場傳遞商業信息，幫助與說服顧客購買產品或服務，從而引起消費者的購買慾望和購買行為的各種活動。網路經濟時代的到來，網上促銷作為新興事物與傳統的促銷有著其自身的優勢。具體是：
1、節約費用。網上促銷是一對一的、雙向的、理性的、消費者主導的、非強迫性的、循序漸進式的、個性化的、低成本的促銷，因此減低了廣告等促銷成本。
2、良好的溝通，使提供個性化的產品和服務成為可能。利用網路顧客可參與產品的設計、開發、生產，從而獲得真正喜愛的、符合自己個性的產品和服務。
3、形式多樣。互聯網路超越時空限制，傳播信息速度快，容量大，能檢索，可交互，具備傳送文字、聲音、動畫和影像的多媒體功能，較之傳統的媒體，表現要豐富得多，正可發揮營銷人員的創意。
（二）舉辦各種網路促銷活動刺激消費者的購買慾望
網上促銷相對於傳統促銷還是一見新事物。為了能夠把這一新事物推廣開來，需要開展各種形式的促銷活動，引發消費者的參與意識，吸引老顧客重復上網訪問企業的站點。消費者可以通過互聯網了解促銷活動的信息、內容、參與方式，還可以通過電子郵件進行遠程參與，還可以通過討論組在同一時間聚集到一起，發表自己的意見和看法。具體方法有：
1、網上折價促銷
折價亦稱打折、折扣，是目前網上最常用的一種促銷方式。因為目前網民在網上購物的熱情遠低於商場超市等傳統購物場所，因此網上商品的價格一般都要比傳統方式銷售時要低，以吸引人們購買。由於網上銷售商品不能給人全面、直觀的印象、也不可試用、觸摸等原因，再加上配送成本和付款方式的復雜性，造成網上購物和訂貨的積極性下降。而幅度比較大的折扣可以促使消費者進行網上購物的嘗試並做出購買決定。目前大部分網上銷售商品都有不同程度的價格折扣，如卓越網、當當網上書店等。
打折券是直接價格打折的一種變化形式，有些商品因在網上直接銷售有一定的困難性，便結合傳統營銷方式，可從網上下載、列印折價券或直接填寫優惠表單，到指定地點購買商品時可享受一定優惠。
2、網上變相折價促銷
變相折價促銷是指在不提高或稍微增加價格的前提下，提高產品的數量及服務的品質，較大幅度地增加產品或服務的附加值，讓消費者感到物有所值。由於網上直接價格折扣容易造成降低了品質的懷疑，利用增加商品附加值的促銷方法會更容易獲得消費者的信任。
3、網上贈品促銷
贈品促銷目前在網上的應用不算太多，一般情況下，在新產品推出試用、產品更新、對抗競爭品牌、開辟新市場情況下利用贈品促銷可以達到比較好的促銷效果。贈品促銷的優點：1）可以提升品牌和網站的知名度；2）鼓勵人們經常訪問網站以獲得更多的優惠信息；3）能根據消費者索取贈品的熱情程度而總結分析營銷效果和產品本身的反應情況等。大部分網上銷售商品都會在特定的時期附贈品。
贈品促銷應注意贈品的選擇：1）不要選擇次品、劣質品作為贈品，這樣只會起到是得其反的作用；2）明確促銷目的，選擇適當的能夠吸引消費者的產品或服務；3）注意時間和時機，注意贈品的時間性，如冬季不能贈送只在夏季才能用的物品，另外在緊急情況下也可考慮不計成本的贈品活動以挽回企業公關危急。4）注意預算和市場需求，贈品要在能接受的預算內，不可過度贈送贈品而造成營銷困境。
4、網上抽獎促銷
抽獎促銷是網上應用較廣泛的促銷形式之一，是大部分網站樂意採用的促銷方式。抽獎促銷是以一個人或數人獲得超出參加活動成本的獎品為手段進行商品或服務的促銷，網上抽獎活動主要附加在調查、產品銷售、擴大用戶群、慶典、推廣某項等活動中。消費者或訪問者通過填寫問卷、注冊、購買產品或參加網上活動等方式獲得抽獎機會。
網上抽獎促銷活動應注意的幾點：1）獎品要有誘惑力，可考慮大額超值的產品吸引人們參加；2）活動參加方式要簡單化，因為目前上網費偏高，網路速度不夠快，以及瀏覽者興趣不同等原因，網上抽獎活動要策劃的有趣味性和容易參加。太過復雜和難度太大的活動較難吸引匆匆的訪客；3）抽獎結果的公正性公平性，由於網路的虛擬性和參加者的廣泛地域性，對抽獎結果的真實性要有一定的保證，應該及時請公證人員進行全程公證，並及時能通過email、公告等形式向參加者通告活動進度和結果。
5、積分促銷
積分促銷在網路上的應用比起傳統營銷方式要簡單和易操作。網上積分活動很容易通過編程和資料庫等來實現，並且結果可信度很高，操作起來相對較為簡便。積分促銷一般設置價值較高的獎品，消費者通過多次購買或多次參加某項活動來增加積分以獲得獎品。積分促銷可以增加上網者訪問網站和參加某項活動的次數；可以增加上網者對網站的忠誠度；可以提商業活動的知名度等。
現在不少電子商務網站「發行」的「虛擬貨幣」應該是積分促銷的另一種體現，如注冊成為「宿遷網上商城」會員，您將自動獲得100元的「虛擬貨幣」，以後注冊會員在「宿遷網上商城」購買商品（購買專賣一條街商品不記入虛擬貨幣資格的增長），換算方式為：購買每滿10元貨幣的商品，您的注冊賬戶將獲得1元「虛擬貨幣」滿10元貨幣部分將自動清零不累計。網站通過舉辦活動來使會員「掙錢」，同時可以用僅能在網站使用的「虛擬貨幣」來購買本站的商品，實際上是給會員購買者相應的優惠。
6、網上聯合促銷
由不同商家聯合進行的促銷活動稱為聯合促銷，聯合促銷的產品或服務可以起到一定的優勢互補、互相提升自身價值等效應。如果應用得當，聯合促銷可起到相當好的促俏效果，如網路公司可以和傳統商家聯合，以提供在網路上無法實現的服務
（三）、對網路消費者提供優質服務
隨著市場競爭的激烈，越來越多的企業認識到客戶服務這一營銷環節的重要性。互聯網及時互動的特性，是企業可以利用互聯網方便迅速地與客戶建立起持久的「一對一」的服務關系，加強與客戶之間的聯系，以形成穩定的客戶資源，強化客戶的購物忠誠度，並進行有效的客戶關系管理。
1、提供信息服務
為了吸引更多的消費者，網路企業要向消費者及有感興趣的網民、潛在客戶提供企業全面、詳盡和及時的產品及服務介紹，公告企業目前的產品銷售政策及正在舉辦的各種活動、提供優惠和服務等，以吸引更的消費者。網頁、網路廣告、電子郵件、移動網路等手段使得這一服務方便、快捷、全面。
2、建立客戶網路
每天都有數以億計的網民在網上沖浪，他們都可能是企業潛在的客戶。在互聯網的虛擬空間，成功的關鍵在於誰擁有更多的客戶資料，誰對客戶的情況了解得更為透徹。因此，建立自己的顧客網路是21世紀企業競爭優勢的基礎。
3、加強反饋互動
良好的反饋互動是企業吸引消費者，提高顧客忠誠度的途徑，網路企業與顧客互動的方式很多。企業可以通過再線調查、再線投訴、再線技術支持和培訓來加強與消費者的互動。企業還可以在網站上設置互動空間，給顧客一個交流、表達意見的地方，真正發揮網路的互動功能。
4、保障交易安全
安全問題是電子商務發展的一個重大障礙。為解除消費者的安全憂慮，企業應當提供各種安全措施，例如，利用互聯網的超級銜接功能向消費者提供訪問數字簽證機構、產品審批監測機構、金融機構等相關機構的方便。企業還要確保企業和消費者雙方都能隨時查詢交易情況，需要時還可迅速做出調整。
四、總結
通過查找一些文獻和利用網路資源，本篇論文主要探討了網路環境下消費者行為特徵和消費變化的一些比較淺顯的問題，通過簡單的分析，告訴企業如何掌握消費者的特點來制定相應的營銷策略，同時也簡單分析了網路消費者上網的動機因素，以便企業更好的在網路環境下了解消費者，了解消費者的心理，從而制定行之有效的營銷策略，為企業帶來利潤。
隨著網路經濟的不斷發展，消費者的行為特徵以及消費變化也不是固定不變的，每一段時間的研究以及所顯現出的消費者特點只是對當時經濟環境和特徵的側面反映，這些變化和特點是會隨著經濟的發展而改變的。但是對於每一時期的研究也具有實用性。
網上消費者行為分析
消費者行為分析是經濟學研究的重要內容，這方面的研究過去主要集中於傳統的購物行為，而網上購物與傳統的購物活動則有所區別。因此，網上銷售商應該多加關注網上消費者行為。
（一）網路消費者類型
進行網上購物的消費者可以分為以下幾種類型：
1．簡單型
簡單型的顧客需要的是方便、直接的網上購物。他們每月只花少量時間上網，但他們進行的網上交易卻佔了一半。零售商們必須為這一類型的人提供真正的便利，讓他們覺得在你的網站上購買商品將會節約更多的時間。
2．沖浪型
沖浪型的顧客占常用網民的8％，而他們在網上花費的時間卻佔了32％，並且他們訪問的網頁是其他網民的4倍。沖浪型網民對常更新、具有創新設計特徵的網站很感興趣。
3．接入型
接入型的顧客是剛觸網的新手，佔36％的比例，他們很少購物，而喜歡網上聊天和發送免費問候卡。那些有著著名傳統品牌的公司應對這群人保持足夠的重視，因為網路新手們更願意相信生活中他們所熟悉的品牌。
4．議價型
議價型顧客占網民8％的比例，他們有一種趨向購買便宜商品的本能，著名的eBay網站一半以上的顧客屬於這一類型，他們喜歡討價還價，並有強烈的願望在交易中獲勝。
5．定期型和運動型
定期型和運動型的網路使用者通常都是被網站的內容所吸引。定期網民常常訪問新聞和商務網站，而運動型的網民喜歡運動和娛樂網站。
目前，網上銷售商面臨的挑戰是如何吸引更多的網民，並努力將網站訪問者變為消費者。我們認為，網上銷售商應將注意力集中在其中的一兩種類型上，這樣才能做到有的放矢。
（二）消費者網上購物的活動過程
網上購物是指用戶為完成購物或與之有關的任務而在網上虛擬的購物環境中瀏覽、搜索相關商品信息，從而為購買決策提供所需的必要信息，並實施決策和購買的過程。
心理學家將消費者的購物活動稱作問題解決過程或購買決策的信息處理過程，它一般分為三個階段：需求確定、購前信息搜索和備選商品的評價。消費者的購買決策過程實際上是一個搜集相關信息與分析評價的過程，它具有不同的行為程度和腦力負荷。
（三）消費者網路信息空間的活動
消費者網路信息空間的認知和任務活動可分為以下三種方式：
1．瀏覽：非正式和機會性的，沒有特定的目的，完成任務的效率低且較大程度地依賴外部的信息環境，但能較好地形成關於整個信息空間結構的概貌。此時，用戶在網路信息空間的活動就像隨意翻閱一份報紙，他能大概了解報紙信息包括了哪些內容，能否詳細地閱讀某一消息就依賴於該信息的版面位置、標題設計等因素了。
2．搜索：在一定的領域內找到新信息。搜索中收集到的信息都有助於達到發現新信息的最終目的，搜索時用戶要訪問眾多不同的信息源，搜索活動對路標的依賴性較高。用戶在網路信息空間的搜索，就如根據目錄查閱報紙，獲取某一類特定信息。
3．尋找：是在大信息量信息集里尋找並定位於特定信息的過程。尋找的目的性較強，活動效率最高。例如用戶根據分類目錄定位於尋找旅遊信息之後，他在眾多旅遊信息中進行比較、挑選等活動。
二、互聯網上調研策略
在互聯網上進行市場調研，最復雜的一個問題就是你從來都不會確切知曉誰是本公司站點的訪問者。營銷人員必須採取適當的策略來識別訪問者。因為在互聯網上要求訪問者回答有關問題不是一件容易的事，特別是他們花時間和金錢上網遨遊其它與營銷調研無關站點。訪問者肯定不會填寫一份長達20頁問及他們喜歡什麼不喜歡什麼的調查問卷。當調查問卷涉及收入和購買方式的時候，該問卷就很少有人問津了。互聯網上收集訪問者信息的策略主要有下列幾種：
（一）通過電子郵件或者來客登記簿詢問訪問者
互聯網能在營銷人員和顧客之間搭起一座友誼的橋梁。而在其中起關鍵作用的是電子郵件和來客登記簿。電子郵件可以附有HTML表單，顧客能在表單界面上點擊相關主題並且填寫附有收件人電子郵件地址的有關信息，然後回發給公司。營銷人員通過電子郵件和來客登記簿能獲得有關訪問者的詳細信息。如果有相當人數的訪問者回應，營銷人員就能統計分析出公司的銷售情況。
（二）可通過確定訪問者的郵編來確定地區平均收入
營銷狀況在不同地區是有差別的，因此營銷策略也應因地而異。營銷人員應了解某一地區的平均收入情況，以便採取適當的營銷策略。在互聯網上，營銷人員確定訪問者的郵編後，就能查詢到訪問者所在的地區，從而對該地區的平均收人情況作出估計。
（三）為訪問者提供獎品或者免費商品
如果訪問者被告知能獲得一份獎品或者免費商品，他們肯定會告訴你該把這些東西寄到何處。你可以很容易地得知他們的姓名、住址和電子郵件地址。這種策略被證明是行之有效的，它能減少因訪問者擔心個人站點被侵犯而發出不準確信息的數量，從而使營銷人員提高調研的工作效率。
（四）通過軟體來檢測訪問者是否完成調查問卷
訪問者經常會無意或者有意地遺漏掉一些信息。營銷人員能通過一些軟體程序來確定他們是否正確地填寫了調查問卷。如果訪問者遺漏了調查問卷上的一些內容，調查問卷會重新發送給訪問者要求補填，如果訪問者按要求完成了調查問卷，他們會在個人計算機上收到證實完成的公告牌。但是，這種策略不能保證調查問卷上所反映信息的真實可靠性。
（五）不要提及使潛在顧客惱火的問題
當調查問卷提及到有關私人的問題時，訪問者一般會拒絕回答。無論在任何國家，一些有關個人隱私的問題切忌不要出現在調查問卷中。如個人收人、個人最害怕的事等敏感性的內容。
（六）進行選擇性調查
人們一般樂於參加調查和意見測驗，特別當提及的問題短小精悍的時候更是如此。一個有效的策略是在制定調查問卷時，營銷人員應在每個問題後設置兩個按鈕（是（Yes）／否（No），讓訪問者直觀地表達他們的觀點。
（七）測試訪問者願意回答問題的數目
在網路上進行調研時，如果問的問題過多，訪問者就越不願意參與。因此，如何掌握調查問卷中所含問題的數量，成為營銷人員設計調查問卷的一個技巧。每個行業中調查問卷的問題的最佳數目是不同的。如何使調研行之有效，有賴於營銷人員從實際操作中總結，作出一份完美的調查問卷。
三、網路上進行市場調研的步驟
網路的調研不僅有一定的策略，而且也有相應的步驟。現分述如下：
（一）選擇搜索引擎
在網路上進行市場調研之前要選擇方便適用的搜索引擎。搜索引擎是指能及時發現你想調研對象的內容的電子指針。它能閱讀、分析並且儲存從數以百萬計的私人網頁上獲得的信息。這些信息可以藉助於一系列的關鍵詞和其他參數識別，如調研開始和結束的日期。利用搜索引擎，你可以進入有關的主題搜索。
（二）確定調研對象
一般來說，網路調研的對象可分為三類：公司產品的消費者；公司的競爭者；公司合作者和行業內的中立者。營銷人員在市場調研過程中，應兼顧到這三類對象，但也必須有所側重。

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㈡ 網路虛擬貨幣給微觀經濟帶來的影響探究論文

網路虛擬貨幣給微觀經濟帶來的影響探究論文

現如今，大家一定都接觸過論文吧，論文對於所有教育工作者，對於人類整體認識的提高有著重要的意義。相信寫論文是一個讓許多人都頭痛的問題，以下是我為大家整理的網路虛擬貨幣給微觀經濟帶來的影響探究論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

摘要：

虛擬貨幣是一種新推出的貨幣形式，和傳統的貨幣有很大不同，虛擬貨幣的流通僅僅存在於網路系統，不能在現實生活中流通使用，最常見的形式是游戲幣。由於使用傳統支付方式所需要的交易費用較高，為了滿足人類需求，虛擬貨幣開始流通。隨著互聯網技術的普及，在日常生活中，虛擬貨幣對微觀經濟有一定影響，所以，對於互聯網虛擬貨幣對微觀經濟的影響進行了解是有必要的。

關鍵詞:

互聯網；虛擬貨幣；微觀經濟；影響分析；

隨著互聯網技術的成熟和遍及，越來越多的網友出現，在2007年，我國網友已經超過兩億人，如此龐大的數量為互聯網經濟的發展奠定了基礎。在這樣的前提環境下，虛擬貨幣作為新推出的貨幣形式，得到了一定的發展。

傳統貨幣對商品進行買賣的過程麻煩，並且交易成本較高，所以間接為虛擬貨幣的流行提供了機會。在社會經濟發展過程中，銀行的事後處理模式也推動了虛擬貨幣的發展。互聯網虛擬貨幣能避免電子支付的漏洞和風險，為人們消費提供保障。有些企業在經營過程中也慢慢接受虛擬貨幣，允許虛擬貨幣對商品進行購買。互聯網虛擬貨幣得到人們的認同，自然發展比較順利。之前發行虛擬貨幣是企業行為，但是現在隨著互聯網技術發展迅速且日趨成熟，使得虛擬貨幣變成人們日常生活中不可缺少的一部分，改變了人們的生活方式，對微觀經濟產生了一定影響。本文將講述什麼是虛擬貨幣，虛擬貨幣有哪些類型，虛擬貨幣的發展背景，還有對於互聯網虛擬貨幣對微觀經濟的影響繼續了解。

一、互聯網虛擬貨幣的概述

要想了解分析虛擬貨幣對微觀經濟的影響，就要明確知道什麼是虛擬貨幣，對虛擬貨幣有一個明確的區分。根據虛擬貨幣的發行狀況來看，虛擬貨幣主要包括游戲幣、京豆、網路貨幣、點卡等表現形式，這些貨幣在一定程度上有相通性，但是對其的具體定義並未統一。一般情況下，虛擬貨幣是指在網路世界裡通用的貨幣，在交易的過程中常常作為等價替代品使用。以游戲幣為例，游戲幣在游戲中可以充當現金，但是它的使用范圍極其小，只能用於游戲內部，在其他地方不能使用。但是，隨著互聯網技術越來越成熟，打破了不少虛擬貨幣自身的限制，在將來，虛擬貨幣的使用和發展都是有很大空間的。

二、互聯網虛擬貨幣的發展

在虛擬貨幣出現時期，利用虛擬貨幣能進行物品買賣，也可以將虛擬貨幣兌換成人民幣進行使用。隨著互聯網迅速發展和遍及，電子商務的出現，虛擬貨幣得以發展。它能滿足人民在網路平台上進行購物的需求，逐漸得到人們的依賴和支持。

互聯網技術的普及使得世界上網友越來越多，為了更好地進行商品交換，一些企業發行了互聯網虛擬貨幣，互聯網虛擬貨幣的正常發行有利於網友對所需物品的購買，省了不少麻煩。可以將人民幣兌換成虛擬貨幣進行交易。根據調查，2008年，我國國內虛擬貨幣的交易數額占總的交易數額的百分比不高，但是在2016年，這一數據增加了十多個百分點。就當前虛擬貨幣的發展狀況來看，虛擬貨幣有游戲幣、京豆、網路貨幣和點卡等形式，用戶可以通過充值人民幣，將其兌換成相應額度的虛擬貨幣，使用虛擬貨幣購買自己需要的產品或服務。這種兌換方式，很大程度促進了企業有關工作的開展，使現實貨幣和虛擬貨幣之間的差距越來越小，對企業的經濟收入有很大提升。

三、互聯網虛擬貨幣對微觀經濟的影響

盡管當前虛擬貨幣主要受限於網路系統，但是它給人們生活帶來的影響是巨大的.，不但對網路虛擬經濟有作用，而且還會對網路虛擬經濟的真實存在的部分有作用。所以所以，根據目前網路虛擬經濟的真實情況，虛擬經濟要不斷增強自身意識，並實施相應的措施把風險降到最低。本文將從對互聯網虛擬貨幣發行者、第三方商家和互聯網虛擬貨幣的投資者三個方面著重分析互聯網虛擬貨幣對微觀經濟的影響。

（一）互聯網虛擬貨幣對發行者的影響

創造以及發行虛擬貨幣是需要資本的，包括硬體、軟體、日常維護、發布和突發損失等多個方面。硬體成本是最基本並且必不可少的，主要指計算機在使用網路虛擬貨幣時所要用到的網路配置、計算機伺服器等相關設施的成本。由於計算機的各方面性能、儲存能力、運行速度和實用程度不同，所以價錢也不盡相同。計算機伺服器的種類不同以及需要的數量都對發行成本有一定影響。軟體成本是指計算機在使用虛擬貨幣的過程中所需要用到的資料庫管理體系和操作功能的軟體應用成本。日常修護成本是指在使用虛擬貨幣時對硬體、軟體、資料庫管理體系和操作功能進行修護的成本。發布成本是指發布虛擬貨幣這個過程中所有成本，包括宣傳費用。突發損失是指有人惡意攻擊虛擬貨幣發行和售賣系統時而造成的經濟損失。除此之外，發行互聯網虛擬貨幣也是有收益的。在發行互聯網虛擬貨幣時，對於發行者來說，這個項目需要很多的資金投入，如果有環節出現失誤，不僅影響互聯網虛擬貨幣的正常發行，還會對我國微觀經濟的發展造成阻礙。所以，在互聯網虛擬貨幣的發行過程中，每一個步驟都要小心謹慎，注重細節。隨著互聯網的迅速發展和遍及，微觀經濟在我國國民經濟中所盤踞的比重大，所以互聯網虛擬貨幣對微觀經濟的影響被越來越多的人重視，他們想根據其影響進而判斷我國經濟的發展趨勢。

（二）互聯網虛擬貨幣對第三方商家的影響

第三方商家是指負責轉賣互聯網虛擬貨幣的商家或單位。互聯網虛擬貨幣的支付成本主要包含包括發行者辦事需要的費用、收入損失以及對於發行者倒閉或其他原因造成的收入損失等費用。按照相關要求，發行者的辦事所需要的費用要由發行者與第三方商家一起商量，共同簽訂相關協議，這樣才能確保互聯網虛擬貨幣的作用實現。

在最早開始過程期間，第三方商家往往需要進行大力宣傳，激發消費者的了解慾望，促使他們使用這種支付方式。但是，在貨幣經濟的你來我往中，中間平台的作用不可忽視，因此，手續費是基本的費用。對於第三方商家，他們回收回來的貨幣依舊是虛擬貨幣，最終控制權依舊在虛擬貨幣發行者的手中。等兌換時間到了，第三方商家就可以將手裡的虛擬貨幣轉換成人民幣，這個過程中沒有利潤可談，所以會造成第三方商家收入減少。虛擬貨幣是企業為了賺錢謀求自身發展而創造的，與金融機構無關。作為互聯網虛擬貨幣的發行者，勢必要與同行競爭，越掙錢，所面臨的風險也越大。假如在兌換時間到來之前互聯網虛擬貨幣發行者就已經破產了，第三方商家還沒有將虛擬貨幣兌換成人民幣，這筆爛賬只能按照法律要求進行賠償。因此，只要虛擬貨幣在第三方商家手中堆積而沒有兌換成人民幣，那麼所面臨的風險是挺大的。碰到企業破產的情況時，第三方商家的損失比較大，對微觀經濟的發展造成阻礙。另外，按照合作協議，當第三方商家擁有售賣虛擬貨幣的權利後，可以通過對互聯網虛擬貨幣的宣傳，提高銷售量來獲得更大的利益。所以，互聯網虛擬貨幣對微觀經濟的影響也體現在第三方商家。

（三）互聯網虛擬貨幣對投資者的影響

互聯網虛擬貨幣發展成數字貨幣後，對微觀經濟的影響主要體現在投資方面，不管是對個人投資者還是單位投資者，沒有人會對互聯網虛擬貨幣的價格變化無動於衷。因為互聯網虛擬貨幣的價格變化對投資者的資產分配有極大影響，這也在一定程度上改變了市場投資的結構，也改變了投資者之間的收入安排。

四、結語

根據以上分析，不難看出，互聯網虛擬貨幣對微觀經濟有一定的作用，既提高了第三方商家的營業成本，又增加了第三方商家的銷售量，有效增加了第三方商家的經濟收入。互聯網虛擬貨幣在實際流通過程中，我們要對其能帶來的好的與壞的影響都要進行分析，根據日常生活中經濟的發展狀況，對互聯網虛擬貨幣進行有效控制，充分利用，發揮其最大優勢。從互聯網虛擬貨幣對微觀經濟造成的影響來看，這種新推出的貨幣形式對人們傳統的思維模式造成了沖擊，微觀經濟要想穩定長久地發展，就要跟隨時代，充分利用互聯網虛擬貨幣，將其最大優勢體現出來，從而實現微觀經濟更好地發展。

參考文獻

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[5]劉正翌.基於互聯網的虛擬貨幣對微觀經濟影響的分析[J]現代經濟信息，2015(15):289-290.

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㈢ 求論文「我眼中的貨幣」800字左右

主要從貨幣的本質出發，貨幣具有價值尺度、世界貨幣、貯藏手段、支付手段等職能。而貨幣也不只有現實的貨幣，也有虛擬的貨幣（比如游戲幣），這就要看個人從什麼方面看了，例如從虛擬貨幣的兌換比率，從貨幣的兌換率影響到本國的經濟等等。

參考：加入WTO後，我國在參加自由貿易協定方面邁出新的步伐。隨著中國—東盟自由貿易區談判啟動，內地與香港、內地與澳門更緊密經貿關系安排的順利進展，以及我國與一些國家商簽雙邊自由貿易協定（雙邊FTA）的節奏加快，從此我國步入區域經濟合作的新階段。回顧世界雙邊FTA的發展歷程，疏理其內在的原因和特點，通過已有雙邊FTA文本的比較，無疑有助於中國適應經濟全球化和區域經濟一體化形勢而推動與有關國家地區進行雙邊FTA談判的決策。
20世紀50年代至90年代中，以歐洲自由貿易聯盟、北美自由貿易區和亞太經合組織為標志的區域經濟合作勢頭迅猛。然而，20世紀90年代後期，以信息通訊技術為支撐的新經濟，為生產銷售的國際化注入了新的活力。電子商務、無紙貿易等新手段的運用使傳統的國際貿易發生了顯著的變化，大大提高了經濟效率。在這種條件下，WTO成員的關注焦點轉向了雙邊FTA，其特點是兩個經濟體商簽雙邊FTA，它不僅僅是局限於貿易和投資等經濟層面自由化的區域貿易協定。
簽署雙邊FTA是我國多雙邊經貿關系的重要組成部分。我國加入WTO後，在雙邊FTA方面取得了較大的進展。最近幾年，有關雙邊FTA的研究文獻也較多。無論是學術界還是實證部門，都對雙邊FTA進行了探討，但它們中的多數沒有認識到把國內與國際、政治與經濟分開的方法帶來的問題。
在學術界，在方法論上對雙邊FTA強調關稅效應的靜態分析。從經濟效應看，雙邊FTA通過相互間關稅和非關稅措施的特殊優惠安排，促進成員方有利自身的貿易轉移，使成員方貨物進入彼此市場的機會大為增加，從而促進成員方的貿易和生產規模進一步擴大；雙邊FTA推行的貿易和投資便利優惠措施，減少了相互間的投資障礙，降低投資成本，鼓勵公平競爭，提高彼此的工業化程度與水平，發揮一體化市場的規模效益；雙邊FTA促進成員方技術和人才流動，彌補各自技術和管理人才的不足，提高彼此的科學技術水平，增強成員方的經濟和社會綜合發展能力等。
在實證部門，圍繞雙邊FTA利弊的爭論此起彼伏。支持者認為，雙邊FTA將消除各國間貿易和投資壁壘，促進貿易自由化，加強WTO功能、完善其多邊規則，從而有利於各國經濟發展。特別是在消除壁壘、實施投資管理及市場監管等政策創新方面，雙邊FTA要比繁瑣的WTO談判快得多。反對者認為，在多邊談判中提出雙邊安排是偏離主題的危險行為，會損害多邊貿易體制。WTO現任總幹事素帕猜在2002年的悉尼部長級峰會上，曾警告區域主義正在抬頭，提醒各成員「通過歧視第三方來創建復雜的貿易體系網路，將會增加全球貿易體系的系統性風險」。美國緊急貿易委員會負責人卡爾曼·科恩認為，「自由貿易協定是一把雙刃劍，一方面提供了貿易和投資不斷擴大的前景，另一方面各協定間的差異有可能使貿易環境惡化。」

二、世界雙邊FTA活動和區域經濟合作的基本情況
自由貿易協定可以採取多種形式，包括特惠貿易區、自由貿易區、關稅同盟、共同市場、經濟同盟等。它們依次構成區域經濟一體化的不同階段。在特惠貿易區中，成員之間實行部分特惠關稅減讓。在自由貿易區中，成員之間減少關稅和非關稅壁壘，但每個成員有權對非成員設定各自的關稅稅率。關稅同盟也是自由貿易區，但成員對所有非成員採取共同的對外關稅。共同市場則是區域經濟一體化的高級形式，除拆除成員之間所有貿易和投資障礙外，還允許生產要素（資本、勞動力）的自由流動。經濟同盟是區域經濟一體化的最高階段，它包括各成員國家經濟政策的一體化，如財政政策和貨幣政策的一體化。最後甚至可能導致政治一體化，出現經濟政治同盟。包括雙邊FTA在內的區域經濟合作並非新事物，早在20世紀50年代便已成為世界貿易體系的一個組成部分。半個多世紀以來，區域經濟合作在全球產生過三次浪潮。
區域經濟合作的第一個浪潮發生在20世紀50—60年代，它以1956年成立的歐洲經濟共同體為標志。構成歐洲區域經濟合作浪潮的另一個主角是由英 國提議並於1960年成立的歐洲自由貿易聯盟，其成員除英國外，還包括一些西歐小國。這是一個純貿易集團，不具備歐洲共同體那樣的超國家特性。今天歐洲自由貿易聯盟雖然還存在，但成員只限冰島等4個國家。除此之外，在拉丁美洲也出現了一些由發展中國家參加的自由貿易協定，但是大部分最終都失敗了，其原因與美國的強烈反對有關。作為全球最大的貿易國，美國最初堅決反對任何形式的區域經濟合作，它主張通過多邊貿易談判來實現自由貿易。
區域經濟合作的第二個浪潮發生於20世紀90年代初期，其標志是歐洲統一市場的形式，北美自由貿易區和亞太經合組織的誕生。值得一提的是，1989年美加自由貿易協定的生效標志著美國對區域經濟合作的態度發生了重要的轉折，它放棄了反對區域經濟合作的立場，轉向參與和主導地區自由貿易協定，以獲取更多經濟和政治利益。這一時期，歐共體迅速擴大，並向歐盟過渡。接著北美自由貿易區宣告成立。這直接帶動了拉美和非洲區域經濟合作的興起。一些舊的自由貿易協定重新生效，並形成新的區域貿易協定，如南錐體共同市場、安第斯共同體、西非經濟和貨幣聯盟等。亞太地區晚於世界其他地區，直到1989年才出現亞太經合組織（當時僅12個成員），1992年成立了東盟自由貿易區。
區域經濟合作的第三個浪潮出現在20世紀90年代後期，一直延續至今。這次浪潮的特點是區域貿易協定特別是雙邊FTA在全球各地涌現。據WTO統計，到2003年5月，通知WTO/GATT的區域貿易協議已經超過265個。在這些協議中，有超過190個目前已生效，有138個是1995年1月1日後通知的，其中大部分是雙邊FTA性質的；另外有60個雖然還未做出通知，但也是可操作的。根據已報告的數字來判斷，到2005年生效的區域貿易協議可能達到300個。這次浪潮包括歐盟與非洲、拉丁美洲、歐洲、中亞等地區的新興經濟體之間的數十個雙邊FTA的實施，以及亞太地區正在商簽的大批雙邊FTA。
1、亞太地區。亞太地區最早的雙邊FTA是1983年簽署的澳大利亞—紐西蘭緊密經濟關系協定，在1989年以前，它一直是亞太地區唯一的雙邊FTA。至於東亞地區， 尚沒有一個雙邊FTA出現。1997年，全球GDP排名前30位的國家和地區中，唯有日本、韓國、中國、中國台灣及香港特區沒有加入任何雙邊FTA，它們都在東亞。但是，1997年以後，東亞各類雙邊FTA大量涌現，構成區域經濟合作第三次浪潮在亞太舞台上的主角。據不完全統計，亞太地區處於不同階級的雙邊FTA已超過50個。
2、美洲地區。近年來，加拿大與智利達成了雙邊FTA，與歐洲自由貿易聯盟的雙邊FTA談判也已經接近尾聲，與南錐體共同市場的談判正在進行中；2000年7月墨西哥與歐盟達成了雙邊FTA；美國在2000年與約旦達成了雙邊FTA，與智利、韓國、新加坡和土耳其的雙邊FTA也以「快車道授權」正在談判。在加勒比地區，有13個成員的加勒比共同體與多米尼加和古巴達成了雙邊FTA。
3、歐洲地區。歐盟與中東歐國家通過雙邊協議聯系在一起，還有中歐自由貿易協定成員為：保加利亞、捷克、匈牙利、波蘭、羅馬尼亞、斯洛伐克和斯洛維尼亞；波羅地自由貿易區成員為：愛沙尼亞、拉脫維亞和立陶宛。隨著歐盟東擴進程的加快，歐洲地區的雙邊FTA將更加向外伸展。

4、非洲地區。西非國家共同體成員國：貝南、布基納法所、迦納、馬里、尼日、納爾及利亞和多哥同意在2001年統一稅則。包括了10個國家的南非發展共同體預計在2004年形成自由貿易區。有20個國家參加的東南非共同市場於2000年10月啟動。可以預見，非洲地區的區域經濟合作將以自由貿易區為主，雙邊FTA的商簽還有待一段時間才能成熟。

5、中東地區。海灣合作理事會於1999年1月同意到2005年實現同一稅則。在眾多中東國家中，以色列和約旦已經與美國簽署雙邊FTA。2003年5月9日，美國總統布希宣布，美國擬在今後10年內與中東各國建立一個雙邊FTA，以促使中東經濟走上良性循環的軌道。
WTO第五屆部長會議在坎昆的無果而終對商簽雙邊FTA更是起到了推波助瀾的作用。由於多邊途徑失敗，出於各自國家利益或戰略目標，許多成員已紛紛表示將努力通過雙邊或多邊方式來達到在坎昆沒有達到的目標。美國貿易代表羅伯特·佐立克稱，「當WTO成員思考其將來時，美國不會等待」，將通過雙邊FTA談判來推進開放全球市場的計劃。而新加坡也決定通過雙邊FTA協議來追求自己的自由貿易利益。新加坡貿工部長楊榮文稱「在坎昆談判失敗的情況下，自由貿易協定對我們來說已變得更加重要」。坎昆會議挫敗給亞洲地區帶來的後果可能不如非洲或拉丁美洲那麼嚴重，但可能促使亞洲國家加緊對外雙邊FTA談判。就連一直對區域貿易協議缺乏熱情的歐盟也開始討論要把商簽雙邊FTA提上議事日程。
總之，雙邊FTA和多邊貿易體制所追求的目標都是貿易自由化，但由於所推動的層面不同，所產生的影響也大不一樣。從某個角度來說，雙邊FTA是追求貿易自由化的一個階段性選擇。經濟全球化的趨勢不可逆轉，全球貿易自由化也是歷史發展的必然方向，盡管各國由於發展水平不同、資源差異而呈現出復雜多樣的國家貿易利益，但在WTO的積極推動和各成員的努力配合下，從雙邊FTA走向多邊貿易體制的道路將逐漸展現在人們的眼前。

㈣ 「國內外已有不少研究虛擬貨幣的文獻」、「虛擬貨幣是不是貨幣這個問題」這兩句的書面語分別怎麼說的啊

國內外已有不少研究虛擬貨幣的文獻、虛擬貨幣是不是貨幣這個問題
這兩句本身就是書面語。

㈤ 互聯網經濟下市場營銷策略創新的意義和對策論文

互聯網經濟下市場營銷策略創新的意義和對策論文

從小學、初中、高中到大學乃至工作，大家都經常接觸到論文吧，論文是對某些學術問題進行研究的手段。你知道論文怎樣寫才規范嗎？以下是我幫大家整理的互聯網經濟下市場營銷策略創新的意義和對策論文，歡迎大家借鑒與參考，鍵御希望對大家有所幫助。

摘要：

隨著信息技術的不斷發展，互聯網逐漸走入了千家萬戶，給人們的生活和工作，都帶來了極大的影響和轉變。現如今已經進入了網路經濟時代，在這樣的時代背景之下，也對於市場營銷方面的手段和方式，帶來了全新的沖擊和挑戰。本文首先論述了網路經濟的概念以及對消費者產生的影響，之後又說明了市場影響策略創新的意義，提出了幾點創新舉措，以供參考。

關鍵詞:

網路經濟時代;市場營銷策略;創新;

引言：

在網路經濟時代下，消費者的需求也有了較大的轉變。因此企業為了順應時代發展，滿足消費者的需要，就要進一步創新市場營銷手段和方式，化網路經濟時代的挑戰為機遇，開拓更大的發爛塌展空間和前景，轉變傳統的營銷理念，提高企業的市場競爭力，實現更大的收益。

1、網路經濟的概述

網路經濟這種經濟形態其載體就是網路技術，是在互聯網的推廣和普及之下，所帶來的經濟革命，同時也是順應當前信息時代發展，所誕生的一種全新的經濟模式，並且在當下人們的生活中，起到了深遠且廣泛的影響作用。網路經濟相比較傳統的經濟形態來說，其具有如下特點：首先，網路經濟具有快捷性，網路可以持續全天運行，這是其獨特的優勢所在，這也就使得在網路經濟形態以及互聯網技術的綜合應用之下，使得市場營銷不再受到時空的界限，足不出戶、隨時隨地都能完成瀏覽、購買和支付。其次，在網路經濟中，用戶具有較高的信譽度。

在網路經濟背景下所實現的交易，都對商家和客戶提出了較高的信譽要求，在交易完成之前，客戶不會接觸到實體物品。最後，網路經濟中的交易物具有虛擬性的特點，客戶在交易的過程中，無法像線下交易一樣，直接接觸到商品，因此具有虛擬性，只有在虛擬的貨幣以及物品隨著網路交易流程的進行，實現了等價交換以後，商家才能夠利用物流，進行商品的派送。

在網路經濟形態之下，對消費者產生了較大的影響。首先，在網路經濟時代，消費者的消費需求在不斷提高。隨著人們生活質量的改善和品味的提高，人們逐漸從原來的追求商品的使用，轉為對商品高質量以及設計感的追求，甚至會選擇一些奢侈品牌。其次，在網路經濟的發展之下，也使得商品營銷出現了更多樣的形式，不再局限於原來的線下銷售。

隨著網路營銷的深入，也對實體經濟帶來了巨大的沖擊，網路上購買產品可以輕松地貨比三家，而且足不出戶可以完成在線交易、送貨上門，具有更好的用戶體驗，而且在網路上消費更加具有保障，很多店鋪都是無理由退換，不必擔心貨不對板的'問題，而且隨著運費險的推出，消費者也不需要自行掏郵費寄回。同時，隨著網路購物的發展，也使得各種電商平台越來越多，很多人現在已經很少進行線下購物，對網路購物產生了較強的依賴。最後，在網路經濟時代之下，也帶動了產品的品質不斷提升，創新了市場營銷的模式。現如今商家已經認識到了人們消費觀念和水平的轉變，因此也在努力提高商品的品質，研發新的產品技術，或者與知名設計師合作，讓商品從包裝以及實物上，都帶給消費者更好的體驗。而且，在網路經濟時代背景下，可以通過網路的影響力和傳播力，進行網路營銷，同時還能夠利用互聯網，擴大銷售范圍，不斷地更新和轉變營銷模式。

2、網路經濟時代市場營銷策略創新的意義

首先，不斷創新市場營銷策略，符合市場經濟發展的需求。在網路經濟時代，市場的營銷基礎是虛擬的網路空間，用戶在網路上的消稿歷岩費具有更高的自由度，能夠在最大程度上滿足自身需求。相比較傳統的經濟模式來說，網路經濟打破了時空的界限，這也為企業帶來了更大的客戶群體，而且還能夠省去一部分宣傳費用，通過對於該商品在網路上體驗感以及口碑的評價，也會在用戶的真實反饋中，為企業的產品起到宣傳作用。而且在信息技術以及大數據技術的應用之下，通過數據的抓取和分析，也能夠讓產品廣告的投放更加精準，有針對性地向目標客戶群體，進行商品的宣傳，實現更好的營銷效果。

其次，通過創新市場營銷策略，能夠帶動支付方式實現多樣化轉變。在網路經濟的發展背景之下，隨著網路營銷和網路市場不斷拓展，由於在網路交易只能夠應用網上銀行和虛擬貨幣，無法進行現金支付，因此這也帶動了支付方式的發展，使其更加多樣化。而且，對於支付方式的發展，也能夠促進網路經濟環境更加規范、有序。

3、網路經濟時代市場營銷策略創新策略

3.1、創新營銷理念

對於傳統市場營銷來說，企業在進行營銷方案的制定時，一般都是根據市場反饋，這也就使得所制定的方案，並不具有較高的前瞻性，無法很好地預見市場需求的變動。由於市場時刻在變化，各類信息也在不斷地更新，因此這也就使得在多變的市場環境下，企業所制定的營銷方案常常會出現滯後性的問題，造成了資源成本的浪費。因此，在網路經濟時代下，企業首先就要創新營銷理念，並且能夠將先進的技術利用起來，及時地獲取市場資源，挖掘經濟信息，這樣才能夠走在市場發展浪潮的前端，正確的進行市場定位，對於消費作出積極的引導。

首先，企業要進一步完善和革新營銷信息的體系，將現有的信息資源有效利用起來，對於市場需求變化，進行精準預判和科學的分析，在此基礎上制定一個有效的市場營銷策略，能夠搶占市場。並且要推動產品生產的進一步創新，讓產品的種類和形式更加多樣，帶動市場實現良性發展。另外，在網路經濟時代，也推動了各項生產技術之間的共享，這也使得實體商品在外形和質量上的差距越來越小。因此，現階段對於企業之間的市場競爭來說，逐漸將重心變為了產品銷售服務上。因此，企業也要進一步更新市場服務理念，改善服務環境，營造一個更加良好的營銷環境，這樣就能夠讓產品銷售時，提供更優質的服務，在最大程度上滿足消費者的需求，營造一個良好的企業形象和品牌，不斷提高企業在社會上的信譽度和認可度，增強市場競爭力。

3.2、合理利用大數據平台

在網路經濟時代下，也誕生了各種信息技術的應用技術，比如說大數據以及雲計算技術。因此，企業在不斷創新市場營銷策略的時候，從大數據平台入手，將其有效地利用起來，幫助企業制定更加科學的營銷策略，樹立起良好的企業形象，不斷降低企業的經營風險，實現利益的最大化。

在策劃各項營銷活動時，也要關注到企業的形象建設。在網路經濟時代，一個企業的信譽和它在消費者心中的形象，直接成為了消費者在進行一樣商品品質的評判時，一項重要的標准和依據。一個良好的品牌和形象就是企業自身的無形廣告和宣傳。特別是在網路發達的今天，如果由於、產品質量問題或者是服務不到位，使得企業的品牌形象受損，都會帶來嚴重的影響和損失，在人們心中留下不好的印象，以至於影響之後對於該品牌的消費活動。因此，要將大數據技術充分利用起來，高度重視在市場營銷過程中品牌形象的樹立，並且要維持好企業的形象。利用大數據對於不同年齡、性別以及消費能力的消費群體，進行深入分析，有針對性的確定不同消費者的消費傾向和需求，並且在此基礎上，精準定位客戶群，滿足消費者的實際需求，對銷售方案進行不斷的完善和創新。

3.3、創新營銷手段

隨著現代經濟的發展，所產生的網路經濟形態更加傾向買方市場。因此，企業為了實現更好的市場營銷效果，就需要在對消費者信息的收集的基礎上，深入地進行分析。對於市場營銷策略進行建構的時候，也要讓產品設計更加迎合消費者多樣化的需求，而且能夠科學地進行產品服務的設計，在最大程度上，滿足現階段人們的消費心理和需求，實現更大的經濟效益，帶動經濟的持續發展和提升。

企業要在市場經濟不斷發展的浪潮中，積極地創新和轉變市場營銷的手段。首先，企業要對於相關的資料進行整理和收集，高度把握消費者的消費需求，而且能夠抓住大眾的喜好和審美品位。並且，企業可以在設計產品的過程中，邀請消費者積極參與，通過網上問卷、意見徵集等方式，讓消費者也能夠參與產品設計，提出建設性的意見，這樣所推出的產品，也能夠更好地滿足消費者需求，具有更高的市場認可度，進一步擴大市場營銷的范圍。另外，企業也可以在合理的范圍內，採用敏捷製造系統，將企業生產和消費者需求高度結合起來。企業還要根據互聯網技術的特點，以及市場上商品服務的供需，在此基礎上對產品價格進行商定和研究，而且在定價的時候，也要結合消費者的心理價位，並且能夠考慮消費群體的購買力以及產品的消耗，在符合市場需求的基礎上，進行合理的定價，提高產品的市場滿意度。

3.4、拓展營銷渠道

首先，在建立市場營銷渠道時，也要保證網路化的程度，通過該渠道進一步加強企業和消費者之間的互動。消費者可以進行產品信息的查詢，同時也可以通過該渠道，進行產品的購買以及售後服務。企業要將網路營銷渠道合理利用起來，進一步拉近與消費者之間的距離，甚至是實現直接的交易，有效地降低企業的營銷和運營成本，而且還能夠解決滯銷問題，提高企業和消費者的網路供銷渠道的穩定性，實現市場經濟的長足、可持續性發展。

其次，也要對於市場的促銷策略進行及時的優化和創新。隨著網路經濟時代的發展，也在市面上推出了更多樣化的產品促銷方式，也帶動了網路平台推廣以及促銷的發展。因此，企業就要充分發揮創新意識，利用好網路平台開展市場營銷，能夠將產品廣告更加廣泛的投放和推廣出去，挖掘出潛在的消費群體，讓產品能夠更高效率的流通。最後，企業要不斷創新產品服務技術，並且引進和挖掘創新型的人才，將人才的智慧和創新能力，在市場營銷策劃中充分發揮出來，並且在產品的生產過程中，也要加大對於先進的新興技術的使用，並且對自身的企業發展實力進一步整合起來，結合自身的技術、管理以及資源，不斷提高企業的市場競爭實力，讓其在激烈的市場競爭中，能夠立於不敗之地。

4、結語

綜上所述，在網路經濟時代之下，也直接影響到了企業市場營銷方案的制定。在當前的形勢下，企業也要與時俱進，順應市場的發展，及時更新營銷理念，牢牢把握住網路經濟時代所帶來的巨大的發展機遇，不斷地創新和優化市場營銷策略，搶占市場先機，擴大產品的影響力和宣傳范圍，為企業帶來更大的經濟收益，實現持續穩定的發展。

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㈥ 8000字以上的金融相關論文

相關範文：

金融虛擬化對信用制度僭越的動力機制與表現

[摘要] 虛擬經濟在全球經濟中的滲透與發展，貫穿著金融虛擬化的自我膨脹和擴張。貨幣虛擬化和信用創造為金融的虛擬化趨勢提供了正向的內在動力，而以金融衍生品為特徵的金融創新則為金融虛擬性不斷突破信用框架提供了逆反的規避動力。當前，金融虛擬化擴張正在國際信用體系架構、信用貨幣發行和信用對象規制等過程中不斷踐履著對信用制度的僭越。

[關鍵詞] 金融虛擬化 信用制度 動力機制 表現

一、引言

伴隨著貨幣虛擬化的發展，虛擬經濟已滲透到人類社會生活的各個緯度。以貨幣虛擬化為基礎的金融虛擬化以及對金融虛擬化正負功能影響的探討層出不窮，盡管人們對這一問題的看法各執一詞，但不可迴避的是，虛擬經濟作為脫離傳統「實體經濟」范疇的新範式，在整體經濟中的比例膨脹與金融虛擬化的不斷擴張息息相關。金融虛擬性作為當代金融的一個突出特徵，其演變歷程中否定之否定的發展態勢，在經濟虛擬化和全球化的催化下，似乎更多地表現為一種由弱變強、以幾何級數膨脹的趨勢和規律。
從人類經濟發展史的脈絡看，任何經濟邏輯中都留有人類的烙印，人們不僅參與經濟活動，而且干預甚至掌控經濟的內生過程，這個過程也匹配著人類經濟制度的衍生過程。諾思認為:「制度變遷決定了社會演進的方式，因此是理解歷史變遷的關鍵」。（諾思，2000，第110頁）經濟是一種復雜的制度安排，任何制度缺陷的存在都會使經濟偏離正常的軌道。貨幣虛擬化發展趨勢和信用的不斷創設為金融虛擬化擴張提供了內在動力本源，而當前國際經濟體系中金融規避行為所引發的金融創新則為金融虛擬化擴張提供了外在制度條件。下面我們將從金融虛擬性擴張與廣義信用制度關系角度探討當前金融虛擬化如何從不同層面突破信用制度框架。

二、正向動力：貨幣虛擬化與信用創造

金融活動依託貨幣運動與信用創新實現對實體財富和虛擬財富的優化配置。貨幣是金融最原始的形態和萌芽，也是金融產生的內在本原，信用則為二者的過渡創造權利與義務的外在制度保障。貨幣虛擬化與信用創造的伴生與互動共同構建了金融虛擬化的正向動力激勵。
金融虛擬性的擴張過程內始於貨幣虛擬性的內在特性外化，貨幣虛擬化的趨勢是在商品的內在矛盾外化為商品與貨幣的矛盾，並使貨幣在表現商品價值的材質上不斷與實物背離的過程中實現的。「用一種象徵性的貨幣來代替另一種象徵性的貨幣是一個永無止境的過程。」（馬克思，1976，第95頁）貨幣起源於商品之間的聯系，使直接物物交換的自然過程轉向了以貨幣為媒介進行間接交換的社會過程，這個過程本身也孕育著信用。信用從一開始就具有替代貨幣流通和支付形式的原始沖動。
貴金屬貨幣的出現是價值形式發展的必然結果。在它出現之前，商品交易是單純的物物交換，偶然性的存在使商品所有者面臨諸多交易「瓶頸」。貨幣虛擬性無論內在特質還是外在表現都受到貨幣形式原始狀態的制約。此時，人與人之間交換的延續更多依賴於一種社會契約。「盡管這些條款也許從來就不曾正式被人宣告過，然而它們在普天之下都是同樣的，在普天之下都是為人所默認或者公認的。」（盧梭，2002，第39頁）貴金屬貨幣的出現雖然緩解了商品內在矛盾，並使後者外在的表現為商品和貨幣的矛盾，卻只是為貨幣虛擬化外溢提供了可能。之所以是可能，除了實物貨幣自身價值的存在限制了價值虛擬表現外，不成熟的信用關系也從外部環境上制約著貨幣虛擬化的發生。這種可以與之結合並內化的制度框架，直到信用貨幣條件下才使貨幣虛擬化外溢成為可能。
信用貨幣（銀行券、法幣等）對貴金屬貨幣的替代從一定程度上擺脫了貨幣虛擬化受貨幣材質的限制。盡管金本位、銀本位或雙本位制度是信用貨幣得以流通的基礎，但公眾對信用貨幣的認可度和信譽性仍存疑問，這種疑問在國家權威性和銀行信用性的雙重作用下被成功地解答了。此時，公眾對信用貨幣的認可，已經超脫了實物商品或服務范疇，轉而將前者提升到了國家和銀行的信用層面。考夫曼(Gorge·Kaufman)有如下敘述：「隨著時間的推移，……，發行紙鈔(隨後被稱為通貨)的權利被轉移給政府，……或者可以這么說，通貨僅有名義價值，而且它的供給完全由政府決定。」（考夫曼，1998，第15頁）銀行信用可以創造貨幣，從而使貨幣數量實現多倍增長，存款准備金制度以及非現金結算制度的建立，為銀行的貨幣創造機制提供了前提，在此前提下的貨幣增長並不是國家貨幣發行量的增長，而是通過銀行信用擴張來實現的，這使得原本看得見、摸得著的紙幣演化為純粹的價值符號，貨幣實現了虛擬化的外溢。
經濟信用化使經濟過程逐步擺脫了經濟主體自身積累的依賴，轉而依託外部資金來源的融資。由此，資本支付手段的職能被部分貨幣所有者創新為價值增值的手段。生息資本，進而虛擬資本開始登上經濟舞台。客觀地講，虛擬資本的產生是貨幣虛擬化與信用創造雙重作用的結果，它亦成為金融虛擬化的開端。馬克思認為虛擬資本是指以有價證券形式存在的，能夠帶來預期收入的資本。它是由債券（匯票）、國家證券（它代表過去的資本）和股票（對未來收益的支取憑證）構成的。「它們所代表資本的貨幣價值也完全是虛擬的，是不以它們至少部分地代表的現實資本的價值為轉移的；既然它們只是代表取得收益的權利，並不是代表資本，那麼，取得同一收益的權利就會表現在不斷變動的虛擬貨幣資本上。」（馬克思，2004，第451頁）對資本增值無限制的追求與自有資本有限性之間的矛盾限制了擴大再生產的順利進行，從而抑制了虛擬經濟的發展。此時，為虛擬資本發展保駕護航的信用制度應運而生，「還有一種促進集中的力量，這就是信用制度。」（齊威格，1997，第280頁）通過信用的媒介，一部分閑置的貨幣資本就可以由貨幣資本家貸給企業經營，使虛擬資本的積累大大超過了實體資本的積累，從而也就推動了金融虛擬化的蓬勃發展。
無論是貴金屬貨幣還是信用貨幣，他們均是在一國內部以貴金屬作為儲備而介入金融活動的。在國際貿易的過程中，國與國之間的往來核算也仍然以國際公認的世界貨幣——黃金作為交易的貨幣匯兌基礎，可以說，此時的貨幣虛擬化仍然提留在一國母體內部，還沒有具備佔領全球金融貿易活動的能力。戰後的布雷頓森林體系在世界范圍內維持著黃金的國際貨幣地位，這成為虛擬資本跨越國界進行世界范圍資本配置的障礙。隨著20世紀60年代末世界性的通貨膨脹以及美國黃金儲備的大量流失，布雷頓森林體系受到了嚴重的沖擊。1973年布雷頓森林體系的崩潰，使國際虛擬化能力終於裝備在貨幣身上，金融虛擬性也隨之超越國界限制，真正在全球范圍內來發揮其強大的虛擬化功能。

三、逆反動力：金融虛擬化對信用制度的規避動力

金融虛擬化過程隨著對信用制度成熟和完善要求的不斷提出而發展，兩者存在著緊密的辯證聯系。虛擬資本產生之前，金融虛擬化相對獨立於信用制度之外，它的運行更多的是一種基於貨幣內生虛擬性突破各種束縛發展壯大的自然發展過程；虛擬資本產生之後，金融虛擬化一方面得到了實現虛擬性外溢的強大信用保證，另一方面自身的獨立性又始終成為突破制度設定的框架在更大范圍實施虛擬性擴張的內在沖動。
制度存在的本身就是一種約束。諾思（North）認為:「制度提供了人類相互關聯影響的框架，它們確定了構成一個社會或更確切地講，一種經濟秩序的合作與競爭關系。」盡管金融虛擬化要求信用制度在其發展過程中起著制度保障作用，但這種制度保障的存在也意味著將金融創新抑制在已知制度框架內，客觀上又為金融虛擬性的擴張套上了一副無形的「鎖鏈」。畢竟金融虛擬化源於貨幣虛擬化所表現的商品經濟（或者說市場經濟）內在矛盾的作用與外化，是一個主觀意志無法控制的客觀過程，制度的衍生則是人類尋求自身價值實現得以保證的外在表現形式，它是人類主觀意志對客觀規律遵循的基礎上建立起來的。辯證地講，信用制度的產生和發展始終是落後於金融虛擬擴張的，這就決定了早期金融虛擬化所推動的信用生成在虛擬性膨脹後又反過來成為制約其內在發展的桎梏。由此可見，金融的內在虛擬性僅僅表徵著金融具有虛擬化的傾向與能力，而其虛擬化程度是否顯著則受到不同歷史階段制度（尤其是信用制度）環境的影響與制約，這也為金融機構規避信用約束，實現虛擬創新提供了動力來源。
美國經濟學家凱恩（E.J.kane）於1984年提出規避型金融創新理論。規避創新就是指迴避各種金融規章制度的管制以期達到理論最大化的目標模式。規制型金融創新意味著內在市場自發力量與外在市場機制相結合共同迴避金融控制和規章制度時所尋求的金融創新行為。凱恩的理論實際也為我們詮釋當前金融虛擬化的全球性擴張提供了一定的理論借鑒。金融市場的微觀行為主體——金融企業或機構與宏觀規制主體——政府和銀行之間，存在著自由與管制的博弈。金融企業或機構作為追求利益最大化的整體，其尋求的是以市場力量的自發運動來維系其價值創作、增值過程，實質上是金融虛擬化得以發展的內生動力在企業或組織制度層面的體現。而以金融穩定為宏觀目標的政府和銀行則必須兼顧雙面責任，即一面保持金融市場的活力和動力，為金融企業或機構提供信用制度支持；另一面要對這種動力實施管制，使其限制在可以調節的范圍內，即設定並實施的規章制度框架。金融企業或機構通過創新來規避管制，一旦危機金融穩定，政府又會加以管制，這種管制將導致新一輪的規避行為。管制和規避引起的創新總是不斷交替，形成一個動態的博弈過程。
從當前全球虛擬經濟發展的態勢看，金融虛擬性的規避創新主要通過金融衍生品的不斷創設與泛化表現出來。廣義的金融衍生品不僅僅涉及金融期貨和商品期貨合約，而且應當涵蓋基於實體標的產權證券化或債權證券化所形成的混成組合型衍生產品。這種寬口徑金融衍生品的市場交易是對既定製度規范圈設框架的突破，它使國家決策和信用規制的對象「進化」得虛無化，從而為金融虛擬化的膨脹與擴張提供了一種逆反動力。

四、金融虛擬化對信用制度的僭越

從理論上講，當前金融虛擬化的擴張是失去了有效信用控制的必然結果。當貴金屬非貨幣化之後，所有的貨幣形式都失去了自然控制其在市場中流通的數量機制，市場機制的自發調節作用面對貨幣的不斷虛擬化顯得力不從心。此時，各國的貨幣發行主體必須依靠國家制定的信用制度來控制各國信用貨幣的供給量，約束金融虛擬化的擴張。然而，20世紀後半葉的全球化和虛擬經濟的強勢發展使得任何一個進入世界經濟大家庭的國家和地區都失去了獨立有效控制信用供給的能力。金融虛擬性擴張使國別信用制度一方面無法再為金融虛擬性提供強有力的信用保證，另一方面又在一定程度上制約著金融虛擬化在全球的擴張。因此，實現對信用制度多方位、全形度的僭越越來越成為金融虛擬化在全球擴張的必然要求。當前，金融虛擬化擴張對信用制度的突破主要表現在以下幾點。
1.一國虛擬化貨幣主導國際信用體系
布雷頓森林體系框架所設定的是以美國為中心國家，歐洲和日本為邊緣國家的世界經濟格局。在這個框架內，經濟貨幣格局表面上是朝著多元化方向發展的，但實質卻是以美元為核心的單極貨幣體系。因為在布雷頓森林體系下，發達國家都在試圖維持兩個固定比率，即美元與黃金的固定比率和美元與各國貨幣的固定比率。盡管1973年固定匯率制度的解體使美元與黃金之間的固定比率「脫鉤」，但各國與美元之間的匯率關系卻固定下來，並且成為當今全球國際匯兌的主體，「美元金本位」成為了布雷頓森林體系解體後的現行國際金融秩序。例如，從美元在國際貿易中貨幣計價的比例來看，美國的國際貿易只佔全球國際貿易的13.5%，而以美元計價的國家貿易卻佔全球國際貿易的近半數，政府部門的國際資本流動基本上是以美元計價的，有的國家甚至國內也採用美元計價。在國際匯兌中也不例外，世界上大概40個國家的貨幣採用釘住美元或釘住以美元為主的一攬子貨幣。
美元在全球貨幣市場的獨霸地位使這種一國的虛擬化貨幣支配著國際金融體系。各國儲備的不再是黃金和美元，而是只有美元或美元資產（以美元計價的外債）。這就使美國政府或企業可以憑空創造出各種金融虛擬工具來實現以前「金本位」下無法平衡的國際收支逆差。從下表所表現的美國從1973年布雷頓森林體系解體後到2005年的國際收支平衡狀況看，2005年的7915.08億美元的經常項目逆差與1973年的71.40億美元的經常項目順差相比，32年的經常項目逆差增長了大約112倍。在這些經常項目中，除了美元外還存在著大量以美元計價的外債。另外，與1973年44.86億美元的金融項目逆差相比，2005年美國7854.49億美元的金融項目順差較之1973年增長了近176倍，從而實現了美元的巨額「出口」。盡管美國現在是世界最大的「債務人」，但他卻成功的使美元觸角伸入到世界各個角落。這表明一國在擁有國際「鑄幣權」的條件下，可以使一國虛擬化貨幣不再受到任何國別信用制度的約束，彰顯了金融虛擬化擴張對信用制度的突破和國際信用制度的嚴重缺失。
資料來源：Bureau of economic analysis, U.S.International Transactions Accounts Data
2.「美元金本位」引發各國信用貨幣的膨脹
美元對國際金融體系的支配地位決定了各國在外匯儲備中主要以美元儲備為主。從上表中可以看出，美國在布雷頓森林體系解體後的32年裡，經常項目逆差導致的結果就是美元大量無節制的外流，貿易順差國獲得美元貨款，除留在各國商業銀行境外金融機構的美元頭村外，大部分回到本國按照美元與本國貨幣的匯兌比率兌換成本國貨幣。大量美元的湧入必然促使本國貨幣管理當局增加本國貨幣的供給，從而使本國信用貨幣出現膨脹。這一點對於國際經常項目順差的國家顯得尤為明顯。以中國為例，國家統計局公布的統計數據顯示，2007年末中國外匯儲備余額達1.53萬億美元，比上年增長43.3％（新華網）。按照1美元兌換6.8元人民幣的比率計算，中國累計發行了近10.4萬億人民幣，即使中央銀行用短期債券對增發的人民幣進行對沖，也會導致銀行間市場的擴張。作為僅次於現金的流動性非常強的資產，短期債券使銀行市場只有通過不斷地對沖才能使這部分現金始終停留在銀行間而不擴散到民間市場上。另外，各國滯留下的大量美元則作為國家的外匯儲備通常以購買美國等貨幣開放國家的政府或大企業債券保存下來。（劉駿民，2007，2）這些債券的存在本身就是一種虛擬資產，這無形中又加大了外匯儲備國的金融風險。比如我國經濟在2008年初所遭受的美國次貸款危機的影響就是一個極其明顯的例子。由此可以看出，一國的信用制度在外來國際貨幣的沖擊下不僅顯得非常脆弱，而且在不知不覺中為國外虛擬化貨幣在本國的擴張提供了信用服務。
3.金融衍生品泛化加速信用規制對象虛無化
信用制度所規制的對象主要是各種信用行為和關系，其藉助的工具就是對信用貨幣供求機制的有效管理來保證信用的維系。然而，隨著金融虛擬化的不斷擴展，信用制度所規制的對象變得逐漸虛擬化、縹緲化。金融衍生品的泛化則使信用規制的箭頭更加無所適從。在以往貨幣金融工具和普通證券階段，由於金融交易是以實體經濟的存量作為交易基礎的，盡管具有一定虛擬性，但它仍然受到實體經濟的制約。期貨與期權、指數期貨與期權等從出現就是十足的虛擬資產或產品，不僅其質是虛擬的，而且從量上也是交易者想像的結果，具有絕對的虛擬的特點。由此帶來的結果就是，信用制度所規制的對象變得越來越可望而不可及。金融衍生品的創新就像脫韁的野馬一樣帶著眾多投機者對未來虛無縹緲的預期沖擊著金融市場和實體經濟的穩定。金融衍生品的發展已有較長的歷史。1849年美國芝加哥商品交易所（CBOT）就正式推出了遠期和期貨交易。當今，金融衍生品交易正在爆炸式地增長,據美國《福布斯》雜志1995年載文稱，國際金融市場已知的金融衍生工具已有1200多種，並且還將不斷增加。2004年有組織金融衍生合約交易總額為1143.9萬億美元，比2003年增長30.7%。貨幣衍生合約交易名義金額為7.2萬億美元，比2003年增長62.7%。利率衍生合約交易名義金額為1043.2萬億美元，比2003年增長31.3%。股票指數衍生合約交易名義金額為93.5萬億美元，比2003年增長23.4%。場外衍生市場交易未清償合約名義金額在2004年6月底比2003年12月底增長11.6%，達220萬億美元（2004年世界統計年鑒）。以上數據說明，金融衍生品的發展壯大帶來的直接結果就是金融衍生工具的不斷創新。從某種意義上說，金融衍生工具的創新幾乎可以無限設計，只要符合人們短期牟利的投機心理，人們就可以不斷地實現金融創新的泛化。

五、結語

虛擬經濟的最本質特徵在於其虛擬性，它可以憑空創造、無中生有，基於它脫離實體經濟的特性給予國家經濟表面的繁榮或泡沫，使國家信用在調控國別信用行為和規避風險方面變得軟弱無力。金融虛擬化擴張表現出巨大的投機性，而這種投機性背後卻隱含著無法估量的危機。從前面的分析可以看出，目前金融虛擬化已經在宏觀領域支配著國家乃至全球的經濟活動，在這個過程中，我國也不可避免的被捲入其中，中國股市的暴漲暴跌、中國外匯儲備的巨幅增加都說明在當今經濟全球化的環境中，任何國家都可能成為金融虛擬化支配或犧牲的對象，誰也不能逃脫。既然不能逃避，那就勇敢面對。所以我們應當通過增強人民幣的國際地位，加速國家金融、信用體系的成熟，完善對金融產品和工具的信用規制等措施，保障我國金融環境的安全和穩定。

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僅供參考，請自借鑒

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最近虛擬貨幣「比特幣」引人關注。你可以上網關注一下它的數據。
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㈨ 關於金融風險管理的論文

金融風險指的是與金融有關的風險，如金融市場風險、金融產品風險、金融機構風險等。 一家金融機構發生的風險所帶來的後果，往往超過對其自身的影響。下面是我帶來的金融風險的論文，歡迎閱讀!

金融風險的論文篇1

試談金融風險防範問題

摘要：隨著社會主義市場經濟的發展與改革開放進程的不斷深化，金融作為現代經濟發展的核心，在國民經濟發展過程中發揮著至關重要的促進作用。由於各種因素的影響，金融業的發展正面臨著很多風險的挑戰。因此，在新時期加強對金融風險防範問題的研究，是當前擺在人們面前的一項重大而又緊迫的任務。

關鍵詞：金融風險;種類;防範; 措施 ;研究

隨著時代的發展與社會的進步，金融業作為我國國民經濟的重要組成部分，在促進社會經濟發展與提升市場競爭力等方面發揮著積極的促進作用。但在現實的生產生活中，金融業的發展面臨著很大的風險挑戰。因此，本文將從金融風險的角度出發，對相應的防範措施進行有效性分析與研究。

一、針對金融風險的研究

所謂金融風險，就是指經濟主體在金融等經濟活動中，受到各種因素變化影響，不能事先對經濟活動的結果進行預測，進而使得金融資產在未來一段時間的預期收入遭受嚴重的經濟損失的可能性。其種類包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險、國家風險、戰略風險以及法律風險。其中市場風險為金融市場發展過程中最為重要的風險類型。

二、關於金融風險產生原因的研究

(一)原因之一——金融體系存在內在的脆弱性特徵

金融體系存在內在的脆弱性特徵的主要表現：金融行業的發展具有內在脆弱性特徵，在外界條件成熟的基礎上，其脆弱性特徵可能會轉化成現實生活中的危機。其主要表現在以下四個方面：一是我國金融體系存在內控機制不完善、治理結構不健全、缺少擁有長期性投資觀念的投資者或機構、股權分置矛盾沒有得到有效解決、違規操作十分嚴重、市場泡沫十分嚴重;二是金融機構存在的金融風險大，金融體系十分脆弱，自身控制與防範風險的能力較低;三是金融機構之間的混業滲透與風險轉嫁問題較為嚴重;四是我國金融風險防範的法律法規制度不完善，存在著大量的法規過時與法律空白矛盾，信用體系的建設落後，社會信用的意識較為薄弱，存在大量的道德風險。

(二)原因之二——金融信息存在非對稱性與不完全性

金融信息存在非對稱性與不完全性的表現：在金融交易的整個過程中，兩個金融機構之間及和投資者之間關於金融交易信息的不完整，進而致使在交易的過程中交易雙方之間的利益存在失衡的現象。金融機構作為核心債權人，對企業的生產經營信息知曉不多，且企業籌資人員直接把握企業的負債、資產、生產經營狀況、現金流動狀況、企業發展規劃與前途、企業獲利與償債能力等，企業與金融機構之間所獲取的信息是不對等的。

(三)原因之三——金融創新存在風險

金融創新存在風險的表現：金融創新只有分散與轉移金融風險的能力，卻沒有消除全部金融風險的能力。金融創新只是簡單地降低了金融系統中潛在的風險，從宏觀方面將金融風險自風險迴避方轉移到風險偏好方。隨著金融創新的發展，與金融風險的關系變得越來越復雜，其內容表現在以下三個方面：一是金融創新雖然為金融機構的投機活動提供最新的 方法 與手段，一旦出現使用不當的問題，極有可能為金融機構帶來更大的危害與風險;二是金融創新在很大程度上加深了金融機構之間的溝通與聯系，逐步形成以資金聯系為前提的夥伴關系，在業務方面具有極強的相關性，一旦其中一家金融機構出現金融風險問題，將會對整個金融體系的穩定性造成嚴重的危害;三是金融創新在很大程度上加深了金融市場國際化的聯系，國外有大量的金融投資進入我國，進而導致我國銀行等機構的資金流動出現大幅度震盪，銀行信貸的規模出現不穩定狀態，從而給金融體系造成極大的風險。

三、針對金融風險防範措施的研究

(一)措施之一——構建金融風險防範預警機制

構建金融風險防範預警機制，需做到以下兩點：一是嚴格觀察與分析金融風險的早期預警信號，從中發展金融風險問題並對貸款發展趨勢進行科學預測，同時構金融風險防範識別機制，建立健全信貸檔案，對貸款的管理、發放、回收進行詳細、全面、真實地記錄;二是構建金融風險的風險防範分析研究機制，通過非財務與財務等兩個層面對金融風險進行分析與掌握。

(二)措施之二——強化金融體制的改革

強化金融體制改革：根據我國金融業的發展現狀與潛在的風險問題，加快金融體制改革的速度與力度，在最大程度上消除各種類型金融風險潛在的風險，對金融體制進行改革創新。構建適合我國社會經濟發展的現代化金融機構體系、金融調控監管體系以及金融市場體系，進而有效防範金融風險與保障金融安全。

(三)措施之三——強化金融監管力度

強化金融監管力度：一是採取措施完善金融監管體系，進而強化對我國金融機構的監管力度，在金融機構內部構建內部的監督管理機制、風險業務的評價機制以及內部監督檢查的評估機制等，對金融機構內部的一切違規活動進行披露與懲處;二是強化金融業的法律法規建設，嚴格規范市場准入規則，規範金融操作程序與流程，退出與進入市場交易等一系列活動均需根據相關的法律法規制度進行;三是強化金融業成員的定期自查力度，強化對業務運行過程中的監督與指導，進而有效預防金融行業運營過程中潛存的金融風險。

(四)措施之四——加強與國際金融界的合作

加強與國際金融界合作：在強化對國際投機資本的約束與監測的基礎上推進國際間的金融合作，科學分配國際金融儲備，構建全球金融市場的預警與監測系統，對金融風險的狀況、資金流動、國際儲備的波動狀況進行科學監測，強化國家與國家之間的合作，盡全力化解與防範金融全球化所帶來的金融風險。

結語

金融風險是指受到各種外界或內部因素變化的影響，在信用活動與貨幣經營中，使得投資者與金融機構的預期收益與實際收益出現偏差，甚至遭受嚴重的經濟損失的可能性。因此，在新時期加強對金融風險防範問題的研究，有助於降低金融風險對市場經濟與投資者利益的損害程度。

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金融風險的論文篇2

淺談我國金融風險問題

摘要：由美國次貸危機演變的金融危機席捲全球，中國不可避免地面臨金融危機的挑戰｡本文從國內外形勢出發，分析了我國經濟金融運行中存在的問題，並探求其成因，針對性地提出了規避金融風險的建議和措施｡

關鍵詞：金融風險;金融危機;國內外形勢

一、目前的金融狀況

(一)國內外經濟形勢

目前，中國經濟正處於關鍵時期，面對的困難和挑戰明顯增多｡從國際上看，次貸危機深度擴散，已經形成全球金融危機，基礎產品價格大幅上漲，金融市場跌宕起伏，全球經濟發展的不利因素、不確定因素和潛在風險大大增加了｡從國內來看，受勞動力成本增加，人民幣升值、出□減少等因素影響，加上雨雪冰凍、地震等自然災害，2008年中國經濟增速趨緩｡部分城市房價大幅下降，股市劇烈波動，投機資本大量進出，部分行業和中小企業生產經營出現困難｡多種跡象表明，我國正面臨著系統性的金融風險的挑戰｡

(二)國際金融形勢

近期，國際金融市場出現了嚴重惡化的跡象｡美林忍痛出讓控股權予美國銀行，全球最大的 保險 商美國國際集團(AIG)尋求政府援助，美國老牌券商雷曼兄弟破產，從而引發了全球金融市場巨大的震盪｡從全球金融市場來看，雷曼申請破產，不僅會引發金融市場出現惡性拋售，也會引起美國中小金融機構倒閉概率上升，美國企業破產潮的爆發，並由此導致美國經濟衰退，歐亞經濟進一步變差，對新興市場經濟造成巨大沖擊，可能引發全球經濟全面衰退｡

(三)國內金融狀況

隨著國際金融形勢的惡化，中國的經濟金融形勢也出現了變化，宏觀調控決策從2007年的“防過熱”到下半年提出的“雙防”，再到當前的“一保一控”，十七屆三中全會又提出了“四保”，其目的都是為了防止中國經濟出現大起大落｡從利率政策上看，今年9月末以來央行連續三次降息，這意味著新一輪減息進程的開始｡股市、樓市持續低迷，資產價格下降｡這些因素綜合起來，意味著短期資本流入的預期收益率將大幅降低，資本流出進程可能會維持一段時間｡

二、當前存在的主要問題

(一)房地產泡沫問題

2008年以來，房價漲幅一直呈下降趨勢：全國70個大中城市房屋銷售價格同比上漲幅度已經連續9個月出現下降｡一些全國性和區域性的開發商已經對某些城市的樓盤採取了下調樓價和打折促銷的措施，全國購房者的觀望情緒也非常濃厚｡央行最新發布的問卷調查結果顯示，未來三個月打算買房的居民人數佔比為13.3%，創1999年調查開始以來最低水平｡房地產周期出現了下行的勢頭｡

為防止房地產市場的災難將蔓延到經濟的其他領域，政府選擇性地放寬了對該領域的限制，採取特定措施來刺激房地產領域｡當前，從地方政府的救市，到財政部、央行的政策出台，“組團”救市的陣容越來越強大，採取救市措施有降低銀行存款准備金率、下調存貸款利率和貸款首付比例等｡

(二)股市動盪問題

當前，中國股市面臨內憂外患的嚴峻局面｡從外部環境來看，全球金融動盪，全球股市仍面臨金融危機的威脅，各主要股票市場大幅下挫震盪，中國股市全面好轉的國際環境並不具備｡從內部環境來看，國內經濟下行趨勢越來越明顯｡上市公司利潤出現了拐點，使得市場的動態估值進一步降低｡內外環境的壓力使得投資者對股市信心崩潰，不難發現，當前A股市場的內外環境是歷史上最差的時期｡

就在這樣的背景下，新一輪的救市開始了，管理層密集推出匯金入市、央企增持、印花稅單邊徵收、免徵利息稅等實質利好政策｡這一系列的救市措施對恢復投資者信心、穩定投資者預期產生了一定影響｡在救市的同時，國家最高領導層發表了“要維護宏觀經濟穩定、維護金融市場穩定、維護證券市場穩定、社會大局穩定”的講話，將四個“穩定”並列表明國家對股市的關注達到了前所未有的高度｡

而政府行為從宏觀領域進入到微觀領域，使得市場行為發生重大變異，政治預期與政策預期逐步取代市場預期而成為主導預期，市場的投資判斷就會失效，市場會逐漸呈現出扭曲的走勢和行情｡而且應該注意到的是，政策只是在資金面、股票供求方面改善市場格局，並沒有改善企業的經營狀況｡因此，一旦政策效應結束，行情仍有可能回到原有軌道｡管理層只有將救市與治市相結合，從根本上改善市場預期，市場才能在完善自我機制的過程中走向良性循環｡

(三)國際金融危機影響問題

金融危機對我國潛在沖擊 渠道 主要有兩個：第一個是拋售我國金融機構股權｡有關資料顯示，雷曼兄弟在中國主要金融機構沒有持股;第二個是我國金融機構對境外金融機構貸款、持有境外金融機構的股票或者債券｡我國金融機構越來越多地在美國投資，投資規模也越來越大｡以前投資，選擇的都是保守的金融產品，但是現在情況不一樣，例如截止到目前，已批露我國有七家上市銀行持有雷曼兄弟債券，而雷曼兄弟的破產導致它們遭受損失，七家銀行合計持有債券以及風險敞□的數量約為7.2164億美元｡即便是購買美國國債這種風險系數小的金融產品，到期後雖然能夠獲得本金和利息，但一旦美元貶值，投資也會發生縮水｡當前風險已經發生新的變化，原來信用風險是主要風險，現在金融創新越來越多，風險類型也越來越多，越來越復雜｡

此外，美國金融危機對我國實體經濟的沖擊也逐漸顯現出來，要防止國際經濟放緩浪潮蔓延中國，疊加在中國本身經濟的放緩之上而引發惡性互動｡中國以出□為主要經濟增長引擎，長期以來形成了“中國製造+美國消費”的市場格局｡當前正在全球肆虐的金融危機帶來中國外需環境的劇變｡盡管中國1―8月出□累計增長22.4%，但如果考慮到人民幣升值和價格上漲因素，實質的出□增速只是個位數｡其中，對美國出□下降更是嚴重｡商務部數據顯示，中國對美國出□增速已從2006年的24.9%下降至2007年的14.4%，2008年1-7月更是下降至9.9%｡

三、問題的成因

美國學者德羅薩在《金融危機真相》中認為，金融危機的主要成因都來自於發生國內部的經濟政策而不是資本自由流動下金融家們的資本投機行為｡審視此輪美國金融危機，發現美聯儲在2000年網路泡沫破滅和2001年9•11後的低利率政策，特別是對於衍生品場外交易市場的監管真空，才是次貸危機的罪魁禍首｡因此金融危機表面上是由投資者盲目的自信和非理性造成的，但實質上市場失靈的背後的政府失靈，政府寬松的經濟政策和監管手段才是危機產生的根本原因｡

縱觀國內經濟，去年以來我國經濟遇到了通脹，股市、房市大幅下挫，企業的成本上升，訂單減少，中小企業生存困難等問題，我國面臨著金融風險乃至金融危機的挑戰｡究其原因，在於中國改革開放所採取的經濟增長方式｡為了以發展求穩定，中國的改革開放，一開始不可避免地選擇速度優先的策略｡發展中國家的經濟發展速度，無一例外需要投資拉動｡吸引資本進入的唯一方式就是提供較高水平的資本利得｡而資本利得的形成，只能依靠壓低成本，也就是壓低要素價格｡這就變成以廉價勞動力和自然資源，為國際消費者提供巨額補貼｡

這樣會使投資率不斷提高、消費率不斷下降，而且投資的效率不斷下降，金融系統變得非常脆弱｡為了防止投資率下降而需求不足，我國實施出□導向政策，用政府的力量，一方面適度保護，加強關稅壁壘和非關稅壁壘;另一方面本幣低估，讓本國貨幣貶值｡但這樣會帶來外匯存底的大量積累，造成本幣升值的壓力增加，貿易摩擦加大，而解決這些問題的辦法就是實行匯率形成機制的自由化｡

於是，國人民幣開始緩慢升值，到了2006年的12月，我們的外匯儲備就超過了1萬億美元，位列世界第一｡本幣升值的結果是流動性過剩｡流動性過剩則造成三種情況，一是資產價格上升、泡沫形成;二是CPI上升、通貨膨脹;三是二者兼而有之｡我國近幾年先是房地產價格和股價猛烈上升｡房地產和股市都形成了泡沫，泡沫越積越大｡現在泡沫破裂後，一方面是股市、房地產市場劇烈下跌，另一方面CPI上漲，盡管CPI已出現回歸，但CPI和PPI倒掛，風險依然存在｡因此要從根本上解決我國當前風險問題一方面要建立科學的預警機制，通過跟進式管理，及時發現問題，並綜合利用貨幣政策、財政政策、產業政策，穩住當前局勢，防止樓市低迷、股市崩盤，另一方面要積極探尋新的經濟發展道路，追求經濟增長方式的轉變｡

四、對策和建議

(一)金融政策的著力點應放在大力發展實體經濟，夯實經濟基礎

應當明確加工製造業仍是中國經濟與就業增長的重要部門，必須進一步加大金融資本與產業資本的結合，有效把資源配置給有成長、有價值的產業和公司的不同層次的市場，如創業板、中小企業板、主板、企業債、公司債市場｡只有以上市公司的價值增長和發債公司的價值增長為投資目標的市場，才是金融證券市場的基礎，也是金融證券市場發展的基礎｡培育優質上市公司和發債公司，使公司業績不斷增長，做實做強做大基礎“標的”市場｡對於衍生品市場要審慎漸近，但絕不是杜絕金融創新｡金融創新要與實體經濟相結合，要圍繞生產要素、消費要素創新｡金融創新產品在大規模推出前，要進行論證和試點，在明確風險之後，再大范圍推出｡

(二)擴大內部需求，發揮消費拉動作用

多年來，中國消費率持續走低，刺激消費政策一直難以真正奏效，很重要的一個原因就是政府佔有的收入比重過高｡可以考慮擇機進一步提高個人所得稅費用扣除標准，取消儲蓄存款利息稅，加快 教育 、醫療、養老等方面社會保障體系的建設，落實補貼政策，增加對中低收入者、困難群體的生活補貼等，通過多種措施提高居民可支配收入，改善居民消費預期｡與此同時，加速推進增值稅轉型，採取優惠政策鼓勵東部企業向中西部轉移，對企業技改和研發投資給予適當的貼息和其他優惠，以提高企業投資熱情，鼓勵有條件的人員積極開展發明創造、創辦企業，對知識產權等給予更多的優惠，構建和諧的發展環境｡

(三)加強政策協調，全力化解金融風險

貨幣政策應適度放鬆，但幅度要有所把握｡首先，不對稱利率調整仍是主要調節方向｡在信貸控制上，加大對中小企業、“三農”、災區的支持力度｡尤其是對中小企業，大力發展私募股權基金，拓寬融資渠道｡匯率方面，將匯率調整到一定水平，並保持穩定，沒有必要繼續通過快速升值換取進□方面的好處，而且匯率穩定也有利於對沖客觀環境惡化帶來的出□增長被動大幅回落的風險｡

財政政策結構性擴張空間仍很大｡擴張深度、結構調整需與節能減排、區域投資調整相聯系｡為了緩解投資增速下滑局勢，我國財政支出已在結構方面做出較大努力，如支持中小企業發展，在中小企業集中的江浙地區、災區重建等地區財政專項資金安排｡

稅收政策應進一步減稅｡目前有調整空間的稅收政策主要有出□退稅、增值稅、個人所得稅｡減稅的范圍應覆蓋各行各業的企業，而不只針對出□型企業｡政府要根據收入水平有選擇性地給老百姓減稅，如可採取提高個稅起征點、增加中低收入人群收入以及把對企業補貼增加轉向對低收入人群補貼等措施｡

產業政策實施力度需繼續加大｡其中，除了在產業規劃方面做好調整外，還需進一步取消價格管制，理順價格運行機制，特別是煤電、成品油等價格｡這有利於企業通過市場手段調節自身經營情況，也有利於從整個社會層面提高資源、能源使用效率，促進經濟結構的戰略性調整｡

(四)加強金融監督管理，完善風險管理機制

首先，加強有效金融監管的制度性建設｡健全金融企業內控機制，健全金融監管法規，嚴格監管制度，建立對違規者的追究機制，建立對高風險金融機構的判斷和救助體系，依法規範金融行為｡只有建立起有效、健全的內控制度，才能防範、控制、化解金融風險及危機，最終保障經濟、社會的穩定發展｡

其次，密切關注跨境金融風險，嚴密防範金融沖擊，近期特別要加強對跨境資金流動的監管｡要進一步建立完善金融監管和風險監測預警體系，加大對國際資本異常流動的打擊力度，努力為經濟增長和結構調整創造平穩的經濟環境｡既要嚴控資金的異常流入，也要防止其獲利後大規模集中抽逃｡同時完善人民幣匯率形成機制，防止在美元趨勢明朗以後，熱錢短期大規模流出導致國內資產價格和人民幣匯率短時期內急劇波動｡最後，建立金融監管協調機制，加強監督機構之間溝通協調｡

(五)建立金融穩定協調機制，構築金融防火牆

一是加強徵信體系的建設｡利用銀行信貸登記咨詢系統數據分析銀行貸款集中度情況，及時發出風險預警，對銀行違規放貸情況進行非現場核查，查找分析企業關聯貸款情況，對信貸資金的變化情況實時監控，為決策者和有關部門進行風險處置提供決策支持｡二是加快反洗錢體系建設｡對於國內商業銀行來講，通過建立防範和應對包括洗錢活動在內國際金融犯罪風險防範體系，有利於增強自身抗風險能力，提高國內乃至國際競爭力｡三是加強支付系統運行管理，力求使中央銀行對支付清算系統的監測管理涵蓋與大額資金交易有關的各個領域，關注網上交易和虛擬貨幣市場的發展及風險問題，防範和化解金融風險｡

(六)關注資產價格的變化，防止價格大幅波動

對於股市，主要防止股價進一步下跌｡要通過控制股票發行節奏和數量、實行公平定價、提高上市公司質量、規范“大小非”解禁等措施來振興股市，恢復投資者的信心，防止股票進一步下跌帶來的資金流動性風險、散戶投資的民生風險和國際資本抄底帶來的價格波動風險｡

從房地產市場來看，應加強對普通住宅、經濟適用房等房地產項目的正常貸款，應鼓勵房地產開發企業在資本市場通過股票、債券進行直接融資，鼓勵房地產行業的兼並重組｡對於以往投放的資金、先期的客戶銀行要進行緊密監控，密切關注企業的財務狀況，對於已經形成的問題資金進行全面清理｡在投放地區上，將重點關注長三角、珠三角地區的經濟形勢，加大向中西部地區的貸款投放，平衡整體風險｡此外，需要加強對正常的住房需求的金融支持，給予足夠的消費信貸，改革各地的住房公積金組織及管理體制，盡快組建政府支持的住宅抵押貸款銀行及住宅抵押貸款證券化機構，以緩解當前房地產行業所面臨的困境｡

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