元宇宙銀行業

① 「元宇宙」是什麼

元宇宙真正的本質：一個佔用你所有時間的在線世界
除此之外，你在媒體上看到的所有關於元宇宙的定義，都是在這個本質之上的實現方法，或者錯誤解讀。
為什麼這個才是元宇宙的本質，為什麼facebook要All in元宇宙，為什麼國內的互聯網大佬都要跟進這個概念，並且共同造勢宣傳，讓元宇宙這個概念大火？ 這就需要從商業的角度來解釋了。
為什麼元宇宙火了
從商業模式的角度來看，所有的互聯網巨頭做的其實是同一件事：吸引用戶的注意，然後將用戶的注意力賣給廣告投放的商家，以此獲利。
不論是facebook，微信，QQ這類社交軟體，還是谷歌，網路這類搜索引擎，還是淘寶，亞馬遜這樣的電商平台，還是抖音，tiktok這類短視頻軟體，本質上都是賣廣告的。
所以屁股決定腦袋，這樣的商業模式決定了互聯網公司極其看重用戶的在線人數以及在線時長，畢竟營收公式擺在這里：互聯網公司收入=產品在線人數 * 在線時長 * 廣告頻率
在過去20年的時間里，互聯網公司經歷了2輪高速增長，第一輪是2000-2010的pc互聯網時代，第二輪則是2010-2020的移動互聯網時代。 20年的時間里，讓互聯網公司從不起眼的小草，長成了如今的參天大樹。
這一切都要歸功於上網人數和在線時長的提升，但現在互聯網公司，以及各位大佬對於未來都十分焦慮.

② 商湯田豐：「AI數字人」正在重構金融服務業丨科技新知

文田豐、趙佳凡

在人工智慧時代，通過數字世界影響現實世界，實現生產力的提高、生產資料的轉變，已經成為未來發展趨勢與時代潮流。在這個時代，人類使用人工智慧實現各行各業的生產，同時將勞動生產資料轉化為數據。

圖：智能互聯網 「四新」範式

隨著時代變遷，從信息互聯網到移動互聯網，再到智能互聯網，其中出現四個新的範式。 每一代的生產力都是由不同的基礎設施 、 不同的終端 、 不同的交互方式和服務來帶來的 ， 統稱為新基建 + 新終端 +新 交互 +新 服務。 對比移動互聯網和智能互聯網的差別，在基建層面，雲計算的中心正在上升為智能計算這類超算中心；在終端層面，手機和平板等包括攝像頭的感知終端變成智能車、AR/VR混合現實設備；在交互方式層面，通過觸摸屏的人機交互上升為通過手勢識別、姿態識別等包括感測器的交互方式；在新服務層面，與地點有關的移動互聯網上升為與空間有關的產業元宇宙應用。

圖：智能產業的「四新」驅動力

「四新」可以總結為AI定義萬物、AI定義空間。圍繞「四新」，除了內圈產業的驅動力，外圈 科技 也有三個驅動力，就是演算法、算力和數據的成本持續下降、效能持續提升，不斷帶來 科技 創新紅利。

進入智能互聯網時代後， AI數字人 成為 實體產業生產力的代表 ， AI數字人根據擬人化和生產自動化兩個維度可劃分為L1-L5五個等級：L1級別主要以人工製作為主；L2級別依靠動捕設備來收集人的口型、微表情和肢體動作等；L3級別已經可以通過AI演算法來驅動口型、表情和肢體動作；L4級別不僅在理解智能上逐步逼近真人水平，可以在多數場景中進行智能化交互，同時由於AI演算法在製作流程中的深度融合（AIGC），數字人製作效率也得到了大幅提升；L5級別的數字人可以處理全局性、通用性問題，實現完全智能化交互。我們認為，只有達到L4級別及以上的數字人才能真正的走入千行百業，成為實體企業的生產力。

現今，金融行業走入元宇宙時代也面臨著不同的挑戰。第一個挑戰是客戶發生變化：從傳統的線下的普通金融客戶，變成了MZ時代年輕人（1980-2005年出生的兩代人）、中年人為主體更偏愛線上高 科技 服務方式的群體；第二個挑戰是金融行業明星代言：金融產品網路營銷管理辦法禁止明星代言金融行業，數字人代言金融產品就成了最佳替代；第三個挑戰是服務媒介的升級：元宇宙時代，銀行需要更多 科技 含量高的服務來吸引MZ時代的客戶。

此外，進入元宇宙時代後，金融行業的線上交互方式及線下場景均產生變化。線上交互方式中，服務入口繁雜： 金融APP通常開發時間較早，隨著業務發展，功能不斷堆疊，導致各類業務入口深藏，急需改造，提高適用性； 服務等待耗時長： 線上客服無法准確定位客戶問題難以接入，轉人工等待時間過長，急需引入AI技術，優化客服業務流程。 線下場景中，服務少人化： 線下網點普遍進行綜合化、輕型化及智能化改造，減少網點員工數量，減少網點櫃台數量，增加智能化機具配置； 客戶操控難： 由於網點員工數量有限，對於非「三親見」業務容易服務不到位，智能化機具操作無人指導，造成客戶不滿意。

針對元宇宙時代金融行業產生的問題，我們提出以下四個場景案例來助力解決這些問題。

場景一：線上場景「銀行元宇宙營業廳」。 讓消費者以一個虛擬化身的形式，像 游戲 一樣進入到虛擬銀行空間，同時虛擬銀行空間可以由消費者設計，但是辦理的業務還是真實的業務。

消費者以數字分身形勢進入元宇宙會客廳，同時也可以在虛擬環境中模擬真實的眼神交流或肢體動作，在疫情期間以非接觸的線上模式產生一種友好的面對面服務感受，這時銀行就成了金融社交社群的產品和環境。在這種設計下，銀行網點便擺脫了線下的空間、地點甚至展示品類限制，對企業宣傳和用戶 探索 等方面都產生了極大的優勢。

場景二：金融融媒體C端觸達，數字人全媒體「出道」 。消費者更加偏愛卡通或擬真人的形象，商湯數字人在全媒體出道。不論銀行、證券、基金、保險是通過抖音、快手去傳播，還是通過天貓、淘寶等視頻電商方式傳播，或者是H5，小程序、視頻號傳播，我們都可以把有IP屬性或者符合自己品牌定位的數字人形象視頻嵌入進去，並且能夠快速根據文本資料生成數字人的視頻，這也能降低真人拍攝短視頻的成本和時間。

場景三：線上APP全陪伴，數字人小姐姐排憂解難。 金融APP集成數字人模塊作為線上的智能金融助手，增加線上用戶語音交互方式。數字人可進行金融知識的專業講解，理財產品的智能推薦，步驟流程的耐心解答，使用APP煩惱的建議採納，做最懂客戶的個人金融助手，助力金融企業線上數字化轉型。

場景四：線下網點數字員工。 響應銀行網點綜合化、輕量化、智能化改造。可在網點入口處增設數字人一體機作為網點數字員工，主動接待客戶、提供業務引導、窗口叫號、產品推介、等候閑聊等服務。

在這些基礎上，金融數字人展現出了它們的現實價值。 第一，短期收益： 虛擬網點可作為元宇宙入口，吸引更多C端流量，成為話題爆點；數字人SDK可降低手機APP改造成本，增加APP易用性及適老性；數字人智能助手可減少客服坐席數量及門店工作人員數量，降低企業人員成本，提高客戶滿意度。 第二，長期收益： 虛擬網點可為企業提前布局元宇宙，未來可將更多業務場景搬至虛擬空間實現；數字人代言可增加品牌 科技 感，統一的形象可加深消費者對品牌的印象；金融NLP知識庫不斷收集及挖掘客戶對於品牌的最新訴求，逐漸形成最懂客戶的金融行業專家，從而增加客戶黏性。 第三，優化服務體驗： 數字人統一的形象及統一的話術可解決日常服務中服務標准不統一的問題；在對話過程中搭建全景用戶畫像，實時定位用戶的核心需求，細化用戶群體的特徵偏好，提供個性化對話服務，並基於情緒分析察覺用戶情緒，可對應及時調整服務策略及營銷策略。 第四，助力企業增長： 數字人無勞動合約問題、無輿情風險，可24小時值守，有效降低企業人力管理成本；在對話服務過程中進行問題匯總與熱點分析，全面洞察客戶心聲。

在這個智能互聯網時代，AI將滲透進我們生活工作的各個領域，讓「AI數字人」重新定義金融服務業，期待 科技 再一次掀起金融行業新的浪潮。

（ 田豐系商湯智能產業研究院院長、趙佳凡系商湯智能產業研究院助理研究員 ）

③ 萬事達卡文件多個NFT和元界商標

全球知名金融機構萬事達卡最近向美國專利局提交了15項商標申請，這些申請集中在NFT（非同質化代幣）和元宇宙領域。商標涵蓋支付處理在元宇宙中的應用，以及虛擬資產交易中的虛擬社區參與。此外，公司還為數字商品市場和虛擬現實活動設計了相關商標，顯示出對新興數字生態的積極布局。

其中，一項商標涉及到萬事達卡的標志性「無價標語多媒體文件」，NFT將用於該文件的認證，強化其在元宇宙中的身份象徵。另一個重要的商標則是公司的黃色和紅色圓圈標識，確保其在虛擬交易中的識別和一致性。

在元宇宙銀行業務方面，盡管萬事達卡正積極布局，但其他金融機構如摩根大通、Zelf和匯豐等已採取行動。摩根大通的Onyx空間提供智能合約視頻展示，而Zelf則致力於構建無縫的元宇宙與現實銀行賬戶連接。匯豐則購買了數字土地，並為富裕客戶推出元宇宙投資基金，顯示了銀行業對這一趨勢的接納。

萬事達卡的這些舉措是在Visa推出面向創作者的NFT計劃之後不久，顯示出兩大信用卡巨頭對加密貨幣和區塊鏈技術的重視。該公司還招聘新員工，通過Start Path Crypto計劃支持區塊鏈初創公司，展示了其對這一領域長期發展的策略。

④ 元宇宙與金融業：虛擬銀行、數字化金融等

元宇宙為金融業帶來了虛擬銀行和數字化金融等新興模式。

虛擬銀行在元宇宙中的發展： 廣闊空間：元宇宙為虛擬銀行提供了巨大的發展空間，使其能夠利用互聯網和移動端技術，在虛擬世界中提供更加便捷和多樣化的金融服務。 多樣化服務：在元宇宙中，虛擬銀行可以提供借貸、投資、保險等多種金融服務，滿足用戶的多樣化需求。 開放與自由：元宇宙中的虛擬銀行服務更加開放和自由，用戶可以根據自己的需求選擇服務內容和服務提供商。

數字化金融在元宇宙中的創新： 技術手段：數字化金融利用數字技術和互聯網等信息技術手段，將金融服務轉化為數字化的形式進行交易和管理。在元宇宙中，這些技術手段可以得到更加深入的應用。 融入生活：通過虛擬現實、增強現實等技術手段，數字化金融可以更加深入地融入到用戶的日常生活中，提供更加豐富的數字化金融服務。 數字貨幣與資產管理：在元宇宙中，數字化金融可以支持數字貨幣交易和數字資產管理等功能，為用戶提供更加便捷和安全的金融服務。

元宇宙為金融業帶來的其他創新和發展機會： 金融產品和服務創新：元宇宙中的金融產品和服務創新將更加自由和靈活，為金融業帶來更多的創新機遇。 數字資產發展：隨著元宇宙的興起，數字資產的發展也將更加迅速和廣泛，為金融業帶來更多的市場機遇。

總之，元宇宙與金融業相互促進、相互滲透，未來合作將更加緊密，為人們的生活帶來更多的便利和創新。