推進數字貨幣試點工作

Ⅰ 數字人民幣試點即將開啟，背後多重法律問題待解

◎ 文《法人》全媒體記者 銀昕

「央行這次是有點著急了。」一位供職於某商業銀行的知情人士對《法人》記者說。

8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》（以下「方案」），其中對數字貨幣提出 「在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點」 。此前，央行對數字貨幣設置的試點范圍是「4+1」，即在深圳、蘇州、成都、雄安新區和冬奧場景下試點，方案將此規模擴大到了四大城市群。

所謂法定數字貨幣，不同於用於 游戲 廠商的「虛擬貨幣」，也不同於比特幣，而是「真金白銀」，可按照1:1比例兌換法幣，並且與法定貨幣有同等效力的數字形式的人民幣。 數字貨幣的功能是替代M0,即正在流通中的現金，但不替代M1（流通中的現金+企業定期存款），更不替代M2(流通中現金+企業定期存款+其他存款和債券)。

法定數字貨幣在央行系統的布局始於2014年。這一年央行設立了數字貨幣研究所，以研究發行法定數字貨幣的可行性；2017年末，在國務院批准下，央行與中國工商銀行、中國銀行、上海浦發銀行等商業銀行及其他有關機構開展了數字人民幣體系（DC/EP）的研發；2018年2月，上海票據交易所數字票據平台實驗性生產系統上線試運營；2019年下半年，央行在工作電話會議時，要求加快推進法定數字貨幣的研發步伐。

「 央行一直希望法定數字貨幣能在冬奧場景內廣泛使用，這是展示中國數字經濟發展成果的最佳窗口。 所以，才有了方案里對數字貨幣試點的這幾句話。這幾句話為下一步加大試點力度和速度提供了政策依據。」上述人士表示，方案雖然沒有具體規定數字貨幣大規模鋪開的時間表，但也透露了央行迫切的願望。「我估計離最終落地只剩一兩年時間了。」

《法人》記者了解到， 距離法定數字貨幣實現廣泛應用，在技術上只剩下很短一段路程，但在法律法規上，還有相當一段路要走。

據悉，數字貨幣最終在普通用戶身上的實現形式是一個手機APP。由央行發行，其中嵌有各大商業銀行的電子錢包，普通用戶可在電子錢包中進行普通貨幣和數字貨幣的雙向兌換。不久前深圳、蘇州等試點城市已有內測人員被央行發放了數字貨幣形式的消費券，還有內測人員領到了數字貨幣形式的工資。

《法人》記者了解到， 法定數字貨幣不同於支付寶中的余額，也不同於余額寶和微信零錢通中的貨幣基金。 「法定數字貨幣可以理解為數字版的人民幣，它是有具體金額的一串數字元號。它和第三方平台中的貨幣基金完全不同，但如果未來第三方支付平台會給數字貨幣留有介面，我們就有可能使用數字貨幣購買貨幣基金。」

一位央行數字貨幣團隊的知情人士告訴《法人》記者，目前該團隊的人員構成中就有「螞蟻金服」和「微信支付」的相關人員。未來數字貨幣與第三方平台的無縫對接已經十分可期，「他們之間的聯通是必然選擇，這樣對用戶而言最方便。」

有消息稱，一些此前沒有參加「支付大戰」的平台也參與了法定數字貨幣的試點，以「滴滴出行」和「美團外賣」為例，這類平台也有很多小額支付的場景。「滴滴出行」一位市場部負責人對《法人》記者表示，目前不便透露太多試點細節，但她向記者證實，數字貨幣將能在滴滴出行的多種支付場景中使用。

這樣一來， 未來可以使用數字貨幣的不僅有支付寶、微信和「央行APP」，還有其他一系列平台經濟的運營主體，不同APP之間難免會有一番競爭。

上述央行數字貨幣團隊成員對《法人》記者表示，第三方支付平台對支付場景的推廣是商業利益驅動。央行與他們的身份並不一致，利益訴求也不一致。「支付寶和微信支付前期做了大量搶奪市場的工作，最終導致了線下幾乎全覆蓋的結果。央行能否實現相同的覆蓋率，要看他們對自己的電子錢包推廣力度能有多大了。」

幾乎可以肯定的是，央行之所以招募「螞蟻金服」和「微信支付」的相關人員進入數字貨幣團隊，除為保證與第三方支付平台實現對接之外，主觀意圖也是為了改善「央行APP」的用戶體驗，「移動互聯網公司在用戶體驗和界面設計上特別有經驗。」上述人士說。

數字貨幣對金融安全的一大貢獻是避免了紙幣的匿名化，導致每一分錢的來源和去處都能夠追蹤。若數字貨幣大面積流行，「送一冰箱現金給貪官行賄」的案例將會越來越少。據了解，個人的數字貨幣賬戶將被設置為半私密賬戶，在無特殊情況下依舊保持其私密性，遇到小額支付場景還能免密支付，但從技術角度上看，每一分錢的來源和去處都在央行的掌握之中，一旦獲得法律授權，公安部門可以調取所有信息。

但在此之前，數字貨幣需要在合法性上過很多關。 早在數年前數字貨幣相關部門剛剛成立之時，就有法律界人士指出，數字貨幣要想大規模流通，需要解決其法理依據問題。

中國人民銀行法第四條第一款授予中國人民銀行代表國家發行人民幣並管理人民幣流通，行使「貨幣發行權」。而人民幣管理條例第二條稱，央行依法發行的貨幣包括紙幣和硬幣，沒有數字形式的法幣。這意味著 按照現行法律，人民幣的形態只有紙幣和硬幣兩種實物形態，不包括無形的數字貨幣。

再者，數字貨幣的法償性也沒有法理支持。 中國人民銀行法第十六條和人民幣管理條例第三條規定：以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。這里所指的人民幣依然只有硬幣和紙幣兩種形式，依然無法對數字貨幣提供法理地位。

由此，數字貨幣亟待被授予法定地位，否則難以推行。

此外，剛獲通過不久的民法典關於遺產繼承的問題也牽扯到了法定數字貨幣。民法典繼承編對可繼承遺產的范圍有所調整，將此前繼承法中規定的「公民收入、房屋、林木、文物和著作權等」改為「一攬子」提法——遺產是自然人死亡時遺留的個人合法財產。有分析稱，這種概括形式的立法方式使數字貨幣也被歸為可繼承的財產。

值得注意的是， 在發行方式上，央行對數字貨幣和實體貨幣採取的做法相同，都是「央行—商業銀行—個人」的「二元模式」投放，即先由央行向商業銀行發行，再由個人在商業銀行的電子錢包中用等額的賬戶余額兌換數字貨幣。

上述某商業銀行知情人士告訴《法人》記者：「央行種種做法背後的邏輯很清晰，就是 盡可能地賦予數字貨幣與實體貨幣相等的金融地位和法律地位，也盡可能地使個人用戶在不超出現有的消費和支付習慣的前提下接受並使用數字貨幣。 」他表示，在技術上，央行堅決不將超出現有成熟技術之外的技術使用在數字貨幣上，為的就是穩妥和安全；在時間上，也是等第三方平台在移動支付的 探索 中完全成熟後再試點；在用戶體驗上，盡可能不讓用戶被迫形成新的使用習慣，而是一切照舊就好。

「所以根據我的判斷，在與數字貨幣有關的修法和立法上，有關部門也會本著『與實體貨幣同等對待』的原則來做。」上述人士說。

*文中配圖均源於網路

|編審：崔曉林 |統籌：王茜

|責編：何睿 |版式：姚瑤

Ⅱ 多地積極爭取數字人民幣第三批試點

多地積極爭取數字人民幣第三批試點

多地積極爭取數字人民幣第三批試點，全國第三批數字人民幣試點地區即將亮相。多位業內人士分析稱，通過此前試點，目前進一步擴大試點的條件已經成熟。多地積極爭取數字人民幣第三批試點。

多地積極爭取數字人民幣第三批試點1

據媒體報道，全國第三批數字人民幣試點地區即將亮相。梳理全國多個地方的區域經濟規劃發現，力爭躋身新一批數字人民幣試點地區名單，成為多個地區的新年新目標。開年以來，河南、福建、黑龍江、重慶、廣州等地明確提出積極爭取數字人民幣試點。

安信證券指出，試點示範有望深化，投資價值廣闊。當前數字人民幣的應用涵蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域，試點城市涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。

僅從商業銀行側基礎設施和系統改造測算，整個數字人民幣改造有望帶動合計1165億的投資規模，包括ATM改造市場507億元、智能櫃枝侍台機市場114億元、POS改造市場192億元、硬錢包市場339億元、銀行IT系統改造市場13億元。

華西證券認為，數字人民幣有序推進，產業鏈將持續受益：

生態運營角度。 銀行IT廠商迎來系統改造以及場景運營機遇。商業銀行側成為DCEP發行（兌換）的重差指要主體，銀行IT廠商迎來系統改造以及場景運營機遇。結合目前的央行方面的場景拓展進程來看，我們認為現階段應重點關注頭部銀行IT廠商，兼具銀行側IT改造的確定性與場景運行的想像空間。重點推薦宇信科技、長亮科技、神州信息，其他受益廠商包括天陽科技、京北方、高偉達等。

硬體錢包角度。 金融機具廠商也將迎來大規模改造機遇。下游硬錢包是流通環節的重要構成，智能POS和ATM作為主要支付終端，改造需求將率先釋放。此外卡、可視卡、手環等硬錢包載體也存在改造預期。受益標的包括楚天龍、優博訊、新大陸、新國都、拉卡拉、廣電運通等。

多地積極爭取數字人民幣第三批試點2

據報道，全國第三批數字人民幣試點地區即將亮相。開年以來，河南、福建、黑龍江、重慶、廣州等地明確提出積極爭取數字人民幣試點。多位業內人士分析稱，通過此前試點，數字人民幣錢包數量以及技術、場景優勢已經得到市場認可，目前進一步擴大試點的條件已經成熟。

不久前，數字人民幣在冬奧舞台上完成了全球首秀。隨著數字人民幣（試點版）APP在各大應用商店上架，來自全球不同國家和地區的選手、志願者等都可以注冊和開通錢包，並在冬奧場景中使用。而官方數據顯示，冬奧會相關的數字人民幣落地場景達40.3萬個。

換言之，數字人民幣在這場面向不同用戶、復雜場景的冬奧『大考』中交出了一份相當亮眼的答卷。

與此同時，中國人民銀行等四部門聯合印發了《金融標准化「十四五」發展規劃》，這份文件不僅首次給數字貨幣冠以『法定』二字，還明確提出推進法定數字貨幣標准研究所包含的6大標准建設——信息安全、應用標准、技術安全、數據規范及終端受理等。

從行業發展的角度，這些產業鏈關鍵環節與架構的標准化也將為數字貨幣從試點應用到廣泛普及、從通用發展向產業縱深創造更好的條件。

種種跡象表現，作為數字經濟時代的『基礎設施』，數字人民幣的發展可能正在臨近『奇點』——科技的發展都是前期緩慢、而後不斷加速直至爆發的，而這個『臨界點』的到來可能需要長時間的蓄力，直至市場、技術、用戶等諸多關鍵因素共同走向成熟，但其所迸發出的能量和市場潛力是不可限量的。

多地積極爭取數字人民幣第三批試點3

全國第三批數字人民幣試點地區即將亮相。記者梳理全國多個地方的區域經濟規劃發現，力爭躋身新一批數字人民幣試點地區名單，成為多個地區的新年新目標。開年以來，河南、福建、黑龍江、重慶、廣州等地明確提出積極爭取數字人民幣試點。

據記者了解，申請納入數字人民幣新一批試點的不僅僅有城市，也有特色區域。其中，福建省平潭綜合實虛搭配驗區正力爭入選新一批數字人民幣試點區域；福州市、廈門市、杭州市有望成為第三批數字人民幣試點城市；廣州市是較早提出希望參與第三批試點的重點城市；重慶市則提出要探索數字人民幣的國際應用場景。

多位業內人士分析稱，通過此前試點，數字人民幣錢包數量以及技術、場景優勢已經得到市場認可，目前進一步擴大試點的條件已經成熟。

多地力爭新一輪試點資格

新年以來，黑龍江省、河南省、重慶市和福州市先後發布相關規劃文件，旨在爭取新一輪數字人民幣試點。

1月印發的《黑龍江省加快平台經濟高質量發展的實施意見》提出，積極推動黑龍江省申報數字人民幣試點，探索數字人民幣試點建設及場景拓展。加快數字金融服務向邊境地區、農村地區延伸，提升數字金融普惠水平。

河南省日前發布「十四五」數字經濟和信息化發展規劃，提出爭取開展數字人民幣試點。

與此同時，福州市「十四五」金融業發展專項規劃提出，積極爭取央行數字人民幣試點，探索設立數字資產等新型要素交易機構，打造「產權流轉+投融資+增值服務」的數字金融服務平台，引領數字金融創新發展。拓展金融科技在政務管理、公共服務、安全保障等領域應用場景，助力打造「全國數字應用第一城」。

記者從消息人士處獲悉，此次福州爭取數字人民幣試點並非單獨行動，廈門市和平潭綜合實驗區也都在積極准備之中。

在此之前，浙江、天津等地都在積極申請中。去年7月，浙江省發布《浙江省金融業發展「十四五」規劃》提出，深化移動支付之省建設；積極爭取數字人民幣試點，大力推進數字支付在全社會的廣泛應用。

位於杭州的一家上市公司日前透露，杭州有望成為第三批數字人民幣試點地區，該公司已與各大商業銀行簽署協議，完成各項技術對接。記者獲悉，相關推進試點的工作已經展開。

數字人民幣試點火爆

「從2087萬一下子躥升到2.61億！僅僅去年下半年，數字人民幣個人錢包開設速度已經遠遠超出公眾預期，異常火爆。」中國（上海）自貿區研究院、浦東改革與發展研究院金融研究室主任劉斌向記者表示。

盡管央行尚未披露最新數據，但很顯然隨著冬奧會場景的進一步推廣，數字人民幣個人錢包開戶數據又將大幅提升。

「從前期試點情況來看，監管部門、商業銀行以及相關服務機構在數字人民幣試點過程中積累了豐富的經驗，而且試點區域眾多，試點場景非常豐富，為深入推廣數字人民幣試點奠定了良好基礎。從未來數字人民幣的'全面推廣來看，開展進一步試點是非常有必要的，也是可行的。」

劉斌認為，前兩批試點主要集中在經濟比較發達且對數字支付接受程度較高的城市，新的試點城市可能要考慮如何將原有的數字支付生態與數字人民幣生態融合，同時也要考慮藉助數字人民幣提升試點城市的數字支付水平。

截至去年末，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元，試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數字人民幣設計理念的理解。

今年將呈現四個新趨勢

劉斌認為，從目前的試點到未來的全面推廣，是一個循序漸進的過程，未來可能會有第三批、第四批，甚至是第五批試點區域。因為從全球來看，央行數字法幣都是新生事物，沒有成熟的經驗可以借鑒，所以必須要在考慮風險的基礎上推動試點工作。

從各地申請數字人民幣試點的思路看，與數字經濟的發展密不可分。

秦農銀行首席研究員董希淼認為，作為數字經濟時代的「新基建」，數字人民幣試點應用地區有望進一步擴大，在服務實體經濟和便利百姓民生等方面發揮更加積極的作用。數字人民幣今年將在應用場景、生態體系、試點地區、使用功能四個方面呈現出新趨勢、新氣象。

Ⅲ 國內數字人民幣試點場景超350萬個 交易金額約560億

來源: 科技 日報

數字貨幣錢包真的來了。近日，我國自主研發的「中國芯」數字貨幣錢包已通過相關測試。該產品可通過指紋識別解鎖，支持數字貨幣收付款、余額查詢、交易信息顯示、載入 健康 碼等功能。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾表示，未來數字貨幣錢包的使用場景可能是這樣的：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機「碰一碰」，就能把一個人數字錢包里的數字人民幣轉給另一個人。

數字貨幣正成為大勢所趨

所謂數字貨幣錢包，即一種數字貨幣的存儲媒介。數字貨幣有多種類型，央行正在試點的數字人民幣是數字貨幣的一種具體應用形式，個人和企業用戶可在中國人民銀行指定的運營機構開立數字人民幣錢包，用於辦理數字人民幣兌換、存儲、流通等收付結算業務。數字貨幣錢包具體可分為軟錢包與硬錢包。數字貨幣軟錢包即手機App和各類軟體開發工具包等；數字貨幣硬錢包則是將數字資產關聯的密鑰單獨儲存在一個晶元中，與互聯網隔離，可確保數字資產的安全性。

「隨著區塊鏈等數字技術的發展，為更私密、安全地存儲加密貨幣，方便加密貨幣的交易使用，數字貨幣錢包應運而生。在進行數字貨幣交易的時候，數字貨幣需要存儲在較為安全的設備里，以確保交易、數據的安全。」金邦達有限公司高級副總裁劉彪說。

「我國的數字貨幣具有可追溯性、不可篡改性等與區塊鏈技術相同的技術特徵。但作為法定貨幣，央行數字貨幣有國家信用背書，與法定貨幣等值，具有法償性，所以央行數字貨幣註定不同於比特幣等數字貨幣的去中心化。」劉彪介紹道，「數字貨幣本身都是基於密碼演算法進行設計的，該演算法配合硬錢包中高安全晶元的保護能力，比一般基於純軟體的加密技術更為安全。」

當前，數字貨幣的研發工作已成為各國央行的重要工作之一。我國數字人民幣的發行和落地工作也正在加速推進，2020年以來中國人民銀行已陸續在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安新區、四川成都等地，以及北京冬奧會場景中啟動了多輪數字人民幣試點和測試工作。從去年開始，我國就在深圳等地率先開啟了數字人民幣試點工作。截至今年10月22日，我國數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，交易金額約560億元。

就在不久前，中國人民銀行官網發布通知稱，從明年3月1日起將禁止微信、支付寶等平台的個人收款碼用於經營收款，以及個人靜態收款碼用於遠程非面對面收款，以此防範不法分子盜取用戶個人信息、賬戶資金。這一系列舉措間接推動了數字貨幣的發展。

不會改變當前支付生態

「數字貨幣錢包安全性更高、運行速度更快。常見的支付方式歸根到底是屬於企業行為，一定程度上存在數據泄露、信息安全方面的隱患。央行發行的數字人民幣是法定貨幣，屬於政府行為，即公眾的相關交易信息只能被央行所掌控，更具安全性。」劉彪介紹說，常見支付方式一般只顯示交易額，還需通過開通手機銀行簡訊通知或登錄App來查看余額。數字貨幣錢包則可便捷、實時查詢余額，確保用戶對交易情況一目瞭然。不僅如此，傳統跨境支付業務一直面臨支付費用高、結算周期長等問題，數字貨幣錢包的應用可極大降低跨境貿易的手續費和時間成本。

那麼，數字貨幣錢包會改變當前的支付生態嗎？「數字貨幣錢包對於目前的支付環境並沒有多大影響，最大的影響就是平時生活中又多了一種支付方式，這種支付方式升級了，更方便也更安全了。」劉彪說。

落地場景將越來越豐富

在業內人士看來，未來數字人民幣的應用場景將進一步普及，而在此過程中，第三方支付機構將面臨用戶競爭和數據管理的挑戰。

數字人民幣的推廣普及，將為數字貨幣錢包帶來新的發展機遇。「隨著數字貨幣使用場景的進一步延伸、公眾交易習慣的進一步培育以及我國跨境支付的廣泛應用，相信數字貨幣錢包在不久的將來能夠成為支付方式的主流。」劉彪說。

穆長春表示，雖然目前的試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中，需要為所有商戶改造和升級受理系統。他表示，需要通過多樣化、智能化和定製化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。

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各種不一樣的數字貨幣錢包

你可以把數字貨幣錢包想像成一個帶鎖的儲蓄罐，每個人都可以向裡面存錢，但是只有擁有鑰匙的人才能開鎖取錢，錢包地址(相當於儲蓄罐的位置)可以放心的公布在網上，任何人都能通過錢包地址給你轉賬，但是私鑰(相當於儲蓄罐的鑰匙)卻打死也不能告訴任何人。

數字貨幣錢包形態多種多樣，不同的錢包支持的數字貨幣資產也不一樣，可以根據需求來選擇適合自己的錢包。

全節點錢包：除了保存私鑰外，還保存了所有區塊的數據，這樣就可以在本地直接驗證交易數據的有效性。可以完全實現去中心化。全節點錢包擁有更好的隱私性，更加安全可靠，也能更快的驗證交易信息。但是全節點錢包會佔用很多硬碟空間，每次使用前都需要同步數據，新手的使用體驗不夠好，而且不支持多種數字資產。

輕錢包：不保存所有區塊的數據，只保存跟自己相關的數據，所以體積很小。輕錢包可以運行在電腦，手機，網頁等地方，基本可以實現去中心化。對於新手而言，輕錢包操作簡單易上手，用戶體驗很好，而且輕錢包一般都支持多種數字資產。

中心化錢包：不依賴比特幣網路，所有的數據都是從自己的中心化伺服器中獲得。中心化錢包簡單易操作，即使忘記密碼也可以找回，而且交易效率很高，可以實時到賬。但是私鑰控制在平台手上，因此平台「做壞事」你無法阻止，且平台關閉後你的幣就沒有了。

Ⅳ 下一步推進數字人民幣研發試點，重點做哪些工作

下一步推進數字人民幣研發試點，重點做好以下領域工作：

一是適時適度擴大試點范圍。進一步擴大試點應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系。同時，結合研發試點工作實際擴大參研機構和試點測試地區范圍。

二是研究完善相關制度。積極推進中國人民銀行法等法律法規的修訂。研究制定數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護，建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系。

三是加強重大問題研究。深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估，積極參與法定數字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數字貨幣標准和規則，共同推動法定數字貨幣發展。

數字人民幣累計交易金額約345億元：

中國人民銀行副行長范一飛介紹，數字人民幣試點測試開展以來，人民銀行在試點地區黨委、政府的大力支持下，會同參研機構，統籌規劃試點方案，周密組織應用測試，迭代開發運營系統，探索創新應用模式，初步驗證了數字人民幣在理論、政策、技術和業務上的可行性和可靠性。

具體看，范一飛表示，試點測試規模有序擴大。截至2021年6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

以上內容參考 金融界－7075萬筆、345億元！央行全面披露數字人民幣試點進展，應用場景已超132萬個

Ⅳ 央行數字貨幣什麼時候落地發行

截至目前，中國央行數字貨幣已經在多個城市進行了試點，並逐步完善了相關擾余技術和法規框架。根據央行相關人士的表態，目前正在進行試點的工作中，央行數嫌談字貨幣的技術和基礎設施已經初步建立，未來仍將繼續推進試點工作，並逐步擴大試點范圍。但是具體的發行時間和緩者滾發行規模等問題，目前還沒有明確的時間表和計劃，需要進一步觀察和等待央行的官方公告和表態。

Ⅵ 農村銀行金融機構人工現金支付是什麼

數字人民幣是數字經濟發展的重要基礎設施，在運營安全和隱私保護方面具有優勢，與農村地區以現金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進農村數字支付體系建設，又能提高農村普惠金融發展水平。本文針對我國農村金融支付存在的問題，分析了數字人民幣在農村地區推廣應用的優勢，提出數字人民幣的推廣應立足於農村場景、財政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農村共同試點推進。
數字貨幣的誕生推動了貨幣制度和貨幣形態的變革。為順應數字經濟發展的潮流，我國主動開發了以國家信用為基礎的數字人民幣，不僅有利於優化國內金融體系和信用機制，也有助於推進人民幣國際化和維護我國仔粗金融主權。數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與實物人民幣等價，具有價值特徵和法償性。與私人發行的數字貨幣相比，央行數字貨幣在推動數字普惠金融發展、提高貨幣政策效果等方面具有更強的優勢。為穩妥推進數字人民幣研發和應用，我國採取了分批試點推行的策略。從2019年至今，數字人民幣試點逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會場枯歷「10+1」格局，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀等多個地區，涉及場景包括公用事業、餐飲服務、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務等。但數字人民幣試點主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農村地區。而相比於城市地區，我國農村地區的結算需求以小額現金為主，與數字人民幣零售型貨幣的特點更加匹配，在鄉村振興戰略及數字鄉村建設大背景下，在農村地區推廣數字人民幣試點更為迫切。
農村地區支付結算數字化發展現狀
我國農村金融支付業務主要由現金支付、卡基支付和移動支付三類方式組成。為解決偏遠地區農民小額取現、現金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉村振興戰略規劃有關部署要求，近年來持續推動改善農村支付服務環境，強化支付服務基礎設施建設，推動移動支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續的農村支付服務體系。
農村支付服務基礎設施不斷完善。一方面，農村金融機構依託央行支付清算系統開展跨行、跨區域資金清算結算業務，加快了農村地區資金流轉。截至2020年末，央行支付清算系統接入農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等農村金融機構及其分支機構49675家。另一方面，中央銀行會計核算數據集中系統綜合前置子系統對農村金融機構的覆蓋面不斷擴大。農村金融機構可在線上辦理的業務種類不斷增加，解決了客戶在櫃台辦理業務耗時長、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農村金融機構中，3440家已接入中央銀行會計核算數據集中系統綜合前置子系統，線上業務辦理佔比達89.98%。
農村特色支付服務不斷鞏固，支付產品不斷創新升級。近年來，銀行卡助農取款服務不斷鞏固。截至2020年末，農村地區銀行卡助農取款服務點達89.33萬個，覆蓋了98%以上的村級行政區，其中20.08萬個服務點已載入了村級電子商務服務功能。圍繞鄉村振興，農村金融支付服務附加功能增加，支付結算與財政獎補、農產品銷售等相結合，提升了金融服務的多樣性。
移動支付便民工程持續推進。近年來，為緩解農村支付服務「數字鴻溝」「金融排斥」等問題，人民銀行以鄉村產業振興為切入點，選擇新型農業經營主體多、產業特色強的地區進行試點，大力推廣移動支付服務，以期提升農村地區支付便利化水平。據《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項縣域及農村生活場景和236 項涉農生產場景建設工作，全國縣域地區雲閃付App累計注冊用戶達1.37億戶。
農村金融支付領域面臨的問題
長期以來，農村金融支付體系的發育速度明顯比城市緩慢，城鄉金融服務因此呈現二元化特徵。隨著商業銀行支付結算業務和第三方支付業務不斷推廣，農村地區沒戚搜的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區仍有較大差距。
便捷性和普惠性有待提高。一方面，農村地區商業銀行的基礎設施、人員配備及風控能力相對不足，導致農村支付結算業務的便捷性有待提高。尤其是部分縣級以下金融機構在進行跨行匯劃時，首先需要將資金通過行業系統匯劃至縣級以上金融機構，然後再進行跨行匯劃，不能實現資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機構，如內蒙古某市郵儲鄉鎮52家代理網點，因尚未加入央行支付系統無法開展跨行業務。
另一方面，農村地區的支付服務成本較高，普惠性有待提高。與城市地區相比，農村地區的支付結算資金規模小、頻次高，導致農村地區商業銀行的支付結算終端硬體運維成本較高。以貴州農村為例，2019年一台助農取款POS機的年平均運營成本超過400元，一台故障機具的年平均維護成本超過600元。這一維護成本還將隨著設施的老化進一步增加，並最終會轉嫁給用戶，造成支付服務的普惠性大打折扣。
農村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機構超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認證信息，後來要求客戶提供個人輔助認證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務，但實際上，其收集的信息已遠遠超過正常支付結算業務所必需的信息。
一些支付機構違規使用客戶信息。在利益的驅動下，在未經客戶同意或以隱晦手段「徵求客戶同意」的情況下，利用大數據技術對客戶交易信息進行商業性分析，並據此與其他企業開展商務合作實施精準營銷。對客戶信息進行二次分析和利用，實質上侵犯了客戶的合法權益。農村居民受教育水平低、知識結構不完備，其合法權益尤其容易受到侵害。
一些支付機構違規使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現金留存在「虛擬錢包」中，第三方支付機構的備付金規模因此越來越大。在利益的驅使下，一些第三方支付機構違法挪用備付金「賺取利差」。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監管部門查處。
現金交易不利於保障農村居民財產安全。一是假幣流通嚴重危害農村居民財產安全。農村居民識別假幣的能力相對較弱，尤其是多數農村老年人不具備識別假幣的經驗和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識別假幣也可能心存僥幸不會自覺上繳，致使假幣再次進入流通，將損失轉嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災害也容易造成農村居民重大損失。由於很多農村的人口結構失衡，留守老人和兒童成為農村人口的主體。老年人習慣於在家存放現金以滿足日常貨幣需求，其現金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能。《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規定，殘損幣票面剩餘面積超過3/4的按全額兌換，剩餘1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩餘1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達64.4萬元。
農村地區數字金融試點推進緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個城市和北京冬奧會場進行數字人民幣試點，在農村地區的試點則僅有安新縣老河頭鎮、容城縣和長沙縣三地。與城市相比，縣域數字人民幣試點推進時間晚、過程慢。
數字人民幣在農村支付領域的應用優勢
有助於提高農村支付結算便捷性。中國人民銀行《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261號）規定，銀行和支付機構不得為入網不滿90日，或者入網後連續正常交易不滿30日的特約商戶提供「T+0」資金結算服務。農村地區支付結算頻率與農忙季節性高度重合，農閑時節，部分農村地區的商戶可能無法通過銀行POS機或第三方支付工具收付款。數字人民幣具有「支付即結算」的特性，支持離線交易，與農村商戶小規模、高頻次的支付結算需求高度匹配，有助於提升其資金周轉效率。
有助於縮小城鄉「數字鴻溝」，降低交易成本。數字人民幣的應用有助於拓展金融服務覆蓋面。中國互聯網路信息中心統計顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實現了通光纖、通4G，其中貧困村通寬頻比例達到99%。但偏遠地區仍然存在網路信號差、智能手機普及率低等問題，難以支撐傳統商業銀行支付體系和第三方支付體系。數字人民幣的離線支付技術在沒有網路實時覆蓋的偏遠地區仍能有效滿足居民的支付需求。同時，數字人民幣的應用有助於降低金融交易成本。從商業銀行（指定運營機構）角度看，數字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業銀行收取兌換流通服務費；從客戶角度看，商業銀行也不向個人客戶收取兌出、兌回服務費，數字人民幣還節省了實物現金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。
有助於保障農村居民信息安全和財產安全。數字人民幣是以國家科技能力為基礎、以國家信用作背書，是安全等級最高的貨幣，具有無限法償性。數字人民幣綜合使用數字證書體系、數字簽名、安全加密存儲等技術，實現不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數字人民幣研發工作組，2021），央行對數字人民幣全生命周期管理，可以避免農村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農村居民的信息和財產安全。
政策建議
數字人民幣試點應堅持農村發達地區與偏遠地區同步推廣。為縮小城鄉「數字鴻溝」、實現金融服務的均等化，數字人民幣在農村地區的試點應用需要加快推進，要堅持在農村發達地區和相對貧困的地區同步推廣。在相對發達的農村地區可選擇示範村進行試點。例如，已具備一定規模的農產品交易市場、擁有產業鏈核心企業的村落，這些區域具有較高的非現金支付和數字支付使用需求，便於集中推廣應用，可依託產業鏈、供應鏈形成帶頭示範效應。在相對貧困的地區，應同步開展小規模試點。可以將數字貨幣試點納入信用村評價體系，提高相對貧困試點區域對數字貨幣的關注和接受程度。
堅持以「農業補貼+日常消費」場景為基礎。應用場景是推廣數字人民幣的重要基礎。與農村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農村商戶，因此可以圍繞「政府+農戶」「農村商戶+農戶」搭建「農業補貼+日常消費」應用場景。一方面，以地方財政部門為核心，圍繞「政府+農戶」搭建農業補貼場景。鼓勵地方財政部門通過數字人民幣進行涉農補貼資金發放，既有利於財政部門精準管理補貼資金，也有利於農戶提高對數字人民幣的認可度。另一方面，以農村商戶為核心，圍繞「農村商戶+農戶」搭建日常消費場景。農村的現金支付主要集中在農戶用於購買農資或日常生活用品的小額日常消費，農村商戶不僅要承擔處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔防止細菌傳播的健康衛生成本，因此對於推廣使用數字人民幣更有動力。
發揮基層人民銀行主導地位。基層人民銀行的職能及其在農村支付領域的主導地位，決定其能夠成為推廣數字人民幣的核心節點。一方面，基層人民銀行要做好數字貨幣在農村的宣傳普及，在農村地區持續開展支付知識宣傳與培訓教育工作，將央行數字貨幣相關知識及時納入防假幣、銀行業消費者權益保護等金融知識普及宣傳工作中，加快培育農村居民數字貨幣使用習慣。另一方面，基層人民銀行要精準定位試點主體。年輕的返鄉創業「新農人」將成為農村經濟發展的生力軍，農村商戶則是農村經濟社會人員流動的重要節點，因此數字貨幣試點工作要重點瞄準青年創業群體和農村商戶群體。
發揮財政的激勵作用。推行數字人民幣是國家戰略，不是某一個部門的事情。針對央行數字貨幣試點可能存在的困難，有必要發揮財政激勵措施。一方面，與數字人民幣推廣有關的基礎設施建設需要財政補貼。建議試點期間由商業銀行為農村商戶升級智能POS機等支付終端、為相關農戶提供指紋IC卡或手環等數字貨幣支付介質，費用由中央財政和地方財政分攤，以調動商業銀行、農村商戶和農戶的積極性。另一方面，試點對於通過數字人民幣渠道使用信貸資金的農村商戶和農戶，由財政給予部分貼息，在嚴格防範道德風險的前提下，鼓勵農村地區推廣使用數字人民幣

Ⅶ 數字人民幣加快試點步伐 流通服務層蘊藏「隱形冠軍」

隨著試點城市的不斷增加以及受理場景的逐步鋪開，數字人民幣正在引發越來越多的討論。眾所周知，數字人民幣和支付機構的關系一直是業內的關切點，坊間也流傳著「數字人民幣就是要取代第三方支付」的說法。日前，中國金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川在2021清華五道口全球金融論壇的演講中對「數字人民幣」進行了深入探討。

在本次論壇上，周小川澄清了關於數字人民幣的誤區之一：沒有想取代現在第三方支付的角色。並且直言「數字人民幣是一種雙層系統，整個研發隊伍是由人民銀行組織，由包括工農中建等主要商業銀行以及電信營運商和幾大第三方支付機構共同參與研發。」

那麼，數字人民幣的運行機制到底是什麼樣的呢？數字人民幣最大的特點是交易即結算，可控匿名且具備法償性，其運行結構中的第一層是發行管理層，也就是人民銀行，主導和組織數字人民幣的研發工作；第二層是運營層，工農中建等銀行機構在人民銀行的指導下，完成數字人民幣的發行和兌換；第三層是用戶層，也就是真正使用數字人民幣的用戶們。

除此以外，還有一個大家不太看得到卻非常重要的流通服務層，行業內稱之為2.5層，眾多第三方機構正是在這一層中為用戶提供服務。這其中又包括兩大類玩家，一類是線上流量入口層，包括手機廠商、美團、滴滴等等服務平台，另一類則是真正為中小微企業服務的支付機構，以拉卡拉和銀聯商務為代表，他們主要負責解決大小商家的數字人民幣受理問題。

從數字人民幣試點開展情況來看，百花齊放的2.5層，也就是服務層，正在發揮越來越重要的作用。去年，拉卡拉和銀聯商務率先成為首批與央行數研所簽署戰略合作協議的2家支付機構，隨後由京東加入數字人民幣的線上線下試點工作，華為等手機廠商也相繼發布支持數字人民幣錢包的手機。

數字資產研究院(CIDA)學術與技術委員會主席朱嘉明曾預測，未來2年到3年間，最遲5年，即中國「十四五」期間，數字貨幣會有更大的突破，會很快迎來數字貨幣主導貨幣形態的拐點。的確，數字人民幣作為國家戰略，在未來十年甚至更長的時間會逐步迭代升級，數字支付也將會在未來支付格局中占據領先地位。

目前，進入數字人民幣領域的支付機構只有銀聯商務和拉卡拉，隨著數字人民幣的加快推廣，這種先發優勢將越來越明顯，而在資本市場的標的中，能選擇的第三方支付上市公司則只有拉卡拉一家，東方財富證券在今年4月的研報中就曾因其「積極布局數字人民幣，搶佔領先身位」而給予拉卡拉增持評級。由此看來，拉卡拉的成長和價值空間或將隨之重構，打開一片新天地。

Ⅷ 蘇州試行暫仃用紙幣了嗎

是的，蘇州試行暫定不使用紙幣。
蘇州市政府近期鉛局中出台了《蘇州市推進支付清算產業創新發展行動計劃（2021-2025年）》，明確提出要推進數字貨幣試點，試點地點包括蘇州旅遊景區、商臘指業街區、交通場站等。
同時，蘇州市政府也出台了《蘇州市支付清算領域集成應用推廣實施方案》，加強數字貨幣在市場營銷、應用場景等方面的推廣，暫停使用紙幣。
目前，全球范圍內數字貨幣的試點越來越多。
數字貨幣的優點在於便捷、安全、低成本等方面，在未來可能會逐漸替代傳統的紙幣。
但同時也面臨著技術安全、合規監管等問題，需要政府和相關企業共同努力槐山解決。

Ⅸ 真的來了！2021年央行數字人民幣擴大試點

剛剛過去的2020年，是數字人民幣推廣速度最快、范圍最廣的一年，也可以稱作是數字人民幣元年。蘇州、深圳、雄安、上海、成都等省市均開啟了不同程度的測試。

而2021年，將是數字人民幣擴大的一年。近年來數字人民幣被頻頻提及，隨著更多的省市逐漸開啟試點應用，表明數字人民幣試點工作在頂層制度、創新實踐等方面已具備充分優勢。

2月7日，北京市啟動首次數字人民幣紅包試點預約活動「數字王府井 冰雪購物節」，面向在京個人採取抽簽形式發放共計5萬個，總價值1000萬元數字人民幣紅包，拉動內需，鼓勵「就地過年」。

從紅包應用的消費場景看，此次北京地區發放的數字人民幣紅包與蘇州的活動較為相似，均可實現紅包在「線上+線下」的多場景消費使用。

在線上消費場景中，加入了京東商城作為線上電商消費場景，中簽的用戶可在京東線上場景的特定專區購買自營商品。而在線下場景中，該紅包可在王府井商圈的商場、酒店、書店等處使用。

北京市地方金融監督管理局相關負責人曾表示，下一步，北京將圍繞2022年冬奧會穩步推進數字人民幣更多試點應用，不斷完善法定數字貨幣試驗區和金融 科技 應用場景試驗區建設，提升北京智慧城市服務水平，打造國際消費中心城市。

可以說2021年，數字人民幣是真的要逐步融入我們的生活中了。

中國郵政儲蓄銀行提供的屏顯卡式數字人民幣硬錢包在上海某醫院開始使用；

1月的轟轟烈烈尚未停止，2月初又傳來消息。蘇州於2月5日開啟全「數字人民幣·蘇州年貨節京東專場」活動，再次發放3000萬數字人民幣。蘇州年貨節紅包每個紅包金額為200元，紅包數量共計15萬個。

2021年1月數字人民幣動態

1月1日

深圳再度派出2000萬元數字人民幣紅包，這是深圳第二次開展數字人民幣紅包活動；

1月5日

中國郵政儲蓄銀行提供的屏顯卡式數字人民幣硬錢包在上海某醫院開始使用；

1月中旬

在上海陸家嘴中心商場，支付寶在悄然內測數字人民幣；

在一千三百公里外的北京，數字人民幣也走入冬奧以及北京地鐵大興機場線試點；

跨境支付方面，中銀香港作為香港銀行代表參與技術測試。

1月23日

北京市市長陳吉寧作政府工作報告時明確提出，今年北京市將加快金融 科技 與專業服務創新示範區建設，推進數字貨幣試點應用。

1月24日

上海市第十五屆人民代表大會第五次會議上，上海市市長龔正作政府工作報告時指出，推進數字人民幣試點；

廣東省省長馬興瑞作政府工作報告時表示，支持深圳打造數字貨幣創新試驗區；

1月27日

成都採取「預約搖號」的方式發放5000萬元數字人民幣，其中3000萬元線下消費紅包由政府發放，2000萬元線上消費紅包由京東發放；

蘇州開啟第二次數字人民幣紅包活動，總金額高達4000萬元，用戶需要到「蘇周到」App報名預約。

銀行開始加碼「子錢包」

各地政府不斷推進數字人民幣試點的同時，商業銀行也在加速推進數字人民幣建設，「子錢包」就是其中一項重要內容。

中南 財經 政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示：所謂『子錢包』，是指針對數字人民幣不同細分場景，如電商消費、會員管理、交通出行、本地生活等設定分場景、分機構的更細小的錢包。

近期數字APP多次更新，多家銀行的子錢包內容明顯更豐富。例如：

中國農業銀行和中國建設銀行的子錢包目前支持滴滴出行、京東、嗶哩嗶哩、善融商務4個APP推送；

中國工商銀行子錢包支持以上四種APP外加美團單車；

中國郵政儲蓄銀行與交通銀行子錢包支持以上四種APP外加京喜APP推送；

中國銀行支持以上四種APP並新增了對北京地鐵出行APP「億通行」的支持。

可見，數字人民幣的推廣正在逐漸滲透進我們的生活，在春節過後，將會有更多地區開始試行數字人民幣，為當地居民發放數字人民幣紅包。

並且與支付寶、微信等支付平台不同的是，數字人民幣的每一張錢幣都有編號，無論流通到哪裡，都能追查到來源與去向。

未來使用范圍將更廣

早在2020年8月，商務部就印發了《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，表示將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的等28個省市（區域）試點地區開展數字人民幣試點。

也就是說，2021年

將有更多的城市迎來數字人民幣試點活動

未來，一切資產包括人的身份都將被數字化。目前看來數字人民幣在支付場景中的功能已較為完善，甚至在無網路環境下也可以實現支付，但數字人民幣的未來遠遠不止如此。

5G時代，數字人民幣的支付需求還將延伸到無人 汽車 、物聯網設備、工業互聯網等方面。數字人民幣的未來還體現在以下幾個方面：

試點規模更大，涉及的城市更多；

試點場景更多，線上線下同步進行；

使用方式更多，如搭載優惠券、打折券等載體；

適用范圍更廣，如拓展到跨境支付；

支付方式更多樣，如通過各類APP或離線支付等。

下一批數字人民幣面向公眾的試點將包括上海、海南、長沙、青島、大連、西安六地，上海或將很快迎來數字人民幣公測。

資產透明化時代已經來臨

可以見得，貨幣數字化已逐漸成為既定的事實。這一發展雖然會極大地方便我們的生活，但也給我們的資金提供了詳細清楚的來源和去處記錄，讓我們手中的資產日漸透明。如此龐大的數額和普及度，預示著大數據背景下，資產透明、交易透明的時代正在向我們走來。

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