徐遠數字貨幣

『壹』 數字人民幣來了：數字貨幣與金融主題書單

1月4日，數字人民幣（試點版）App已在各大安卓應用商店和蘋果App Store上架。數字人民幣（試點版）App是中國法定數字貨幣——數字人民幣向個人用戶開展試點的官方服務平台，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。到2020年10月，數字人民幣增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點地區。加上此前深圳、蘇州、雄安新區、成都四地及北京冬奧會場等試點地區，數字人民幣試點已經形成「10+1」的格局。

本期書單，我們來了解數字貨幣與數字金融。

這里發布的書單均依據百道圖書選品後台和百道好書大數據製作，書店、圖書館以及閱讀推廣機構對平台與數據有興趣體驗與試用的，還有出版機構有需要推薦相關圖書到書單的，請郵件垂詢：[email protected]。

No.1 貨幣金字塔：從黃金、美元到比特幣和央行數字貨幣

出版社： 社會 科學文獻出版社

作者：[美]尼克·巴蒂亞（Nik Bhatia） 著

出版時間：2021-08

No.2 數字金融： 科技 賦能與金融監管

出版社：中譯出版社

作者：柏亮 主編；於百程，趙慧利 執行主編

出版時間：2021-07

No.3 數字貨幣與日常生活

出版社：上海人民出版社

作者：李晶

出版時間：2021-06

No.4 新貨幣戰爭

出版社：中信出版集團

作者：【德】諾伯特·海林

出版時間：2020-04

No.5 區塊鏈 人工智慧 數字貨幣：黑 科技 讓生活更美好

出版社：電子工業出版社

作者：【美】亞當·格林菲爾德（Adam Greenfield）

出版時間：2018-04

No.6 數字貨幣：數字時代的金融生活

出版社：經濟日報出版社

作者：莫開偉，邱泉，李鳳文 著

出版時間：2021-05

No.7 與領導幹部談數字貨幣

出版社：中共中央黨校出版社

作者：楊東，馬揚

出版時間：2020-06

No.8 數據資產論

出版社：中國人民大學出版社

作者：王漢生

出版時間：2019-05

No.9 數字貨幣--領導幹部讀本

出版社：人民日報出版社

作者：任仲文

出版時間：2019-11

No.10 數字貨幣來了：比特幣·區塊鏈·貨幣未來

出版社：當代世界出版社

作者：何為，羅勇

出版時間：2021-02

No.11 央行數字貨幣

出版社：中信出版集團

作者：白津夫，葛紅玲

出版時間：2021-09

No.12 數字貨幣初探

出版社：中國金融出版社

作者：姚前 著

出版時間：2018-05

No.13 數字金融：未來已來

出版社：人民日報出版社

作者：清華大學經濟管理學院數字金融資產研究中心

出版時間：2020-12

No.14 數字金融消費者權益保護實踐與 探索 (2020)

出版社：中國金融出版社

作者：中國互聯網金融協會金融消費權益保護與教育培訓專委會 著

出版時間：2021-01

No.15 數字貨幣經濟分析

No.16 數字貨幣新論（新金融書系）

出版社：中國人民大學出版社

作者：謝平，石午光

出版時間：2019-04

No.17 科技 賦能：中國數字金融的商業實踐

出版社：中國人民大學出版社

作者：北京大學數字金融研究中心課題 著，謝絢麗 主編

出版時間：2018-07

No.18 貨幣的非國家化

出版社：海南出版社

作者：【英】弗里德里希·馮·哈耶克（Friedrich,von,Hayek）

出版時間：2019-05

No.19 銀行轉型大變局：對話銀行數字金融操盤者

出版社：清華大學出版社

作者：何平，許小青，周旭強，曾碩，張曦元

出版時間：2021-10

No.20 中國金融 科技 創新：數字金融應用場景實戰

出版社：中信出版集團

作者：劉勇

出版時間：2021-07

No.21 法定數字貨幣

出版社：中國金融出版社

作者：寶山 文武

出版時間：2018-01

No.22 數字金融的底層邏輯

出版社：中國人民大學出版社

作者：徐遠 陳靖 著

出版時間：2019-01

No.23 中國數字金融創新發展報告(2021)/數字金融藍皮書

出版社： 社會 科學文獻出版社

作者：歐陽日輝 主編 劉怡 柏亮 聯合主編

出版時間：2021-05

No.24 數字貨幣交易盈利策略

出版社：廣東經濟出版社

作者：濟卿憑

出版時間：2020-11

No.25 中國數字普惠金融熱點問題評述-（（2020-2021））

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：曾燕，楊佳慧，等

出版時間：2021-07

No.26 區塊鏈與數字金融革命：加密貨幣完全指南

出版社：江蘇人民出版社

作者：〔西〕佩德羅·佛朗哥（Pedro?Franco）

出版時間：2020-08

No.27 與領導幹部談數字金融

出版社：中共中央黨校出版社

作者：李振華，宮靖

出版時間：2021-03

No.28 科技 賦能金融Ⅲ——中國數字金融的最佳實踐

出版社：中國金融出版社

作者：寫小組

出版時間：2020-06

No.29 人民幣世界化與世界數字貨幣體系構建—分布學派的理論解釋

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：保建雲

出版時間：2021-01

No.30 數字貨幣：金融 科技 與貨幣重構

No.31 數字貨幣極簡讀本：理想與現實之間

出版社：東方出版社

作者：零壹 財經 .零壹智庫

出版時間：2020-06

No.32 數字金融：金融行業的智能化轉型

出版社：電子工業出版社

作者：金天，楊芳，張夏明

出版時間：2021-09

No.33 區塊鏈時代：數字貨幣意味著什麼

出版社：天津人民出版社

作者：周曉垣

出版時間：2018-12

No.34 數字貨幣：從石板經濟到數字經濟的傳承與創新

出版社：東方出版社

作者：龍白滔

出版時間：2020-04

No.35 區塊鏈數字貨幣合規指南

出版社：法律出版社

作者：王偉

出版時間：2021-03

No.36 央地關系視角下的數字金融：發展模式與監管體制

出版社：上海 財經 大學出版社

作者：郭峰

出版時間：2021-06

No.37 國之重器出版工程 區塊鏈+金融：數字金融新引擎

出版社：人民郵電出版社

作者：姜才康，李正

出版時間：2021-01

No.38 數字金融安全與監管

出版社：經濟管理出版社

作者：方亞南，齊佳音

出版時間：2021-10

No.39 法定數字貨幣-（研發趨勢與應用實踐）

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：金釗，曾燕，等

出版時間：2021-09

No.40 數字金融：中國經濟發展的新引擎

出版社： 社會 科學文獻出版社

作者：張勛，萬廣華，郭峰 著

出版時間：2021-08

No.41 新貨幣論

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：陶永誼

出版時間：2021-01

No.42 國之重器出版工程 數字貨幣與人民幣國際化

出版社：人民郵電出版社

作者：鄭潤祥

出版時間：2021-01

No.43 數字貨幣藍皮書（2020）

出版社：中國工人出版社

作者：朱嘉明，李曉

出版時間：2021-01

No.44 一本書讀懂數字貨幣

出版社：機械工業出版社

作者：王騰鶴，辛泓睿，黃永彬

出版時間：2020-12

No.45 數字貨幣時代：LIBRA系列問答

出版社：法律出版社

作者：清華大學金融 科技 研究院區塊鏈研究中心

出版時間：2020-09

No.46 數字貨幣創新--影響與應對/國家智庫報告

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：彭緒庶

出版時間：2020-09

No.47 數字貨幣：貨幣革命進行時

出版社：電子工業出版社

作者：[美]Neel Mehta（尼爾·梅塔）,Aditya Agashe（阿迪蒂亞·阿加什）,Parth Detroja（帕斯·底特律）

出版時間：2020-09

No.48 數字金融

出版社：中信出版集團

作者：京東數字 科技 研究院

出版時間：2019-05

『貳』 商務部開展數字人民幣試點，數字人民幣應該怎樣使用

商務部公布了《關於印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》，在其中發布了數字人民幣試點地區。現階段，數字人民幣試點地區仍是「4+1」，即優先在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬季奧運會場地開展內部封閉式試點檢測，並沒有任何的變化。有關人員強調，在網上傳的北京、天津、上海等28個試點地區，全面深化服務貿易創新發展試點。

數字人民幣究竟是什麼？

數字貨幣的真正投放使用，還需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、風險可控性等多項環節。央行也多次表態，數字人民幣尚沒有何時推出的時間表。但是，我們相信在不久的將來，就可以用上方便快捷的數字人民幣了。

據統計，因為客戶開戶等全過程都是完全在線上進行的，按人民銀行的有關規定，這張數字銀行卡只有實現二類卡、三類卡的作用，包含投資理財、消費、付款等。假如要想取現金，就必須去銀行營業網點面簽後，才可以完成。

『叄』 真的來了：數字貨幣開啟內測，支付市場或將重新洗牌

真的來了！人民幣大升級！

最近，隨著一張數字貨幣錢包內測圖片的曝光，從2014年就開始研究的央行數字貨幣，終於揭開神秘面紗的一角。

1、數字貨幣開啟內測

中國人民銀行數字貨幣研究所日前透露，當前網傳數字人民幣體系(DC/EP)信息為技術研發過程中的測試內容， 但並不意味著數字人民幣正式落地發行。當前階段將先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

而據媒體報道，5月開始，蘇州市相城區各區級機關和企事業單位部分人員工資中交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

數字貨幣開啟了內測，大家的好奇心已然勾起，一連串問題也接踵而至： 什麼是數字貨幣？有什麼好處？如何發行使用？會完全取代紙幣嗎？會不會取代支付寶和微信支付？

2、數字貨幣是什麼？

簡單來說，央行數字貨幣是紙鈔的數字化替代。它有一個英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數字貨幣和電子支付工具。

「數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。」 央行數字貨幣研究所所長穆長春說。

換句話說， 把央行發行的數字貨幣看作數字化的人民幣現金就很好理解數字貨幣的概念了。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼： 可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶， 只要你裝有數字貨幣錢包，你就可以使用央行數字貨幣。

央行行長易綱2019年曾在新聞發布會上表示，將來中國數字貨幣和電子支付的目標是替代一部分M0(流通中現金)，而並非去替代狹義貨幣M1(流通中現金+企業活期存款)或廣義貨幣M2(流通中現金+企業活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其它存款)。

3、數字貨幣有多牛？

穆長春曾描繪這樣的使用場景：只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網路都不需要， 只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。

從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農行數字貨幣錢包首頁中， 有「掃碼支付」、「匯款」、「收付款」、「碰一碰」四大常用功能。

而且，在支付的時候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像現在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但DC/EP不需要。

穆長春說，除非你要往數字錢包充錢，或者你想從數字錢包里取錢出來去理財，除此之外， 用戶與用戶之間的相互轉賬是不需要進行賬戶的綁定的。這就意味著，DC/EP能像紙鈔一樣流通。

另外，數字貨幣可以實現可控匿名，也就是說能滿足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用來進行一些不想讓別人知道的消費。 而支付寶、微信支付是跟傳統銀行賬戶體系緊緊綁定的，都是實名支付，滿足不了匿名的需求。

4、如何發行使用？

據了解，數字貨幣採取跟現鈔一樣的「雙層運營」投放方式——人民銀行對商業銀行，商業銀行或商業機構對公眾。並不會直接對公眾發行數字貨幣。

易綱曾解釋說，「我們數字貨幣將來的框架是中央銀行和商業銀行雙層運行體系，不改變現在的貨幣投放路徑和體系，這樣就充分調動了市場的積極性。

穆長春指出，數字貨幣的兌換依然會保持這種結構： 商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納准備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。

那麼對於用戶來說，其實也不需要跑到商業銀行去，只要下載一個App，注冊一下，這個錢包就可以使用了，比如接收別人的付款，再比如你要兌換數字貨幣，那麼只要用你的銀行卡進行兌換就行了。

5、會完全取代紙幣嗎？

穆長春介紹，央行數字貨幣DC/EP是要從M0入手，也就是說， 要從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手， 並非要取代所有的人民幣。在商業銀行賬戶里的余額，實際上已經是以數字化形態存在了，沒有必要再進行替換。

董希淼認為，數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。另外，由於用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。 但數字貨幣如果正式推出，對銀行或商戶來說，就不能拒絕用戶使用。

趙錫軍表示，數字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否願意用，二是技術條件能否滿足，因為交易支付的速度受制於技術，當交易數量突破一定限制，可能會引起故障、宕機、軟體崩潰。

6、會沖擊支付寶和微信支付嗎？

「用支付寶還是微信支付？」

「我用數字貨幣！」

未來這種場景可能會成為現實。

董希淼指出，央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提並論的。從用戶視角看，央行數字貨幣使用范圍更廣，具有無限法償性，具有強制性，而其他支付手段並沒有這個功能。

「具體來說， 機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。」 董希淼指出，也許會出現一種可能， 使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。

趙錫軍表示，數字貨幣推出後，由於其可以離線支付、安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶，實現可控匿名，預計雙方的使用規模可能會此消彼長。

7、會不會引發通貨膨脹？

數字貨幣發行成本較低，會不會超發引發通貨膨脹？

北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠 ： 新的數字貨幣和我們以前的紙幣是一比一兌換的， 現在商業銀行要獲得數字貨幣，必須拿以前的貨幣來換，並不增加總量 ，這是第一步，試點的時候並不增加總量。

也就是說， 假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

央行表示，考慮到前期數字貨幣僅限於試點，短期內不會大量發行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。

『肆』 數字人民幣來了！支付寶、微信支付怕了嗎

數字人民幣

幾天前，

建行數字人民幣錢包

在建行APP上短暫亮相，

吸引了外界的巨大關注！

那麼，

數字人民幣究竟是啥？

對我們的生活會有怎樣的影響？

接下來，

我為您梳理了

數字人民幣的知識點，

什麼是數字人民幣？

數字人民幣

是中國人民銀行尚未正式發行的、正在試點的法定數字貨幣，即「數字貨幣電子支付」（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。

人民銀行自2014年開始 研究法定數字貨幣 。2017年末，經國務院批准，人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發，包括國有四大行（工行、農行、中行和建行）、阿里、騰訊和三大移動運營商，先行在深圳、蘇州、雄安、成都進行內部封閉試點測試。此外，還有2022年冬奧會場景試點，這里主要由中國銀行承擔。

在數字人民幣試點實施過程中，採用的是 雙層運營體系 。第一層由央行對商業銀行，第二層由商業銀行或商業機構面向公眾。代理投放機構需要向央行按100％全額繳納准備金。

所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性，任何單位和個人不得拒收。

這就讓數字人民幣與其他數字貨幣有了本質區別：與Libra、比特幣等數字貨幣不同，數字人民幣有國家信用背書，可以確保幣值的穩定性，是國家確保法律地位的 「法幣」，是「主權貨幣」。

和紙幣有什麼關系？

數字人民幣跟我們現在使用的人民幣紙幣有什麼關系呢？

數字人民幣實際上已經脫離了傳統的銀行賬戶體系，其實質為 M0，即流通中現金的替代 ，它的地位和紙幣、硬幣是一樣的。

專家解釋說，把央行發行的數字人民幣看作數字化的人民幣現金，就很好理解數字人民幣的概念了。央行發行的數字人民幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說，假設現在流通的貨幣是100元，數字人民幣將等價替換掉這100元。

「數字人民幣和我們以前的紙幣是 1：1兌換 的，現在商業銀行要獲得數字人民幣，必須拿以前的貨幣來換，並不增加總量。」北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠說。

從實施效果上，數字人民幣可以大大降低實物貨幣的成本，在不影響現有的貨幣政策傳導機制前提下，提升了貨幣政策的有效性。

同時，在實現可控匿名，在交易雙方保證隱私的前提下，監管部門可以實現數字人民幣的創造、記賬、流動等全生命周期追蹤，有效提升貨幣運行監控能力和資金的反洗錢水平，未來在跨境支付上或許有用武之地。

數字人民幣如何使用？

此前，國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼這樣解釋數字人民幣的使用：可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶， 只要裝有數字貨幣錢包，就可以使用央行數字貨幣 。

不僅如此，數字人民幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

使用數字人民幣可能存在以下幾個步驟：開通數字錢包、兌出、轉款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷等。

開通數字錢包

從建行數字錢包看，包括一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。

對於一類、二類和三類錢包，用戶在建行全轄機構內每種類型的錢包只能開立一個。

兌 出

通俗地說，以後可以在ATM機上取出紙幣，也可以選擇直接在銀行APP上取出數字人民幣。這個動作叫「兌出」，即取出銀行存款成為數字人民幣。

這時，數字人民幣就保存在數字錢包中了，而銀行賬戶中余額減少。

轉款或支付

即兩個數字錢包之間直接支付數字人民幣。比如要用數字人民幣向另一位也持有數字錢包的人付款，那麼聯網狀態下，只要把對方的數字錢包惟一識別編號輸入，或者掃對方的二維碼（本質也是輸入對方數字錢包編號），就像轉賬一樣轉過去了。但這里不稱「轉賬」（轉賬是講銀行賬戶的），而是「轉款」，中間理論上不涉及銀行賬戶，也不涉及任何清算、結算。

當然，如果是不聯網狀態，那麼可以兩個裝著數字錢包的手機可以通過「碰一碰」的功能，利用NFC技術實現信息傳送，直接把數字人民幣付給對方了。

兌 回

取出數字人民幣後，可以一直放在數字錢包里，但這和紙幣一樣，大概率是沒利息的。當然，也可以存回銀行賬戶，變成存款賺利息，這一步稱為「兌回」。

當然，除了將數字人民幣轉至銀行儲蓄賬戶外，也可以轉至信用卡賬戶，這就是「信用卡還款」了。

查 詢

可在數字錢包中查詢余額、可使用額度、交易明細等。

目前，建行數字錢包顯示：

二類錢包余額上限為1萬元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬元，年累計支付限額為30萬元；

三類錢包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計支付限額為2000元，年累計支付限額為5萬元；

四類錢包余額上限為1000元，單筆支付上限為500元，日累計支付限額為1000元，年累計支付限額為1萬元。

錢包限額及各類錢包具體服務內容以人民銀行最新公布的內容為准。

掛 失

從建行數字錢包的功能來看，數字人民幣有掛失功能，但沒有透露細節。想必在安全性上應比紙幣更甚。

注 銷

即數字錢包的注銷。

此外，可能還有一些其他功能，從建行試點數字錢包中能管窺一二，比如紅包、信用卡還款等。

與支付寶、微信支付有啥區別？

剛了解數字人民幣的很多人會不理解，既然已經有了移動端支付，例如支付寶、微信支付等，為什麼人民幣還要數字化？

其實， 它們之間存在很大的區別。

支付寶和微信支付只是一種支付工具，數字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。也就是說，如果機構或個人不接受支付寶或微信支付付款，在法律上沒有任何問題；但如果拒絕用戶使用數字人民幣付款則是違法的。

通過微信支付、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個銀行賬戶，且賬戶裡面有餘額。

每一次支付背後，其實都是微信支付、支付寶從銀行卡中實時扣款，再去執行相關交易。但數字人民幣無需申請銀行賬戶，只要注冊數字錢包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易，需要有網路，而數字人民幣可以實現離線交易。

微信支付和支付寶都是實名支付的，而數字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。

目前來看，支付功能只是支付寶和微信構建的服務生態中的一環，而數字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。

更深層次地講，數字人民幣在反洗錢、人民幣國際化中將發揮深遠的作用。

那麼，數字人民幣如果正式亮相，是否會對支付寶和微信支付帶來影響？此前，支付巨頭們曾就此回應： 「對於這個問題暫無法評估。」

暫未落地，謹防金融詐騙

介紹到這里，大家是不是對數字人民有了初步的了解啦？最後， 我還要提醒大家！

目前數字人民幣試點仍是「4+1」，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，正式推出暫無時間表。

在關於「數字貨幣」這一概念的傳言中除了有數字人民幣相關的最新進展，也不乏一些假消息。

央行相關人士辟謠稱，目前數字人民幣試點應用場景為小額零售，並 沒有拓展到房地產買賣等大額支付場景 。另外，數字人民幣與紙鈔一樣是法定貨幣，是可以1:1雙向兌換的。

對於當前有一些不法機構打著數字貨幣的幌子進行金融詐騙，中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建日前在「金融知識普及月」活動媒體吹風會上表示，遵照「一看兩問三查四不要」原則，都可以一一識破。

具體而言， 「一看」 是要看理財收益率和存款利息是否合理； 「二問」 是指遇到疑惑時，要問持牌的正規金融機構和金融監管部門； 「三查」 是要查金融機構是否有業務資質的執照、牌照，查金融產品是否合規，查金融廣告是否合法合規； 「四不要」 是指不要輕信不明的通訊信息、不要透露個人有關信息、不要打開不明的網路鏈接、不要輕易匯款轉賬。

本文源自中國銀行保險報

『伍』 重磅官宣！數字人民幣要來了，即使手機沒有信號仍可使用

數字經濟時代，人們對於支付安全性、便捷性的要求越來越高，法定數字貨幣的研發和應用也成為大勢所趨。

近年來，全球多國都在加緊研究數字貨幣，中國也不例外。目前，我國的數字人民幣研發工作正在穩妥推進。

近日，商務部發布了《關於印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》，其中公布了數字人民幣試點地區。

目前，數字人民幣試點仍是「4+1」，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，並沒有變化。相關人士指出，網上傳的北京、天津、上海等28個試點，其實是全面深化服務貿易創新發展試點。

數字人民幣是什麼？

現金支付未來是否會被取代？

對於中國的消費者來說，移動支付深度融入了我們的日常生活，大家可能會有這樣的疑惑：數字人民幣到底是什麼？它跟我們熟悉的電子支付手段又有什麼區別？現金未來會不會被取代呢？

我國法定數字貨幣，是人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，目標是替代一部分現金 。簡單地說，人民銀行數字貨幣可以看做是數字化的人民幣現金。

數字貨幣與比特幣、「天秤幣」等虛擬貨幣有著本質的區別，後者沒有國家信用，不具有法償性；而人民銀行數字貨幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，在這一點上與現金具有同樣的效力。

從使用場景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景，與使用紙幣差別不大。它不依託於銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數字貨幣錢包即可使用。不僅如此，央行的數字貨幣使用最新的雙離線技術， 即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，只要裝有數字貨幣錢包的手機，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉賬或者支付。

專家表示， 未來央行數字貨幣會替代一部分的現金，但不會全部取代紙幣 。國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，在我國紙幣將長期存在，我們的用戶習慣也各有不同，現金支付、非現金支付將長期共存。

與此同時，央行發行的數字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

北京大學數字金融研究中心高級研究員 徐遠： 新的數字貨幣和紙幣是一比一兌換的，所以說現在商業銀行要獲得這個數字貨幣必須拿以前的貨幣來換，試點的時候並不增加總量。

什麼時候能用上數字人民幣？

盡管已經進入試點測試階段，但這並不意味著數字人民幣真正落地，在正式投放使用前，還需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、風險可控性等多項環節。

央行也多次表態，數字人民幣尚沒有推出的時間表。 如果數字人民幣先行試點測試順利的話，北京2022年冬奧會上也許能「一睹芳容」。

數字人民幣要來了！商務部近日印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，提及「在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點」。在中國經濟最發達、對外貿易實力最強的區域推廣使用數字人民幣，無疑將對中國的服務貿易數字化創新、人民幣國際化產生積極影響。

數字貨幣替代的是流通貨幣中的現金，在現行銀行賬戶、銀行卡等電子支付外提供一種新的數字支付方式。隨著產業升級和經濟高質量發展，服務業成為經濟發展、增加就業的支柱產業。進入數字經濟時代後，數字貿易成為國際貿易的新趨勢，各國都制定了刺激數字經濟發展的產業政策，搶占國際產業鏈價值鏈中的有利地位。中國加大創新力度，推廣使用數字人民幣，有助於提升服務貿易的國際競爭力，推動中國從貿易大國走向貿易強國。

一是適應經濟數字化要求，提升金融服務實體經濟能力。數字技術是新一輪技術革命的核心，也是重構全球產業鏈價值鏈的關鍵。哪個國家能夠率先在製造業、服務業中廣泛運用數字技術，就能獲得更大的技術優勢、更高的全要素生產率和更多的貿易增加值。自2008年國際金融危機以來，中國加大了 科技 研發投入和「互聯網+」創新力度，致力於從「中國製造」發展成為「中國創造」「中國服務」。金融是經濟發展的血液，是最重要的生產性服務業。經濟數字化深刻改變了金融業態和作業模式，絕大多數金融服務由線下轉為線上。數字貨幣是數字技術在貨幣領域的創新成果，只要有手機，即便沒有銀行賬戶，也可以進行買賣支付，大大提高了金融普惠性，增強了消費便利性。

二是發揮中國在5G技術、數字貨幣領域的優勢，擴大貿易規模。在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點，逐步完善數字貨幣發行、使用、風險控制體制機制，可 探索 形成新的電商平台C端跨境零售貿易支付路徑和渠道，對接與消費者生活息息相關的高頻次應用場景。電子商務、線上貿易等數字貿易方興未艾，C端的貿易空間和發展潛力很大，在跨境貿易中使用數字人民幣，意味著為金融業欠發達、金融約束較高的國家，或者中國境外金融機構較少、開立銀行賬戶不方便的國家，提供一種新的、便捷、安全的支付手段，有利於擴大中國的貿易規模，促進貿易多元化發展。

三是打出「中國服務」新名片，提升人民幣的國際形象和影響力。如果說過去十年，高鐵是代表中國速度的靚麗名片；那麼未來十年，數字人民幣將成為中國金融創新力的閃亮名片。2020年早些時候，在深圳、成都、蘇州、雄安新區等地的特定消費場景進行了數字貨幣使用試點。央行數字貨幣研究所還與滴滴出行正式達成戰略合作協議，共同研究 探索 法定數字貨幣在智慧出行領域的場景創新和應用。數字貨幣是數字技術的產物，數字技術運用需要物聯網、人工智慧、區塊鏈、雲計算等技術支撐，以及5G等信息平台。數字貨幣的使用集中體現了中國在數字經濟基礎上進行的體制機制、模式和技術創新。率先使用數字貨幣，推動貨幣升級，標志著中國發展綠色經濟的堅定決心和強大的創新能力，有利於提升人民幣代表先進技術的形象和國際接受程度。

當前，數字貨幣是一個新生事物，其推廣應用不會一帆風順。尤其是在跨境貿易中推廣使用數字人民幣，可能遇到支付習慣、風險管理、支付制度、金融監管、基礎設施等方面的諸多困難。這需要准確定位，明確數字貨幣的使用范圍，把握好發展與風險管理之間的平衡關系；同時應加強新型基礎設施建設，夯實數字貨幣運行的基礎；加大金融開放，減少貿易支付方面的管制，提高人民幣使用的便捷性，增強企業和個人使用人民幣支付的主觀能動性。

『陸』 解讀數字人民幣！5個試點地區公布 未來會替代一部分現金

央視網消息： 商務部14日發布了《關於印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》，其中公布了數字人民幣試點地區。目前，數字人民幣試點仍是「4+1」，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，並沒有變化。相關人士指出，網上傳的北京、天津、上海等28個試點其實是全面深化服務貿易創新發展試點。

數字人民幣到底是啥？

當前，不少國家都在進行法定數字貨幣的研究，但在技術路線、運行體系、投放路徑上各有不同。我國法定數字貨幣是人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，目標是替代一部分現金。那麼，數字人民幣到底是啥？

簡單說，人民銀行數字貨幣就是人民幣電子版，把數字貨幣看做數字化的人民幣現金就不難理解數字貨幣的概念了。說起數字貨幣，大家第一反應可能是比特幣，但實際上，它們之間有著本質的區別。像比特幣、「天秤幣」這樣的虛擬貨幣，它本質是一種虛擬商品，它沒有國家信用，不具有法償性。而人民銀行數字貨幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，在這一點上它跟現金是具有同樣的效力的。

數字人民幣怎麼用？

隨著移動支付深度融入我們的日常生活，對於數字人民幣的使用場景應該並不陌生。那麼，數字人民幣到底怎麼用？跟我們習慣的微信、支付寶等電子支付手段有區別嗎？

從使用場景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景，與使用紙幣差別不大。不僅如此，央行的數字貨幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下依然可以使用。

未來現金是否會被取代？

有了數字人民幣，是不是就意味著未來現金將會被取代了？專家表示，未來央行數字貨幣會替代一部分的現金，但不會全部取代紙幣。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼稱，在我國，紙幣將長期存在，對我國這樣一個幅員遼闊、經濟發展水平不一的一個大國，我們的用戶習慣也各有不同，現金支付、非現金支付將長期共存。

與此同時，央行發行的數字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠稱，新的數字貨幣和我們以前的紙幣是一對一兌換的，所以說現在商業銀行要獲得這個數字貨幣怎麼辦呢？必須拿以前的貨幣來換，並不增加總量，這是第一步，試點的時候並不增加總量。

啥時能用上數字人民幣？

那麼，我們到底什麼時候能見到數字人民幣的真面目？目前，數字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。如果順利的話，北京2022年冬奧會上也許能「一睹芳容」。但數字貨幣的真正投放使用還需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、風險可控性等多項環節，央行也多次表態，數字人民幣尚沒有推出的時間表。不過，我們期待不遠的將來能用上便捷的數字人民幣。

『柒』 有了微信支付寶，為什麼還需要數字人民幣

2020年，將因為兩件事情而刻入 歷史 坐標，一是新冠肺炎疫情，一是數字貨幣。

這是北京大學國家發展研究院金融學副教授、數字金融研究中心高級研究員徐遠最近的發言。

他還補充說，「後者的影響要比前者深遠得多。」

最近「數字人民幣」登上了微博熱搜。一位銀行技術主管向媒體透露，目前深圳、江蘇、成都、雄安四地正在試點，用數字人民幣在餐館充值和消費。

相信有人一定充滿了很多問號。

這年頭，我們已經好幾年沒見過紙幣了，甚至連過年發紅包都直接使用微信支付。難道我們日常使用的微信和支付寶，它不是數字貨幣嗎？

如今既然掃描支付已經這么方便了，出門根本不用帶錢包，那現在為什麼還要搞「數字人民幣」？它和微信、支付寶有什麼區別，區別不大的話，又有什麼意義？

更深入一點的問題是，它和前兩年炒得火熱的比特幣又有什麼關系？

人民幣的數字化，可以說是中國貨幣史上的里程碑事件。其重要性，可以頃亮罩與2000多年前秦始皇統一貨幣，北宋年間成都出現紙幣「交子」相比。

在很多年以後的 歷史 書上，以微信和支付寶為代表的移動支付方式，或許會被稱為「數字人民幣」的前身。

數字人民幣，顧名思義，也就是數字版的人民幣，它取代的是實物版的紙鈔和硬幣。

值得注意的是，目前國際上的貨幣分類主要有三種：M0、M1和M2。(M是money的縮寫。)

M0，也就是流通中的現金。

M1，是M0+活期存款。

M2，是在M1的基礎上，還包含了其他任何可以成為購買力的貨幣形式。像我們放在余額寶、微信零錢里的資金，其實就都算M2。

明白了以上內容，你就知道「數字人民幣」和微信、支付寶完全不是一個概念，前者取代的是M0，是看得見、摸得著的現金。

截至2020年3月，中國流通中的現金還有8.3萬億。這也意味著人民幣的數字化，其實是一個非常龐大的貨幣改革工程。

微信和支付寶，其實只是一種支付方式。

拋開騰訊和阿里在市場上的普及度，從理論上來說，他們其實和美團支付、網路支付，以及刷銀行卡，沒有任何區別，完全是可以互相替代的。

數字人民幣就不一樣了。

央行將數字人民幣稱為「DC/EP」，分別代表Digital Currency（數字貨幣）和 Electronic Payment（電子支付）。

也就是說，數字人民幣不僅是一種電子支付方式，它更是法定的貨幣，和紙幣、硬幣一樣，任何人和單位都不能拒收。

打個比方，你去超市購物，沒帶現金，你問可以支付寶嗎？對方說不好意思，我們只收現金，或我們只開通了微信支付，那你也無可奈何。

但你用數字人民幣就不一樣了，店主不收，你可以直接報警，因為不收現金是違法的，數字版的現金也一樣。

這有什麼作用？

第一，跨平台自由流通。

眾所周知，你想直接把錢從微信轉進支付寶，那是不可能鍵豎的，反過來也一樣。但是數字人民幣出來後，你或許就可以在微信和支付寶之間左右橫跳。

為什麼這么說？我們目前的微信支付寶都需要綁定銀行卡，但是數字人民幣卻不需要，它可以和現金一樣直接使用。

第二，沒網路，「碰一碰」也能離線支付。

雖然現在移動網路已經實現全面覆蓋，但是總有些時候，你會遇到網路不好的情況，這時候移動支付就有點尷尬了。

作為法定貨幣，數字人民幣則能真正實現隨時隨地，沒有網路也能支付。

根據媒體披露的截圖顯示，數字人民幣除了「掃碼支付」，還有「碰一碰」選項。不少人猜測，這是類似基於NFC的近距離無線通訊支付。

很顯然，數字人民幣和微信支付寶，看起來作用相似，但在本質上卻不是一回事雀鬧。

現金有一個最大的特性——匿名性。

因此在很多黑幫電影中，毒梟們都會使用現金進行交易，從而防止被警方追查。

數字人民幣也有類似的效果。

使用第三方電子支付，我們所有的消費痕跡都會被暴露在各個平台，這也是一些App利用大數據進行殺熟的源頭之一。

而數字人民幣則可以像現金一樣實現匿名交易，商家、平台都不能追蹤到你的消費情況。

與此同時，和紙鈔、硬幣一樣，每一張數字人民幣也有獨一無二的編碼。

在不違法的情況下，你可以完全匿名的使用它，但如果有人想通過這種方式實施洗錢等違法犯罪活動，警方也可以輕易的對每筆資金進行精確追蹤。

可以說，數字人民幣利用「可控制的匿名性」，在保護消費者隱私和打擊違法犯罪方面實現了平衡。

去年，央行貨幣研究所所長穆長春指出，發展數字人民幣，也是為了我國的貨幣主權和法幣地位。

最近幾年，比特幣等虛擬數字貨幣的出現，對全球國家金融體系都形成了一定的沖擊。除了中國，目前瑞典、法國和韓國等都在布局自己的數字貨幣。

不難預料，數字人民幣的出現，將對微信、支付寶造成一定沖擊，也將再一次改變我們的日常生活方式。

作者：潘曉飛

『捌』 數字人民幣來了，它到底是什麼

數字人民幣，又稱數字貨幣電子支付，是中國人民銀行基於國家信用發行的法定數字貨幣。它以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價。

數字人民幣既可以像現金一樣易於流通，有利於人民幣的流通和國際化，同時也可以實現可控匿名。

2021年3月3日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，其中提到：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，後續視情擴大到其他地區。

『玖』 北京幣圈金馬獎第十聚

2018-11-18下午，我參加了北京的幣圈金馬獎線下聚會。

熊市當中，小夥伴們一起抱團取暖挺好。

圖片中從左到右分別是：可清、秦文穎、梅路嶢、林海、洪雷濤、童剛

洪雷濤在現實生活中是《手裡有幣》的攝影師，同時也在幣乎日更，幣乎ID是 Hong 。

Hong當時在幣乎日更了120天，不過近期沒有再更新，我原先一直有些奇怪，怎麼突然就不寫了。通過這次線下聚會，我才知道Hong准備把更多精力投入自己的本職工作當中，除了攝影之外，還准備向編導這個方向發展。近期Hong還有考北京電影學院研究生的打算。

我開始還先入為主的以為Hong想考研究生是想拿一個文憑，後來才明白Hong在近幾年工作中，體會到某些方面的欠缺，所以想重回學校深造一下，不是一時心血來潮。他這么一說我有種恍然大悟的感覺。

因為我當時是讀完本科就上的研究生，雖然自己成績也不錯，但是當時學習的主要目的是順利畢業，很多知識是到工作若干年後才體會到它的用處，不過都有些淡忘了，後來還專門找了網上的資源（如麻省理工的《電磁學》課程）重新惡補。

所以Hong說他是帶著明確的目的去考研，我一下子就恍然了。人最重要的是自己獨立做出一些選擇。不過現在距離考研時間只有2個多月了，時間十分緊張，如果Hong可以接受最壞結果的話，我覺得今年不妨嘗試一次，至少積累一次經驗。

由於Hong經常外出拍攝，會接觸很多不一樣的人。他介紹說有一個朋友，比如叫做小A吧。小A在牛市中通過炒幣賺了上千萬，一度心態有些膨脹，當時周圍朋友勸他把本金抽出來，買套房子，小A也沒有在意。隨著現在熊市到來，資產縮水了很多很多，同時屋漏偏逢連夜雨，家人在此時又生病，只能以很低的價格處理了很多數字貨幣。

Hong感慨雖然原先在網上看到過很多這樣的案例，但是當這些事情發生在自己朋友身上，還是會唏噓不已。

我聽完以後，不禁感慨：

①人擁有了與自己能力不匹配的財富，有時反而是一場災難。最典型的例子就是彩票中巨獎的人，往往結局都不好

②人在投資時一定要控制貪念，同時要做好資產配置，抵禦風險。投資真的是需要學習並刻意練習的。

有一句話說得好：

秦文穎現在在北師大讀研究生。由於這一段馬小惠在家照顧剛出生的寶寶，所以秦文穎接替馬小惠組織北京金馬圈的線下活動。

本次秦文穎是提前一個多小時趕到聚會的咖啡館，佔了一排大座，等待大家的到來，真是辛苦了。

文穎提到，上次她去參加張三九的課程時，我和大家介紹這是北京金馬圈的群主，給了她很大鼓勵。剛開始她還不好意思加周圍同學的微信，後來有人還主動加她的微信。同時還利用那個機會，吸引了一些小夥伴加入了北京幣圈金馬獎的微信群。

我沒有想到我一個小小的行動，能夠幫助到文穎，我以後一定要多多鼓勵和幫助人。同時文穎和Hong還提供了一個重要信息，每周北大都有一個免費的經濟學講座，是由香帥（關注得到的小夥伴應該聽說過香帥的課程）和徐遠主持，邀請的嘉賓都是重量級的，如講互聯網金融就會邀請螞蟻金服的負責人過來介紹。

我一聽還是很有興趣的，其實我原先在群里也看到了相關信息，但是沒有在意，這次我一定要行動起來，報名了本周日的課程，過去體驗一下。畢竟在北京有不少優質資源，一定要充分利用。

梅路嶢是一名程序員，原先在阿里，由於看好區塊鏈這個行業，現在進入火幣供職。

火幣目前發展地特別快，已經從去年下半年的200多人，增長到了現在的1000多人。

我原先對中心化交易所一直有個疑問，中心化交易所如果支持很多幣種，都是基於不同的公鏈，是不是需要很多人做維護？

梅路嶢和我解釋說：的確每一條公鏈都需要有人維護。不過原先火幣也沒有上很多幣種，都是近一年才上了很多幣。平時他的工作就是做做資產管理，負責上賬、提幣這一塊。

旁邊有小夥伴突然問，某交易所期貨爆倉的事情到底是不是交易所平台有問題？

梅路嶢表示不清楚，但是他分析至少應該不是個主動行為。因為交易所每天的盈利是很可觀的，它為了長期發展沒有必要貪圖用戶的那點小錢。Hong也補充，他聽人說到某交易所維權的用戶有些是群眾演員，甚至是喝敵敵畏的那張圖片都是擺拍的。

聽大家這么一說，我突然感覺像打開了一扇窗戶。畢竟我們從網上看到的東西，有可能只是一部分，事實的真相到底是什麼，可能真的不是像表面看起來那麼簡單。總的來說，在自己的風險承受能力裡面，控制好資金的投入才是王道。

童剛給大家介紹了近一段時間遇到三件事：

（一）參加了一個歸零的區塊鏈游戲My fish：投入了十幾個ETH，現在官方QQ群已經解散，網站和APP都已無法使用，估計已經跑路。

心得：資金盤游戲一定要謹慎參與！

（二）參與了EOS上的菠菜游戲：描述了如何虧光20個EOS的過程。

心得1：從概率上來說，只要不下牌桌，輸光投入的EOS是必然的

心得2：如果從菠菜游戲中獲利，只能通過賣出遊戲代幣或享受代幣的分紅，也就是俗稱的挖礦

心得3：參與的過程中，我深刻的體驗了人性的貪婪和恐懼，參與時一定要控制資金量，不要隨便挑戰人性

（三）MTN代幣失而復得的過程：由於火幣上存在一個同名幣種MTN，我當初把Motion誤充值到了火幣交易所，最終用了好幾個月的時間才把轉錯的代幣要回來。

心得：在向陌生地址充值時，一定要用小額度進行嘗試，很痛的領悟。

由於篇幅和時間的關系，聚會中還有幾位小夥伴的內容我在本文中沒有介紹，等下次我寫《劉大貓的財富之旅》的閱讀心得時再補充。

祝小夥伴們在熊市中多多學習，提升駕馭財富的能力，為將來的牛市做好准備！