數字貨幣支付風險ppt

Ⅰ 數字貨幣投資的風險有哪些

瑞數學院，網路加V認證，裡面的資料，通俗易懂，系統完整地回答了你的問題。還有不少其他基礎知識，包括交易知識，技能。

Ⅱ 淺析數字貨幣對支付體系的影響

數字貨幣既有計算機的基礎又要互聯網技術的加持，成為新時期的支付手段，如果與傳統的使用紙幣交易進行對比，可以看出，數字貨幣在交易過程中具有快捷，輕便等特點，但是數字貨幣又與個人財產掛鉤，如果出現支付密碼泄露，個人錢財被轉賬，人們就會對數字貨幣的可靠性產生懷疑，數字貨幣在我們的日常生活中被大量使用，不僅促進了互聯網技術的發展，更為我們的生活帶來了方便，革新的技術也在日常生活中不斷得到實踐，由此可見數字貨幣在我們的支付體系當中起到至關重要的作用，但是在面對數字貨幣給我們生活帶來方便的同時，也不能忘記它也會對我們的生活產生一些影響，尤其是線下的個體商戶。

貨幣在一定程度上可以看作是一種商品，既具有使用價值又具有本體的價值，因為它可以與想要購買的商品具有同等的價值，在貨幣產生之前，商品的交易是通過物物交換，但是會面臨交換當中比例的問題，所以就出現了以另外一種特定的物品當做交易當中的橋梁，貨幣就從此產生，貝殼，石頭都當做貨幣使用過，後來使用金屬物當作貨幣，但是他們都有一個共同的特點那就是使用攜帶不方便，隨著經濟的發展的需要紙幣作為貨幣成為 歷史 新的寵兒，尤其是在大宗的商品交易中，紙幣作為貨幣的方便性更能凸顯出來。

計算機的誕生為數字貨幣奠定了基礎，而計算機只能作為物質載體，而更深層次的是需要程序，計算機網路技術的不斷成熟是數字金幣誕生的直接原因，對數字貨幣的定義並沒有統一，大多數人都將它歸結為以電子貨幣為形式，用來代替貨幣在交易中使用的一種新的支付形式，數字貨幣與虛擬世界的虛擬貨幣是有根本性的區別，最大的區別就在於電子貨幣可以作為貨幣進行支付使用，並且沒有數額的限制，數字貨幣可以用作支付手段，但是數字貨幣與貨幣之間又存在本質的區別，它不能代替貨幣執行其他職能，而且因為數字貨幣本身具有的特殊性，所以會給支付體系以及金融行業帶來風險，所以有許多的國家對使用數字貨幣都存在疑慮和擔心，有的國家甚至禁止使用數字貨幣。

我們在使用紙幣作為交易手段的時候，就會發現一個問題，那就是當自己買一個東西之後，會記不清楚東西是在什麼時間，什麼地點，用了多少錢購買，我們的大腦每一天都在接受新的事物，接受新的記憶，所以對以往的記憶會存在遺忘的現象，但是使用數字貨幣支付就不會存在這樣的情況，每筆消費都會詳細的記錄在賬本裡面，隨時都可以看，隨時都可以保存，並且這種記賬是不經過第三方參與的，不用擔心第三方的泄密或者是公司倒閉情況，安全性上是有可靠的保障，並且個人賬本只能是本人來進行操作，可以得出一個結論，這種新型的記賬模式更有利於商品的交易以及使用，使用數字貨幣不存在時間，地點的限制，就算是夜晚自己突然想在網上購物也可以使用，下雨天可以使用，晴天照樣可以使用，這種便捷性加快了貨幣的周轉速度，而且因為有每一筆記賬，所以資金的流向更加透明，所以在整個的交易周期當中，資金會被詳細的記錄下來，不會被別人篡改，貨幣的發行量是由貨幣乘數乘以基礎貨幣量，所以大量的使用數字貨幣，會加快資金的流轉效率，從而推動經濟和生產的飛快的發展，數字貨幣作為一種新的支付手段，不僅僅是在經濟對我們造成了影響，同時也改變了我們的生活習慣。

在我們以往的交易當中，銀行是不可或缺的角色，不管是存款還是取款還是轉賬，都要經過銀行，銀行並不是機器人，所以在服務當中效率自然沒有電腦高，而數字貨幣恰巧可以解決金融服務體系當中的效率問題，從貨幣的發行角度來看，使用數字貨幣可以減少製造貨幣中的成本問題，而且數字貨幣不會被磨損，解決了在回收和銷毀的一些問題，也正因為數字貨幣不會被磨損，在流通當中更方便，我們深知有很多人會製造假幣，擾亂正常的金融秩序，但是沒有人能給數字貨幣作假，這就減少在交易當中不必要的麻煩，而每一筆的交易都會被詳細的監控並記錄下來，對貨幣的流向有準確的把握，數字貨幣並沒有實質的載體，不會出現傳統貨幣被別人搶劫的情況，減少了 社會 的不安定因素，所以在安全性上，數字貨幣遠遠大於傳統貨幣，使用數字貨幣減少了銀行在基礎設施方面的建設，這就減少了一部分人力財力物力的支出，更能給銀行減輕負擔。

數字貨幣作為一種全新的貨幣形式並不是十全十美，盡管數字貨幣承擔著貨幣的支付職能，但是它並不能完全的代替貨幣，它與貨幣存在著天壤之別，黃金等貴金屬作為硬通貨，是因為它們本身就存在的有價值，在一定程度上這些貨幣也是商品，而國家法定貨幣的信用是來自於國家的權威地位，強制性就成為了貨幣的基礎特點，但是數字貨幣就是一串編碼它本身就具備價值缺少自然屬性，而且數字貨幣並不具備法律所賦予的強制性，更沒有把國家稅收作為信用的基礎，因此數字貨幣並不能作為一般貨幣使用，不具備一般等價物的特性，使用數字貨幣是來自於人們的信任，傳統貨幣可以作為計價單位，例如人民幣和美元之間的兌換，但是如果用數字貨幣作為計價單位的話，就會造成兌換中混亂，計價單位是貨幣的第一職能，因為它能直接的清晰的表達出貨幣的價值，然後以貨幣的形式表達出來，同一種商品，如果使用某一種貨幣來計價，再換成數字貨幣計價，那麼這兩個貨幣之間的兌換就會出現混亂，數字貨幣的價值不穩定性給交易過程中帶來了風險。

數字貨幣不需要其他的基礎設施，在線上支付功能的使用中，一些銀行的基礎設施就會用不到從而被冷落，這就會造成資源的浪費以及成運行成本的提高，從另一方面就增加了銀行的管理難度和負擔，這就會給銀行的發展帶來問題，而在傳統的線下支付中，支付體系當中所要面臨的金融風險都是由銀行承擔的，但是數字貨幣的使用直接將金融體系中的風險轉移到了使用者的身上，而且數字貨幣使用的風險取決於機制的操作，數值貨幣作為支付使用，一旦按下的確認鍵進行支付就沒有反悔的可能性，是不可能單方面的撤銷的，如果對雙方當事人的法律責任和義務沒有詳細的說明，存在欺詐，偽造，丟失的情況就無法詳細的判定雙方的法律責任，大多數情況下，使用數字貨幣是不存在第三方機構的，倘若有第三方機構的參與，就會給支付雙方帶來不穩定性，也就是會增加危險性，給個人的財產帶來了風險。

數字貨幣幣並不需要像傳統貨幣一樣需要專門的鑄幣廠鑄幣，如果數字貨幣代替了傳統貨幣，就會造成中央銀行除利息收入之外的其他收入減少，這對中央銀行的打擊是最大的，直接導致了中央銀行收入的減少，商品的價格是由貨幣顯示出來的，國家每年都會出台相應的貨幣政策，以適應當年的經濟發展情況，貨幣發行了過多，會造成通貨膨脹，這對普通老百姓來說是災難，如果貨幣發行的過少，就會造成通貨緊縮，這對生產上游的打擊是巨大的，所以政府出台的貨幣政策都是經過深思熟慮，前前後後多場考慮後才做出的結論。

而數字貨幣的交易就增加了許多需要考慮的點，增加了中央政府在發行貨幣中的難度，而且如果數字貨幣使用過多的話，就會造成傳統貨幣使用數量的減少，那麼國家當時出台的貨幣政策就會為之失效，沒有了貨幣政策的制約和引導作用，國家的經濟情況就會走偏，正常的生產生活秩序就會被打破，帶來一系列的 社會 問題。

數字貨幣並沒有實質的載體，這就給犯罪分子提供了可乘之機，數字貨幣在交易當中有很大的便捷性，同樣也給那些犯罪分子提供了便利，首先就是欺詐詐騙的情況，數字貨幣作為貨幣進行支付，在交易過程中，就會存在匿名性，尤其是在雙方都不清楚的情況下發生交易，大大增加了風險，而數字貨幣一般是有數字錢包保護，是有加密功能，但是如果經過第三方軟體支付的時候，就容易造成電子錢包密碼的泄露，對個人的財產造成傷害，因為使用互聯網十分的便利，所以犯罪分子就有更多的時間和機會套取他人的信息或者是直接進行欺詐的行為，而上當受騙者也很容易轉賬付款，一旦轉賬就無法挽回，普通人又無法得到收款人的詳細信息，只能是啞巴吃黃連有苦說不出，除此之外，數字貨幣還會用來洗錢，因為雙方的交易都是匿名性的，在交易之後，在後續的調查之中也無法得出交易過程中的詳細情況，這樣就會被洗錢，增加了破案的難度，尤其是在跨國交易中的洗錢行為更難破案。並且因為第三方機構的資質大不相同，在市場當中魚龍混雜，在缺乏有力的監管之下，使用數字貨幣就十分的不安全，增加了金融體系中的風險。

數字貨幣作為一種革新的支付手段，給我們的生活帶來了便捷，深深改變了我們的生活方式以及生活習慣，我們看到了數字貨幣給我們經濟帶來的提高作用，但是我們仍然不能忽視數字貨幣也是一把雙刃劍，在使用數字貨幣的同時，要建立健全相關的法律條文，為數字貨幣的使用提供法律保障，同時建立相應的監管機構，進行專門的監督作用，除此之外，還要建立金融風險的防控部門，對數字貨幣所要產生的金融風險要做提前的預警預告，防患於未然，加強宣傳數字貨幣的使用功能，數字貨幣只能用作支付手段，用於我們日常生活中的使用，而不是當作犯罪違法的工具，還要加強公民的防患意識，不向陌生人轉賬，更不能在第三方機構里保存自己的電子錢包，增加自己錢包被盜的風險，要充分的認定第三方機構的資質，遇到使用網路進行詐騙的情況，要及時接報警，以免造成財產損失，在使用數字貨幣的時候，一定要小心謹慎，不能看到數字貨幣的好用就忘記了它隨時可能存在的危險。

Ⅲ 數字貨幣論述題

編者按：

近十年來，以斗坦信息技術和互聯網為基礎的數字技術快速發展，不斷迭代升級，加速了貨幣數字化的進程。R & amp許多國家的貨幣和金融監管當局已將中央銀行對數字貨幣的監管和對私人加密貨幣的監管列入重大政策議程。但央行和監管部門對數字貨幣的認知經歷了一個觀望、聚焦、加速的過程。毫無疑問，中國人民銀行是世界上最早重視數字支付發展並研究數字貨幣作用的央行之一。它也是數字貨幣/電子支付(DC/EP)研發的先驅；d和試點項目，並採取行動，以防止加密貨幣風險。

本書以專題和問答的形式，分為數字貨幣的概念和目的、數字貨幣和支付系統的技術選擇、數字貨幣的政策選擇、數字人民幣的研發、數字貨幣的跨境使用和國際合作五個部分。系統整理了近四年來周小川董事長在多個場合對數字貨幣的解釋和論述。本書深入淺出地向讀者呈現了周小川在數字貨幣問題上高瞻遠矚的理論思考、豐富的實踐經驗和對新變化、新發展、新問題的深刻洞察。本書的出版對於政策制定者、金融從業者、學者以及所有關注數字貨幣問題的讀者都具有重要的參考價值，也有望推動國內外對數字支付以及數字貨幣的發展進程、政策和技術選擇以及未來前景進行更深入、更空羨桐廣泛的討論和思考。

序

近十年來，以信息技術和互聯網為基礎的數字技術快速發展，不斷迭代升級，加速了貨幣數字化的進程。R & amp許多國家的貨幣和金融監管當局已將中央銀行對數字貨幣的監管和對私人加密貨幣的監管列入重大政策議程。2023年5月，國際清算銀行《2021年全球中央銀行央行數字貨幣調查》的報告顯示，參與調查的81家央行中，90%正在參與某種形式的央行數字貨幣(CBDC)，26%正在開發或試點CBDC。例如，在巴哈馬和奈及利亞發行了Shayuan和eNaira，在東加勒比和中國分別試行了DCash和e-CNY。同時，隨著私營部門加密貨幣和穩定貨幣市場的快速擴張和波動，央行和相關市場監管部門加強了監管，以避免對金融體系造成損害和沖擊，影響全球金融穩定。

毫無疑問，中國人民銀行是世界上最早重視數字支付發展並研究數字貨幣作用的央行之一，是開展數字貨幣/電子支付系統(DC/EP)研發和試點工作並採取行動防範加密貨幣風險的先行者。早在2014年，中國人民銀行就成立了數字貨幣項目組，研究政策和技術選項。在此基礎上，中國人民銀行數字貨幣研究所於2016年正式成立，DC/EP R & amp；d項目啟動。2017年，在之前禁止金融機構和支付機構提供比特幣相關金融服務的基礎上，中國人民銀行會同有關部門停止了代幣發行融資(ICO)和比特幣國內交易，以防止方向偏離和過度投機。2019年以來，數字人民幣系統逐步從封閉測試走向現實試點，從4個城市擴展到10個城市，再擴展到20多個城市和地區；2023年2月，為冬奧會超過40萬個支付場景提供了流暢的支付服務。2021年3月，中國人民銀行數字貨幣研究所作為重要參與者，正式啟動了多邊央行數字貨幣橋梁研究項目(m-CBDCBridge)。

數字支付在中國的快速發展和進步，以及目前在全球的領先地位，得益於中國經濟的持續發展、不斷增長的市場和穩健的宏觀政策，以及數字技術的快速發展、數字基礎設施的不斷完善和金融科技的加速使用。在這一過程中，人民銀行對數字時代貨幣數字化趨勢的深入判斷和准確把握，對我國支付體系的現代化以及數字貨幣/電子支付體系的設計和建設至關重要。中國人民銀行原行長周小川是中國DC/EP項目和數字人民幣系統的設計、建設和開發的領導者，也是世界上對數字貨幣問題思考最深的央行行長和學者之一。

回答「數字人民幣還有多遠？」從問題開始的2016年，周小川就多次向媒體回答數字貨幣問題。2018年以來，博鰲亞洲論壇副理事長、中國金融學派褲會會長周小川全面系統地闡述了數字貨幣的概念和演變，與現代金融體系和金融基礎設施的關系，對實體經濟、貨幣政策和國際貨幣體系的影響，央行推出數字貨幣的初心、政策和技術選擇以及國際合作。他對數字貨幣問題的闡述很簡單，擲地有聲：

「IT在金融行業的使用應注重需求導向，即金融服務導向，從而產生對產品和技術的需求」，「私人機構和Fin-Tech公司在參與公共基礎設施時應具有公共利益和公共精神」；

「中國在實踐和探索中最早提出堅持雙軌制，來自於幾年的研發和與市場的碰撞。其中一個最重要的考慮是，數字貨幣不應該導致金融脫媒」，「在中國發展DC的一個重要考慮是強調零售支付系統的現代化」，「DC/EP項目計劃可能包含一批可以嘗試和推廣的支付產品，這些產品最終被命名為e-CNY」；

「如果要從事基於零售支付的跨境交易，還是要尊重各國的政策和法律，尊重每個國家的貨幣主權，尊重自己的匯率制度，尊重相關的匯兌和匯款規定。」「我希望IMF能夠在擴大SDR的使用方面做得更多，以應對私人數字貨幣和加密貨幣帶來的挑戰。」

本書以專題和問答的形式，分為貨幣的概念和用途、數字貨幣和支付體系的技術選擇、數字貨幣的政策選擇、數字人民幣的研發、數字貨幣的跨境使用和國際合作五個部分。總結了近四年來周小川在公開會議上的發言，以及在相關談話中關於數字貨幣的解釋和論述，以饗讀者。希望以此推動國內外對數字支付和數字貨幣的發展歷程、政策和技術選擇以及未來前景進行深入廣泛的探討和思考。

圖書編輯

2023年6月

相關問答：數字貨幣是啥

數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣(可用於真實的商品和服務交易)。數字貨幣具有網路數據包的主要特徵。這類數據包由數據碼和標志碼組成，數據碼就是我們需要傳送的內容，而標志碼則指明了該數據包從哪裡來，要到哪裡去等屬性。【拓展資料】CBDC，全稱為Centralbankdigitalcurrencies，譯為中央銀行數字貨幣。英國央行英格蘭銀行在其關於CBDC的研究報告中給出這樣的定義：中央銀行數字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業都可以使用它來進行付款和儲值。中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。而我們所說的DC/EP是中國版的央行數字貨幣，譯為「數字貨幣和電子支付工具」。國際清算中心（BIS）與支付和市場基礎設施委員會（CPMI）兩個權威國際組織聯手在2018年和2019年對全球60多家中央銀行進行了兩次問卷調查。問卷調查內容包括各國央行在數字貨幣上的工作進展、研究數字貨幣的動機以及發行數字貨幣的可能性。70%的央行都表示正在參與（或將要參與）數字貨幣的研究。2014年，中國央行成立專門的研究團隊，對數字貨幣發行和業務運行框架、數字貨幣的關鍵技術、發行流通環境、面臨的法律問題等進行了深入研究。2017年1月，央行在深圳正式成立數字貨幣研究所。2018年9月，數字貨幣研究所搭建了貿易金融區塊鏈平台。2020年4月14日晚間網路上流傳的一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片。據稱，蘇州相城區是央行數字貨幣（DC/EP）的重要試點地區。

Ⅳ 數字貨幣的風險

電子貨幣面臨的法律風險：（一）在宏觀層面，存在法律風險、系統風險和消費者保護等問題。目前，電子商務和電子支付的立法問題尚未解決，電子貨幣的概念和相關條款有待明確，許多法律法規都還未跟進。其次，存在因單一發行機構倒閉而引發的系統性風險。如果某個發行機構因經營不善導致整個市場對電子貨幣喪失信心，其他電子貨幣發行機構也會面臨擠兌風險。而且，在缺少規范監管的前提下，社會公眾難以有效識別發行機構的資質和信用水平，如何有效地提示風險和保護社會公眾的權益成為難題。此外，互聯網支付的隱蔽性、快捷性和跨國界性使得電子貨幣不可避免地成為犯罪分子的洗錢工具。（二）在微觀層面，電子貨幣發行主體存在技術風險和信用風險。我國電子貨幣的發行主體包括銀行、非銀行金融機構、互聯網企業和其他企業，由於部分發行主體金融專業基礎薄弱，特別是我國缺乏強制性的技術安全標准，使得電子貨幣發行機構存在嚴重的管理漏洞和安全隱患，系統軟體或硬體故障會影響電子貨幣的可用性。其次，發行機構的資產負債結構不合理、投資集中度過高等原因會導致流動性不足，易於出現違約風險。此外，電子貨幣的支付和流通嚴重依賴各類網路，存在各類操作性風險，比如蓄意盜用他人賬號、發行機構內部作案和黑客的惡意入侵等隱患，均會損害電子貨幣持有人的利益。比特幣、瑞泰幣等所有的數字貨幣都適合。

Ⅳ 央行數字貨幣有風險嗎

有。數字人民幣作為非現金貨幣存在於市場，屬於電子貨幣的一種，但是與商業的「虛擬貨幣」和移動支付又不相同，數字人民幣屬於政策性貨幣，以央行做信用保障，其風險要小很多。為止，數字人民幣的風險表現在：技術安全性有待提升，發展成熟度不足、使用覆蓋率不高、可能影響金融穩定等方面。
拓展資料：
一.數字人民幣具有哪些優勢？
1、更加方便、透明
數字人民幣可對資金去向進行追蹤，交易更加透明，可有效減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為的發生。也便於央行對金融風險的檢測和評估，提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力。
2、具有較強的抗風險力
數字人民幣，具有國家信用的支撐，安全攔野性和償付性非常高；且數字人民幣是法定貨幣，具有法律效應，不會出現一些「虛擬貨幣」的高度監管，價格大漲大跌的情況。
3、不需要第三方機構
數字人民幣的支付結算不再存在像傳統支付方式，綁定銀行卡等依賴第三方機構的行為，有效降低交易費用，提高交易效率。
二.電子貨幣存在的風險，主要有以下方面：
⑴免臨信譽風險。電子貨幣只能通過加密數字簽名等手段加以防偽。如果關鍵技術和數據被掌握，偽幣大量涌現將給發行機構帶來重大損失。另外，網上的木馬程序，將電子貨幣持有人的信用卡號和密碼等身份數據盜用，會導致財產損失，產生整個電子貨幣系統的信譽危機。
⑵產生中央銀行損失鑄幣稅收入的風險。對中央銀行利益產生一定威脅，中央銀行收入的主渠道之一是中央銀行從資產與負債的利息差中獲利，即所謂「鑄幣稅收入」。當電子貨幣的競爭性發行機製得以確立，央行所發行的貨幣被明顯取代，中央銀行的「明衡嫌鑄幣激手稅收入」將大幅減少。

Ⅵ 央行數字貨幣的潛在影響

2020年4月，央行數字貨幣在工、農、中、建四大行內測的消息在網路上不脛而走。兩會期間，中國人民銀行行長易綱接受媒體采訪時，再次透露了法定數字貨幣已先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。

數字貨幣測試進度的加快意味著數字貨幣可能在不久的將來正式進入商用，數字貨幣在改變貨幣體系的同時，可能對銀行業產生一定的影響。對此，本文首先介紹央行數字貨幣的基本概況，而後探究其對宏觀政策機制及商業銀行的潛在影響。

一、央行數字貨幣概述

（一）央行數字貨幣的定義

央行數字貨幣，是中國人民銀行發行的一種法定數字貨幣，全稱是「數字貨幣電子支付」，對應的英文縮寫是DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）。

DCEP實際上是一種電子現金，是紙幣的數字化形態，其功能屬性與紙幣完全一樣，具有價值特徵。

（二）央行數字貨幣的特點

1.DCEP屬於流通中現金，而非銀行存款

現有貨幣體系主要可分為M0、M1和M2，M0是指流通中現金，M1包括M0和單位活期存款，M2包括M1、居民儲蓄存款和單位定期存款。DCEP的定位和紙幣一樣，對應M0，即流通中現金。

2．商業銀行無需為DCEP支付利息

由於DCEP屬於M0，並非銀行儲蓄，故不計利息，DCEP持有人也無法獲得利息。

3.DCEP具有無限法償性，任何機構和個人不得拒收

DCEP由央行發行，國家信用背書使其具有官方賦予的價值特徵，因而具有穩定性和無限法償性。

4.DCEP不需要銀行賬戶和網路即可實現支付

DCEP支付不需要綁定銀行賬戶。現有的銀行卡支付業務必須通過傳統銀行賬戶才能完成，採取的是賬戶緊耦合的方式。而DCEP支付採取的是賬戶松耦合的方式，即脫離銀行賬戶，在雙方數字錢包間實現資金轉移。DCEP依靠一個公共賬本記錄持有關系，這種關系表現為公鑰地址與數字貨幣DCEP的對應，數字錢包通過其存儲的私鑰操作公共賬本內的轉賬。

DCEP可以脫離網路實現終端到終端的支付。只要手機有電就可以支付，也可以在有第三方服務商的場景下依託網路完成從終端到遠端的支付。值得注意的是，兩個數字錢包間直接實現DCEP互轉，本質只是記錄操作指令，最終仍需在觸網後上傳到賬本上執行才算完結。

5.DCEP具有可控匿名性

銀行和商家需要經過客戶允許才有許可權查看用戶的交易記錄及信息，這種可控匿名性一方面保護了數據安全和用戶隱私，另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一筆貨幣交易的流轉信息，打擊洗錢、匿名操縱等違法犯罪行為。

（三）為什麼要發行數字貨幣？

1．減少紙鈔發行成本

由於數字貨幣只是一串數字代碼，無論是生產還是流通，都不會再產生任何費用，並且具備較強的防偽功能。

2．移動支付普及，現金使用頻率大幅降低

目前國內絕大多數交易場景，均已實現了移動支付，擠佔了傳統現金的使用空間。DCEP與其它移動支付方式相比並無本質不同，有限匿名性是其主要差異化特點。

3．有利於反洗錢、反恐怖融資監管

傳統的現金交易的匿名化，給反洗錢和反恐怖融資監管帶來諸多麻煩，而數字貨幣的唯一標識性，方便監管部門回溯整個資金融通鏈，以便進行更有效的監控。

4．維護貨幣主權和法幣地位

國內外一些金融中介機構積極利用區塊鏈技術發行私人數字貨幣，嚴重影響了我國主權貨幣的使用，正在滲透和分流我國現有的金融體系。發行DCEP能夠在中央銀行層面形成統一的基於國家信用的數字貨幣，既實現了紙幣時代國家信用的延續，也順應了貨幣數字化的潮流。

5．優化現行貨幣支付體系，提升貨幣政策的有效性

通過發行數字貨幣，可減少對第三方支付機構所提供支付功能的依賴；同時，使央行可以全程監控貨幣的流轉信息和投放領域，提高貨幣流通市場監測-統計-評估-政策制定的效率，減少貨幣政策傳導滯後性。

（四）央行數字貨幣與傳統支付方式的區別

與傳統紙質現金相比，DCEP具有 無需找零、易保存、易統計計算、不易丟失 等優勢；與第三方支付相比，DCEP還具有以下特點：

信用保證

銀行賬戶

離線支付

結算主體

消費記錄

央行數字貨幣

國家

可無銀行賬戶

是

央行貨幣結算

可控匿名

支付寶、微信支付等

備付金

需要銀行賬戶

否

商業銀行存款貨幣結算

容易追蹤

乘公交車掃碼、乘地鐵掃碼、支付掃碼……人們的生活已進入電子支付時代，但這些軟體都是不通用的。這一點在未來數字貨幣推行後，將有極大改觀。另外，目前的移動支付會留給商家一些「痕跡」，購買後商品後，商家會依據大數據向消費者智能推薦相關商品。而DCEP所具備的可控匿名特性，使消費者在付款後，除經貨幣當局授權外，商家、銀行、第三方平台均難以追蹤其消費記錄。這樣既能確保客戶的信息安全，也能減少商家對客戶的不當營銷。

從本質上看，微信、支付寶等支付工具僅僅是對目前人民幣結算方式的電子化改進，而央行數字貨幣是對人民幣現鈔的替代。

（五）數字錢包

數字錢包是容納數字貨幣的「容器」。盡管央行對數字錢包的解說少之又少，但從目前網傳的截圖看，該APP包括「掃碼支付」、「匯款」、「收付款」、「碰一碰」（類似於NFC的近場支付功能）幾項功能。用戶可以很方便地將銀行資金兌換為數字人民幣，所兌換的數字貨幣還會顯示出來源銀行，以便用戶進行資金動向管理。

二、央行數字貨幣的宏觀影響

（一）對貨幣派生機制的影響

DCEP的投放，類似於紙幣的投放，採用「央行-商業銀行」雙層運營體系，即由央行向商業銀行投放，商業銀行再向 社會 公眾投放。央行不直接面向公眾和企業，不參與商業銀行之間的競爭。

DCEP採用雙層運營體系，意味著DCEP下的貨幣體系符合傳統的信用貨幣派生機制。貨幣創造主體依然是銀行和實體部門，央行只是起到調控作用。此外，DCEP投放模式和傳統基礎貨幣的投放，對現金、法定準備金和超額准備金而言沒有本質區別。

DCEP延續傳統貨幣派生機制的同時，或在基礎貨幣和貨幣乘數兩個方面對其產生影響：

1.DCEP將重構基礎貨幣結構

（1）央行或將開設新的細分科目記錄央行數字貨幣。 傳統模式下央行基礎貨幣結構分為兩部分，一是貨幣發行，即央行印製的現鈔；二是金融機構在央行的存款准備金。在第三方支付機構繳存備付金後，央行將基礎貨幣開設一個分項，即非金融機構存款。央行數字貨幣作為M0，既可以作為現金使用，也可作為存款准備金或者第三方支付機構繳存的備付金。按其支付用途推測，未來央行基礎貨幣科目或將開設新的細分項來專門記錄DCEP，例如在M0、存款准備金、非金融機構存款科目下分別再設置DCEP子科目。

（2）或將對貨幣流通模式產生一定影響。 首先，對於銀行間市場而言，DCEP的支付便利性意味著金融機構同業結算選擇使用傳統支付方式的傾向下降，而使用DCEP進行同業清算/結算的傾向提高。其次，對於企業和零售業務而言，由於DCEP保存便利的特性，大量DCEP將以現金的形式保存在企業和個人手中，因此流通中現金將增加，而商業銀行存款、第三方支付機構結存資金將減少。

2.DCEP將從正反兩方面影響貨幣乘數

（1）銀行持有超額准備金的動機下降，導致貨幣乘數提高。 由於DCEP支付便利、清算速度快，減少了在途資金量，用DCEP進行清算可以降低對清算賬戶資金的依賴，從而導致貨幣乘數提高。

（2）現金漏損率增大，導致貨幣乘數降低。 現金漏損指客戶從銀行提取現金，從而使一部分現金流出銀行系統，現金漏損與存款總額之比稱為現金漏損率。出現現金漏損會減小銀行創造派生存款的能力。DCEP便於保存的特性或將提高企業和個人持有現金的可能性，從而提高現金漏損率，導致貨幣乘數減小。

DCEP大規模推廣後，貨幣乘數到底是提高還是下降取決於上述兩種力量的對比。

（二）對貨幣政策的潛在影響

1.DCEP可以提供新型價格工具

理論上商業銀行無需對用戶持有的DCEP付息，但若央行對用戶持有的DCEP計息，則DCEP利率可作為新型價格工具，特別是若央行對DCEP 計負 息，甚至可用來打破零利率下限。

目前央行對商業銀行法定存款准備金支付1.62%的利率，超額准備金利率0.72%，對個人持有的現金則無法付息。DCEP推出後，可以對個人手機中持有的「現金」進行計息。例如，對商業銀行持有的庫存DCEP支付利率，該利率類比於超額准備金利率；對個人持有的流通中DCEP也能支付利息。

因為DCEP詳細記錄了持幣所有者的「現金」，邏輯上央行可以針對不同持幣者進行差異化的利率定價，這提供了一種類似於定向降息和定向降準的新型價格工具。

零利率下限之所以存在，一個重要的原因在於現金總是資產配置中一個備選方案，而現金在傳統貨幣體系下名義利息為零。因此，在當前貨幣體系下，即使貨幣當局制定了負利率的貨幣政策，人們也總是可以通過持有現金來規避負利率政策帶來的影響。而一旦數字貨幣這類現金的名義利率為負，則人們將無法通過持有此類現金來規避負利率政策的影響，這將提高負利率政策的有效性。DCEP大規模應用後，若央行對用戶持有的DCEP負向計息，人們也不得不持有DCEP，這使得負利率成為可能，從而達到央行通過負利率政策刺激經濟的目的。

值得注意的是，此處只是闡述了DCEP作為實施負利率工具的可能性。在實際操作中，是否實施負利率，取決於我國的金融體系結構及所處經濟狀態。

2.DCEP有助於提高調控效率

DCEP可便利追蹤並控制資金流向，有助於央行開展更有效的結構調控。

傳統的現金體系下貨幣政策側重於總量調控，結構性調控功能較為薄弱。央行的寬貨幣政策向寬信用傳遞，需要銀行等金融機構作為傳導中介。央行對信貸投放的結構調控往往效率較低，若市場定價機制失靈，則信貸結構往往偏離最優狀態，即信貸不能有效的傳導至需要的企業和個人。而DCEP能有效捕捉資金流向。基於DCEP這一特徵，央行與商業銀行之間可達成更具靈活性的資金定價，從而激勵銀行在信貸結構上回歸最優狀態。例如，央行可針對不同的銀行信貸資金流向，根據其風險情況制定不同的流動性價格，從而規避銀行因無法追蹤資金流向而產生的風險考核激勵問題，提升定向降准、定向降息等政策的可測性和效率。

3.DCEP可以降低監管成本

DCEP可控匿名的特性，使得對於央行而言，對客戶交易信息的記錄更為便利，從而降低央行監管成本。

傳統監管框架中央行及其他金融監管部門如果需要獲取統計指標、財務報表數據，通常採用現場、非現場檢查等方式，成本較高、時效性較弱。尤其是追蹤一筆特定資金的具體流向，則必須獲取資金流轉途徑的所有賬本。DCEP全面記錄了交易信息，意味著央行DCEP系統記錄了數字貨幣權屬、交易流水等詳細信息，無需再額外獲取賬本即可了解資金流向，從而大幅降低了監管成本。

三、央行數字貨幣對商業銀行的潛在影響

（一）DCEP將影響銀行活期存款規模、增加吸儲成本

對居民而言，不論是定期存款、理財產品，還是貨幣基金，贖回和提取總是面臨一定限制，不如活期存款方便，因而企業和個人始終願意持有一定數量的低息活期存款。DCEP大規模推廣後，企業和個人有可能將銀行活期存款兌換成DCEP，將部分資金沉澱在數字錢包中。換言之，有可能是DCEP對活期存款形成替代，而非僅對現金形成替代。由於DCEP是央行的負債，而非銀行負債，DCEP的推廣可能導致銀行活期存款「脫媒」。此外，銀行存款與DCEP的轉換較為便捷，可能導致存款的穩定性降低。銀行為了穩定活期存款來源，負債端存款利率或將上行。

（二）DCEP將影響支付結算業務規模

相比第三方支付機構側重小額零售支付服務，銀行經營的清算結算業務中，為銀行同業及企業間提供的大額支付清算業務，可能是其具備一定優勢的領域。若未來DCEP僅替代小額零售支付，則商業銀行大額支付清算結算規模不會受到太大影響。然而根據目前人民銀行數字貨幣研究所公布的信息，央行數字貨幣也可應用於大額支付清算場景。例如，銀行可在DCEP業務庫之間轉移資金，業務庫發揮了同業清算賬戶的功能。因此，DCEP的推廣將在一定程度上降低商業銀行支付結算業務規模。

（三）DCEP數字錢包將提高客戶黏性

在第三方支付盛行的時代，銀行APP的應用場景較少，使用頻率較低，DCEP的推廣或將改變這一現狀。在雙層運營體系下，DCEP數字錢包的推廣，將提高銀行客戶使用銀行APP的頻率，從而提高客戶黏性。同時，銀行可以通過建立開放平台，聚集合作夥伴，讓最終用戶可以通過不同介質、渠道，在日常的生活和消費中使用數字錢包的服務。商業銀行可以抓住該機會獲得活躍流量，增加客戶數量，發展開放銀行服務。

（四）DCEP將有助於提升銀行運營效率

數字貨幣減少了紙質貨幣的流通成本，提高了銀行的運營效率。一方面，DCEP作為電子化交易手段，將大幅降低商業銀行的現金管理成本；另一方面，DCEP作為電子化貯藏手段，將大幅降低商業銀行在現金整點調運以及保管環節的人力物力支出和安保要求。DCEP沒有折舊，不需要物理空間儲存，也不需要空間上的調運，將大幅降低商業銀行日常經營成本，提高商業銀行運營效率。

四、結論

總體來看，央行發行DCEP的潛在影響體現在宏觀和微觀兩個層面：

從宏觀層面來看，DCEP或將改變央行資產負債表的結構。 一方面，央行在負債端的「基礎貨幣」科目中或開設新的細分科目記錄央行數字貨幣；另一方面，DCEP大幅推廣後或對傳統的M0、超額准備金、第三方機構備付金規模產生影響。同時，DCEP可以作為一種新型價格工具，提高宏觀調控效率，降低監管成本。

從微觀層面來看，DCEP對銀行經營有利有弊。 有利的一面是或可通過數字錢包提高客戶黏性，藉助DCEP的電子化貯存手段提高運營效率；不利的一面是可能提高負債成本，降低支付結算業務規模。

（李峰繫上海交通大學上海高級金融學院會計學教授、中國金融研究院副院長、上海高金金融研究院聯席院長，胡浩繫上海交通大學中國金融研究院研究員）

(本文作者介紹：芝加哥大學博士，上海交通大學上海高級金融學院教授、中國金融研究院副院長及上海高金金融研究院聯席院長)

Ⅶ 虛擬貨幣的風險有哪些

一、常見虛擬貨幣分析

(一)比特幣方案

比特幣是由日本程序員中本聰(化名)在2009年設計和創造，是當前最成功也最具有爭議的網路貨幣。比特幣方案基於p2p網路構架產生，現已在全球范圍中運作，可用於各類虛擬和真實的商品服務交易。

二、網路虛擬貨幣的現實風險分析

(一)價格穩定風險

理論上講，如果網路貨幣的存在影響到了對央行負債的需求,進而干擾了央行公開市場操作行為,就將對一國的貨幣政策和價格穩定產生影響。但從實際看，網路貨幣影響價格穩定的前提包括下面三個方面：

(1)從對貨幣數量的影響分析，雖然在信息匱乏的情況下難以分析網路貨幣方案在多大程度上創造貨幣。

然
而，大多數網路貨幣系統以預付費模式運作，即在換入真實貨幣時發行網路貨幣,在換出真實貨幣時回籠貨幣，其帶來的影響有限。在著名的網路貨幣方案中，貨幣
供應處於穩定狀態且供應量不大，但仍需警惕其是否能確保貨幣供應將在長期保持穩定水平，以及網路貨幣與真實貨幣兌換率變化帶來的影響。

(2)從對貨幣流通速度、現金使用、貨幣統計的影響分析，目前網路貨幣方案帶來的技術革新對貨幣流通速度的影響尚不明確。

作
為一個網路行業，這在很大程度上取決於活躍的網路貨幣方案用戶數量。若網路貨幣被廣泛接受，將會對央行真實貨幣產生替代效應，從而減少交易中的現金使用。
在此情況下，央行資產負債表規模將縮減，其影響短期利率的能力也將被削弱。央行將需要通過對網路貨幣計提最低准備金等方式對抗風險。替代效應將加劇貨幣統
計難度，並將影響貨幣統計量與通脹間的關系,不利於實現中長期價格穩定。另外，網路貨幣在央行以外發行且虛擬信用可擴張，將對央行利率決定在經濟中傳導產
生影響，削弱央行貨幣控制權。

(3)從網路貨幣和實體經濟相互作用的情況分析，網路貨幣可充當真實商品交易媒介，對真實gdp產生影響。

網
絡貨幣對真實貨幣供應的影響取決於兩個方面：一是虛擬經濟對真實經濟的替代效應;二是網路貨幣對真實貨幣的擠出效應，即：隨著網路貨幣總量增加，公眾在現
實生活中持有現金量減少，導致現金/存款比下降，貨幣乘數上升。從現實看，網路虛擬貨幣方案在現階段並不會對價格穩定帶來影響,貨幣流動速度在中短期內也
不會受到重大影響。然而，網路貨幣和實體經濟間的相互作用值得關注。

(二)金融穩定風險

網
絡虛擬貨幣方案在銀行體系外運作,最主要的金融不穩定因素在於其與實體經濟的聯系，即兌換匯率及匯兌市場。很明顯，封閉的網路貨幣方案和單向流動的網路貨
幣方案不受影響，應重點關注雙向流動的網路貨幣方案。雙向流動的網路貨幣的價值取決於匯兌市場上貨幣供給及需求水平。網路貨幣與真實貨幣的一個很大區別在
於網路貨幣方案並不以國家或貨幣區域為依託，虛擬經濟強度、貿易或產能對其匯率影響有限。虛擬貨幣價格及其波動取決於5大因素：

(1)貨幣供應情況及貨幣發行人採取的其他行動。例如:通過干預市場實現固定或半固定的匯率。

(2)網路貨幣方案顯現出網路外部性，其貨幣價值依賴於參與的用戶和商戶數量。隨著消費者和商家數量增加，其貨幣價值將相應提升。另外，交易量小的網路貨幣匯率波動更大。

(3)擁有清晰透明政策以及先進安全措施的虛擬社區更易提振信心，貨幣也更強勁。

(4)網路貨幣發行人在履行承諾方面的信譽。虛擬社區並不存在任何「最後貸款人」，發行人獲得的信任對網路貨幣匯率至關重要。

(5)
對網路貨幣未來價值的投機活動及虛擬社區受網路攻擊的情況。由於系統不成熟、交易低迷、投機活動及網路攻擊等因素，雙向流動的網路貨幣方案存在固有的不穩
定性。目前這些網路貨幣成交量小且與實體經濟關聯度低，金融體系的穩定系不會受影響。然而，若今後網路貨幣成為了傳統貨幣的替代品，將會給金融體系帶來不
穩定因素，甚至可能會扭曲商品和服務的相對價格。網路貨幣系統對金融體系的影響在很大程度上取決於活躍用戶數量、願意接受虛擬貨幣進行真實交易的商戶數
量。另外，虛擬貨幣只有交換價值、沒有使用價值。通常網路貨幣不以具有內在價值的資產為基礎，且沒有央行信用做支撐。目前，這些網路貨幣系統並不允許借出
或貸入資金，所以尚不能對金融系統穩定構成威脅，但應密切關注其發展，若未來發生改變，無疑將對金融系統造成影響。

(三)支付系統穩定性風險

1、難以規避與支付系統相關的典型風險。

在
特定的虛擬社區，虛擬貨幣支付活動已演變為「真正的」支付系統，面臨著與支付系統相關的典型風險：信用風險、流動性風險、運行風險及法律風險等。這些風險
的性質、規模及持續時間在很大程度上取決於系統的設計或流動性匱乏的程度,網路虛擬貨幣方案很難規避或控制這些風險。從國際清算銀行(bis)發布的《重
要支付系統的核心原則》(cp)來看，網路虛擬貨幣方案並不符合cp中的絕大部分內容，同時也不屬於系統性重要支付系統。所以，並不會在全球金融系統引發
或傳遞沖擊。從目前情況下，網路貨幣系統在這些虛擬社區外並不存在系統性風險。

2、缺乏相應監督和保護機制。

在
現實經濟中，央行充當著最後貸款人角色且不存在違約風險，可以在出現支付危機或無法預知的流動性短缺情況下採取行動，以避免連鎖反應。而網路虛擬貨幣方案
中,以網路貨幣為結算資產並不能做到這些。由於網路貨幣簡單地依賴於發行人信譽,並不能保證被廣泛接受用作支付手段，網路貨幣不能被視作安全的貨幣。另
外，商業銀行按要求接受審慎監管，降低了違約可能性,商業銀行賬戶中的錢安全度高於網路貨幣。網路貨幣的一個根本性風險體現在：網路貨幣方案結算機構並不
受任何監管，沒有任何機構對其行為負責，同時也不具備任何投資者/存款人保護機制，導致用戶自身承擔所有的風險。

(四)監管缺位風險

通
常來講，監管滯後於科技發展。網路虛擬貨幣方案在20世紀90年代後期開始建立，但直到2006年，美國的一些政府機構才著手分析這些方案。由於監管缺
位，加之其交易有匿名、不可見、難追蹤等特點，網路虛擬貨幣方案極易被恐怖活動、詐騙、洗錢等非法活動利用。當前，許多國家的政府部門都在考慮是否承認或
使這些虛擬方案合法化，並將其納入監管范疇，從而達到支持貨幣和支付形式創新、保護消費者權益及金融穩定，同時抑制利用虛擬貨幣方案從事犯罪活動的目的。
目前虛擬貨幣方案法律地位不確定性也可能對政府當局帶來挑戰。

(五)貨幣當局聲譽風險

貨
幣當局(央行)的聲譽是決定其各項政策，尤其是貨幣政策有效性的關鍵因素。公眾對法定貨幣的信任程度與央行形象密切相關，央行十分關注其聲譽。歐央行將聲
譽風險定義為聲譽、信用或公共形象惡化的風險。由於網路貨幣方案與貨幣和支付相關，大眾普遍認為屬於央行職責范疇，需警惕其可能給央行帶來的聲譽風險。雖
然在規模較小的情況下，網路貨幣方案失敗帶來的影響有限,但其高度波動和不穩定性也加劇了失敗的可能性,並吸引媒體廣泛報道。若任由網路貨幣持續發展而不
進行管制,中央銀行可能被認為失職而影響其聲譽。

(六)投資者損失風險

相
對於交換價值而言，公眾對網路虛擬貨幣的投資價值認可度更高，也正是基於投資的交易才加速了虛擬貨幣市場形成。與其他投資市場一樣，虛擬貨幣市場的參與者
也將面對市場風險、信用風險以及政策風險帶來的潛在損失。以比特幣為例：2009到2010年初，比特幣毫無價值;2010年夏天比特幣交易開始進入黃金
時期，由於供給遠小於需求，網上交易價值開始上升，到11月初，比特幣在29美分處沉寂多日後竄升至36美分;2011年2月，比特幣繼續升值，其與美元
的兌換率達到了1:1;2013年，比特幣價格實現「大爆炸」式增長，並在2013年11月29日觸及1242美元，超過同期黃金1241.98美元/盎
司價格。劇烈的價格波動使市場參與者面臨著巨大的投機風險。不同於股票、債券等成熟資本市場，比特幣市場深度不足，且目前主要持有在大戶手中，分散化程度
低，比特幣價格很容易受到大戶買賣行為影響，也容易被投機者操控。同時,各國對比特幣態度不一，德美等國持開放支持態度,泰國、巴西等國將比特幣相關活動
視為非法。各個國家對比特幣的態度及採取的應對措施都將對比特幣價格造成重大影響，尤其在短期內造成其價格急劇波動。

虛擬貨幣始終比不上真正的貨幣。

Ⅷ 數字貨幣支付方式

數字人民幣主要兩種使用方式，具體操作步驟如下。
【1】硬錢包：這就是將數字人民幣放在卡片里，類似於公交卡，我們只要靠近刷卡就可以完成支付，能夠當場到賬。
【2】軟錢包：這是記錄在各家銀行的數字人民幣，交易方式也有有通過智能POS二維碼掃一掃、手機碰一碰兩種。
使用之前，我們需要先注冊「數字人民幣APP」賬號（4.23.9），但目前需要填寫白名單並通過才能體驗，隨後領取人民幣紅包。在登錄成功後，我們可以點擊【個人數字錢包】，再點擊右上角的【掃碼付】掃描商家付款碼付款，也可以直接在上方頁面按住上滑付款。用戶第一次使用付款碼向商家付款時，可選擇開啟或不開啟小額免密。用戶若選擇不開啟小額免密，則輸入錢包支付密碼後，顯示付款碼，若選擇開啟小額免密，就直接顯示付款碼。
拓展資料
數字人民幣不是虛擬貨幣，也不是網路支付或電子錢包，而是基於國家信用、由央行發行的法定數字貨幣。對個人來說，數字貨幣記錄了所有的交易細節，每一分錢的來龍去脈都可以詳細保存下來，對於商家來說，則是可以減少各種平台的手續費。
拓展資料：
1、據當地媒體報導，蘇州市相城區政府機構和國有企業的員工將在4月底前安裝與四大國有銀行之一相連的數字貨幣錢包。5月份起，他們一半的交通補貼將是數字貨幣/電子支付形式。除了商業銀行之外，包括電信公司和第三方支付公司等其他參與者也可能成為中介機構。這表示，中國的數字貨幣/電子支付模式將採用雙運營體系，央行是貨幣發行人，商業銀行或支付公司則作為中介向用戶分發數字貨幣。簡單地說，中國的數字貨幣/電子支付被認為是實體現金的電子化，即在流通貨幣（M0）的替代品。數字貨幣/電子支付是法定貨幣，完全由中國人民銀行擔保，並以1:1比例轉換至人民幣，這使得它不同於比特幣等現有的加密貨幣。加密貨幣的主要問題是缺乏主權國家的承認和監督，導致價值大幅波動。此外，數字貨幣/電子支付不能用於投機。數字貨幣/電子支付是無息的，完全由中國人民銀行支持，本質上是央行的負債。但數字貨幣/電子支付的交易可以追溯，以降低洗錢和非法融資等紙幣交易的風險。
2、我們需要了解的是，數字貨幣/電子支付並不是一個新的加密貨幣，從設計的角度來看，數字貨幣/電子支付與臉書的Libra或其他加密貨幣具有諸多不同之處，比如法定地位、價值穩定性、交易可逆轉性及監管透明度等。與傳統電子支付相比，數字貨幣/電子支付在「匿名」方面是更為進階的支付選項。 數字貨幣/電子支付的交易數據由中國人民銀行集中管理、控制，其他方未經用戶許可無法跟蹤數字貨幣/電子支付的用戶或其歷史事務歷史記錄。某種程度來說，數字貨幣/電子支付能比其他電子支付更好地保護用戶隱私。另外，數字貨幣/電子支付預計在付款/轉賬方面不依賴互聯網，即可以離線點對點支付。相較之下，現有的第三方支付應用程序（微信支付和支付寶）在各自的在線平台上運行，彼此不相容。
操作環境：小米11 MIUI12.6.5 支付寶 蘋果12，ios14，支付寶版本10.2.3 微信版本8.0.13

Ⅸ 做數字貨幣的風險在哪裡

交易平台的基礎設施水平和運維能力參差不齊。
數字貨幣的風險很多，黑客的攻擊，內部人員的盜取，缺乏正規監管，市場波動過大等都是做數字貨幣的風險。
數字貨幣是一種不受管制的、數字化的貨幣，通常由開發者發行和管理，被特定虛擬社區的成員所接受和使用。歐洲銀行業管理局將虛擬貨幣定義為價值的數字化表示，不由央行或當局發行，也不與法幣掛鉤，但由於被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉移、存儲或交易。

Ⅹ 數字貨幣的弊端

一是宏觀審慎監管難度加大。數字貨幣「點對點」結算方式,使各國貨幣政策與全球資金跨境流動關聯度明顯增強,對監管部門風險識別能力、風險化解能力、快速風險處置能力等提出了更高要求。
二是法律保障缺失。目前沒有對數字貨幣的服務准入、運營、技術標准等做出規定,在盡職調查、交易監測、金融消費者權益保護、記錄保存及報告可疑交易等方面也缺乏規則。
三是金融穩定風險加大。數字貨幣市場24小時開放,沒有漲跌限制,價格易被操縱,普通投資者易遭受重大損失。數字貨幣使用范圍和規模越來越大,單個非法定數字貨幣體系風險可能演變為系統性金融風險,對金融穩定形成沖擊。
四是現行數字貨幣沒有發行和維護機構,其點對點交易特點導致監管部門無法直接掌握完整業務信息,個人之間的資產可以在沒有統一清算、沒有金融機構和中央銀行系統干預的情況下實現轉移。
拓展資料
CBDC，全稱為Central bank digital currencies，譯為中央銀行數字貨幣。
英國央行英格蘭銀行在其關於CBDC的研究報告中給出這樣的定義：中央銀行數字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業都可以使用它來進行付款和儲值。
中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。
而我們所說的DC/EP是中國版的央行數字貨幣，譯為「數字貨幣和電子支付工具」。
國際清算中心（BIS）與支付和市場基礎設施委員會（CPMI）兩個權威國際組織聯手在2018年和2019年對全球60多家中央銀行進行了兩次問卷調查。
問卷調查內容包括各國央行在數字貨幣上的工作進展、研究數字貨幣的動機以及發行數字貨幣的可能性。70%的央行都表示正在參與（或將要參與）數字貨幣的研究。
2020年8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，在「全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工」部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。
先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，後續視情擴大到其他地區。
全面深化試點地區為北京、天津、上海、重慶（涪陵區等21個市轄區）、海南、大連、廈門、青島、深圳、石家莊、長春、哈爾濱、南京、杭州、合肥、濟南、武漢、廣州、成都、貴陽、昆明、西安、烏魯木齊、蘇州、威海和河北雄安新區、貴州貴安新區、陝西西咸新區等28個省市（區域）。