社保卡央行數字貨幣

A. 社保卡虎激活數字人民幣嗎

會激活數字人民幣。根據查詢相關資料顯示：社保卡可能成為數字人民幣硬體錢包的形態之一。其次，數字人民幣形態下央行可能推出直達實體經濟的貨幣政策工具，例如精準扶貧。由於社保卡跟個人身份直接綁定，有望成為最佳實踐工具。綜合來看，第三代社保卡中有極大可能將加入數字人民幣功能。最好查詢當地官網獲得第一信息。

B. 東信和平：超級SIM卡龍頭，數字貨幣產品驗證中

（關注原因：中線，公司為中國電子 科技 集團有限公司旗下公司，數字貨幣產品驗證中）

1、超級SIM卡內含加密晶元以及NFC功能，線下可充當飯卡、門禁卡、交通卡、車鑰匙；線上可以進行金融安全認證、5G電子簽名以及大額轉賬等。

它可以將SIM卡與貨幣融合，錢包化，安全需求超越了通信范疇，達到貨幣級別，可以實現超級SIM個人化生產、安全性達到EAL4+以上等級，通過EMVCo認證或通過銀聯晶元卡集成電路安全測試,且通過國密二級以上(含)認證，成為真正的貨幣載體。

此外超級SIM卡還擁有大容量儲存功能，以紫光集團推出的5G超級SIM卡為例，該SIM卡結合存儲卡與SIM卡的功能，存儲容量高達128G。除此之外，該超級SIM卡還具有金融級安全能力，通過此卡，用戶可以將個人數據儲存在卡中，在匹配移動應用實現實時安全備份和卡交換。

2、央行數字貨幣（DCEP）使用試點加速，「DCEP晶元卡」，包括可視藍牙IC卡、IC卡、手機eSE卡、手機SD卡、手機SIM卡等5種形態，可輔助進行數字法幣兌回、圈存、交易、查詢等功能，是滿足DCEP雙離線支付技術不可或缺的一環，此外 5G超級SIM卡可與數字貨幣支付應用相融合 ，形成5G超級SIM卡數字貨幣錢包，突破目前僅以應用軟體形式存在的「錢包」，從晶元層加密存儲，同時實現「數字資產安全存儲」和「身份安全認證」。

目前相關運營商已經開始加速超級SIM卡的推廣，如2021年6月16日，中國移動集中采購1.114億張超級SIM卡，武漢天喻、恆寶、楚天龍、 東信和平等8家企業中標。

3、公司 實控人為中國電子 科技 集團有限公司 ，公司的主要業務為數字信息安全產品及系統解決方案。

公司自成立以來，始終堅持發展以智能卡為基礎的信息安全產業， 是全球五大智能卡公司，通信卡市場份額位居國內第一 。主要產品分為通信SIM卡、金融IC卡、政府公共事業卡（社保卡、市民卡、城市一卡通、身份證等）。

智能卡業務：移動通信方面主要產品為M2M、NFC-SIM、USIM等，主要的業務對象為電信運營商；金融支付方面主要產品為金融IC卡，包含行業工藝卡、創新工藝卡、高端定製卡等，主要業務對象為銀行等金融機構；政府公共事業方面主要產品為身份證、 社會 保障卡、電子護照、居民 健康 卡、ETC記賬卡、交通卡等。

數字身份安全產品及行業解決方案：公司充分發揮在數字身份識別與數據安全管理方面深厚的技術優勢，聚焦物聯網及信息安全產業，為市場提供數字身份安全模塊（eSIM、eSE、RFID產品）、數字安全管理平台及行業解決方案；主要項目包括：垂直行業安全晶元項目、物聯感測標簽項目、移動寫卡系統業務、數字安全平台RSP平台業務等。

4、公司 數字人民幣相關的產品主要有可視智能卡產品及相關技術的應用 ，上述產品現處於測試或研發階段；公司有數字貨幣錢包硬錢包應用專利和數字貨幣密鑰數據查詢獲取方法及裝置專利。

（相關資料來自公司公告，太平洋證券等）歡迎來韭菜公社—研究共享 茁壯成長關注我！

C. 數字人民幣硬體錢包中的「國產芯」

移動支付網 作者 佘雲峰：近日，數字人民幣已經進行了第二次公開測試。目前我國的央行數字貨幣不斷推進，甚至走在了全球前列，而數字人民幣作為法定貨幣，又是國家金融基礎設施，其在金融安全、國家安全方面肯定不容忽視。

也正是因此，業內普遍認為數字人民幣會在頂層設計、標准制定、功能研發等工作上盡可能地採用國內標准體系，比如國密演算法、國企參與等等。而眾所周知，數字人民幣的硬體錢包涉及到「晶元」問題，無論是智能卡還是手機，其安全晶元的國產化將會至關重要。

金融IC卡國產芯的自給自足

任何一個行業，掌握核心技術的企業才能占據合作的主動權，在智能卡行業，核心部件無疑就是晶元。拋開晶元性能，在某些領域的智能卡並不適合使用進口晶元，例如身份證、社保卡、各類金融卡等，當然也包括未來的數字人民幣智能卡。

今年5月底，銀聯發布的《2020年中國銀行卡產業發展報告》中數據顯示，2019年金融IC卡訂購量10.4億張，占銀聯標識卡訂購量的96.5%。純金融應用的IC卡8.7億張，占金融IC卡訂購量的83.9%。國產晶元的訂購量4.9億張，占金融IC卡訂購量的47.1%。

從統計圖中可以看出，國產晶元近年來已經成為金融IC卡的一大趨勢，佔比接近5成。而在2016年以前，恩智浦晶元在純金融IC卡中保持著絕對的市場領先地位。

近年來產業各方全力配合金融領域國產密碼的應用，截至2019年末，金融領域累計發行國產密碼金融IC卡超過8.7億，2018年該數據為4.53億，同比增長了92.1%。

國密演算法的規模化應用也促進了我國在金融安全設備、晶元領域的發展，金融IC卡晶元遷移產業促進聯盟披露，截至2019年末，純金融國產晶元累計出貨量約16.8億顆，而2018年該數據為11.26億顆，同比增長了49.2%。可以看出國產晶元在產能上不斷提升，以滿足「換芯工程」的供貨需要。

可以說如今的金融IC卡領域，大唐微電子、紫光同芯、華大電子等在內的多家企業都具備了自主研發生產金融IC卡晶元的能力，並且國產芯已經取得了長足的進步。

但與金融IC卡局面不同的是，智能手機的晶元名目繁多，產業鏈冗長，加上並沒有國家政策的支持，除了晶元設計、產品的製造和封裝技術都不能相提並論，國產芯在智能手機等設備上的應用仍然比不上主流市場。

手機國產芯的自力更生之路

2020年，美國加大了對中國 科技 企業的打壓力度，包括晶元的封禁和斷供。而這一影響直接導致包括華為、中興在內的企業產品線受到影響，而市場因此也激發了「國產芯自力更生」的熱潮，一大批晶元企業尋求上市，沒有晶元的系統公司則紛紛成立晶元部門，股價飆升、資本注入，市場一片熱情。

但資本繁華的背後，我們需要看到的真相是，國產芯仍然與國外頂尖晶元產業存在較大差距，尤其是基於智能手機等設備的晶元國產化還有很長的路要走。

這也是為何華為海思作為全球前十的IC晶元設計廠商，面臨美國禁令下仍然無法完全自給自足。因為一款智能手機不僅僅是SoC晶元本身，涉及到的晶元產業鏈太多，而晶元產業中除了IC設計，還包括IC製造、IC封裝測試等等。

半導體行業經過多年發展，已經逐漸形成了IDM模式和Fabless模式兩種商業模式並存的局面。IDM模式即垂直整合製造模式，就是晶元的設計、生產、封裝和檢測都是自己做；Fabless模式即無晶圓生產線集成電路設計模式，指無晶圓廠的晶元設計企業，專注於晶元的設計研發和銷售，而其餘環節分別委託給專業的晶圓代工廠、封裝測試廠完成。

如今全球范圍內也僅僅只有英特爾、三星、TI、意法半導體在內的少數幾家企業擁有技術和資金實力採用IDM模式，實現完全的自給自足。而無論是國內的海思、聯發科還是國外的高通、博通都採用了無工廠的Fabless模式。

據全球半導體協會SIA發布的2019年半導體市場數據顯示，英特爾打敗三星重回第一，三星、SK海力士、美光 科技 、博通、高通、TI、意法半導體、Kioxia、恩智浦分列2-10名。前10名中5家是美國廠商，兩家是韓國廠商，一家是日本廠商，還有兩家歐洲廠商，而中國沒有一家廠商上榜。

央視新聞報道稱，國務院發布的相關數據顯示，中國晶元自給率要在2025年達到70%，而2019年我國晶元自給率僅為30%左右。國內的半導體企業數量足夠大，而且也是世界上最大的半導體市場，但在高端晶元方面，尤其是晶元製造和封裝測試領域仍然短板明顯。

美國的打壓會讓更多終端產業去考慮整個供應鏈的安全，也會有更多企業投入到國產芯的製造研發中，這實際上是行業機遇，但同時研發成本、技術交流便會受到一定的限制，這也是挑戰。

國內在7nm以下等先進晶元的更高要求製程上，僅有中芯國際能稍微上得了檯面，那麼是繼續用國外的設備來攻克高端晶元的難題？還是回到全面國產化的低端晶元市場做起？最近中芯國際內部人士變動的瓜想必大家也吃夠了。關於智能手機晶元國產化的問題說到這里也就不便於再深入，但可以肯定的是智能手機晶元的國產化任重道遠，國內企業想要自力更生並不是一朝一夕的事情，畢竟光刻機這一點就是一條橫亘在面前的「鴻溝」。

數字人民幣硬體錢包可能的國產芯方案

回到數字人民幣硬體錢包的話題，目前可以預見的是數字人民幣將會採用多種硬體錢包的方案，其中包括基於手機內置安全晶元的方案、基於安全晶元的智能卡方案以及基於安全晶元的SIM卡方案。

其中除了單純的智能卡方案從本質上類似於金融IC卡，在晶元國產化上擁有自主能力，並且擁有獨立於智能手機之外的產品體驗。此前，紫光國微在互動平台表示，其智能安全晶元可以用做數字貨幣的安全載體，如數字貨幣錢包，也可以用於數字貨幣支付流程的數據保護和安全認證。

據移動支付網了解，目前數字人民幣智能卡硬體錢包的開發大多選擇了此前做U盾產品的企業，在安全和加密方面具備較完善的技術優勢。

而從國產芯的角度而言，拋開單純的智能卡不談，基於智能手機的數字人民幣硬體錢包目前來看也只有這兩種選擇：

第一，採用基於SIM卡的國產化安全晶元方案，脫離手機內置安全晶元的桎梏。

2019年5月，紫光集團和聯通聯合發布5G超級SIM卡，兼具存儲與SIM電信功能，支持高達128G存儲。2019年12月，5G超級SIM卡首銷上市。2020年4月，移動攜手紫光國微宣布5G超級SIM卡正式上市。

目前，5G超級SIM卡基於內置的安全晶元和NFC功能，線下可充當交通卡、門禁卡、車鑰匙，線上可進行金融安全認證、5G電子簽名以及大額轉賬等。更重要的一點是，5G超級SIM卡採用的是紫光國微自主研發的金融級安全晶元，具備國際CCEAL6+、銀聯安全、國密二級等安全資質。這為5G超級SIM卡未來拓展數字人民幣提供了國產背景和「安全」支持。

因此，加上此前紫光國微在互動平台上的表態以及目前基於SIM卡模式的數字人民幣硬體錢包方案已經在內部測試中，可以預見這一方案會是幾大運營機構的重點選擇方向之一。

第二，打破原有的智能手機安全晶元格局，重塑智能手機的安全晶元方案。

此次蘇州數字人民幣紅包測試了基於硬體錢包的「雙離線」支付方案，中簽人中的小部分人只能通過華為、vivo等指定手機才能體驗。這也從側面反映了硬體錢包對於手機安全晶元的要求，需要特定的NFC手機來實現。但實際上目前手機上的安全晶元並非「國產芯」。

據移動支付網從手機行業人士了解到，目前智能手機在安全晶元領域的國產情況幾乎為0，尤其是主流品牌的旗艦手機其NFC晶元都是恩智浦的，而目前NFC晶元基本都是與安全晶元封裝在一起，幾乎壟斷了整個市場。

「NFC晶元和安全晶元理論上可以分開，但是這意味著需要更大的封裝空間和更高的技術難度，甚至體驗上也可能受到影響。」該人士談到手機安全晶元與NFC晶元格局時向移動支付網表示。「主要還是產業鏈的問題，市場空間顆粒大、不夠分散，被現有玩家占據市場後，新進入者投資大，拓展阻力很大，風險高。」

歸根到底，目前的手機安全晶元主要是與基於NFC功能的手機錢包業務聯系緊密，而這個產業鏈涉及到銀行、銀聯、支付機構，還涉及到交通領域的通卡公司、TSM服務商、機具廠商等等，可謂牽一發而動全身。

「拋開國產安全晶元的價格和性能不談，就剛剛建立起的NFC支付生態而言，一旦更換晶元意味著整條生態的重組，一方面新進入企業在拓展上存在壓力，產業鏈其它企業都需要進行相應的重新適配，另一方面部分手機廠商可能不太願意放棄原本建立的體驗而進行冒險的嘗試。」一位晶元領域資深人士向移動支付網表示。

「但這也是必須要面臨的問題和需要作出的改變，受制於人不如自力更生。從華為事件中可以看到整個半導體產業縮影，晶元產業鏈需要通力合作共克時艱，尤其是手機安全晶元方面更需要有不破不立的決心。」上述人士表示。

由此可見，打破原有的手機安全晶元格局是一件更加困難和具有挑戰的事情，先不論晶元的製程和性能因素，單是產業鏈的重塑就極具考驗，這也是為何這一領域長期被壟斷的原因。

結語

從目前已有的國產芯角度而言，基於智能卡或者SIM卡的數字人民幣硬體錢包更合適，也更加容易落地和推廣。從體驗上來說，顯然是手機內置的安全晶元具備更好的使用體驗，但勢必國產化會受到影響。

D. 數字經濟核心賽道：第三代社保卡中將加入數字人民幣功能（附股）

國泰君安指出，在第二代社保卡「實名認證+金融支付」雙重功能的基礎上，第三代社保卡增加「NFC功能」、演算法安全等級更高。作為「政府與百姓之間唯一的實名信息和金融通道」，社保卡擁有巨大的應用價值。

社保卡有望成為數字人民幣核心應用場景之一

國泰君安表示，首先，社保卡可能是數字人民幣硬體錢包的形態之一。

數字人民幣擁有軟體錢包和硬體錢包兩種形態，軟體錢包即「數字人民幣」錢包，以手機App的形式存在，已經在近期於手機應用商店上架。而硬體錢包是指基於「晶元」形式存在的錢包，社保卡有可能成為硬體錢包的一種。

其次，數字人民幣形態下央行可能推出直達實體經濟的貨幣政策工具，例如精準扶貧。由於社保卡跟個人身份直接綁定，有望成為最佳實踐工具。

綜合來看，國泰君安認為第三代社保卡中將加入數字人民幣功能。

其研報中稱，北京市政府官方披露的「關於對北京民生一卡通的技術規范徵求意見稿」中，提到應「遵照中國人民銀行數字貨幣研究所制定的相關規范要求，制定統一的數字人民幣應用標准和應用數據結構，支持數字人民幣硬錢包和卡式軟錢包余額查詢、數字人民幣交易等功能。」

1993年開始，政府為保障民生、滿足群眾生活需求、協調 社會 關系以及促進可持續發展，推出第一代社保卡。

但隨著人民生活方式的巨大變化，普通社保卡無法滿足 社會 快速發展，2009政府推出具有金融功能的「一卡通」社保卡，將醫保卡和原先只作為身份證明的社保卡合二為一。

再往後，隨著技術的不斷升級，第三代社保卡增加「NFC功能」、演算法安全等級更高，「卡、碼、臉」等方式更貼合百姓使用習慣，應用場景更廣、國泰君安指出， 三代卡替換二代卡是必然趨勢。

人社部2020年已發文要求，新辦退休的人員養老金必須通過社保卡發放，目前全國第三代社保卡只發了近1億張，第二代社保卡人數已達13億+，目前行業來看，社保卡正進入第三代卡換發階段，至少持續3-5年。目前江蘇、福建等省力爭兩年內換發完第三代社保卡，其他城市相繼跟進第三代社保卡仍存在12億+張的巨大市場空間。

價格：目前單卡價值40元左右，市場空間：12億*40元/張=480億元，3年鋪開的話平均每年160億的市場

量的方面，截至2021年6月底，我國居民社保卡持卡人數達到13.43億人，其中第三代社保卡持卡人數僅為8,791萬，仍存在12.55億張三代卡發行的巨大替代空間，三代卡的滲透率僅約為6.55%。

價格方面，三代卡強調一卡通用，二代卡的十幾元提升至2020年的29.17元，2021上半年單卡價值達到30.6元。

此外，國泰君安表示，隨著二代卡逐步被三代卡替代，包含三代卡在內的社保業務規模將逐步攀升， 行業將重回高景氣。

其預計 第三代社保卡在2022-2023年將步入發卡高峰期 ，城市「一卡通」業務在未來5年內也將在更多省份落地，人社業務信息化紅利的到來速度可能高於預期

1.愈加安全

第三代社保卡選用觸摸式和非觸摸式「雙界面」讀卡運用，添加存儲生物特徵功用，支撐社保功用和金融功用。第三代社保卡是新一代IC卡，選用國密演算法，增強了用卡安全性。

2.新增非觸摸功用

第三代社保卡添加了「一晃而過」的非觸摸功用，便利持卡人用卡，運用場景愈加廣泛。

3.新增小額負擔功用

第三代社保卡新增負擔功用，可用於乘坐公交/地鐵、租賃自行車等場景。第三代社保卡還具有金融功能和個人身份驗證功用。

4.異地就醫更便利

持第三代社保卡異地就醫的，在全國醫保定點醫院住院，只需交納個人應擔負部分，其餘部分由醫保經辦機關和醫院直接結算，個人不需求先墊支再跑回參保地報銷。

5.第三代102項福利

第三代社保卡可享用社保繳費、待遇收取、就醫購葯、信息查詢、異地就醫結算、勞動能力判定、工作賦閑掛號等102項人社大家辦事。

楚天龍 ：公司已入圍多個省份或地市的第三代社保卡項目，公司積極參與我國智能卡行業技術標準的制定和智能卡新技術研究，率先承擔第三代社保卡試點任務，截至目前已入圍多個省份或地市的第三代社保卡項目。

德生 科技 ： 公司和華為在「以社保卡為載體的居民服務一卡通」業務上已有試點合作，華為雲底座能力及區位資源，與德生社保行業優勢及運營服務經驗強強聯合，將有力推動雙方在人社、政務服務等相關領域的應用創新和深度合作，並在全國各地推廣復制。

德生 科技 在互動平台表示，財政部等多部門聯合印發的《關於進一步加強惠民惠農財政補貼資金「一卡通」管理的指導意見》出台，將進一步推動公司「以社保卡為載體發放政府補貼資金」的業務開展。由公司打造的「樂山模式」已獲四川省財政廳認可與推行，並逐步拓展至全國各地。截至今年9月底，公司補貼發放業務已在四川、廣東等10個省份落地服務，累計發放補貼資金超200億元，惠及群眾超5000萬人次。

我會在 微信公眾號：海涵 財經 中每天更新最新數字經濟、金融信創、新冠檢測及治療、元宇宙、綠電改革及運營交易、中葯配方顆粒、中葯創新葯、國企混改、智能 汽車 、工業互聯網 等未來細分賽道龍頭分析。未來只有極度分化的結構性牛市，選對細分賽道，把握龍頭內在核心價值才是盈利的根本。

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先贊後看，養成習慣

E. 未來「人民幣現金」將變成「數字貨幣」退休養老金該如何領取

您能想像只要「碰一碰」手機就能完成現金付款的情景嗎？這可不是科幻小說里的劇情，在不久的將來，我們老百姓可能再也不需要去銀行支取現金了，因為現金已然「數字化」，它的存取只要我們動動手指在手機上就能完成！我國一直在推進人民幣數字化的過程，近日，人民銀行副行長發表了一篇關於數字人民幣M0定位的分析文章，讓大眾對數字貨幣有更為深刻的認識。

我們知道，數字人民幣主要是對流通中現金（也就是M0）的替代， 而在實際生活中，年輕人大多已經習慣了電子支付，很少會使用現金，老年人才是現金使用的主要人群，這其中，受影響較大的可能是大量退休人員，退休老人已經習慣了拿著存摺、社保卡去銀行網點領取現金， 要是今後推行了數字人民幣，退休老人該如何領取養老金呢？

現金可以簡單理解為我們老百姓手中的現鈔，而數字人民幣就是現鈔的替代，以後我們手上的沒有了，換成了手機裡面的「虛擬人民幣」（也就是數字人民幣）。盡管人民幣現金的形式變了，但其他特徵都沒有變化： 現金沒有利息，數字人民幣也沒有利息，現金哪裡都能用，數字人民幣也一樣，和現金一樣不得拒收。

現在，國家每個月都會按時把養老金打進退休老人的銀行賬戶，然後我們拿著社保卡或者存取去銀行網點領取現金，使用現金進行消費。

而在未來，國家依舊會把養老金打入銀行賬戶，但我們不用再特意跑一趟銀行網點取現金了。 數字貨幣正式推廣之後，我們每個人的手機上都會安裝上「數字貨幣錢包」的軟體，只要在該軟體上綁定了銀行賬戶並進行提現操作，我們的養老金就會從銀行賬戶轉入數字貨幣賬戶。

老年朋友如果要消費購物，只要打開手機上數字貨幣錢包，和商販的手機碰一碰就可以完成付款，十分便利， 也杜絕了老年人在找錢過程中收到假幣的風險。

微信等電子支付確實便利了我們的生活，但其也存在不可忽視的短板。

一方面，微信等第三方支付需要相應設備的支持， 比如；商戶要布設二維碼、掃碼槍等，這些移動支付設備在一線城市很普及，但是在三四線城市、農村等金融基礎設施覆蓋不到位的地區，並不支持電子支付，主要還是要依靠現金付款。

另一方面，微信等第三方支付軟體之間不能相互轉賬，而數字人民幣只要碰一碰手機就可以輕松完成付款操作，操作方便。

當前，數字人民幣還研發試點之中，盡管人行已經在深圳、雄安等地進行數字人民幣的內部封閉測試，但數字人民幣真正推出還沒有具體的時間表。我們老年人也不用過於「擔心」，國家也會充分考慮到我們老年人的實際需求，循序漸進，讓大家逐步適用、適用數字人民幣。尤其是對於養老金發放等這類民生大事，國家一定會慎之又慎，絕對不會影響退休人員的養老金權益，大家大可吃上一顆「定心丸」。

最後，大家願意使用數字人民幣嗎？歡迎轉發評論。

F. 數字人民幣究竟會顛覆誰

2020年以來，數字人民幣的發行明顯加速了，央行先後在深圳、蘇州、雄安和冬奧會進行了一系列封閉測試。

2020年10月23日，中國人民銀行網站發布了《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案徵求意見稿）》（以下稱《徵求意見稿》），向 社會 公開徵求意見。

《徵求意見稿》規定人民幣包括實物形式和數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據。

技術方案越來越成熟，相關法律也已經開始修訂，種種跡象表明，數字人民幣越來越近了。

多數人的反應是驚喜而疑惑，驚喜是因為這是個新事物，而且比特幣漲的這么凶，潛意識里大家會把二者關聯起來；疑惑是因為相關的報道很多，但卻沒人能說明白數字人民幣究竟會帶來什麼影響，對金融體系和整個 社會 的影響有多大。

能否消滅現金和經濟犯罪

很多說法提到數字人民幣有利於打擊經濟犯罪，真的如此嗎？

我們先來看看現階段央行數字人民幣的設計思路。

《中國金融穩定報告（2020）》提出，數字人民幣定位於M0，屬於零售型 CBDC，採用雙層運營模式，不計付利息。

M0指流通中的現金，CBDC是英文簡稱，意思是「央行數字貨幣」。所謂雙層運營模式，指的是央行加商業銀行的模式。

數字人民幣就可以理解為電子化的人民幣現金。 搞清楚了這一點，後面的分析就有了方向。注意這里的現金是貨幣銀行學中的概念，指的是M0，為了方便小白用戶還是要科普一下：

那麼現金會被完全取代嗎？

不會！因為數字人民幣要依託於手機，中國有大量的老年人不會使用手機。從保障公民權利上講，必須保留現金。

即使不說老年人的問題，法律層面依然有障礙。人民幣是法定貨幣，任何公民和機構不得拒收，但如果是數字貨幣就有問題了，法律無法規定每個人必須有一部手機，還安裝了「數字錢包」APP。所以現金是必須存在的。

至於很多人說到的反洗錢，就更不是數字人民幣能解決的問題。首先現金不會消失，就算沒有現金，洗錢和經濟犯罪的手段依然有很多，比特幣、證券、藝術品，只有你想不到的，沒有壞人做不到的。

理想很豐滿，現實太骨感。

說到這里，您是不是覺得數字人民幣就是瞎折騰？什麼也影響不了。還真不是，有一個行業可能會出現重大變化，那就是電子支付！

數字貨幣改變不了現金、改變不了貨幣乘數、終結不了經濟犯罪，更不可能影響貨幣政策，但他偏偏能革了支付行業的命。

三足鼎立的電子支付

要聊變革就得先聊聊支付行業的 歷史 和現狀。

支付業務主要分兩塊，線上和線下。在智能機沒有普及的時代，電子支付就已經出現了——網上銀行。美國最早是1995年，中國是1999年。

網上銀行其實就是把央行主導的支付結算系統搬到了網上，模式沒有變。

2000年以後電商興起，電商平台建立了自己的支付系統，主要目的是為了進行擔保交易，消費者先把錢打到平台的擔保賬戶，確認收貨之後，平台再把錢打給賣家。

在微信興起之前，支付寶可謂一家獨大。騰訊依靠龐大的QQ用戶群搞出了一個財付通，後來並入了微信支付。但最早這兩個支付工具都只是在線上活躍，且主要限於自家平台。

後來出現了二維碼，這個不起眼的的東西幫支付平台把業務拓展到了線下，從大賣場到煎餅攤兒。移動支付成了中國奇跡。

互聯網巨頭靠用戶數量建立了護城河，在經濟學上這叫「網路外部性」，網路外部性是新經濟中的重要概念，是指連接到一個網路的價值取決於已經連接到該網路的其他人的數量。

通俗點解釋，假如80%的人用支付軟體A，你肯定也會用，因為你不用就很難和這80%的人做交易。如果軟體B只在20%的場景下能用，那你肯定覺得它很雞肋，不願意用。

在電子支付方面，銀行系統起步很早，2002年3月， 經國務院同意，中國人民銀行批准，在合並18家銀行卡信息交換中心的基礎上，由中國印鈔造幣總公司、中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等85家機構共同出資成立中國銀聯股份有限公司。

在二維碼出現之前，線下支付是銀聯的天下，因為大額交易的主要方式是刷卡。

二維碼支付出現之後，大家刷卡的次數變少了，很多人出門連銀行卡都不帶，一台手機走天下。

大家忙著搶市場，但最後發現誰都搶不過支付寶和微信，因為中國人手機里基本都有微信和支付寶，他們在C端的獲客成本基本是零。商家的成本就是把自己的收款碼做成一個牌子，外加一隻掃碼槍。不好的一點是提現需要收千分之一的手續費。

而銀聯要擴張就要付出更高的成本，2017年底銀聯推出了自己的APP 「雲閃付」。現在用戶數量3億，據說最初的一年砸了20億，拿下了1億用戶，人均獲客成本20元。

要獲客你就得送福利，相比支付寶和微信，銀聯的福利還是挺多的，卡的級別越高，福利也越多。但是很多人都不知道怎麼去查自己的卡片權益，卡片越多權益越亂，銀聯最近新上線的「銀聯卡官方服務號」就可以解決這個問題，在公眾號菜單欄【權益精選】-【銀聯卡禮遇】就可以查詢自己的權益。

互聯網公司也送福利，但喜歡搞的比較復雜，雙十一折扣演算法堪比高數，過個春節還要被「敬業福」支配，相比之下銀聯的方式更討喜一些——直接送。

我最喜歡的權益是VIP候機室。有時候去機場比較早，需要用電腦處理點事情，就很麻煩。出差本身就比較累，這種時候能有一個舒服的地方坐著辦公，而且還不用花錢，何樂而不為呢？這種福利屬於雨天送傘，急人所難，對用戶來說這個價值要超過服務本身的成本。

這些權益主要分四類：商旅、 健康 、 娛樂 、生活，大家可以到「銀聯卡官方服務號」按需自取。

除了存取款和轉賬，你知道自己的銀行卡有哪些功能？其實很多人並不了解自己的銀行卡，銀聯公眾號裡面有一個模塊叫「秒懂網路」，把「卡片知識」、「卡片權益」和「卡片使用」做成了小視頻，簡單明了。公眾號還經常有專屬抽獎，福利多多，而且銀聯卡的活動和權益都會在這里首發，所以這個號做的還是不錯的，有必要跟大家分享一下。

身邊也有不少朋友平時不用微信和支付寶，用銀聯的雲閃付。除了網購和煎餅攤之外，沒有差別。支付行業競爭到今天，基本就剩下三家：支付寶、微信、銀聯，三家各有所長，三足鼎立。

一碼掃天下 利國又利民

那麼數字人民幣能改變現有的格局嗎？真的很有可能，因為二維碼的統一成了可能。基於每個用戶持有的數字人民幣，一人一碼！

事實上央行也在推進這件事情。

2019年9月公布的《金融 科技 （FinTech）發展規劃（2019―2021年）》明確提出：「推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標准，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。」

2020年1月也曾經有新聞報道，雲閃付和微信之間實現了互掃。

從央行的角度看，統一二維碼是一件利國利民的事情，因為交易更方便了。兩千年前秦始皇都知道統一度量衡，我們今天為什麼要用這么多二維碼，不累嗎？

國內還好，像日本這種互聯網不太發達的國家，二維碼支付就讓日本央行非常頭大，因為二維碼太多了，而且每家支付公司規模都不大。日本央行想統一二維碼，但搞了兩年沒搞定，可見基於現在的支付系統，實現統二維碼的統一是比較難的。

數字人民幣可以把這個問題變得簡單。根據央行公開的資料和試點時候披露出來的信息，這個設想的確是可行的。

數字人民幣流通的載體是數字人民幣錢包，在開通賬戶時僅需要用戶個人身份唯一標識進行認證即可，無需通過銀行系統就可實現與其他用戶之間點對點的轉賬交易，大幅降低對金融中介的依賴程度，提高交易信息保密性和現金周轉率。

用戶個體的數字錢包在取錢或充值時，仍需通過銀行機構完成交易。在前期測試中得知，用於實現數字人民幣支付結算的數字錢包App設計簡約，以上滑付款、下滑收款的簡單功能實現錢包收支。

除支持掃碼、匯款等傳統在線支付方式外，還利用NFC技術實現碰一碰、雙離線交易等模式，手機沒信號也能用。

可以想見，數字人民幣推出之後，互聯網巨頭在線下的優勢很可能被瓦解。

但央行是非盈利機構，考慮的是整個金融體系的效率和安全，不會自己來做業務，更不會去搶誰的飯碗。最後肯定是像銀聯這樣的機構來做，然後把所有支付平台都接入進來，實現全面統一。

在各自的平台上，互聯網巨頭依然不可替代，你在淘寶、咸魚還需要用第三方擔保交易，你甚至可能需要用花唄；在京東和拼多多你可能會繼續用微信支付。

但是在線下，一碼掃天下，用誰都一樣方便。恐怕到時候不但提現不需要手續費，支付平台還要積極給大家送福利。

至於銀行，數字人民幣的影響其實很小，因為銀行的主要利潤來自存貸款和信用卡業務，都不會受到沖擊。

對於銀行來說，擁抱金融數字化變革還能削減不少成本。比如數字銀行卡就可以幫銀行節省掉實體卡片的成本，截止2020年12月，銀聯累計發行了90億張銀行卡，每張成本按10元算，就是900億！所謂的數字銀行卡其實是類似電子身份證、電子社保卡的概念，不需要實體卡了。

越來越多的銀行開始跟銀聯合作，發行「銀聯無界卡」，也就是數字銀行卡。2020年8月31日，中國銀聯聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構一起發布首款數字銀行卡「銀聯無界卡」。

數字銀行卡有幾點好處：首先就是不用去網點了，在雲閃付APP上就可以辦卡，其次還實現了卡碼合一，可以用手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼。數字銀行卡幫助銀行實現了從發卡、管理到安全維護全流程的數字化，用戶用起來方便，也不用怕丟卡了。

無論是二維碼的統一還是數字銀行卡的發行，都是在保證安全的情況下，提高了金融系統的效率，讓金融更好地服務於用戶，服務於經濟發展。這才是央行的初衷。

數字人民幣顛覆的不是某個公司，也不是某個群體，而是壟斷和混亂。 金融 科技 帶來的變化也是量變到質變的過程，從網銀到移動支付，再到數字人民幣，老技術承載著新技術，疊加在一起就是翻天覆地的變化。