央行數字貨幣可以掛失

A. 持有數字貨幣的手機丟了，數字貨幣還能找回來嗎該注意些什麼

數字貨幣載體，是數字貨幣錢包。

數字貨幣是紙鈔的替代。

功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過形態是數字化的。

因此，可以看出來，使用數字貨幣會更加的安全。

另外，數字貨幣具有唯一性編碼，而且肯定是沒有辦法偽造。

而且數字貨幣進入誰的錢包可能又會生成可追溯的信息編碼，包括錢包主人的身份信息等，這樣的話，只要是數字貨幣花出去或者是轉賬出去，都是非常容易追溯的。

甚至未來，如果大數據和物聯網技術進一步升級，可能你在哪裡把數字貨幣花出去都是可以追溯的，包括花了幾塊錢等等，這些都是能夠比較輕松地知道，並且能夠追溯。

如果這樣的話，你的手機丟了，撿到手機的人一方面很難破解手機上面的很多密碼。如果撿到的人費了很多功夫破解了密碼，那麼如果想把錢花掉，或者是轉賬，那麼也是可追溯的。

B. 央行數字貨幣有沒有防盜功能

為用戶提供去中心化的數字貨幣存儲方案，錢包密鑰和所有類型貨幣的地址私鑰信息都存儲在用戶本地系統里。同時，錢包提供便捷的密鑰備份方案—用戶只需進行一次備份，保存到安全的地方。即使後續增加數字貨幣種類，用備份就可恢復所有類別數字貨幣資產。除了讓用戶完全控制錢包密鑰，錢包還針對不同規模的數字資產管理，提供多重簽名技術保障和兩步授權驗證，用戶可以選擇在轉賬交易時進行手機驗證碼、指紋、活體等驗證方式，全方位保證數字貨幣資產安全。

C. 數字人民幣來了，數字人民幣是什麼怎麼實現雙離線支付技術的

「只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。」

是不是很神奇？我們習慣了各種網路聯通的時代，這種離線支付技術是不是感覺挺高級的？

最近 深圳市人民政府聯合中國人民銀行開展了數字人民幣紅包試點 。作為技術人員就想知道怎麼樣實現雙離線支付的，也想了解一下這個數字人民幣到底是何方神聖？

一、數字人民幣是什麼？

數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。

與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區別。

1.雙離線支付。 像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求；

2.安全性更高。如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能；

3.多終端選擇。不願意用或者沒有能力用智能手機的人群， 可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬體；

4.多信息強度。根據掌握客戶信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如大額支付或轉賬，則必須通過信息強度高的實名錢包；

5.點對點交付。通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；

二、數字人民幣和支付寶、微信等電子錢包有什麼區別？

第一點，數字人民幣法定貨幣，任何機構和個人不得拒收，而微信支付和支付寶只是一種支付方式。

比如，如果你在商場購物付款的時候，你說能用微信付款嗎？店主告訴你不行，我這里只支持支付寶，你也無可奈何。但你用數字人民幣付款就不一樣了，如果店主不收，你可以直接報警。

第二點，支付寶、微信支付等第三方互聯網支付需要設備連接網路才可以結算，但數字人民幣可以雙離線。也就是說，只要手機有電，哪怕整個網路都斷了數字人民幣也可以實現支付。

PS：現在支付寶等技術，其實可以實現單離線技術，就是說手機沒有網路信號，消費終端聯網的時候，其實是可以進行消費，等消費完成以後，會進行延期結算，等聯網以後，會有簡訊消息等通知你消費成功。但是這種務必保證的是消費終端是聯網的。

第三點，支付寶、微信支付等第三方互聯網支付屬於商業銀行存款貨幣結算，而數字人民幣屬於流通中的現金。簡單來說就是，使用央行數字貨幣支付，花出去的是數字化的人民幣，跟花現金一樣；而支付寶、微信支付只是一個支付工具，通過這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。

三、數字人民幣最終實現的雙離線支付技術原理是什麼？有什麼高大上的技術？

這是我覺得最神奇的地方，通過雙離線技術，如何實現數字人民幣的安全的？

其實離線支付的功能並不新鮮，微信和支付寶都已經實現了，這可以讓我們在一些場景「先享後付」。但這種離線支付一般只能讓付款方離線，而收款方必須在線，並將離線的付款信息傳到平台伺服器端進行校驗。那 DC/EP 的「雙離線支付」是怎麼實現的？據參與DC/EP 的支付寶透露， 在收付雙方都離線的場景下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。

不過「雙離線支付」也面臨更高的安全風險，有人可能利用當中的時間差作惡，比如將同一筆數字貨幣重復花幾次，在現實中這是克隆的假幣，而在線上世界只要復制數字貨幣的核心數據，這就行業中所說的 「雙花問題」（DoubleSpending）。這就是我們最擔心的安全問題。

為了防止「雙花」，第三方支付平台需要對每一筆交易進行驗證，而「雙離線支付」卻無法在第一時間進行驗證，因此一般只用於公交等小額支付的場景，以此來降低風險。

四、雙離線支付應用場景和原理

雙離線支付核心指的是介質和受理終端都離線的情況下完成業務的一個過程，最典型的就是支付業務和核實身份。對支付業務來說，它通過交易完成之後的延期請款來完成閉環交易的過程，核心是實現了快速的核身和支付的一種技術方案。

它的業務機制有兩個核心要點。一個是業務機制上面有兩個特徵，包括了核身和支付；另外一個就是終端和介質之間有一個信任機制。在交易安全機制方面有三個維度：（1）一個是風控的額度，就是雙離線之後的交易的額度；（2）第二個是會有墊付和追繳的機制；（3）第三個是信用體系。

五、數字人民幣的碰一碰支付安全嗎？會不會隨便什麼人拿個手機碰一碰我的手機就把我的錢偷走了呢？

答案是，肯定不會。

數字人民幣的碰一碰支付背後的技術其實NFC技術，它比二維碼掃碼要安全得多。

NFC是一種近距離高頻無線通信技術。NFC傳輸距離小於10厘米，採用點對點通信，無需第三方設備中轉傳輸信號。NFC手機支持晶元硬體加密和軟體加密，不到0.1秒就可以完成點對點的加密通信，保證了支付安全。

六、手機碰一碰就會直接付款嗎？

當然不會手機碰一碰就直接付款，碰一碰之後，還要輸入支付金額，以及輸入支付密碼或者指紋才能完成轉賬，步驟跟現在的掃碼支付類似。毫無疑問，它要比掃碼支付方便，掃碼支付遇到網路不好或者光線不好，是無法完成支付的。它只要在10厘米范圍以內，碰一碰，就可以完成支付。它的支付體驗和安全要優於掃碼支付。

七、雙離線技術有沒有類似的案例？

我們知道了， 收付雙方都離線的場景下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。

想一想，是不是公交系統也是這種情況?公交卡中就有錢，可以在沒有網路的情況下，可以實現刷卡上車。

類比一下，在網路條件好的情況下，先把金額充值到載體中，IC卡或者手機中，然後可以基於IC技術或者NFC技術實現在線或者離線刷卡。如果在線刷卡都比較好理解，離線刷卡，無非就是等網路通了以後，進一步跟中心進行結算。

D. 數字人民幣普及前，你需要知道的10件事

近半年，隨著數字人民幣試點的地區越來越多，使用場景越來越豐富，從只有一兩個銀行試點到現在工農建中四大行、支付寶微信都要接入數字人民幣，這一切都表明，數字人民幣的全面實行越來越近了。

近日，北京發放了 20 萬份數字人民幣紅包，領到紅包的幸運者可以在京東、滴滴等應用內體驗數字人民幣的支付。近半年，隨著數字人民幣試點的地區越來越多，使用場景越來越豐富，從只有一兩個銀行試點到現在工農建中四大行、支付寶微信都要接入數字人民幣， 這一切都表明，數字人民幣的全面實行越來越近了。 對於這個即將代替現金成為全中國都必將使用的新事物，依然有不少人有疑問，比如 「數字人民幣與微信支付寶有關系嗎？」、「手機壞了錢會丟嗎？」等等。 本篇文章圍繞數字人民幣回答大家最關心的 10 個問題。相信看完文章，你會對數字人民幣有一個相對全面的了解。

1.什麼是數字人民幣？

數字人民幣的第一大特徵—法定貨幣。

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，是由指定運營機構參與運營並向公眾兌換的， 與紙鈔和硬幣等價。 不同於加密資產，我國數字人民幣是數字形式的法定貨幣， 具有價值特徵和法償性； 數字人民幣也不同於支付寶、微信，支付寶、微信只是支付平台，這些支付平台本身不是錢，只是錢的「搬運工」，需要綁定銀行卡才能夠支付或取現， 而數字人民幣本身就是錢。

數字人民幣更加便利，不依賴網路即可實現雙離線支付；更加安全，支持匿名支付，保護個人隱私；能夠降低跨境交易成本，降低手續費，提升清算速度。數字人民幣是貨幣，銀行卡上的余額是存款。對於存款，銀行按照規定計付利息。 而數字人民幣等同現金，是不計付利息的。

2.兌換數字人民幣會導致通貨膨脹嗎？

不會，因為沒有印新錢出來。

數字人民幣的第二大特徵是，與人民幣等價。100 塊錢人民幣紙幣值多少，那數字人民幣 100 塊就值多少。

數字人民幣現階段採取用銀行卡里的存款來進行兌換的流程，銀行每兌換 1 塊錢的數字人民幣，就得向央行交 1 塊錢人民幣的准備金，也就是 100% 准備金。

在兌換數字人民幣的過程中並沒有印錢，我們也可以隨時把數字人民幣兌換回人民幣，所以 不會因為兌換數字人民幣而產生通貨膨脹。

3.數字人民幣如何運營？

數字人民幣採用的是雙層運營模式。 人民銀行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。

在人民銀行中心化管理的前提下， 充分發揮其他商業銀行及機構的創新能力，共同提供數字人民幣的流通服務。

具體來說，指定運營機構在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兌出兌回服務。同時， 指定運營機構與相關商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務並負責零售環節管理， 實現數字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

在此過程中，人民銀行將努力保持公平的競爭環境，確保由市場發揮資源配置的決定性作用，以充分調動參與各方的積極性和創造性，維護金融體系穩定。

4.如何使用數字人民幣？

數字人民幣錢包使用手機號注冊登錄， 添加數字人民幣錢包，可以看到該錢包支持交通銀行、郵政儲蓄銀行等四大行。這幾個銀行只是提供服務的，不需要有他們的銀行卡也可以注冊數字人民幣錢包，一方面是保護隱私，另一方面降低了使用門檻，老人小孩都可以使用。注冊完成之後就會看到這樣的界面： 上滑下滑進行付款和收款，兩台手機都有 nfc 的話還可以碰一碰付款，正常的收付款結算速度非常快。

那麼如何才能擁有數字人民幣呢？

充錢，需要實名認證然後用銀行卡進行充值；

讓對方或者其他人直接用付款功能給你轉錢。

有了錢之後，除了可以線下面對面支付，還可以線上支付。

5.數字人民幣不用聯網也能付，被盜刷了怎麼辦？

數字人民幣的特徵之一就是安全性能高。

以前的鈔票，丟了找不到了就是真的找不到了，現在有數字人民幣之後，你手機壞了、丟了， 可以對數字人民幣賬號進行掛失找回，錢不會丟了。 而且通過央行沒有曝光的驗證方法和系統，目測是優化版的區塊鏈技術，你的交易沒法被篡改，你的賬號別人也沒法偽造、復制，每次交易完成之後都會同步一份信息。

盜刷也不需要擔心。

金融部門、電信運營商分別掌握了一部分數據，一旦有這種盜刷之類的犯罪行為發生， 司法機關、執法機關會按圖索驥抓到壞人。 而且中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春說過，如果發生數字人民幣電信詐騙，能把錢追回來，保護財產安全。

6.數字人民幣為何不計利息？

央行數字貨幣替代的是M0，就是你的手持現金，現金放在錢包里肯定沒有利息， 只不過把現金變成了數字的形式，目的是讓老百姓使用更方便。 所謂「M0」，是指全國機關、團體、企業、部隊、事業單位和居民個人在某一時刻持有的現金總量。M0全稱是「流通中貨幣」，可以隨時用於支付。央行數字貨幣和紙幣、硬幣一樣屬於流通中的現金，即專業術語上的M0，並沒有利息。

換句話說，數字貨幣其實就是紙幣、硬幣的電子化， 由實物轉變為電子形式，存在方式不同，但性質同樣屬於現金，不進行投資理財，不會自身產生任何利息，僅用於轉賬和支付。

數字貨幣錢包並不是銀行賬戶，資金要想獲得利息收益，需要進行資產管理，常見的是存在銀行或者將資金進行理財投資，數字貨幣同樣如此。 形象地說，數字錢包就是我們的皮夾或保險箱， 至於放在哪個數字錢包里，就相當於你在用GUCCI的錢包還是LV的錢包而已。

7.數字人民幣會幹掉支付寶、微信支付嗎？

有一定影響，但幹掉是不可能的，也不會動搖到支付寶和微信支付在今天的地位。

央行發行數字人民幣，只是單純的想替代現金而已， 並不是要擼起袖子下場和商業銀行對著干，央行也完全沒有這樣的動機 。其次，支付寶和微信支付不僅僅是一個支付工具，而是構建了一個完整的生態。支付寶上的余額寶、買基金、買黃金、買保險甚至是生活繳費，早已是非常強大的生態，微信支付光一個微信紅包就足夠讓絕大多數人離不開。

數字人民幣相比支付寶和微信支付的優勢是： 法律地位和安全性更高、匿名支付能力和離線支付能力強。其實我們對這幾個優勢的感知都不是那麼明顯，尤其是第一點，商業銀行破產的概率很小，再加上支付寶和微信支付強大的生態，以及未來微信支付寶也可以很方便的接入數字人民幣，最終支付寶和微信支付依然是更便捷的選擇。

8.不會用手機的人能用數字人民幣嗎？

數字人民幣不依託於銀行賬戶和支付賬戶，只要你裝有數字貨幣錢包App，就可以使用央行數字貨幣。另外，央行的數字貨幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。 只要手機上裝有數字貨幣錢包，兩個手機拿在一起「碰一碰」，就可以完成轉賬或者支付。

數字人民幣最基本的支付載體是手機的App。當然，為了讓不使用智能手機的人群也能夠使用數字人民幣， 也可以有其他的載體，比如說智能支付卡， 它可以像信用卡一樣大小，甚至可以有密碼或者生物識別等身份認證功能，讓持有者可以用來支付，或者可以在一些網點充值。

9.以後是不是都用數字人民幣了？紙幣是不是會消失？

數字人民幣，可以簡單地理解成紙鈔的數字化替代，但這並不意味著紙鈔會完全被取代。數字人民幣的發行量是根據市場的需求決定的，市場需要的多，就會多發行一點。市場需要的少，就會少發行一點。 紙幣也同樣會根據市場的需求發行，讓市場在紙幣和數字人民幣之間形成一個平衡。

簡單點說，紙幣可能會越來越不常見，但不會徹底消失。

10.商家可不可以拒收？

央行副行長范一飛指出，數字人民幣具有法償性。數字人民幣主要定位於M0（流通中現金），需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。 按照人民幣的法償性規定， 以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務， 任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春給出了更通俗的解釋：「我們看到現在私營的支付機構或平台，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信，但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。」

方，就必須接受央行的數字貨幣。」

E. 數字人民幣來了，會給生活帶來什麼樣的變化

數字人民幣來了，會給生活帶來什麼樣的變化？

數字人民幣具有著國家背書、由法定的償還能力，同比特幣等等加密貨幣有著本質的區別。由於數字人民幣是由中國人民銀行統一發行的法定貨幣，而比特幣等加密貨幣僅僅是一種虛擬資產，不享受由任何的信用擔保且其價格隨著市場的漲跌而有所波動。需要注意的是，數字人民幣再去了雙層的運營體 系，中國人民銀行將不會對社會公眾直接發行數字人民幣，而是需要公眾向指定的機構進行兌換才可以。

除此以外，數字人民幣的兌換機構需要1：1向中國人民銀行繳納准備金，換句話說也就是兌換機構需要繳納的准 備金率為100%。

數字人民幣的特點
：

1、雙離線支付：像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求；

2、安全性更高：如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能；

3、多終端選擇：不願意用或者沒有能力用智能手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬體；

4、多信息強度：根據掌握客戶信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如大額支付或轉帳，則必須通過信息強度高的實名錢包；

5、點對點交付：通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；

6、高可追溯性：在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子通過化整為零等手段，也難以逃避監管。

F. 我們會在什麼場合使用數字人民幣

我們前期推出了很多關於央行數字貨幣的分析文章，但都是基於貨幣知識的理論分析。今日，有媒體報道某大行在其官方APP開通了「數字人民幣錢包」的測試，並展示了測試界面的截圖，我們終於可以來一篇更為「落地」一些的分析了。

當然，本文中很多內容可能還是基於現有報道信息的一些推測，和最終方案會有差異。大家還是要耐心等待數字人民幣的正式公測。

媒體透露的數字人民幣界面截圖為：

這是第一次看到以「數字人民幣」定名。我們此前便在文章中提過，央行主權貨幣（即人民幣）的數字形態名叫「數字人民幣」更為准確，而「數字貨幣」一般指那些完全獨立於現有貨幣種類之外的全新的貨幣，比如比特幣。所以也提倡大家以後都使用「數字人民幣」一詞。其官方簡稱是DCEP（Digital Currency Electronic Payment），這簡稱也有點詞不達意，還不如直接簡稱dRMB或eRMB。本文為了偷懶，後文使用dRMB。

從這次報道透露的情況來看，dRMB的一些簡單功能已經列示得較為清楚。

首先，我們要理解dRMB不是存款，它的地位和紙幣、硬幣是一樣的，是人民幣現金，只不過它不是紙、金屬做的，而是用數字訊號「做的」現金，是材質的區別。 dRMB和紙幣、硬幣一樣大部分會計入M0（居民持有的部分計入M0，銀行持有的部分則不計入，後者量很少）。

那麼dRMB也和現金一樣，需要有個東西裝。紙幣、硬幣可以裝在口袋、錢包里，也可以拿在手上，但dRMB是數字訊號做的，沒辦法放到口袋、錢包里或手上，只能放到專門存儲數字訊號的設備中，我們將這個設備叫做數字錢包。

根據這次新聞透露，數字錢包可能就用智能手機的APP，也可能用一種專門的數字錢包設備。這個設備長什麼樣現在還不知道，但過去曾經過用晶元卡（還得有一個專門的讀卡器），比如以下這種：

但估計未來使用晶元卡的人也不多，大部分人估計就使用智能手機了。使用、支付dRMB時，需要這數字錢包和別人的數字錢包發生信息交互，傳遞dRMB。數字錢包會有昵稱、編號等惟一識別信息。

如果是智能手機的手機銀行APP，還能在這APP上綁定銀行卡，即銀行賬戶。

以下為dRMB使用中的幾個關鍵步驟：

（1）兌出（舊稱「圈存」）

貨幣的來源，首先是銀行放貸派生，派生出存款。然後，有些人會把存款取出現金。以後，我們可以在ATM上取出紙幣，也可以選擇直接在銀行APP上取出為dRMB（如果數字錢包裝手機上）。這個動作叫「兌出」，即將銀行存款取出，成為dRMB。這時，dRMB就保存在數字錢包中了，而銀行賬戶中余額減少。

（2）轉款或支付

兩個數字錢包之間直接支付dRMB。比如我要用dRMB向另一位也持有數字錢包的人付款，那麼聯網狀態下，只要把對方的數字錢包惟一識別編號輸入，或者掃對方的二維碼（本質也是輸入對方數字錢包編號），就像轉賬一樣轉過去了。但這里不稱「轉賬」（轉賬是講銀行賬戶的），而是「轉款」，因為dRMB是從我的數字錢包中直接跑到對方數字錢包中，中間理論上不涉及銀行賬戶，也不涉及任何清算、結算。但是，由於我的數字錢包和對方的數字錢包之間可能無法直接聯網通訊，所以真正的轉款流程可能是：我的dRMB存回銀行賬戶，銀行將我賬戶中的存款轉至對方，再從對方賬戶兌出至對方的數字錢包……想想也覺得麻煩。

當然，如果是不聯網狀態，那麼可以兩個裝著數字錢包的手機碰一下，即「碰一碰」功能，利用NFC技術實現信息傳送，就直接把dRMB付給對方了。

（3）兌回

收到dRMB後，可以一直放在數字錢包里，但這和紙幣一樣，是沒利息的，而且容易丟（手機丟了，dRMB也就丟了）。當然，也可以存回銀行賬戶，變成存款，這一步稱為「兌回」。當然，除了將dRMB轉至銀行儲蓄賬戶外，也可以轉至信用卡賬戶，這就是「信用卡還款」了。

（4）掛失

數字貨幣竟然有掛失功能，但沒有透露細節。因為，理論上，如果是離線交易（碰一碰），那麼銀行自己是無法實時掌握你的數字錢包中有多少dRMB的，也無法立馬停止你的數字錢包服務的，所以不知道此處掛失的意義是什麼。這就只能等未來詳細服務內容公布才能知曉了。

此外，還有一些其他功能，包括日常的開戶、銷戶、查詢等。比如你可以去櫃台，掏出紙幣付給銀行，讓銀行直接給你設備中放dRMB，這是紙幣直接「兌出」為dRMB，但我想這樣做的情景應該也不多。

本次報道是銀行APP中的數字錢包。未來支付公司的APP道理也是一樣，從支付公司賬戶余額中兌出dRMB，保存在APP的數字錢包中，就不展開了。

接下來的問題是，人們會在什麼場景中使用dRMB？

由於我國移動互聯網已經較為普及，因此有網路覆蓋的地方，大家已經習慣使用銀行或支付公司的賬戶來支付、轉賬了。賬戶比現金（包括紙幣、硬幣、dRMB）更好的一個地方是，它省去了取現（兌出）這一步驟，而且還不容易丟失（銀行卡、手機丟失，都不會直接弄丟賬戶里的錢，重辦銀行卡即可，除非是賬戶被盜）。

那麼，網路不能覆蓋的地方，應該是dRMB的應用場景，大家相互用智能手機碰一碰就能付錢（但要先在有網路的地方提前兌出）。當然，雲閃付等其實也為不聯網狀態准備了一些方案，比如使用令牌。可是，我們想來想去，現在沒網路的地方可能只有飛機航班上，或者一些網路信息很差的建築物內。而飛機航班上我們也不經常買東西，除了廉價航司的航班上需要買便當，而有些航司的航班上都有WIFI了。

還有一種情況，就是沒有銀行或支付公司賬戶的場景，比如一些落後地區人群、老年人、兒童等。這些人沒有智能手機的話可以使用晶元卡當數字錢包，裡面存一些dRMB，平時可以零花。當然，對於他們可能紙幣、硬幣可能還更好。

總之，目前看起來使用場景並不多，現在的銀行、支付公司賬戶支付已經能夠滿足生活中大部分需要。 但我們也不必封閉我們的思維。因為這次報道中只能看到一些基本功能，或許將來有一些新奇的功能呢？

本文源自王劍的角度

G. 數字人民幣何時普及

數字人民幣大概5年之後普及。
【拓展資料】
一、數字人民幣
數字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為「e-CNY」，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。主要定位於現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。
研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區開展試點測試。
二、數字人民幣的功能特點
（一）法定貨幣
數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區別。
（二）雙層運營體系
數字人民幣採取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%准備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。
DC/EP投放採用雙層運營模式，不對商業銀行的傳統經營模式構成競爭，同時能充分發揮商業銀行和其他機構在技術創新方面的積極性：數字貨幣投放系統保證DC/EP不超發，當貨幣生成請求符合校驗規則時才發送相對應的額度憑證。
（三）以廣義賬戶體系為基礎
在現行數字貨幣體系下，任何能夠形成個人身份唯一標識的東西都可以成為賬戶。比如說車牌號就可以成為數字人民幣的一個子錢包，通過高速公路或者停車的時候進行支付。這就是廣義賬戶體系的概念。銀行賬戶體系是非常嚴格的體系，一般需要提交很多文件和個人信息才能開立銀行賬戶。
（四）支持銀行賬戶松耦合
支持銀行賬戶松耦合是指不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包。對於一些農村地區或者邊遠山區群眾，來華境外旅遊者等，不能或者不便持有銀行賬戶的，也可以通過數字錢包享受相應的金融服務，有助於實現普惠金融。
（五）其他個性設計
1. 雙離線支付。像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求；
2. 安全性更高。如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能；
3. 多終端選擇。不願意用或者沒有能力用智能手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬體；
4. 多信息強度。根據掌握客戶信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如大額支付或轉帳，則必須通過信息強度高的實名錢包；
5. 點對點交付。通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；
6. 高可追溯性。在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子通過化整為零等手段，也難以逃避監管。

H. 數字貨幣和數字人民幣有什麼區別

1、數字人民幣，本質是人民幣，由央行發行，但採用了數字形態而不是紙質形態；數字貨幣（BTC），本質是特定的賬戶碼，不由任何人發行而是取決於區塊鏈演算法，通過計算產生。它沒有官方貨幣指定的價格，價格完全取決於使用者對它的認可程度。大家都認為值錢可以身價百萬，都認為不值錢可以一文不值。

2、數字人民幣是政府發行的，而Libra和USDT等數字貨幣是私人機構發行的，以美元或其他貨幣做抵押擔保的數字貨幣。從法律上看，數字人民幣具有無限法償性，即當人們使用數字人民幣進行支付時，商家是不能拒收的，而Libra和USDT則不具備這樣的特徵，這也是他們應用場景受到局限的原因。

(8)央行數字貨幣可以掛失擴展閱讀

3、數字人民幣是什麼？

數字人民幣，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特徵和法償性。其與紙鈔和硬幣等價，主要定位於現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。

數字人民幣採取了雙層運營體系，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換：中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。如在美團昨日上線的數字人民幣騎行活動中，用戶可選擇農業銀行、郵儲銀行、建設銀行為自己提供數字人民幣服務。

數字人民幣支持可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。當然，如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能。

I. 什麼是數字人民幣

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，簡單說，就是人民幣電子版。

一、數字人民幣的地位

1.數字人民幣是數字形式的法定貨幣。

2.另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。

二、數字人民幣的功能特點

1.雙層運營體系：中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。

2.支持銀行賬戶松耦合：不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包。

3.安全性高：如果發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能。

4.高可追溯性：在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。

以上內容參考：澎湃-數字人民幣封閉測試不會影響人民幣發行流通網路-數字人民幣

J. 央行發行的數字貨幣叫什麼名字

國家推出的數字貨幣叫數字人民幣（英文名E-CNY或者Digtal RMB）。
數字人民幣是央行推出的一種全新加密電子貨幣，它不是虛擬貨幣，也不是網路支付或電子錢包，而是基於國家信用、由央行發行的法定數字貨幣，此次數字人民幣紅包不能用於提現，可以用於小額零售、交通卡充值、餐飲消費、繳納黨費等。
數字人民幣使用方法：登錄數字人民幣軟體後，向商家掃碼付款，或者向商家出示付款碼就可以支付，若是銀行發送給用戶的數字人民幣，那麼登錄銀行手機銀行，向商家掃碼付款，或者向商家出示付款碼就可以支付，要注意的是數字人民幣只支持部分商家使用。
(10)央行數字貨幣可以掛失擴展閱讀：
數字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為「e-CNY」，是由央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。
主要定位於現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。
目前，研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區開展試點測試。
功能特點
法定貨幣
與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區別。
雙層運營體系
數字人民幣採取了雙層運營體系。即央行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。
運營機構需要向人民銀行繳納100%准備金，這就是1∶1的兌換過程。
這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。
DC/EP投放採用雙層運營模式，不對商業銀行的傳統經營模式構成競爭，同時能充分發揮商業銀行和其他機構在技術創新方面的積極性：數字貨幣投放系統保證DC/EP不超發，當貨幣生成請求符合校驗規則時才發送相對應的額度憑證。
以廣義賬戶體系為基礎
在現行數字貨幣體系下，任何能夠形成個人身份唯一標識的東西都可以成為賬戶。比如說車牌號就可以成為數字人民幣的一個子錢包，通過高速公路或者停車的時候進行支付。這就是廣義賬戶體系的概念。
銀行賬戶體系是非常嚴格的體系，一般需要提交很多文件和個人信息才能開立銀行賬戶。
支持銀行賬戶松耦合
支持銀行賬戶松耦合是指不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包。
對於一些農村地區或者邊遠山區群眾，來華境外旅遊者等，不能或者不便持有銀行賬戶的，也可以通過數字錢包享受相應的金融服務，有助於實現普惠金融。
其他個性設計
1. 雙離線支付。像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求；
2. 安全性更高。如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能；
3. 多終端選擇。不願意用或者沒有能力用智能手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬體；
4. 多信息強度。根據掌握客戶信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如大額支付或轉帳，則必須通過信息強度高的實名錢包；
5. 點對點交付。通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；
6. 高可追溯性。在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子通過化整為零等手段，也難以逃避監管。