貨幣數字化支付論文

① 求一畢業論文15000字左右 題目是《電子支付發展與策略》

電子支付產業鏈 市場火爆，前景難測 電子支付企業的活躍，代表著數字化支付的巨大需求正在顯現。「有手機便能支付」「有Email便能收付款」「你敢用，我就敢賠」……支付難題在今年突然變成了強大的市場機會。 年初阿里巴巴CEO馬雲在瑞士達沃斯世界經濟論壇上放言：「2005年將是中國電子商務的安全支付年。」半年後的7月11日，全球最大的電子支付公司PayPal便高調進入中國，在上海建立其全球第14個本地化網站「貝寶」，直接對陣馬雲旗下淘寶網的「支付寶」。1億網民、3.5億手機用戶、8億張銀行卡，2005年，由電子支付企業領銜的熱潮席捲國內電子商務界。 「有Email便能收付款」的口號由PayPal帶到國內。PayPal成立於1998年底，它將用戶的信用卡賬號與其Email地址綁定，使網上用戶只需通過Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就「混出了頭」，一年多後便登陸納斯達克，2002年更是被eBay以15億美元的股票收購。目前PayPal已經擁有全球56個國家的7890萬用戶，2005年第二季度處理的支付總額達到65億美元。 與此同時，國內也迅速涌現了一大批各類支付公司，比如類Paypal模式的上海快錢公司、專注移動支付的上海捷銀(smartpay)公司、卧薪嘗膽三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一時間，以「pay」為名字後綴的支付公司讓人看得眼花繚亂。 群雄爭霸 電子支付不是個新概念。從1998年招商銀行率先推出網上銀行業務之後，人們便開始接觸到網上繳費、移動銀行業務和網上交易。這個階段，銀行無疑是網上支付的主導力量，但如何擴展不同行業的中小型商戶參與網上交易，並非銀行的強項，況且銀行自身也沒有足夠的動力去發展主業外的業務。 於是非銀行類的企業開始介入支付領域。北京首信、上海環訊、網銀在線等諸多具有較強銀行介面技術的服務商，在銀行基礎支付層提供的統一平台和介面的基礎上，提供網上支付通道，就像一個插線板一樣，前後分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網關型模式是目前國內最成熟的。「但這種模式的價值未來會越來越小，它只是個通道而不是平台的角色，不可能根據商家的需求量身定製服務。」業內人士對此表示憂慮，「一旦商家和銀行直連，這種模式會因為附加值低而最容易被拋棄。」 不少人認為通道型支付公司的問題在於「用戶」的概念不強，而自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務公司，比如eBay易趣、淘寶網、慧聰網等，紛紛自建支付平台，將支付模式推向第二個階段。早在PayPal進入中國之前，2004年10月，eBay易趣便聯合國內多家金融機構推出其誠信支付工具「安付通」。而淘寶網則早在2003年便推出「支付寶」，並成立專門的支付公司來運作。無論是支付寶還是貝寶，都提出了「你敢用，我就敢賠」的口號，對買賣雙方實行全額賠付。這種模式的實質便是以支付公司作為信用中介，在買家確認收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。這種擔保使得買賣雙方的交易風險得到控制，突出解決交易中的安全問題，容易形成消費者忠誠。但無論是貝寶還是支付寶，作為支付平台來講，服務於母公司主營業務是其第一要義，其發展也取決於母公司平台的大小。「對我們來講，不管客戶使用貝寶還是其他支付工具，只要他願意在eBay易趣上來交易就好。」廖光宇坦言貝寶的使命。盡管貝寶和支付寶都表示，其支付平台向所有的客戶開放，但由於交易信息的敏感性，某家電子商務公司控股的支付平台，不太可能被其他同行採用。 獨立的第三方支付公司大批涌現便不足為奇。有第三方墊付模式，即支付公司為買家墊付資金，或如99bill、Yeepay等公司設立虛擬賬戶的模式。通過買賣雙方在交易平台內部開立的賬號，以虛擬資金為介質(當然這些虛擬資金也是要用人民幣來充值的)完成網上交易款項支付，使支付交易只在支付平台系統內循環。 從支付手段上看，國內的第三方電子支付公司，已經形成了網上支付、電話支付和移動支付多手段的結合。用戶可以選擇通過撥打固定電話、通過借記卡或者手機簡訊的形式進行支付。 復雜的競合 雖然國內支付公司在模式和手段上紛繁多樣，但事實上，電子支付公司只是產業鏈上的一個環節而已，電子支付產業參與主體眾多，涉及到銀行、客戶、商家、系統開發商、電子支付平台服務商、數字認證服務提供機構等。 「中國移動有移動夢網，我們要以YeePay平台作為支撐，以適合用戶的服務作為切入點，把銀行拉進來，把商家拉進來，組建『銀行夢網』。」YeePay公司CEO唐彬笑稱。但在「銀行夢網」的鏈條上，銀行是否也占據著類似移動運營商的位置呢？ 「銀行在電子支付鏈條上的地位是無可替代的。」上海浦發銀行副行長張耀麟的口氣毋庸置疑。就目前或今後較長一段時間來看，在網上支付過程中，非銀行的企業支付公司從事的支付業務，最終都將通過銀行的支付網關完成，並且由銀行來進行結算。事實上，支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。 但支付公司和銀行之間的關系，並非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。「目前銀行尚處於跑馬圈地的階段，商業銀行的主要收入還來自於存貸差，等有一天網上支付成為銀行重要的收入來源時，銀行便會過來搶奪商戶。」某商業銀行內部人士如此評論。 對手機支付公司來講，移動運營商和商業銀行的系統對接，也會導致第三方支付公司的價值縮水。「就手機支付來講，韓國的電信運營商便是和銀行直接合作的。如果市場大到一定程度，試想一旦中國移動和中國工商銀行的後端業務系統直接對接，任何第三方支付公司就不存在了。」上海快錢公司CEO關國光這樣說道。 但事實是，除了大商戶以外，並非所有公司都能做到直接和銀行連接，而某一家銀行又不可能滿足客戶對於多種銀行卡的消費需求。因此，目前聯合多家銀行，擴展眾多商戶的第三方支付平台依然有生存的空間。雖然貝寶和支付寶分別依靠強大的母公司背景，在國內市場磨刀霍霍，但獨立第三方公司似乎並不為之所動，「我們的觸角可以達到他們達不到的地方。」 第三方支付公司、銀行、商家等電子支付產業鏈上的各個環節，相互之間既合作又競爭，但各自之間又表現為合同關系，形成一個復雜的合同群，只是在產業不同的發展階段，各自擁有不同分量的談判砝碼而已。 夾縫中生存 雖然理論上，如果銀行和商戶直連，會使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但「我們的空間就在於做銀行做不了或無暇做的事情。」首信公司總裁汪旭表示，細分市場的機會依然很大。 「對於銀行開設的便民業務，如繳水費、電費等，有人算過一筆賬，接收一個人的服務銀行便虧損2元錢。」汪旭認為，公用事業繳費雖然零散、繁雜，但卻給支付公司帶來很多機會。在上海，人們只要通過捷銀公司的支付平台，發送手機簡訊便可以繳納水煤電費了。 首信公司的主要業務還來自於政府部門對個人的業務，如教育收費。自從國家教育部取消櫃台交易之後，研究生考試報名費排長隊的現象便一去不返，目前北京市研究生報名便可通過首信易支付進行網上報名。去年首信公司20%的收入來源於教育收費。社區電子商務也是首信公司的未來發展方向，社區電子商務可使人們只需打個電話支付便可享受上門的家政服務、家電維修、小件搬運等160多項社區服務。 數字類產品也是支付公司角逐的一個重要領域。比如游戲點卡、電信充值卡、上網卡等產品，由於產品本身沒有實體，交易實時，最適合網上支付。2004年，在上海環訊、首信、銀聯電子支付公司的收入中，游戲點卡收入佔40%，而後兩者也都達到了30%。而今年才開始正式運營支付平台的雲網、上海快錢、北京YeePay都紛紛將數字類產品作為積極拓展的重要領域。除了游戲點卡以外，新興的網路游戲虛擬物品交易，也開始進入各家支付公司的視野，eBay和淘寶都專門設立虛擬交易的專區進行交易。而當前美國最大的虛擬物品交易公司IGE中國公司也正在和支付寶商談合作，一旦合作成功，IGE的交易量將佔到支付寶交易量的1/10。 對於移動支付來講，獨立的無線互聯網門戶成為他們的新目標。「目前無線互聯網門戶或者手機商城，交易完成後缺乏支付渠道，這個市場是非常大的。」上海捷銀公司CEO沈國偉表示，目前正在和一些WAP門戶談合作。「很多SP公司找我們談手機支付的合作，因為他們覺得以前太依賴於移動運營商，壞賬多，成本太高。但通過銀行網路，成本很低，而且服務更到位。所以在三年之後，銀行夢網對移動夢網在某種程度上分庭抗禮，這是很正常的，也是應該發生的。」YeePay公司CEO唐彬說。 大批第三方支付公司的出現和壯大，還會對以航空機票為主的旅遊行業、數字出版行業、遠程教育行業的支付產生變革性的影響。「以後人們乘計程車、交停車費等小額支付，只要對手機號碼進行充值，便可以不用帶現金和銀行卡了。」上海捷銀CEO沈國偉表示，捷銀會堅持按照「有手機便能支付」的路子走下去。

② 數字貨幣是否會引發紙幣縮水 有關論文

希望對你有幫助市場經濟離不開貨幣.在市場經濟活動中,貨幣不僅充當著商品流通的媒介,其本身也在作為財產的代表成為信用活動的工具.由此產生的一系列與貨幣收支有關的交易和借貸等經濟活動,就是金融活動.人類歷史上最早的商品交換是直接的物物交換,以物換物.沒有貨幣的物物交換往往頗費周折,如果甲需要乙的商品,乙卻不需要甲的商品,兩人就不能成交.其缺點隨著商品交換范圍的擴大而日益明顯.1.貨幣執行交換媒介的功能在交換的實踐中,人們逐漸習慣與用某種比較容易為大家接受的商品來充當商品交換的"中間人",先把自己生產的商品設法換成這種商品,然後再用它去換回自己需要的商品,從而導致了貨幣的產生.2.貨幣執行計價單位的功能貨幣執行計價單位功能,就是賦予商品一定的價格.市場上的商品有千萬種,個人對同一種商品效用的評價又千差萬別,因此人們往往難以弄清各種商品之間的交換比例,交易自然也就難以做到公平.由於某個商品出賣後可以得到的貨幣就是該商品的價格,一旦該商品在市場交易中形成了被廣泛接受的價格,人們再也不必一一記住各種商品相互之間的交換比例,只要一看價格就一目瞭然.貨幣經歷了從實物貨幣到金屬貨幣,再從金屬貨幣到紙幣的演變過程.隨著商品經濟的迅速發展和計算機技術的進步,票據形式的記帳貨幣和近年出現的各種電子貨幣取代了部分紙幣進行流通.貨幣可以隨時方便地換成各種各樣的商品和財務.因此,貨幣除了在商品交換中執行交換媒介和計價單位的功能,貨幣本身也成為了財產的代表.貨幣作為財產的代表,不僅可以儲存起來作為未來的購買力,而且可以通過出讓給別人收取利息實現增值.讓渡貨幣在一段時間內的使用權,就是貨幣的借貸活動.在讓渡貨幣使用權的借貸活動中,當事人雙方之間體現的是一種債權,債務關系.債權人暫時出讓貨幣在一段時間內的使用權,貨幣的使用人(債務人)有義務在一定期限之後歸還,並支付一定的利息.

③ 求一篇關於貨幣的論文（與政教專業契合）

貨幣的，就是原創的哦。

④ 數字化貨幣的影響

數字化貨幣帶動了經濟消費。人沒有金錢的概念，只有對物質的需求。同時數字化方便了人們交往經濟的溝通。

⑤ 論文題目數字化貨幣的發展底線金融安全問題,答辯時會問什麼問題

OK 幫你搞定。

⑥ 關於貨幣的小論文

人類使用貨幣的歷史產生於物物交換的時代。在原始社會，人們使用以物易物的方式，交換自己所需要的物資，比如一頭羊換一把石斧。但是有時候受到用於交換的物資種類的限制，不得不尋找一種能夠為交換雙方都能夠接受的物品。這種物品就是最原始的貨幣。牲畜、鹽、稀有的貝殼、珍稀鳥類羽毛、寶石、沙金、石頭等不容易大量獲取的物品都曾經作為貨幣使用過。 黃金貨幣
金屬貨幣
經過長年的自然淘汰，在絕大多數社會里，作為貨幣使用的物品逐漸被金屬所取代。使用金屬貨幣的好處是它的製造需要人工，無法從自然界大量獲取，同時還易儲存。數量稀少的金、銀和冶煉困難的銅逐漸成為主要的貨幣金屬。某些國家和地區使用過鐵質貨幣。 早期的金屬貨幣是塊狀的，使用時需要先用試金石測試其成色，同時還要秤量重量。隨著人類文明的發展，逐漸建立了更加復雜而先進的貨幣制度。古代希臘、羅馬和波斯的人們鑄造重量、成色統一的硬幣。這樣，在使用貨幣的時候，既不需要秤量重量，也不需要測試成色，無疑方便得多。這些硬幣上面帶有國王或皇帝的頭像、復雜的紋章和印璽圖案，以免偽造。 中國最早的金屬貨幣是商朝的銅貝。商代在我國歷史上也稱青銅器時代，當時相當發達的青銅冶煉業促進了生產的發展和交易活動的增加。於是，在當時最廣泛流通的貝幣由於來源的不穩定而使交易發生不便，人們便尋找更適宜的貨幣材料，自然而然集中到青銅上，青銅幣應運而生。但這種用青銅製作的金屬貨幣在製作上很粗糙，設計簡單，形狀不固定，沒有使用單位，在市場上也未達到廣泛使用的程度。由於其外形很像作為貨幣的貝幣，因此人們大都將其稱為銅貝。 黃金貨幣
據考古材料分析，銅貝產生以後，是與貝幣同時流通的，銅貝發展到春秋中期，又出現了新的貨幣形式，即包金銅貝，它是在普通銅幣的外表包一層薄金，既華貴又耐磨。銅貝不僅是我國最早的金屬貨幣，也是世界上最早的金屬貨幣。

⑦ 求關於支付系統的論文一篇

關於移動支付系統的進一步闡釋
CMCC Pa系統是CMCC Pay的英文縮寫，也就是中國移動通信支付系統的意思。

《我在2018年2月14日的一篇日記》中提到的CMCC Pa系統，它究竟如何運作，大家最關心的資金安全性如何保證。為了保證故事的連貫性和故事性，我在文章中並未多加解釋，現在對CMCC Pa系統做進一步的說明。

從最初的以物易物，到一般等價物的出現，再到紙幣的流通。人類社會的發展不斷加速，經濟水平也以越來越大的幅度上升。縱觀全球經濟的歷史，我們不難發現，經濟的繁榮總是伴隨著經濟行為的復雜化和多樣化，反過來說，經濟行為的復雜化和多樣化實際上也推動了經濟的繁榮（現在說這個好像不太和事宜，金融衍生品是這次金融危機的導火索），至少會使經濟向可持續化的方向前進。支付手段也在某種程度上影響著經濟水平，個人支付中的欺詐和國際交易中的貨幣錯配每天都在影響著我們自己和我們的國家。變革總是在對現實的遺憾中產生。現在的支付已經在多元化發展，從eBay的貝寶到阿里巴巴的支付寶，網路支付已經再改變我們的生活，它是我們享受便捷網路購物的前提。而現實中的支付還將繼續紙幣加銀行卡的模式嗎？不，現在是時候改變了！

安全和便捷是我們在每次支付中最注重的兩項。為了安全，我們會仔細檢查是否收到了假幣；為了便捷，我們絕大多數人在絕大多數的情況下不使用銀行卡支付，因為那樣需要簽名，如果是借記卡還需要再多按上七個鍵（想想我們在超市用銀行卡結帳時的狼狽樣子，手忙腳亂的接過收銀員遞來的筆，在一片嘈雜聲中仔細確認金額，簽字，轉身離開，噢，東西還沒拿），的確很麻煩。

怎麼辦？學校的飯卡就很方便！

這種方便和紙幣相比體現在無需找零無需確認真實性，這也是銀行卡具有的優勢。而和銀行卡相比它又具有支付和鑒權程序簡單的優勢。紙幣退出歷史舞台是必然的，但這種必然是以全球高度的電子化做基礎的。而類似於銀行卡的電子支付手段會是未來支付手段的主導。

究現有銀行卡支付體系的缺點，主要是兩方面：

1.設備落後

現在的銀行卡依然使用數據承載量小、安全性差的磁條作為主要的信息儲存器，這並不是技術造成的壁壘。實際上IC晶元和射頻晶元在各方面都優於磁條，但因為絕大多數的ATM和商家使用的POS機都是只讀磁條的，而銀行和商家都不願擔負更新設備的成本，這就造成新型銀行卡根本無法推廣（國內已經有銀行發行基於IC晶元的銀行卡，卡同時包含磁條，但IC晶元在沒有設備支持的情況下無法發揮效力，磁條依然是此銀行卡的支付主力）。

⑧ 論文啊論文！！

電子貨幣的發展及在電子商務中的應用
摘要：隨著網路技術的發展,電子貨幣作為基於網路的支付結算工具正以前所未有的速度發展。文章從電子貨幣概念出發,不僅分析了它的發展情況,而且針對電子商務的業務流程,對其在電子商務中的應用進行了重點研究。最後提出了應用過程中出現的問題及解決方案。
關鍵詞：電子貨幣 網路金融 電子商務
隨著計算機技術的發展,與電子商務相關的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類: 一類是電子貨幣類,如電子現金、電子錢包等;另一類是電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等;還有一類是電子支票類,如電子支票、電子匯款( EFT) 、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務中的適用性進行分析與研究。
一、電子貨幣的基本概念及主要形式
1電子貨幣的基本概念。
電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20 世紀70 年代產生以來,其應用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網上電子信用發展起來的,以商用電子機和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和現代通信技術為手段,以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網上銀行進行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費用低,標准化成本低,使用成本低等優勢。尤適宜於小金額的網上采購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題,具有很大的發展潛力。美國的Mark Twain 銀行是美國第一家提供電子貨幣業務的銀行,早在1996 年4 月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。
2電子貨幣的主要形式。
電子貨幣有兩種主要形式:智能卡形式的支付卡 和數字方式的貨幣文件。前者主要用於網下的支付,後者用於網上的支付。
電子現金,它的主要用途在於取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現金的特性以外,同時還具有一個比現金更優良的特點,即是它能安全地通過電子管道(如電話、網際網路等) 來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。我國的電子商務正在起步,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。Mondex 是目前最接近於現金的電子貨幣。
E - Cash 是由Digicash 開發的在線交易用的數字貨幣。它是一種數據形式流通的貨幣。把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶並在賬戶內存錢後,就可以在接受電子現金的商店進行購物。
二、電子貨幣的發展
1. 電子貨幣的發展概況。
電子貨幣的產生是經濟和科技發展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現金的發行,使得貨幣的發行費用降低;二是發行主體將由中央銀行向其他主體轉變。
目前的電子貨幣主要有銀行卡和網上電子貨幣兩種。現在,銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應用。對於客戶來說,利用銀行卡購物付款、提現、存款、轉賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時,世界上由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發展。據統計,網上金融業務在2004 年占傳統金融業務量的10 %～20 % ,其中美國的網上金融業務發展最快,歐洲國家也在大力發展; 在亞洲,新加坡等是發展電子貨幣的先進地區。新加坡貨幣委員會的官員稱,該國將力爭於2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種「電子數字脈沖」,發射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手錶上,然後發射脈沖信號進行支付活動,屆時所有商業和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應用范圍將越來越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。
2. 我國電子貨幣的發展情況。
從總體上講,我國電子貨幣的發展情況相對於發達國家起步較晚,尚處於起步階段,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。由於國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發展初期沒有市場基礎,一直到20 世紀90 年代中後期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。
在我國,目前發展的重點主要仍在信用卡業務上。我國的第一張銀行信用卡,是1985 年6 月由中國銀行珠海分行發行的「中銀卡」,與國外相比,銀行信用卡發展歷史很短。近年來我國銀行卡業務發展迅速,到2001 年6 月底,全國共有55 家金融機構開辦了銀行卡業務,發卡總量達3. 3 億張;銀行卡賬戶存款余額3742 億元,僅2003 年上半年交易總額達48532 億元,比上年同期增長224 %;全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網點12. 9 萬個,商戶約10 萬戶;各金融機構共安裝自動櫃員機4. 9 萬台,銷售終端33. 4 萬台。
3. 電子貨幣的發展趨勢。
目前電子貨幣的發展十分迅速。據專家預測,美國在近十年內可能有12 %～15 %的交易將以電子方式進行,並且該發展趨勢仍將不斷加快。2000 年有約10 %的人用電子貨幣進行商業交易。在我國,也有業內人士分析電子商務將會蓬勃的發展。可見,電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規范化的方向發展,支付方式也會趨於簡單化和統一化,電子貨幣必然有更廣闊的發展前景。
三、電子貨幣在電子商務中的應用
面對已經到來的數字化時代,隨著金融電子化和Internet 的迅猛發展,網路作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發展趨勢。電子貨幣系統是電子商務活動的基礎,只有正確認識電子貨幣的優勢,建立和完善電子貨幣系統,才能真正開展電子商務活動。
1電子商務流程的簡單描述。
電子商務是一種採用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程並不是工業經濟階段商務活動的翻版,電子商務是將「通信服務」、「數據管理服務」、「安全服務」等三項基本服務融為一體的商業服務。在電子商務過程中,消費者和商家(即買賣雙方) 將自己的各類供求意願按照一定的格式輸入電子商務網路,電子商務網路便會根據消費者的要求,尋找相關信息並提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認,電子商務就會協助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業務。同時,為保證交易過程的安全,認證機構對在互聯網上交易的買賣雙方進行認證,確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。
2.電子貨幣與電子商務。
電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中,網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子簽名等方面都發揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發展。我們通過電子商務的流程可以看到,電子商務不僅包括商品流、信息流、物流,同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中,不可避免地需要通過網路進行貨幣支付或資金流轉,利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣採用匿名的形式存儲在自己的硬碟上,並在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方) 與銀行聯系在一起,消費者可以在有關銀行開立賬戶,在需要使用電子貨幣的時候,可以安裝相應的軟體或預存現金,但消費者與商家洽談好以後,簽定訂貨合同,就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。
3.應用中出現的問題及解決方案。
電子貨幣的應用和發展使網路上現貨、現金交易成為可能,促進了企業營銷結構、營銷方式、結算方式的創新;而方便、快捷、輕松的購物方式,也將極大地刺激消費,擴大需求,給零售商帶來了無限商機;同時,由於實施開放式的網路經營,大大加劇了市場競爭,促使企業為市場提供優質價廉的商品、優質高效的服務。
在電子商務中,使用電子貨幣進行支付與傳統的貨幣支付方式相比有許多的優勢。首先,在同樣的空間內,電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時空的限制比較小,能夠通過通訊系統在短時間內進行遠距離傳遞。第三,電子貨幣可以採用計算機進行管理,彌補了傳統貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統貨幣要強,避免了面對面的交易。另外,作者還認為,電子貨幣與傳統的貨幣相比具有信息承載量比較大的優點。通過在交易過程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費者都能夠從中得到比傳統交易方式更多的信息。例如,商家可以在網路上迅速、及時地統計熱銷產品的銷售量,可以通過用戶注冊信息准確地看出參加瀏覽或購買的用戶資料,甚至可以通過電話、電子郵件的形式進行後續的市場調查,以便提供更加便利的服務。同時消費者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售後服務。
但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應用於電子商務仍然存在一些缺陷。在這一問題上,普遍存在著很多觀點。比如,安全問題、網路基礎設施建設不完善、電子商務的發展還不很成熟、系統可靠性、安全性以及數字認證技術等,這些問題的出現都將會對電子貨幣的發展產生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發展,必須盡快解決出現的這些問題。不僅要加強網路基礎設施的建設,提高互聯網路的普及率;同時要積極發展電子商務,進而帶動電子貨幣的發展;另外,也要盡快出台並且完善相應的法律、法規,給網路安全提供相應的法律保障,規范網上交易程序,正確使用數字證書。
另外,作者通過對電子貨幣的研究,認為電子貨幣的產生和應用對傳統的價值經濟學和貨幣銀行學提出了新的挑戰。未來的發展,將會由於電子貨幣的應用,使得中央銀行不能再通過調節貨幣的發行量這一手段來調節市場經濟,新的價值經濟學、貨幣銀行學將會產生,通貨膨脹、通貨緊縮也將會有新的詮釋,以適應未來網路經濟的發展。電子貨幣將會形成一門全新的學科,沖擊經濟金融界的傳統理論、理念。
四、結束語
拓展電子貨幣的業務是經濟發展的必然要求。隨著不斷加快的經濟全球化進程以及信息技術的快速發展,貨幣金融體系電子化的實現將是一個必然趨勢。目前,與信息技術有關的電子商貿、電子商務、基於安全數據交換協議的各類網上購物系統、供應鏈管理以及網路營銷等活動的不斷興起,使得原先的計算機應用系統、管理系統、貿易體系結構已經跟不上時代的發展和需求。相信在不久的將來,在電子商務不斷發展的帶動下,電子貨幣也將會在社會經濟生活中得到更加全面的發展。
參考文獻:
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2. 翟鳳榮. 電子貨幣與電子支付. 價值工程,2004 (5)
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5. 許小勇. 電子貨幣的發展及其風險防範. 浙江金融,2003 (2)

⑨ 求某電子支付系統分析論文

近年來，Internet的普及也帶動了電子商務的迅速發展。在開放的Internet上從事商業、貿易等電子商務活動，安全性問題被擺在了首位。在Internet上或其它開放的網路上進行安全支付處理應滿足下列四個基本要求：⑴保密性。在實際的交易環境中必須保護持卡人（顧客）的訂購信息及支付信息的安全，使得只有特定的接收方可訪問這些信息。⑵完整性。在實際交易過程中，接收到的消息確實是實際發送的信息，不可能在傳輸過程中被非法篡改，也不可能是一條偽造消息。⑶身份認證。對於網上交易的參與者，系統必須確定其身份，檢驗其合法性。若交易者非真實，系統將不準進入，以防止假冒事件發生。另外，這里「確定」的含義並不完全意味著確實知道客戶的身份，因為有時由於交易匿名性的需要，不能確知客戶的准確身份，但應能做到保證是在與一個可靠的對象通信。⑷抗否認性。一旦交易結束，有關各方都不能否認自己參與過這次事務。

為了保證上述電子商務活動的安全性，必須有一套有效的安全機製作為保證，這就要建立電子商務信息安全體系。該體系如圖1所示。概括起來，信息安全體系可以分為以下幾個層次：基本加密演算法、安全認證手段和安全應用協議。其中所用的安全技術通常有：加密技術演算法（秘密密鑰、公開密鑰）、公開密鑰系統基礎設施（PI）、各種認證技術（一次性口令、數字信封、erberos、數字時間戳、CA） 、網路系統各層安協全協議(SSL、SET、IPSEC、PPTP、VPN、TLS) 、防火牆及保密網關技術等。

盡管上述保證系統安全的技術手段已經存在，但安全問題是系統性的問題，並非把這些手段簡單地結合在一起就可得到安全。電子支付系統目前尚處於不成熟階段且種類較多。鑒於此，本文對各支付協議做了分析比較，並在此基礎上詳細分析了SET的支付模型，並做了一些探討。

1 電子支付協議

在現實生活中，人們一般有三種支付方式：現金、支票及信用卡。與之相適應，電子支付協議也可分為這三種模式。一個有效的可能成功的電子支付系統必須被廣泛認可，該系統必須保證有關各方不易受到欺騙，另外很重要的一點是必須方便易行。

1.1 基於卡的支付協議

基於卡的電子支付協議實現了Web的易用性和信用卡的便利性結合。因此該類協議目前構成了電子商務中居統治地位的支付模型。

基於卡的支付模式有如下一些方案：

1.1.1 部分告知（partial order）

在網上交易中將最關鍵的數據如信用卡號碼及成交金額等略去，然後再用電話、電子郵件、或傳真來傳送這些信息。這種模式並非真正意義上的網上支付，操作麻煩，不能實現真正的安全可靠性。

1.1.2 First Virtual

First Virtual的「綠色商務」（GREEN COERCE）支付模型是通過第三方進行交易，它也是Internet上最早的支付模型之一。顧客和商家都在First Virtual上有一個PIN。交易時，雙方都採用PIN進行，由First virtual代替他們進行轉賬。這種方案對顧客的身份認證和聯絡用E－ail進行，顧客情況不能實時認證。

1.1.3 SSL（Secure Sockets Layer）

安全套接層協議SSL提供加密認證服務和報文完整性。它是由Netscape提出的安全交易協議。SSL使用加密的辦法建立一個安全的通信通道。以便將客戶的信用卡號傳送給商家。它等價於用一個安全電話連接將用戶信用卡通過電話讀給商家。SSL提供三種基本安全服務：

①信息保密。SSL客戶機和SSL伺服器之間的所有業務使用在SSL握手過程中建立的密鑰和演算法進行加密，這樣就防止了某些用戶通過使用IP packet sniffer工具非法竊聽、破譯。

②信息完整性。確保SSL業務全部達到目的。SSL利用機密共享和Hash函數數組提供信息完整性服務。

③相互認證。即客戶機和伺服器相互識別的過程。它們的識別號用公開密鑰碼，並在SSL握手中交換各自的識別號。這樣就可防止其它用戶冒名頂替。該協議最大的弱點是不能做數字簽名，因此不支持不可否認性。另外，它不能對商家進行認證，不能防止網上欺詐行為。

1.1.4 SET（Secure Electronic Transaction）

它是Visa和astercard聯合開發的一個協議，該協議得到了GTE、I、icrosoft、Netscape、SAIC、Terisa和Verisign的支持。

SET是在一些早期協議如astercard的SEPP、Visa／icrosoft的STT以及I的iP協議簇的基礎上合並而成的，它定義了交易數據在用戶、商家、發卡行、收單行之間的流通過程，也定義了各種支持這些交易的安全功能（數字簽名、Hash演算法、加密等）。SET 是基於卡的安全支付協議最典型的代表，也是目前世界上公認的最安全的電子支付協議之一。文章將在第5節詳細分析SET的支付模型。

1.2 基於支票的支付協議

支票模型模擬了現實生活中支票的使用。同信用卡模式一樣，它也需要支票發行機構如銀行等確認支票的有效性。

在基於支票的支付協議中，比較有前景的是FSTC組織的echeck建立在現有銀行紙支票模型之上，直接使用用戶的銀行帳號，完全能同現有的支票系統並用。美國政府的第一筆網上支付使用的就是echeck，該電子支票通過電子郵件發送。

此類模式的其它支付協議還有：

CMU的Netbill系統：Netbill協議涉及客戶、商家和Netbill伺服器三方。交易包括價格協商、商品傳送和支付三個階段，使用基於erberos的保密密鑰加密機制；對能通過網路發送的信息商品，它將商品傳送和支付鏈接到一個單一的原子事務中。

1.3 基於現金的支付協議

基於現金的支付模式模擬了日常現金的使用，它使交易能匿名進行，即無法對交易過程追蹤，交易者可以不暴露身份。這是卡和支票模式無法實現的。

大部分電子現金的實現都來自chaum盲簽名的原理：

盲簽名機制可以允許用戶自己生成硬幣，讓銀行對這枚硬幣標定面值。當用戶從銀行提款時，他先為硬幣隨機生成一個很大的編碼，然後利用盲簽名機制，銀行可用代表不同面值的密鑰對這枚硬幣簽名，從而標定硬幣的幣值。由於編碼很大（大於200位數字），重復的概率可以忽略不計，再加上盲簽名讓銀行無法知道硬幣編號，從而不能將其記錄下來。

同時為了防止電子現金的復制，chaum引入一種盲記錄機制，第一次使用電子硬幣時無法進行跟蹤，而如果重復使用，就有足夠多的信息能查出使用者的帳戶信息，從而採取相應的處罰措施。

對電子硬幣的檢驗同普通的簽名檢驗一樣，商家收到用戶支付的電子硬幣時，可以檢驗該硬幣的真實性，之後再將其發給銀行去核實其唯一性。

目前的電子現金系統有以下幾種：⑴DIGICASH的E－Cash：電子貨幣的先驅之一，用軟體方式實現電子硬幣。⑵ONDEX：一種基於硬體「錢包」的電子現金模式。

以上這些安全支付標准中，目前應用較多的是SSL和SET協議，一般認為SET協議安全性最好，可以推廣利用信用卡支付網上交易，必將成為網上交易安全通信協定的產業標准。

2 SET的支付模型

2.1 SET的特點

SET協議可滿足文章第2節所述的安全要求。其主要特點如下：

⑴信息的保密性。SET的一個重要特點是持卡人的信用卡號碼只提供給銀行，而商家無法知道信用卡號碼。SET利用DES密碼演算法提供信息的保密性。

⑵數據完整性。從持卡人發往商家的支付信息包括訂購信息、個人數據及支付指令。SET引入RSA數字簽名及Sha－1雜湊函數確保這些消息的內容在傳輸過程中不被非法更改。

⑶持卡人身份的鑒別。SET可以讓商家鑒別持卡人是有效信用卡帳號的合法用戶。SET採用X.509V3數字證書和RSA數字簽名達到這一目的。

⑷商家的鑒別。SET是持卡人可以鑒別商家真實性，而且可以驗證商家能否接受信用卡支付。SET同樣採用X.509V3數字證書和RSA數字簽名實現這一功能。[page]

2.2 SET系統的體系結構

鑒於上述特點，本文提出一種基於SET協議的電子商務系統體系結構

基於SET的電子商務系統由以下六部分組成：

·持卡人：指由發卡銀行所發行的支付卡的授權持有者。

·商家：指出售商品或服務的個人或機構。商家必須與收單銀行建立業務聯系，以接受支付卡這種付款方式。

·發卡銀行：指向持卡人提供支付卡的金融機構。

·收單銀行：指與商家建立業務聯系的金融機構。

·支付網關：實現對支付信息從Internet到銀行內部網路的轉換，並對商家和持卡人進行認證。

·認證中心（CA）：在基於SET協議的電子商務體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網關簽發X.509V3數字證書，讓持卡人、商家和支付網關通過數字證書進行認證。CA同時要對證書進行管理。

2.3 SET的支付模型

SET的支付處理過程主要包括：購買請求、支付認證。

2.3.1 購買請求

持卡人完成了瀏覽、選購及訂貨之後，商家向顧客發送一張完整的訂購單，然後持卡人才開始進入購買請求階段，在此之前的各種處理並沒有用到SET。

購買請求由四種消息組成：初始請求、初始響應、購買請求、購買響應。

為了能向商家發送SET消息，持卡人必須擁有商家和支付網關的數字證書拷貝。持卡人在發向商家的初始請求中，請求得到數字證書的拷貝。初始請求消息包含持卡人所使用信用卡的商標，本次信息交換的標識號及表示時效性的隨機數等信息。

商家接收初始請求後產生一個響應消息並進行數字簽名。該響應消息包含表示時效性的隨機數、本次交易的交易號、商家的簽名證書及支付網關的密鑰交換證書。

持卡人接收初始響應後，先驗證有關證書有效性，再生成訂購信息OI和支付指令PI。接著生成購買請求消息。該消息包含如下信息：

·與購買有關的信息。主要組成信息為：PI、雙簽名、關於OI的消息摘要、數字信封。這部分信息由商家再轉送支付網關。

·與訂購有關的信息。主要組成信息為：OI、雙簽名、關於PI的消息摘要。

·持卡人數字證書。商家和支付網關都要用到該證書。

當商家接收購買請求後，先驗證持卡人證書的有效性；再驗證雙簽名的有效性，確保訂購信息由持卡人簽名且在傳輸過程中未被非法更改；然後處理訂購信息並把支付指令傳送給支付網關；最後把購買響應消息回傳給持卡人。該消息包含用於確認訂購的響應數據，這一數據由商家進行數字簽名。客戶軟體收到這一消息後將驗證商家的數字簽名，然後進行有關的操作，如向持卡人顯示有關信息，就訂購狀態更新資料庫等。

2.3.2 支付認證

支付認證消息是在商家與支付網關之間交換的信息。支付認證包括支付授權和支付資金清算。

⑴支付授權

支付授權確保這筆交易是經銀行確認的，保證商家能收到錢，據此可向持卡人提供商品或服務。

商家首先向支付網關發送授權請求消息。其由三部分組成：①與購買有關的信息。主要來自於客戶，包括：PI、雙簽名、OID和數字信封；②與授權有關的信息。由商家生成，包括：交易標識號，由商家簽名並加密的授權數據塊以及數字信封；③數字證書，包含持卡人簽名證書、商家的簽名證書及密鑰交換證書。

支付網關接收到授權請求後，①驗證有關的數字證書；②解開相關數字信封；③驗證有關的數字簽名、雙簽名；④驗證交易標識號；⑤向發卡銀行提交授權請求。

得到發卡銀行的授權確認後，支付網關向商家返回授權響應消息。其由三部分組成：①與授權有關的信息，包括由支付網關簽名及加密的授權數據塊和數字信封；②資金清算令牌，這一消息將用於清算支付資金；③數字證書，包含支付網關的簽名證書。

得到支付網關的授權確認後，商家即可發送貨物或提供服務。