數字貨幣銀行機遇

Ⅰ 數字貨幣對銀行利好還是利空

數字貨幣對銀行來說，偏向於利好消息。
銀行是靠服務和貸款利差經營的，數字貨幣後，對他的經營活動沒有影響，而且還少了許多網點和櫃員機，應屬於利好消息。
【拓展資料】
從央行數字貨幣發行初衷來看，主要是配合國家進行對現金的更精準管控和建立一套比目前社會上更加快捷，便利的交易方式。而且前兩篇文章也提到，如果我們國內率先做成這套運行交易系統，是可以用相同的方法在國際市場上去運作試行，從而對美元支付體系進行一定的沖擊。
央行數字貨幣概念利好的行業：銀行IT、支付終端或成核心受益產業鏈。投資機遇方面，數字貨幣產業鏈各個環節均有利好。各大券商普遍認為，銀行IT 、支付落地場景有望成為核心受益產業鏈。長期來看，銀行內有望形成一個以數字貨幣為基礎的新的核心系統，這將給整個銀行IT行業帶來更大的增量。此外，便捷匿名的「雙離線支付」帶來線下支付終端的大量升級改造需求。
央行數字貨幣概念長期利空的行業：等央行數字貨幣系統成熟後，對中間商業務來說是一個重大的影響，而且還會關乎存亡問題。因為央行數字貨幣本身是存在一個去除中間商的概念，而且這套系統不單單只在金融領域有效，針對具體的產業領域里也是同樣有效，所以長期的話，就會威脅產業領域的中間商業務。
總體而言，央行數字貨幣概念這個事情在以後的時光里肯定是國家一直會去推進的方向，畢竟金融系統跟產業系統是跟國家經濟發展和管理息息相關的，碳中和可以理解為產業系統的大方向，數字貨幣就是金融系統的大方向了。而且再次強調數字貨幣這個事情在國內做成的話，可以用同樣的方法用在國際市場上進行試驗，這樣能大大提高我國在國際地位上的話語權。所以日後肯定還會有很多針對央行數字貨幣的話題產生。而且目前央行數字貨幣在各個國家中都廣泛進行討論，還有些國家在緊跟我國的步伐捉緊推出試行。

Ⅱ 中國數字貨幣試點在全球領先，對銀行會有沖擊嗎

中國數字貨幣試點在全球領先，對銀行的沖擊很大，隨著數字貨幣的推出和逐漸成熟，傳統銀行業的業務必將發生翻天覆地的變化。

Ⅲ 數字人民幣對銀行是利好還是利空

數字人民幣來了,感覺對銀行是大利空,對信託、基金等是大利好,理由:原來現金自己保管更不方便且不安全,老百姓只能去存在無風險的銀行,但數字人民幣後,老百姓失去了去銀行存款的理由.
拓展資料：
數字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為「e-CNY」，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。 [1] 主要定位於現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。
一是豐富央行向社會公眾提供的現金形態，滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。隨著數字技術及電子支付發展，現金在零售支付領域使用日益減少，但央行作為公共部門有義務維持公眾直接獲取法定貨幣的渠道，並通過現金的數字化來保障數字經濟條件下記賬單位的統一性。數字人民幣體系將進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，保持對廣泛群體和各種場景的法定貨幣供應。沒有銀行賬戶的社會公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務，短期來華的境外居民可在不開立中國內地銀行賬戶情況下開立數字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。數字人民幣「支付即結算」特性也有利於企業及有關方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉效率。
二是支持零售支付領域的公平、效率和安全。數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助於提升支付體系效率與安全。中國一直支持各種支付方式協調發展，數字人民幣與一般電子支付工具處於不同維度，既互補也有差異。數字人民幣基於 M0定位，主要用於零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術和經驗並對其形成有益補充。雖然支付功能相似，數字人民幣和電子支付工具也存在一定差異：一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特徵，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，並支持離線交易，具有「支付即結算」特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。

Ⅳ 數字人民幣將改變銀行業競爭格局

《中共中央關於制定國民經濟和 社會 發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提及要「穩妥推進數字貨幣研發」。

截至目前，6家國有大行已提前布局。數字人民幣將對銀行業產生哪些影響？「數字人民幣帶來的潛在變化是對銀行業競爭格局的改變。一旦金融消費者脫離了賬戶綁定的依賴，就會出現對銀行的選擇，讓銀行業的競爭更加充分；同時，也會改變貨幣市場的監管格局。」 中國銀行原行長李禮輝在「2021西岸金融 科技 前沿論壇」上指出。

銀行競爭更充分

「目前正在試點的數字人民幣是賬戶松耦合的，有可能會改變金融格局。近期來看，在法定貨幣形態中，增加了數字人民幣，改變了支付市場的格局，在市場化支付工具佔主導地位的零售市場中，增加官方的支付工具。」李禮輝指出。

中國金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川也提到，DC/EP（數字貨幣和電子支付）的發展主要是立足於國內支付系統的現代化，跟上數字經濟和互聯網時代的步伐，提高效能，降低成本，特別是為零售支付系統服務；DC/EP的計劃是一種雙層系統，而且整個研發隊伍是由中國人民銀行組織，由主要商業銀行、電信營運商和幾大第三方支付機構共同參與研發。

在雙層投放體系下，央行更多扮演發行方和監管的角色，商業銀行承擔了數字人民幣主要的運營職能。平安證券也指出，數字人民幣的兌換、支付、管理等都需要商業銀行提供，銀行將深度參與數字人民幣的推廣和發行（第三方機構也參與，但更多是輔助），銀行應積極擁抱數字人民幣帶來的全新機遇。

「數字人民幣應用普遍，有利於央行更好地監管貨幣的分布、貨幣的動態。」在李禮輝看來，數字人民幣帶來的潛在變化是對銀行業競爭格局的改變；一旦金融消費者脫離了賬戶綁定的依賴，就會出現對銀行的選擇，讓銀行業的競爭更加充分，同時也會改變貨幣市場的監管格局。

普華永道在相關報告中指出，對商業銀行等金融機構來說，數字人民幣把我國貨幣所有環節都變成「數據」，也可能為銀行帶來革命性的創新。長遠來看，商業銀行可能脫胎換骨轉換成「信貸數據管理公司」，例如利用區塊鏈技術、生物識別及大數據，把每位客戶的大部分財務資料集中管理，商業銀行未來和 科技 金融公司的邊界可能更難分清，或兩者完全整合或可成為大趨勢。

加快建立數字金融制度

「從另外一個層面來說，數字化的工具流動更快，如果一個金融機構發生了一些支付能力不足引起貨幣存款的擠兌，會短時間內帶來較大壓力，因此央行對於應對貨幣市場的新波動或者新影響還需要做更多的准備。」李禮輝提示道。

展望未來，李禮輝認為，要努力把數字人民幣打造成為一個全球最佳的央行數字貨幣。「央行數字貨幣已經不是要不要發行的問題，是可信的技術創新和可行的制度創新所需要的時間長短問題。」

他指出，考慮到中國龐大的人口規模和支付市場規模，數字人民幣可能會在全球數字經濟的競爭中居於核心地位，這將有利於維護我們國家的貨幣主權，有利於金融安全和推進金融普惠。「接下來，還需在兩方面發力：一方面是確保數字人民幣在高並發的市場中規模化可靠應用，進一步完善底層技術，完善應用場景的設計，而且也有必要完善運營管理的體制；另外一方面是應該加快有關的數字金融制度的建設，不僅僅要建立數字化金融的有關制度，同時還要參與全球的數字化金融制度的建設。」

上海 財經 大學高等研究院「中國宏觀經濟形勢分析與預測」課題組指出，現階段中國在與其他國家的央行數字貨幣合作開發方面存在不足，這種初期的合作缺失，很可能成為未來阻礙數字人民幣國際化的隱患。如果中國人民銀行確有藉助 DC/EP 系統推進人民幣國際化的長期目標，那更多、更深入的國際合作就刻不容緩。

Ⅳ 數字人民幣對商業銀行利潤會帶來哪些影響嗎

其實數字人民幣對商業銀行利潤帶來的最大的影響就是銀行的活期存款會流失很大一部分，導致百姓願意將大部分的領錢放在數字人民幣中進行使用，導致銀行的日常流水縮減，影響還是挺大的。具體如下細說：

最後：

數字人民幣可以離線支付，提現還不用手續費，這種好事兒應該多推廣，這種軟體真的應該多用一用。

Ⅵ 數字人民幣發行機構

數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。在中國抗擊疫情的過程中，貨幣的非接觸流通發揮了重要作用。目前，數字人民幣正在加速普及和商用，為該行業帶來了快速發展的新機遇。
1. 央行推動數字貨幣的發展具有突破性意義。在金融科技和大數據時代，對於主權國家而言，發行主權數字貨幣是行使貨幣發行權的最佳方式。中國央行推出數字貨幣，這對貨幣體系具有重大突破意義。
2. 中國央行推出的數字貨幣並非現有貨幣體系下的貨幣數字化，而是基於互聯網新技術，尤其是區塊鏈技術，推出的一種新型加密電子貨幣體系，這無疑是貨幣體系的一次重大變革。據悉，中國央行的數字貨幣將採用雙層運行制度，即中國人民銀行先將數字貨幣兌換給銀行或其他經營機構，再由這些機構兌換給公眾。在這個過程中，央行將堅持集中管理模式：央行不預設技術路線，也不一定依賴區塊鏈，而是充分調動市場力量，通過競爭實現制度優化。
3. 實際上，央行的數字貨幣在某些功能上與電子支付有很大不同。過去，電子支付工具的資金劃轉必須通過傳統的銀行賬戶完成，採用「賬戶緊耦合」的方式。而央行數字貨幣是「賬戶松耦合」，可以脫離傳統銀行賬戶，實現價值轉移，大大降低了交易環節對賬戶的依賴。央行數字貨幣不僅可以像現金一樣易於流通，有利於人民幣的流通和國際化，還可以實現可控的匿名性。可以預見，數字人民幣時代即將到來。數字人民幣是央行基於國家信用發行的法定數字貨幣，將對經濟產生巨大影響。
4. 對於商業銀行等金融機構來說，央行發行數字貨幣既是機遇也是挑戰。未來，更多的數字信用、數字資產、數字負債等創新將源自數字貨幣，而不僅僅是主權「數字權利貨幣」。此外，央行發行數字貨幣可以提高貨幣運行監控效率，豐富貨幣政策手段。央行法定數字貨幣的發行，將使實時採集貨幣創造、記賬、流量等數據成為可能，並通過數據脫敏後的大數據等技術手段進行深度分析，為貨幣投放、貨幣政策的制定和實施提供參考，為經濟調控提供有益的手段。同時，央行的數字貨幣還可以在反洗錢和反恐融資方面提供幫助。

Ⅶ 數字人民幣推廣對商業銀行的影響

數字貨幣（central bank digital currency，CBDC）正在多國試點推進。我國於2020年4月正式進入試點階段。本文就數字人民幣產生的背景、意義及對商業銀行的影響做簡單分析。

一、數字人民幣的產生背景

（一）數字經濟發展催生數字貨幣

全球經濟形態正朝著數字化不斷發展。中國信息通信研究院統計顯示，2020年全球數字經濟規模達到32.6萬億美元，逆勢增長3%，我國數字經濟規模5.4萬億美元，增長9.6%，數字經濟總量躍居世界第二。全球數字經濟的發展驅動了支付方式的演進，電子支付、移動支付日益普及，現金使用率逐年下降，為數字貨幣的誕生和應用提供了天然的基礎。從貨幣體系演變上來看，CBDC既是 科技 和經濟發展的作用結果，也是全球經濟數字化發展的需要。

（二）CBDC優化了央行數字經濟領域的管理功能

根據國際貨幣基金組織IMF的定義，CBDC是一種新型的貨幣形式，由中央銀行以數字方式發行的、有法定支付能力的貨幣。從本質來看，CBDC是央行的直接負債，具有最高信用級別，而且不流入銀行存款體系參與貨幣創造。國際清算銀行BIS的工作論文《零售型央行數字貨幣技術》構建了一個CBDC的金字塔選擇模型，他們認為各國可以依據消費者與國情需求，在運營架構、賬本模式、獲取方式和使用范圍等多個維度靈活設計。

CBDC在應用選擇上分為批發型與零售型，批發型CBDC限於央行與商業機構進行交易；零售型CBDC也被稱為目標型，面向一般公眾。在技術路徑上分為賬戶型與代幣型，賬戶版CBCD是指類似目前的商業銀行，在央行開設賬戶進行交易，由央行進行總賬本記錄結算和交易信息記錄；代幣型CBDC也稱Token型，採用的是加密貨幣範式，用戶身份與收款地址不掛鉤，通過密鑰獲得資產歸屬權，完成保護用戶隱私。在運行架構上分為單層架構與雙層架構，單層模式中，CBDC由央行直接負債，並直接運營支付系統並提供零售服務，適用於金融尚不發達的小型經濟體。雙層模式則是由央行直接負債，商業銀行和 科技 公司提供支付服務和財務維護。

（三）全球CBDC發展方興未艾

2020年以來，世界主要經濟體對CBDC開發及應用都採取了積極的態度，越來越多的央行在CBDC方面取得了實質性的研究成果。發達經濟體對CBDC大多持審慎研究態度，發展動機主要包括降低支付成本，應對私人貨幣沖擊，傾向發展批發型CBDC。發展中經濟體研發CBDC的主要目的則是為了維護和改善本國的金融體系，傾向發展零售型CBDC。最早宣布進入試點階段的CBDC為2016年加拿大央行推進的Jasper項目，研究Jasper在批發型支付清算和國內銀行間大額支付結算的應用可行性。從實驗結果來看，其大額支付系統基本可以有效運行，與新加坡數字貨幣Ubin可以利用區塊鏈進行跨境、跨幣種支付交易，但在交易量大幅高企時，系統難以有效匹配，致使結算最終性難以確定。目前，歐洲央行在2021年7月正式啟動數字歐元項目，美聯儲數字美元項目已提上日程，但尚未正式啟動，全球CBDC發展仍處於研究實驗階段。

二、我國推廣數字人民幣的必要性

（一）提升人民幣貿易水平，助力「一帶一路」經濟合作

我國正逐步推進人民幣國際化進程，根據IMF官方外匯儲備貨幣構成數據，截至2021年二季度末，人民幣外匯儲備總額已經達到3119萬億美元，占標明幣種外匯儲備總額2.61%，為該數據公布以來的 歷史 新高，人民幣儲備貨幣功能顯現。但目前來看美元占標明幣種外匯儲備總額59.23%，歐元佔比20.54%，盡管以美元為主導的SWIFT結算體系匯款手續費用昂貴且不透明、轉賬效率低下等問題一直飽受詬病，但美歐仍處於絕對優勢地位。

隨著CBDC結算體系的不斷發展，數字貨幣跨境支付結算將可能在我國進出口貿易中應用，並部分替代現有的結算體系。尤其近年來我國持續推進「一帶一路」高質量發展，致力於亞歐美大陸互聯互通，主要在新加坡、哈薩克、寮國、印尼、俄羅斯、泰國等亞歐新興市場國家進行直接投資，部分進出口貿易天然規避了美歐結算體系。隨著數字人民幣跨境支付體系完善，較大可能率先在「一帶一路」經濟活動中應用，因此發展「零售—批發兼顧型」數字人民幣，可能進一步擴大人民幣國際貿易應用，加速推進人民幣國際化。

（二）有效提升監管機構在移動支付領域的監管能力

數字人民幣的推廣將進一步優化央行在移動支付中的運作。從數據收集層面，由於數字貨幣的可編程性和透明度，監管機構更容易控制負利率的存款和貸款工作，更透明的支付流量數據將提高宏觀經濟統計數據的質量。從提升交易效率層面，數字人民幣「支付即結算」功能，省略了傳統電子支付領域發卡機構、清算機構、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，實現了真正意義的「T+0」結算。從優化市場分割層面，央行充當了數字人民幣的「第三方支付平台角色」，確保了數字人民幣具有天然「斷直連」屬性，隨著數字人民幣在移動支付領域推廣，將一定程度上打破現有巨頭壟斷的市場格局。從政策傳導方面，在精準扶貧、精準普惠等政策落實上，可通過數字人民幣錢包設定資金用途及進出通道，實現政策性撥款轉款專用和精準投放。

（三）維護金融系統穩定，平衡匿名交易與反洗錢悖論

虛擬加密數字貨幣具有隱蔽性和匿名性，難以追蹤資金去向，滋生資本外逃、地下經濟等問題。數字人民幣負責管理身份信息的認證中心和負責流水賬簿記錄的登記中心的分設一定程度上保證了交易的匿名性，同時其所屬的上行機構均為央行，大數據分析中心通過認證中心和登記中心的數據對可疑交易行為進行比對分析，可以有效的防範洗錢、逃稅、恐怖融資等違法行為。

三、數字人民幣設計基於科學的框架

數字人民幣是我國的央行數字貨幣，屬於法定貨幣，由央行中央化發行和管理，定位與M0。

在發行體繫上，數字人民幣採用「央行—商業銀行」雙運營，模式。央行負責第一層的數字人民幣製作發行，按照100%准備金兌換給第二層的商業銀行。商業銀行則面向群眾，負責數字人民幣的轉移和確權，基於用戶綁定的銀行賬戶進行兌換。用戶可在數字人民幣錢包（母錢包）下開設一個或多個由商業銀行運營的子錢包。

在運行架構上，數字人民幣採用「一幣、兩庫、三中心」框架。「兩庫」包括中央銀行在私有雲上存放的「發行庫」和商業銀行在本地和私有雲上存放的「銀行庫」。「三中心」指認證中心、登記中心和大數據分析中心。其中認證中心負責對運營機構和用戶身份信息進行管理；登記中心提供分布式賬本服務，負責權屬登記和生產、流通、清點過程的流水記錄；大數據中心利用雲計算等技術對支付行為和監管調控指標進行分析。

在技術路徑上，數字人民幣採用賬戶型與代幣型相結合的模式，以實現有限匿名和基本普惠。央行認證中心儲存用戶地址和身份的對應關系，登記中心則僅記錄交易信息。一方面由於交易信息不涉及用戶實名身份，因此單個商業機構無法追蹤完整資金流向，實現交易的相對匿名。另一方面央行具備對資金鏈條的追蹤能力，可以有效監測可疑資金往來。

2020年數字人民幣啟動零售型試點測試，先後啟動和新增多個測試城市、地區和場景。從規模、推廣方式、指定運營機構數量、支付方式、用戶群體來看，數字人民幣試點工作正在穩妥有序推進，已在線下商戶支付、線上購物、公共交通、公共繳費、工資代發、跨境支付等多個場景實現實際應用。根據央行2021年7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，數字人民幣的主要定位為零售型CBDC，同時提出了三大目標和願景：一是豐富央行對 社會 公眾提供的現金形態，助力普惠金融；二是支持零售支付領域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民銀行數字貨幣研究所已與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合大公國中央銀行聯合發起多邊CBDC研究項目。預測數字人民幣在持續提升國內零售支付系統效率、降低零售支付成本的同時，未來也將在國際貿易、跨境匯款等領域開放試點和推廣，逐步向「零售—批發兼顧型」轉變。

四、推廣數字人民幣對商業銀行的影響

（一）對商業銀行數字化轉型提出更高要求

數字人民幣推廣將大幅促進商業銀行IT系統全面升級。在目前已知的應用場景中，商業銀行必須在核心運營系統中增加完整的加密驗證程序，完成數字人民幣密鑰傳輸和驗證。從線下來看，ATM機、智能櫃台機、商戶收款設備等需更新軟、硬體，使其具有數字人民幣交易能力。需完成數字硬錢包整體製作、發放、回收及系統全流程開發。從線上來看，在手機銀行戶端新增數字人民幣模塊，實現軟、硬錢包開設及回收功能。

（二）部分支付領域的市場份額將重新劃分

從目前試點情況來看，未來商業銀行數字子錢包將會是數字人民幣的主要運營模式，承擔數字人民幣的付款、收款、轉賬等功能。一方面，為商業銀行增加了移動支付的流量入口，減少對支付寶、財付通的流量弱勢。另一方面，由於數字人民幣的支付流程中不涉及第三方支付平台，商戶數字錢包「提現」所需的手續費由商業銀行自身進行定價。若數字錢包「提現」手續費低於目前第三方支付平台手續費水平，部分支付市場將向數字人民幣傾斜，造成支付領域市場份額再劃分。

（三）或對銀行與第三方支付平台各業務分潤方式產生影響

支付寶、財付通等因其特殊市場規模與市場地位，在銀行各業務間的議價能力較強，支付業務分潤比例較高。若市場份額劃分產生變化，其議價能力將在一定程度上降低，提升銀行支付利潤水平。

（四）抓住企業、零售客戶流量新窗口

獲取流量已經成為數字經濟背景下的大命題。支付寶、財付通基於其網路購物、網路社交獲取流量，招商銀行基於客戶服務獲取流量。商業銀行應做優垂直領域，成為平台而不是接入平台以獲取流量。一是從深耕應用場景獲取零售客戶流量。在數字人民幣測試環節，國有大行逐步加大數字人民幣用戶交互。以建設銀行為例，其數字子錢包積極與海南易鐵動車組開展公共場景宣傳和使用，布局公共交通領域數字支付。銀行可針對性在優勢業務率先對行業龍頭企業進行布局，佔領數字支付市場份額。二是從 探索 數字支付整體解決方案獲取企業客戶流量。各業務部門協同聯動優先做好企業數字錢包託管、數字工資代發、數字理財等整體方案，充分借鑒支付寶在交易閉環和生態圈打造的成功經驗，實現企業客戶的有效轉化。（作者/中信銀行資產負債部 趙夢琪）

（編輯 張明富）

Ⅷ 央行發布數字貨幣的發展前景

主要經濟體積極發展央行數字貨幣，需求增長促進行業發展。
發行本國央行數字貨幣，既符合社會經濟發展趨勢滿足數字經濟時代的需求，也是實現人民幣國際化的得力工具。隨著中國經濟實力的飛躍發展，各國對人民幣的需求越來越大，央行數字人民幣將加快人民幣的國際化趨勢，有利於打破以美元為中心的世界貿易金融結算體系。