數字貨幣在美團實行
⑴ 央行數字貨幣測試加速,應用場景值得期待
近日,中國人民銀行正計劃在美團點評運營的平台上測試其數字貨幣。據悉,美團近來在與中國人民銀行數字貨幣研究所探討這一名為數字貨幣電子支付(DCEP)的虛擬法幣在現實世界的使用。滴滴官網公告上也顯示,目前中國人民銀行數字貨幣研究所與滴滴出行正式達成戰略合作協議,共同研究 探索 數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用,促進數字人民幣在多元化出行的場景中的平台生態建設。
央行近期在推廣數字貨幣測試方面操作頻繁,這預示著從2014年就已經開始啟動的數字貨幣研究正式進入打開C端流量入口的步驟,並且開始在特定銀行以及應用中小范圍流通。
今年年初,農行、中行等國有銀行已經開始小范圍試點開通央行數字貨幣,移動等三大運營商也已經加入其中,除了金融機構方面,從試點地域上來看,數字貨幣在雄安麥當勞等19家公司也已經開始數字貨幣試點,蘇州甚至已經有地區開始將數字貨幣用於發放一定比例的交通補貼。
然而,這並不意味著數字貨幣很快就會正式發行。
我們的數字貨幣將會在2022年冬奧會迎來一次更大范圍的封閉測試,大量的跨境交易會進一步測評我們數字貨幣的能力和風險。央行行長易小川接受采訪時曾表示數字貨幣目前還沒有既定的時間表,筆者推測,全面正式發行至少應該要到2025年左右,因為2022年是非常重要的一個封閉測試時間點,再加上對測試出現的問題進行一系列改進以及相關法律法規的規范和完善,數字貨幣正式與廣大群眾見面應該至少要等這個測試完畢三年以後。
不過,雖然我們的數字貨幣大范圍面市還有待時日,這也不妨礙我們了解它所能帶來的一系列令人期待的應用場景。
在這些場景里,與我們普通民眾關系最大的兩個就是現金數字化和銀行賬戶松耦合化。
現金數字化,就是數字貨幣將會一定程度上替代我們的現金。
有人可能會有疑問,隨著電子支付的繁榮發展,支付寶和微信等平台明明已經完成了貨幣數字化的工作,為什麼還需要發行數字貨幣呢?實際上,電子支付是需要應用平台的,我們的所有交易流水都是在平台上面完成的,同時這一系列步驟也都需要網路的支持,而現金數字化的一個重要特點就是當沒有任何網路、沒有第三方服務機構的時候,我們依然可以實現手機碰手機完成資金轉賬的工作,就好像我們線下進行真實現金交易一樣,這才是真正的現金數字化。
銀行賬戶松耦合化,則可以說是現金數字化的一個基礎,也是數字貨幣真正可以脫離第三方應用平台的關鍵。
目前,即便是支付寶、微信,還是網銀等等依然還是依賴於銀行賬戶存款體系,一切交易也都是建立在銀行賬戶之上,而且,這個銀行賬戶的開立還需要人們提交一系列的個人信息,而在數字貨幣時代,任何能夠代表個人的信息均可以作為數字賬戶錢包的依據,這個數字錢包就如同我們手裡所買的實體錢包一樣,一個人可以擁有多個錢包而不受到限制,每個人都可以不在任何金融機構的干預下完成與他人數字錢包的交易結算,就像線下從自己的錢包里掏出紙幣一樣簡單。
而且,從國家層面來看,數字貨幣也能夠替代一部分紙幣的功能,極大的降低央行印刷貨幣發行的成本。除此以外,從監管上面來看,數字貨幣的所有交易行為都可以被央行等監管機構查詢和追溯,這將可以有效的剝開惡意洗錢和偷稅漏稅等違法行為的外衣。
綜上,竊以為,數字貨幣已經到了打開流量端測試的階段,這預示著我國的數字貨幣已經並不遙遠,只是這還需要經過一個不斷測試不斷完善的過程之後,才能正式與廣大群眾見面。數字貨幣將會改變我們的支付體系,更會改變每一個人的生活,它所帶來的一系列美好的應用場景值得我們共同期待。(作者系中南 財經 政法大學數字經濟研究院執行院長、教授)
⑵ 數字貨幣什麼時候正式落地
數字人民幣在試點即將一周年之際,再次拓展試點場景。4月2日,數字人民幣開始在中國人民大學試點。
自2014年中國人民銀行成立法定數字貨幣研究小組以來,數字人民幣在相當一段時間進展有限。2020年以來數字人民幣發展提速,2021年更是在零售、批發及跨境支付等多領域取得較快進展。
試點一周年
2020年4月16日,數字貨幣在蘇州相城區落地應用,至今已在深圳、蘇州、成都、上海、北京等多地開展試點,涵蓋線上線下交易場景。
「在國內,數字人民幣在多個地區正在試用,包括在冬奧會的場景下使用,數字人民幣的測試的場景越來越多、越來越豐富。與此同時,我們也在與香港金管局一道合作,在跨境使用方面進行了一些技術測試。」4月1日,央行研究局局長王信在國務院新聞辦公室新聞發布會上稱。
3月25日,發改委等28個部門印發的《加快培育新型消費實施方案》指出,加快數字人民幣的試點推廣,優先選擇部分新型消費活躍的城市進行試點,著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。
「正式落地時間或近在咫尺。」工銀國際首席經濟學家、董事總經理程實和工銀國際宏觀經濟分析師高欣弘撰文指出,相較在國內數字人民幣的穩步審慎推進,以覆蓋小額支付場景為先,在「外循環」中則將做出更大膽、更具挑戰性的嘗試,同時也考慮批發型央行數字貨幣的試驗與應用。數字人民幣在「內循環」中的推進中充分考慮我國實際國情,與我國傳統金融機構、商戶、互聯網平台深度合作,將發行環節與交易場景全面融合,激發數字內需的釋放。而在「外循環」中則更加包容開放,在謀求共識的基礎上與合作各方探索各種可能方案,推動全球金融基礎設施的更新換代,積極參與以CBDC(Central Bank Digital Currency,央行數字貨幣)為基礎的新型跨境支付體系的規則制定。
3月23日,有媒體報道,六大國有銀行已經開始推廣數字人民幣貨幣錢包。在國有銀行營業網點中,客戶只需要提出申請,便可以申請白名單,在央行數字人民幣APP中以設立銀行子錢包方式參與測試。
目前,央行數字貨幣研究所已經與銀聯、華為、京東數科、滴滴、美團、拉卡拉等多家機構達成戰略合作,共同推進建設數字人民幣試點測試生態體系。數字人民幣交易場景也從線下逐步走向「線上+線下」融合,目前線上推廣層次日益豐富,可以根據不同銀行錢包的適配性,在京東、美團、滴滴、嗶哩嗶哩等多個互聯網場景使用,並可嫁接且不依賴於智能手機和網路。
「歡太數科是領先的數字科技開放平台,是OPPO、realme、OnePlus等手機品牌的官方合作夥伴。歡太數科業務主要涵蓋數字金融與數字生活兩大業務,讓用戶通過一部手機就可以滿足移動支付、智慧出行、數字金融等豐富的需求。過去的一段時間,我們作為技術與場景支持方參與了數字人民幣試點生態建設。」歡太數科人士表示,將繼續發揮技術優勢,協助數字人民幣生態建設,包括但不限於技術與場景支持。歡太數科近期與OPPO合作完成了線上場景技術測試,未來將推進數字人民幣在OPPO生態的線上場景試點,將數字人民幣更好地融入手機+IoT生態場景,同時為用戶提供更科技、更創新、更安全的支付方式與場景。
先零售再批發
全球數字貨幣探索正如火如荼,公開資料顯示,目前全球已有超過60個國家試驗國家數字貨幣。中國的數字人民幣暫時領先。
日本央行發布公告稱,央行數字貨幣第一階段概念驗證於4月5日開始, 這一測驗階段將進行到2022年3月,為期一年,日本央行計劃開發一個測試環境,核心是驗證數字貨幣作為支付工具的發行、分銷、贖回等基本功能。
4月2日,泰國中央銀行公布數字貨幣推進時間表,並向社會征詢對零售型數字貨幣的意見。根據時間表,泰國央行將在2021—2022年進行零售型數字貨幣測試。
從適用場景和面向對象來看,央行數字貨幣主要分為批發型和零售型兩種。2020年10月,BIS等發布《央行數字貨幣:基本原理和核心特徵》報告,報告顯示,目前全球80%的中央銀行參與了對CBDC的研究,其中一半的中央銀行同時關注了零售型和批發型兩個方面。截至2020年7月中旬,至少有36家中央銀行發布了零售型或批發型CBDC較為具體的工作,基於現金數字化開發的零售型CBDC佔比更大、發展進程也更快,其中委內瑞拉石油幣、瑞典電子克朗(e-krona)、新加坡Ubin項目、數字美元具有較高的代表性。
從目前試點場景上看,數字人民幣屬於零售型CBDC。中國銀行間市場交易商協會副會長徐忠在《金融科技:前沿與趨勢》一書中指出,批發型央行數字貨幣的使用限於中央銀行和金融機構之間,不面向公眾。零售型央行數字貨幣也被稱為一般目標型,其使用面向公眾。中國人民銀行的DC/EP(Digital Currency and Electronic Payment,數字貨幣和電子支付)在零售型央行數字貨幣項目中處於全球領先位置。
盡管央行多次強調,數字人民幣是現金(M0)替代,但從長遠來看,數字人民幣有望在更多行業、領域中掀起變革。
1月27日,國內首個自主可控區塊鏈軟硬體技術體系「長安鏈」發布,同時推出首批應用場景。2月,央行數字貨幣研究所與北京微芯區塊鏈與邊緣計算研究院簽署戰略合作協議,雙方將基於「長安鏈」推進數字人民幣企業應用。
程實和高欣弘撰文指出,央行數研所基於「長安鏈」,將加快推進數字人民幣的企業應用,體現出數字人民幣的功能定位將不止於替代M0,更旨在為企業間的互信支付與升維發展營造良好環境。
「我國數字人民幣的設計主要是用於國內零售的支付。前期,人民銀行數字貨幣研究所與香港金管局就數字人民幣在內地和香港地區的跨境使用進行了技術測試,這是人民幣試點的一次常規性研發測試工作。」王信在上述國務院新聞辦公室新聞發布會上表示,近期,在國際清算銀行香港創新中心的支持下,人民銀行數字貨幣研究所和香港金管局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合大公國,聯合發起了多邊央行數字貨幣橋的研究項目,旨在探索利用分布式賬本技術實現央行數字貨幣對的跨境交易全天候同步交收,也就是PVP結算。
人民銀行官網顯示,2月24日,香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合大公國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所宣布聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目(m-CBDC Bridge),旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。該項目得到了國際清算銀行香港創新中心的支持。
實際上,央行數字貨幣在跨境支付中的探索要早於上述的研究項目。
跨境支付箭在弦上
1月16日,SWIFT與中國人民銀行直屬的清算總中心、跨境銀行間支付清算有限責任公司(CIPS)、央行數字貨幣研究所以及中國支付清算協會,共同在北京成立了金融網關信息服務有限公司。前中國銀行副行長王永利表示,中國央行在數字人民幣上加強與SWIFT的合作,對雙方拓展數字貨幣領域的全球化發展都是非常重要的安排,而且可以幫助SWIFT建立數字貨幣報文標准和處理規則,帶動世界各國數字貨幣發展,可謂意義重大。
「中國數字經濟就像一輛新能源汽車,數字人民幣則是電池核心組件。」普華永道的報告指出,隨著其它國家央行數字貨幣逐漸推出,我國貨幣國際化改革或可以率先利用數字人民幣展開實驗,或者讓「一部分」數字人民幣實現全球自由兌換和流通(由於其可追蹤性優勢,技術層面可行)。國際貿易結算方面,因為我國是全球第一個推出數字貨幣的主要經濟體,可以利用先發優勢創立全新全球結算體系,或可逐漸擺脫對SWIFT支付系統的長期依賴。
歐科雲鏈集團副總裁胡超認為,數字人民幣使用了包括區塊鏈技術在內的多種新型關鍵技術,業務邏輯、技術邏輯都與傳統手機支付有質的不同。在未來可能實現的跨境支付場景中,區塊鏈技術的特性和優勢將會體現得更加明顯,比如傳統跨境支付方式的復雜流程將得到顯著簡化,交易速度和交易效率將大幅提升,全面徹底的穿透式監管還可以有效防範和打擊洗錢犯罪。最近央行也表示將在條件成熟時、順應市場需求將數字人民幣用於跨境支付交易,這在很大程度上將可以助推數字人民幣的國際化,隨著「一帶一路」建設、國內自貿港建設等實際需求的快速增加,可以預見數字人民幣的跨境支付場景也會越來越多,而其中區塊鏈技術的優勢特性將會有效支撐和助力數字人民幣在跨境支付場景的落地,以及未來更廣范圍的國際化進程。
然而,寄望於通過數字人民幣實現人民幣國際化看起來很美好。相當部分的中國的金融學者認為,人民幣國際化主要是制度問題,而非技術問題,數字人民幣將為境外用戶持有和使用人民幣,以及跨境貿易、跨境結算和跨境投融資提供便利,在一定程度上有利於人民幣國際化的推進。
SWIFT數據顯示,2021年2月,在基於金額統計的全球支付貨幣排名中,人民幣保持了全球第五大最活躍貨幣的位置(前四位分別為:美元38.43%、歐元37.13%、英鎊6.57%和日元3.18%),佔比2.20%。與2021年1月相比,人民幣支付金額總體減少了13.00%,同時所有貨幣支付金額總體減少了4.22%。
「數字人民幣先在國內形成成熟完善的支付場景,才能國際數字貨幣中形成一定的市場競爭力,並佔有一席之地。」3月25日,中國銀行首席研究員,跨境金融50人論壇學術委員會秘書長宗良在坤元資產高端對話欄目《牛轉「錢」坤》中指出,在跨境支付體系中,人民幣遠遠落後於美元、歐元,這對於中國全球第二大經濟體的地位極不相稱,在大量的對外經濟交往中,中國主要通過外幣進行結算,不僅影響了效率,還存在外部匯率波動,外部危機傳導等方面的風險。目前中國按照市場的原則推行人民幣國際化,人民幣國際化的遠景目標是成為重要國際貨幣。
⑶ 數字人民幣走進生活:滴滴、美團、B站應用場景落地
央行數字貨幣研究所與滴滴達成戰略合作, 探索 數字貨幣在智慧出行領域的場景的創新和應用!
實際上,除了滴滴之外,央行數字貨幣還與多家互聯網企業一起建立應用場景 探索 :
這是中國央行數字貨幣繼在蘇州、成都、深圳、雄安四地內測以來,不斷擴展應用場景 探索 的結果。
繼用於繳納黨費、交通費補貼以及冬奧會之後,央行數字貨幣再添新的應用場景。
央行數字貨幣不斷與經濟實體和商業實體實現深度合作,將數字人民幣代入更加廣泛的實體應用當中,將擴大數字貨幣的應用范圍,從而實現更大范圍內的測試和 探索 。
根據這些信息,可以看出目前央行數字貨幣的前期內測應該比較順利,需要擴大應用場景來進行更大范圍的測試和 探索 。
數字貨幣本身在中國的推廣和使用,沒有太大的門檻。
在過去幾年,中國在支付寶和微信等支付系統的支持下,電子支付已經成為民眾日常支付的重要手段成為,現金電子化幾乎成為中國重要的貨幣存在方式,奠定了實物現金被替代的群眾基礎,也成為全球應用最廣泛、民眾基礎最好、技術支撐最佳的國家。
雖然數字貨幣和以支付寶等基礎的電子現金有些很大的區別,但從實際的使用體驗上來說,並不會有太大的差異,這就為現金與數字貨幣之間的轉換提供了扎實的基礎。
因此,數字貨幣最大的難點在於能否支撐更加廣泛的應用范圍和高頻的使用頻率。
而通過出行和外賣等場景,可以提供數字貨幣在吞吐量、實時性、容錯、安全等各方面的技術性能測試,從而為更大范圍內的使用和流通提供更加有效的技術支撐。
數字貨幣的廣泛應用將進一步推動數字經濟的發展,數字化程度將隨著數字貨幣應用范圍擴展而得到更大的發展。
一、數字貨幣有助於推動金融市場的顛覆式發展。
數字貨幣以區塊鏈等先進技術作為底層支撐,能夠給金融領域帶來革命性的變革,建立更加安全、便捷、快速、低成本的金融體系,在金融支付、結算、國際貿易等方面發揮更強的作用。
二、有助於推動企業數字化,從而加速 社會 整體數字化的發展。
以數字貨幣為基礎的數字經濟時代的到來,必然會引發一場關於全領域數字化的浪潮。數字化已經成為未來 科技 發展的重要基礎,無論是人工智慧還是5G等,都必須以大數據為基礎,而經濟領域的數字化將提供重要的基礎,帶動更多領域的數字化發展。
我們看到目前,中國正在加快 探索 人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據等為基礎的前沿 科技 發展,為新 科技 時代創造更好的條件,主推中國在新的 科技 革命中占據有利位置,為中國政治、經濟、實業等領域發展奠定基礎。
數字貨幣通過互聯網來打開應用場景,本身就具備天然的綜合性優勢,在互聯網上的現金都是以電子現金為基礎,數字貨幣與現有的電子現金在使用體驗上,並沒有太大差別,在支付上面就更加不會有任何陌生感。
在中國,老百姓早就已經通過支付寶和微信,完成了用戶的教育和使用習慣的培養,因此, 藉助互聯網企業結構,可以實現數字貨幣與實際使用的無縫對接 !
除此以外,通過滴滴、美團等,數字貨幣將突破在商業體系的使用環節,建立更加具有實用性的商業使用場景,從而推動數字貨幣的普及。
從營銷的角度來看,央行數字貨幣選擇滴滴、美團等牽手,實際上是藉助互聯網中的「高頻」產品,來實現快速、反復的使用頻次,以此完成對用戶的高度吸引,快速實現爆炸式用戶增長,從而快速奠定數字貨幣的用戶基礎,為數字貨幣全面推廣奠定基礎。
在互聯網營銷中,高頻是快速吸引用戶,實現滲透的重要手段。
以美團為例,在業務發展良好的情況下推出外賣業務,就是因為美團不屬於高頻產品,用戶一周或者一月的使用可能只有幾次,而外賣則可以滲透到每天每頓上面,其頻次可以達到每天多次,這樣的產品才是真正的流量產品,也才能真正帶來普及性的用戶基數增長。
在建立了外賣業務後,美團才真正發展成為頭部互聯網企業。
數字貨幣同樣需要布局高頻次產品應用場景,來實現用戶使用流量的普及。
雖然央行數字貨幣不存在用戶接受門檻,但是能夠通過商業模式自然地滲透到用戶日常生活,是推動數字貨幣發展的最好方式,這樣可以避免總體對數字貨幣由於認知、轉換等原因造成的陌生事物標簽,從而實現貨幣的無縫轉換,建立更加有效的用戶接受基礎。
從目前數字貨幣測試的應用場景來看,並沒有完全通過強制性推廣手段,來強迫用戶接受,而是「順其自然」地滲透到大眾生活,為數字貨幣全面取代現金奠定堅實的用戶基礎。
目前,中國央行數字貨幣已經領先於全球其他國家,從牽手各大互聯網企業,進一步測試數字貨幣的使用場景來看,內測進展應該很順利,需要擴大業務范圍,進行更加深入而廣泛的測試。
這樣看來,數字貨幣離最後全面發布使用已經近在咫尺,期待中國央行數字貨幣能夠快速發揮有效作用,提高中國在全球的經濟作用和地位,起到良好的助推作用!
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