第三方數字貨幣支付通道

1. 數字人民幣和微信支付寶到底是什麼關系

冉學東

央行推出數字人民幣已經呱呱墜地，它是否會取代微信支付寶等第三方支付是此前大家關心的話題，這次隨著螞蟻集團的上市，這個話題又熱了起來。

對於數字人民幣會不會取代微信和支付寶這個疑問，央行數字貨幣研究所所長穆長春表示：「兩者根本上並不是同一個維度上的東西。微信、支付寶是』錢包』，而數字人民幣是裡面裝的』錢』。目前微信、支付寶已經成為了零售支付場景下、具有系統重要性的金融基礎設施，通俗而言它是』錢包』，它是』高速公路』，裡面用來支付的內容在電子支付時代是商業銀行存款貨幣。而在數字人民幣時代，錢包裡面增加了數字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業銀行存款貨幣，也可以選擇數字人民幣。」穆長春表示，騰訊、螞蟻各自的商業銀行也屬於運營機構，所以和數字人民幣並不存在競爭關系。

穆長春的說法當然是最權威的，不過這事還需要詳細分析。

從目前在深圳進行試點的數字人民幣看，這些數字貨幣只在工農中建四大國有銀行的錢包里，並沒有在支付寶和微信的錢包里，也就是說至少目前試點的數字人民幣是不需要支付寶和微信等支付方式的，數字人民幣本身就是支付手段，就在銀行之間實現了支付，通道是銀行的錢包。

穆長春說，未來數字人民幣會接入到支付寶微信作為數字人民幣的錢包，那麼可以斷定，微信支付寶跟商業銀行一樣都是錢包。從目前看，數字人民幣的出現並未改變目前的競爭態勢，商業銀行和第三方支付之間的在支付領域的競爭關系，微信支付寶的競爭對手仍然是商業銀行，而並非數字人民幣。

這里的關鍵是，數字人民幣是否給了商業銀行更大的競爭能力，比如，未來我的工資是1萬元，全部由商業銀行的現金M0構成，並且存放在工商銀行的錢包里，那麼當我消費的時候，完全通過工商銀行的APP來掃碼消費。作為一個消費者，如果我把商業銀行賬戶上的現金數字人民幣轉移到支付寶微信賬戶，那麼可以如同以前一樣數字人民幣通過微信支付寶等來支付；比如此前支付寶微信也是通過商業銀行賬戶來支付的，但是那採用的是存款M2，如果未來從商業銀行轉到微信支付寶賬戶的現金數字人民幣變成了M2，那麼微信支付寶就很難成為數字人民幣的支付通道，那麼這就是商業銀行的一次逆襲的機會。

目前央行把數字貨幣定位為現金M0，不是存款，那麼目前微信支付寶中運用的大量支付基本都是存款，如果數字人民幣僅僅是現金，則交易量極為有限，對於支付領域的競爭秩序影響不大。

不過央行的數字貨幣肯定志不在此，未來向M1和M2過渡只是遲早的事情。而且可以肯定的是，未來央行可能自建錢包，並可能進一步開發圍繞在數字貨幣周圍的生態體系，因為未來全球其他央行可能也這么樣做，因為數字貨幣更加把信用建立在商業場景之上，這是未來全球主權數字貨幣競爭的關鍵，那麼商業銀行賬戶和微信支付寶賬戶的未來就很難講了。

所以對此，螞蟻集團數字金融事業群總裁黃浩坦率地說，數字人民幣仍處於試點測試階段，相關產品設計及制度安排等仍在不斷地迭代和完善，何時正式推出沒有時間表，尚難以評估該項工作對公司的業務、財務狀況和經營成果的影響

就目前而言，支付競爭格局仍然在商業銀行和第三方支付之間，那麼競爭格局和內容就沒有變化，比如目前微信、支付寶等移動支付手段已經建立起了具有一定黏性的生態系統，商業銀行則裹足不前，多年的努力也沒有卵用。

不過技術的發展會改變一些形勢，比如未來即將過渡到刷臉支付、指紋支付等等，不需要手機了，商業銀行賬戶直接跟商家的支付設備綁定，比如去年商業銀行和第三方支付在ETC上的競爭，互聯網巨頭通過手機客戶端形成的支付生態體系基本就廢了，商業銀行在一役中勝出，這才是未來支付寶微信的命門。

總之，未來在支付領域，由於技術的不斷演進，商業銀行可以向上走的空間更大，微信支付寶基本到頂了。

2. 為什麼不要用人民幣直接買比特幣而要通過usdt這個橋梁

按照2013年唐朝五部委文件精神，不允許機構「直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關的服務」，之後各銀行根據對文件的理解，都停止對加密貨幣相關企業提供服務，發現即停掉賬戶，所以從那之後，交易所充值提現都使用匯款的方式，再也沒有第三方支付自動充值這種方式了，當然中間有過個別交易所找八線第三方支付，或者通過充值卡方式入金，但最後這些渠道都被紛紛堵死了。

2017年，七部委文件規定「任何所謂的代幣融資交易平台不得從事法定貨幣與代幣、「虛擬貨幣」相互之間的兌換業務，不得買賣或作為中央對手方買賣代幣或「虛擬貨幣」，不得為代幣或「虛擬貨幣」提供定價、信息中介等服務」，這其實就是完全禁止交易所這個生意，所以國內交易所紛紛關停了。

這樣就只有境外交易所了，那麼境外交易所能直接進行人民幣和加密貨幣互換嗎？也是不行的，交易所在「境外」，當然無法收人民幣了，而且按照2013文件，加密貨幣相關機構收人民幣也是違規的，銀行是發現就停止提供服務的，這樣交易所里就徹底不會出現人民幣了。

所以加密貨幣目前只有通過點對點的方式買，個人之間匯款買賣，作為一種通道達到實質向交易所出入金的的方式。交易所無法通過統一管道合規地出入金，就只能通過許多個人的小管道在中間作為中介，交易所只進出加密貨幣，而進出法幣是個人和個人之間進行的。

這叫場外交易，但是場外交易速度慢又麻煩，只能作為錢出入場內用，真正炒幣還是要交易所。

但是交易所是沒有人民幣存在的的話，用什麼作為法幣代替物來結算呢？那就用對標美元的穩定幣了，

為什麼沒有對標人民幣的穩定幣呢？一是因為比較敏感，二是人民幣不夠國際化，不適用於全球客戶，三是因為以上兩條原因，就算有人民幣穩定幣，也不會有廣泛的使用基礎，這樣就很難穩定住幣價和人民幣一致，很容易脫錨。

1 儲值

2 避險

3 價值的自由流通

4 便捷低廉的跨國交易手段

5 世界貨幣

6 區塊鏈技術

7 人類組織結構的重大創新

儲值 ：不像可以超發的法幣，比特幣由於減半規則的限制，總量被固定在210000 50 （1+1/2+1/4+1/8+……）=2100萬個，無法增發，想改規則必須讓比特幣用戶都承認才行，很明顯持幣人不會做這種稀釋自己財富的事。所以比特幣總量有限，發行有規律，不會像法幣一樣超發貶值，甚至還會隨著人類財富的增長，越來越值錢。比特幣的交易兌換又十分便捷，無疑是一種良好的儲值品，可以抵禦通脹。

避險 ：無論地址上有多少比特幣，只需掌握了該地址的私鑰或助記詞，即可控制這筆巨款，走到世界各地都可兌換。由於比特幣地址的匿名性，沒人知道你有沒有比特幣，有多少比特幣，只要你自己不透露私鑰，沒人能奪走你的比特幣。有這樣的說法， 比特幣是人類 歷史 上第一次用技術手段保障了私有財產神聖不可侵犯 。確實，普天之下，碌碌眾生，又有什麼東西是自己真正能掌握的呢？房子可能被拆毀、沒收，證券、存款可能會被凍結，貴重物品可能會被盜竊，但記在腦子里的財富，除非自己忘了或者泄露了，永遠也不會丟失，這就是比特幣的偉大意義所在。在那些兵荒馬亂，政局不穩的地方，比特幣無疑是一根救命稻草，在安定繁榮的地方，比特幣也是一種為防萬一的重要選擇。

價值的自由流通 ：互聯網時代，信息可以自由流動，價值卻不可以自由流動，國與國之間有外匯管制，各國銀行之間往往有繁復的手續，美元跨國轉賬須經過美國控制的系統，美國可以藉此打擊異己。但比特幣是一種去中心化的全球網路，即使強如美國，也無法封掉伊朗人的比特幣地址，比特幣是一種打破霸權和金融封鎖的利器，實現了價值的自由流通，自由能創造出更多的活力和生產力。甚至，比特幣發展到一定規模後，會成為黃金一樣的國家戰略儲備。

#比特幣[超話]# #數字貨幣# #歐易OKEx#

3. 數字人民幣和移動支付有何區別為什麼支付寶能夠接入數字貨幣

這幾年很多國家央行都在積極推動數字貨幣的發展，但目前很多國家仍然停留在規劃階段，而我國作為最早實現數字貨幣的國家之一，目前我國的數字貨幣已經開始推行。

早在2020年的時候，我國就已經在蘇州、深圳、成都、雄安新區等個別城市試行了數字貨幣，到了2020年10月份，數字人民幣試點城市又增加了上海，海南，長沙，西安，青島，大連等6個城市。

這些城市在2020年疫情之間就曾經發行過數字貨幣代金券以及紅包，蘇州個別街道公務員甚至已經利用數字貨幣來發放工資。

進入2021年之後，我國數字貨幣的步伐進一步加快， 比如5月8日，數字人民幣錢包再度擴容，網商銀行正式接入數字人民幣，網商銀行也成為繼工、農、中、建、交、郵儲6大國有銀行之後第7家接入數字人民幣的商業銀行。

而且網商銀行作為一家互聯網銀行，在數字貨幣接入之後，它將會應用到很多互聯網支付場景當中，目前支付寶已經打通了數字人民幣支付通道，未來部分支付寶用戶將可以直接用數字人民幣進行交易。

事情發展到這個階段， 之前有關數字貨幣將取代微信、支付寶的相關謠言不攻而破，這說明數字貨幣跟支付寶、微信這些第3方移動支付機構並不是沖突，而是相互合作的一種關系。

看到這估計很多人都納悶了，那數字貨幣到底是什麼東西？它跟第三方移動支付又有什麼區別呢？為什麼這兩者可以融合在一起呢？

實際上數字人民幣並沒有大家想像那麼高深莫測，它只不過是人民幣的一種表現形式而已，它跟我們所使用的紙幣本質是一樣的 ，都是由央行發行的法定貨幣，只不過紙幣看得見摸得著，而數字人民幣是網上的一種符號，它是基於區塊鏈而開發的一種數字貨幣，只能在網上流通。

只不過相對於傳統的紙幣來說，數字貨幣具有更大的優勢，一方面攜帶更方便，大家只需要有電子設備，比如手機或者其他電子設備就就可以安裝數字人民幣錢包，數字人民幣就可以放在這些數字錢包裡面，只要對方也安裝了數字人民幣錢包，雙方就可以完成交易。

另一方面傳統的紙幣會在不同的人群之間流通，在流通的過程當中接觸不同的場景，這裡面有可能會攜帶一些病毒或者細菌，這對於 健康 存在一定的威脅，而數字人民幣則不需要攜帶實物，只需要要安裝電子錢包就可以了，這就可以大大降低人與人之間的接觸。

在了解了數字人民幣的基本情況之後，我們再來看一下數字人民幣跟第三方移動支付有什麼區別，為什麼數字人民幣可以接入支付寶？

過去十幾年，我國的第三方移動支付發展非常快，目前很多支付場景都可以使用移動支付進行支付，這大大提高了大家交易的效率，移動支付也成為了我國的「新四大發明」之一。

但從本質上來說移動支付只是一個媒介，它並不是貨幣支付 ， 我們在支付寶或者微信上看到的錢其實都是虛擬的貨幣 ，我們把錢轉入支付寶或者微信之後，他們就會按照對應的金額顯示出來，但我們從銀行卡轉出來的錢並不會停留在微信或者支付寶上，而是會存入支付寶以及微信放在網聯的專屬託管賬戶當中，當我們把支付寶或者微信上的錢提到我們銀行卡當中的時候，支付寶或者微信才會向網聯申請，把對應的金額轉入到大家的銀行卡當中。

而數字人民幣則不一樣，數字人民幣不是虛擬貨幣，而是真實的貨幣，一旦支付寶安裝了數字人民幣之後，它所顯示出來的數字貨幣就是實實在在看得見的人民幣 ，這些數字人民幣不用託管在第三方賬戶當中，而是直接存在大家的支付寶數字錢包當中，只不過這種貨幣是以數字的形式存在而已。

另一方面傳統的第三方移動支付，它必須依賴網路而存在，無論是轉賬還是支付，你都必須有網路才可以完成，所有的交易都需要通過伺服器來完成，但沒有網路，你所有的交易都沒法實現。

而數字人民幣則完全不一樣，數字人民幣不用依賴網路而存在，即便斷網了，只要兩個設備都安裝有數字錢包，那麼通過碰一碰就可以完成交易， 這種交易方式跟我們用現金交易是一模一樣的，只不過一個看得見一個看不見而已。

再一個是支付寶以及微信作為一個第3方移動支付機構，大家在使用的時候，支付寶和微信要支付一個通道費，因此大家提現的時候會有一個手續費。

而數字人民幣則不存在所謂的通道，它完全就是實實在在的貨幣，所以在轉賬或者支付的過程當中就不用支付任何手續費。

由此可見，數字人民幣跟第三方移動支付是有本質的區別的，數字人民幣是央行發行的法定貨幣，而第三方移動支付只不過是一個支付通道而已。

對於這種數字人民幣，實際上不只支付寶這種第3方移動支付可以使用，實際上任何一家獲得央行授權開通數字人民幣錢包的機構都可以使用，所以支付寶接入數字人民幣就沒有什麼大驚小怪的，在未來很長一段時間之內，支付寶上的數字人民幣跟第三方移動支付將會長期共存。

而且兩者其實也可以完成相互交換，比如大家可以將支付寶上的數字人民幣轉換成支付寶余額，或者將支付寶上的余額轉換成數字人民幣。

4. 數字人民幣與微信支付寶是一樣的嗎為什麼

這么說吧：一個是錢，另一個是錢包

因為數字人民幣方便快捷的支付方式，讓一些網友覺得，和支付寶、微信支付差不多。還有網友認為，數字人民幣的出現，將「幹掉」微信支付、支付寶。

實際上，二者還真是大不同。用穆長春的話說就是，微信支付、支付寶和數字人民幣不在同一維度上。

這話怎麼理解呢？穆長春解釋：微信支付和支付寶是金融基礎設施，是「錢包」；數字人民幣是支付工具，是「錢包」的內容。

一個是錢，另一個是支付工具，相當於錢包，完全性質不同的兩個東西，當然沒有可比性。

至於競爭，更是不存在的。

穆長春表示，數字人民幣發行後，大家仍然可用微信支付、支付寶進行支付，只不過「錢包」里裝的內容增加了央行貨幣。同時，騰訊和螞蟻各自的商業銀行，即微眾銀行和網商銀行也屬於運營機構，所以和數字人民幣不存在競爭關系。

不僅不存在競爭，數字人民幣的發行還要各方共同努力。

穆長春說：「數字人民幣的發行和流通，涉及社會各方面，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構憑一己之力能夠完成的事，需要全社會共同努力。」

數字人民幣、微信、支付寶，傻傻分不清？看看這個，全弄明白
數字人民幣和紙幣有啥區別？

除了形態不一樣，二者沒區別

有傳言稱，數字人民幣不能兌換外幣，也不能購買黃金。這也是誤解。

之所以說是誤解，是因為不了解數字人民幣和紙幣的關系。

穆長春回應稱，數字人民幣和紙鈔、硬幣等價，紙鈔能買的東西，數字人民幣都能買，紙鈔能兌換的外幣，數字人民幣也能兌換。

這是因為，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特徵和法償性。

可以這樣說，用不用微信支付或者支付寶是個人自由，但拒收數字人民幣就不行。

所以，用數字人民幣兌換外幣、購買黃金也沒有問題。

既然數字人民幣和紙幣現金一樣，而且還更方便，那麼會不會很快取代紙幣現金？

穆長春表示，數字人民幣的發行是市場化的，百姓需要兌換多少，數字人民幣就發行多少。只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應。

值得一提的是，數字人民幣和紙鈔不是替代關系，二者將長期共存。

5. 數字貨幣交易所有哪些

Binance交易所，發展飛速，短短半年時間，目前已經是全球前五。和idcm.io首家支持VHKD不同，Binance是直接發行了自己的代幣BNB，並上線了交易所。

優勢：交易量大;支持多電腦端和手機;多語言支持;幣種比較多：支持BTC、ETH、LTC、BNB等99個加密貨幣，235個配對交易市場，手續費較低;充值提幣速度比較快。

劣勢：他們沒有期貨和場外交易，而且只支持幣幣交易，前段時間又停止了對國內用戶的服務，因此國內用戶選擇需慎重。同時由於Binance是場內交易平台，不能用法幣直接交易，所以需要藉助其他平台購買加密貨幣。

再將其充值到幣安網中，這一點也不太方便。另外，今年2月和3月，Binance連續發生嚴重宕機安全事故以及遭遇黑客割韭菜式攻擊，安全性能遭質疑。

(5)第三方數字貨幣支付通道擴展閱讀：

數字貨幣通過平台進行交易的流程如下:

(1) 投資者首先要注冊賬戶，同時獲得數字貨幣賬戶和美元或者其他外匯賬戶。

(2) 用戶可以用現金賬戶中的錢買賣數字貨幣，就像買賣股票和期貨一樣。

(3) 交易平台會將買入請求和賣出請求按照規則進行排序後開始匹配，如果符合要求即成交。

(4) 由於用戶提交買入賣出量之間的差異，一個買入或賣出請求可能部分被執行。

數字貨幣通過運營公司交易的模式為: 以瑞波幣為例，瑞波幣由專業運營公司OpenCoin 運營，Ripple協議最初是基於支付手段設計的，設計思路是基於熟人關系網和信任鏈。

要使用 Ripple 網路進行匯款或借貸，前提是在網路中收款人與付款人必須是朋友( 互相建立了信任關系) ，或者有共同的朋友( 經過朋友的傳遞形成信任鏈) ，否則無法在該用戶與其他用戶之間建立信任鏈，轉賬無法進行。

6. 數字人民幣接入支付寶，數字人民幣與支付寶支付有何不同

自從數字人民幣提出以來，很多人就一直有一種疑問：它會不會取代現有的支付寶、微信支付等第三方數字支付方式，形成新的壟斷？對此之前就有過各種解讀，而在今天，央行官方正式表態：數字人民幣將與支付寶、微信支付並存 微信支付、支付寶和數字人民幣不在同一維度上，微信支付和支付寶是金融基礎設施，是“錢包”；而數字人民幣是支付工具，是“錢包”的內容。

相較傳統紙幣和硬幣容易匿名偽造，存在用於洗錢、恐怖融資等的風險，數字人民幣一方面在保持現鈔的屬性同時，可滿足便攜和匿名的需求；另一方面人民銀行則可據此掌握全量信息，並利用大數據、人工智慧等技術，分析交易數據和資金流向，防範打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定

7. 大家都選擇的哪家第三方支付通道

說到大家選擇的是哪家第三方支付通道，就要說說什麼是支付通道，什麼是第三方支付通道呢？
是指提供支付受理能力的具體提供方或者三方跳轉的通道方，也是收單方，清算方。在大陸地區這裡麵包含銀行、銀聯、第三方支付公司等。第三方支付公司通道，其實就是專指第三方支付的支付通道。
如果只是選擇第三方支付通道的其中一家，那這個選擇是否有點窄了一點，只要能提供這種服務的，我們是否都可以去了解下呢，尤其是各自的優劣勢。
第三方支付公司開始於2012年，近些年發展壯大，尤其是支付寶微信，占據9成以上的市場份額，但是由人民銀行斷直連之後，央行的支付高壓政策不斷的推出，第三方支付的市場空間、盈利模式不斷被壓縮，競爭力越來越小。除了有自己場景，有自己模式的除外（微信、支付寶），第三方支付的優勢就是靈活，有需求就有服務，激動靈活，為商家做很多靈活的設置。
再就是銀行，一直以來服務於人民群眾，具備全金融屬性，很多第三方支付做不到的，銀行都可以做到，而且銀行家大也大，在大陸而降都是有國家或政府或當地政府支持或加持，尤其是數字貨幣推出後，進一步推高了市場地位在支付上，也是第三方支付進一步降檔為渠道。雖然銀行合規性要求高，合作比較麻煩，但是他做的都是能沒問題的，再就是銀行能提供的內容更多，支持更大。
從以上的介紹來看，銀行支付通道更符合國家金融政策的趨勢，其實怎麼選擇還要看你自己的需要和自己情況
現在有萬瑞微冠成就有一個數字生活開放平台，同眾多銀行建立了通道合作，為眾多合作夥伴能提供支付通道跳轉服務，不用在去和各大銀行做復雜技術的技術對接，耗費巨大的時間成本和技術成本，直接合作就可以用了，這多好，希望這條回答能幫助到大家

8. 數字貨幣的推出，讓支付寶和微信遇到了勁敵

最近，隨著一張央行數字貨幣在農行內測的照片傳開，意味著我國貨幣電子化的進程即將拉開帷幕。

作為四個試點城市之一的深圳，已經通過抽簽的方式將 1000 萬元數字人民幣紅包派發給 5 萬名市民，可在 3389 家商戶無門檻消費。這是我國央行數字貨幣落地的一個標志性事件。

與此同時，世界各國也都在加快數字貨幣的研發和試驗。數字貨幣將成為專屬於數字時代的貨幣新形態，這也是移動支付領域一個重要的里程碑。

大到全球經濟，小至個人的消費生活，都可能因此受到不同程度的影響。

國內移動支付市場現在幾乎是兩分天下的局面，其中支付寶拿到了55.1%的市場份額，而微信的財付通拿下了38.9%的市場份額，這么重要的市場被兩家民營企業吞下了94%的市場份額，國家自然不會袖手旁觀的。所以央行也推出了全新的支付方式——數字人民幣，因為它就是背靠大樹，所以發展過程也是一路亮綠燈，支付寶和微信這次才算是遇到了勁敵。

數字貨幣是替代紙幣的電子化貨幣，英文名稱為DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數字貨幣和電子支付工具。

數字人民幣與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性。而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付方式主要依靠商業銀行賬戶中的存款貨幣，其地位是法幣的支付通道。

我們手裡的人民幣是法幣，任何人和機構都是不能拒收的，用專業的說法就是「無限法償性」。

打個比方，如果你在商場購物付款的時候，你問能用微信付款嗎？店主告訴你不行，我這里只支持支付寶，那麼你就只得拿出支付寶來付款。

但你用 DC/EP 付款就不一樣了，要是店主不收，你可以直接報警，因為不收現金是違法的，即便是數字版的人民幣。

這樣一來，也能進一步打通不同平台之間的支付壁壘。因為 DC/EP 能在所有線上支付平台上流通，如今你想將微信零錢轉賬到支付寶是不可能的，未來這可能都不是問題。

對普通人來說數字貨幣的推出是一件好事，也不用擔心隱私問題，現在雙馬差不多也知道你每一筆花銷了，你買個充氣娃娃馬雲還會接下來給你精準推送其他款式的，而國家反而不會花時間去在意這些，主要監管的還是大資金的動向，深圳已經開始管控紙幣了，取款10萬以上就要申請了。數字貨幣推出還有一個好處就是，它具有匿名性（名義上），不需關聯任何銀行，不是銀行存款，具有法償性，意思是假設銀行倒閉後，央行替你還。

在使用方式上，數字人民幣與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平台類似。可以選擇掃碼付款，或上劃展示付款碼讓商戶掃描，同時也可以設置是否開啟小額免密支付。

不一樣的是，數字人民幣還支持「碰一碰」支付，這是一種基於 NFC 的近場支付，體驗上和使用交通卡搭乘地鐵公交類似。

不可否認的是，「數字人民幣」的推出，無論對於中國的貨幣體系，還是移動支付市場，都是具有里程碑式的意義，因為這將加速現金電子化，讓我們距離所謂的「無現金 社會 」更近一步。