數字貨幣雙離線支付是否實現
A. 在沒有網路的情況下，DCEP如何實現雙離線支付
這幾天，微信群里就被下面這張圖刷屏了。據說是中國人民銀行主導開發的數字貨幣DCEP（英文Digital Currency Electronic Payment的縮寫）已在中國農業銀行開始內部測試。
上面就是內測錢包的截圖，DCEP錢包將支持數字資產兌換、數字錢包管理、數字貨幣交易記錄查詢、錢包掛靠等功能。也支持了掃碼支付、匯款收付款、手機晶元支付等基礎功能。
此次農行數字貨幣錢包的內測截圖，確證了外界央行數字貨幣將在四大行首先測試推出的猜測。
有小夥伴說，一直在等待有人出來辟謠，但等了兩天也沒有動靜，看來是真的可能性比較大了。
又聽說央行數字貨幣（DC/EP）將作為交通費補貼的形式，在5月發放給蘇州相城區各區級機關、事業單位和直屬企業員工。蘇州市相城區要求區屬行政單位員工在4月份安裝數字錢包，5月將其工資中的交通補貼的50%通過央行數字貨幣的形式發放。
看來，央行數字貨幣真的是離我們越來越近，呼之欲出了！
不過，有很多小夥伴都有一個共同的疑問： DCEP支持雙離線支付，不知道是怎麼做到的？
那什麼叫做「雙離線支付呢」？
中國人民銀行支付結算司副司長穆長春在《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》課程中提到：
按照上圖所示，央行數字貨幣能夠像紙鈔一樣實現「雙離線支付」，即在收支雙方都離線的情況下仍能進行支付，未來只要兩個人都安裝了央行數字貨幣的數字錢包，不需要網路，也不需要信號，只要手機有電，兩個手機相互碰一碰就能實現實時轉賬。
聽起來真的很神奇！
現在網路這么發達，除了地震這種極端情況，還有哪些場景需要用到「雙離線支付」呢？
一是去地下超市買東西，手機沒有信號，的確微信和支付寶使用起來都很不方便，這的確是我遇到的真實情況，那時只好盡量連接公共的Wifi，但不可否認，隨意連接這種公共Wifi，存在一定安全隱患。
與之類似的是地下停車場繳納停車費，有時網路信號不好，的確不方便。
二是在飛機上。如果乘坐的是廉價航空公司的航班，吃飯需要花錢，這種場景原先只能使用信用卡支付，以後就可以使用央行的數字貨幣支付了。
與之類似的是乘坐高鐵，筆者也遇到過類似的情況，一次去餐車買吃的，當時經過的地方手機信號不好，支付時折騰了好半天才搞定。
如果以後有了DCEP，不論是在火車、飛機，還是在地下超市、地下停車場等場景，支付會變得更加方便。
雙離線支付聽起來很神奇，但實際上大多數人都實際用過，那就是——公交卡！
公交卡是採用典型的雙離線支付，數據是在卡里和伺服器都有。
每次刷卡都是將新數據立即回寫卡中，同時讀卡器也會記錄。
公交車會隔一段時間將讀卡器的數據回傳到伺服器上。想做壞事還是可以在對賬清算的時候被揪出來。
關於「雙離線支付」具體如何實現，現在還沒有確切的說法，不過還是可以從某些公開的文獻中一探究竟。
根據中國人民銀行數字貨幣研究所發布的專利《使用數字貨幣晶元卡進行離線支付的交易及方法》，DCEP可以通過數字貨幣晶元卡實現離線支付：
此專利可以在 國家知識產權局 等網站查詢到，離線支付的具體流程在正文中有詳細描述，讓我們來看一下數研所在2016年提出的這項專利：
看起來好像有些晦澀，沒辦法，專利都是這樣子的寫法，筆者嘗試用白話翻譯一下：
例如 A 用戶的電子錢包中有 D100，現在 A、B 用戶都離線的情況下需要支付 D100 給 B 用戶。
1、A 用戶打開 APP 後，選擇離線支付功能，輸入付款金額和接收方信息後點擊支付。
2、A 用戶對上述信息利用自己的私鑰進行簽名，並用收款人的手機號或者其他標識收款人的信息通過 NFC 等近場通訊的方式進行加密傳輸。
3、B 用戶 APP 接收到加密信息後，解密並驗證 D 幣的合法性，以及金額是否等值。此時對於 A、B 用戶來說已經完成了雙離線支付，但是此時 B 其實並沒有真正收到 A 轉給他的 D 幣，在 APP 界面上來說，接受到的 D 幣應該是出於不正常狀態（不可用）。接下來，B 用戶的 APP 會在聯機狀態後，將支付信息發送給商業銀行數字貨幣系統。
4、商業銀行收到這個支付信息後，在校驗了合法性後，會將這個信息發送給央行數字貨幣系統。
5、央行數字貨幣系統收到支付信息後，在完成與在線支付一樣的校驗後，就會更改屬主，將原本屬於 A 的 D 幣，變更為 B 用戶，最後將結果返回給商業銀行。
6、商業銀行收到成功信息後，通知 A、B 用戶 APP 發送交易成功的消息，此時 B 用戶接收到的 D 幣狀態才會變成可用狀態。
因此，如果 A 轉給 B，那麼 B 在聯網之前，A 轉給 B 的 D 幣無法轉給 C 的，這個雙離線支付並不能完成鏈式的支付。
總的來說，該過程可以類比為付款方現場開具支票，收款方事後憑支票去銀行兌現。
在上述雙離線支付場景中，電子支付對離線支付過程中可能出現的重復支付的檢查是滯後的，即只能在支付完成後實施。
若用戶利用某些漏洞實施了雙花，從專利來看，是通過事後追責的形式來處理的，即對不良記錄將錄入徵信系統以作懲戒。
當然，系統在具體實現時，也可設定離線支付的最大支付額度（如1000元），以規避風險。
從普通百姓的角度來說，在大多數情況下，使用DCEP並不比使用支付寶和微信方便。
不過筆者相信推行DCEP，會有利於人民幣的國際化。DCEP 可以降低國際友人的使用門檻，隨著中國消費者走出國門進行境外的消費，說不定在不久的將來，我們的國際友人通過手機號注冊一個錢包，就可以直接收款，而不必再通過開通銀行賬號。
相信隨著DCEP的正式落地，一種新的支付方式即將出現在我們的日常生活之中，真正的數字貨幣時代即將到來。
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