數字貨幣需什麼樣人才
『壹』 副行長范一飛：關於央行數字貨幣的幾點考
一、中國央行數字貨幣應採用雙層投放體系
大國發行央行數字貨幣是一個復雜的系統工程。我國幅員遼闊、人口眾多，各地區經濟發展、資源稟賦和人口受教育程度差異較大，在設計和投放(發行)、流通央行數字貨幣過程中，要充分考慮系統、制度設計所面臨的多樣性和復雜性。比如，需要考慮網路覆蓋不足的偏遠地區的使用問題。如果採用單層(one-tier)投放，將面臨上述因素所帶來的極大考驗。為提升央行數字貨幣的便捷性和服務可得性，增強公眾使用意願，可考慮採用雙層(two-tier)投放，來應對上述困難。
「雙層投放」有利於充分利用商業機構現有資源、人才、技術等優勢，通過市場驅動、促進創新、競爭選優。商業銀行等機構的IT基礎設施應用和服務體系已比較成熟，系統的處理能力較強，在金融科技應用等方面已經積累了一定的經驗，人才儲備較為充分。因此，在商業銀行現有的基礎設施、人力資源及成熟的應用和服務體系之外，另起爐灶、重復建設，對社會資源是巨大的浪費。在安全、可靠的前提下，中央銀行與商業銀行等機構可以密切合作，不預設技術路線，充分調動市場力量，通過競爭來實現系統優化，共同開發、共同運行。這既有利於整合資源、發揮合力，也有利於促進創新。而且，大眾已習慣通過銀行等商業機構處理金融業務，雙層投放也有助於提升社會公眾對央行數字貨幣的接受度。
「雙層投放」有助於分散化解風險。在以往銀行間支付清算系統的開發過程中，央行積累了豐富的經驗，但銀行間清算支付系統是直接服務金融機構，央行數字貨幣是直接服務公眾，涉及千家萬戶。如果僅靠央行自身力量進行研發，支撐如此龐大的系統，既要滿足安全、高效、穩定的目標，還要滿足用戶體驗需求，很不容易。同時，央行還受制於預算、資源、人員和技術等客觀約束，通過兩級投放的設計，可避免將風險過度集中。
「雙層投放」可以避免「金融脫媒」。「單層投放」下，央行直接對公眾投放數字貨幣，央行數字貨幣與商業銀行存款貨幣將形成競爭關系。顯然，由央行背書的央行數字貨幣的信用等級高於商業銀行存款貨幣，會對商業銀行存款產生擠出效應，可能出現「存款搬家」，進而影響商業銀行的貸款投放能力。此外，商業銀行吸納存款能力降低會增加其對同業市場的依賴，抬高資金價格，增加社會融資成本，損害實體經濟，引發「金融脫媒」。為保持其放貸能力和金融穩定，央行將不得不對商業銀行進行補貼。極端情況下，還會顛覆現有金融體系，出現央行包打天下的「大一統」局面。
綜上，「中央銀行-代理投放的商業機構」的雙層投放模式是既適合我國國情，又能夠充分利用現有資源、調動商業銀行積極性的選擇。首先，不改變流通中貨幣的債權債務關系。為保證貨幣不超發，代理投放機構需要向央行按100%全額繳納准備金。所以，公眾所持有的央行數字貨幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。其次，不改變現有貨幣投放體系和二元賬戶結構，不會構成對商業銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業銀行對同業拆借市場的依賴，不會影響商業銀行的放貸能力，也就不會導致「金融脫媒」現象。再次，由於不影響現有貨幣政策傳導機制，不會強化壓力環境下的順周期效應，因此也不會對現行實體經濟運行方式產生負面影響。最後，該模式更有利於發揮央行數字貨幣的優勢，節約成本、提高貨幣流通速度，提升支付便捷性和安全性。此外，由於具有央行背書的信用優勢，有利於抑制公眾對私有加密數字貨幣的需求，鞏固我貨幣主權。
二、在雙層投放體系安排下，我國的央行數字貨幣應以賬戶松耦合的方式投放，並堅持中心化的管理模式
為保持央行數字貨幣的屬性，實現貨幣政策和宏觀審慎管理目標，我國的央行數字貨幣雙層投放體系應不同於各種代幣的去中心化發行模式。第一，因為央行數字貨幣仍然是中央銀行對社會公眾的負債，其債權債務關系並未隨著貨幣形態而改變，因而仍必須保證央行在投放過程中的中心地位。第二，需要保證並加強央行的宏觀審慎與貨幣政策調控職能。第三，不改變二元賬戶體系，保持原有貨幣政策傳導方式。第四，為避免代理投放機構超發貨幣，需要有相應安排實現央行對數字貨幣投放的追蹤和監管。
因此，央行數字貨幣應堅持中心化投放模式。不過，這里所說的中心化投放模式與傳統電子支付工具也有所不同。電子支付工具的資金轉移必須通過賬戶完成，採用的是賬戶緊耦合方式。央行數字貨幣則應基於賬戶松耦合形式，使交易環節對賬戶的依賴程度大為降低。這樣，既可和現金一樣易於流通，又能實現可控匿名。央行數字貨幣持有人可直接將其應用於各種場景，有利於人民幣流通和國際化。另外，如果沒有交易第三方匿名，會泄露個人信息和隱私;但如果允許實現完全的第三方匿名，會助長犯罪，如逃稅、恐怖融資和洗錢等犯罪行為。所以為取得平衡，必須實現可控匿名，只對央行這一第三方披露交易數據。在松耦合賬戶體系下，可要求代理投放機構每日將交易數據非同步傳輸至央行，既便於央行掌握必要的數據以確保審慎管理和反洗錢等監管目標得以實現，也能減輕商業機構的系統負擔。
三、中國現階段的央行數字貨幣設計應注重M0替代，而不是M1、M2替代
現階段，M1和M2基於商業銀行賬戶，已實現電子化或數字化，沒有用數字貨幣再次數字化的必要。支持M1和M2流轉的銀行間支付清算系統(如大小額支付系統和網上支付跨行清算系統等)、商業銀行行內系統以及非銀行支付機構的各類網路支付手段等運轉正常，且在不斷完善升級、日益高效，能夠滿足我國經濟發展的需要。用央行數字貨幣替代M1和M2，既無助於提高支付效率，還會造成對現有系統和資源的巨大浪費。相比之下，現有紙鈔和硬幣的發行、印製、回籠和貯藏等環節成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用於洗錢等違法犯罪活動的風險，實現數字化的必要性與日俱增。另外，非現金支付工具，如傳統的銀行卡和互聯網支付等，都基於賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求，不可能完全取代M0，特別是在賬戶服務和通信網路覆蓋不佳的地區，民眾對現鈔的依賴程度仍然很高。央行數字貨幣保持了現鈔的屬性和主要特徵，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現鈔的最好工具。
正因為央行數字貨幣是對M0的替代，不應對其計付利息。這樣既不會引發「金融脫媒」，也不會由此引致通脹預期。相應地，也不會對現有貨幣體系、金融體系和實體經濟運行產生大的沖擊。
同理，由於央行數字貨幣是M0替代，所以也應遵守現行所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等的規定。為配合反洗錢等相關工作，可要求相關機構就央行數字貨幣的大額及可疑交易向央行報告。同時，為引導央行數字貨幣應用於小額零售業務場景、不對存款產生擠出效應，避免套利和壓力環境下的順周期效應，可對其設置每日及每年累計交易限額，並規定大額預約兌換。必要時，也可考慮對央行數字貨幣的兌換實現分級收費，對於小額、低頻的兌換可不收費，對於大額、高頻兌換和交易收取較高費用以增加兌換成本和制度摩擦。在利率零下界的情況下，這種安排還可為央行實施負利率政策創造條件。
四、對央行數字貨幣載入智能合約應保持審慎態度
根據尼克·薩博(Nick Szabo)給出的定義，智能合約是一套以數字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議。智能合約被寫入計算機可讀的代碼中。一旦達到觸發條件，由計算機自動執行。可以載入時間、信用等前置條件，也可以被應用於繳稅、反恐融資等多種場景中。
然而，如前所述，央行數字貨幣是對M0的替代，具有無限法償性，即承擔了價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能。原有現鈔並未承載任何其他的社會與行政職能。《中華人民共和國人民幣管理條例》規定，禁止故意損毀人民幣。所以，在現鈔上添加額外社會或行政功能實際上有損毀人民幣之嫌。
為保持無限法償性的法律地位，央行數字貨幣也不應承擔除貨幣應有的四個職能之外的其他社會與行政職能。載入除法定貨幣本身功能外的智能合約，將影響其法償功能，甚至使其褪化為有價票證，降低我國央行數字貨幣的可自由使用程度，也將對人民幣國際化產生不利影響。還會降低貨幣流通速度，影響貨幣政策傳導和央行履行宏觀審慎職能。同時，還可能侵犯公民隱私權，不利於個人權益保護。
比特幣是一種由開源的P2P軟體產生的電子幣，數字幣，是一種網路虛擬資產。
『叄』 廖望：小原子能否點亮大世界
2020年在疫情影響下，大量企業生存發展面臨著嚴峻的挑戰，「活下去」成了很多企業的年終目標，連西貝這樣的大企業也表示「西貝賬上的現金流撐不過三個月」，這次疫情帶來的影響確實有點出乎意料，其長尾效應和蝴蝶效應也尤為明顯。
當所有企業都紛紛按下暫停鍵的時候，有一家企業卻活躍在一線，用實際行動支持家鄉的疫情防控工作。
他的名字叫廖望，在疫情發生後，廖望以公司的名義向興國縣紅十字會捐贈100000元人民幣，緊接著又給家鄉的江西理工大學教育基金會樂捐人民幣35000元用於支持江西理工大學開展新型冠狀病毒肺炎防治工作。廖望表示後續將通過原子鏈公益捐助100萬元，並發動300多萬用戶進行抗擊疫情愛心捐款，為抗擊疫情貢獻力量。
一起來認識一下今天的人物，原子鏈創始人廖望。
他是2018年度新經濟領域最具創新力CEO，區塊鏈行業十大創新企業家之一。用區塊鏈打造去中心化的世界央行」「用區塊鏈讓美元霸權掠奪不了中國人「思想的提出者。用毛澤東思想干區塊鏈的改革行動家，布雷頓森林體系願景實踐者，想用區塊鏈改變世界的瘋子，愛足球，中國的川普。迪拜華人加密貨幣首富，迪拜區塊鏈領軍人物，迪拜創業傳奇，世界虛擬貨幣論壇主講嘉賓。一個有情懷有使命有10年成功創業經驗的鋼鐵俠。
他擁有魔法技能鐵人三項
一、 創業10年，擁有豐富的整合團隊經驗和管理沉澱。剛開始創業頭幾年，由於管理上的錯誤，犯了成百上千萬的血淚教訓，也因為一些不必要的執著痛失很多關鍵人才。沒有10年管理實戰經驗的學習，沒有10年中犯過的血淚錯誤，就不可能有今天粘合和管理各種人才的成熟。
二 、愛鑽研，在感興趣的領域會做的很出色，能實現所謂的「不可能「。曾經的學霸，每個學科都考過第一，寫詩都寫全校第一。籃球場上一陣風，足球場上雞血哥。大學以1.6米多的身高，蹩腳的普通話，住貧困生宿舍，嚇跑了系裡幾乎所有女同學。現在屌絲逆襲，贏得各國美女芳心，現任女友是波蘭國家運動員，實現金發碧眼大長腿的夢想。愛鑽研，能解決各種一般人解決不了的問題。
舉個例子「家裡大別墅監控安裝的是最新款，有10年安裝經驗的巴基斯坦師傅搞不定，廖望同志用了半個晚上研究，自己搞定。」「車胎壞了，朋友卸載備胎，卸載半天沒成功，廖望研究3分鍾，搞定。」自己想要做成的領域，都能成為該領域的佼佼者。」
三、國際視野：10年海外經驗，游歷各國。交往各國朋友，非常懂國外的文化。英文說的跟普通話一樣流利。極具國際視野。一種加密貨幣要在全世界流行，必須要有國際視野。
這幾項魔法技能中的單項可能很多人都有，但是三項都有，則少之又少。
01 一張機票帶來的機遇
他曾經失業、無家可歸，甚至到了吃牢飯的地步，成功都是相似的，失敗卻各有各的緣由，他的前20年也跟大部分人一樣，默默無聞，掙扎在生存線。
轉機發生在一張機票，大學畢業，廖望在一家美資企業做生產管理，一個月也就三千塊錢左右。這時一家老鄉的房產企業找到他，說以前在家鄉就知道他品學兼優加上英語好，所以希望他能加入企業在迪拜組建分公司的團隊，每月六千塊人民幣起步。廖望覺得這是天上掉了餡餅，「反正機票公司都包了，幹嘛不去」，於是都沒多想這邊就辭職去了迪拜。
然而，好景不長，08年的金融危機席捲而來，迪拜的公司開了不到2個月，總公司決定撤資。這對剛來迪拜不久的瞭望來說是個不小的打擊。他面臨著一次重大抉擇，只是可能他自己都不知道，這次抉擇，完完全全改變了他未來的命運。
公司要撤資，他又變成了一個一無所有的流浪漢，廖望覺得自己是屌絲一枚，回國也是屌絲一枚，不如就留在迪拜，或許有更多的可能和機會。
彼時的廖望看到迪拜到處都是地產廣告的信息，而且動輒就是幾百萬幾千萬的項目，他覺得這個很適合自己的胃口。於是他准備進軍房地產市場，加上自己本身也很能推銷，很快就找到一家排名前三的地產公司，雖然是無底薪的狀態，但是提成高，他覺得這個很適合自己，上不封頂。
憑著他刻苦的精神和過人的膽識和魄力，第一個月就在新公司做到銷售冠軍，然而他沒有預料到的是，09年全球金融危機繼續發酵，就像這次的疫情一樣，餘震不斷。公司為了節省人力成本，進行了大規模的裁員，而廖望因為來的時間比較短，還沒過試用期，也並沒有任何的賠償。工資也要等取消工作簽證後發。
為了維持生計，他只能拉黑的，賺點伙食費。
人在倒霉的時候真是喝水都嗆，這不，發生交通事故了。因為當時有工作簽，不能再用國際駕照開車，等同於無證駕駛，被關進了看守所，要交罰款2萬迪拉姆。如果不交就坐牢，每坐一天牢減100迪拉姆。」他回憶起這段經歷，還半開玩笑地說，看守所里包吃包住包打牌，還有彩電看，還不用幹活，伙食還挺好，還有香蕉蘋果布丁雞腿。
很多同胞不懂英文需要他翻譯，他憑借自己英文好，愛幫忙，看守所里的中國同胞也挺照顧他。如果廖望被檢察官問詢而錯過飯點，同胞們還會偷偷給他藏好雞蛋雞腿。他覺得這比自己睡樓梯走道，有上頓沒下頓好多了。
當時廖望工作的公司覺得廖望是個人才，很有潛力，壓了護照借了他點錢才從看守所出來。在金融危機中，廖望也開始懷疑人生，懷疑房產還能不能賺到錢。這時廖望談成了一筆房屋租賃，賺了3000塊，他一算前後也就一個小時，這對他來說這可不得了，一個小時能賺3000，要是10個小時呢。廖望決定還是要好好做。
為了避開保安，他凌晨3點爬起來去每個樓發傳單，天快亮了回去睡個覺。八點鍾起來開始上班，一直干到晚上十一點，干到干不動為止。就是靠這種別人做不到的努力，別人一天都成不了一單，而廖望一天成好幾單，一直做到別人難以望其項背的銷售冠軍。
02 小原子的無限潛能
在差不多10個月的時間里廖望累計了人生的第一桶金，這時他決定成立自己的中介公司。
他堅信，每一個普通人就像一顆原子一樣，雖然很渺小，但擁有無限潛能。他的公司也真如原子能一樣爆發。憑借雷人的廣告語和極強的市場能力，銷售能力，管理能力，第一年公司凈賺四百萬人民幣，第二年賺了六百萬，第三年直接干到4千萬人民幣利潤。
加上各種商鋪和房產的投資，從12年到14年，不到2年的時間里這些房產漲了近乎3倍，加上租金也瘋漲，每年的房租幾乎等於投資額的30%，他完成了資本的又一次飛躍。美國華爾街時報對此專門采訪了廖望，稱他將迪拜國際城變為真正的中國社區。
他在迪拜全資擁有三家公司，參股五家公司，上百套房產，三部豪車以及數10個同等價值的車牌號碼，如88888，888等，這些車牌都是具有投資價值的，同時積極進行資產全球配置。
03 打破固有認知，逆風翻盤
在事業上，廖望憑借著自己堅韌的毅力和獨到的眼光，完成了逆襲。在愛情上，那也是毫不含糊。在迪拜也是一個小有名氣的中國帥男孩，收獲了各個國家的美女的青睞，不乏有來自西班牙、美國、德國、烏克蘭、俄羅斯、波蘭、摩洛哥等各國姑娘，在迪拜，不少人就像在談論明星一樣談論著這位中國小伙的各種傳聞。
如今，他跟來自波蘭的運動員美女育有一兒一女，兒女雙全，簡直是人生贏家。
他從來也不覺得自己在舞蹈上能有任何的天賦，廖望出生於農村，也從來，沒跳過舞，因為公司集團的要求，要教一堆一線工人在3000人的集團春晚面前表演街舞，只能硬著頭皮上，結果通過努力練習和互相督促鼓勵，他們這群從來沒跳過舞的人居然拿了集團春晚節目表演第二名。
這給他的生活和工作都帶來很大的信心，也讓他堅定地相信，很多事情只要你真的想做，全世界都會為你讓路。
04 成立原子鏈項目
「我希望有一次改變世界的機會，也許每一個心懷夢想的人都有一顆改變世界的決心，就如喬布斯」
廖望希望自己能成為區塊鏈行業的喬布斯，房產投資的機遇鍛煉了他敏銳的時代嗅覺，當他看到區塊鏈這個時代風口時，當機立斷2014年回國，創立了原子鏈公司，創立了國際貨幣自由組織和原子幣，目前已經擁有300多萬用戶
據官網介紹，原子鏈商城用區塊鏈賦能社交電商，APP每日啟動已經超600萬次，商城每日付款超30000筆，每日活躍用戶已經超過百萬。
現在對主流幣比如比特幣、萊特幣、以太坊、瑞波幣的進行全面投資。目前估算廖望所投資在各個方面的市值將近一億美金。他現在活躍在迪拜加密貨幣研究圈子中，同英國，美國，以及阿拉伯地區的投資人分享和交談對區塊鏈的心得，參加迪拜加密貨幣座談會的演講，他有志於將區塊鏈和加密貨幣的先進想法分享出去。
他同時認識到了現有各種數字貨幣有這樣或者那樣的缺陷。比如比特幣是種數量有限的貨幣會導致嚴重的通貨緊縮，匿名會導致違法犯罪而且無法通過支付系統找到犯罪分子讓 社會 變得不安全。加密貨幣的挖礦機制會浪費很多的電和硬體而且讓算力過於集中於寡頭礦池而導致中心化……
廖望覺得比特幣是10年前的技術，現在肯定有技術可以超越他，所以他就往那個方向努力。
「人生在於折騰。」他認為這是開掛人生的剛剛開始，他要領導一群有理想的小夥伴用區塊鏈技術去書寫世界金融 歷史 。
對區塊鏈的爭議一直沒有消停過，很多國家都在嘗試把區塊鏈技術應用到 社會 各個領域，甚至，一度也上升到國家戰略，但什麼才是真正的區塊鏈，好像一時大家也沒有搞清楚。
所謂仁者見仁，智者見智。那麼,或許我們可以帶著最美好的期待，期待小原子點亮大世界。
『肆』 央行數字貨幣需要具備哪些條件
4月14日，一張數字貨幣DCEP個人錢包APP的截圖在網上瘋傳。消息說數字貨幣央行的DCEP已經在部分銀行測試，這意味著央行的數字貨幣即將問世。那麼央行發行了法定的數字貨幣之後怎麼去買呢？
據了解，我國法定數字貨幣的研發工作始於2014年。為了推動數字貨幣的研發，央行還成立了數字貨幣研究所。央行數字貨幣的項目叫DCEP，是數字貨幣電子支付的簡稱，即數字貨幣和電子支付工具。近年來，數字貨幣R&D在中國得到了加速發展。目前，除了農業銀行，數字貨幣的DCEP已經在其他幾家主要商業銀行進行了測試。
央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，央行推出的數字貨幣和紙幣具有完全相同的功能屬性，只是數字貨幣是一種數字法定貨幣。
很多投資過比特幣等數字貨幣的朋友，聽說央行要發行數字貨幣，都想知道央行數字貨幣是怎麼買的。但我怕他們會失望。央行發行的數字貨幣是法定貨幣，相當於紙幣的替代品。與紙幣相比，數字貨幣只是改變了交易媒介，兩者的功能和屬性仍然相同。試想，誰會用100元的紙幣去買100元的數字貨幣？
具體來說，央行發行的法定數字貨幣是無息的，可以在小額、高頻的業務場景下使用。由於央行法定數字貨幣採用區塊鏈技術，具有去中心化的特點，使用數字貨幣進行交易更加安全，交易信息透明，央行可以跟蹤資金流向，有效打擊洗錢等犯罪。人們在使用央行的數字貨幣時，應該遵守現行的所有現金管理規定。
一般來說，央行發行的法定數字貨幣不是類似比特幣的投資型數字貨幣，所以不存在購買央行數字貨幣進行投資的問題。
這個答案由康博金融提供。康博財經專注於金融熱點事件的解讀，金融知識的普及，專業，追求樂趣，做讓人看得懂的金融內容，用生動多樣的方式傳遞金融價值。希望這個回答對你有幫助。