數字貨幣dcep對銀行影響
① 央行將推出數字貨幣（DCEP）對整個社會會產生什麼影響
② 央行發行數字貨幣DCEP是什麼
DCEP是中國人民銀行未發行法定數字貨幣，支付通過某種方式傳輸的是數字的東西不是紙面的貨幣，所以，電子支付本身也是有數字貨幣屬性的。
數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。
(2)數字貨幣dcep對銀行影響擴展閱讀：
數字貨幣作用：
1、避免紙鈔和硬幣的缺點：印製發行成本高、攜帶不便容易匿名、偽造，存在被用於洗錢、恐怖融資的風險；
2、滿足人們一些正常的匿名支付需求，如小額支付；
3、極大節約造幣所需各項成本；
4、疫情之下，減少貨幣交易中的病毒傳播機會；
支付寶、微信支付等已經成為一種公共產品或服務，一旦出現服務中斷等極端情況，會對社會經濟活動和群眾生活產生非常大的影響。這就要求人民銀行作為一個公共部門，要提供類似功能的工具和產品，作為相應公共產品的備份。
③ 數字貨幣對銀行股是利好還是利空
是利好。
數字貨幣對銀行來說,偏向於利好消息。銀行是靠服務和貸款利差經營的,數字貨幣後,對他的經營活動沒有影響,而且還少了許多網點和櫃員機,應屬於利好消息。
數字貨幣推出,對銀行來說,降低了銀行的運營成本。銀行網點很多,別小看這個運行成本,當支出減少後,所有者權益就會增加,從而利好銀行股。
④ 央行數字人民幣的推廣會帶來哪些影響
繼去年在深圳、蘇州試點發行了數字人民幣紅包後，近日，央行在深圳市再次試點發行2000數字人民幣紅包。從2014年至2019年，央行為推出數字人民幣先後進行了研究論證、系統開發等工作，2020年開始在一些城市進行了發行試點。2021年，隨著數字人民幣的試點越來越多，功能逐步完善，其推廣速度加快，預計在不久的將來，會正式投入使用。
數字人民幣即 中國央行數字貨幣（Digital Currency Electronic Payment），簡稱DCEP， 是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
根據這個定義，可知數字人民幣具有以下特徵：第一，無限法償性，數字人民幣與紙幣形式、硬幣形式或電子形式的人民幣一樣，是法定貨幣，有國家信用支撐；第二，雙層運營體系，指中國人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他商業運營機構，再由這些機構兌換給公眾；第三，賬戶松耦合性，指其可以脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶依賴程度大為降低；第四，高流動性，數字人民幣定位為流通中的現金，與紙鈔和硬幣等價；第五，可控匿名性，在保證交易雙方是匿名的同時可滿足反洗錢、反恐怖融資、反逃稅的要求。
由於電子支付交易存在一些不足、加密貨幣的迅速發展對央行貨幣發行權帶來了威脅等一些原因，我國央行決定推出數字人民幣產品。這是在技術發展前提下，貨幣載體的重大演進。就像人類 社會 在發明了金屬冶煉技術後，貨幣載體由布匹或牛羊演進為銅、銀、金等 歷史 過程。數字人民幣不是信用的重大演進，其和紙幣一樣，體現的是國家信用。
根據數字人民幣的定位、特徵、運作模式，預計其正式推廣會帶來以下影響：
一、傳統的電子支付工具是以商業銀行存款貨幣為基礎，基於賬戶緊耦合模式，對一些金融服務暫未覆蓋到的地方，人們無銀行賬戶就無法使用電子支付工具。這些民眾對現金存在大量需求，數字化的央行貨幣有望解決這一現實問題。
二、數字人民幣推出後，央行發行人民幣只需在系統上新增一些格式化的數據，這將減少央行的現金管理成本，提高 社會 運轉效率。
三、對電子支付行業格局帶來影響。若央行數字貨幣得到 社會 的歡迎，數字貨幣使用量很大，那麼支付寶、微信支付雙寡頭的地位可能被改變。
四、對商業銀行帶來影響。為配合央行發行數字人民幣，商業銀行需進行 科技 投入建設銀行自己的數字錢包與央行的數字貨幣發行系統及客戶的數字錢包進行對接，要確保數字貨幣與記賬貨幣、紙幣、硬幣的自由兌換，代理央行做好數字貨幣對 社會 的發行工作和管理工作。
五、數字人民幣推出後，現金就具有了完全消失的條件。理論上說，數字支付體系包括數字貨幣、數字賬戶兩層，數字賬戶方面即電子支付已經很成熟，隨著數字貨幣也發展成熟，現金將可能退出 歷史 舞台。而如果現金完全消失，那麼央行的支付系統就是沒有漏洞的，每一筆貨幣的支付、交易信息，央行都將掌握，那時將形成超級央行。
⑤ 央行數字貨幣DCEP的發展前景如何
央行數字貨幣 DCEP 的發手旦並展前景值得關注和期待。一方面，DCEP 利用區塊鏈技術實現數字貨幣的發行、流通和交易，具有快速、便捷、安全的特點。它畢跡可以為人民群眾提供更加便捷、高效的支付方式，也可以促進金融體系的創新和發展。另一方面，央行數字貨幣的發展也面臨著一些挑戰，比如如何平衡技術、法律、監管等各個方面的關注點，如何與現有的金融體系統一和協調等。
總的來說，央行數字貨幣 DCEP 的發展具有諸多潛力和機遇，有望為金融和經濟體系帶來新的發展機遇和變革。但同時也需要政府和金融機構等各方共同努力，加強規范遲信管理和技術保障，推動 DCEP 的普及和發展。
⑥ 能談談央行數字貨幣對金融體系的影響嗎
央行推出的數字貨幣，是國家金融體系的一場革命，意義重大。對國外建立獨特而領先的國際金融系統，增強人民幣對世界各國的使用率。對國家的統計，資金流向，透明准確，也是防偷稅漏稅，反腐的一大利器，也是對當今 社會 金融體系亂象的一次整頓。什麼寶支付都得靠邊。一旦實施成功，每年可減少幾萬億損失，利國利民。民富國強指日可待。
我認為央行數字貨幣除了取代紙幣並清理出市場穢幣（不義之財）外沒有國際化的可能。
1.短期，央行數字貨幣無非是在零售支付上提供了人民幣的新手段，對於金融體系暫時影響不大。
2.中長期，將使金融體系發生巨大的變化。例如對於某些領域、某些企業可以進行定向精準的扶持，央行可以直接通過財政部跳過商業銀行直接進行。而數字貨幣錢包普及以後，在某種意義上日常生活不再需要銀行賬戶，對於銀行體系將構成巨大的挑戰。
3.在跨國金融體繫上，央行數字貨幣更將帶來巨大的改變。他可以繞過SwIft。不再使用美元作為貿易中介貨幣，大幅降低貿易的中介成本，逐步建立基於人民幣的中國自己的國際貿易循環。央行數字貨幣將是人民幣國際化的最重要武器。
有人說主要是（國際）結算體系方面的。
央行數字對金融貨幣來說是一場顛覆性的革命。
數字貨幣中老年人不會使用手機怎麼辦？
究竟什麼是央行數字貨幣？
央行數字貨幣是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值！
央行數字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的！
有人可能會說：央行數字貨和支付寶、微信支付差不多吧？
其實差別可大了！
你可以想像這樣的場景： 只要我們手機上都有DCEP錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。
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想想紙鈔就能理解了。你用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的。但是我現在使用微信或支付寶支付的時候，需要綁定任何銀行賬戶的，要綁定一張銀行卡。
然而使用的這個幣錢包，也不需要實名認證，也不是非得要綁定手機號等個人信息。
這就意味著， DCEP能像紙鈔一樣流通。也就是說，你可以把它簡單地理解成紙鈔的數字化替代。
也就是說，數字貨幣將具有真正的貨幣特徵！
要知道，即便是是Facebook推出的加密貨幣Libra也無法做到這一點！
另外請記住這一點：央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。
而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的現金
M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款，
M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。
據預測，接下來兩到三年時間會有30%至50%的M0被央行數字貨幣替代，基本實現央行數字貨幣全國范圍推廣，平常的現金使用大部分會被替代！
其實，這次疫情也加速推動了央行數字貨幣的進度！
要知道當前經濟活動大范圍停擺，這意味著各國政府將難以讓資金直接流向陷向困境的企業和工人。
雖然各國都在不斷的印錢發錢，但是許多資金都堵塞在銀行，貸款需求較低，阻止了這些資金流入最需要的家庭和企業，最終只是推高了富人持有的資產價格，導致增長放緩、加劇不平等。
如今若要有效刺激經濟、幫助受困群體，只有通過數字化，才能將錢真正的發給那些需要的企業和家庭以及個人！
可以說，在數字化貨幣時代，我們每個的收入/財富都會被精準定向，傳統的貧富分化問題，收入分配不平等問題等等，都將被解決！
屆時，天下的每一分財富，都將暴露在眾目睽睽眼裡！
這個問題，我還來談談自己觀點吧！央行數字貨幣推出，是 歷史 潮流必然的結果，特別是現在這樣疫情環境之下，為了減少貨幣病毒感染傳播，發行數字貨幣正是最好的時期，也是支付寶，與微信支付寶，強有力的補充！能不能發展到國際交易，為 時尚 早，去美元化，支持人民幣國化，本人認為，目前為止很難，小額數字貨幣可以國內支付，但在國際的大額支付，就不是這好操作了，畢竟目前大宗商品，都是以美元為住的，想藉助數字貨幣去美元化，還是不夠，還需要時間去完善，數字貨幣使用范圍及系統，再數字貨幣推出，就是去美元走出了一步！
央行的數字貨幣會改變目前的整個支付系統生態，DCEP的功能和屬性與紙鈔完全一樣，只不過它是數字的，紙鈔是實體防偽。用紙鈔支付的時候，我遞給老闆10塊錢，老闆給我一個蔥油餅，這個過程非常原始且直接，因為我不需要開通賬戶。哪怕那10塊錢是我剛從馬路邊撿的，也馬上能用，不用存入銀行賬戶。
微信支付就不是這樣。開通微信支付的前提條件，是你需要一個銀行賬戶。雖然微信支付有個余額，但還是先綁定了銀行卡做了實名認證才能用。數字貨幣可以匿名無需聯網更方便，可以接入目前的支付系統也可自成一體。新事物的出現會帶來很多機會，大家一起努力吧！
4.14號的時候，網上突然出現了關於央行數字貨幣DCEP在農業銀行內測的APP圖片，引起了人們熱切的討論。
一、DCEP是什麼？
「DC」是「Digital Currency」，也就是「數字貨幣」的英文縮寫；「EP」是 「Electronic Payment」，也就是「電子支付」的英文縮寫。從字面意義上來看，數字貨幣DCEP表現的是貨幣的數字化和電子支付。
簡而言之，DCEP是數字化的RMB，它改變的是數字形態、發放方式和支付結算方式。
從2013年開始，世界上的很多國家就已經開始關注數字貨幣。在2014的時候，我們國家開始組建數字貨幣研究團隊，在2016年1月宣布「爭取早日推出央行主導的的數字貨幣」，在2019年年底，國務院正式批准央行數字貨幣的研發，並准備開始測試工作。等到今年4月份，數字貨幣DCEP正式開始測試。
央行發行的數字貨幣，跟我們日常所接觸到的加密貨幣（比特幣、以太坊）是不一樣的。央行數字貨幣是由國家發行，具備發行權，擁有國家信用背書。
數字貨幣在交易的時候，可以直接點對點交易，不需要第三方，從而節約了大量的 社會 運行成本。而且，因為數字貨幣依靠的是區塊鏈技術，而區塊鏈又是一個分布式的資料庫，會在資料庫中記錄下所有的交易，從而杜絕了不正當的交易行為（洗黑錢）。另一方面，銀行也可以很輕松的看到每一枚數字貨幣的流通，做到真正意義上的監管。
在每次央行發出數字貨幣消息的時候，總是有人利用區塊鏈技術跟風炒作。說著什麼「國家都在提倡區塊鏈技術，再不跟上時代就晚了」之類的話術，這些人純粹是打著區塊鏈的旗號進行資金盤 游戲 ，說白了就是為了騙錢。
很多的區塊鏈項目，都是利用區塊鏈的概念來割韭菜，背後根本沒有實際的落地應用。尤其是在上一年「學習區塊鏈技術」的新聞出來之後，各類空氣幣重出江湖。希望各位投資者一定要警惕，央行發行的數字貨幣DCEP跟那些空氣幣沒有半毛錢關系。
如果你現在已經在接觸空氣幣，趕快退出來，及時止損。如果你想要接觸數字貨幣市場，之前我在學習的時候有收集一些資料，可以分享給你，最起碼咱們了解之後，懂得一點知識，減少被割的風險。
二、央行推出數字貨幣DCEP將對 社會 產生什麼影響？亦或者數字貨幣DCEP對於我們生活有什麼影響？
1.影響全球貨幣體系
貨幣體系是政府給國家經濟運轉提供貨幣的一套機制，包括鑄造貨幣的工廠、中央銀行和商業銀行。
我們的紙幣在發行、印刷、儲存等環節中的成本很高，而且流通范圍比較多，不易攜帶。數字貨幣DCEP可以降低製作成本，還可以對貨幣製造、記賬、流動等數據進行實時採集，有利於貨幣的流通和投放。
數字貨幣的推行是貨幣體系中的一個改革，現在的主權貨幣是美元。數字貨幣的主權地位是由使用范圍、用戶和資產來決定，當世界上出現多個數字貨幣系統，這個時候就不再有明確的國家標簽，而是需要自身的商業信用和數字信用來確定主權地位，甚至經濟較為發達的國家法幣會成為數字貨幣的瞄定對象，美元的主權地位也將會受到威脅，美聯儲也不會隨意放水。
從另一方面來說，數字貨幣的推行可以覆蓋各個角落的金融基礎設施，從支付入手，再到儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，最後進入大眾的經濟生活，形成跨越商業銀行的金融體系。
2.取代部分紙幣
紙幣在發行出來，流入市場之後，我們便無法追蹤它的去向。DCEP可以取代部分紙幣流入市場，不僅可以降低紙幣製作的成本，還可以增加運行效率，增強監管。比如印刷的一部分紙幣本是為了救助實體經濟，但流通了一圈又跑到了資本市場，使用DCEP就可以追蹤，從而清晰的看到是哪一個環節出現問題。
為什麼DCEP不直接取代紙幣，而是取代部分紙幣呢？這是因為紙幣在我們生活中擁有很關鍵的作用，尤其是對於40歲以上的中老年人群來說。在電子支付的影響下，很多商場推行無紙幣服務，要求只可以使用微信支付和支付寶支付，甚至還需要下載特定的APP支付，這對於某一部分的人群來說是非常不友好的。
這些僅是在電子支付的影響下出現的現象，如果DCEP全面取代紙幣，對於人們生活的影響可想而知。
3.雙離線支付
很多時候，我們在使用電子支付時會出現這樣的情況：付款碼很難打開、掃描支付網路延遲，即使最後支付成功，也避免不了當下的尷尬狀況。
DCEP可以實現雙離線支付，也就是「碰碰付」，即DCEP可以像紙幣收付一樣，在網路信號不佳或者是沒有信號的情況下，只要兩個裝有DCEP錢包的手機「碰一碰」，就可以完成支付轉賬，方便快捷。
4.利於 社會 信用的建立
DCEP在一定程度上代表了某個人的資產，資產的交易流動都可以查詢，而且大額的流通也不會受限，更加方便快捷。
當資產儲存在賬戶中，拖欠工資和老賴的現象會大大減少，畢竟監管部門會查到賬戶中的余額，老賴們再也不能說出「沒有錢」這樣的謊話了。
⑦ 數字人民幣的發展和影響會如何
中國銀行前副行長王永利發文稱：DCEP並不會像比特幣一樣完全是無需許可的無國界的區塊鏈運行體系，不可能很快成為跨境國際支付清算體系。而通過DCEP最終實現無幣化，也是一個過程，現在只是部分替代。
支付清算體系和全國無幣化，都需要一個過程的時間。但是只要DCEP落地後，馬上就能和紙幣一樣具有同等效力的支付功能，這也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成為很多人的隱憂，高度的去現金化，讓很多人感覺每一筆貨幣收付都會有清算機構的記錄可查，個人隱私受到很大影響，容易造成很多不必要的麻煩。覺得使用DCEP就是開放自己的隱私。
基於此，央行在DCEP設計上，採取有限匿名的原則，有限匿名是央行對強化貨幣監管與保護個人隱私的平衡舉措。可能的做法是：數字貨幣收付信息在運營機構是非常有限的，主要涉及錢包戶名和收付金額，但在央行是完整的、真實的。也就是說，DCEP所有人在央行的賬戶才是「真實賬戶」，只要央行才能索取賬戶所有人完整的實名信息和交易信息，並用於反洗錢等貨幣監管等方面的工作，在運營機構的銀行看不見的這些用戶的詳細信息。
其實，說到底，如果我們使用DCEP，交易或支付路徑是可追蹤的。但是其實我們在支付寶或者用微信支付時也存在這個問題，並沒有讓我們產生很大的顧慮，反而每到年終很多人主動曬出支付寶給自己總結的購物清單。央行發行DCEP除了和支付寶微信支付一樣能看見我們使用DCEP的交易信息外，更重要的是為了方便管理，比如在征稅和反腐上，DCEP就能比人民幣有更強的監管作用。
1、DCEP可以掌握各種資金流向，方便征稅
比如你去一個飯店吃飯，付的是現金或者用微信、支付寶進行支付，商家也沒有給你發票，對於商家來說，這筆收入就很難追蹤到，因此可以逃稅。但是用了DCEP以後，商家營業期間的每一筆收入從哪兒轉來的，轉了多少錢都清晰可查。雖然一些小的商家也有可能以私人帳號的DCEP收款以便逃稅，但總體來講，偷漏稅的空間比以前小了很多。
你如果除了一個主業以外，同時在網上打著零工，兼著好幾份職業，按現在的情況，主業的收入會征稅，但其他打零工的收入可能監測不到，因此一般不需要納稅，但是使用了DCEP以後，你的零工收入轉到你的DCEP錢包，這些收入就可以被監控到，會和你的主業收入一樣需要合並納稅。
2、DCEP的有限匿名性，可起到反腐作用
一般來說，除了用實物外，行賄大都是用紙鈔，貪官不可能把大量的錢存在銀行卡里，都是以現金進行保存。電影里看到很多貪官為了不讓人知道，把收受賄賂的錢放在床底下，地窖里，或磚牆裡面。
香港是洗錢聖地，有大量的黑市交易，通過香港中轉把錢轉到美國、歐洲或其他國家，然後收取一筆手續費，洗錢使用的都是現金。如果有了DCEP以後，國家會慢慢減少紙幣印鈔量，直到紙幣消滅。當現金越來越少或消失後，最後只能以DCEP來接受賄賂，由於這些資金往來的信息數據都在央行，只要央行查詢就能還原資金的往來。對於犯罪分子，有很大的震懾作用。
如果腐敗能大幅減少，就能還給大家一個更公平，更和諧的生存環境。關於DCEP的反貪腐作用，民眾是鼓掌歡迎的。
3、DCEP來了，哪些崗位會消失，又有哪些新的崗位機會呢？
對於DCEP的到來，對傳統銀行業某些崗位會有一些影響，但同時也會造出一些新的機會。
傳統的發幣方式是通過銀行發行，央行印鈔後，通過物流運輸到各大銀行，從總行再推到各分支銀行，銀行通過ATM機，取現，企業借貸等方式進行貨幣的傳遞和流通，整個過程時間比較長，效率比較慢。在過程中印鈔需要成本，武警運鈔車要成本，ATM機要成本，銀行的櫃台人員，銀行的安保人員要成本。
技術升級後的DCEP發錢可以跳過銀行，只要有和身份證綁定的DCEP帳號，超發之後，可以直接把錢打到各個賬號里。現在還會去銀行排號取現的大部分老頭老太太，很多人已經通過支付寶或微信支付早就實現了無紙幣支付。有了DCEP後，老頭老太太只需要裝個錢包，也不用去銀行取錢了。比如，某個城市給退休人員發放交通補助，就可以直接往每個人DCEP錢包里打50元，這個錢不需要去銀行提取，已經在自己的DCEP錢包里，乘坐交通工具時可以直接支付。
在技術升級下，印鈔需求會減少，銀行的櫃員和安保人員需求會變少，這類人就會面臨失業風險。20年前，銀行在別人眼裡還是金飯碗，在收入上班族人群中，居金字塔的頂部階層，20年前不會想到20年後，這群人也有失業的風險。
有些舊有的崗位減少了，為了應對新技術的支付方式，自然也會滋生出新的崗位需求，比如未來銀行或互聯網公司會有新的崗位專門對接DCEP，各種API，介面，維護後台系統都要大量專業人員，這類IT人員的需求會提升。
盡管多國已開啟數字貨幣布局，部分國家已發行數字貨幣，但數字貨幣的發行效果欠佳。隨著數字化成為貨幣流通與支付領域的一種趨勢，全球央行數字貨幣(Central Bank Digital Currency，簡稱 CBDC)的 探索 正如火如荼。各國/地區央行紛紛開啟了對央行數字貨幣的可行性討論、研發或實證實驗，我國數字人民幣布局也已取得階段性進展。
數字人民幣行業相關上市公司： 廣電運通、長亮 科技 、拉卡拉、數字認證等
本文核心數據： 研究、試驗、試點數字人民幣的央行占據全球央行數量的比例
1、各國央行積極部署數字貨幣項目
隨著數字化成為貨幣流通與支付領域的一種趨勢，全球央行數字貨幣(Central Bank Digital Currency，簡稱 CBDC)的 探索 正如火如荼。
國際清算銀行在2021年初對中央銀行的一項調查發現，有86%的央行正在積極研究 CBDC的潛力，60%的央行正在試驗這項技術，14%的央行正在部署相關試點項目。
2、各國/地區積極布局央行數字貨幣
從數字貨幣布局來看，近年來，各國/地區央行也紛紛開啟了對央行數字貨幣的可行性討論、研發或實證實驗，但大部分國家尚未發行數字貨幣。各國發行或計劃發行的央行數字貨幣具備不同特徵，差異性來源於應用領域、所採用的技術等。
3、少數國家嘗試過發行數字貨幣
目前，非洲、拉丁美洲等少數國家嘗試過發行央行數字貨幣，如烏拉圭發行了數字化比索e-Peso，該國發行數字貨幣的原因為降低美元替代本幣的程度，但試點期結束後發現，e-Peso發行對消除美元化幫助很小。
4、我國數字人民幣布局取得階段性進展
我國數字人民幣布局已取得階段性進展。2014年，我國開始籌備數字人民幣，2019年加速推進數字人民幣布局，2020年，央行數研所官宣首批試點「四地一場景」，包括深圳、蘇州、雄安、成都，加上冬奧會場景，目前試點均已經落地。
2021年，第二批數字人民幣面向公眾的試點包括上海、海南、長沙、青島、大連、西安六地，「穩妥開展數字人民幣試點測試」成為中國人民銀行十大重點工作之一。
數字人民幣試點地區、場景和形式逐步擴大，支付模式也在不斷更新。數字貨幣在用戶端後續可提供貸款、理財、保險等線上金融產品;企業端可提供數字營銷、供應鏈管理等增值服務。
—— 更多本行業研究分析詳見前瞻產業研究院 《中國智慧銀行深度調研與投資戰略規劃分析報告》
為積極主動應對虛擬數字貨幣對現有貨幣和金融體系影響，我國央行在2014年已經就開始研究（法定）數字貨幣。2015年，央行對數字人民幣發行和業務運行框架、數字貨幣的關鍵技術、發行流通環境、面臨的法律問題、對經濟金融體系的影響、法定數字貨幣與私人發行數字貨幣的關系以及國際上數字貨幣的發行經驗等進行了深入研究，並形成系列研究報告。2016年1月，央行召開數字貨幣研討會，對發行數字貨幣的總體框架、法定加密貨幣等問題進行探討，提出將早日推出數字人民幣。2019年8月以來，人民銀行通過權威渠道對外公布了法定數字貨幣（數字人民幣）研究和發行准備情況。
近年來，我國的電子商務不斷發展，移動終端設備普及率提升，第三方支付位於世界前列，這為我國發展數字貨幣奠定了良好的網路環境。
一、什麼是數字化人民幣。
顧名思義數字化人民幣就是以數字化形態存在的人民幣，與現鈔人民幣具有相同功能和屬性。只不過比現鈔人民幣更便於攜帶、保管，也更方便支付。央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。專家用簡單的話來解釋，就是把央行發行的數字貨幣看作數字化的人民幣現金。而央行發行的數字貨幣，就是把流通中的紙鈔和硬幣替代，假設現在流通的貨幣有100元，央行數字貨幣就是等價替換掉這100元。
二:中國發行數字人民幣有很多意義
1.中國人民銀行推出的數字貨幣，是基於互聯網新技術，推出全新的加密電子貨幣體系，這無疑是一場貨幣體系的重大變革。在金融 科技 大數據時代，對主權國家來講，最好的踐行貨幣國家發行權的辦法是由政府和中央銀行發行管控范圍的主權數字貨幣。我國央行推出數字貨幣具有重要的突破性意義。
2.隨著互聯網 科技 和大數據的發展，全球涌現了不少所謂的「數字貨幣」。如今央行數字貨幣呼之欲出，眾多的非主權「數字貨幣」即此也將相形見絀。比特幣誕生十年來，一直被定義為「衍生產品」，受各國監管尺度不同、勒索軟體贖金、跨境洗錢及投機逐利炒作等影響因素，上漲一度超2萬美元一枚。然而，其投機性受到監管趨緊和技術問題等影響，導致價格大起大落。
3.我國央行數字貨幣將採用雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。在這個過程中，央行將堅持中心化的管理模式：央行不預設技術路線，不一定依賴區塊鏈，將充分調動市場力量，通過競爭實現系統優化。
4.央行數字貨幣在一些功能實現上與電子支付有很大的區別。以往電子支付工具的資金轉移必須通過傳統銀行賬戶才能完成，採取的是「賬戶緊耦合」的方式。而央行數字貨幣是「賬戶松耦合」，即可脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶依賴程度大為降低。央行數字貨幣既可以像現金一樣易於流通，有利於人民幣的流通和國際化，同時可以實現可控匿名。
⑧ 關於央行數字貨幣DCEP你了解多少
與美國Facebook推出的Libra不同，我國數字貨幣早在2014年，就專門有研究團隊對數字貨幣發行和業務運行框架、數字貨幣的關鍵技術、發行流通環境、面臨的法律問題等進行深入研究。
關於央行數字貨幣DCEP你了解多少？
隨著區塊鏈技術日趨公認性，目前已被一度提升到國家戰略地位。在某種意義上來說，央行數字貨幣可能會作為推動人民幣國際化的「助推器」。然而，Libra截止目前也沒有得到美國政府的支持，反而其最大的股東Facebook創始人也遭到國會質詢，致使Libra項目的眾多合作方紛紛撤資離開，由此可見，Libra在國家層面已失去了法償性，它只能作為商業資產在局部使用。
央行新的數字貨幣馬上就要發行使用，那麼，我國數字貨幣究竟有哪些突出地方呢？以下是詳細解讀：
01.什麼是央行數字貨幣？
央行推出的數字貨幣名稱為DCEP，是英文Digital Currency Electronic Payment的縮寫，意為數字貨幣和電子支付工具，它是人民幣紙鈔的替代品，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，主要用於零售支付。
關於央行數字貨幣DCEP你了解多少？
DCEP跟紙鈔一樣，不需要任何銀行賬戶，手機上有DCEP的數字錢包就可以了，不過，相比於紙鈔，它有其獨特的優勢：支付和攜帶都更加便捷，用它支付，只需要把兩個手機放在一起碰一碰，就能把自己數字錢包里的DCEP轉給另一個人，它甚至不用聯網，只要保證手機有電就行。
同時，DCEP和紙鈔相比，又有很大區別。紙幣是具備一定的匿名性的，個人把紙幣花在什麼地方了，別人是不知道的，所以有些黑惡勢力用紙幣來洗錢。而DCEP採用區塊鏈技術，具備一定匿名性，又實現了可追蹤，我們用它支付，每一筆支付都會留下痕跡，如果不犯罪，它可以滿足你想要的匿名需求，但如果用它犯罪，對不起，大數據可以追蹤到你的真實身份。
02.跟微信、支付寶有何不同？
通過上面的介紹可以看出，DCEP跟微信、支付寶等電子支付很相似，目前我國的微信和支付寶支付已經非常發達了，為什麼還要重新開發這樣一種採用區塊鏈加密技術的數字貨幣呢？
關於央行數字貨幣DCEP你了解多少？
首先，微信、支付寶都需要綁定銀行卡才能使用，而DCEP完全不需要，用戶與用戶之間的轉賬是獨立於銀行賬戶的，這一點跟比特幣等數字貨幣一樣。
其次，DCEP具備法律效力。我們在線下購買商品的時候，會發現有些商家可以用支付寶，但不能支持微信，但對於DCEP，商家只要能使用電子支付，就必須接受DCEP，這跟必須承認紙幣一樣。
第三，在斷網情況下，比如在飛機上、地下室、偏遠山區，微信、支付寶無法完成支付，而央行數字貨幣將不受影響，可實現離線支付，只要手機有電就行。以後，再也不用為沒有網路而無法支付而苦惱了。
第四，DCEP的法律地位更高，安全性更好。微信、支付寶支付不是由央行貨幣進行結算的，而是用商業銀行存款貨幣進行結算，如果它們出現破產等意外，客觀上來說，權益不一定能得到保障（實際上幾乎不可能）。而DCEP由央行發行，安全性更高。
03.DCEP跟比特幣一樣嗎？
可以說完全不一樣。比特幣、以太坊等沒有發行主體，是真正去中心化的，屬於超主權貨幣，它們的價格由市場驅動，因此價格波動巨大，而DCEP是由央行這一主體發行的，雖然採用了區塊鏈技術，但採用的是中心化的運行方式，是人民幣的數字貨幣化，價格會很穩定。
關於央行數字貨幣DCEP你了解多少？
DCEP採用中心化的運營方式，一方面是為了便於監管，另一方面是為了滿足日常交易需要。比特幣等完全去中心化的區塊鏈，受限於技術瓶頸，目前交易確認很慢，比特幣每秒大約只能處理7-8筆交易，以太坊每秒也只能處理10-20筆交易，而淘寶去年雙十一的時候交易峰值達到了92771筆/秒，所以，如果要滿足大眾日常支付，目前也只能採用聯盟聯或私有鏈技術。
04.央行為什麼要發行數字貨幣？
按照官方的說法，面對Libra這樣一種致力於建立一套簡單的、無國界的貨幣的沖擊，我們需要保護自己的貨幣主權和法幣地位，做到不落後於人。然後，目前紙幣、硬幣的發行、存儲成本非常高，流通的中間環節也過於復雜，攜帶也不方便，需要一種新的替代品，而數字貨幣恰好能解決這些問題。
此外，清華計算機博士、獨立研究員龍白滔認為，央行數字貨幣發行的背後，對內是央行與商業銀行業的角力，對外是人民幣國際化的野心。
基於數字貨幣便捷、易於全球流通的特性，這確實有利於人民幣的國際化，但「央行與商業銀行業的角力」怎麼理解呢？
當前市場上的流通貨幣主要是現金和銀行存款，而存款由商業銀行放貸來創造，相關數據顯示，目前市場上由央行創造的現金只佔流通貨幣的5%，商業銀行創造的銀行存款佔比高達95%，所以，目前流通貨幣的主要創造者是商業銀行。
我們都知道，央行是調控貨幣供給的機構，如果它不是創造流通貨幣的主體，調控工作將變得復雜而低效。
央行發行的數字貨幣，採用的是「雙層運營」機制，即DCEP由央行兌換給各商業銀行，再由各商業銀行兌換給普通大眾，這樣就可以重新奪回貨幣的創造權，更加便於管理貨幣，提升央行應對商業周期的能力。
05.大眾如何兌換央行數字貨幣？
上文提到，央行採用的是「雙層運營」機制，而根據福布斯此前的報道，初期，央行將會把DCEP兌換給阿里、騰訊、工行、中行、建行、農行、銀聯，再由他們直接向大眾發行，等DCEP真正發行後，我們可以通過微信、支付寶、銀行App直接兌換。
同時，央行未來還將與國外銀行達成合作，從而把DCEP推向全世界。
區塊鏈在當今數字經濟領域也具有無可厚非的價值作用，未來，會有大量的資源捲入這場令全球爭霸的世界陣地。
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⑨ 紙幣「失寵」部分國家力推貨幣數字化，將對銀行業產生什麼影響
數字人民幣如果全面普及，對中小商業銀行肯定是有影響的。
數字貨幣的出現只是方便了人們支付方式，應該說比微信和支付寶更進一步或者更方便了，到時候支付就是銀行賬戶上數字貨幣的支付，而不需要還要經過三方平台，就等於少了一個環節，並且你支付取現不需要手續費了，現在別人微信支付給你錢，你要在微信上體現還要交手續費，估計到時候數字貨幣出來這個手續費就節省了。
數字貨幣推行是時代發展和科技進步的必然趨勢。它對傳統的銀行結算操作肯定會帶來巨大的沖擊和影響。
由於結算方式的改變，勢必影響到原有的銀行結算業務量的減少，而結算業務量的減少就會裁減銀行櫃台結算人員，從而造成銀行職員的失業。數字貨幣的實行所產生的“蝴蝶效應”將會產生一系列連鎖反應。風起於青萍之末。作為銀行和銀行職員，都要末雨綢繆，與時俱進，統籌謀劃，做好相應的准備工作，迎接數字貨幣帶來的各種挑戰。
⑩ 數字貨幣全面發行後對其他銀行有影響嗎
數字貨幣要是全面發行後，這對各商業銀行的影響是很大的。各商業銀行的運營成本會大大降低下來，其經濟效益也就會提高起來。
這些天數字人民幣研發工作正在積極穩妥推進，按照中央 財經 小組要求，堅持著雙層運營，MO替代，可控匿名的前提下，已基本完成頂層設計，標准制定，功能研發，聯調測試等工作，並遵循穩步，安全，可控，創新，實用原則，在深圳，雄安，成都，蘇州這4個城市及冬奧場景進行內部封閉試點測試，去不斷優化和完善數字貨幣功能。反映在股市上就是延續炒幾年區域鏈板塊的延續，在本周A股版塊中最大的特點就是只要帶數字貨幣股票都飛了起來。
從數字貨幣未來趨勢情況來看，一旦央媽正式發行數字人民幣，那麼各商業銀行就要提供數字貨幣服務。也就是商業銀行就要 科技 投入建設自己的數字錢包和數字貨幣運行系統與央媽數字貨幣發行系統對接，與客戶數字錢包對接，做好數字貨幣與記賬貨幣，紙幣，硬幣的自由兌換。所以數字貨幣的發行和管理工作及數字貨幣的回籠是很重要的。它不同於先前的紙幣交易。這貨幣必須有專門的數字錢包，這錢包只能有央媽製作和發行，或委託商業銀行製作和發行。
等到正在試行數字貨幣在四城市及奧運場景地方運行良好後，恐怕接下來的會是全面鋪開，到那時支付寶和微信上的支付功能就會大大的被壓縮掉，真正形成三家數字貨幣支付形式，而且央媽數字貨幣化會逐步上升並最終要佔據70%以上的流通數字貨幣。唯一不利的是，對大多數65歲以上的老年人，因為人老了，常出現頭昏眼花的原因，他們依然會以現金交易為主，數字貨幣對他們的影響作用幾乎不很大。
糾正一點，是法定數字貨幣，法定數字貨幣如果有央行來發行，那麼它註定就不是商品，更不是產品，它是「法定貨幣」，而銀行的存在就是為了促進貨幣流通的， 根本不會有任何影響。
中國的銀行分兩類，一類是以國民經濟發展作為依託的四大行，比如工商、農業、建設、郵政，以及農村信用社等，他們各有各的領域和資源，幾乎是井水不犯河水。但隨著改革開放，國內也出現了一些外資銀行和其他商業銀行，比如廣發、浦發、中信等，以及出賣華為的匯豐銀行等。
而 對於這些銀行來說，貨幣是什麼屬性、運用了什麼技術、傳播的形式根本不重要，重要的是「它被國家法律認可」，紙質人民幣它不是商品，也不是產品，能流通、被認可的原因就是因為它是央行發行的，所以根本不會影響它的流通。
支付寶與微信支付只是一個「非法定電子貨幣」與「法定紙質貨幣」的媒介，這也包括各大銀行APP裡面流動的電子貨幣，實際上都屬於「非法定電子貨幣范疇」。
基於網購的普及，移動支付應運而生，但國家法律承認的貨幣只是「紙質人民幣」，並不包括銀行、微信、支付寶裡面流通的電子貨幣，只不過這些非法定電子貨幣的流通是建立在國家監管的基礎上的。
所以， 如果國家發行法定數字貨幣，只是為了填補「法定貨幣」在電子領域流通的空白，而基於數字貨幣運用了底層區塊鏈技術，它是最適合作為法定電子貨幣來發行的，並且等同於紙質人民幣。
雖然區塊鏈技術還不是很成熟，但基於數字貨幣領域的野蠻式爆發，技術積累已經很成熟了。也就是說央行在研發出法定數字貨幣之後，也逐步的研發了一些能承載數字貨幣流通的軟體、技術等。
如果法定數字貨幣真的發行了，那麼央行必然也會同時推出其應用的錢包，而支付寶、微信、各大銀行、商業銀行，也只不過是在自己的軟體里嵌入這個錢包系統而已，可能在技術層面與現在的使用上有些不同，但對於普通人來說，這種變化幾乎可以忽略不計，對現在的銀行、支付寶等平台會造成沖擊的說法又是從何而來呢？
更總要的是，法定紙質人民幣也好，法定數字貨幣也好，它一種價值的介質，流通的形式上雖然有所不同，但本質都是一樣的，它的價值來源於國家、法律的賦予，並不是單純的商品或產品，這與古代使用的元寶、金錠、貝殼、銅錢、刀幣類似，貨幣只是一種形式，國家信用、黃金儲備、經濟發展速度等才能影響貨幣通縮，而形式上的變化是不會影響原有的經濟體系的。
數字貨幣本質上還是貨幣，只不過從古至今貨幣都是實物化的，所以我們就認為貨幣必須得有個實物，這樣才具有交換的屬性，最主要的是，有實物了以後拿在手裡才覺得安心。
而數字貨幣其實是信用貨幣發展到一定階段的產物，以前我們用金銀是因為金銀有價值，後來紙幣的出現解決了金銀難以攜帶，容易損耗的問題，並且紙幣可以脫離金銀獨自存在，因此紙幣也就成了信用貨幣。而現在由於信息化發展迅速，因此數字貨幣就代替了紙幣的位置。
所以數字貨幣本質上仍然是法定貨幣，對於銀行與個人並沒有什麼影響。況且我們平常生活中用支付寶，微信支付已經習慣了，所以對於數字貨幣的發行也不會有太大的影響。
當然要說影響，還是有一點的，就是你再也體會不到，在家沒事干，數錢的快感了，當然銀行的ATM機也可能會要撤掉。
短時間內不會有太大的影響，任何一項新事物的推出到被大家所接受都需要有一個過程。另外，還需要有關機構讓利，才促使大家成功推廣和使用。
另外一點就是，現在存銀行的大多數是中老年人，他們對於新事物有著本能的抵觸，可能還是更願意選擇傳統的方式，一是自己玩不轉新 科技 ，二是怕有貓膩，被坑
應該不會。這個接受需要很長很長時間。