數字貨幣穆長春

1. 真的來了：數字貨幣開啟內測，支付市場或將重新洗牌

真的來了！人民幣大升級！

最近，隨著一張數字貨幣錢包內測圖片的曝光，從2014年就開始研究的央行數字貨幣，終於揭開神秘面紗的一角。

1、數字貨幣開啟內測

中國人民銀行數字貨幣研究所日前透露，當前網傳數字人民幣體系(DC/EP)信息為技術研發過程中的測試內容， 但並不意味著數字人民幣正式落地發行。當前階段將先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

而據媒體報道，5月開始，蘇州市相城區各區級機關和企事業單位部分人員工資中交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

數字貨幣開啟了內測，大家的好奇心已然勾起，一連串問題也接踵而至： 什麼是數字貨幣？有什麼好處？如何發行使用？會完全取代紙幣嗎？會不會取代支付寶和微信支付？

2、數字貨幣是什麼？

簡單來說，央行數字貨幣是紙鈔的數字化替代。它有一個英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數字貨幣和電子支付工具。

「數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。」 央行數字貨幣研究所所長穆長春說。

換句話說， 把央行發行的數字貨幣看作數字化的人民幣現金就很好理解數字貨幣的概念了。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼： 可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶， 只要你裝有數字貨幣錢包，你就可以使用央行數字貨幣。

央行行長易綱2019年曾在新聞發布會上表示，將來中國數字貨幣和電子支付的目標是替代一部分M0(流通中現金)，而並非去替代狹義貨幣M1(流通中現金+企業活期存款)或廣義貨幣M2(流通中現金+企業活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其它存款)。

3、數字貨幣有多牛？

穆長春曾描繪這樣的使用場景：只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網路都不需要， 只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。

從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農行數字貨幣錢包首頁中， 有「掃碼支付」、「匯款」、「收付款」、「碰一碰」四大常用功能。

而且，在支付的時候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像現在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但DC/EP不需要。

穆長春說，除非你要往數字錢包充錢，或者你想從數字錢包里取錢出來去理財，除此之外， 用戶與用戶之間的相互轉賬是不需要進行賬戶的綁定的。這就意味著，DC/EP能像紙鈔一樣流通。

另外，數字貨幣可以實現可控匿名，也就是說能滿足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用來進行一些不想讓別人知道的消費。 而支付寶、微信支付是跟傳統銀行賬戶體系緊緊綁定的，都是實名支付，滿足不了匿名的需求。

4、如何發行使用？

據了解，數字貨幣採取跟現鈔一樣的「雙層運營」投放方式——人民銀行對商業銀行，商業銀行或商業機構對公眾。並不會直接對公眾發行數字貨幣。

易綱曾解釋說，「我們數字貨幣將來的框架是中央銀行和商業銀行雙層運行體系，不改變現在的貨幣投放路徑和體系，這樣就充分調動了市場的積極性。

穆長春指出，數字貨幣的兌換依然會保持這種結構： 商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納准備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。

那麼對於用戶來說，其實也不需要跑到商業銀行去，只要下載一個App，注冊一下，這個錢包就可以使用了，比如接收別人的付款，再比如你要兌換數字貨幣，那麼只要用你的銀行卡進行兌換就行了。

5、會完全取代紙幣嗎？

穆長春介紹，央行數字貨幣DC/EP是要從M0入手，也就是說， 要從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手， 並非要取代所有的人民幣。在商業銀行賬戶里的余額，實際上已經是以數字化形態存在了，沒有必要再進行替換。

董希淼認為，數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。另外，由於用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。 但數字貨幣如果正式推出，對銀行或商戶來說，就不能拒絕用戶使用。

趙錫軍表示，數字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否願意用，二是技術條件能否滿足，因為交易支付的速度受制於技術，當交易數量突破一定限制，可能會引起故障、宕機、軟體崩潰。

6、會沖擊支付寶和微信支付嗎？

「用支付寶還是微信支付？」

「我用數字貨幣！」

未來這種場景可能會成為現實。

董希淼指出，央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提並論的。從用戶視角看，央行數字貨幣使用范圍更廣，具有無限法償性，具有強制性，而其他支付手段並沒有這個功能。

「具體來說， 機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。」 董希淼指出，也許會出現一種可能， 使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。

趙錫軍表示，數字貨幣推出後，由於其可以離線支付、安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶，實現可控匿名，預計雙方的使用規模可能會此消彼長。

7、會不會引發通貨膨脹？

數字貨幣發行成本較低，會不會超發引發通貨膨脹？

北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠 ： 新的數字貨幣和我們以前的紙幣是一比一兌換的， 現在商業銀行要獲得數字貨幣，必須拿以前的貨幣來換，並不增加總量 ，這是第一步，試點的時候並不增加總量。

也就是說， 假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

央行表示，考慮到前期數字貨幣僅限於試點，短期內不會大量發行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。

2. 數字人民幣泄露隱私詳解「可控匿名」

來源:中國證券報

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春3月20日在中國發展高層論壇2021年會上透露，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進。

穆長春說，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

數字人民幣對用戶隱私的保護

在現行支付工具中等級最高

當前關於數字人民幣「可控匿名」的討論較多。有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認為數字人民幣的匿名特性將導致數字人民幣成為犯罪工具。

穆長春表示，「可控匿名」作為數字人民幣的一個重要特徵，一方面體現了其M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

「目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。」穆長春強調，錢包採用了分級分類的設計，根據KYC(認識你的客戶)程度的不同開立不同級別的數字錢包，滿足公眾不同支付需求。

穆長春說：「其中KYC強度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機號就可以開立，當然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。如果你要進行大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。這樣設計的考慮是一方面滿足公眾合理隱私保護需求，另一方面要防範大額可疑交易風險。」

「有人說，央行可以通過電信運營商查手機號，來獲取用戶真實身份信息。」穆長春說，這其實是誤解，盡管電信運營商的支付部門也參與了數字人民幣的研發，但根據現行國家有關法律規定，電信運營商不得將手機客戶信息披露給央行等第三方，當然也不得向運營數字人民幣的部門提供。因此，用手機號開立的錢包對於人民銀行和各運營機構來說是完全匿名的。

穆長春強調，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

數字人民幣若匿名程度過高

或被犯罪分子盯上

穆長春表示，在保護合理的匿名需求同時，也要保持對犯罪行為的打擊能力。

他用比特幣舉例稱，其實比特幣也不是完全匿名，但由於追蹤用戶信息的成本非常高，所以一些人拿比特幣去做非法交易，比如毒品交易、武器販賣、人口販賣等。我國很多網路賭博都是通過泰達幣(USDT)加上比特幣來實現的。

再看電信詐騙，穆長春表示，目前電信詐騙等犯罪在完全實名的情況下依然非常猖獗。在傳統的銀行賬戶體系下，開立賬戶均需要進行實名驗證，收集用戶姓名、證件號碼、有效期、聯系方式等9要素信息。即便採取了如此嚴格的客戶身份識別措施以及持續的盡職調查、交叉驗證等風險防控手段，仍然無法避免不法分子利用銀行賬戶和電子支付工具進行網路賭博、電信詐騙。

穆長春表示，數字人民幣如果匿名程度過高，也可能被犯罪分子盯上，變成黃賭毒等非法交易的工具。同時，數字人民幣採取「小額匿名、大額可溯」的設計，也是希望讓老百姓安心，如果發生利用數字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護老百姓的財產安全。

穆長春表示，可以看出，完全匿名從來不是各國央行數字貨幣的考慮，只有在符合「三反」等監管要求前提下的有限匿名才是國際共識。剛才提到，用手機號開立數字錢包，人民銀行並不掌握用戶真實身份。那麼怎麼樣保持打擊犯罪行為的能力呢？比如說經過大數據分析，所有的證據都顯示某個用戶在進行電信詐騙，我們並不知道這個人的真實身份，就把證據線索提交給有權機關，由執法部門依法去電信運營商、銀行那裡調取用戶真實身份信息。這樣，就實現一個平衡，在滿足日常大多數人的合理匿名需求的同時，也能夠保持對犯罪行為的打擊能力。

「央行數字貨幣實現風險可控基礎上的匿名是國際共識，對於無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。」穆長春強調。

3. 央行數字貨幣需要具備哪些條件

4月14日，一張數字貨幣DCEP個人錢包APP的截圖在網上瘋傳。消息說數字貨幣央行的DCEP已經在部分銀行測試，這意味著央行的數字貨幣即將問世。那麼央行發行了法定的數字貨幣之後怎麼去買呢？

據了解，我國法定數字貨幣的研發工作始於2014年。為了推動數字貨幣的研發，央行還成立了數字貨幣研究所。央行數字貨幣的項目叫DCEP，是數字貨幣電子支付的簡稱，即數字貨幣和電子支付工具。近年來，數字貨幣R&D在中國得到了加速發展。目前，除了農業銀行，數字貨幣的DCEP已經在其他幾家主要商業銀行進行了測試。

央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，央行推出的數字貨幣和紙幣具有完全相同的功能屬性，只是數字貨幣是一種數字法定貨幣。

很多投資過比特幣等數字貨幣的朋友，聽說央行要發行數字貨幣，都想知道央行數字貨幣是怎麼買的。但我怕他們會失望。央行發行的數字貨幣是法定貨幣，相當於紙幣的替代品。與紙幣相比，數字貨幣只是改變了交易媒介，兩者的功能和屬性仍然相同。試想，誰會用100元的紙幣去買100元的數字貨幣？

具體來說，央行發行的法定數字貨幣是無息的，可以在小額、高頻的業務場景下使用。由於央行法定數字貨幣採用區塊鏈技術，具有去中心化的特點，使用數字貨幣進行交易更加安全，交易信息透明，央行可以跟蹤資金流向，有效打擊洗錢等犯罪。人們在使用央行的數字貨幣時，應該遵守現行的所有現金管理規定。

一般來說，央行發行的法定數字貨幣不是類似比特幣的投資型數字貨幣，所以不存在購買央行數字貨幣進行投資的問題。

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4. 央行數字貨幣研究所長穆長春：數字人民幣1:1換紙幣，會改變消費方式嗎

數字人民幣從報出相應的信息以來，就一直受到廣大人民的關注，因為數字人民幣一旦全面發行，它一定會帶來一個不一樣的消費市場，改變現如今的一個消費方式。這也是人們非常想要看到的一個結果，可能對於目前的消費方式大多數人都不太滿意吧，因為電信詐騙實在是太過於猖獗，很多的人群都因為電信詐騙而受到了很大的傷害。近日央行數字人民幣研究所陸長春說出了一個讓大家都十分關心的話題，那就是數字人民幣1:1換紙幣，就相當於是一塊錢紙幣就能夠換到一塊錢等額的數字人民幣。那麼數字人民幣會改變消費方式嗎？總的來說，數字人民幣如果實行的完美的話，一定就會在不久的將來和我們見面，並且是全國性的普及，而且他就和支付寶很類似，也擁有很多的吃喝玩樂項目。商家們只要積極的參與到其中，就可以和美團的模式一樣享受到其中的一些福利，讓用戶找到商家進行消費，並且還有一定的優惠程度。到時候會不會改變這些應用的一個使用程度，我們還不得而知，但是國家推出應用APP一定會大受人們的喜愛。

5. 數字人民幣會不會像支付寶一樣，既方便使用，還有利息嗎

數字人民幣在數字人民幣錢包中一定是沒有利息的，數字人民幣在支付寶錢包中也沒有利息，但是在支付寶中可以雙向兌換來獲得利息。

在支付寶中可把數字人民幣兌換為普通人民幣存放在余額寶中獲得利息，當需要使用數字貨幣時，再兌換成數字人民幣使用，應該很方便。

不久前數字人民幣在深圳開展試點，面向普通市民發放了1000萬元的數字人民幣紅包，部分深圳市民率先體驗了這一全新貨幣。那麼數字人民幣到底是什麼？它有何特點呢？在昨天（25日）的外灘金融峰會上，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春對此進行了解讀。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長 穆長春： 我們現在的數字人民幣並不是一種新的貨幣，實質上它就是數字形式的法定貨幣，也就是說是人民幣的數字化形態。另外一個點就是和紙鈔和硬幣等價，換句話說，數字人民幣主要定位於M0（流通中的現鈔和硬幣）。

穆長春介紹說，我們持有紙鈔是不計付利息，所以數字人民幣也不會計付利息。另外，公眾去商業銀行兌付、贖回數字人民幣，銀行不會收取兌出和兌回的服務費。在可預見的將來，數字人民幣將與紙鈔長期並存。

不少人會覺得，數字人民幣和微信、支付寶很相似，對此，穆長春表示，它們和數字人民幣不是一個維度上的概念，也不存在競爭關系。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長 穆長春： 微信和支付寶是金融基礎設施，通俗來講它是錢包，在電子支付時代，錢包的內容實際上是商業銀行存款貨幣。在數字人民幣時代，微信和支付寶的這個錢包里增加了數字人民幣這一項內容，老百姓依然可以使用微信和支付寶進行支付，只不過支付的工具裡面不僅包括刷銀行存款貨幣，還增加了數字人民幣這個選項。

此外，針對當前部分老年人存在不會使用數字人民幣的擔心，穆長春表示，數字人民幣將為所有老百姓提供普惠性的服務。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長 穆長春： 我們也一直在研發適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體可以使用的數字人民幣產品，避免數字鴻溝。

比支付寶更方便，只要手機有電就可以支付，利息應該會有。

6. 數字貨幣能不能提現

只要賬戶有餘額就可以進行提現。
數字人民幣的功能和屬性與紙幣完全相同，只是形式數字化的。當然，數字人民幣是以信毀喚數字形式存在，沒有必要替換人民幣的紙幣和硬幣。
【拓展資料】
什麼是數字人民幣?
當前，不少國家都在研究推出法定數字貨幣，在談及我國法定數字貨幣時，人民銀行行長易綱介紹，人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，將推出一攬子計劃，目標是替代一部分現金。
中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。
也就是說，咱們國家的法定數字貨幣，就是紙鈔的數字化替代，是「人民幣的數字化」，不需要賬戶就能夠實現價值轉移。此外，跟現金一樣，數字人民幣屬於法定貨幣，具有無限法償性，在交易支付中，任何單位和個人都不能拒絕接受數字人民幣。
2014年，中國人民銀行開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批准，央行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系(DC/EP)的研發。
數字貨幣是虛擬貨幣嗎?
近年來，區塊鏈受到市場熱捧，與之相關的加密資產也備受矚目。數字人民幣和市場上的「虛擬貨幣」有什麼不一樣?
「幣花不炒。人民幣是用來花的，不是用來炒的。」穆長春解釋，對於人民銀行研發的數字人民幣，並不是大家理解的加密資產，而是人民幣的數字化，它不具有比特幣的炒作特性。
易綱此前明確指出，數字人民幣在研發工作上不預設技術路線，可以在市場上公平競爭選優，既可以考慮區塊鏈技術，也可採取在現有電子支付基礎上演變出來的新技術，充分調動市場的積極性和創造性。
簡單來說，區塊鏈是一種技術，而數字人民幣是滑凱以國家信用為擔保的一種法定貨幣，與現金具有同樣的效力。很多「虛擬貨幣」並沒有國家信用，也不具備法償性。
數字人民幣什麼時候能用上?
據了解，目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，數字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作，並遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。
其實，在研發和測試過程中，不止一次有傳言稱，數字人民幣要正式落地發行。對此，中國人民銀行數字貨幣研究所回應稱，網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣余清正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。
數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性，還要滿足反洗錢、反恐融資、反避稅等監管要求，要經過一系列研究、測試、評估和風險防範等。

7. 什麼是央行數字貨幣

中央銀行數字貨幣的應用落地確實是一個大新聞.但是，中央銀行的數字貨幣是什麼，相信很多人都很困惑.接下來，態陪金投小編介紹中央銀行的數字貨幣是什麼

中央銀行的數字貨幣是指中央發行的數字貨幣，屬於中央銀行的負債，具有國家信用和法定貨幣等值.

中國中央銀行的數字貨幣與其他中央銀行的數字貨幣不同，其英語簡稱DC/EP.

DC=digitalcurrency是數字現金

EP=electronicpayment是電子支付

此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春明確定義了其功能屬性與紙幣完全相同，只是數字形態是具有價值特徵的數字支付工具.

定位中，直流/EP不是M1(M0活期存款)，而是M0替代(紙幣和硬幣)，M2(M1定期存款).

具體來說，中央銀行的數字貨幣不支付利息，應遵守可用帆喚蠢於小額、零售、高頻業務場景的現行現金管理和反**、反恐融資等規定，向中央銀行的數字貨幣大量和可疑交易向人民銀行報告.

中央銀行的數字貨幣是法律貨幣，具有法律償還性，即不能拒絕接受數字貨幣.從法權來說，其效力和安全性最高.

中央銀行的數字貨幣採用雙重運營系統，首先鏈槐將數字貨幣交換給銀行和其他運營機構，然後由這些機構交換給公眾.

8. 穆長春稱數字人民幣與紙幣價值等同，數字貨幣還需多久能正式入市

穆長春稱數字人民幣與紙幣價值等同，數字貨幣還需多久能正式入市首先是需要完善社會的制度，其次是需要使得線下的實體店消費方式發生變化，再者就是需要健全一個更加安全的數字技術環境，另外就是需要與銀行機構合作。需要從以下四方面來闡述分析穆長春稱數字人民幣與紙幣價值等同，數字貨幣還需多久能正式入市。

一、需要完善社會的制度

首先是需要完善社會的制度 ，之所以需要完善社會的制度就是為了更好地滿足一些發展的需求，這是非常必要的一個手段可以使得社會的發展有一個長期的效益，並且對於社會而言自身的一個環境是很重要的。

銀行應該做到的注意事項：

應該加強對應的經濟建設，這是非常必要的，同時加強與數字貨幣的合作並且長期保持定力。