新展銀行數字貨幣

A. 比特幣的未來發展，在接下來會不會出現暴漲

比特幣是一種基於去中心化，採用點對點網路與共識主動性，開放源代碼，以區塊鏈作為底層技術的加密貨幣。

2009年1月3日，創世區塊誕生。任何人皆可參與比特幣活動，可以通過稱為挖礦的電腦運算來發行比特幣。由於比特幣協議數量上限為2100萬個，因此被部分人認為可以避免通貨膨脹問題。

2010年，比特幣在交易中產生了價格，最初價格約為每枚0.0025美元。如果與目前每枚3萬美元相比，比特幣的「身價」在10年左右時間漲幅超過了1200萬倍。

不少「幣圈」的人認為，目前比特幣背後的玩家已不再是以前的技術員和區塊鏈愛好者了，而變成以全球金融機構為主。

而當比特幣等區塊鏈數字資產越來越多地獲得主流投資機構的參與，將有助於降低對比特幣合法性的擔憂。

2020年11月，在線支付巨頭、擁有超過3億用戶的PayPal在大量購入比特幣後，宣布為符合條件的美國客戶提供比特幣交易服務；

2020年12月，新加坡星展銀行對機構投資者推出比特幣等數字資產交易服務，而此前三年中，該銀行一直將比特幣稱為龐氏騙局……

但是，以比特幣為代表的虛擬貨幣的暴漲，並未改變其未被主流金融市場普遍認同的現實，這也就意味著比特幣的幣值越高，投資者的風險越大。

畢竟，在虛擬貨幣的背後，除了技術造成的人為稀缺外，一無所有。

B. 中國金融科技加速布局歐州有機會

從歐洲市場來看，目前支付寶支付僅僅是在歐洲購物退稅時作為工具之一。沒有看到在商店、商場等消費市場被廣泛應用。
雖然中國在互聯網金融領域領先於世界，但客觀地說在金融業務智能化、雲端化，以區塊鏈技術為基礎的數字貨幣發展上，在全球並沒有領先，當然由於有互聯網金融的基礎，也沒有落後太多。
中國科技金融進入歐洲市場就基本談不上。現階段，科技金融領域基本被美國、歐洲與日本的大金融公司與科技公司佔領。特別是在智能投資顧問與區塊鏈技術的數字貨幣上，中國已經明顯落伍了。美國科技金融已經從研究階段進入到實際運用環節了，日本緊隨美國企業特別是金融企業都在將人工智慧機器人應用於股市、保險、理財、資管等市場分析。美國一些企業正在將區塊鏈技術應用於全球結算網路與平台的使用之中。
在這種情況下，中國企業中網路正在依託人工智慧的強大技術基礎，宣布進入科技金融領域，但目前僅僅是概念化炒作。中國工商銀行等宣布進入科技金融領域，開始研發區塊鏈技術。但基本都停留在規劃上，真正看到明顯效果，進入實戰階段的幾乎沒有。
不過，中國新聞網2017年4月19日報道說，近日，國際商業結算控股有限公司(IBS)公告稱，在歐洲獲得電子貨幣機構許可證，可面向全歐洲國家提供電子貨幣發行、兌換以及支付服務，完成其在歐洲布局重要的一環。這是中國金融科技公司首次在歐洲境內獲得此許可證，意味著中國金融科技逐步實現體系化布局，引領全球步伐進一步加快。
2017年3月29日，IBS全資子公司UAB「IBS Lithuania」獲得歐盟頒發的EMI許可證，該證書全稱為電子貨幣機構許可證。該許可證在歐盟范圍內通行，無限期有效。
據了解， IBS可依據EMI許可證向所有歐盟國家提供支付和電子貨幣發行相關的服務，如外匯兌換、基金保管活動、數據積累和存儲等；有權管理支付系統以及從事其它電子貨幣相關活動；以及向企業和個人直接提供包括支付、匯兌、存款、發行支付卡等金融支付服務，並以此形成金融服務體系。
其特點在於，基於IBS依託區塊鏈技術建立的全球清算網路，並採用最適合跨境貿易體系的扁平化架構，只有清算銀行、商業銀行(以及第三方機構)兩層，可以極大地縮短清算路徑、促進清算效率、提升信息處理的安全性。
IBS依託區塊鏈技術建立全球清算網路，這是真正的科技金融核心技術。一般的支付寶、微信支付只能歸結於互聯網金融領域。對IBS這個機構不是十分了解，網路上相關信息也不多。如果是真正的研發區塊鏈技術，大力度開發數字貨幣，並且獲得歐洲電子貨幣機構許可證的話，這樣的公司是有遠見的，也堪稱走在了全球企業開發科技金融的前列。是中國金融領域一件大事情，著實可喜可賀啊！
整個歐洲在電子商務、物流快遞、互聯網金融、科技金融等方面相對中國來說確實是落後了。歐洲市場無論電子商務、物流快遞、科技金融等市場潛力都非常大。中國企業包括科技企業、金融企業佔領歐洲絕對可以賺得盆滿缽滿。衷心希望中國企業迅速覺醒並行動起來，大踏步進入歐洲乃至東南亞、非洲、南美洲市場。
IBS此前曾聯合泰國第三大銀行泰華農民銀行開發區塊鏈平台系統，進行泰銖和人民幣轉賬結算。
隨著人民幣國際化和中國遊客在全球購買力的提升，中國金融科技企業紛紛前往歐美「開疆拓土」。並在不同場景和路徑下形成「百花齊放」的格局，大有逆襲國外之勢。
2016年8月，電商巨頭阿里巴巴旗下支付寶同全球支付領軍企業銀捷尼科公司達成合作，正式登陸歐洲。英國媒體2017年4月又報道，微信支付不久將正式進入英國，英國將成為繼義大利之後第二個開展微信支付業務的歐洲國家。不過，這些金融科技公司的業務僅限於支付，更多的金融業務尤其是借貸等核心業務，只能看見幾大國有控股商業銀行的身影。
IBS依靠具有龐大國際貿易大數據基礎的億贊普集團，在布局歐洲金融核心業務同時，加速建設下一代分布式全球清算網路，並且探索區塊鏈技術在清算支付行業的應用。作為中國金融科技公司首次在歐洲獲得電子貨幣機構許可證，或可成為中國金融科技從磕磕絆絆到發展成熟的一個里程碑事件。最大的意義在於，中國的金融科技企業在規范程度和風險控制方面獲得了歐美的認可，這有利於今後產品和服務的體系化。
星展銀行和安永會計師事務2017年4月發布報告指出，中國已從全球「FinTech中心」爭奪戰中脫穎而出。分析認為，接下來將有更多的中國金融科技企業邁出海外布局的步伐，引領全球金融潮流。當然，這或是溢美之詞，也有言過其實成份。最終還要看實際效果、落地情況。

C. 多家銀行設立金融科技公司，金融科技領域會發生什麼變化你怎麼看

2020年，對每個人都是非常艱辛的一年，也是金融 科技 滄海桑田的一年——線上金融進入強監管時代、金融 科技 監管框架雛形已現、銀行掀起分布式核心建設的浪潮、區塊鏈王者之相畢現、5G成為金融業門口的「野蠻人」。

讓我們回首2020年，總結金融 科技 的高光和落寞，並由此展望金融 科技 的2021年。

線上金融，強監管降臨

2020年開始，互聯網貸款、供應鏈金融助貸、網路小貸、互聯網保險、理財子公司的理財代銷業務都受到嚴格限制。

2020年7月17日，中國銀保監會發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,明確了 商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。 互聯網貸款授信審批、合同簽訂等核心風控環節，應當由商業銀行獨立有效開展。商業銀行對於互聯網貸款借款人的身份核驗，不得全權委託合作機構辦理。

2020年9月23日，中國人民銀行、工業和信息化部、司法部、商務部、國資委、市場監管總局、銀保監會、外匯局聯合發布《關於規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，明確規定，不得無牌或超出牌照載明的業務范圍開展金融業務；各類第三方供應鏈平台公司不得以供應鏈金融的名義變相開展金融業務。 未來無經營許可的供應鏈助貸將會受到打擊。

2020年11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行共同發布了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》， 叫停了網路小貸的跨區業務， 要求和流量平台注冊地統一，明確了網路小貸公司在聯合貸款中出資比例不得低於30%，明確了100萬的單戶貸款余額上限，限制了控股跨區域網路小貸公司的數量，提升了資本金的要求。

2020年12月14日，銀保監會發布實施《互聯網保險業務監管辦法》，明確規定 非保險機構不得開展互聯網保險業務。 互聯網保險業務包括：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。與此形成鮮明對比的是，2020年5月2日，銀保監會印發《關於推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，要求 到2022年，車險、農險、意外險、短期 健康 險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上。

2020年12月24日，華東地區某銀保監局下發《關於進一步規范轄內存款市場若干問題的通知》。通知顯示，該局明確要求轄內各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平台或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。 第三方互聯網平台未來將不能做存款業務，銀行機構也要未雨綢繆，開拓互聯網平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法（徵求意見稿）》，明確規定， 未經金融監管部門許可，任何非金融機構和個人不得直接和變相代理銷售理財產品。 那麼，那些未經金融監管部門許可的互聯網平台、產業鏈平台，是不能對外銷售理財產品的。

線上金融強監管的大環境下，監管鼓勵金融機構發展自有線上渠道，但是外部線上渠道將一片蕭條。持牌金融機構是該「斷、舍、離」，放棄只提供資金、依賴互聯網渠道快速上量的打法了。擼起袖子，做笨功夫，自建特色場景，融入到產業鏈中去，「扎硬寨，打笨仗」，打造自有品牌金融產品，為自己的金融消費者提供本土化、差異化、可以持續促進粘性的場景服務，才是正途。未來也許會出現一種趨勢，金融機構開始發展非金融業務了，銀行的人開始給農民賣菜了，保險的人開始做 健康 科技 了，支付的開始做餐飲外賣了，未來金融機構招聘，可能不需要懂金融學的了，懂農業、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，監管框架初現

2020年是金融 科技 監管措施密集出台的一年，金融 科技 發展指標、金融 科技 監管沙盒、國家金融 科技 認證中心、國家金融 科技 風險監測中心都在這一年內塵埃落定。未來，金融 科技 產品要通過認證，要通過監管沙盒充分測試，並在風險檢測中心的監測下，才能為金融機構提供服務，可以說並不容易。

2020年10月，中國人民銀行發布《金融 科技 發展指標》標准，該標准從戰略規劃、組織架構、金融 科技 資金和人才投入、線上智能服務情況、風控能力、專利、軟體著作權、金融 科技 應用和輸出等方面對金融 科技 發展指標進行了詳細闡述，對統計和量化考核金融機構的金融 科技 成果意義深遠。

2020年人民銀行共公布了9地64個金融 科技 監管沙盒項目。北京側重於AI和區塊鏈，深圳、雄安新區、蘇州重點是數字人民幣的試點；重慶側重於風控技術對於小微金融 科技 和農村金融促進；上海側重於基於區塊鏈和大數據的產業鏈金融風控技術促進金融和產業鏈和數字政務的融合；杭州側重於大數據、區塊鏈和分布式賬本技術；廣州側重於跨境金融服務安全和小微金融風控，這是因為廣東外貿金融服務較多，製造業的小微也較多。

這9個地區基本上是一線城市，也是中國經濟最為發達和活躍的地方，在這些地方做金融 科技 監管沙盒，有助於結合當地經濟的產業鏈和 社會 生態，有助於做促進金融更好地融合實體經濟的良好實驗。另外，這些地方都有非常多的金融 科技 企業，可以為金融 科技 監管沙盒提供更多的技術支撐和實驗樣本。進一步試點，一要考慮小微企業客戶的獲得感，感知強不強作為評價依據之一，不能只是金融機構和金融 科技 企業試點，要了解客戶對於試點的感覺；二要促進金融和場景、產業鏈的融合，這一直是金融行業的大問題，監管可以鼓勵金融機構通過物聯網、生物識別和AI等金融 科技 加深和產業鏈的融合，並促進融合的深度和廣度，促進金融真正的覆蓋產業鏈金融的全鏈條。

2020年10月13日，重慶國家金融 科技 認證中心有限責任公司在重慶成立，該中心將依託國家統一推行的金融 科技 產品認證體系，打造金融 科技 認證核心競爭力，建設一流的權威專業化認證機構，成為我國金融 科技 多元共治體系的中堅力量。

2020年10月23日，在2020金融街論壇年會政策發布專場活動上，中國人民銀行金融研究所副所長莫萬貴表示，央行將在京設立國家金融 科技 風險監控中心，未來金融 科技 風險將納入全國的統一監控。

從上面這些信息來看，金融 科技 的監管框架未來將非常嚴密，和貸款的分類分級監控是一樣的，都要到微觀級別。

金融雲，分布式核心建設浪潮

中國銀保監會發布的《中國銀行業信息 科技 「十三五」發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》（下簡稱《徵求意見稿》），於2016年7月15日公開徵求意見。《徵求意見稿》指出：積極開展雲計算架構規劃，主動和穩步實施架構遷移。《徵求意見稿》要求： 到「十三五」末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至雲計算架構平台，其他系統遷移比例不低於60%。

除了上面的《徵求意見稿》，2020年央行重新發布了3個金融雲相關的標准，給金融雲的建設提供了明確和具體的指引。2020年10月16日，中國人民銀行發布《雲計算技術金融應用規范技術架構》（JR/T0166-2020）、《雲計算技術金融應用規范安全技術要求》（JR/T0167-2020）、《雲計算技術金融應用規范容災》（JR/T 0168-2020）等三項金融行業標准，結合金融雲的運行機制與風險特性，從基本能力、網路安全、數據保護、運行環境安全、業務連續性保障等方面提出了有針對性的技術要求。

2020年是十三五的最後一年，金融機構建設金融雲系統的壓力倍增。各家銀行建設金融雲大多選擇分布式核心系統作為切入點，但是具體思路各不相同：

一些成立時間較長的銀行，不會一下子就將全行的業務都轉移到分布式系統上來，而是從財富管理、信用卡業務和互聯網渠道等方面為切入點，建設分布式資料庫系統，這樣影響較小，可以逐步試點，逐步推廣。

工商銀行對公（法人）理財系統2020年完成了從大型主機到基於分布式資料庫的分布式架構的改造。

光大銀行2020年自主研發POIN微服務系統，推廣容器雲平台，全行應用系統上雲率87.5%，光大銀行還基於 TiDB上線了面向新一代財富管理平台的分布式資料庫系統。

中信銀行和中興通訊聯合研發的分布式資料庫GoldenDB上線中信銀行信用卡新核心，支撐8000萬信用卡用戶，日均交易金額90億人民幣，通過了4500 TPS的壓力測試。

最近成立的民營銀行，因為 歷史 包袱小，可以一上來就高起點建設線上線下一體化的分布式核心系統，為基於金融 科技 進行線上存貸業務展業和線下線上融合會員發展提供強大支撐。

江蘇第一家民營銀行-蘇寧銀行，定位於 科技 驅動的O2O銀行，歷時2年打造， 2020年上線了自主研發的行業首個線上線下一體化分布式核心系統「雲開」。「雲開」基於「蘇寧雲」的分布式架構，將銀行線上線下核心業務處理有效整合到一套系統中，解決了傳統銀行線上線下雙核心帶來的「用戶數據割裂」、「研發運維成本高」、「不支持高並發交易」、「產品研發交付慢」等嚴重問題，系統已承載蘇寧銀行2500萬用戶和300萬賬戶的日常處理，每天交易筆數150萬。

但金融機構真的需要分布式架構么？如果只是傳統業務，其實傳統資料庫就已經足夠。一些銀行平時的TPS不會達到幾千甚至上萬的規模。但是銀行做互聯網轉型總是要做一些事情，如果能順帶降低IT成本，提升業務需求響應的敏捷度，優化系統架構，那就是有好處的。

目前金融行業使用的還是較低技術層級的分布式資料庫、中間件、虛擬化等雲計算的能力，我們很多廠商更推崇的是集成別人的解決方案和開源代碼，掌握和貢獻核心原生技術的較少，缺乏在全球有影響力的雲計算核心技術。

業界雲計算領先的企業在核心技術上有了較大的突破。由NASA和 Rackspace公司發起的雲計算開源項目-OpenStack 2020年發布了第21版的平台（代號Ussuri），包括支持裸金融硬體配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器間IPV6通信的Kunyr、支持邊緣環境負載均衡的Octavia。2020年Red Hat公司發布了面向K8S、取代Docker的新容器運行時技術CRI-O，在容器市場掀起了新的浪潮。IBM基於IBM Z伺服器的高可用服務、Promontory合規技術、OpenShift容器平台，發布了IBM金融服務公有雲，Promontory在合規方面支持反洗錢、制裁、反腐敗、隱私與數據保護、網路與信息安全、消費者保護等服務，非常契合金融機構的需求。蘇寧金融 科技 也於最近發布了歷時十年打造的移動端開發DevOps平台mPaaS，支持線上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客戶端原生框架和組件庫：3大研發框架、20多個基礎技術組件，30多個功能性組件；一個移動中台：提供研發、測試、發布、分析、運營全生命周期的支持；支持跨平台，可以實現開發一次多端投放，並支持多渠道的精準營銷和運營。

區塊鏈，王者之相畢現

區塊鏈2020年技術進展朝向保護隱私和提升效率方面發展。比特幣重點在以下三個方面提升隱私保護和智能合約能力，即保護隱私的聚合簽名技術Schnorr簽名，提升比特幣隱私性的智能合約解決方案Taproot，可擴展比特幣智能合約靈活性和擴展性的默克爾抽象語法樹MAST。閃電網路開始出現多部份支付技術（multi-part payment），將發送的資金分割成較小的金額，通過閃電節點到達接收者，這已經有了TCP/IP和分布式金融的雛形，但是閃電網路也面臨以太坊的DeFi體系WBTC的挑戰。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上線，以太坊2.0有兩個重大升級，一是從PoW(Proofof Work，工作量證明)升級到PoS(Proof of Stake，權益證明)，通過驗證器和存入以太幣來構建區塊，可節約電力；二是部署分片鏈（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10萬TPS級別。Fabric 2.0實現了智能合約的去中心化管理，CouchDB增加了狀態資料庫緩存提升讀取效率，用Alpine Linux來打包Docker映像降低空間佔用。

區塊鏈應用方面，迎來了幾個里程碑：

比特幣單價突破3.2萬美元，比特幣在加密貨幣市值的佔比突破70%，在全球法幣市值排行榜中排名第20，達到4990億美元，以市值論已經成為全球第一大「金融機構」，超過了4800億美元的VISA；

中國央行的數字人民幣已經通過紅包和零售支付的方式在深圳和蘇州試點，支持離線錢包線下二維碼支付、線下「碰一碰」支付和電商線上支付等多種支付方式；

單季度交易額達2470億美元的PayPal公司宣布支持比特幣交易；

新加坡最大的商業銀行星展銀行推出基於區塊鏈技術的數字交易平台，提供數字資產代幣化（非上市公司的股票、債券和私募基金支持的數字代幣）、數字貨幣交易（比特幣、以太坊、比特幣現金、瑞波幣和新加坡元、美元、港元、日元的互相兌換）和數字資產託管生態系統（數字資產加密密鑰）；

分布式應用DAPP，分布式市場DeMa都有了重量級的應用，比如海伯利安地圖，等等。

區塊鏈技術加速成熟和實用化，王者之相畢現，毫無疑問將成為未來數字世界的基石技術。區塊鏈在構建分布式金融互聯網、分布式市場、分布式應用方面進展非常迅速，未來很快就有比特幣之外的殺手級應用。

5G，金融業門口的「野蠻人」

金融停留在移動互聯網時代已經太久，移動金融APP目前已經讓消費者審美疲勞。目前的場景金融也大多沒什麼新意，無外乎電子賬戶、貸款、結算等基本服務。5G，是可能會給金融服務帶來較大變革的突變型技術，目前全球移動通信用戶數為56億，未來將有全新的5G金融形態，只不過目前還在萌芽。

5G的核心技術有頻譜共享、載波聚合、大規模MIMO、固定無線接入、網路切片。5G數據傳輸速率最高可達10Gbit/s，用戶體驗速率達到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G網路延遲極低，低於1毫秒，5G為30-70毫秒。5G支持超大網路容量，提供千億設備的連接能力。網路切片可以實現網路資源的虛擬化。

5G消息，是基於GSMARCS標准，支持文本、圖片、音視頻等多媒體格式，支持個人和個人之間的交互消息，也支持行業客戶與個人之間的交互消息。5G消息，可以和手機通訊錄完美結合，可以基於運營商的海量實名信息，確保對個人身份的識別。5G消息是手機協議棧的一部分，和微信不一樣，用戶無需下載APP就可以使用5G消息。

5G目前在銀行中的應用還比較淺層次。比如，建行主要在智能網點里應用5G，比如金融太空艙、智能家居、共享空間直播、客戶成長互動、安防監控等。工行已經向部分客戶試點推出5G消息服務，在簡訊頁面就辦理銀行業務，涵蓋投資理財、辦卡、貸款、繳費、智能客服、網點預約等20餘項應用場景。工行客戶無需下載APP、打開微信就可以完成業務辦理。民生銀行重點通過5G提供APP端的服務語音導航，還提供財富講堂、 財經 知識、子女教育、 健康 講座、稅務講解等等生活網路式的內容服務，民生銀行還通過5G提供賬戶信息即時通、大額轉賬、卡片激活、密碼管理、資產證明開具等服務。

傳統保險定損和理賠流程是比較繁瑣的，雖然已經優化，但是從拍照片到聯系理賠專員最快也要2個小時，車主要打7、8個電話才能完成理賠。眾安推出了「馬上賠」車險在線理賠，在一個視頻通話里走完從報案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結案全過程，最快可2分鍾下款。平安好車主APP推出「信任賠」，只需車主將事故照片上傳APP，車主就可駕車離開現場，在3分鍾之內獲得理賠款。

運營商是對5G生態控制最深的角色，而且現在很多運營商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是斷代技術的典型代表，一種斷代技術的崛起，一定會伴隨著勢力版圖的重新劃分。從目前來看，5G消息對微信的顛覆已經在路上，多媒體消息、社交、視頻和直播已經完全不需要獨立的APP，而且移動運營商掌握海量的實名用戶的信息，5G時代客戶也完全不需要銀行APP就能辦理金融業務。如果說過去的十年，是電商金融時代，那麼未來的十年有可能是5G金融的時代。5G就是金融業門口的「野蠻人」。

展望2021年金融 科技 的模樣

金融 科技 對金融行業形態的改變之快，會超出我們的想像。

純線上風控將成為 歷史 ，線下物聯網技術將加速和線上風控融合，形成線上線下一體的風控體系，加速物理世界融合數字世界，現在的物聯網動產質押、智能頭盔盡調、衛星小微風控都是案例；在全球區塊鏈社區的強大支撐之下，比特幣、以太坊2.0、FABRIC等區塊鏈的性能/隱私優化將堅定地進行下去，分布式金融傳輸技術將加速發展，和跨鏈/側鏈等生態技術同步發展，將加速形成以互聯網世界為基礎的分布式金融互聯網生態，精簡一切金融中介和中間機構，讓金融回歸價值本源；5G將開始大規模取代現有的金融服務渠道如網頁、APP、微信和小程序，也會讓機器和人，乃至機器和機器之間的金融交互成為可能。

青山遮不住，畢竟東流去

這個變化從不同視角來看，肯定有不一樣的答案，這里從 財經 的視角來回答。多家銀行紛紛設立金融 科技 公司，明顯可見「金融」+「 科技 」是一個未來的發展趨勢。

這里先來明確下在我國「金融 科技 」的實際內涵。具體來說就是，當前我國發展金融 科技 的側重點主要是在「市場基礎設施服務」的細分領域，更多是強調前沿各類技術對持牌合規金融業務的輔助、支持和優化作用，技術的運用始終是圍繞「金融」的內在規律和監管要求來進行。

這次在金融 科技 領域，那麼多銀行的陸續進入，可見金融 科技 已被很多傳統金融機構上升到戰略層面的考量以及核心競爭力所在。而變化是不可避免的，要求這些傳統銀行必須在流程、產品、風控、運營、場景等多領域進行全方位提升，需要 科技 為其擴張邊界。同時，當前互聯網巨頭還是把控著電商購物、社交運營等多重場景，銀行想要單槍匹馬殺出一條路相對比較困難，因而金融 科技 領域的跨行業、跨地域合作就自然產生，也會是今後很多中小銀行走特色化、本地化的一條有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互鏈接，共同為客戶提供開放式、體驗式的金融服務。

在我看來，由於前幾年互聯網發展的彎道超車，我國數字技術是比較強的，目前在全球金融 科技 領域，是處於主導地位。但在實際的經濟運行中，很多領域都沒有得到金融 科技 充分的服務，這是目前存在的矛盾點。因此，銀行這個代表著國家意志的金融機構的加入，能進一步催化金融 科技 行業的快速蛻變。

這是不可逆轉的趨勢，不是銀行想這么做是時代推動著銀行這么做：

一，互金公司給銀行上了一課，金融還可以這么玩，成本更低，利潤更好，銀行以前只圈定服務優質客戶以達到利潤最大化，後面發現所謂優質客戶以外的客戶利潤更大。

二，傳統銀行不管是幾級支行還是社區銀行，受地域限制在，其實成本都是很高，一方面監管一方面成本，和獲利都是不成正比的，而互聯網平台受眾全國成本更低相對利潤就更樂觀了！

三，銀行傳統的營銷模式在漸漸失效，以前電台，戶外媒體都是非常有效的，但是現在越來越差，被迫轉型被迫創新！

D. 比特幣是一種什麼貨幣能與人民幣流通嗎

比特幣（Bitcoin）的概念最初由中本聰在2008年11月1日提出，並於2009年1月3日正式誕生[1]。根據中本聰的思路設計發布的開源軟體以及建構其上的P2P網路。比特幣是一種P2P形式的虛擬的加密數字貨幣。點對點的傳輸意味著一個去中心化的支付系統。

與所有的貨幣不同，比特幣不依靠特定貨幣機構發行，它依據特定演算法，通過大量的計算產生，比特幣經濟使用整個P2P網路中眾多節點構成的分布式資料庫來確認並記錄所有的交易行為，並使用密碼學的設計來確保貨幣流通各個環節安全性。P2P的去中心化特性與演算法本身可以確保無法通過大量製造比特幣來人為操控幣值。基於密碼學的設計可以使比特幣只能被真實的擁有者轉移或支付。這同樣確保了貨幣所有權與流通交易的匿名性。比特幣與其他虛擬貨幣最大的不同，是其總數量非常有限，具有極強的稀缺性。該貨幣系統曾在4年內只有不超過1050萬個，之後的總數量將被永久限制在約2100萬個。

2017年1月24日中午12：00起，中國三大比特幣平台正式開始收取交易費。

2017年9月4日，央行等七部委發公告稱中國禁止虛擬貨幣交易。

2017年12月17日，比特幣達到歷史最高價19850美元。

2018年11月25日，比特幣跌破4000美元大關，現穩定在3000多美元

2019年4月，比特幣再次站上5000美元大關，創年內新高。

E. 清研智庫人民幣的國際地位不斷上升，但短期內不會取代美元的地位

人民幣短期內不會很快取代美元的地位，但是人民幣在全球儲備和國際貿易中的地位不斷上升。由於美元在最近幾周大幅走弱，因此關於美元失去其作為世界儲備貨幣的主導地位的說法很多。

不過分析師否認了這一說法，稱目前沒有可行的美元替代方案。他們認為，美元的兩個最接近的競爭對手歐元和人民幣都有各自的缺點。

但是，分析人士指出，由於人民幣將越來越受到重視，再加上其日益增長的經濟影響力，其全球使用率實際上已經逐漸上升。

總部位於歐洲的馮托貝爾資產管理公司高級投資策略師斯文·舒伯特表示，中美之間日益激烈的 科技 戰爭以及中國通過「一帶一路」倡議的影響力日益增強等因素，對於人民幣取得主導地位也至關重要。

推動人民幣國際化

總部位於新加坡的星展銀行表示，隨著中美兩國貿易戰爭升級，緊張氣氛蔓延到 科技 和金融領域。人民幣目前是國際支付中使用最多的第六種貨幣，用於結算中國約20％的貿易。

由東南亞十個國家組成的東南亞國家聯盟現在也是中國最大的貿易夥伴，這為增加人民幣在跨境貿易結算中的使用創造了機會。

根據國際貨幣基金組織（IMF）的數據，人民幣在全球儲備中的份額也從2016年的1％上升到目前的約2％。

一帶一路倡議

舒伯特說，通過「一帶一路」倡議，中國日益增長的影響力可能是導致人民幣更普遍使用的因素之一。雄心勃勃的「一帶一路」倡議旨在建立一個從中國到中亞、非洲和歐洲的鐵路、公路和海上航線的復雜網路。它還旨在促進貿易。

舒伯特表示：由於中國的「一帶一路」倡議，在歐亞地區和非洲的影響力正在提高，將許多國家與經濟體系聯系起來，這為人民幣越來越多地成為全球貿易結算鋪平了道路。此外，中國和俄羅斯已經聯手減少對美元的依賴。

根據俄羅斯銀行的最新年度報告，俄羅斯提高了人民幣在其外匯儲備中的份額，從2018年的2％增至2019年的14％以上。同期，美元的份額也從約30％減少至9.7％。

舒伯特稱，這種聯盟導致美元在中俄貿易結算中的份額在2020年第一季度首次降至50％以下。總體而言，在過去的五年中，美元在這些貿易結算中所佔的份額從90％降至46％。就經濟重要性而言，目前人民幣的代表性不足。隨著時間的流逝，這很可能會改變。

舒伯特援引國際貨幣基金組織今年的一份研究報告稱盡管中國僅佔全球貿易的12%，但仍有約50%的全球貿易合同以美元報價。

康奈爾大學貿易教授埃斯瓦爾·普拉薩德表示，中國政府開放金融業的努力以及將其股票和債券市場納入全球指數之列，也逐步提高了人民幣的知名度。

中國的A股被納入MSCI，而債券市場也被納入了彭博巴克萊指數（全部以人民幣交易）。隨著中國資產在全球市場上的交易日益增多，更多的外國人將需要進行人民幣交易，這是國際化進程的目的所在。

此外，曾任IMF中國負責人的普拉薩德表示，中國推出新數字貨幣還將增強人民幣作為國際支付貨幣的作用。

他說：「隨著中美緊張局勢升級，推動人民幣成為國際貨幣也有助於中國與美國脫鉤。盡管人民幣取得了種種進展，但在未來幾年內，人民幣不太可能與美元在全球金融市場上的主導貨幣地位形成嚴重競爭。」

科技 戰爭可能會改變 游戲 規則

舒伯特說，經濟重要性並不是決定一種貨幣能否穩定的唯一決定性因素，技術至上的斗爭也是關鍵。盡管美國退出世界衛生組織和《巴黎協定》，引發了人們對美國離開中國填補的地緣政治真空的擔憂，但這不太可能威脅到美元的主導地位。更重要的因素是 科技 對決。」

科技 戰具有改變 游戲 規則的潛力，而數字霸權可能與軍事和地緣政治的統治地位有關。

美國最近對中國 科技 公司的態度嚴厲，從對手機製造商華為的制裁到對短視頻共享應用程序TikTok和消息傳遞應用程序微信的行政命令。

舒伯特指出，這場 科技 對決也導致了互聯網的分裂——以中國為中心的互聯網與以美國為中心的互聯網。

以中國為中心的互聯網將爭取在亞洲地區發揮更大的影響力，因為網路將與中國技術更加緊密地聯系在一起，對人民幣使用的爭論甚至更加激烈。

本文原載於CNN，清研智庫李梓涵編譯

F. 星展銀行創新孵化模式

在這樣一個大眾創業、萬眾創新、充滿不確定性、新的業務形態層出不窮的時代，銀行作為金融行業巨頭，他們也在不斷思考如何才能屹立於不敗之地。 創新是一個永恆的答案，不變的話題。

但是如何在一個大型組織內驅動創新？矽谷已經探索出很多方式，孵化器（以YCombinator為例）、加速器等已經非常流行，金融機構業已開始借鑒用於規模化創新，星展銀行（DBS）走在前列。 本篇重點分享星展銀行兩個創新孵化項目 ，包括：

星展銀行DBS (Development Bank of Singapore)，原名新加坡發展銀行，成立於1968年，是新加坡最大的商業銀行。他作為亞洲領先的金融服務集團，擁有超過280間分行，業務遍及18個市場。

星展總部位於新加坡，也是新加坡上市公司，其業務繞三大增長主軸，即大中華區、東南亞和南亞地區。2012年，星展銀行獲英國《金融時報》屬下的《銀行家》雜志（The Banker）評選為「亞洲最佳銀行」，以及於2014年獲《環球金融》雜志（Global Finance）評選為「亞太區最佳銀行」。憑借對於全員創新的鼓勵和推廣，星展集團於2016年7月被國際金融界權威雜志歐洲貨幣雜志評為今年「世界最佳數字銀行」（World's Best Digital Bank）。此外，星展自2009年至今，連續七年在《環球金融》雜志（Global Finance）排名中位列「亞洲最安全銀行」。

星展銀行2016年對外發布年度報告 - 「重塑銀行形象，全球領先數字化銀行」。其中提到為了將創業精神注入企業，從如下幾個維度進行了一系列改造來構建創業文化與思維。

行業夥伴 ：DBS有超過50家行業合作夥伴，包括大學、政府及智庫等以撬動一流的研究與探索。
DBS熱點（HotSpot） ： DBS積極參與創業社區活動，比如HotSpot是由亞洲區一家銀行全權運作的預加速器項目。
專屬空間 ： 開放辦公概念，構建社交網路和沉浸式學習、鼓勵協作和創造的專用空間。DBS Asia X是DBS最新的空間，員工在此創造非凡的客戶體驗並跟金融科技生態建立合作夥伴關系。

鼓勵內部創業 ：2015年以來，DBS已經進行了超過1000次的實驗。鼓勵員工作為內部創業家，在銀行的指導和資金支持下，在從事日常工作的同時也建立了初創企業。
大量使用雲平台 ： 首家採用基於雲計算的辦公軟體Office 365的新加坡銀行，基於雲技術讓員工可以在任何地方合作，遠程開會，並在網上建立更緊密的社區。

從經驗中學習並沉浸進去 ：DBS員工通過廣泛的數字化課程、黑客馬拉松、孵化器/加速器以及金融科技夥伴關系，開始擁抱實驗和創新。他們還配置了數字化領頭羊，從而在員工中建立數字商
提升數字化技能 ： 他們通過僱傭用戶體驗設計師、程序員、軟體工程師和數據分析師來增強數字化能力。

每年，星展銀行將發布正在尋求創新解決方案的重點領域並定期更新，致力於共同努力提高和改進銀行流程。

如果初創團隊有很適合的解決方案，可以在線申請。之後DBS將邀請入圍的申請人在一對一的會議中接受來自DBS業務單元初步和寶貴的反饋。

1. 在線申請主要步驟

2. 初步篩選
DBS相關業務人員遠程跟創業團隊初步溝通，提供反饋。

3. 進入加速器
開始為期3個月左右的加速。

在面向全球選拔創業團隊入選後也會得到很多好處，包括：

下圖大家可以領略一下星展在香港灣仔打造的良好的聯合辦公空間：

2018年4月9號，周一，DBS位於香港的金融科技加速器第二次啟動，為期12周的項目，旨在為銀行預先定義的機會找到創新的解決方案。共有6個初創團隊入選。

如前所述， HotSpot是一個預加速器，旨在通過實驗、指導和培訓在新加坡培育具有創業精神的項目。通過2+4個月高強度項目旨在幫助創業者將想法轉化為行動，該項目在2015以及2016年嘗進行過兩次，有如下一些特點：

每屆HotSpot會分為三個階段： 申請、訓練營與預加速。

2016最終畢業有9個產品，涵蓋不同類型，電商、效率、房產、財務、廣告等，2016視頻宣傳鏈接 在此 。

在DBS還有一些激發創意的小機制，它們在創新孵化中扮演了非常重要的角色，比如：

位於新加坡的創新中心DBS Asia X（簡稱DAX）於2016年11月中開幕，佔地1.6萬平方尺，為星展員工、初創公司和社會企業的創新項目提供場地與設備支持。

另外還贊助舉辦客戶旅程工作坊、黑客馬拉松和以及在HotSpot預加速器中為員工和初創公司提供服務。DAX最多支持100人共同工作，還有一個禮堂，音樂學院，咖啡廳和小團隊工作間，所選傢具都是中等規模，便於拆分、合並與移動，方便團隊協作。

DAX更詳細介紹在 這里 ，對於孵化器辦公空間裝修有參考意義。

為了能激發全體員工的創新，星展銀行成立了一個名為「星創客」的內部微信平台，各個部門的員工（無論前中後台），任何時候只要想到好的主意，就可以隨時提交，同時銀行管理層參與並支持實施各類好點子。

這些創新的點子來自各個條線的員工，包括在日常工作中怎麼提升工作效率、如何讓客戶覺得滿意、讓同事更簡易地工作，等等。這樣所有員工在思維上也更容易往創新方向轉變，更加積極地參與創新。

全文基本信息概括如下：

G. 程序員誤把7500個比特幣當垃圾扔掉，這對他造成了多大的損失

比特幣漲破35000美元/枚，續刷歷史新高。在英國有一名IT工程師，他曾不小心將裝有7500枚比特幣私鑰的硬碟當垃圾扔掉。

一、被當成垃圾清理的比特幣

英國一名IT工程師詹姆斯·哈瓦斯在個人電腦上共開采7500枚比特幣。在一次清理辦公室時，他將裝有這些比特幣私鑰的硬碟當成垃圾清理了。按照35000美元價格估算，這些丟失的比特幣價值2.62億美元（約人民幣16.9億元人民幣）。

H. DBS是什麼

DBS是星展銀行。

星展銀行(DBS)，原名新加坡發展銀行(Development Bank of Singapore)，是新加坡最大的商業銀行。1998年12月收購了香港的廣安銀行，更名為DBS廣安銀行。

星展是率先在中國設立獨資法人銀行的首家新加坡銀行及少數外資銀行之一。星展銀行(中國)有限公司於2007年5月28日正式開業。星展於1993年進入中國，在北京設立駐華辦事處。1995年，星展在上海設立了在華第一家分行，並在1998年作為首批10家外資銀行之一，獲得人民幣執照。

(8)新展銀行數字貨幣擴展閱讀：

星展銀行的主要業務：

1、專注於服務央企、國有企業和民營企業；與中國香港和新加坡形成完善連貫的在岸和離岸操作模式，更好地服務有跨境融資和交易需求的客戶。

2、星展銀行擁有超過280間分行，業務遍及18個市場。星展總部位於新加坡，也是新加坡上市公司，其業務在亞洲迅速發展，主要圍繞三大增長主軸，即大中華區、東南亞和南亞地區。

3、星展銀行於1993在北京設立駐華辦事處，並於2007年5月成為在中國本土注冊外資法人銀行。星展中國的業務重點為企業銀行、環球交易服務以及財資市場、中小企業銀行以及高端個人銀行服務。