銀行申請區塊鏈專利

A. 浙商銀行小微金融被央視「點贊」，背後的邏輯是什麼

浙江金華的科脈信息 科技 是一家科創型小微企業。這家公司為企業提供移動支付等SaaS服務。去年，受疫情影響，客戶對於非接觸運營管理需求大幅上升， 但是科脈信息卻缺少擴張的資金。在了解到企業的資金困難後，浙商銀行金華分行通過「銀稅互動」系統，給企業辦理了375萬的稅收倍數貸款，幫助企業解決了資金問題，獲得了市場先機。

你或許會納悶，什麼是「稅收倍數貸」呢？「稅收倍數貸」是將企業納稅信息作為融資增信的重要徵信依據，對符合條件的小微企業，按其納稅額的一定倍數核定並發放貸款。

納稅額造不了假，它和營收有一個倍數的關系，通過納稅額，銀行就可以倒推出企業的真實營收，浙商銀行正是利用這一關鍵信息完成了對科脈信息的授信。

剛剛公布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款佔比為18.73%，處於股份制銀行領先位置。

截至6月末浙商銀行普惠型小微企業貸款余額2218.25億元，較年初新增197.43億元，增速9.77%，快於境內機構各項貸款增速3.53個百分點；授信客戶數10.83萬戶，較年初增加0.43萬戶，增速4.13%。通過線上化產品累計授信超1300億元。

如果說余額和客戶數還只是量的增加的話，那麼融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。

浙商銀行是怎麼做到的呢？

這篇文章我們提供一個基於專利的視角。

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科技 創新專利的視角

專利是反映一家企業研發能力和對 科技 重視的權威指標，為了客觀衡量浙商銀行的金融 科技 成色，我們通過知識產權資料庫智慧芽進行了搜索後發現，目前，浙商銀行總申請量達到了58個，在審核中的專利達43個，佔比為74.14%。特別值得注意的是，在2020年，浙商銀行的專利申請次數在突然加速，達到37次。這與我們慣常的預期一致，金融 科技 和數字經濟在疫情中大大提速。

浙商銀行近年來專利申請數

更進一步，我們還發現了浙商銀行金融 科技 創新的關鍵詞！

浙商銀行的專利申請詞雲

從創新詞雲來看，浙商銀行最核心的專利關鍵詞是「區塊鏈」，如果根據引用次數來衡量，其重點專利為「一種提升區塊鏈查詢效率的系統和方法」。

那麼，為什麼浙商銀行這么重視區塊鏈呢？

這就說要到供應鏈了，而供應鏈又與產業互聯網的大趨勢密不可分。

目前，國內的創新鏈、產業鏈、資金鏈，正在遍地開花，越來越多的地方政府，正在圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈配置資金鏈，來構建一個完整而友好的創新大生態。眾所周知，中美之間的大國競爭，也是圍繞供應鏈來進行博弈的。

供應鏈體系十分復雜，其中，小微企業是提升供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對於暢通生產、流通等環節具有重要意義，而浙江又是我國小微企業、民營企業的重鎮，截至2019年末，浙江省納入中國小微企業名錄庫的就有222.4萬家，佔在冊企業的87.7%。所以，服務好產業鏈上的小微企業，才能助力產業鏈變成創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。

我們知道，金融基於信用，區塊鏈被認為是「天然的信任機器」，區塊鏈這種技術，天然適合在產業鏈多方主體之間記錄信息、構建信任。如果再輔以物聯網和人工智慧等技術，商業銀行的金融服務就可以無縫銜接入產業鏈之中。

事實上，浙商銀行很早就圍繞供應鏈、產業鏈做文章了。

浙商銀行應收款鏈平台

供應鏈的另一種表述，也可以是圍繞核心企業的上下游關系，浙商銀行已經前瞻性的意識到了這種關系的重要性，他們深入到這種關系之中，用平台化服務模式來解決小微企業融資難問題：通過拓展核心企業的下游經銷商，打造以大帶小的集群化營銷體系，開辟出新客群和業務增長點。由此，浙商銀行有了新的批量獲客方式。

正泰集團是電氣工業的龍頭，其下游經銷商遍布全球各地。正泰集團作為核心企業有階段性時點控制應收款總量的訴求，需經銷商加快貨款回籠；而經銷商要求融資方式高效便利。

在疫情發生後，浙商銀行同核心企業約定了客戶准入標准，由核心企業名單制推薦經銷商，積極切入經銷商網路，解決雙方痛點。與此同時，設計了專項高效業務流程，借款人可通過網銀線上自助提款，讓一切流程變得更快、更方便。最終快速與正泰集團達成合作意向。

正是這樣以核心企業為圓心，通過平台化的模式，浙商銀行的融資服務得以快速輻射到其下游經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正做到解決經銷商需要高效便利的融資問題。截至6月末，平台化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長6.56%，融資余額7014.95億元，較年初增長3.40%。

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實體經濟的數字化加速

金融和實體經濟永遠是一個硬幣的兩面。

還是以浙商銀行為例，正如我們在先前的文章《浙江、浙商與浙商銀行》中所指出的那樣，浙商銀行的發展與浙江的發展，與浙江的民營經濟的發展、與國家的改革開放都密不可分。

銀行業數字化經營也有賴於實體經濟的數字化。很多金融 科技 的從業者已經意識到，數字金融開展的怎麼樣，與地方的數字化程度密不可分，地方政府和企業數字化程度高，基於數據去判斷企業的情況就越准確。

由於地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在其成立之初，就把小微金融作為了主要戰略業務，多年來既嘗到了甜頭也做出了特色，看普惠小微余額佔比這一指標，在12家全國性股份制銀行之中高於10%的僅有3家。在12家全國性股份制銀行之中，浙商銀行的小微貸款余額為18.73%，處於行業領先位置。

與此同時，浙商銀行也一直在運用大數據和人工智慧，來解決小微企業的融資難問題，不良率也保持在較低的水平。而幸運的是，浙江全省的數字化水平在全國也處於領先地位。

「十三五」期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統製造業數字化轉型作為重要方向。推動企業「上雲、用數、賦智」。在這一進程中，製造業中小企業通過應用數字化系統，實現了產業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府明確了60家示範培育企業，推動製造業企業、金融機構、專業數字化工程企業深度對接。

根據浙江銀保監局局長包祖明介紹，核心的關鍵就是浙江省銀保監局聯合省大數據局，推動全省各個部門的數據整合，構建了浙江省金融綜合服務平台，這個平台構建了54個數源部門數據、3952條檢核規則、6大類指標體系的「金融主題庫」。

也就是說，在解決企業融資難、融資貴這個問題上，浙江省沒有採取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維辦法，而是通過整合數據的方式找到了一個系統性的解法。

有了數據這塊兒肥沃的土壤，浙江大力推進首貸戶、信用貸、無還本續貸。同時，綜合運用 科技 手段和大數據信息，加強信用貸能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展。另外，浙江省還建設了一個省級的金融綜合服務平台，藉此來解決小微企業的融資問題。

所以，《人民日報》稱贊這種做法是「開創工作新局面」。這也是文章開頭所介紹的「稅收倍數貸」產品得以落地的原因。

2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合啟動浙江智造融通工程，以「三年金融助力1000億」為目標，助力浙江省工業企業加快完成智能化技術改造。截至7月末，為1000餘戶名單內企業提供融資余額457.05億元。

因此，浙商銀行支持小微的秘密，概括起來無外乎兩條，一是浙商銀行對於小微企業的戰略定力，以及平台化服務對金融 科技 的應用，二是整體數據環境的改善。所以說，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣具有金融 科技 實力的銀行就越有機會。

B. 中國銀行將如何加大科技創新研發投入

2018年8月9日，中國銀行首席信息官劉秋萬在主題為「加快金融科技創新，全面推動數字化轉型」的銀行業新聞發布會上做出上述表述。另據其透露，中國銀行也正在積極籌備探索成立金融科技公司，今年內或將有新舉措。

另據介紹，中國銀行利用實時分析、大數據及人工智慧技術，結合內外部數據，通過對客戶、賬戶和渠道的綜合分析，進行客戶資金流監控、優化信用風險評價體系、識別潛在違規客戶，已初步構建覆蓋實時反欺詐、智能反洗錢、信用風險、市場風險和操作風險等領域的風控體系。2017年底至今，已累計監控交易數億筆，攔截欺詐交易數千筆，避免客戶損失數千萬元。

應用科技手段防範和化解金融風險上，中國銀行網路金融部總經理郭為民表示，對於企業，以前針對企業風險很多還是依託於結構化的數據，固定的風險模型，包括它的資產、現金流、抵押物等等。現在我們能夠充分利用大數據和人工智慧技術，用機器人去把一些非結構化的數據結構化。

「也就是說，可能某個企業發生了群體性的投訴，在社交網路或者在互聯網其他方面有一些反映，但不是結構化的數據。我們的機器人會關注這些熱點，同時把風險關聯到這個企業。通過法院、工商、質檢或者債券登記等等這些結構化的風險提示，我們還能夠通過輿情，把它關聯到這個企業和這個企業關聯的上下游，可能穿透兩層以上包括股權、擔保關系的企業，然後把這些風險歸集到一個企業，這樣能夠幫助我們有效的預判這個企業的潛在風險，有效降低不良率。」他說。

C. 國家級的區塊鏈有哪些專利(國家批準的區塊鏈平台)

中國與世界相比，在區塊鏈領域有哪些成就？

專利在加密貨幣和區塊鏈領域一直存在爭議，因為大多數項目都是在分權和開放源代碼的前提下建立的。正是由於這個原因，知識產權(IP)的概念極具爭議。

為此，使用以下搜索詞收集了世界知識產權組織(WIPO)的網站數據:區塊鏈、區塊鏈、比特幣、虛擬貨幣、虛擬貨幣、數字貨幣、數字貨幣、數字令牌和智能契約。

分析發現，盡管比特幣價格暴跌，但2018年是專利獲批最多的一年，有記錄顯示，在此期間至少有1060項專利被公布。

2017年批準的971項。在那一年，比特幣開始以998美元的價格交易，並在12月達到19,666美元的歷史高點。

數據顯示，2012年專利批准開始起飛，直到2015年，這個數字一直保持在相同的水平。今年迄今，世界知識產權組織已授予242項加密貨幣或區塊鏈相關專利。

中國排名第一，獲得790項專利。

緊隨其後的是美國，共批准了762項專利申請。韓國和澳大利亞緊隨其後，分別為161人和132人。英國是唯一進入前10名的歐洲國家，獲得了36項批准。

上榜公司主要是科技巨頭和金融服務公司，如IBM(119項)、Mastercard萬事達(111項)、Coinplug(84項)和阿里巴巴(60項)。

其中就個人而言，中國人民銀行數字貨幣研究所所長姚謙獲得92項專利。

中國銀行區塊鏈專利申請達11項國內銀行業中排名第一

區塊鏈……也就是資源的整合方式，沒太大意義，別聽某些人胡吹。

復雜美入選歐盟專利局《區塊鏈專利報告》專利申請數位列全球前十

33復雜美區塊鏈申請專利數再獲國際肯定，世界五大知識產權局之一「歐洲專利局」（EuropeanPatentOffice）於2018年12月4日在荷蘭海牙區塊鏈專利會議上發布《區塊鏈專利報告》，在全球企業區塊鏈申請專利數排行榜中，復雜美位列第十，申請專利數36項。

在《區塊鏈專利報告》中，共有四家中國企業入選，除了復雜美，還包括阿里巴巴、京東方和中國聯通，復雜美是唯一的初創企業，說明復雜美的創新能量已和大公司並駕齊驅，被歐洲專利局肯定。

復雜美於2014年申請第一個區塊鏈發明專利：錢包找回功能，並在2018年初獲得授權，2015年研發出多重簽名、POS手機輕錢包；2015年11月受政府官方邀請演示區塊鏈票據交易所。復雜美目前已累計申請接近200項區塊鏈發明專利，其中有3項已經獲得授權，39項已公開，全球排名前10。復雜美已授權的專利包括可預告錢包支付或找回的加密貨幣錢包、區塊鏈上的投票及CA證書的管理方法等。

歐洲專利局（EPO）是世界五大知識產權局之一，和美國專利商標局、日本特許廳、韓國特許廳和中國國家知識產權局並列，歐洲專利局（EPO）是根據歐洲專利公約，於1977年10月7日正式成立的一個政府間組織，其主要職能是負責歐洲地區的專利審批工作。

專局目前有38個成員國，覆蓋了整個歐盟地區及歐盟以外的10個國家，早期19個國家為：奧地利、比利時、丹麥、法國、德國、希臘、愛爾蘭、義大利、列支敦斯登、盧森堡、摩納哥、荷蘭、葡萄牙、瑞典、瑞士、西班牙、英國、塞普勒斯、芬蘭。該局的工作地點分布在德國的慕尼黑、荷蘭的海牙、奧地利的維也納以及德國的柏林四個城市。該局機構的主體部分及多數工作人員集中在慕尼黑和海牙，慕尼黑有1830人，海牙有1681人。

歐洲專利局是世界上實力最強、最現代化的專利局之一，擁有世界上最完整的專利文獻資源，先進的專利信息檢索系統和豐富的專利審查、申訴及法律研究方面的經驗。

復雜美成立於2008年，現有200多名員工，總部設於杭州，在南京和上海設有分部，公司曾榮獲2016年中國區塊鏈十強榜單、2017年度中國區塊鏈行業先進集體獎。2017年9月，「復雜美區塊鏈供應鏈金融服務平台」成為首批通過中國信通院-可信區塊鏈預測試產品，公司聯合研發的「美的金融區塊鏈票據交易平台」被評為可信區塊鏈-金融類優秀應用案例。

復雜美已為海航海平線、電力巨頭和電器巨頭等多家世界500強企業正式上線區塊鏈項目，其他合作單位包括小米、京東、微軟、華為、人民電器、浙商國際、上海汽車、杭州互聯網法院等等。

現擁有完全自主研發的Chain33區塊鏈底層技術，供應鏈應收賬款轉讓（企業白條）、商品上鏈、積分、供應鏈管理、物聯網加區塊鏈溯源、存證、錢包、區塊鏈交易所等成熟產品。

D. 區塊鏈金融前景有多大

1、實際上，區塊鏈技術與金融的結合並非偶然。簡單來說，區塊鏈是一個分布式的共享賬本和資料庫，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可追溯等特點。金融是基於信任的合作，區塊鏈的這些特點為創造信任奠定了基礎。在解決信用風險大、資金運用效率低、支付處理成本高等金融領域難題上，區塊鏈技術具有重要意義。

2、從現實來說，比特幣不等於區塊鏈，數字貨幣只是區塊鏈技術在金融領域的應用之一。在供應鏈金融、支付清算、貿易金融、金融交易等領域，區塊鏈+」擁有豐富的應用場景和想像空間。

3、業內人士指出，雖然區塊鏈技術的應用前景廣闊，但目前真正落地並產生社會效益的項目數量不多，區塊鏈技術處在早期發展階段，仍需理性看待。下一步，要利用區塊鏈技術探索數字經濟模式創新，為營商環境優化增加動力，為推動經濟高質量發展提供支撐。

E. 為何說中國區塊鏈專利總量很快將超過美國

根據韓國知識產權局(KIPO)發布的信息顯示，全球區塊鏈專利申請數量大幅上升。

韓國知識產權局在本周三(3月21日)發布了一份報告，其中顯示2017全球區塊鏈專利申請數量達到了1248個，排名前五的國家地區分別是：美國、歐盟、中國、日本和韓國。