相互保險與區塊鏈

❶ 『相互寶』是什麼7個問題讓你了解透徹。

最近有份保險業務，因「背靠螞蟻金服」、「應用區塊鏈技術」、「4天突破2000萬用戶」......被大家廣泛討論。作為「年輕人的第一支商業保險」，它究竟有哪些魔力與問題？這里總結出我們比較關心的7個問題，幫助大家了解這項服務。

一、『相互寶』是什麼？

『相互寶』，顧名思義，就是大家形成一個互助協議組織，組織內有組員得了重大疾病，大家一起湊錢幫助其共度難關，原理跟保險類似。

由螞蟻金服與信美人壽一起發起，開始『相互保』。因信美人壽被監管部門約談違規，被迫退出，螞蟻金服獨自運營。

螞蟻金服為規避監管風險，將『互助保』更名『互助寶』，定義為互助組織，而不是保險。現已有超過2000萬人參與了該服務。

二、如何收費、保費與保額多少？

『相互寶』的收費與理賠模式比較特別，你可以先加入享受保障，每個月根據相互保中出險的總案件數與總金額，結算保費。如果覺得保費過高或不合適，可以隨時退出，門檻比較低。

每月7號、21號，』相互寶』公布前半個月出險理賠的數量與金額，統計一個總理賠金額，同時螞蟻金服收取8%的管理費，形成一個總金額。每月的14號、28號，參與』相互寶』的所有人平攤這個總金額。

螞蟻金服也承諾，單一案件均攤不超過1毛錢，2019年全年支付保費不超過188元，超出部分余額寶承擔。

保額這一塊，40周歲以下最高理賠30萬，40周歲及以上最高理賠10萬。

好像有點繞，舉個栗子，「相互保」中成員人數為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協議規定的10%管理費300萬。那麼就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。單個案例每人賠付不超過一毛錢，全年20期費用不超過188元。

三、哪些人有投保資格？是否可以替家人投保？

「相互保」處於上線初期，目前暫定面向芝麻分650分及以上的螞蟻會員及其未成年子女開放。後續隨著「相互保」的持續運營、產品服務機制不斷成熟，會逐步優化加入的條件。

四、跟傳統商業保險有什麼區別？

首先是有個好爸爸，背靠擁有6.22億用戶的螞蟻金服，上線41天就突破用戶2000萬；其次門檻低、費率低。隨買隨享，可隨時退出，一年費率最高188元，互聯網線上購買與理賠；再次是公開透明，所有的理賠案件都在網上公示，接受監督。

但是有一個制度設計問題，商業保險本能希望出險的人越少越好，賠付的金額越低越好，這樣他們的盈利也就越好。但是互助寶的利潤來自於8%出險金的管理費，所以出險次數越多、賠付金額越高，對螞蟻金服來說反而越有好處，那是否會助長出險虛報與賠付虛高的情況？

五、有沒有法律風險？

明確來講，有。

前一個有保險牌照的合作夥伴：信美人壽，已因為監管部門約談，被迫退出。沒有保險牌照的螞蟻金服又是否能將此業務繼續下去？雖然螞蟻金服將其定義為互助組織，可大家都知道這個互助組織的性質。

但對於普通的保民來說，沒有什麼法律風險與經濟損失，本來也是可隨保隨享的服務。

希望此服務能像螞蟻金服的經歷一樣，雖在灰色地帶，但被監管部門默許。

六、理賠事宜誰來審核、誰來監管？

為保證案件本身及公示信息的真實准確，螞蟻金服設置了一套較為完整的機制流程：首先，每個成員在提交理賠申請材料時都必須聲明其真實性；其次，管理團隊會對成員上傳的各項資料進行慎重的調查和審核；再次，所有的理賠案件都將被公示接受監督，對於公示中有異議的案件會進行補充調查後再次公示，證據確鑿的也會依法進行追償。

除機制保障外，相互保也會引入區塊鏈技術，所有的賠案相關證據、資金使用流向通過區塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節點見證，全鏈路可信，除不可篡改外，更具有法律效力。

七、可否替代傳統保險

不可以。

其一保額不夠高，39歲以下保障額度為30萬元，40歲到59歲保障額度為10萬元。在現實中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高於這一數額。

其二保障期限不夠長。相互保會在60歲後自動退出，而重大疾病的發病率會隨著年齡遞增而不斷升高。

因此『相互保』更多是作為重疾險的一種輔助，惠及更多缺乏商業健康保障的群體。

以上，就是對於』相互寶』，大家比較關心的7個問題，希望能讓你更了解這個保險新模式。選擇適合自己的保險組合。

❷ 相互保險平台同心社運用區塊鏈哪些技術

互助保險(又叫相互保險)，是一群有共同要求和面臨同樣風險的的人自願組織起來，定義好風險補償的規則，預交風險補償分攤資金，從而保障每一個參與者的風險損失。是參與互助保險的投保人相互之間的一種保障關系。
同心社相互保險平台是國內首個區塊鏈技術的落地應用項目藉助區塊鏈技術，實現去中心化信息共享，創新實現全面透明化運作，為大眾搭建一個公平、公正、公開、安全高效的開放性互助信息服務平台。
區塊鏈技術介紹：
第一個叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個節點共同完成，而且每一個節點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監督交易合法性，同時也可以共同為其作證。不同於傳統的中心化記賬方案，沒有任何一個節點可以單獨記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面，由於記賬節點足夠多，理論上講除非所有的節點被破壞，否則賬目就不會丟失，從而保證了賬目數據的安全性。
第二個叫做對稱加密和授權技術，存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數據擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了數據的安全和個人的隱私。
第三個叫做共識機制，就是所有記賬節點之間怎麼達成共識，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用於不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，採用的是工作量證明，只有在控制了全網超過51%的記賬節點的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入區塊鏈的節點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。
最後一個技術特點叫智能合約，智能合約是基於這些可信的不可篡改的數據，可以自動化的執行一些預先定義好的規則和條款。
具體運用哪些還不太清楚，但是能解決目前的問題:

資金流向透明
所有資金流向明細都在區塊鏈上記錄，數據不可偽造和篡改確保了數據的真實有效，所有監管單位、公眾媒體、普通用戶都隨時可以查看和監督

規則執行高效
所有的資金劃轉按照公開的、不可篡改的智能合約執行，一旦確定就能夠精確無誤的執行，任何人不能幹預，無法人為挪用或干預，提升了規則執行效率

用戶信息安全
所有的個人敏感信息都高度加密存儲，除非用戶授權，其他人無法查閱和竊取

服務永不宕機
跑在公有鏈上的網路互助不依賴於某一個中心伺服器是否在線，可以保證提供的服務永不宕機