長三角區塊鏈概

❶ 長三角徵信鏈：「鏈」動數據 探路可持續發展

數據，還是數據。

借力區塊鏈 平衡安全與發展

與傳統徵信多以借貸信息為主不同，「長三角徵信鏈」主要是利用替代數據刻畫企業的信用狀況。 按照世界銀行的定義，借貸信息以外的數據統稱為替代數據。近幾年的實踐證明，作為借貸徵信數據的補充，替代數據能夠很好地刻畫企業信用狀況，潛在的商業價值正逐步體現。

參照《長三角徵信鏈徵信一體化服務規范》團體標准，信用報告主要包含工商基本信息、股東信息、董事監事及高管信息、社保公積金繳存信息、資產負債表主要信息、利潤表主要信息、主要財務指標信息、納稅信息、海關進出口信息、水電氣繳費信息等29項信息。有了這些替代數據，銀行可以更清晰、全面地了解企業，再作出授信與否的判斷，尤其對於缺乏借貸信息的首貸戶、信用「白戶」，多維度的替代數據能夠更好提升銀行的風控能力。

相比傳統借貸信息，弊敬多維度替代數據可以反映企業持續經營行為以及法人、實際控制人等相關內容，刻畫小微企業畫像維度更多，也更為完整和清晰，通過對違約先導性標簽、行業指標、經營異動、法人、高管等深度刻畫，幫助金融機構提前預警，降低風險和成本。

那麼，如何保障上鏈數據安全？殷貴梅介紹，區塊鏈技術作為一種純數字加密技術，各數據源單位可以僅將數據摘要值存儲至鏈上，原始數據仍保留在數據源單位，使得查詢者既能查詢所需數據又無需訪問原始數據，解決信息源單位的顧慮，降低信息採集難度。

對於這一問題，幾乎所有受訪者都表示，如何讓數據合規安全地在「鏈」上流通、確保數據信息安全是「長三角徵信鏈」平台存亡的生命線。「作為『長三角徵信鏈』的主要籌建機構，蘇州企業徵信在2020年1月接到了人民銀行關於利用區塊鏈技術開展徵信領域應用試點的工作任務，在人民銀行以及地方政府的指導幫助下，籌建了長三角徵信鏈研發實驗室。」姚康表示，「長三角徵信鏈」將提供這些信息的單位作為業務節點上鏈管理，在充分保障數據安全、可靠的基礎上實現互聯互通，拓展徵信數據維度，為小微企業完整畫像，進一步為提升普惠金融創新發展提供更好基礎條件。

初探市場化 深挖數據資源潛力

徵信機構也看好這片業務藍海。「目前『長三角徵信鏈』的服務是一項金融基礎設施，這些基礎服務應伍判該是公益的。」上海衛誠企業徵信有限公司副總經理鄧中偉表示，「但將來我們一定會 探索 市場化發展路徑，找到可持續發展模式。現階段 『長三角徵信鏈』還處於起步階段，包括數據積累、共享模式等都還在 探索 中。」

鄧中偉介紹，作為金融基礎設施，「長三角徵信鏈」已經構建完成並發揮了積極的作用，但在上鏈數據的豐富度、質量和應用方面還面臨挑戰。他表示，目前各家上鏈的數據內容重復度較高，稅務、公積金和社保等核心數據歸集和清洗存在差異。在應用層面，目前還主要是徵信報告查詢方式，多是輔助決策作用，但在諸如支撐商業銀行線上「秒批秒貸」產品開發、貸後管理等深度應用場景，需要突破數據線上授權、數據線上調用、數據質量管控方面的不少瓶頸。

展望下一步市場化發展路徑，謝傑從數據、產品和服務方面提出了對「長三角徵信鏈」發展的建議。例如，數據層面，建議逐步推動市場化運作的方式，讓更多擁有合規數據的企業願意加入，滿足鏈上金融機構實際場景需求，快速建立起服務生態；產品層面，建議供需雙方「結對子」，加強方案研討和加快應用落地，鼓勵先行先試， 探索 適合「長三角徵信鏈」的模式，開發有徵信鏈特色的徵信產品。

「可以在徵信鏈中增加運營商特色數據，幫助金融機構全方位、多維度掌握企業的信用信息。」謝傑建議。據他介紹，天翼徵信可依託母公司中國電信對運營商自身供應鏈數據進行挖掘和應用。「我們首次提出供應鏈徵信的概念，與現有公開數據整合互補，形成新的能力，未來通過與鏈上租橘慎金融機構合作從而更好為中小企業提供普惠的金融服務。」他表示。

「平台在人民銀行的支持和監督、在各徵信機構公益性定位下已經取得了不錯的成績。下一步，可結合徵信鏈平台的運營現狀，進行有效、合理的市場化運作，使平台可持續良性發展。」鄧中偉表示，「銀行在實際業務開展中各條線、各部門都已接觸了大量數據服務商。下一步，要進行市場化 探索 ，在已有數據基礎上加強 探索 ，強調數據的真實性、准確性、時效性和專項特色，提高數據挖掘和模型加工的附加價值。」

此外，也有機構建議， 利用區塊鏈智能合約對隱私計算任務進行調度，滿足應用層服務的智能化、可信性與穩定性，最終形成徵信鏈參與方之間可持續的商業生態。