區塊鏈為什麼不能優化

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③ 利用區塊鏈等現代信息科技如何提高供應鏈金融數字化水平

近年來，供應鏈金融受到國家層面多項政策鼓勵，是我國服務實體經濟、扶持中小企業的重要抓手。2019年7月6日，中國銀保監會發布了《中國銀保監會辦公廳關於推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》，要求銀行保險機構應依託供應鏈核心企業，為供應鏈上下游鏈條企業提供融資、結算、現金管理等一攬子綜合金融服務。2020年9月，央行、商務部、工信部等八部門發布《關於規范發展供應鏈金融 支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，要求金融機構與實體企業應加強信息共享和協同，提高供應鏈融資線上化和數字化水平，提高中小微企業應收賬款融資效率，成為我國供應鏈金融發展的綱領性文件。2021年政府工作報告首次單獨提及「創新供應鏈金融服務模式」，意味著發展供應鏈金融已上升為國家戰略。由此可以看出，國家強調在服務模式上，要在依託貿易真實性的基礎上發揮核心企業的信用傳導作用；在技術應用上，鼓勵發揮區塊鏈、大數據、物聯網等技術的作用，對產業鏈條上的物權、債權等信息流進行監控，以解決業務信用風險的管控難題。
據國家統計局數據，2020年我國規模以上工業企業應收賬款超16萬億元，比2019年末增長15.1%；產成品存貨達4.6萬億元，增長7.5%。全國范圍內應收賬款余額持續增加，占流動性資產的比重也持續上升，企業營運資金周轉放緩、融資壓力大、應收賬款流動性風險高等問題無法得到有效緩解，很大程度上影響了中小企業的健康發展和經濟的良好運行。解決實體企業營運資金壓力，尤其是中小微企業的融資問題，迫在眉睫。「曰問易，決疑難」，解決中小微企業融資難題，本質上還是要先解決產業鏈上的銀企互信問題，真正實現金融服務與企業經營的信息有依據、可驗證、對得上。回歸區塊鏈的本質，其實是通過數據加密、多方驗證、塊鏈式存儲等技術來解決產業鏈中買賣雙方的資產與貿易信息真實性驗證難、信用評估成本高等難題；通過區塊鏈技術來優化普惠金融生態圈的生產關系，加快提升供應鏈金融創新服務模式和服務能力。
根據工商銀行金融科技研究院發布的《區塊鏈金融應用發展白皮書（2020）》，供應鏈金融是將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依託，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，對供應鏈上下游企業提供的綜合性金融產品和服務。通過觀察目前供應鏈金融業務的開展情況，我們發現其大規模實質推進依然面臨著諸多困擾。
信用多級傳導受阻。受制於企業信譽和傳統金融風控要求，大多數金融機構和核心企業自建的供應鏈金融平台主要還是圍繞核心企業的一級上下游，而真正能面向二級、三級直至N級的上下游企業，並能以核心企業的真實貿易鏈路為信用背書，開展融資業務的少之又少。在現有業務操作下，經常會面臨核心企業或者關鍵企業不主動、不願意配合確權的情況。究其原因，核心企業和N級企業之間往往不存在直接的貿易關系，處於強勢地位的核心企業沒有意願配合；且存在確權頻度高、線下操作煩瑣、擔心商業機密泄露等問題。因而產業鏈條上的中小微企業無法藉助核心企業信用和貿易流信息來解決自身的融資難題，核心企業信用「澆灌」也僅到一級上下游企業。區塊鏈具有的分布式賬本、透明可追溯、智能合約自動化執行等特性，成為解決信用拆解、實現信用多級傳導的技術應用的探索方向。
貿易真實性難以證實。供應鏈金融是以真實的貿易往來為依託開展融資的，然而在實踐過程中，由於缺乏有效的驗證手段和多維度的風控數據來源，導致金融機構難以知曉交易信息的真實性，而人工核驗成本居高不下，造成銀企之間的信息不對稱和信任鴻溝。近年來，企業間串謀、勾兌虛假貿易的騙貸新聞事件也時有發生。因此，解決銀企之間的信息不對稱成為供應鏈金融順利開展的必要條件。區塊鏈的多方維護同一賬本、自帶時間戳和不可篡改的特性，開始被業內人士嘗試用來構築多維可信數據源，保證交易信息的可驗證。
產業鏈多方信息相互割裂、無法共享。供應鏈金融涉及的環節、企業類型、參與主體等較為復雜多元，供應鏈各參與方的信息數據孤島沒有有效打通，面臨資金流、信息流、商流、貨流難以匹配等問題，未能形成整體產業鏈的協同合作效應，阻礙了供應鏈金融的開展，使中小企業融資難、融資貴的頑疾難以根治。
針對上述供應鏈金融開展過程中存在的突出問題，我國首次在中央政府層面提出了「創新供應鏈金融服務模式」。作為一種新興的金融服務模式，業內人士普遍認為要創新供應鏈金融模式，需加快供應鏈金融數字化轉型，將業務開展線上化、數字化，藉助區塊鏈、大數據等技術解決貿易確權、交易真實性等問題，幫助金融機構控制交易風險，構建數字化信任機制。其關鍵在於實現供應鏈金融活動中的信息數據可信、透明、相互核驗和可追溯。
區塊鏈技術已被確定為國家核心技術自主創新的重要突破口，國家工信部2019年將其定位為新基礎設施，已開始大規模服務於實體經濟，為實體經濟降本增效。據賽迪區塊鏈研究院統計，2019年區塊鏈在金融領域應用落地項目中的佔比達到29%，是同期應用落地項目中佔比最高的，涵蓋了電子憑證、支付清算、保險理賠、徵信、借貸融資等業務場景。根據《中國區塊鏈發展報告（2020）》，預計到2022年，我國區塊鏈核心產品和解決方案，以及相關衍生產業的市場規模將達到百億元。從技術本身來看，根據《基於區塊鏈技術的供應鏈金融白皮書（2020）》，區塊鏈是一種按照時間順序將數據區塊以順序相連，組合成一種鏈式數據結構，分布、一致地存儲於各參與方，並以密碼學方式保證數據不可篡改、不可偽造的分布式賬本技術。區塊鏈是點對點網路、數據加密、分布式數據存儲、共識機制等一系列技術的融合，具備多中心化、不可篡改、可溯源、高安全性的特徵。作為新型前沿技術，區塊鏈天然適用於多方參與的供應鏈金融業務場景，有極大的稟賦推動供應鏈金融走向產業應用縱深。
面對供應鏈金融業務開展所面臨的困擾，基於區塊鏈的供應鏈金融平台對業務開展模式的改變表現在以下幾個方面。
對基礎債權進行確權。由於供應鏈金融融資服務的邏輯是將基於供應鏈而形成的債務債權作為一項金融資產進行對外轉讓進而實現融資，因此需要對基礎債權進行確權，即確認這一基礎債權已經真實產生和確認可能影響基礎債權有效行使的不利因素已被排除。面對核心企業不願配合確權的現實問題，基於區塊鏈的供應鏈金融平台，將債權改造為可自由拆分、可轉讓支付、可融資的區塊鏈數字憑證，可實現應收賬款交易在多級企業間的流通。在保證貿易真實性的情況下，該模式相當於進行了前置確權，金融機構根據區塊鏈數字憑證可以在線上一步操作直接放款，改變了傳統的線下放款模式。
實現信用的多級傳導。供應鏈金融的核心是信用，只有信用的多級傳導才能有效依託核心企業的信用為中小微企業提供融資服務。區別於傳統供應鏈金融方式下核心企業的信用只能傳導至一級企業，利用區塊鏈等金融科技，在平台生成可流轉數字憑證，將貿易產生的債務債權這一底層資產通過區塊鏈生成唯一的數字憑證。其帶有時間戳的塊鏈式結構能保證數字憑證不可篡改，且具有極強的可驗證和可追溯性，可流轉、可拆分，將企業信用變成了工具。數字憑證經過多次拆分流轉，能清晰保留核心企業信用，從而使核心企業信用沿著可信的貿易鏈路傳遞，直至產業鏈末端。例如，一級供應商對核心企業簽發的憑證進行簽收之後，可根據真實貿易背景，將其作為支付手段流轉給上一級供應商，解決了核心企業信用不能向多級供應商傳遞的問題。
確保貿易的真實性。通過對供應鏈相關貿易相關的基礎材料——合同、發票、單證、資金等信息進行完整記錄上鏈，可及時共享各類數據。利用區塊鏈的實名認證、交叉驗證身份准入、鑒證等，可保障數據來源可信；多級加密、簽名驗證等技術特性，可保證數據安全。結合大數據分析技術，通過交叉驗證的手段實現對貿易數據真實性的驗證，可以有效降低減少線下真偽的校驗和風控成本，構建全新的信任機制和高效協同機制，有效支撐供應鏈金融服務覆蓋供應鏈上的多級企業，尤其是處於末端的中小微企業。
隨著技術的普及，基於區塊鏈的供應鏈金融創新模式探索方興未艾。例如：浙商銀行於2017年與趣鏈科技合作推出應收賬款鏈平台，平台採用「區塊鏈+供應鏈金融」的模式，可辦理應收賬款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押、兌付等業務，將應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具，盤活了原本流動性較差的應收賬款資產；天津自貿試驗區推出了基於區塊鏈的可信倉單，集倉單質押、處置、交易、風控鎖價於一體的全國首創的供應鏈金融創新模式。
作為金融數字化轉型的重要抓手之一，區塊鏈已進入全面建設階段。構建區塊鏈的初心是賦能產融發展，通過發揮區塊鏈構建數字信任的作用，構建新型組織關系，打造產業鏈金融創新服務範式，積極推動供應鏈金融數字化、智能化、場景化發展，助力打造開放、共享、綠色、高效、可信的供應鏈金融生態，真正解決供應鏈金融服務中的多方實際痛點，提升產業鏈供應鏈的穩定性和競爭力。
作者系趣鏈科技CEO

④ 跨界電子商務支付模式的不足

近年來，人們跨界交易需求的增長對電子商務支付平台的發展起到了積極的促進作用。為了獲取更多的經濟效益，部分電子商務支付平台開始在拓展境內支付的同時，將跨界交易作為一項拓展目標。在這一背景中，對於電子商務支付平台而言，如何通過制定跨界電子商務支付優化模式以保障支付安全是其發展面臨的主要問題。

一、跨界電子商務支付模式的不足

跨界電子商務支付模式中的不足主要包含以下幾種：

(一)支付安全

近年來，隨著第三方支付平台的逐漸發展，支付業務變得越來越成熟。但境內支付業務的安全仍面臨著諸多威脅，具體體現在以下幾方面：第一，跨界支付市場方面。與境內支付市場相比，境外支付市場上停留在初級發展階段，並未形成完善的市場體系，這一狀況對跨界支付系統的防禦功能產生了一定的干擾。第二，第三方支付機構方面。在跨界電子商務支付模式中，第三方支付機構中儲備著海量資金信息、消費者身份信息，而第三方支付機構的主體以小型企業為主，其在支付網路防禦方面不具備優勢，當國際網路或不法分子供給跨界支付系統時，很容易引發資金受損、消費者信息泄露等問題[1].

(二)跨界電子商務管理

跨界電子商務管理的不足主要與跨界電子商務支付模式的特殊性有關。與傳統支付模式相比，跨界支付模式具有虛擬化、無紙化特徵。而跨界電子商務管理工作多建立在紙質交易記錄的基礎上，這種狀況不利於管理工作的開展，導致消費者身份信息及資金信息的安全管理效果欠佳，嚴重者甚至影響電子商務企業的發展。

二、基於區塊鏈金融的跨界電子商務支付優化模式

區塊鏈金融的出現為跨界電子商務支付模式的變更提供了新的方向。在區塊鏈金融基礎上，跨界電子商務支付模式可行的優化策略主要包含以下幾種：

(一)跨界支付流程簡化策略

跨界電子商務支付模式優化的目的為：通過對支付模式的調整保障跨界支付的安全性。從概率統計角度來講，跨界支付流程中的環節數量與支付安全呈負相關關系。因此，跨界電子商務支付優化模式可將支付流程簡化作為基本目標，進而確保跨界交易的安全完成。

傳統跨界商務支付模式主要包含商品結算、用戶支付、商品物流傳輸等。其中，每個環節中的交易流程均需要耗費較長時間，且其安全性有待商榷。引入區塊鏈技術後，基於區塊鏈技術的跨界支付系統可直接對商品結算中的用戶身份提取、商品質量驗證、商品質量驗證等進行智能分析，自動完成一系列驗證過程，並生成支付指令，為用戶的支付提供可靠的技術支持。經簡化的跨界支付流程大大縮小了支付流程中出現信息被盜、資金受損等風險，並提高跨界支付效率，促進企業經營成本的降低。

例如，某跨界支付平台於2016年正式引入區塊鏈技術，構建跨界支付自動化系統。2017年的統計結果顯示，該平台2017年的支付安全問題發生率為0.03%,較2015年同期的0.16%發生顯著下降。上述數據充分驗證了區塊鏈金融在跨界電子商務支付優化模式中的應用價值。

(二)信息核實認證策略

區塊鏈技術的引人可為跨界電子商務支付優化模式提供良好的風險事前控制。利用區塊鏈技術構建區塊鏈金融跨界電子商務支付系統後，系統可於跨界交易發生前，對交易過程中的各類身份信息及支付過程中涉及的子系統進行審核。

具體而言，在跨界支付過程中，區塊鏈系統利用去信任化、去中心化實現事前風險控制：首先，藉助區塊鏈技術的隨機散列加密演算法避免系統數據被偽造等問題;其次，系統可以共識協議為工具，對跨界交易中的境外交易主體、商品信息進行事先核查，如確認相關信息符合共識協議的要求，可允許用戶與交易主體發生交易;如不符合共識協議的要求，則將其剔除於區塊鏈系統外。最後，系統還可運用跨界電子商務支付合約對跨界支付中的海關系統、物流配送系統謹慎審查，如出現不符合現象，則會阻斷完整支付鏈條的建立，保障用戶的資金安全及身份信息安全，降低金融犯罪行為的發生率。例如，某電子商務企業利用區塊鏈金融構建區塊鏈系統後，系統運行1年後，安全問題發生率由6.25%降至3.04%.

(三)強化信息對稱策略

在傳統跨界電子商務支付模式中，用戶與境外售賣主體之間存在信息不對稱現象，這種狀況是威脅跨界支付安全的主要因素。區塊鏈技術的引入為用戶提供了一個信息對稱的交易平台，其原理為：當用戶(消費者)對區塊鏈系統提出交易申請時，區塊鏈系統會以共識協議為參照，對用戶提交請求中的商品信息、售賣者信息進行審核，經審核確認相關信息未違背共識協議中的相關條例後，區塊鏈系統可自動為用戶生成支付命令，即通過用戶的支付請求[2].同時，系統將自動將整個交易過程中涉及的用戶身份信息、售賣者身份信息、商品信息等逐一錄入系統對應模塊中。在這種跨界支付優化模式下，用戶信息、售賣者信息的驗證均由區塊鏈系統自動完成，可有效避免傳統跨界支付模式中的信息不對稱問題，並確保整個交易過程的透明度。

例如，某跨界電子商務支付平台利用區塊鏈技術組件了區塊鏈金融跨界支付系統，系統運行半年後，用戶(消費者)對該支付平台的滿意度由原本的73.26%提升至85.20%,且信息對稱、支付安全是用戶對該支付平台滿意的兩條主要原因。因此，電子商務企業應於跨界電子商務支付平台系統構建中引入區塊鏈技術，以提高跨界交易的安全陛。

三、結論

綜上所述，傳統跨界電子商務支付模式中存在諸多不足，建立跨界支付優化模式具有一定的必要性。為了實現上述目的，跨界支付平台可將區塊鏈技術引入跨界支付平台中，利用區塊鏈技術的去中心化、去信任化等優勢，為用戶營造安全的支付平台，降低用戶身份信息被盜、資金損失等安全問題的發生率。此外，隨著技術的不斷更新，區塊鏈金融與跨界電子商務支付優化模式之間的關聯將變得越來越緊密，有助於跨界支付安全水平的提高。

⑤ 為什麼說直到2020年，區塊鏈產業才會真正崛起

因為現階段區塊鏈技術尚未成熟，基礎的設施不完善導致很多的應用受到局限，整體應用還處在一個非常早期的階段。

首先，區塊鏈的主要作用是儲存信息。任何需要保存的信息，都可以寫入區塊鏈，也可以從裡面讀取，所以它是資料庫。其次，任何人都可以架設伺服器，加入區塊鏈網路，成為一個節點。區塊鏈的世界裡面，沒有中心節點(去中心化)，每個節點都是平等的，都保存著整個資料庫。你可以向任何一個節點，寫入/讀取數據，因為所有節點最後都會同步，保證區塊鏈一致。

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⑧ 區塊鏈技術能應用的原因是什麼

人人鏈區塊鏈服務，它可以讓用戶在彈性、開放的雲平台上能夠快速構建自己的 IT基礎設施和區塊鏈服務。所以使用 BaaS 可以極大降低您實現區塊鏈底層技術的成本，簡化區塊鏈構建和運維工作，同時面對各行業領域場景，滿足用戶個性化需求，一站式快速交付定製 BaaS。謝謝！