麥肯錫區塊鏈研究報告2018
⑴ 50餘家銀行加入開放銀行戰局
人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等技術正推動金融業向新階段發展，開放銀行正在成為銀行未來發展的重點。記者從業內獲悉，截至目前，浦發、工行、建行、招商、中信、興業銀行均加入了開放銀行的戰局。
開放銀行，按照中國人民銀行 科技 司副司長陳立吾在「2018第二屆中國互聯網金融論壇」上所引用的權威說法，是「以API/SDK為核心，綜合人工智慧、大數據、標記化技術，整合結構和模塊分裝，支持合作方以樂高拼接的方式，在不同應用場景中自行組合與創造，為金融服務敏捷嵌入合作方應用程序，為消費者提供高效便利的金融服務」。
開放銀行的起源和推廣是英國和歐盟關於銀行業數據共享和開放數據的 探索 ，目前發展模式通常包括兩種，自建API平台模式及第三方API平台模式。
在國內，中國銀行最早在2012年就曾嘗試過「開放」，但效果並不理想。隨後，微眾銀行、新網銀行、上海華瑞銀行在開放銀行方面做出了多番嘗試，但未形成規模。
開放銀行真正進入加速發展時期是在2018年。2018年下半年，多家傳統銀行發布的年報中都出現了「開放銀行」「API平台」的身影，以及這些銀行對於開放銀行的 探索 實踐。例如，工商銀行2018年年報中表示，藉助「嵌入場景、輸出金融」的API開放平台、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平台；浦發銀行在2018年7月推出業內首個API Bank無界開放銀行；建設銀行宣稱將基於雲搭建開放銀行服務平台，通過標准、高效的方式，把金融服務、數據服務嵌入第三方，將銀行業務擴展到 社會 生活場景的方方面面。據億歐智庫不完全統計，截至2019年5月，國內有超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。
機會
改變金融生態
布萊特.金在其所著的《銀行4.0》一書中曾說，「銀行服務無處不在，但就不在銀行網點中」。在業內看來，開放銀行給了傳統金融機構一個主動迎接創新、改變金融生態的機會，將讓銀行服務無處不在。
在上海銀保監局發布的《2018年上海銀行業創新報告》中就指出，開放銀行是一種金融和 科技 深度融合的平台化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、演算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融 科技 公司、供應商和其他合作夥伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。該報告稱，開放銀行作為金融 科技 融合的深入和高級階段，通過構建平台化的商業生態環境，使得「走出去」和「引進來」相結合，逐步擴大經營生態圈的輻射半徑。
中國人民銀行副行長范一飛在年初的署名文章中說，借鑒開放銀行模式打造「平台+生態」的新型商業範式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務「無處不在、無微不至」。
基於此，眾多銀行將開放銀行的建設不僅僅定位為戰術，更是戰略。因為，開放銀行絕不僅僅意味著API介面的開放，在介面開放的背後，更是銀行業經營模式、管理流程、盈利機制的深度變革。
開放銀行將給傳統銀行帶來更多的客戶及機會。蘇寧金融研究院金融 科技 中心主任孫揚認為，隨著開放，傳統銀行將更接地氣。銀行服務通過銀行開放平台融入到各種垂直互聯網的場景中，比如商超、海淘、音樂、網約車、外賣平台，這就意味著更多客戶來源、更多活躍客戶、更多高價值流量。
挑戰
蹣跚起步勿盲從
但是業內人士普遍認為，目前國內開放銀行的發展仍在蹣跚學步。麥肯錫在其發布的報告中指出，在具體實踐上，國內開放銀行與英國、歐盟等開放銀行先行者相比存在不足。麥肯錫指出，這些不足集中體現在以下幾方面：其一，戰略不清晰；其二，忽視外部金融 科技 創新力量，將開放API單純作為通過第三方平台向銀行引流的工具，而沒有聯合第三方平台的技術開發力量共同為客戶打造創新產品和服務；其三，組織機制不夠敏捷，盡管對IT系統進行了改造優化，在技術上實現對快速迭代的平台支撐，但組織機制仍沿用銀行傳統的產品交付模式，難以應對市場的快速變化。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，對於開放銀行，銀行業應該更為冷靜和客觀地對待，因為「真正意義上的開放銀行實踐在中國可能面臨相當大的挑戰，不應脫離實際需求盲目跟風追逐熱點概念」。
在曾剛看來主要有三點不確定性。首先是監管層面的不確定性。他認為，不同於英國以及歐洲政府出台具體政策主導推動的模式，也不同於美國在完善的法律基礎與成熟的功能監管之上的市場化創新，中國在相關配套法律法規及規章制度方面還有待進一步完善。一是在公民數據、尤其是金融數據的共享方面，開放銀行實踐面臨較大的政策不確定性。公民個人信息的收集和使用受到較為嚴格的監管，而金融數據作為其中最為敏感的一類，其獲取和應用的成本都越來越高。為了證明收集數據的合法性，機構與用戶簽署的告知協議也越發復雜、冗長，這既增加了機構的法務成本和合規成本，也增加了用戶閱讀和理解的時間成本。二是在數據獲取、使用和共享方面，一些開放銀行的業務嘗試仍遊走在可與不可之間的灰色地帶，仍有諸多監管問題亟待解決，面臨較大的政策風險。
其次是金融 科技 公司跨界競爭的挑戰。在銀行與金融 科技 公司的跨界競爭中，牌照與數據是商業銀行至為重要的護城河。開放銀行概念並不一定能使銀行業獲得能力的增進，卻會使金融 科技 公司享受大多數好處。目前，銀行在場景建設、用戶觸達、流量獲取等方面較金融 科技 公司存在劣勢，而開放銀行並不能為傳統商業銀行培養獲客能力，反而將與用戶的交互拱手相讓，自身退居幕後，做起了「銀行即服務」。
最後是銀行自身能力的限制問題。開放銀行並不只是技術投入問題，其發展還需要銀行改變傳統的經營理念、治理結構、信息系統以及IT開發流程與之配套，而中國商業銀行規模龐大，組織管理層級長，企業文化也相對固化，要徹底轉變理念並落地執行，不是一件太容易的事情。
來源: 中國保險報
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⑵ 2018年區塊鏈技術的發展趨勢是什麼
金窩窩將著力於以區塊鏈技術促進大數據的合法流通和商業應用。下面是金窩窩分析的2018年區塊鏈的發展趨勢：
1、亞洲和中東地區將積極推動區塊鏈；
2、網路安全需求將帶動區塊鏈的普及；
3-各行業將全力投入區塊鏈應用技術；
4-自動化、私有化即將到來。
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簡介：創業邦發布《2018年區塊鏈發展報告》，報告發現，區塊鏈在有互信需求、需要去中介平台提高交易效率以及擁有線上結構化數據的行業落地性會更強。區塊鏈應用將率先在金融領域落地，並逐漸向社會徵信、文娛、供應鏈、醫療、教育、物流等多領域滲透。
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簡介：為了解杭州市區塊鏈行業的技術創新和應用落地情況，推動杭州市區塊鏈行業發展，在金融辦領導的指導下，杭州區塊鏈技術與應用聯合會組織數秦科技區塊鏈研究院，聯合開展了《2018杭州市區塊鏈產業報告》的撰寫工作。
為充分摸底， 杭州區塊鏈技術與應用聯合會特於2018年5月28日組建了專項調研小組。小組歷時3個月、對位於杭州近30家區塊鏈企業進行了調研（其中近20家為實地調研）之後，掌握了大量一手資料。又經過兩個多月的撰寫和反復修改，在11月初最終完成了此份報告。
⑸ 區塊鏈的價值
區塊鏈的價值源泉，一是效率。區塊鏈既能降低信任成本，也能提高價值轉移的效率，但同時又帶來了額外的成本，區塊鏈效率的價值要對幾方面綜合考量。
提高效率表現之一，在於區塊鏈在降低信任成本上具有極大的優勢。英國經濟學家雜志稱區塊鏈是信任的機器，陌生人之間建立信任的成本接近於零。主要包括：區塊鏈降低了搜索成本，反復驗證的成本，以及基於區塊鏈技術的智能合約極大降低了合約簽署、管理及支付成本等等。比如，2018年麥肯錫公司對90多個區塊鏈應用進行測算，應用70%的潛在價值在於降低成本，包括取消中間商，取消交易記錄保存、核對流程等節約了成本。
提高效率表現之二，是區塊鏈通過重新定義價值，使得價值點對點快速轉移成為可能，讓價值流動。傳統互聯網通過復制信息得以快速便捷地傳播信息，但互聯網無法解決賬本變動和確權等問題，不能進行點對點的價值轉移，必須依賴於第三方機構記賬實現價值轉移。區塊鏈的分布式賬本技術以及共識機制，使價值首先在參與者之間得以確權，並且在點對點轉移的整個過程中，所有參與者都能同步進行賬本更新，加上獨一無二的時間戳，避免重復支付的問題，令價值點對點轉移成為可能。
但是另一方面，區塊鏈的分布式賬本技術與中心化資料庫相比，還有很多低效率的特徵。主要包括信息吞吐量低，交易確認延遲時間長，區塊鏈容量有限，POW（工作量共識演算法）能耗高，以及區塊鏈上鏈信息不可修改、數據難以回滾等。
因此，評判一個區塊鏈應用是否能提高效率，既要做加法，也要做減法，區塊鏈並非適用於所有場景，更適合於信任成本很高的行業或場景。
區塊鏈的價值源泉，二是公平。首先，區塊鏈帶來的公平在於數據歸屬與使用權利的重新分配。傳統的互聯網平台模式下，形成很多互聯網巨頭，無論是個人或企業的數據，上網後的歸屬與使用，往往不再由數據所有者決定。引入區塊鏈技術後，區塊鏈上交易信息公開，但賬戶身份信息會被高度加密，只有通過數據擁有者授權才能訪問，數據擁有者真正擁有了數據的使用權利，區塊鏈把以前的數字資源變成了數字資產，成為一種財產權益，區塊鏈使得數據市場「誰擁有、誰受益；誰使用、誰付費」的合理機製得以建立。
其次，區塊鏈使得參與區塊鏈的用戶個體表達有了實現渠道。去中心化、自治、開放、透明是區塊鏈的底層邏輯，特別是在公有鏈項目中，每個個體都是一個節點，通過參與社區治理，每個節點都可以表達自己的意見，輸出影響力。