浙商區塊鏈技術應用研究院

『壹』 浙商銀行區塊鏈技術創新 應收款鏈平台幫企業緩解壓力

據悉,在區塊鏈技術創設上下游間的多方互信機制的建立上,浙商銀行目前已經在相關的業務領域內取得了不錯的成績,成功打造出了應收款鏈平台,幫助中小微企業解決應收賬款登記、確權等難題。在這個金融創新工具的幫助之下,很多中小企業都獲得了幫助,大大緩解了資金周轉及支付壓力。

那麼,這個應收款鏈平台到底是怎麼運作的,它又是怎麼幫助到更多中小企業解決難題的?

據悉,浙商銀行的應收款鏈平台通過平台線上化操作的模式進行,可以有效的簡化傳統線下業務的繁瑣,高頻的操作難題。通過這樣一個平台,中小企業可以建造自己的商圈,就像是微信群主建立微信群一樣,把有需要的上遊客戶拉進群裡面,通過這樣一個載體,企業期間可以藉助簽發區塊鏈應收款向其支付貨款或工程款,後者收到區塊鏈應收款後,既可以轉讓、拆分用作向更上游支付,也可以在線轉讓或質押給浙商銀行融資變現。 通過這樣一個簡單化的高效化的操作模式,中小企業就能夠在企業款項支付這一方面找到一個更妥善的解決方案。一方面可以加快產業鏈上下游的資金周轉效率,另外一方面又可以實現中小企業和大型核心企業的合作共贏,一舉兩得。在區塊鏈技術的幫助下,中小企業在應收賬款的問題上面獲得了更快的解決方案,而大企業則可以優化出賬的方式,這期間也有利於塑造良好的企業形象,從更大的范圍上面來分析,應收款鏈平台的高效銜接,對於整個產業鏈的協同發展也能帶來良好的影響。

目前,浙商銀行的應收款鏈平台已經應用到了多家不同的企業當中,並展現出了更積極的反饋。以朗巍照明和中鐵十四局為例,這兩家企業藉助應收款鏈平台,實現了對產業鏈上下游資金周轉的高效把控,全面化解了中鐵十四局對外支付高頻、繁瑣的問題,同時也幫助了朗巍照明緩解了資金鏈緊綳的難題,大大的釋放了業務壓力。

以上只是個例,針對中小企業的生存發展情況,浙商銀行的應收款鏈平台目前已經銜接了眾多企業機構,已與3200多家大型核心企業合作,未來,還將繼續增加。

『貳』 年薪百萬的區塊鏈職位薪酬存在泡沫嗎

這天中午，31歲的郭楊 (化名)剛開完上午的技術會議，接下來還有七八個小時的技術討論等著他，難得有時間從工作中抽離出來和朋友吃個飯，一聽對方說了句「區塊鏈技術總監年薪150萬」，手一抖，碗差點翻了。

張作義現在的目標，就是以相同的方法完成區塊鏈技術在其他場景的改造，他稱，隨著團隊做的越來越多，大家看到有三百多上線的品牌商，已經有將近八千多個商品，就像搭積木一樣，正在一些品牌商合作的基礎上再建立起他合作關系。

郭楊此刻也躊躇滿志。晚間9點，他加完班和朋友在公司食堂一邊用餐，一邊講述區塊鏈項目的最新進展，經歷了區塊鏈行業的起伏，也聽了一些或悲或喜的消息，反倒覺得區塊鏈這項技術更有生命力，更值得去探索。想到此，覺得當下工作讓自己的野心得到了釋放，並期待著建立一份真正屬於區塊鏈技術的事業。

『叄』 13家銀行供應鏈金融全梳理：從五大商業銀行到城市商業銀行創新不斷

在傳統展業模式中，銀行開展供應鏈金融業務高度依賴於核心企業信用，並以線下模式為主，耗費人力精力的同時業務也面臨難以上量的瓶頸。

在2012年的「鋼貿大危機」中，諸多鋼鐵行業供應商採用貨物多重抵質押的方式進行欺詐性融資，導致布局其中的銀行不良率飆升，並自此對供應鏈金融心生怯意。

而如今市場的外部環境已悄然改變，近年來銀行對金融 科技 力量越發重視，多家銀行成立了直屬金融 科技 公司，日漸成熟的智能倉儲及監控、電子合同簽章、區塊鏈等新技術，亦被逐步應用到供應鏈金融業務中，過往銀行在風控端的弱勢正被不斷抹平。

疊加國家對供應鏈金融業務的政策端強力支持，以及國內中小企業應收賬款極大的市場融資缺口，銀行「重返供應鏈金融戰場」勢在必行。而以互聯網線上化、區塊鏈等技術為支撐的新展業模式，正成為供應鏈金融業務的突圍利器。

那麼如今各家銀行在供應鏈金融的布局上有何具體變化呢？智信據2018年各家銀行發布的年報數據，對5家大型商業銀行、4家代表性股份制銀行、兩家城商行以及電商系民營銀行的展業概況進行了以下梳理：

▌ 工商銀行

工商銀行供應鏈金融業務的新變化主要體現在其線上小微金融服務平台上，平台主要包含純信用類的「經營快貸」、抵質押類的「網貸通」，以及「線上供應鏈融資」三大主要產品。工行還與平台方中企雲鏈合作，創新了可流轉多層級的核心數字化應收賬款確認憑據，將核心企業信用進一步向供應鏈末端小微企業延伸。

僅2018年前9個月，工行便已累計為1300戶上下遊客戶發放超過450億元的線上供應鏈融資。截至2018年末，工行的小微企業貸款總額達3216.85億元，同比增長18.1%，小微金融業務中心的布局亦達到258個，全面推動供應鏈金融業務的落地。

▌農業銀行

農業銀行發力供應鏈金融首先體現在制度建設上，2018年農行總行建立了「普惠金融事業部+八大後台中心」的事業部架構，37家一級分行和重點二級分行均成立了普惠金融事業部，形成「三農+小微」雙輪驅動的普惠金融服務體系。

在具體業務的推動上，農行主要通過發展「數據網貸」業務，向核心企業上下游小微客戶提供全線上化融資服務。截至2018年末，農行已為眾多核心企業的上下游小微企業發放貸款2.3萬筆，總額達91億元。而近期，農行也與平台方中企運雲鏈合作推出了供應鏈新產品 「保理e融」，為核心企業上下游各層級供應商提供融資。

▌中國銀行

憑借在國際貿易金融上的優勢，中國銀行早在2007年便推出了基於供應鏈融資的產品「融易達」，2009年成立供應鏈團隊並正式發力供應鏈金融，在2009~2014年七年期間，其供應鏈金融業務發生額便從740億元突破至1萬億元，年均復合增長率達68%。2011年底，中行通過「銀企對接」將平台融資方的訂單信息直連中行系統的方式，實現了首個在線供應鏈金融項目的落地，後續通過此種方式累計拓展了京東、蘇寧等300多家企業，在線發放融資超百億元。

中行2018年年報亦顯示，其正在參與「區塊鏈福費廷(Block Chain Forfeiting)交易平台」和「數字票據交易平台」的建設和投產，未來將繼續以「電子化」+「全球化」的方向拓展供應鏈金融業務。截至2018年末，其普惠金融小微企業貸款余額為3042億元，較上年末增長12.26%。

▌建設銀行

建設銀行在2018年提出了普惠金融發展戰略三年規劃，並在組織建設方面實現了普惠金融事業部在一、二級分行的全覆蓋，累計組建小企業中心達288家。

具體到業務層面，建行則是圍繞企業采購、製造、銷售直至最終用戶的信息流、物流和資金流「三流」的運作，設計研發了包括應收賬款融資、金銀倉、動產質押融資、訂單融資、動產質押融資等十餘個供應鏈融資產品。在業務受理中建行重點關注業務的真實交易背景，產品與企業信息流、物流和資金流的高度嵌入，以及需提供結構化、組合式的服務。截至2018年末，建行已累計向3.3萬家企業發放了5385億元的線上供應鏈融資，線上供應鏈合作平台達1184家。普惠金融領域貸款余額6310.17億元，較上年新增2125.15億元。

▌交通銀行

交通銀行開展供應鏈金融業務主要通過「蘊通供應鏈」平台進行，並主要圍繞 汽車 及其他各行業核心企業，通過與國內大型物流公司開展質押監管合作，並與保險公司開展信用保險合作的形式，交行先後推出了「快易貼」、「快易收」和「快易付」等產品，打造了「蘊通e鏈」的一系列供應鏈融資產品。

截至2018年末，交行累計拓展境內達標產業鏈網路超3000戶，產業鏈金融系列產品融資余額超人民幣1100億元，較上年末增長 22.42%，交行的區塊鏈技術已在 汽車 物聯網金融領域落地應用，應收賬款鏈業務亦正在快速推進。

▌平安銀行

平安銀行（原深發展銀行）是國內最早涉足並提倡發展供應鏈金融業務的商業銀行，2002年，深發展銀行成為國內首家系統性提出並推廣供應鏈金融及貿易融資產品組合的銀行，僅2005年，深發展銀行「1+N」供應鏈金融模式就創造了2500億元的授信額度，當年不良貸款率僅為0.57%。

在線上布局部分，針對產業鏈核心企業及其上遊客戶，2018年平安銀行推出了供應鏈應收賬款服務平台（SAS平台），提供線上應收賬款的轉讓、融資、管理、結算等綜合金融服務。SAS平台全面應用「平安區塊鏈」、「人工智慧+大數據」等核心技術，對貿易背景的真實性實施智能核驗和持續監測。截至2018年末，平安銀行的SAS平台累計交易量已突破100億元，為111家核心企業及其上游中小微企業提供服務。

▌浦發銀行

浦發銀行最早在2007年推出「企業供應鏈融資解決方案」，為核心企業提供信用服務、采購服務、存貨周轉、賬款回收等融資支持。自2011年起，浦發銀行致力於打造具有特色的供應鏈金融平台，並與中國移動、神龍 汽車 、中遠物流等多家核心企業和物流公司合作，實現信息流、物流和資金流的整合。

在線上化的布局上，浦發銀行圍繞資產端核心企業的批量獲客，落地了「京浦e賬通」、 「京浦e商貸」等產品，並在線上供應鏈金融領域推出「政采e貸」和「票據池秒貸」等創新產品，以及雲資金監管、e企行綜合服務平台等產品。截至2018年末，浦發銀行在供應鏈領域服務 科技 型企業客戶超過3.13萬戶，推動 汽車 供應鏈20條，服務 汽車 行業上下遊客戶864戶。

▌ 中信銀行

中信銀行供應鏈金融業務主要通過構建三大平台、四大增值鏈以及五大特色網路的方式推動。三大平台包括物流融資平台、同業合作平台及政府支持平台，四大增值鏈包括打造應收賬款增值鏈、預付賬款增值鏈、物流服務增值鏈、電子服務增值鏈，五大特色網路為 汽車 金融網路、鋼鐵金融網路、家電金融網路、電信金融網路及石化金融網路等。

中信銀行也於2018年10月成功上線全流程線上供應鏈金融平台創新產品「信e鏈—應付流轉融通」，將中信銀行業務系統與核心企業的供應鏈金融平台對接，藉助標准化電子「付款憑證」的多級流轉，向其上游N級供應商提供全流程、線上融資。2018年中信銀行還推出了國內首個區塊鏈福費廷交易系統，並發布「區塊鏈+供應鏈」試點創新項目，截至2018年末，其鏈上發生的業務量超過100億元。

▌浙商銀行

供應鏈金融是浙商銀行目前發展的重要戰略任務，浙商銀行從2016年開始研究區塊鏈技術應用，並於2017年8月率先投產基於區塊鏈技術開發的應收款鏈平台。圍繞供應鏈金融，浙商創新「池化」及「線上化」的融資業務模式，在三池（涌金票據池、涌金資產池、涌金出口池）的基礎之上，繼續圍繞三大業務平台進行展業。

一是池化融資平台，其2018年簽約客戶達22290戶，同比增長43.58%，池內資產余額3506.79億元，累計入池應收賬款筆數10.08萬筆，入池金額約729億元。具體產品「至臻貸」2018年簽約客戶1645戶，同比增長26.25%，融資余額501.25億元，同比增長44.68%。

二是針對核心企業財務服務的易企銀平台，2018年共落地易企銀平台234個，較上年末增長172.09%，平台累計融資367.85億元，較上年末增長485.28%。

三是應賬款鏈平台，截至2018年末，浙商銀行落地應賬款鏈平台1410個，同比增長近12倍，累計簽發金額1228.78億元，同比增長近4倍。

▌上海銀行

上海銀行於2018年10月發布了「上行e鏈」在線供應鏈金融服務平台，並於今年4月新成立了供應鏈金融部，將業務模式擴展並覆蓋至核心企業采購、生產、銷售等各環節，同時運用大數據開始構建企業的信用模型。

「上行e鏈」以在線供應鏈金融服務平台為核心，包涵3大類共15項產品，通過與核心企業共建平台共享數據，掌握所需信息流、資金流和物流，形成閉環管理。同時上海銀行通過與江蘇潤和軟體合作，引入區塊鏈技術，實現核心企業信用的可拆分、可組合支付，從而將核心企業的信用延展到二級、三級、四級供應商。2018全年上海銀行實現供應鏈金融貸款投放524.87億元，同比增長117.22%，在2018年上海銀行年會上，這一數據預期到2020年將提高至1000億元。

▌北京銀行

北京銀行布局供應 「e商融」的交易市場綜合服務方案，藉助大宗商品交易平台信用，為平台交易商提供全流程金融服務，打造「供應鏈金融+資金存管」線上創新業務模式。在具體產品層面，推出了「京信鏈」的在線供應鏈產品，將核心企業信用延伸至上游多級供應商，實現應收賬款債權的拆分與轉讓。截至2018年末，北京銀行小微企業公司貸款余額為4256億元，同比增長19%。

此外，其他電商系的民營銀行如微眾銀行、蘇寧銀行、網商銀行等亦在供應鏈金融業務上有所布局。微眾銀行目前正基於區塊鏈技術拓展供應鏈金融業務，除了自身拓展核心企業的方式，微眾還提出了由微眾提供基層技術，與城商行合作開展業務的「銀銀合作」模式。

蘇寧銀行則在2017年9月成功上線基於區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統（BCLC系統），並2018年9月開創了「物聯網+區塊鏈」的動產質押融資先河，基於某企業的煤炭存貨蘇寧銀行給予了融資人動產質押的授信額度，並成功實現放款。同時，其區塊鏈+物聯網 汽車 庫融平台，以及區塊鏈+物聯網3C商品監管平台也已提上發布日程。

隨著各家銀行在供應鏈金融業務展業的不斷深入，這一業務將在服務實體經濟的同時，為展業方帶來新的利潤增長點，金融 科技 技術的加成亦將持續推動市場業務模式的更新進化，並形成良性的業務生態循環。

『肆』 數字貨幣平台開發，什麼是數字貨幣

數字貨幣平台開發需要專業的人士去負責，不過現在數字貨幣技術已經成熟，開發難度已經變得非常簡單，已經成為了一個標准化的技術。現在的數字貨幣技術不在是亮點，亮點是這種數字貨幣的應用場景。
比特幣誕生並火爆全球靠的是理念，這種理念走在了時代的前言，但是比特幣已經先入為主，其它數字貨幣已經無法將其取代。雖然，後來的一些山寨幣也曾火爆一時，但最終還是慢慢的低沉下去，只有比特幣堅挺了下來。普銀則另闢捷徑，作為一種本位制數字貨幣出現，背後有相關茶葉資產的背書，其價值是獲得社會認可的。

『伍』 區塊鏈+供應鏈金融

供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。

由於核心企業通常對上下游的供應商、經銷商在定價、賬期等方面要求苛刻，供應鏈中的中小企業常出現資金緊張、周轉困難等情況。解決中小微企業資金流通困難的問題，風控是互聯網供應鏈金融平台最大的困擾。這也導致了在：應收賬款類、預付類、存貨融資和信用貸款四種融資類型中，以應收賬款類規模最大。

傳統供應鏈金融核心痛點：

核心企業的應付賬款資產無法逐級流轉，保理業務不可貫穿整條供應鏈。二、三級供應商資金需求得不到滿足導致產品質量問題。

商票的使用受制於企業的信譽，貼現的到賬時間難以把控；供應商之間的結算約定，缺少系統化的自動觸發機制；在多環節參與的供應鏈金融業務中，對回款保障缺少可信的技術手段。

金融機構在貿易背景核實、可靠質權、回款控制等方面操作與風險成本均較高，而貿易鏈條中的企業或平台又難以自證，金融機構開展供應鏈金融業務的成本、風險和收益較難平衡。

據艾瑞最新的《2018年中國供應鏈金融行業研究報告》顯示：在我國，工業企業的 應收賬款已經具備一定的體量 ，為開展相應的供應鏈融資奠定了基礎。然而，供應鏈融資的規模遠不及基礎的應收賬款融資規模。

而根據調查顯示，中小企業貸款需求指數持續大於50%，說明 企業融資需求持續存在 。

區塊鏈技術是一種分布式賬本技術，具有 去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約 等技術特徵，保證信息的完整與可靠性，能夠有效解決交易過程中的信任和安全問題。

1）核心企業在區塊鏈上對資產的確權，包括債權憑證真實有效性的核對與確認。區塊鏈不可篡改的特點保證債權憑證本身不能造假，證明債權憑證流轉的真實有效性，可逐級進行拆分轉讓， 實現核心企業的信用穿透 ，從而解決鏈上供應商企業融資難的問題。

2）鏈上數據均可追溯根源， 節省了金融機構大量的線下盡調、驗證交易信息真實性的人力物力成本 ，為銀行或互聯網金融機構的風控系統補充。供應商依託核心企業的信用傳遞，能享受更快捷高效的融資服務，有效解決融資難融資貴的問題。

3）在這個信任的生態中，核心企業的信用可以轉化為線上數字權證， 通過智能合約防範履約風險 ，使信用可沿供應鏈條有效傳導，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當數字權證能夠在鏈上被錨定後，通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉，極大的提高了資金的轉速，實現自動清算。

目前國內已經有多家企業從區塊鏈技術著手，布局供應鏈金融市場。我們選取以下4個競品進行剖析研究，分析區塊鏈+供應鏈金融的解決方案。

產品介紹：

微企鏈以源自核心企業的應收賬款為底層資產，通過騰訊區塊鏈技術實現債權憑證的轉讓拆分。

其中，在原始資產登記上鏈時，通過對供應商的應收賬款進行審核校驗與確權，確認貿易關系真實有效，以保證上鏈資產的真實可信。債權憑證可基於供應鏈條進行層層拆分與流轉，每層流轉均可完整追溯登記上鏈的原始資產，以實現核心企業對多級供應商的信用穿透。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

微企鏈沒有具體操作界面可以體驗。供應商的注冊入口是小程序。微企鏈官網/聯易融官網上面也只是留下了「聯系我們」的入口。推測該平台並不對外開放，需為目標合作客戶方可進行合作。

目前微企鏈的運營模式主要是跟聯易融合作發布ABS/ABN，供應商在平台上去發行資產，申請融資。這種模式大大降低了整個產業鏈的融資成本。

產品介紹：

雲信是中企雲鏈平台上流轉的企業信用。是由大型企業集團通過中企雲鏈平台，將其優質企業信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創新型金融信息服務。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考公眾號推文 《雲鏈金融-用戶操作手冊》

中企雲鏈的宣傳主要集中於雲信這一載體，雲信=現金（隨意拆分）+商票（絕對免費）+銀票（高可靠）+易追溯性，很好地提煉出來「雲信」作為一種新型的電子結算工具的優勢。同時，借用了區塊鏈的概念去證明數據的不可篡改和可追溯性。

從中企雲鏈微信公眾號的動態來看，目前雲信正全國大面積推廣。據中企雲鏈董事長劉江稱：目前目前有一個兩百人的地推團隊，明年會布局到五百人。大概算下全國值得做供應鏈金融的核心企業五千家，一個人聯系十家企業，五百人把這五千家核心企業抓住，就基本可以把整個中國的供應鏈金融覆蓋了，詳情可點擊查看。

產品介紹：

中建集團供應商在中建電商「雲築網」平台完成招標、簽約、訂單等采購流程後，即可同步將供銷資料存證至協作平台。

當供應商需要進行應收賬款融資時，在協作平台上向銀行提交融資申請，智能合約自動勾鏈存證信息，為融資銀行提供完整可靠的審貸資料。融資審核通過後，銀行將放款信息鏈上回復給供應商。融資到期後，供應商通過協作平台完成融資還款過程。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考文章 《攜手共「築」區塊鏈建築行業新模式》

該產品與上述產品不同，它合作的核心企業目前只針對中建集團直屬局公司、子公司，且其融資服務只服務至與核心企業直接發生貿易往來的一級供應商，業務模式則是以鏈上數據作為融資材料的佐證。同時區塊鏈保證的數據的不可抵賴和難以篡改，降低融資風險。

產品介紹：

應用區塊鏈技術，創新開發應收款鏈平台，將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

浙商銀行基於趣鏈科技底層區塊鏈平台 Hyperchain開發的「應收款鏈平台」上線。該平台是利用區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為在線支付和融資工具，幫助企業去杠桿、降成本的一款創新金融科技產品。專門用於辦理企業應收賬款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押和兌付等業務。

在這里，我們藉助商業畫布來全面地分析競品的商業化模式。

區塊鏈+供應鏈金融的產品的商業模式和業務流程其實大同小異，也很容易模仿。

除了本文中提到的，還有布比區塊鏈，趣鏈的生意家/西美鏈等等等等，但是能做大做強的，是要拼資源。這個業務模式，註定是要由議價能力最高的核心企業來牽頭做起，那麼你能引入多少核心企業的資源，這個核心企業的體量是否足夠大，就看你平台的業務能力了。

做這個競品分析主要是為了研究裡面的業務模式以及商業運營，實際上裡面水還很深，並不是簡單花了流程圖+資金流什麼的，就能夠去復制人家的業務模式了。

『陸』 區塊鏈應用先行先試 浙商銀行「極簡報銷」助力企業降本增效

疫情發生以來，企業經營普遍受到嚴重影響，而在特殊時期，企業需要想盡辦法「勒緊褲腰帶」，其中利用技術降本增效是明智選擇。

浙商銀行緊跟新發展格局，對外輸出技術，提升內部管理效率，與企業共克時艱。其自主研發的一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，就充分運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢，實現了多維度簡化報銷流程，可減少企業約20%的財務報銷工作，縮短30%的報銷周期，助力企業降本增效。

眾所周知，區塊鏈技術是近年來最具前景的技術之一，這種共享的分布式資料庫技術，主要應用在金融、公共服務、信息安全、物聯網、供應鏈等領域，通過智能合約，達到數據公開透明、不可篡改、點對點交易提升效率的目的。疫情期間，逐步落地的區塊鏈應用，已經在過去實踐 探索 的基礎上，更加深入地滲透到企業和個人工作、生活的方方面面。

舉例來說，浙商銀行自主研發了一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，在支付方面率先嘗試了區塊鏈技術，成功運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢。

具體來看，極簡報銷的報銷業務通過單據提交、審批，自動生成支付清單，並將生成的待支付清單數據登記到區塊鏈平台。區塊鏈平台通過數字簽名、加密演算法以及共識機制等技術保證待支付數據的可靠性、安全性、不可篡改性。同時客戶可直接從區塊鏈平台獲取待支付清單數據，以數據簽名的方式存儲到銀企直連系統支付，實現銀企之間支付清單數據共享。

不僅如此，基於區塊鏈技術，極簡報銷後續還可以將銀行、企業、航空公司、餐飲企業等構建商旅聯盟鏈，通過區塊鏈分布式賬本特點，實現不同行業、不同企業之間的數據共享，在更大程度上簡化報銷流程，最終達到幫助客戶提升費用管理能力，實現降本增效的目的。

企業在費用管理的過程中，多多少少都會遇到流程不通暢、線下操作繁瑣等問題。而極簡報銷可以讓員工、財務人員和企業三方均享受到高效與便捷。其有多個功能亮點，且聽我一一道來：

對員工來說，出差、用車、采購、用餐時，再也不用為墊款、開票、報銷所困擾。極簡報銷創造性地開啟了「員工不墊款、不開票、不報銷，企業一個賬戶、一張發票、一次支付」的模式。且建立了報銷信用體系，在信用體系下，信用分越高，審批時效越短，報銷款項到賬越快。

對財務人員來說，極簡報銷也最大程度為財務人員提供了工作便利。可以說，全員掃描、發票自動查驗功能是員工與財務的最愛。其中，全員掃描支持員工報銷環節直接上傳發票等附件，這樣企業便無需設置專門的掃描人員或購置掃描設備，電子材料的存儲、調閱省心又便捷。同時，系統自動查驗，財務人員再也不用為發票真偽發愁了。

對企業來說，極簡報銷是一個「數據倉庫」，能夠為管理決策提供有用的信息。作為企業費用數據的大集合，極簡報銷擁有海量數據，可生成多維度費用分析報表、提前預定統計報表、進項稅核算明細報表、員工往來款報表等，真正幫助企業管理決策。

開放銀行逐漸成為商業銀行數字化轉型的方向。浙商銀行近年來積極推進平台化服務戰略，打造「 科技 +金融+行業+客戶」的綜合服務平台，內部管理技術也逐步對外輸出。

據了解，極簡報銷作為浙商銀行為戰略客戶提供的免費費控產品，已經擁有數十萬計個人用戶，客戶覆蓋製造業、服務業、商貿企業、金融業、建築業、互聯網、醫院等多個行業，使用的企業有上市公司、央企、城商行等大中小型的眾多企業。

從客戶反饋來看，極簡報銷的使用已經得到了廣泛認可。以某城商行為例，原本紙質化的申請模式、不固定的商旅預定渠道、線下流轉的審批流程都在極簡報銷里通過自動化技術得以多方位提升，為企業減少了20%以上的報銷工作，縮短了30%的報銷周期，員工滿意度大幅提升。而系統的預算管理模塊，支持多維度設置，管控企業預算，自動生成賬務，各類報表管理為財務人員和管理者提供了更多決策信息。

再如某上市公司，被紙質審批、發票查驗、手工做賬等繁瑣事項困擾，極簡報銷通過線上移動審批、發票自動查驗、系統自動生成賬務等功能，極大地提升了領導的審批效率，系統的自動化和流程再造減輕了基礎財務工作約40%左右的工作量。財務還可以通過數據報表方式向領導匯報部門費用開支、報銷發票異常等事項。（ 金聞 ）

『柒』 金融科技創新應用思考

2019年，中國人民銀行印發了《金融 科技 （FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確提出了近三年以來金融 科技 工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。浙江省把數字化改革作為新發展階段全面深化改革的總抓手，全面推進「數字浙江」建設。2021年以來，浙商銀行深入貫徹中央與浙江省委的戰略部署，圍繞「兩最」總目標全面實施平台化服務戰略，在雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧、物聯網等前沿技術與金融業務深度融合基礎上，進一步深化數字化思維和理念，提升數字化能力和方法，構建數字化體系與機制，積極打造「 科技 +金融+行業+客戶」綜合服務平台，更好服務實體經濟高質量發展，實現銀行經營提質增效。

一、金融 科技 創新基礎

近年來，隨著新興 科技 的快速發展，各類數字化技術不斷涌現，在政務、金融、產業鏈等各領域進行了大量應用，逐漸拉開了各行各業乃至全 社會 的數字化轉型大幕。銀行業作為中國金融體系的重要組成部分，在經歷了近三十年來的電子化、信息化建設和迭代後，對 科技 手段的重要性與 科技 引領金融創新具有清晰的認知。

從20世紀80年代至今，我國銀行業在技術變革浪潮中持續推動金融 科技 發展與轉型升級，電子化取代了原有的手工操作、登記簿記賬模式，信息化實現了數據大集中、應用互聯互通以及線上業務辦理。當前，隨著區塊鏈、人工智慧、大數據等技術在金融行業的 探索 與應用，銀行業對數字化轉型發展也有了新的認識與理解。銀行通過金融 科技 深化服務實體經濟，在推動銀行自身數字化轉型發展的同時，還推動了各行各業的產業鏈轉型升級，為經濟 社會 全面數字化發展做出了重要貢獻。

二、金融 科技 創新挑戰

盡管銀行業開始加快金融 科技 在金融業務中的應用，但在數字化轉型進程中還是存在來自內外部的制約與挑戰。

第一，技術成熟度制約業務場景落地。 數字化轉型浪潮得益於數字化技術的飛速進步，然而技術在各自領域的成熟度存在差異，每種技術均有各自發展時期特定的業務場景產物，技術的不確定性以及局限性制約了應用場景的落地。以人工智慧技術為例，其在圖像識別、生物識別技術已經進行了較多應用，但在語義識別、邏輯推理等領域仍處於技術發展上升期，尚未形成具有較好效果的示範應用。另外，如區塊鏈在供應鏈金融等領域進行了較多應用，但在跨鏈、鏈上鏈下一致性以及作為基礎設施構建更大范圍聯盟鏈等關鍵技術上仍然需要突破。因此，銀行數字化轉型需要將金融 科技 作為核心競爭力，通過技術創新創造場景、重塑流程。

第二，安全自主可控尚待內外部能力提升。 我國銀行應用的大部分操作系統、伺服器等基礎設施以及資料庫、技術平台等軟體較多依賴於國外相關技術廠商，自主創新與研發能力尚待提升。以區塊鏈技術為例，部分銀行及廠商基於Hyperledger Fabric等國外開源區塊鏈底層平台進行二次開發，最終應用於金融業務之中，雖然是開源產品並且實現了國密等符合國情與監管要求的特性，但仍可能存在安全後門、制裁使用等問題。對應領域的人才不足也使得國產化進程較為困難，國產基礎設施、軟體的能力、易用性、生態等也需要時間來檢驗。

第三，標准化體系建設需要創新與迭代。 區塊鏈、人工智慧、大數據等數字化技術通過產學研、迭代開發等機制快速推進，甚至在關鍵技術的攻關上採用了「揭榜掛帥」「賽馬」等方式加快突破，而標准化建設往往需要在技術與應用進入初步推廣期之後進行立項，標准制定的周期相對較長，可能無法跟隨新技術、新應用的變化，需盡快建立適合數字化轉型的標准化體系快速迭代建設機制，為金融 科技 應用提供規范指引。

第四，互聯網對銀行組織架構、管理模式帶來沖擊。 頭部互聯網公司在零售端產品、架構、運營等方面的理念與管理模式獨具特色，銀行在吸納融合互聯網典型機制的同時，也對自身的組織架構與管理模式形成了沖擊。一是在組織架構上，銀行因為特有的金融屬性需在審慎框架內進行有限嘗試，而互聯網公司可通過扁平化管理加快決策，其 科技 公司屬性允許進行試錯；二是在運行模式上，業務部門與信息 科技 部門相互獨立，以需求為驅動開展研發工作，難以支撐數字化轉型階段新技術應用的敏捷反應、快速決策、技術儲備，而互聯網公司通過以客戶為中心、以場景為切入點的理念在零售端布局產品占據了大量入口。銀行如何平衡兩者，推動產品創新與應用推廣，需要根據自身情況進行綜合考慮。

三、金融 科技 創新對策

銀行的數字化轉型不僅是新技術與金融場景的融合應用，更是對體制機制的重塑。以浙商銀行近年來的實踐為例，銀行數字化轉型之路有四大核心。

第一，加速 科技 前置，引領業務創新 。浙商銀行目前已成立研究院，綜合運用區塊鏈、人工智慧、大數據、物聯網等數字化技術落地金融應用，優化經營模式、改造業務流程，加強數據運用，提升各條線業務和系統的數字化、自動化、智能化水平。同時，浙商銀行與知名高校以及頭部高新技術企業共建聯合研究中心、金融 科技 實驗室，加強產學研合作， 探索 區塊鏈、物聯網、人工智慧等前沿數字技術，加強研究成果落地轉化，以 科技 引領業務創新。

第二，強化自主可控，加強技術攻堅 。浙商銀行堅持關鍵技術自主可控、核心應用自主研發，近年來在區塊鏈、知識圖譜等底層基礎技術與應用建設上完全自主可控，積極擁抱鴻蒙、鯤鵬、麒麟、泰山等國產軟硬體基礎設施生態，並通過多方安全計算、TEE等技術加強對敏感個人信息數據的保護。自主可控離不開關鍵技術的研究與創新，浙商銀行積極參與各項省部級重點課題項目、「揭榜掛帥」項目等，以最大限度激活企業 科技 人員的創新能力和創新效率，攻堅核心關鍵技術，助力打造國產自主可控的金融 科技 發展模式。

第三，以標准化建設引領，有序推進技術發展 。浙商銀行廣泛參與區塊鏈、人工智慧、物聯網等技術的標准制定。目前已參與《信息安全 區塊鏈和分布式記賬技術 參考架構》、《信息安全技術 區塊鏈信息服務安全規范》等國家標准制定，參與工信部電子標准院、北京金融 科技 產業聯盟等機構主導的具有行業、產業示範意義的標准制定，為金融 科技 技術的標准化建設添磚加瓦。同時，浙商銀行積極參與中國人民銀行企業標准「領跑者」活動，加強國家標准、行業標准向行內標準的轉化和引導，切實做到以標准為指引，推進產品實施，提升各項技術與應用的標准建設。

第四，轉變 科技 管理，創新協同機制。 浙商銀行全面構建適應於平台化服務等全行戰略發展要求的全新金融 科技 組織架構，實施以產品為中心的創新協同機制，推行一體化敏捷研發機制；實施「引進來、輸出去」工程，持續加大 科技 投入和高精尖人才引進力度，培養金融 科技 復合型人才，充實金融 科技 隊伍，通過金融 科技 產品輸出加強服務實體經濟，構建生態，形成標准；強化知識產權保護，持續申請區塊鏈、人工智慧金融 科技 基礎技術相關專利，截至2021年8月末，區塊鏈發明專利授權數9項，位居股份制行第一。

四、金融 科技 創新

一是區塊鏈和物聯網技術雙引擎驅動業務創新。浙商銀行於2017年在同業首創基於自主可控區塊鏈技術的供應鏈金融服務解決方案，將企業各類資產轉化為區塊鏈電子金融工具，幫助供應鏈核心企業及上下游企業盤活應收賬款，有效解決企業「融資難、融資貴」問題，取得良好的經濟效益與 社會 效益。同時，為解決物理世界與數字世界數據一致的問題，提升鏈上數據的真實性、時效性，浙商銀行通過採用物聯網技術，採集真實、實時的企業經營動態、動產質押數據，建立了「客觀信用體系」，通過邊緣端統一管控、原生數據上鏈、多維度交叉驗證等機制，提升銀行風險管控能力，構建良好的產業鏈供應鏈金融生態，目前已在金屬加工、養殖、倉儲等行業進行了試點與推廣。

二是人工智慧、大數據等技術綜合運用提升風控能力。浙商銀行大數據風控平台綜合應用了「人工智慧+大數據+知識圖譜」技術，廣泛引入外部相關數據、模型，填補了客戶准入、關聯關系、授信審批、貸後管理、預警管理、財務分析等系統支持能力的空白。浙商銀行充分整合利用內外部數據構建10億級企業畫像知識圖譜，結合自然語言處理、深度學習技術實現輿情分析預警自動化處理，根據大數據風控規則或模型形成預警信號或風控結論，進一步深化金融 科技 各項技術的綜合運用，實現了全行風險管控的數據化、移動化、智能化。

五、金融 科技 創新展望

第一、縱橫驅動，構建金融 科技 應用創新基石 。一是頂層縱向驅動，設立「金融 科技 管理委員會」，創新 科技 體制機制頂層設計，由「一部N中心」向「一部一公司一研究院」轉型，實現組織架構變革；二是業務橫向驅動，通過金融 科技 支持團隊派駐業務條線協同業務創新，由被動接受轉為主動提出，主動在業務模式中融入金融 科技 能力，提升數字化能力轉化率；三是 科技 橫向驅動，加強基礎設施平台建設，建立適應數字化轉型、實現快速迭代的研發機制，構建適應不同行業技術輸出和業務服務於一體的基礎性平台。

第二、對標同業，加強新技術綜合運用 。通過對標先進同業的產品服務體系、先進的金融 科技 手段，研究先進同業好的理念、好的做法、好的機制； 探索 5G、區塊鏈、物聯網、人工智慧、大數據等數字化技術的融合交叉解決方案，激發技術創新的活力，形成新一代金融應用技術，從而加速推動銀行業金融 科技 創新進程。

第三、場景切入，聚焦服務實體經濟 。圍繞企業生產經營痛點、難點，以客戶需求為導向、以場景服務為切入點，提供「 科技 金融 行業 客戶」綜合服務解決方案，加大對民營企業、小微企業、製造業、鄉村振興、「雙碳」、綠色產業等重點領域的支持力度，在有效服務實體經濟中推進自身金融 科技 的高質量發展。

文章轉載自《中國金融》2021年第22期